摩根大通（JPMorgan Chase）将最早在十月开始向金融科技中介收取数据访问费用，理由是多数请求并非顾客发起的大量月度请求（1.89亿）给系统带来了压力。美国最大的银行披露，来自像Plaid这样的聚合器的数据请求中只有13%是由客户发起的交易。
需要了解的情况：
- 摩根大通在六月份收到1.89亿次数据请求，其中87%与客户交易无关
- 银行计划从十月开始实施新的费用，这可能导致Plaid每年费用达3亿美元
- 聚合器相关交易的欺诈索赔率比传统银行渠道高出69%
系统压力与费用实施
摩根大通的一份内部备忘录揭示了高管们所描述的系统不必要税收的范围。一位系统员工写信给零售支付负责人Melissa Feldsher称：“聚合器每天多次访问客户数据，即使客户没有在积极使用应用程序”。备忘录将这些请求描述为“对我们的系统造成了巨大的税收”。
银行的数据表明，API调用量在两年内已经翻了一番。在跟踪的13家公司中，仅一个聚合器在六月份就生成了1.08亿次请求。熟悉此事的消息来源确认该公司是Plaid，其客户发起的调用仅占总活动的6%。
在十月实施目标之前，摩根大通与金融科技中介之间的谈判继续进行。拟议的费用结构可能会从根本上改变一个已在多年免费数据访问基础上运作的生态系统的经济。
欺诈担忧推动政策转变
摩根大通的内部分析将聚合器的参与与提高的欺诈风险联系在一起。通过数据中介处理的ACH交易显示出比直接银行渠道高出69%的欺诈索赔率。银行承担了大约5000万美元的聚合器相关欺诈索赔，预计这一数字在五年内可能会增加三倍。
这些财务损失叠加了基础设施成本，因为摩根大通维持着处理数亿美元请求的系统。
银行认为，当前安排不公正地给传统机构带来负担，而聚合器则通过连接服务获利。
此时正值对拜登时代开放银行法规的法律挑战。消费者金融保护局的规则要求免费数据访问受行业诉讼，CFPB在五月提交动议支持银行业挑战。
行业反应和竞争担忧
Plaid对摩根大通对数据使用模式的描述持有异议。公司辩称所有活动都源自客户在账户设置期间的授权，尽管许多用户很少查看包含数据共享条款的详细条款。
“当用户不在场时调用银行的API在他们授权连接后是一种所有大型银行支持的行业标准做法，”Plaid声明道。公司提供包括透支警报和可疑活动监控在内的关键服务需要持续的数据访问。
风险投资者和金融科技高管批评摩根大通的做法为反竞争的租金寻求行为。他们认为，收费墙限制了金融服务的创新和消费者访问，而这些金融服务是从开放数据共享中产生的。
未来的生态系统变化
费用实施可能会重塑在免费数据访问模型下蓬勃发展的金融科技行业动态。聚合器通过将传统银行连接到提供无需求交易和交易服务的新金融应用建立了盈利业务。在付费访问结构下，许多这些安排可能变得经济上不可行。
摩根大通的高管表示，与几个愿意修改数据收集做法的聚合器进行了富有成效的讨论。
“双方都充分认识到有些事情他们可以做以校正通话量，”一位熟悉谈判的人士表示。
银行的立场反映了随着传统机构适应数字化转型需求的更广泛的行业紧张关系。CEO Jamie Dimon之前敦促银行家“反击”他所认为对建立玩家不公平的规则。
市场影响和未来展望
摩根大通跟踪数据中的其余公司则代表了显著较小的操作。只有另外四个中介注册了超过1亿月度API调用，这表明Plaid的市场主导地位使其在费用实施中特别脆弱。
《福布斯》报道称，拟议的费用表可能对Plaid造成3亿美元的年度费用。这类费用可能会迫使整个聚合器生态系统调整商业模式。
开放银行法规的法律解析将决定数据访问费是否成为行业标准。法院可能最终决定在现代银行中创新促进与基础设施成本分配之间的平衡。
结束语
摩根大通的费用实施代表了金融科技行业经济的根本转变，可能结束多年促进生态系统快速增长的免费数据访问。何时能成功谈判和法律挑战的结果将决定其他主要银行是否效仿类似的方法，从而重塑金融科技公司的竞争格局。