Apollo首席经济学家Torsten Sløk警示，类似Meta“Muse”这样的AI智能代理，可能把家庭现金自动迁往更高收益账户，从而挤压银行赖以生存的低成本存款。
要点概览：
- Sløk称，AI智能代理可将目前平均仅0.1%利率的活期存款，引流至线上账户，年化利率区间约3.3%至5%。
- 以1万美元余额计，0.1%利率一年利息约10美元，而5%利率则接近500美元，利差接近490美元。
- Muse通过Plaid接入金融账户，但已披露的对接内容并未明确支持在不同银行间自动划转资金。
Sløk的存款风险预警
Sløk在9月27日Apollo发布的一份研报中指出，AI智能代理一旦广泛应用，将极大降低“货比三家”寻找高息存款产品的门槛。Apollo列举了11家金融科技或线上账户，给出的利率在3.3%至5%之间，而其引用的FDIC全国平均水平，储蓄账户利率为0.4%，活期账户仅0.1%。
对于1万美元的存款余额，0.1%和5%之间的年化利息差约为490美元。银行通常依赖存款来支持信贷投放，大规模、快速的资金向高息账户迁移，可能明显加大银行的负债端压力。
Sløk写道：“如果每个家庭都使用AI智能代理来优化现金收益率，银行可能会失去相当大一块依赖以放贷的廉价存款。”
Meta已于9月8日推出Muse，由Plaid负责接入各类金融账户。Plaid表示，该集成可供用户查看账户余额、交易记录、投资及按揭信息，但其公告并未明确说明Muse可以在银行账户之间自动“清扫”现金。
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Zaccardi：资金迁移早已发生
特许金融分析师Mike Zaccardi表示，他个人的闲置现金早已配置在BOXX这只交易型开放式指数基金（ETF）中，该产品旨在获取接近短期美债收益的回报。他借此强调，储户本就无需AI也能主动寻找更高收益，但AI智能代理会让这种行为更快、更自动化。
ETF Institute联合创始人Nate Geraci则称，AI和加密资产正在双重冲击传统银行业模式。JPMorgan也曾指出，消费者对Muse兴趣升温，该行认为Muse有潜力成为继ChatGPT之后，使用最广泛的面向消费者AI应用之一。
Sløk并未量化未来可能迁移的资金规模及速度。他的警示也建立在“家庭广泛采用”这一前提上，因此即便AI智能代理最终获得资金划转权限，其潜在影响规模目前仍存在较大不确定性。
就Muse本身而言，当前仍处于这一趋势的早期阶段。自9月8日上线以来，Meta一直将其定位为可在多项互联服务之间执行操作的“代理型”AI，而现有的Plaid集成主要展示的是读取金融账户信息的能力，尚未清晰表明已支持跨行自动现金清扫功能。
