Apollo（阿波罗）首席经济学家Torsten Sløk警示，像 Meta 推出的 Muse 这类AI智能代理，一旦广泛普及并接入个人资金账户，可能会自动将家庭闲置现金搬往高收益账户，挤压银行赖以生存的低成本存款。
要点概览：
- Sløk指出，AI代理可能把目前平均仅约0.1%利率的活期账户资金，批量迁往线上储蓄或理财账户，年利率区间约3.3%至5%。
- 若以1万美元存款计算，按0.1%年利率一年仅获约10美元利息，而按5%年利率则可获得约500美元，利差接近490美元。
- Muse已通过 Plaid 接入金融账户，但公开信息并未明确说明其具备在不同银行间自动划转资金的功能。
Sløk：利率“搬家潮”或冲击银行负债端
Sløk在9月27日发布的Apollo研报中表示，AI智能代理一旦普及，将极大降低用户为存款“货比利率”的门槛。研报列举了11家金融科技与线上账户，利率区间在3.3%至5%之间，而其援引的FDIC全美平均利率仅为：储蓄0.4%、活期0.1%。
以1万美元为例，0.1%与5%年化利率之间的年收益差额约为490美元。考虑到商业银行通常依赖存款作为发放贷款的资金来源，若资金大规模、快速流向高收益渠道，将显著加大银行的资金成本与流动性压力。
Sløk写道：“如果每个家庭都用AI代理来优化现金收益率，银行恐将失去其用于放贷的大量低成本存款基础。”
Meta于9月8日上线Muse，由Plaid负责与金融账户的底层连接。Plaid称，该集成可让Muse访问账户余额、交易记录、投资与房贷等信息，但公开说明中并未明确提及Muse具备在银行间自动“清扫”闲置现金的权限。
延伸阅读： 加密安全领域在Payy、Duelbits与Meter三起攻击后迎来1100万美元大考
Zaccardi：不靠AI也能“搬家”闲钱
注册金融分析师（CFA）Mike Zaccardi表示，他本人已将闲置现金投向BOXX——一只追踪短期美债收益、力求接近国库券利率的交易型开放式指数基金（ETF）。他强调，储户并不需要AI也能主动追逐更高收益，但AI代理会让这一行为更快、更自动化。
ETF Institute联合创始人Nate Geraci则称，AI与加密资产正在同时冲击传统银行模式。**摩根大通（JPMorgan）**亦曾指出，消费者对Muse的兴趣持续上升，该产品有望成为自ChatGPT以来最广泛使用的个人消费级AI应用之一。
Sløk并未给出存款搬家规模与速度的具体测算。他的警示以“广泛家庭采用”为前提，这意味着即便AI代理未来真的拿到资金划转权，其对银行体系的冲击规模仍存在不确定性。
Muse本身仍只是这一趋势的早期样本。自9月8日上线以来，Meta一直将其定位为“可在多项互联服务间执行任务的智能代理”；而就目前与Plaid的对接看，Muse已具备金融账户读取能力，但尚未在公开层面清晰展示跨行自动清扫现金的完整闭环。
