埃隆·马斯克 已确认，备受期待的X Money支付和银行功能已进入有限测试阶段，预计将在2025年全面推出。
在5月25日的X帖子中，马斯克表示，测试将开始“非常有限的访问”，以确保严格的安全标准，强调在处理用户存款时需要“极度谨慎”。
马斯克的公告是在响应特斯拉粉丝账号的帖子时给出的，这是首次公开确认X Money进入测试阶段。此前，软件代码泄露和监管许可证申请一直引发功能即将推出的猜测。
监管进展显示更广泛的野心
X，公司前身为Twitter，自至少2023年起便开始为其金融服务部门铺路。
根据全国多州许可系统（NMLS）的公开记录，X公司在美国已获得41个资金传输许可证，这是希望在多个司法管辖区处理支付和转账的公司所需的要求。
这些许可证表明该公司正准备提供各种金融服务，可能包括点对点支付、数字钱包和更广泛的银行功能。
进入测试版是将X变成马斯克之前所说的“万事通应用”——一个以中国微信为模型的社交、媒体和金融超级应用的重要一步。然而，美国的监管条件和文化差异为这样的野心构成了更破碎且合规要求更高的环境。
数年酝酿的愿景
X Money的计划可以追溯到马斯克于2022年10月收购Twitter。当时，马斯克描述44亿美元的交易不仅仅是社交媒体收购，而是加速他的“X，一切应用”的更广泛愿景。
到2023年中，该公司已正式更名为X，首席执行官Linda Yaccarino开始概述涉及“无限互动”、多媒体扩展和金融功能的路线图。
在Yaccarino和马斯克模糊提到整合支付渠道（包括可能支持加密货币）后，关于X Money的猜测加剧。尽管还没有正式确认加密货币的整合，但平台的用户群，特别是加密圈，早已期待支持比特币和其他数字资产的可能性。
政治影响和政府关系
马斯克在公共政策中的日益介入为X Money的推出增加了一层政治复杂性。2025年初，在美国政府更迭后，马斯克被任命为政府高效办事力职能优化计划（DOGE）的领导人，这是一个新成立的联邦工作组，旨在简化管理运作。
尽管目前在象征性上，该职位已引发伦理和政治担忧，特别是来自民主党议员的担忧。2月，参议员伊丽莎白·沃伦批评马斯克作为私人科技巨头和政府官员双重身份可能引发利益冲突。
“马斯克在X上的投入损失惨重，”沃伦在2月声明中说。“所以他有一个关于X变成一个大金融平台的想法，可以获取每个人的个人财务数据。”沃伦还将马斯克的野心与削弱如消费者金融保护局（CFPB）等监管机构的努力联系在一起，该局负责监督数字金融合规和用户保护。
从社交平台到金融网络？
马斯克推动将支付整合到X的行动反映了大型科技平台将金融服务融入其生态系统的更广泛趋势。Meta（前Facebook）已经多次尝试推出支付功能，包括现已停用的Diem稳定币项目。
苹果和谷歌推出了与银行业务相邻的产品，如Apple Pay和Google Wallet。然而，迄今为止，尚未有任何公司成功将社交网络转变为一个完全运营的金融生态系统。
X Money的关键差异可能在于将个人财务直接整合到社交互动中。如果成功，X可能提供小费、众筹、商户支付，甚至工资发放工具，所有这些都在应用内的生态系统中。这种转变将根本改变用户与社交媒体的交互方式——从被动内容消费转向主动的金融参与。
然而，许多观察者仍持怀疑态度。美国金融法规的零碎性质意味着任何处理货币传输、存款或贷款的产品必须符合州和联邦法规的复杂拼接。41个州的许可意义重大，但不一定足以实现完全的全国推广，尤其是如果涉及银行服务的话。
隐私和数据使用问题
马斯克计划将金融工具整合到X中也引发了关于用户数据隐私、监控和商业利用的重要问题。批评者警告说，将X转变为金融平台可能导致数据采集增加，特别是如果用户的财务历史、交易模式和身份凭证与他们的社交媒体资料关联。
鉴于马斯克有缩减监管政策和重塑平台信任与安全基础设施的历史，对金融数据滥用的担忧加剧。与在严格隐私法规和消费者保护规则下运营的银行不同，提供金融工具的科技公司通常在监管灰色地带运营。
“将金融带入治理记录如此不稳定的社交平台可能会使用户面临真正的风险”，一位熟悉金融科技监管的金融政策研究员说。“一回事是发推文，完全不同的是存储您的存款或汇款。”
接下来会怎样？
尽管测试版已在进行中，但X Money的全面发布预计要到2025年，考虑到美国金融产品审批的速度，这个时间表可能显得雄心勃勃。
很大程度上将取决于有限测试的表现，监管者的响应，以及用户兴趣是否能证明更广泛推出的合理性。
随着马斯克的注意力现在分散在公司运营、政府咨询角色，以及特斯拉、SpaceX和Neuralink的持续项目之间，X Money需要持续的关注和相当大的技术开发，才能成为一个可行的金融产品。