摩根大通计划最早在10月开始对金融科技中介收费，以获取数据访问权限，理由是1.89亿次月请求对系统造成了负担，而这些请求主要服务于非客户目的。美国最大银行披露称，6月来自聚合器如Plaid的数据请求中，仅13%是客户发起的交易。
需要了解的内容：
- 摩根大通在6月收到1.89亿次数据请求，其中87%与客户交易无关
- 银行计划10月开始收取新费用，可能每年花费Plaid 3亿美元
- 与聚合器相关的交易中，欺诈声明比传统银行渠道高出69%
系统负担与费用实施
一份摩根大通的内部备忘录揭示了高管们所称的非必要系统征税的规模。“聚合器每天多次访问客户的数据，即使客户未积极使用应用程序，”一名系统员工写信给零售支付负责人Melissa Feldsher。备忘录将这些请求描述为“对我们的系统造成巨大税负。”
银行的数据表明，两年内API调用量翻了一倍多。在追踪的13家公司中，仅一个聚合器在6月生成了10.8亿次请求。熟悉此事的消息人士确定这家公司为Plaid，其客户发起的呼叫仅占总活动的6%。
摩根大通与金融科技中介的谈判仍在继续，目标是在10月实施。拟议的费用结构可能从根本上改变一个长期依赖于免费数据访问的生态系统的经济。
欺诈关注推动政策转变
摩根大通的内部分析将聚合器参与与欺诈风险升高联系起来。通过数据中介处理的ACH交易显示，欺诈索赔率比直接银行渠道高69%。银行承担了大约5000万美元的与聚合器相关的欺诈索赔，预计这一数字在五年内可能达到三倍。
这些财务损失加剧了摩根大通维持系统的基础设施成本，该系统每月处理数十亿个数据请求。
银行认为，目前的安排不公平地加重了传统机构的负担，而聚合器通过连接服务获利。
时机与拜登时代开放银行法规的法律挑战相吻合。消费者金融保护局要求免费数据访问的规定面临行业诉讼，CFPB在五月提交动议支持银行业挑战。
行业回应与竞争担忧
Plaid质疑摩根大通对数据使用模式的描述。公司称，所有活动均源自账户设置时的客户授权，尽管许多用户很少查看包含数据共享条款的冗长条款服务协议。
“在用户不在场但已授权连接时调用银行API是一种标准行业惯例，得到所有主要银行支持，”Plaid声明。公司提供的关键服务包括透支警报和可疑活动监控，需持续数据访问。
风险投资者和金融科技高管批评摩根大通的做法为反竞争的寻租行为。他们认为付费墙限制了金融服务的创新和消费者访问，这些服务产生于开放数据共享。
生态系统变革在即
费用实施可能重塑依赖免费数据访问模式的金融科技行业动态。聚合器建立起连接传统银行与无费用支票、交易服务等金融应用程序的盈利业务。许多这些安排在付费访问结构下可能变得经济上不可行。
摩根大通高管表示，与愿意修改数据收集实践的几个聚合器进行了富有成效的讨论。
“双方充分认识到他们可以做些什么来调整调用量的规模，”一位知情者谈判说道。
银行的立场反映出传统机构在适应数字转型需求时的更广泛行业紧张局势。CEO Jamie Dimon之前曾敦促银行家“反击”不利于已建立企业的法规。
市场影响与未来展望
摩根大通追踪数据中剩下的公司代表显著较小的业务。只有其他四个中介机构报告超过1亿次月API调用，表明Plaid的市场主导地位使其特别容易受到费用实施影响。
福布斯报道，拟议的费用表可能导致Plaid每年花费3亿美元。这类开销可能迫使整个聚合器生态系统调整商业模式。
开放银行法规的法律解决方案将决定数据访问费用是否成为行业标准。法院最终决定在现代银行业创新促进与基础设施成本分配之间的平衡。
结论
摩根大通的费用实施代表着金融科技行业经济的根本转变，可能结束多年来支持生态系统快速增长的免费数据访问。正在进行的谈判和法律挑战的结果将决定其他大银行是否采取类似方法，重塑金融科技公司的竞争格局。