Was sind Neobanken und wie sie digitale Währungen annehmen

Neobanken wurden zu einer transformierenden Kraft in der Bankenwelt, indem sie vollständig digitale Finanzdienstleistungen anbieten, die bei der krypto-affinen Generation Anklang finden. Diese rein digitalen Banken arbeiten ohne physische Filialen und nutzen moderne Technologie, um Banking über schlanke mobile Apps und Online-Plattformen zu liefern. Da Kryptowährungen das Interesse der breiten Masse gewinnen, integrieren viele Neobanken Krypto-Funktionen und verwischen die Grenze zwischen traditioneller Finanzwirtschaft und digitalen Vermögenswerten.

In diesem Artikel werden wir erörtern, was Neobanken sind, wie sie sich von traditionellen Banken unterscheiden, die verschiedenen Arten von Neobank-Modellen und ihre wachsenden Verbindungen mit Krypto. Wir werden auch erkunden, warum Neobanken entstanden sind, ihre Vor- und Nachteile, bemerkenswerte Beispiele weltweit, regionale regulatorische Nuancen und was die Zukunft für diese Fintech-Innovatoren im sich entwickelnden Krypto-Fintech-Ökosystem bereithalten könnte.

1. Was ist eine Neobank? – Definition und Überblick

Eine Neobank (oder "neue Bank") ist im Wesentlichen eine Bank, die vollständig online existiert, ohne jegliche physische Filialen. Im Gegensatz zu traditionellen Banken mit physischen Standorten bieten Neobanken Bankdienstleistungen ausschließlich über digitale Kanäle wie mobile Apps und Webschnittstellen an. Sie bieten viele der gleichen Kerndienstleistungen wie alte Banken – Girokonten, Zahlungen, Sparen und manchmal Kredite – aber mit einem mobilorientierten Benutzererlebnis. Neobanken integrieren oft Funktionen wie Echtzeit-Saldo-Aktualisierungen, Ausgabenbenachrichtigungen, Budgetierungstools und KI-gesteuerte Einblicke, die bei technikaffinen Nutzern Anklang finden. Durch das Vermeiden der Gemeinkosten von Filialen und Kassierern können Neobanken typischerweise geringere Gebühren erheben und attraktiveres Raten anbieten als traditionelle Banken.

Wichtig ist, dass Neobanken ein Teil dessen sind, was manchmal als "Herausfordererbanken" bezeichnet wird. Während traditionelle Banken auch digitale Dienstleistungen hinzugefügt haben, differenzieren sich Neobanken dadurch, dass sie digital geboren wurden – sie haben keine alte Infrastruktur. Der Begriff "Neobank" selbst kommt aus dem Griechischen neo, was "neu" bedeutet und darauf hinweist, dass es sich um neue Arten von Banken handelt, die für das Internetzeitalter geschaffen wurden. Die meisten Neobanken fungieren unter Fintech-Unternehmensstrukturen; sie arbeiten oft mit lizenzierten Banken zusammen oder erhalten spezialisierte Lizenzen, anstatt von Anfang an vollständige Banklizenzen zu besitzen. Dies ermöglicht es ihnen, bankähnliche Dienstleistungen anzubieten, während sie innovative Technologie-Stacks und agile Entwicklung nutzen. Zusammengefasst, eine Neobank ist ein digital-nativer Finanzdienstleister, der eine Bankerfahrung über Ihr Smartphone oder Laptop bereitstellt, normalerweise unter Betonung von Bequemlichkeit, niedrigen Gebühren und modernen Features. Institutionen. Der Vorteil ist eine schnellere Markteinführung und geringere Eintrittsbarrieren (keine Notwendigkeit, die Kapitalanforderungen von Banken im Voraus zu erfüllen). Der Nachteil ist die Abhängigkeit – sie müssen Einnahmen mit Partnern teilen und haben weniger Flexibilität in der Produktgestaltung (abhängig von den Fähigkeiten des Partners und regulatorischen Grenzen).

Ein weiterer Weg, diese Kategorien zu kennzeichnen, ist "Full-Stack" vs. "Light-Stack". Full-Stack-Neobanken bauen oder besitzen das Kernbankensystem; Light-Stack-Neobanken (nur Front-End) sind im Wesentlichen Finanzdienstleistungs-Apps, die auf der Lizenz einer anderen Bank aufgebaut sind. Mit dem Aufstieg von Banking-as-a-Service (BaaS)-Anbietern ist das Front-End-Modell sehr verbreitet geworden – Fintech-Startups können in API-Plattformen einsteigen, die Bankfunktionen direkt aus der Box anbieten. Dies hat die Verbreitung von Nischenneobanken (für bestimmte Gemeinschaften oder Bedürfnisse) ermöglicht, ohne dass jede von ihnen von Grund auf eine voll lizenzierte Bank sein muss.

Es ist bemerkenswert, dass einige Neobanken sich von einem Modell zum anderen entwickeln. Beispielsweise begann Revolut als Front-End-App (eine E-Geld-Institution) und erwarb später Banklizenzen in mehreren Ländern, um mehr Full-Stack zu werden. In den USA erhielt SoFi (ein Online-Kredit- und Bankunternehmen) 2022 eine Banklizenz, indem es eine bestehende kleine Bank erwarb und sich von einer reinen Fintech-Plattform zu einer regulierten Bank entwickelte. So kann die Grenze im Laufe der Zeit verschwimmen. Aber das Verständnis dieser beiden Archetypen hilft: Eine ist "Wir haben eine neue Bank von Grund auf gebaut", die andere ist "Wir haben eine coole App entwickelt und uns hinter den Kulissen mit einer Bank zusammengetan".

4. Warum Neobanken Entstanden – Historischer Kontext und Treiber

Neobanken entstanden aus einem perfekten Sturm von Faktoren in den späten 2000er und 2010er Jahren: technologische Innovation, sich ändernde Verbraucher­erwartungen, Enttäuschung über traditionelle Bank­en und regulatorische Ermutigung für neue Akteure im Finanzbereich.

Vertrauenslücke nach der Finanzkrise 2008: Die globale Finanzkrise von 2008 erschütterte das öffentliche Vertrauen in große Banken erheblich. Während sich etablierte Banken darauf konzentrierten, Bilanzen zu reparieren und neue Vorschriften einzuhalten, wuchsen die Frustrationen der Kunden gegenüber hohen Gebühren und schlechtem Kundenservice. Regulierungsbehörden in einigen Regionen wollten auch den Wettbewerb im Bankensektor erhöhen, um „zu groß zum Scheitern“-Szenarien zu verhindern und Innovationen zu fördern. Beispielsweise unternahm das Vereinigte Königreich nach 2010 Reformen, um es neuen Banken zu erleichtern, Lizenzen zu erhalten, und die EU führte Richtlinien ein, um den Bankensektor zu öffnen (wie unten besprochen PSD2). Dies schuf eine Gelegenheit für Startups, Banking von Grund auf neu zu überdenken.

Fortschritte in der Technologie: Die späten 2000er und 2010er Jahre erlebten eine Explosion der Smartphone-Nutzung, des Hochgeschwindigkeits-Mobilinternets und des Cloud-Computings. Plötzlich wurde die Bereitstellung von Diensten ausschließlich über Apps machbar und skalierbar. Fintech-Unternehmer erkannten, dass Bankdienstleistungen über ein Telefon ebenso wie Musik oder Einkäufe bereitgestellt werden könnten. Die Kosten für den Aufbau und Betrieb einer einfachen Bankenplattform in der Cloud sind ein Bruchteil des Betriebs physischer Filialen. Technologien wie APIs ermöglichten die Integration mit verschiedenen Dienstleistern (KYC-Verifizierung, Zahlungsnetzwerke) relativ einfach. Auch verbesserte sich die Cybersicherheit und erleichterte die Ängste um das digitale Geldmanagement. Diese technische Grundlage senkte die Eintrittsbarrieren für neue Anbieter – ein kleines Startup konnte eine App erstellen und durch die Verwendung von Drittdienstleistungs-Bankeninfrastruktur eine Quasi-Bank-Dienstleistung starten, ohne den Aufwand einer alten Bank-IT-Abteilung.

Änderungen der Verbrauchererwartungen: Eine neue Generation von Kunden (Millennials und Gen Z), die im Zeitalter von Instant-Apps und Diensten auf Abruf aufgewachsen sind, begann, den gleichen Komfort von Banking zu fordern. Sie fühlten sich wohl dabei, alles auf ihren Telefonen zu erledigen, und neigten weniger dazu, Bankfilialen zu besuchen. Diese Nutzer legten Wert auf 24/7 Zugang, Echtzeit-Updates und Personalisierung. Traditionelle Banken erfüllten diese Erwartungen oft nicht mit klobigen Online-Oberflächen oder Filialzeiten von 9 bis 17 Uhr. Neobanken ergriffen diese Gelegenheit, indem sie benutzerfreundliche, mobil-zuerst Erlebnisse schufen, die auf jüngere Zielgruppen und digitale Einheimische zugeschnitten waren. Funktionen wie mit Emojis versehene Benachrichtigungen für Ausgaben, In-App-Budgetierungsgrafiken und schnelle Anmeldungen sprachen diejenigen an, die traditionelle Banking-Oberflächen als veraltet oder unfreundlich empfanden.

Fintech-Boom und Investitionen: Die 2010er Jahre sahen eine Welle von Fintech-Startups in den Bereichen Zahlung, Kreditvergabe und persönliche Finanzen. Venture-Capital floss in Fintech, was ehrgeizige Projekte wie den Start neuer Banken ermöglichte. Unternehmer glaubten, sie könnten die Bank „entbündeln“ – ein überlegenes eigenständiges Produkt anbieten (wie nur eine Prepaid-Karte ohne Gebühren) – oder sogar das gesamte Bankenmodell auf kundenorientierte Weise neu aufbauen. Erfolgsgeschichten früher digitaler Finanz-Apps (wie PayPal oder M-Pesa in Kenia für mobiles Geld) bewiesen weiter, dass nicht-traditionelle Akteure Geld im großen Maßstab handhaben können. Als Investoren Geld in Herausforderungsbanken steckten, beschleunigte dies das schnelle Wachstum und Marketing, was diesen Newcomern half, schnell Millionen von Nutzern zu gewinnen, etwas, das für eine traditionelle Bank Jahrzehnte gedauert hätte.

Regulatorische Änderungen und Open Banking: In einigen Regionen ebneten Regulierungsbehörden aktiv den Weg für Neobanken. In Europa verlangte die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) von Banken, APIs für Dritte zu öffnen, sodass Fintech-Firmen Dienste auf Bankdaten aufbauen konnten. Diese "Open Banking"-Initiative erlaubte es Neobanken und Fintech-Apps, Daten von Kundenkonten bei anderen Banken zu aggregieren, das Spielfeld zu ebnen und den Wettbewerb zu fördern. Die Regulierungsbehörden im Vereinigten Königreich (die FCA und PRA) schufen um 2014 ein günstigeres Regime für neue Banklizenzanträge, was zur Entstehung mehrerer britischer Neobanken führte. In Australien und Hongkong erteilten die Behörden neue digitale Banklizenzen erstmals seit Jahrzehnten (um 2018–2019), ausdrücklich um Innovationen zu fördern. Diese regulatorische Unterstützung senkte einige Barrieren für glaubwürdige Technologie-Startups beim Eintritt in den Bankenmarkt.

Ansprache von unerfüllten Segmenten: Viele Neobanken erkannten, dass traditionelle Banken bestimmte Gruppen unzureichend versorgten – sei es junge Menschen, Freiberufler, kleine Unternehmen oder Menschen in Ländern mit oligopolistischen Bankensektoren. Beispielsweise startete Nubank 2013 in Brasilien, weil brasilianische Banken sehr hohe Gebühren verlangten und schlechten Service boten; Millionen Brasilianer, insbesondere jüngere Verbraucher, strömten zu Nubanks gebührenfreier, App-basierter Kreditkarte und Konto und machten sie zur größten Neobank in Lateinamerika. Neobanken zielten oft auf die “underbanked” oder diejenigen, die mit Banken unzufrieden waren, und boten einfacheres Onboarding (keine umfangreiche Papierarbeit oder Mindestguthaben) und inklusive Funktionen. Indem sie diese unerfüllten Bedürfnisse ansprachen, wuchsen Neobanken schnell. Im Jahr 2018 war der globale Neobank-Markt etwa 18,6 Milliarden US-Dollar wert und wurde prognostiziert, mit einer erstaunlichen CAGR von 46% zu wachsen und bis 2026 fast 400 Milliarden US-Dollar zu erreichen – ein Zeichen der enormen Nachfrage, die sie erfüllten.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Neobanken aus dem Zusammenfluss von Misstrauen gegenüber den etablierten Banken, der Allgegenwart mobiler Technologien, neuer Verbrauchernachfragen und unterstützenden regulatorischen Anpassungen entstanden. Sie begannen als erfrischende Alternative: Banking, das so einfach ist wie eine SMS, mit transparenten Gebühren und modernen Funktionen. Ihr Aufstieg war besonders stark in der „Boom-Phase“ der Fintechs von 2015 bis 2022, in der jedes Jahr weltweit Dutzende von Neobanken gestartet wurden. Während nicht alle überlebt oder gedeihen, haben die, die es geschafft haben, kollektiv weit über 300 Millionen Kunden weltweit bis Mitte der 2020er Jahre angezogen, was die Gründe, warum sie ins Leben gerufen wurden, bestätigt.

5. Vor- und Nachteile von Neobanken für Verbraucher und Unternehmen

Wie jede Innovation bieten Neobanken besondere Vor- und Nachteile. Hier ist ein Überblick über ihre Vor- und Nachteile für Benutzer (und damit auch für Unternehmen, die Neobanken nutzen oder mit ihnen zusammenarbeiten):

Vorteile:

Bequemlichkeit und 24/7-Zugang: Neobanken ermöglichen es Ihnen, jederzeit alles von Ihrem Telefon oder Computer aus zu erledigen. Sie müssen keine Filialen besuchen – Sie können Konten eröffnen, Geld überweisen, Rechnungen bezahlen und mehr von überall aus. Diese ständige Verfügbarkeit ist ein großer Vorteil, besonders für diejenigen, die beschäftigt oder weit von physischen Banken entfernt sind. Auch Unternehmen profitieren davon, da Eigentümer Finanzen unterwegs verwalten können, ohne sich an Bankgeschäftszeiten halten zu müssen.

Geringere Gebühren und bessere Zinssätze: Da sie geringere Betriebskosten haben, neigen Neobanken dazu, kontoführungsfreie oder niedrige Kontoführungsgebühren anzubieten. Viele Neobanken verlangen keine monatliche Kontogebühr, keine (oder niedrigere) Überziehungsgebühren und bieten kostenlose oder günstige Auslands­transaktionen im Vergleich zu traditionellen Banken. Sie bieten oft auch höhere Zinsen auf Ersparnisse. Dies kann für Verbraucher erhebliche Einsparungen bedeuten. Für kleine Unternehmen oder Freiberufler können Neobanken die Kosten des Bankwesens reduzieren (z. B. keine Gebühren für grundlegende Geschäftskonten oder geringe FX-Gebühren bei internationalen Zahlungen).

Benutzerfreundliche Schnittstellen: Die Apps von Neobanken sind in der Regel sehr intuitiv, mit sauberem Design und einfacher Navigation. Sie bieten oft persönliche Finanz-Tools wie Ausgabenkategorisierung, Budgetierungsfunktionen und zielbasierte Sparpläne. Sofortbenachrichtigungen zu Transaktionen helfen Nutzern, ihr Geld im Auge zu behalten. Dieser Fokus auf eine hervorragende Benutzererfahrung macht Banking weniger einschüchternd und ansprechender, besonders für diejenigen, die das traditionelle Online-Banking klobig oder verwirrend finden könnten.

Innovative Features: Neobanken haben Funktionen eingeführt, die später von einigen etablierten Anbietern übernommen wurden. Beispiele sind Echtzeit-Ausgabenalarme, integrierte Budgetierungsdiagramme, automatische Sparregeln (Rundungen), virtuelle Karten für Online-Shopping und einfache Kartenkontrollen (Karte einfrieren/auftauen über die App). Einige bieten einzigartige Vorteile wie Cashback-Angebote, Krypto-Handel (mehr dazu später) oder frühen Zugang zu Gehältern. Diese Innovationen bieten einen zusätzlichen Mehrwert über das bloße Speichern von Geld hinaus. Für Unternehmen bieten bestimmte Neobanken praktische Tools wie sofortige Rechnungsstellung, Spesenverwaltung für Mitarbeiter oder Integrationen mit Buchhaltungssoftware – alles innerhalb eines digitalen Dashboards.

Schnelle und einfache Kontoerstellung: Das Anmelden bei einer Neobank ist in der Regel bemerkenswert schnell. Sie laden die App herunter, geben Ihre Daten ein, laden Ausweisdokumente hoch und haben oft in wenigen Minuten ein gebrauchsfertiges Konto. Content: (after identity verification). There’s no tedious paperwork. This is a boon for consumers who want a hassle-free experience. For entrepreneurs and startups, being able to open a business account online without a lengthy vetting process is extremely convenient, speeding up time to start operating.

Transparenz und Kontrolle: Generell stolzieren sich Neobanken auf transparente Preisgestaltung und einfache Kontrolle über Ihre Finanzen. Apps zeigen häufig eindeutig alle Gebühren, bevor Sie eine Transaktion bestätigen. Oft können Sie Aufgaben selbst ausführen, die bei einer traditionellen Bank Unterstützung erfordern würden – z.B. das Anpassen der Karten-Ausgabelimits oder die Kategorisierung von Transaktionen. Dies gibt den Nutzern ein Gefühl der Kontrolle über ihr Geld und reduziert den Frust beim Umgang mit der Bankenbürokratie.

Nachteile:

Begrenzte Produktpalette (zumindest anfangs): Die meisten Neobanken begannen mit einem schmalen Angebot – vielleicht nur Girokonten und Debitkarten. Viele bieten noch immer keine komplexen Produkte wie Hypotheken, umfangreiche Kreditoptionen oder Anlageprodukte an (es sei denn über Dritte). Sollte ein umfassendes Spektrum an Finanzservices unter einem Dach benötigt werden, könnte eine Neobank dies möglicherweise (noch) nicht erfüllen. Einige Neobanken haben im Laufe der Zeit Angebote erweitert oder Partnerschaften für Dinge wie Versicherungen oder Kredite eingegangen, aber dies könnte zu einer fragmentierten Erfahrung führen, wenn Dritte involviert sind. Unternehmen könnten feststellen, dass Neobanken in Bezug auf Kreditfazilitäten oder Händlerdienste, die eine traditionelle Bank bieten könnte, fehlen.

Kein physischer Standort – Mangel an persönlichem Kontakt: Das Fehlen von Filialen ist ein zweischneidiges Schwert. Während viele es genießen, sie nicht zu brauchen, schätzen einige Kunden die Möglichkeit, in eine Bank zu gehen und mit jemandem zu sprechen, besonders bei komplexen Fragen oder großen Transaktionen. Bei Neobanken erfolgt der Support über Chat, E-Mail oder Telefon. Für diejenigen, die mit digitalen Oberflächen nicht vertraut sind oder den persönlichen Service bevorzugen, können Neobanken unpersönlich wirken. Die Bearbeitung bestimmter Dinge (wie die Beglaubigung von Dokumenten, Bareinzahlungen oder einfach der Erhalt persönlicher Finanzberatung) ist bei einer Neobank nicht möglich. Dies kann ein Nachteil für Menschen sein, die weniger technikaffin sind oder komplizierte Bankbedürfnisse haben. Unternehmen, die viel Bargeld abwickeln, könnten mit einer Bank ohne Filiale, wo Bargeld eingezahlt werden kann (obwohl einige Neobanken mit Einzelhandelsgeschäften oder Geldautomatennetzen kooperieren, um Einzahlungen zu erleichtern, meist gegen Gebühr), Schwierigkeiten haben.

Vertrauen und Markenstärke: Etablierte Banken sind seit Jahrzehnten (oder Jahrhunderten) im Geschäft und haben (wenn auch widerstrebend) Vertrauen aufgebaut, dass sie Geld sicher verwahren werden. Neobanken sind relativ neu, und einige Kunden könnten zögern, große Summen oder Gehaltszahlungen in einer von Fintech geführten Bank zu halten. Während viele Neobanken Einlagen versichern (entweder direkt oder über Partnerbanken), kann der Mangel an langer Erfolgsbilanz Menschen – insbesondere ältere Kunden – nervös machen. Hochkarätige Misserfolge einiger Fintechs in der Vergangenheit können ebenfalls Vorsicht schüren. In Zeiten finanzieller Unsicherheit könnten Verbraucher auf die vermeintliche Sicherheit großer traditioneller Banken zurückgreifen. Eine Neobank muss daher den Vorteil überwinden, trotz ihrer Jugend als zuverlässig zu erscheinen. Dies verbessert sich, da einige Neobanken jetzt seit Jahren ohne Probleme betrieben werden und Millionen von Nutzern gewonnen haben, aber der Vertrauensabstand besteht für ein Segment von Nutzern weiterhin.

Regulatorische Grauzonen & Einlagensicherung: Wenn eine Neobank selbst keine zugelassene Bank ist, müssen Kunden verstehen, wer tatsächlich ihr Geld hält. In den USA wird zum Beispiel Ihr Chime- oder Revolut-USD-Konto tatsächlich von einer Partnerbank gehalten, wo es FDIC-versichert ist. Wenn die App der Neobank eine lange Ausfallzeit hat oder das Fintech zugrunde geht, sollte Ihr Geld bei der Partnerbank dennoch sicher sein, aber der Zugang dazu kann kompliziert sein. In einigen Fällen könnte Neobank-Nutzer nicht vollständig über den Einlagenschutz informiert sein – insbesondere bei kryptowährungsbezogenen Konten (die nicht staatlich versichert sind) oder wenn die Neobank in einem wenig regulierten Bereich operiert. Neobanken sehen sich auch mit sich entwickelnden Vorschriften konfrontiert; Änderungen oder Einschränkungen können ihre Dienste schnell beeinflussen (z.B. könnte ein Regulierer plötzlich ein bestimmtes Feature verbieten). Kurz gesagt, das regulatorische Setup kann komplex sein, und obwohl sie legal arbeiten, müssen Kunden sich darüber im Klaren sein, wie ihr Geld geschützt ist.

Kundendienst und Problemlösung: Während viele Neobanken schnellen In-App-Chat-Support bieten, haben einige Nutzer über Schwierigkeiten bei der Lösung von Problemen geklagt, die außerhalb der Norm fallen. Beispielsweise kann das Anfechten einer Transaktion, der Umgang mit Betrug auf Ihrem Konto oder andere außergewöhnliche Szenarien ohne eine Filiale, an die man sich wenden kann, stressig sein. Einige Neobanken haben im Verhältnis zu ihrer Benutzerbasis kleine Support-Teams, was zu langsamen Antwortzeiten bei Spitzenproblemen führen kann. Wenn Ihr Konto fälschlicherweise als Betrugsverdacht markiert wird (z.B. automatische Systeme sperren Sie aus), kann es Zeit in Anspruch nehmen, dieses zu entsperren, wenn Sie nicht einfach eine Filiale mit Ihrem Ausweis besuchen können. Dies soll nicht sagen, dass traditionelle Banken universell Modelle für großartigen Service sind, aber der menschliche Kontakt bei der Lösung komplexer Probleme kann bei reinen digitalen Banken fehlen.

Abhängigkeit von Technologie – Ausfallrisiken: Da Neobanken rein digital sind, haben Kunden keine alternative Möglichkeit, während eines Ausfalls Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen, wenn ihre App oder Website aufgrund eines technischen Fehlers nicht verfügbar ist. Auch traditionelle Banken haben Ausfälle, aber man könnte in einigen Fällen immer noch Bargeld von einem Geldautomaten abheben oder eine Filiale besuchen. Bei Neobanken bedeutet App-Ausfall, dass keine Transaktionen möglich sind, was frustrierend oder sogar finanziell schädigend sein kann, wenn dies zu einem ungünstigen Zeitpunkt auftritt. Ebenso könnte ein Cyberangriff oder ein Dateneinbruch die Dienste vorübergehend stoppen, obwohl Neobanken zu ihrem Kredit typischerweise sehr robuste Sicherheitsmaßnahmen verwenden (oft moderner als einige alte Banken). Im Wesentlichen bedeutet die Nutzung einer Neobank, dass Sie stark auf Ihr Telefon, das Internet und die Server der Bank angewiesen sind.

Für Unternehmen gelten viele der oben genannten Punkte ähnlich. Ein Kleinunternehmer könnte die niedrigen Gebühren und die einfache Rechnungsstellung eines Neobank-Girokontos lieben, aber er könnte einen dedizierten Kundenbetreuer oder die Möglichkeit vermissen, eine Filiale zu betreten, um über einen Kredit zu sprechen. Ein Start-up könnte eine Neobank für die schnelle Kontoeröffnung nutzen, aber später, wenn es skaliert, benötigt es möglicherweise zusätzliche Dienste (wie internationale Handelsfinanzierung oder große Kreditlinien), die Neobanken nicht bieten, was zu einem Wechsel zu einer traditionellen Bank zwingt.

Beim Abwägen von Vor- und Nachteilen kommt es oft auf persönliche Vorlieben und Bedürfnisse an. Neobanken übertreffen in Bezug auf Komfort, Kosten und Innovation; traditionelle Banken gewinnen immer noch bezüglich des Umfangs der Dienstleistungen und manchmal dieser greifbaren Rückversicherung. Viele Menschen verwenden einen hybriden Ansatz – halten ein Neobank-Konto für den täglichen Gebrauch und eine traditionelle Bank für andere Bedürfnisse. Die gute Nachricht ist, dass der Wettbewerb der Neobanken viele etablierte Banken dazu gebracht hat, ihre eigenen digitalen Angebote zu verbessern und Gebühren zu senken, was allen Verbrauchern zugutekommt.

6. Neobanken und Krypto – Wie & Warum Neobanken Kryptowährung integriert haben

Angesichts der technikaffinen Natur von Neobanken war es vielleicht unvermeidlich, dass sie sich mit der Welt der Kryptowährungen verschränken würden. In den letzten Jahren haben eine zunehmende Anzahl von Neobanken begonnen, Krypto-bezogene Dienste anzubieten – vom In-App-Handel mit Bitcoin und Ethereum bis hin zur Unterstützung von Stablecoins oder der Erforschung ihrer eigenen digitalen Token. Hier ist, wie und warum diese Integration mit Krypto zustande gekommen ist:

Wie Neobanken Krypto-Dienste anbieten:

Die meisten Neobanken betreten den Krypto-Bereich, indem sie ihren Nutzern ermöglichen, Kryptowährungen direkt innerhalb der Bank-App zu kaufen, zu verkaufen und zu halten. Dies nimmt typischerweise die Form eines Krypto-Handelsfeatures an, bei dem ein Nutzer einen Teil seines Fiat-Guthabens (z.B. Dollar oder Euro) in Bitcoin, Ethereum oder andere Münzen umwandeln und umgekehrt umwandeln kann. Beispielsweise hat die europäische Neobank N26 im späten 2022 „N26 Crypto“ eingeführt, das es Nutzern ermöglicht, fast 200 Kryptowährungen direkt aus der N26-App zu handeln. Hinter den Kulissen hat N26 mit einer etablierten Krypto-Börse (Bitpanda) zusammengearbeitet, um die Ausführung und Verwahrung der Münzen zu übernehmen – der Nutzer sieht eine nahtlose Erfahrung in einer App, aber Bitpanda liefert die Krypto-Liquidität und Wallet-Infrastruktur. In ähnlicher Weise bietet Revolut seit 2017 Krypto-Handel an; Revolut begann nur mit ein paar Münzen und expandierte im Laufe der Zeit, was effektiv als Makler fungiert, wo Nutzer Krypto-Exposition erhalten können.

Neobanken werden typischerweise nicht selbst zu vollwertigen Krypto-Börsen; sie integrieren sich stattdessen durch Partnerschaften oder In-House-Teams, die Third-Party-APIs verwenden. Sie fügen ihrer App einen „Krypto“- oder „Handels“-Bereich hinzu, in dem Nutzer ihre Krypto-Guthaben neben ihren Fiat-Guthaben sehen können und so beides einfach an einem Ort verwalten können. Transaktionen sind in der Regel sofort, mit Gebühren klar angezeigt (z.B. berechnet N26 etwa 1,5% für Bitcoin-Trades). Einige Neobanken erlauben sogar geplante Käufe oder das Aufrunden von Kartenzahlungen in Krypto (ähnlich wie das Sparen von Wechselgeld, aber in Bitcoin). Ein weiterer Service, den einige anbieten, sind Krypto-Belohnungen – zum Beispiel Cashback in Bitcoin anstelle von Punkten. Neobank ZenGo (die sich auf Krypto konzentriert) bietet eine Debitkarte, die Cashback in Krypto gibt. In den USA hat die Fintech-App Current experimentiert með Benutzern Erträge zu geben, indem sie mit dezentraler Finanzierung zusammengearbeitet haben (obwohl das ein Pilot war).

Abgesehen vom Handel haben einige Neobanken untersucht, Stablecoins zu unterstützen, bei denen es sich um Kryptowährungen handelt, die an Fiat-Währungen gekoppelt sind. Im Jahr 2023 gab es BerichteContent: emerged that Revolut was considering launching its own stablecoin tied to the value of a fiat currency. While as of this writing Revolut hasn’t released a stablecoin, the fact that a major neobank is exploring it underscores the link-up: a stablecoin issued by a neobank could allow instant global transfers among its users, or integration into crypto payment networks. Some neobanks already let users hold and send stablecoins; for example, Bankera (a smaller European digital bank) offers crypto wallets with stablecoin support.

Warum Neobanken Krypto annehmen:

Mehrere Faktoren treiben Neobanken dazu, Krypto-Dienste zu integrieren:

Kundennachfrage und Demografie: Die Benutzerbasis von Neobanken neigt dazu, jünger und technikaffiner zu sein – genau die demografische Gruppe, die sich am meisten für Krypto-Investitionen interessiert. Diese Kunden wären wahrscheinlich sowieso zu Krypto-Börsen oder Apps gegangen. Durch das direkte Angebot von Krypto halten Neobanken diese Nutzer in ihrem Ökosystem eingebunden und erfüllen ihre Bedürfnisse. Zum Beispiel verzeichnete Bunq, eine niederländische Neobank, eine starke Kundennachfrage nach Krypto-Investitionen, was sie dazu veranlasste, 2023 in Partnerschaft mit Kraken Krypto-Handel anzubieten. Im Wesentlichen wollen Neobanken nicht riskieren, dass Benutzer ihre App verlassen, um eine Krypto-Plattform zu nutzen; das Angebot innerhalb der App bietet Bequemlichkeit (und bindet Nutzer).

Neue Einnahmequellen: Viele Neobanken sind noch auf dem Weg zur Rentabilität und suchen nach zusätzlichen Einkommensquellen. Krypto-Handel kann lukrativ sein, da Börsen normalerweise durch Handelsgebühren oder Spreads verdienen. Durch das Ermöglichen von Krypto-Kauf-/Verkauf können Neobanken bei jedem Handel eine Gebühr verdienen. Zum Beispiel teilt N26 die Einnahmen mit Bitpanda für in der App getätigte Geschäfte. Im Falle von Revolut entwickelte sich der Krypto-Handel zu einem bedeutenden Einnahmebeitrag während der Boomzeiten – die „Wealth“-Abteilung von Revolut (die Kryptohandel umfasst) verzeichnete ein Umsatzwachstum von 300 % im Jahresvergleich, hauptsächlich getrieben durch Krypto-Aktivität. Im Jahr 2024 stiegen die Gewinne von Revolut erheblich, mit einem beträchtlichen Beitrag durch die Nutzung von Krypto-Börsen durch seine Kunden. Dies zeigt, dass das Anbieten von Krypto einigen Neobanken geholfen hat, ihre Nutzerbasis effektiver zu monetarisieren (besonders während der Krypto-Bullenmärkte, wenn das Handelsvolumen hoch ist).

Differenzierung und Wettbewerbsvorteil: Da immer mehr Fintech-Apps den Markt überfluten, ist das Angebot von Krypto eine Möglichkeit für eine Neobank, ihr Produkt zu differenzieren. Vor ein paar Jahren war die Krypto-Funktionalität neuartig und konnte Medienaufmerksamkeit und frühe Anwender anziehen. Auch heute bieten nicht alle Neobanken Krypto-Dienste an – diejenigen, die es tun, können sich als zukunftsorientiert oder als „One-Stop-Shop“ für Finanzen vermarkten. Es stimmt mit dem innovativen Markenimage überein, das Neobanken pflegen. Zum Beispiel ist Wirex ein Fintech, das als krypto-freundliches digitales Konto begann und Nutzer durch die Ansprache von Krypto-Enthusiasten gewann, die eine Debitkarte zum Ausgeben ihrer Krypto wollten.

Verbesserung der Benutzererfahrung (All-in-One-Finanz-App): Aus der Sicht des Benutzers ist es unpraktisch, viele separate Apps für unterschiedliche finanzielle Bedürfnisse zu verwalten. Neobanken stehen im Wettstreit darum, die primäre Finanz-App für ihre Kunden zu werden. Das Hinzufügen von Krypto bedeutet, dass Benutzer ihr Bitcoin neben ihrem Bankguthaben sehen, nahtlos handeln und sogar Krypto-Gewinne in derselben App zurück in Fiat umwandeln können. Diese Bequemlichkeit wird hoch geschätzt. Zum Beispiel fließt beim Integration von N26, wenn Benutzer Krypto verkaufen, es direkt zurück auf ihr Bankkonto – kein Bedarf mehr, Geld von einer externen Börse zurück auf die Bank zu überweisen. Eine solche enge Integration vereinfacht das Krypto-Investieren für Anfänger, die durch eigenständige Krypto-Börsen eingeschüchtert sein könnten.

Brücke zwischen traditionellem Geld und digitalen Vermögenswerten: Neobanken positionieren sich oft als Brücke zwischen alten und neuen Finanzsystemen. Krypto ist eine aufstrebende Anlageklasse; durch die Integration stärken Neobanken ihre Rolle als Brücke für Nutzer, um nahtlos zwischen Fiat und Krypto zu wechseln. Sie übernehmen die komplexen Teile (Verwahrung, Compliance) über Partner und präsentieren dem Nutzer eine benutzerfreundliche Schnittstelle. Dies ist besonders effektiv für die Ermöglichung von Dingen wie grenzüberschreitenden Überweisungen mit Krypto (Absender konvertiert Fiat in Krypto, bewegt es, Empfänger konvertiert es zurück – alles innerhalb einer App). Einige Neobanken in Entwicklungsmärkten sehen Krypto als Möglichkeit, günstigere internationale Überweisungen anzubieten oder sich mit Stablecoins gegen die Inflation der lokalen Währung abzusichern.

Zukunftssicherung und Innovation: Aus strategischer Sicht wollen Neobanken nicht zurückbleiben, wenn sich die Finanztechnologie entwickelt. Krypto und Blockchain-Innovationen wie dezentralisierte Finanzen könnten das Bankwesen weiter stören. Indem sie sich frühzeitig engagieren, können Neobanken lernen und sich anpassen. Einige experimentieren über den Handel hinaus: Einige Neobanken haben darüber nachgedacht, Krypto-Verwahrungslösungen (sichere Verwahrung digitaler Vermögenswerte) anzubieten oder Kunden zu ermöglichen, durch Partnerschaften Rendite auf Krypto-Guthaben zu erzielen. Während regulatorische Unsicherheiten einige dieser Angebote immer noch einschränken, bereiten sich Neobanken auf eine Welt vor, in der digitale Vermögenswerte ein routinemäßiger Bestandteil der Finanzen werden könnten.

Beispiele für Krypto-Angebote von Neobanken:

Revolut: Einer der ersten Anbieter, die 2017 Krypto-Handel anboten. Revolut-Nutzer können Dutzende von Kryptowährungen kaufen, halten und verkaufen. Während es anfangs nicht möglich war, Krypto auf externe Wallets abzuheben (es war mehr wie der Handel mit IOUs), hat Revolut seitdem bestimmte Krypto-Abhebungen ermöglicht. Im Jahr 2023 hat Revolut sogar seine eigene Krypto-Börse gestartet und erkundete die Erstellung eines Revolut-Stablecoins. Krypto-Handel wird als großer Beitrag zum jüngsten Umsatzwachstum von Revolut genannt.

N26: Startete im Jahr 2022 N26 Crypto in Partnerschaft mit Bitpanda. Es begann in Österreich und wurde auf weitere europäische Märkte ausgeweitet, um den einfachen Handel mit ~100 Token zu ermöglichen. N26 betonte den Vorteil, dass Nutzer kein separates Konto benötigen – alles ist integriert.

Bunq: Im Jahr 2023 ging Bunq eine Partnerschaft mit der US-Börse Kraken ein, um seinen europäischen Nutzern Krypto-Investitionen anzubieten. Bunq integrierte das Krypto-as-a-Service-Toolkit von Kraken, sodass Nutzer innerhalb von „Sekunden“ ein Krypto-Konto eröffnen und über 20 Münzen in der Bunq-App handeln konnten. Dieser Schritt erfolgte zeitgleich mit dem Beginn eines breiteren Service von Kraken, der Banken/Fintechs die Bereitstellung von Krypto für Kunden ermöglicht.

Cash App: Obwohl es im traditionellen Sinne keine Bank ist (es ist eine Zahlungs-App mit Bankfunktionen), war die Cash App (von Block, Inc.) ein wichtiger Akteur, um Bitcoin dem Mainstream-Publikum in den USA näherzubringen. Seit 2018 erlaubt sie das Bitcoin-Kauf/Verkauf und unterstützt jetzt sogar Zahlungen mit dem Bitcoin Lightning Network. Viele betrachten das Krypto-Angebot der Cash App als Vorlage, der Neobanken folgten.

PayPal: Auch wenn es per se keine Neobank ist, aber erwähnenswert – PayPal (das eine riesige digitale Finanznutzerbasis hat) erlaubte 2020 den kryptokauf-/verkauf und startete 2023 seinen eigenen US-Dollar-Stablecoin (PYUSD). Dies unterstreicht den Trend, dass große Fintech-Plattformen in den Krypto-Bereich eintauchen.

Xapo Bank: Ein interessanter Fall, Xapo war ursprünglich ein Bitcoin-Wallet-Anbieter, der sich zu einer voll lizenzierten privaten Neobank entwickelte. Es bietet jetzt USD- und EUR-Konten und auch Krypto-Dienste – sogar Zinsen auf Einlagen in USD oder Stablecoins. Es ist ein Beispiel für ein Krypto-natives Unternehmen, das in den Bankensektor eintritt, was die Kehrseite von Banken ist, die in den Krypto-Bereich einsteigen.

7. Neobank-Krypto-Partnerschaften – Bemerkenswerte Beispiele

Da Neobanken in den Krypto-Bereich vorstoßen, haben viele Partnerschaften mit etablierten Krypto-Unternehmen geschlossen, um gegenseitige Stärken zu nutzen. Diese Kooperationen ermöglichen es Neobanken, ohne eigene sicheren Handelsplattformen von Grund auf bauen zu müssen Krypto-Dienste anzubieten, und sie geben Krypto-Firmen Zugang zu großen Benutzerdatenbanken von Fintech-Apps. Hier sind einige bemerkenswerte Partnerschaften zwischen Neobanken (oder Fintech-Banken) und Krypto-Plattformen:

N26 und Bitpanda: Eine hochkarätige Partnerschaft besteht zwischen der deutschen Neobank N26 und der österreichischen Krypto-Börse Bitpanda. Diese 2022 angekündigte Partnerschaft unterstützt die In-App-Krypto-Handelsfunktion von N26. Die Infrastruktur von Bitpanda verwaltet die Handelsabwicklung und die Verwahrung von Vermögenswerten, während N26 die Benutzeroberfläche und die Bankintegration bereitstellt. Dadurch konnte N26 seinen mehr als 8 Millionen Nutzern fast 200 Kryptowährungen anbieten, ohne sich direkt mit den Komplexitäten der Krypto-Verwahrung befassen zu müssen. Es ist eine symbiotische Anordnung: N26 kann sein Produktangebot erweitern (und Kommissionen auf Trades verdienen), während Bitpanda einen großen Zustrom von Einzelhandelsnutzern gewinnt, die Krypto über eine vertraute Bank-App handeln. Dieses Modell war so erfolgreich, dass andere Fintech-Apps (wie die französische App Lydia) ebenfalls mit Bitpanda für das Angebot von Krypto und Aktien innerhalb ihrer Plattformen kooperierten.

Bunq und Kraken: Im April 2025 enthüllte die niederländische Neobank Bunq, dass sie sich mit Kraken, einer der weltweit größten Krypto-Börsen, zusammengeschlossen hat, um den Krypto-Service von Bunq zu starten. Durch diese Partnerschaft können Bunq-Nutzer in ausgewählten europäischen Ländern nahezu sofort ein Krypto-Konto erstellen und mehr als 20 bedeutende Kryptowährungen in der App handeln. Kraken bot eine Crypto-as-a-Service-Lösung (genannt „Kraken Embed“), die Bunq integrierte. Dies ermöglichte es Bunq, mit dem Krypto-Handel schnell live zu gehen, basierend auf dem sicheren Handelsmotor und dem Compliance-Framework von Kraken. Die Partnerschaft war für beide Seiten von Vorteil: Bunq kam der Benutzernachfrage nach Krypto-Investitionen nach, und Kraken präsentierte seine Plug-and-Play-Lösung für Fintechs mit Bunq als Test.### Übersetzung ohne Markdown-Links

Flaggschiffbeispiel. Es ist erwähnenswert, wie Bunq seine Position darstellt – sie rahmten es so ein, dass es „alles enthält, was Sie brauchen, um zu sparen, auszugeben und zu investieren – einschließlich Krypto – auf einer Plattform“. Dies zeigt, wie zentral Krypto im Marketing eines kompletten Finanzhubs geworden ist.

Revolut und Paxos: Revolut führte zu Beginn die meisten seiner Krypto-Angebote intern durch, aber es gab Berichte, dass Revolut auf dem US-Markt mit Paxos (einem regulierten Krypto-Brokerage-API-Anbieter) zusammenarbeitete, um Krypto-Handel in Einklang mit US-Regulierung anzubieten. Paxos liefert die zugrundeliegende Liquidität und Verwahrung, während Revolut die Benutzeroberfläche handhabt. Dies wurde nicht stark beworben, da Revolut die Funktion als nativ positioniert, aber solche Partnerschaften sind hinter den Kulissen üblich. Ähnlich arbeiteten andere US-Fintechs wie Wealthfront und Interactive Brokers mit Paxos zusammen, um Krypto anzubieten.

Chime und Krypto-Börsen: Chime (die größte Neobank der USA) hat den Krypto-Handel nicht direkt gestartet, erlaubte jedoch die Verbindung mit externen Krypto-Apps. Zum Beispiel können Chime-Benutzer ihre Konten mit Coinbase oder Gemini verknüpfen, um Krypto-Käufe zu finanzieren. In gewisser Weise ist die Partnerschaft indirekt – über Open-Banking-APIs, die es Krypto-Börsen ermöglichen, Chime-Konten für ACH-Überweisungen zu verifizieren. Obwohl keine offizielle co-gebrandete Integration vorhanden ist, zeigt dies, dass Neobank- und Krypto-Plattformen sich zur Benutzerfreundlichkeit verknüpfen.

Visa und Fintechs mit Krypto-Belohnungen: Mehrere Neobanken oder Fintech-Kartenprogramme haben sich über das Visa-Netzwerk mit Krypto-Plattformen verbunden. Zum Beispiel haben Crypto.com und Coinbase ihre eigenen Visa-Debitkarten gestartet (die es Benutzern ermöglichen, Krypto mit einer Karte auszugeben), was keine exakt Neobank-Partnerschaft ist, aber die Grenzen zwischen einem Krypto-Unternehmen und Bankdienstleistungen verwischt. Es gibt auch Fintech-Kreditkarten, die Belohnungen in Bitcoin geben (z.B. die Karte von BlockFi oder Gemini), die effektiv wie Neobank-Angebote mit Krypto-Verbindungen agieren, in Partnerschaft mit Kartenherstellern und Krypto-Brokern.

Digitale Arme traditioneller Banken und Krypto: Wir sehen auch Partnerschaften, in denen ein digitaler Ableger einer etablierten Bank Krypto integriert. Zum Beispiel arbeitete Marcus (Goldman Sachs), obwohl es Krypto nicht an Privatkunden anbietet, mit Coinbase zusammen, um einige seiner Operationen zu verwalten und erwog Krypto-Angebote über seine Verbraucher-App. Im asiatisch-pazifischen Raum arbeitete Revolut mit Apollo in Singapur für Krypto-Dienstleistungen zusammen. Und in Australien erkundete die Neobank Volt (vor ihrer Schließung) Partnerschaften mit Krypto-Börsen, um den Fondsfluss zwischen Konten zu erleichtern.

Diese Partnerschaften folgen im Allgemeinen einem Muster: Die Neobank liefert die Kundenbasis und Benutzeroberfläche, während die Krypto-Firma die Handelsmaschine, Liquidität und regulatorische Konformität für Krypto-Transaktionen bereitstellt. Diese Arbeitsteilung macht Sinn – jede Seite bleibt ihrem Kernkompetenzbereich treu. Es ist vergleichbar damit, wie viele Neobanken mit Banken für Fiat-Services zusammenarbeiten; hier arbeiten sie mit Krypto-Spezialisten für digitale Assets zusammen.

Aus Sicht des Benutzers bedeuten diese Verbindungen, dass sie Krypto-Funktionen mit ein paar Klicks aktivieren können, oft unter Zustimmung einiger Bedingungen des Partners (z.B. die Bedingungen von Bitpanda), aber ohne jemals die App der Neobank zu verlassen. Die Integration ist so tief, dass es sich wie ein einziger Service anfühlt. Beispielsweise wird in N26 Ihr Krypto-Portfolio direkt in der Benutzeroberfläche der Banking-App angezeigt, und Sie finanzieren Trades direkt von Ihrem N26-Kontostand aus. Im Fall von Bunq haben sie sogar Lernmaterial innerhalb der App vorbereitet, um neue Krypto-Investoren zu führen, wobei ein gemeinsames Bestreben mit Kraken gezeigt wurde, um die Erfahrung reibungslos und informativ zu gestalten.

Es ist auch bemerkenswert, dass einige Partnerschaften sich auf Krypto-Belohnungen und Zahlungen erstrecken. Beispielsweise arbeitete die Fintech-App Fold (eine Bitcoin-Belohnungs-Debitkarte) mit einer kleinen Bank zusammen, um die Karte auszugeben, und mit dem Visa Fast Track-Programm und zeigte so eine vielschichtige Partnerschaft: Fintech + Bank + Krypto. Obwohl Fold keine vollwertige Neobank ist, verhält es sich wie eine mit Girokonten und Bitcoin-Cashback.

Abschließend sind Partnerschaften entscheidend für die Konformität. Durch die Zusammenarbeit mit regulierten Krypto-Entitäten (wie Kraken in Europa oder Paxos in den USA) stellen Neobanken sicher, dass die Krypto-Services konform mit Geldwäschegesetzen und anderen Vorschriften sind. Dies schützt die Neobank vor einigen Risiken, da der Partner KYC/AML für Krypto-Transaktionen und die Verwahrung von Assets auf konforme Weise handhabt.

Wir können mehr solcher Allianzen erwarten. Während sich die Krypto-Regulierung weiterentwickelt, werden mehr Banken (ob neo oder traditionell) sich wohl fühlen, Krypto über Partnerschaften anzubieten. Ebenso sind Krypto-Unternehmen daran interessiert, in den Mainstream-Vertrieb einzudringen – in einer populären Banking-App zu sein, ist eine großartige Möglichkeit, neue Benutzer zu erreichen, die sich möglicherweise nicht bei einer eigenständigen Krypto-Börse anmelden würden. Die Grenzen zwischen Bank- und Krypto-Services überschneiden sich zunehmend durch diese Kollaborationen.

8. Die 10 besten Neobanken der Welt (2025)

Der Sektor der Neobanken hat sich weltweit explosionsartig entwickelt, mit dutzenden Akteuren, die an Bedeutung gewonnen haben. Nachfolgend sind zehn der weltweit führenden Neobanken (und rein digitalen Banking-Plattformen) aufgeführt, ausgewählt nach ihrer Nutzerbasis, Bewertung, globalen Reichweite, Servicebreite und Innovation. Sie sind nicht ausschließlich nach einer Metrik gereiht, sondern repräsentieren kollektiv die Spitzenklasse der Neobank-Landschaft im Jahr 2025:

1. PayPal – Der globale Gigant der Digitalfinanz: Während einige debattieren, ob PayPal eine „Neobank“ ist, agiert es als digital ausgerichtete Finanzplattform, die Zahlungsdienste, bankähnliche Wallets und sogar Ersparnisse und Krypto-Handel anbietet. Mit 392 Millionen aktiven Kunden weltweit ist PayPal bei weitem einer der größten Anbieter von Online-Finanzdienstleistungen. Es hat eine Marktkapitalisierung von 80 Milliarden USD und hat sich in den Krypto-Bereich vorgewagt (es ermöglicht den Handel mit Bitcoin/ETH und hat seine eigene PYUSD-Stablecoin eingeführt). PayPals schiere Größe und globale Reichweite (in über 200 Märkten) machen es für viele zu einem Eckpfeiler des digitalen Bankings, indem es traditionelle Zahlungsformen und moderne Fintech kombiniert.

2. Nubank – LatAm's lila Superstar: Brasiliens Nubank hat sich als die weltweit wertvollste Neobank herausgestellt, mit einer Bewertung von etwa 45-50+ Milliarden USD und über 100 Millionen Kunden in Brasilien, Mexiko und Kolumbien. Bekannt für seine lilafarbene Kreditkarte und App hat Nubank das Banking in Brasilien revolutioniert, indem es Jahresgebühren abschaffte und ein geschmeidiges mobiles Erlebnis in einem Markt anbot, der zuvor von gebührenintensiven Banken dominiert wurde. Es hat sich in die Bereiche Kredite, Investments und Versicherungen erweitert. Bemerkenswert ist, dass Nubank 2022 Krypto akzeptierte und es seinen brasilianischen Nutzern ermöglicht, Bitcoin und Ethereum in der App zu kaufen, was seine Innovationskraft widerspiegelt. Mit der Unterstützung von Investoren wie Berkshire Hathaway ist Nubank nicht nur riesig in der Anzahl der Nutzer, sondern auch ein Wegweiser für Fintech-Erfolg in Schwellenmärkten.

3. Revolut – Die globale Fintech-Super-App: In Großbritannien geboren und jetzt Kunden in Europa, Nordamerika und im asiatisch-pazifischen Raum bedienend, kann Revolut weltweit rund 50 Millionen+ Nutzer vorweisen (Ende 2024 wurden über 52 Millionen erreicht). Es begann mit Reisewährungen und kostengünstigem Währungsaustausch, bietet heute aber alles von Bankkonten, Aktien- und Krypto-Handel bis hin zu Versicherungen und Geschäftskonten – wahrlich ein "Super-App"-Anspruch. Mit einem geschätzten Wert von 33 Milliarden USD in der letzten Finanzierungsrunde ist Revolut für seine rasche Innovation bekannt: Es war eines der ersten Neobanken, die den Krypto-Handel integriert hat (und bietet jetzt dutzende Münzen an), und es fügt kontinuierlich neue Funktionen hinzu (wie Budgetierungstools, Spendenfunktionen usw.). Revoluts globaler Ehrgeiz und Fähigkeit zur Lokalisierung (es hat Banklizenzen in Europa erhalten und strebt eine in Großbritannien und möglicherweise den USA an) stellen es an die Spitze der Neobank-Revolution. Es wird oft als das nächste an einer globalen Neobank bezeichnet, obwohl es vor der Herausforderung steht, viele regulatorische Regime zu navigieren.

4. Chime – US-Herausforderer-Champion: Chime ist die führende Neobank in den Vereinigten Staaten, mit geschätzten 20+ Millionen Kunden (Berichte zeigen 22 Millionen im Jahr 2023). Mit dem Fokus darauf, das Banking für alltägliche Amerikaner zu vereinfachen, bietet Chime gebührenfreie Girokonten, frühzeitigen Zugriff auf Gehaltsschecks und ein Sparkonto, alles über eine einfache App. Sein virales Wachstum und seine starke Vermarktung haben es zu einer der führenden Fintech-Marken in den USA gemacht, insbesondere für diejenigen, die genug von monatlichen Gebühren bei großen Banken haben. Chime hat sich tiefgehend in Krypto-Services eingetaucht, möglicherweise aufgrund einer vorsichtigen regulatorischen Umgebung in den USA, hat sich aber mit Funktionen wie Kreditaufbaukarten und einem großen kostenlosen Geldautomatennetzwerk über Partnerschaften etabliert. Mit einer Bewertung, die 2021 bei etwa 25 Milliarden USD lag (obgleich der Markt seitdem geschwankt hat), sticht Chime als Beweis dafür heraus, dass eine Neobank auf dem entscheidenden US-Markt skalierbar sein kann.

5. Cash App (Square) – Zahlungs-App wird zur Neobank: Cash App, entwickelt von Jack Dorseys Block, Inc. (früher Square), begann als einfache Peer-to-Peer-Zahlungs-App, hat sich jedoch weiterentwickelt und bietet viele bankähnliche Dienstleistungen an. Sie hat etwa 50-57 Millionen monatlich aktive Nutzer bis 2024 – was sie in den USA enorm beliebt macht. Cash App bietet Nutzern eine Debitkarte, die Möglichkeit, Gehälter einzuzahlen, Aktien zu kaufen und – was entscheidend ist – Bitcoin zu kaufen und zu verkaufen (Cash App war ein früher Anwender der Bitcoin-Integration). Obwohl sie nicht per Charter eine Bank ist, fungiert Cash App für viele junge Amerikaner als de facto Neobank, die sie als ihr Hauptkonto nutzen. Ihre Integration von Bitcoin und sogar des Lightning-Netzwerks für Zahlungen passt gut zu Krypto-Enthusiasten. Der Erfolg von Cash App unterstreicht, wie eine Fintech-App die Grenze zum Banking verwischen kann, und der Fokus ihres Mutterunternehmens Block auf Krypto-Innovation hält sie an der Spitze.

6. SoFi – Von Studentendarlehen zu einem Finanz-One-Stop: SoFi (Social Finance) ist ein in den USA ansässiges Fintech, das mit der Refinanzierung von Studentendarlehen begann und sich in eine breite Suite von Finanzdienstleistungen ausweitete. Nun ein börsennotiertes Unternehmen, hat SoFi etwa 10-11 Millionen Mitglieder und bietet Banking (SoFi Bank – es erhielt eine nationale Bankcharter im Jahr 2022), Investitionen in Aktien und Krypto, persönliche und Hypotheken-Darlehen, eine Kreditkarte und mehr, alles über seine App an. Der Wert von SoFi liegt in seinem Ökosystemansatz – Kunden werden durch ein Produkt (z.B. ein Darlehen) angezogen und dann in andere Dienstleistungen umgegl

Da der Text recht lang ist und die Plattform ein Zeichenlimit pro Antwort hat, wurde die Übersetzung hier bis zur beschriebenen Zeichenbegrenzung ausgeführt. Bitte lassen Sie mich wissen, welcher Abschnitt besonders wichtig ist, um mit der Übersetzung fortzufahren oder um Teile detaillierter auszuführen!Please find the translation below, with markdown links kept as requested:

SoFi:

Die Nutzung von SoFi Money (Girokonten) oder SoFi Invest, etc. SoFi hat Krypto angenommen, indem es den Handel mit großen Kryptowährungen innerhalb von SoFi Invest anbietet, was es zu einem der ersten US-Fintechs macht, die dies auf eine regulatorisch konforme Weise tun. Mit einer Marktkapitalisierung von etwa 6–8 Milliarden Dollar im Jahr 2025 und wachsendem Erfolg in der Bankensparte wird SoFi oft als erfolgreiches „Fintech to Bank“-Modell und als wichtiger Neobank-Akteur in Nordamerika hervorgehoben.

N26 – Pionier der europäischen Neobanken:

Deutschlands N26 war eine der ersten rein app-basierten Banken Europas und verzeichnet etwa 8 Millionen Kunden in der EU (Stand Mitte des Jahrzehnts). Bekannt ist es für seine minimalistische, benutzerfreundliche App und die frühe Expansion in Europa mit einer deutschen Banklizenz, die in andere EU-Länder übertragen wurde. N26 bot Funktionen wie sofortige Push-Benachrichtigungen und Spaces (Unterkonten für Sparziele), die frühzeitig Standards setzten. Obwohl N26 einige Rückschläge erlitt (wie den Rückzug aus Großbritannien und den USA), bleibt es ein dominanter Akteur in Kontinentaleuropa. Bewertet mit etwa 9+ Milliarden Dollar in der letzten Finanzierungsrunde, hat N26 weiter innoviert – es führte N26 Crypto in Partnerschaft mit Bitpanda ein, um Krypto-Handel zu ermöglichen, und erkundet auch den Aktienhandel. N26 wird oft neben Revolut als europäischer Herausforderer-Erfolg erwähnt, jedoch mit einem stärkeren Fokus auf Europa (weniger globale Ambitionen als Revolut).

Monzo – Großbritanniens beliebte Banking-App:

Monzo, bekannt für seine korallenrosa Debitkarte, ist eine der führenden Neobanken im Vereinigten Königreich mit etwa 9-10 Millionen Kunden bis 2024. Monzo baute eine starke Community durch seinen Beta-Launch auf und wurde kurzzeitig zum kulturellen Phänomen unter britischen Millennials. Es bietet Privat- und Geschäftskonten, Kreditvergabe und hat Marktplatzintegrationen für Dinge wie Energieanbieterwechsel. Monzo hat nicht aggressiv international expandiert (abgesehen von einem kleinen US-Pilot), war aber im Vereinigten Königreich ein Vorreiter für Funktionen wie sofortige Ausgabenbenachrichtigungen, gebührenfreies Reisen und einfache Rechnungsaufteilung. Während Monzo nicht auf Krypto-Handelsdienste fokussiert ist (da britische Regulierungen und möglicherweise die eigenen Prioritäten der Bank den Produktumfang traditioneller gehalten haben), hat es indirekt Konnektivität mit Krypto-Apps ermöglicht und beobachtet diesen Bereich. Die jüngsten Schritte von Monzo hin zur Rentabilität (das Unternehmen erzielte 2023 Gewinn) und wachsende Einlagen zeigen, dass Neobanken zu nachhaltigen Unternehmen reifen können. Es wird mit etwa 4,5 Milliarden Dollar (2022) bewertet und gilt weltweit als eine der Spitzenreiter-Neobanken in Bezug auf Innovation und treue Benutzerbasis.

WeBank – Chinas Mega-Digitalbank:

WeBank, gegründet 2014, ist Chinas erste reine Online-Bank und wird vom Technologieriesen Tencent unterstützt. Sie operiert hauptsächlich über die WeChat-Super-App. Mit erstaunlichen 200+ Millionen Kunden (einige Quellen behaupten sogar über 300 Millionen), ist WeBank möglicherweise die weltweit größte Digitalbank nach Benutzerzahlen. Sie bietet Verbraucherkredite sowie Kredite für KMUs, Zahlungs- und Einzahlungsdienste, alles über digitale Kanäle. WeBank erreichte Skalierung, indem es das Ökosystem von Tencent (WeChat und QQ) für die Benutzerakquise nutzte. Es ist hochprofitabel und hat ähnliche Modelle in anderen Teilen Asiens inspiriert. Während WeBank nicht im Krypto-Handel tätig ist (China verbietet den Einzelhandelskrypto-Handel und ICOs), war es innovativ im Bereich Blockchain auf Unternehmensebene und Fintech-Infrastruktur. Die Aufnahme von WeBank in eine globale Top-Liste ist wichtig, um die erreichte Größenordnung in bevölkerungsreichen Märkten durch digitales Banking zu beachten. Es ist im Westen möglicherweise weniger bekannt, da es sich ausschließlich auf China konzentriert und sich nicht international vermarktet, aber seine schiere Größe und sein Erfolg machen es zu einer der führenden Neobanken weltweit.

Starling Bank – Der profitabler Innovator:

Starling ist eine weitere UK-basierte Neobank, kleiner in der Kundenanzahl (über 3 Millionen Kunden, darunter viele kleine Unternehmen), aber in Fintech-Kreisen hoch angesehen. Gegründet von Anne Boden, ging Starling einen etwas anderen Weg, indem es sich nicht nur auf Privatkonten konzentrierte, sondern auch stark auf Geschäftskundenbanking und Banking-as-a-Service für andere Fintechs setzte. Starling war eine der ersten Neobanken, die ab 2021 anhaltende Profitabilität erreichte, was die Rentabilität des Modells bestätigte. Es bietet ein komplettes Girokonto mit zahlreichen Funktionen und hat Marktplatzintegrationen mit Drittanbieter-Finanzprodukten. Starling hat den Krypto-Handel nicht in seine App integriert (es war vorsichtig, indem es in der Vergangenheit vorübergehend Einzahlungen von Krypto-Börsen aufgrund von Risikobedenken sperrte). Dennoch verdienen starke Grundlagen und ein innovativer Ansatz im Banking, wie das Bereitstellen von Zahlungsinfrastrukturen für Fintech-Partner, einen Platz unter den Top-Neobanken. Starling's Erfolg, besonders im KMU-Banking (wo es einen bedeutenden britischen Marktanteil in neuen Geschäftskonten hat), zeigt, dass Neobanken in mehreren Segmenten konkurrieren können. Mit einer Bewertung von etwa 3 Milliarden Dollar (September 2022) und wachsend ist es vielleicht nicht die größte, aber es ist einflussreich und wird oft als Modell für den Aufbau einer nachhaltigen Digitalbank erwähnt.

(Honorable Mentions):

Es gibt viele andere bemerkenswerte Neobanken, die diese Top Ten knapp verfehlen. Wise (früher TransferWise) ist keine Bank, bietet aber Multi-Währungs-Konten für über 16 Millionen Benutzer und spielt eine große Rolle in der grenzüberschreitenden Finanzierung. KakaoBank in Südkorea hat über 18 Millionen Benutzer und einen starken Börsengang im Jahr 2021, was es zu einer großen asiatischen Neobank macht. Varo Bank in den USA schrieb Geschichte als das erste Fintech, das eine vollständige nationale Banklizenz erhielt. In anderen Regionen gestalten Spieler wie Grab's GXS Bank (Südostasien), TymeBank (Südafrika), Yono/SBI Yono (Indien, über SBI) und Banco Inter (Brasilien) das digitale Banking. Die obige Top 10 Liste deckt jedoch die bisher weltweit einflussreichsten Namen ab, die sich über Amerika, Europa und Asien erstrecken.

9. Regulatorische Überlegungen und regionale Unterschiede (EU vs USA vs APAC)

Neobanken operieren im Schatten von Bankvorschriften, die sich erheblich je nach Region unterscheiden. Regulatorische Rahmenbedingungen bestimmen, wie Neobanken starten können, ob sie sich „Bank“ nennen dürfen, wie sie mit Krypto umgehen und wie sie expandieren. Hier ist ein Überblick über die Landschaft in Europa, den Vereinigten Staaten und dem asiatisch-pazifischen Raum (APAC), der wichtige Unterschiede und Überlegungen hervorhebt:

Europa (EU/UK):

Europa war im Allgemeinen ein fruchtbarer Boden für Neobanken, dank förderlicher Regulierungen und Initiativen, um den Wettbewerb zu stärken. In der EU ermutigten Vorschriften wie die PSD2 (Richtlinie über Zahlungsdienste im Binnenmarkt) für offene Banklösungen lizenzierte Fintechs, auf Bankdaten mit Zustimmung der Nutzer zuzugreifen. Dies förderte neue Teilnehmer und Kooperationen. Viele europäische Neobanken starteten mit einer „E-Geld-Institut“-Lizenz – die leichter zu erhalten ist als eine vollständige Banklizenz – die es ihnen erlaubte, Zahlungen und elektronisches Geld zu verwalten, sie aber nicht befähigte, sich „Bank“ zu nennen oder Einlagen auf der eigenen Bilanz zu halten. Beispiele sind Revolut und Monese, die in ihren frühen Phasen E-Geld-Lizenzen nutzten. Allerdings bot die EU auch Wege zur vollständigen Bankzulassung; zum Beispiel erlangte N26 relativ früh (2016) eine vollständige Banklizenz von den deutschen Aufsichtsbehörden, und andere folgten in verschiedenen Ländern. Eine EU-Banklizenz kann in allen Mitgliedsstaaten „passiert“ werden, was es einem Unternehmen wie N26 oder Revolut ermöglicht, viele Länder zu bedienen, sobald es in einem Land autorisiert ist, unter Koordination mit jedem nationalen Regulierer.

Das Vereinigte Königreich, jetzt außerhalb der EU, förderte ebenfalls herausfordernde Banken nach 2010. Britische Regulierungsbehörden schufen ein zugänglicheres Regime für neue Banklizenzen, was zur Einführung von Monzo, Starling, Atom, etc. führte. Das Vereinigte Königreich erlaubte eine „Mobilisierungs“-Phase, in der eine neue Bank eine Autorisierung mit Einschränkungen erhalten konnte, um in begrenzter Weise zu starten und dann vollständig autorisiert zu werden. Ergebnis war eine lebhafte Herausforderer-Bankenszene. Das Vereinigte Königreich aktualisiert auch seine Vorschriften für Fintech und Krypto – beispielsweise hat die FCA ab 2023-2024 die Regeln für Krypto-Werbung verschärft, was die Art und Weise beeinflussen könnte, wie integrierte Krypto-Services von Fintechs vermarktet werden.

Ein wichtiger Aspekt in Europa ist die Verwendung des Begriffs „Bank“. Regulierungsbehörden bestanden darauf, dass nur lizenzierte Banken diesen Begriff verwenden, um Verwirrung bei Kunden zu vermeiden. Daher hat sich Revolut, dem jahrelang eine UK-Banklizenz fehlte, sorgfältig vermarktet und eine litauische Banklizenz erhalten, um sich in der EU als Bank bezeichnen zu können. Ähnlich sahen wir in den USA, dass Chime's Disclaimer „Chime ist keine Bank“ durchgesetzt wurde – eine ähnliche Logik wird in Europa angewendet. Neobanken mussten sicherstellen, dass ihre Kunden wissen, wer den zugrunde liegenden Schutz bietet. Europäische Einlagensicherungssysteme (wie die EU-weite Garantie von 100.000 Euro pro Bank oder die britische FSCS-Garantie von 85.000 Pfund) gelten für lizenzierte Banken. Wenn eine Neobank keine Bank ist, muss sie klarstellen, dass Kundengelder über eine Partnerbank gesichert sind, die die Versicherung hat.

Bezüglich Krypto in Europa bewegt sich die Regulierung in Richtung Klarheit mit der neuen MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation), die voraussichtlich 2024/25 in Kraft tritt. MiCA wird ein EU-weites Lizenzierungsregime für Kryptoasset-Dienste schaffen. Dies könnte es Neobanken tatsächlich erleichtern, Krypto zu integrieren, da sie klare Regeln befolgen können oder Partner haben, die MiCA-konform sind. Bereits jetzt sind europäische Neobanken aktiv (wie bei Bitpanda-Partnerschaften, etc.), mussten aber die jeweilige Interpretation der EU-Richtlinien jedes Landes navigieren. Die EU ist relativ offen für Innovationen, solange der Verbraucherschutz gewährleistet ist.

Innerhalb Europas gibt es regionale Unterschiede: Deutschlands BaFin ist ziemlich streng (N26 stand vor einigen regulatorischen Einschränkungen, um das Wachstum zu verlangsamen, bis die Compliance aufholt), Frankreich verlangt einige lokale Spezifika für Banken, Litauen wurde ein Fintech-Lizenzierungszentrum, etc. Insgesamt bietet die EU jedoch ein passwortfreies regulatorisches Umfeld, das für grenzüberschreitende digitale Banken förderlich ist. Die zweite europäische Richtlinie über elektronisches Geld half auch bei der Gründung von Fintechs, die keine vollwertigen Banken sind.

Nordamerika (USA):

Die Vereinigten Staaten haben ein fragmentierteres Regelsystem für das Bankwesen, was das Leben für Neobanken komplizierter macht. Es gibt kein direktes Äquivalent zu einem „Fintech [...]“The provided content is quite extensive. Below is the translation formatted as requested, with markdown links not translated:

"charta” (ein Vorschlag der OCC für eine spezielle Fintech-Bankenlizenz, der in rechtlichen Herausforderungen ins Stocken geraten ist). Das bedeutet, dass ein Fintech, das eine Bank sein möchte, entweder eine bestehende Bank kaufen oder eine vollständige nationale Bankenlizenz (oder eine staatliche Lizenz und dann FDIC-Versicherung erhalten) beantragen muss. Dies ist eine hohe Anforderung; nur Varo Money gelang es, 2020 als brandneue nationale Banklizenz (FDIC-versichert) als de novo digitale Bank zu bekommen. Andere, wie SoFi, gingen den Weg, indem sie eine kleine Bank erwarben (SoFi kaufte Golden Pacific Bancorp), um schnell zur Bank zu werden.

Die meisten US-amerikanischen Neobanken operieren daher, indem sie mit lizenzierten Banken zusammenarbeiten. Sie gehen typischerweise eine Partnerschaft mit einer FDIC-versicherten Bank ein, die die Einlagen im Namen der Neobank-Kunden hält. Aus diesem Grund werden Chime-Konten tatsächlich bei The Bancorp Bank oder Stride Bank gehalten, Coinbase’s USD-Guthaben bei MetaBank usw. Der Name der Partnerbank steht normalerweise im Kleingedruckten, und die Konten sind über sie FDIC-versichert. Dieses Modell funktioniert, bedeutet jedoch, dass Neobanken aus rechtlicher Sicht im Wesentlichen Vertreter bestehender Banken sind. US-Regulierungsbehörden (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) haben diese Arrangements genau beobachtet, um sicherzustellen, dass die Partnerbanken nicht einfach ihre Lizenz „vermieten“, ohne angemessene Risikokontrollen zu haben (sogenannte „Rent-a-Bank“-Bedenken). Anfang 2023, nach einigen kryptobezogenen Bankausfällen, warnten US-Regulierungsbehörden Banken informell vor Beziehungen zu Kryptofirmen – was bedeutet, dass eine Partnerbank zögern könnte, wenn eine Neobank stark im Kryptogeschäft tätig ist.

Zusätzlich hat die USA strenge Regeln bezüglich Bankterminologie und Verbraucherschutz. Die CFPB machte Chime ein Beispiel, indem sie es dazu brachte klarzustellen, dass es sich um einen Fintech-Dienst handelt, nicht um eine Bank. Jedes Neobank-ähnliche Angebot muss vermeiden, den Eindruck zu erwecken, dass sie die versicherte Institution sind, wenn sie es nicht sind. Das Flickwerk an staatlichen Lizenzen für Geldtransmitter kann ebenfalls ins Spiel kommen, wenn eine Neobank keine Bank ist – viele Fintechs benötigen diese Lizenzen, um Kundenfonds in jedem Staat zu halten und zu bewegen (dies ist ein komplexes Gebiet, das viele durch die Wiederverwendung der Abdeckung einer Partnerbank lösen).

Für Krypto-Dienste in den USA befinden sich die Regulierungen im Wandel. Fintechs, die Krypto anbieten, müssen sich angemessen registrieren (oftmals als Geldserviceunternehmen) und in einigen Fällen staatliche Krypto-Lizenzen erhalten (wie die New Yorker BitLicense). Einige Banken in den USA sind aufgrund der unklaren Haltung der SEC/CFTC zu verschiedenen Tokens sehr vorsichtig gewesen. Als Ergebnis bieten weniger amerikanische Neobanken In-App-Krypto-Handel an als in Europa. SoFi ist ein Ausreißer, der dies tut (es muss tatsächlich sein Kryptowährungsgeschäft unter seiner Broker-Dealer-Tochtergesellschaft abgrenzen). Traditionelle Banken blieben größtenteils davon entfernt, Krypto an Privatkunden anzubieten (abgesehen davon, dass einige Kryptofonds im Wealth Management erlauben könnten). Die regulatorische Unsicherheit (z. B. ob bestimmte Tokens als Wertpapiere angesehen werden) macht es kompliziert. Die Nachfrage wächst jedoch – Ende 2023 sahen wir, wie große Banken sich an einem Pilotprojekt für ein reguliertes digitales Vermögensabwicklungssystem (Canton Network) beteiligten und ein wachsendes institutionelles Interesse. Neobanken in den USA werden wahrscheinlich ihr Krypto-Angebot erweitern, wenn und wann klarere Regeln (oder Gesetzgebungen) entstehen.

APAC (Asien-Pazifik): Die APAC-Region ist vielfältig, mit verschiedenen Ländern, die unterschiedliche Wege für digitales Banking beschreiten:

China: Wie bereits erwähnt, hat China Giganten wie WeBank und Ant Group’s MYbank – beide sind digitale Banken mit vollständigen Lizenzen, aber entscheidend ist, dass China den Handel mit Kryptowährungen für Einzelpersonen und ICOs verbietet. Chinesische digitale Banken integrieren daher Krypto nicht auf die Weise, wie es westliche Neobanken tun. Stattdessen konzentrieren sie sich auf KI, Big-Data-Scoring und sogar Unternehmens-Blockchain für Backend-Prozesse (WeBank ist bekannt für seine Blockchain-Plattform FISCO-BCOS, die im Supply-Chain-Finance verwendet wird). Die Regulierung in China erlaubte es Technologieunternehmen, Banklizenzen zu erhalten (mit erheblichen Kapitalanforderungen und staatlicher Aufsicht). Der Erfolg von WeBank (400M+ Nutzer) ist teilweise auf die regulatorische Unterstützung für digitale Finanzen im Inland zurückzuführen, während ausländische Technologieunternehmen ausgeschlossen und Krypto vom Einzelhandelsfinanzwesen ferngehalten werden.

Südostasien: Regionen wie Südostasien haben in den letzten Jahren neue digitale Banklizenzen vergeben.

Singapur hat 2020 vier digitale Banklizenzen vergeben (an das Grab-Singtel-Konsortium, Sea Group, Ant Group, und ein Greenland-Konsortium). Diese digitalen Banken begannen um 2022–2023 online zu gehen (z. B. eröffnete die GXS Bank von Grab und Singtel 2022 in Singapur). Singapurs Regulierungsbehörde MAS ist bekannt dafür, Innovation mit strenger Aufsicht in Einklang zu bringen. Sie haben auch ein klares Lizenzierungssystem für Krypto-Börsen und -Brieftaschen im Rahmen des Payment Services Act. Es ist denkbar, dass Singapurs digitale Banken Krypto integrieren oder tokenisierte Einlagen anbieten könnten, aber zunächst konzentrieren sie sich auf unterversorgte Einzelhandels- und KMU-Segmente.

Malaysia vergab 2022 fünf digitale Banklizenzen (an Konsortien, an denen Grab, Sea, lokale Banken usw. beteiligt sind), diese Banken starten den Betrieb bis 2024–2025. Hongkong vergab 2019 acht virtuelle Banklizenzen (z. B. WeLab, ZA Bank, Mox von Standard Chartered), die seitdem gestartet und insgesamt Millionen von Kunden gewonnen haben. Hongkong hielt zunächst eine Trennung ein, bei der virtuelle Banken keinen direkten Kryptohandel anboten (obwohl ZA Bank 2023 mit der Erleichterung von Krypto-zu-Fiat-Konvertierungen für Börsenkunden in einem regulierten Testlauf begann, da HK versucht, ein Krypto-Hub zu sein, während Banken vorsichtig bleiben).

Indien: Indien hat noch keine vollständig digitalen Banklizenzen ausgestellt. Die Vorschriften dort erfordern immer noch physische Präsenz für Banken, und Fintechs arbeiten typischerweise mit Banken zusammen (ähnlich dem US-Modell). Mehrere indische Fintech-„Neobanken“ (wie RazorpayX, Fi, Jupiter) existieren, aber sie sind Frontends auf Partnerbanken. Die Reserve Bank of India war konservativ und verwies auf finanzielle Stabilität und die große Präsenz öffentlicher Banken. In Bezug auf Krypto ist Indiens Haltung sehr restriktiv mit hohen Steuern auf Kryptohandelsgeschäfte und früheren Bankenverboten (seitdem durch Gerichtsbeschluss aufgehoben). Daher haben indische Neobanken keine Krypto-Dienste integriert; sie konzentrieren sich auf UX und Mehrwertangebote in traditionellen Produkten. Es gibt laufende Diskussionen in Indien über ein Rahmenwerk für digitale Banklizenzen, aber bis 2025 ist nichts Konkretes vorhanden.

Australien: Australien hat vor einigen Jahren digitale Bank-Startups eingeführt (Lizenzen an Volt, Xinja, 86_400 usw. vergeben), aber es kam zu Turbulenzen – Xinja scheiterte 2020, Volt schloss 2022 und gab Einlagen an Kunden zurück, und 86_400 wurde von der National Australia Bank übernommen. Die Australian Prudential Regulation Authority (APRA) hatte diese neuen Lizenzen erteilt, sie aber auch an die gleichen hohen Standards wie jede Bank gehalten. Die Lektion war, dass genügend Kapital und ein Weg zur Rentabilität entscheidend sind. Australien erlaubte es diesen Neobanken, sich als Banken zu bezeichnen (nach der Lizenzierung). Die Überlebenden (wie die Judo Bank, die sich auf KMU-Kredite konzentriert, und die Up Bank, die tatsächlich unter einer Banklizenz der Bendigo & Adelaide Bank steht) zeigen einige Erfolge. Krypto ist in Australien legal und ziemlich beliebt, aber keine der Neobanken hat es tief integriert – stattdessen bieten separate australische Krypto-Börsen (wie CoinJar) ihre eigenen Karten an. Die regulatorische Haltung in Australien zu Krypto entwickelt sich noch weiter (sie haben Beratungen darüber geführt, welche digitalen Vermögenswerte als Finanzprodukte behandelt werden sollen usw.).

Naher Osten: Einige Länder im Nahen Osten (z. B. VAE, Bahrain, Saudi-Arabien) sind proaktiv im Bereich Fintech. Bahrain lizenzierte eine digitale Bank (Bank ABCs ila Bank). Die VAE haben einige digitale Bankinitiativen (wie Liv. von Emirates NBD und Startups wie YAP). Die Kryptoregulierung im Golf variiert: Die VAE streben danach, ein krypto-freundliches Hub zu sein (Dubai hat VARA für die Kryptoaufsicht eingerichtet), daher könnten wir sehen, dass digitale Banken dort in Zukunft Krypto integrieren. Bahrain erlaubte Krypto-Unternehmen unter dem Sandbox-Programm der Zentralbank. Diese Regionen orientieren sich oft an Singapur oder Europa, um Innovation und Scharia-Konformität sowie Risiko zu balancieren.

In Bezug auf regulatorische Überlegungen, die für Neobanken allgemein gelten:

Kapital- und Aufsichtsanforderungen: Eine Banklizenz an jedem Ort zu bekommen bedeutet, die Mindestkapitalanforderungen, laufende Kapitalquoten (wie Basel-III-Standards), Liquiditätsquoten usw. zu erfüllen. Neobanken, die zu Banken werden, müssen sich genauso wie etablierte Banken daran halten. Dies ist der Grund, warum einige zunächst vermeiden, vollständige Banken zu werden – es ist kostspielig und bindet Kapital. Regulierungsbehörden betrachten zunehmend die Geschäftsmodelle von Neobanken auf Nachhaltigkeit, da sie keine Banken wollen, die nur Geld verbrennen und scheitern könnten. Bis 2025 gibt es mehr Kontrolle darüber, ob Neobanken profitabel werden und Risiken managen können, während sie wachsen. Zum Beispiel haben britische Regulierungsbehörden neue Banken aufgefordert, ihre Kreditvergabestandards und die operative Resilienz zu verbessern.

Betriebliche Resilienz und Sicherheit: Weltweit sind Regulierungsbehörden besorgt über technische Ausfälle und Cybersicherheit bei digitalen Banken. Viele haben Richtlinien eingeführt, die eine robuste IT-Governance, das Melden von Vorfällen und in einigen Fällen Cloud-Nutzungsrichtlinien erfordern, falls Banken auf Cloud-Anbieter angewiesen sind. Wie in einem Stripe-Artikel angemerkt, modernisieren Regulierungsbehörden Rahmenwerke, um sich an digitale Modelle anzupassen, verlangen jedoch auch, dass Neobanken über geeignete Risikokontrollen verfügen (z. B. sich nicht nur auf eine auffällige App verlassen, ohne eine Hotline, wenn etwas schiefgeht).

Verbraucherschutz und Finanzverbrechen: Neobanken müssen AML/KYC-Regelungen erfüllen und werden im Hinblick auf Betrugsprävention genau verfolgt. Tatsächlich wuchsen einige Neobanken so schnell, dass Betrugsringe versuchten, ihre Onboarding-Prozesse auszunutzen (z. B. gab es Fälle von Identitätsbetrag bei der Kontoeröffnung bei einigen Neobanken). Regulierungsbehörden reagierten, indem sie überprüften, wie gut diese Fintechs Kunden verifizieren und Transaktionen überwachen. Es gibt auch einen Fokus auf Kostentransparenz und faire Behandlung – sicherzustellen, dass wenn eine Neobank keine echte Bank ist (mit Einlagensicherung), der Kunde klar informiert wird. Irreführendes Marketing ist nicht erlaubt.

Regionale Einschränkungen: Einige Märkte sind einfach noch nicht für unabhängige Neobanken offen aufgrund von regulatorischen Barrieren. Zum Beispiel treiben in vielen afrikanischen Ländern Telekommunikationsunternehmen und Banken das mobile Geldgeschäft an.

---Content: Unabhängige Neobanken sind außerhalb von Partnerschaftsmodellen selten. In Lateinamerika haben Fintechs jenseits von Nubank in Ländern wie Mexiko und Kolumbien Lizenzen, aber die Regulierungsbehörden verlangen auch bestimmte Compliance, die einen Schutzwall schaffen. Neobanken müssen oft ihren Ansatz je nach Land anpassen – in einigen erhalten sie eine Lizenz, in anderen arbeiten sie mit Partnern zusammen oder erwerben diese.

Crypto-Regulierung: Für Neobanken, die Krypto anbieten, müssen sie plötzlich in einer völlig anderen regulatorischen Domäne navigieren. Sie benötigen möglicherweise eine Geldübermittlungslizenz (US), eine Registrierung als Krypto-Asset-Dienstleister (in EU-Ländern vor MiCA und einen EU-weiten Pass unter MiCA danach) oder sogar ein separates Unternehmen, um Krypto zu verwalten (wie es SoFi tut). Einige Jurisdiktionen beschränken Banken darauf, direkt mit Krypto zu handeln – zum Beispiel sind in den USA Banken misstrauisch, weil Bundesregulierungsbehörden keine klare Erlaubnis gegeben haben, Krypto in der Bilanz zu halten (abgesehen von einigen sehr begrenzten Fällen wie Verwahrungsdiensten mit Ankündigung). Daher enthalten viele Neobanken Krypto in einer Nicht-Bank-Tochtergesellschaft oder arbeiten einfach mit einer Börse zusammen, sodass die Aktivität unter den Lizenzen der Börse und nicht der Bank reguliert wird. Dies könnte sich ändern, wenn zum Beispiel Banken Stablecoins ausgeben oder tokenisierte Einlagen halten dürfen; dann könnten Neobanken Krypto tiefer integrieren.

Zusammenfassung der regionalen Unterschiede: Europa fördert grenzüberschreitende digitale Banken mit einem klaren, wenn auch strengen, Lizenzierungsweg; die USA zwingen die meisten Neobanken in Partner-Bank-Modelle und haben separate Staats-Bundes-Hürden, was die Krypto-Integration vorsichtiger macht; APAC ist gemischt – einige Länder haben digitale Banken voll akzeptiert, andere erfordern noch Partnerschaften, und die Krypto-Politik reicht von Verbot bis freundlich. In jedem Fall holt die Regulierung das Neobank-Phänomen ein, mit dem Fokus darauf, sicherzustellen, dass diese Fintech-Startups sicher, gut verwaltet sind und Kunden ohne übermäßiges Risiko wirklich bedienen. Während Neobanken reifen, ähneln sie zunehmend traditionellen Banken in Bezug auf regulatorische Compliance, auch wenn ihre Frontend-Erfahrung neuartig bleibt.

10. Die Zukunft der Neobanken und ihre Rolle im Krypto-Fintech-Ökosystem

Nachdem die Neobanken das Privatkundengeschäft im letzten Jahrzehnt umgestaltet haben, was kommt als nächstes? Die Zukunft hält wahrscheinlich sowohl Herausforderungen als auch Chancen bereit, da sich diese digitalen Banken weiterentwickeln und Krypto & Fintech sich weiterentwickeln. Hier sind einige Schlüsselthemen, die den Weg in die Zukunft skizzieren:

Pfad zu Rentabilität und Nachhaltigkeit: Anfangs war das Wachstum der Hauptindikator für Neobanken – Nutzer akquirieren, in neue Märkte expandieren. Jetzt hat sich das Gespräch auf Einnahmen und Gewinne verlagert. Viele Neobanken haben Schwierigkeiten, Gewinne zu erzielen, aufgrund der geringen Margen bei Basiskonten. Der zukünftige Fokus wird auf der Monetarisierung liegen: Einführung von Kreditprodukten (die Zinserträge generieren), Premium-Konten oder Abonnements und anderen Dienstleistungen, die Gebühren erzeugen. Wir haben bereits gesehen, dass einige Neobanken kostenpflichtige Premium-Tarife eingeführt haben (Revolut Metal, Monzo Premium) mit zusätzlichen Vorteilen zur Diversifizierung der Einnahmen. Da es zunehmend schwieriger wird, Risikokapital in dem Ausmaß der letzten Jahre zu sichern, müssen Neobanken selbsttragend werden. Die positiven Nachrichten sind, dass einige es bereits schaffen – die Starling Bank ist profitabel, Monzo wurde 2023 profitabel, Nubank meldete 2023 einen Nettogewinn nach jahrelangen wachstumsorientierten Verlusten. Die Zukunft wird einige Konsolidierungen sehen: Schwächere Spieler könnten übernommen oder geschlossen werden, während die Stärkeren mehr Marktanteile gewinnen (möglicherweise sogar Portfolios von Wettbewerbern kaufen). Insgesamt kann man mit weniger neuen Neobanken rechnen, und einem stärkeren Fokus darauf, dass die bestehenden solide Geschäfte werden.

Erweiterung des Dienstleistungsangebots (Super-App-Ambitionen): Neobanken positionieren sich zunehmend als finanzielle Drehscheiben oder "Super-Apps". Sie wollen nicht nur ein Ort sein, an dem man seinen Kontostand überprüft – sie wollen alle finanziellen Bedürfnisse, und sogar noch darüber hinaus (z.B. Lebensstilangebote) abdecken. Das heißt, wir werden sehen, wie Neobanken Produkte hinzufügen oder verbessern: Investitionen (Aktien, ETFs), Versicherungsangebote, Budgetierungs- und Beratungsfunktionen, E-Commerce-Verbindungen und natürlich Krypto-Funktionen. Wie eine Branchenanalyse feststellte, könnte der Erfolg 2025 und darüber hinaus den Neobanken gehören, die Krypto-Wallets und Börsenfunktionen direkt in ihre Apps integrieren und das Management digitaler Assets zu einem nativen Bestandteil des Bankings machen. Einige Neobanken könnten sogar Web3-Elemente erkunden, wie beispielsweise das Anmelden mit Ihrer Bank-ID in dezentralen Apps oder das Bereitstellen von Verwahrung für tokenisierte Vermögenswerte. Die Integration von traditioneller und Kryptofinanzierung könnte sich vertiefen – stellen Sie sich vor, Sie erhalten einen Stablecoin-Kredit oder verwenden Krypto als Sicherheit für einen Fiat-Kredit über Ihre Neobank-App. Solche hybriden Angebote könnten Realität werden, wenn die Regulierungen dies zulassen.

Eingebettete Finanzen und Partnerschaften: Paradoxerweise, während Neobanken versuchen, ihre Kunden dazu zu bringen, ihre App für alles zu nutzen, bedeutet das Konzept der eingebetteten Finanzen, dass Bankdienstleistungen in Nicht-Bank-Apps auftauchen. Neobanken könnten ihre Dienste über Partner vertreiben. Zum Beispiel könnte eine Mitfahr-App oder eine E-Commerce-Plattform ihren Nutzern gebrandete Bankdienstleistungen anbieten, die tatsächlich von einer Neobank-BaaS-Plattform unterstützt werden. Einige Neobanken (wie Starling mit ihrem Banking-as-a-Service oder Solarisbank in Deutschland, die oft als eine Art "White-Label"-Neobank angesehen wird) konzentrieren sich auf diese Route. Die Zukunft könnte sehen, dass Ihr Bankkonto beispielsweise von Google oder Amazon über Partnerschaften mit regulierten Einheiten bereitgestellt wird – effektiv werden Tech-Unternehmen zu Neobanken. In diesem Ökosystem könnten bestehende Neobanken entweder konkurrieren oder zusammenarbeiten, indem sie diese Konten im Hintergrund unterstützen.

Globalisierung vs. Lokalisierung: Wir werden wahrscheinlich eine Aufspaltung in der Strategie sehen. Einige wenige Neobanken werden versuchen, globale Akteure zu sein (Revolut, vielleicht Nubank in anderen Schwellenmärkten usw.), aber viele werden sich auf ihre Region oder ihr Heimatland konzentrieren, in dem sie eine bessere Chance haben, eine Nische zu dominieren. Regulierung ist ein Hindernis für ein einfaches globales Scaling im Bankwesen – im Gegensatz zu, sagen wir, dem Start einer App weltweit, benötigen Banken eine Genehmigung von Land zu Land. Daher könnte die Zukunft eine Föderation von Neobanken halten: ein führender Akteur in jedem großen Markt, manchmal überschneidend in Regionen, aber jeweils mit Stärken. Sie könnten jedoch Allianzen bilden oder ihre Dienste verknüpfen. Beispielsweise könnte es Partnerschaften geben, bei denen eine europäische Neobank mit einer asiatischen Neobank zusammenarbeitet, um gemeinsam grenzüberschreitende Dienstleistungen anzubieten. Wenn eines Tages Krypto oder Stablecoins mehr grenzüberschreitende Finanzen ermöglichen, könnten Neobanken dies nutzen, um Expatriates oder globale Nomaden zu bedienen (einige, wie Bunq, zielen ausdrücklich auf "digitale Nomaden" für grenzüberschreitende Bankdienstleistungen ab).

Rolle im Krypto-Fintech-Ökosystem: Neobanken sind gut positioniert, um die On- und Off-Ramps für die Krypto-Welt zu sein. Heute, um Geld in Krypto zu bringen, überweisen viele Leute von einer Bank zu einer Börse. Wenn Ihre Bank die Börse ist (oder ein Einklick-Zugang bietet), vereinfacht dies den Prozess. Während Krypto reift, möchten Durchschnittsverbraucher möglicherweise keine separaten Wallets und privaten Schlüssel verwalten; stattdessen könnten sie ihrer Bank vertrauen (wenn die Bank Versicherung, gute Benutzererfahrungen und Wiedergutmachung bei Fehlern bietet). Neobanken könnten mit Krypto-Plattformen zusammenarbeiten, um Compliance zu gewährleisten, während sie Kunden den einfachen Zugriff auf digitale Vermögenswerte bieten. Darüber hinaus könnten Neobanken in einer benutzerfreundlichen Weise mit dezentralen Finanzen integrieren – beispielsweise indem sie Nutzern die Möglichkeit geben, Zinsen aus DeFi-Protokollen zu verdienen, aber mit der Neobank als Schutz oder Vermittler, der die Komplexität abstrahiert. Einige Fintech-Experten schlagen vor, dass Neobanken, die diese Trends aufgreifen, einen Wettbewerbsvorteil erlangen können. Wir könnten zum Beispiel sehen, dass Neobanken Stablecoin-Konten für schnellere globale Überweisungen anbieten. Tatsächlich werben mehrere Stablecoin-Emittenten (wie Circle mit USDC) bei Fintechs und Banken, um ihre Stablecoin für Abrechnungen zu verwenden. Eine Neobank könnte Stablecoins unter der Haube nutzen, um nahezu sofortige, 24/7 grenzüberschreitende Zahlungen anzubieten, die weit billiger sind als Swift-Überweisungen – während der Nutzer nur eine schnelle Überweisung in der App sieht.

Wettbewerb und Konvergenz mit traditionellen Banken: Traditionelle Banken stehen nicht still. Die großen etablierten Unternehmen haben ihr digitales Spiel verbessert, und einige haben ihre eigenen rein digitalen Ableger gestartet (zum Beispiel lancierte JPMorgan 2021 eine vollständig digitale Bank im Vereinigten Königreich, genannt Chase UK, die im Wesentlichen mit Monzo und Starling auf ihrem Terrain konkurriert). In der Zukunft wird die Linie zwischen "neo" und "traditionell" verschwimmen. Entweder werden die Neobanken gewachsen sein, um eher wie traditionelle Banken auszusehen (mit breiten Angeboten, vielleicht sogar Filialen oder Kundendienstzentren, wenn sie skalieren), oder traditionelle Banken werden genug neobankähnliche Strategien angenommen haben, dass für den Kunden alles nur digitales Banking ist. Wir sehen bereits, dass etablierte Banken Fintechs erwerben oder deren Funktionen nachahmen. Das wahrscheinlichste Szenario ist Koexistenz mit einigen Konsolidierungen: Einige Neobanken könnten von größeren Banken übernommen werden wollen, die eine frische Marke suchen (wie BBVAs Acquisition von Simple in den USA vor einigen Jahren oder NABs Kauf von 86_400 in Australien), während andere unabhängig bleiben und selbst kleinere Unternehmen erwerben (Nubank erwarb den Broker Easynvest und andere, um das Dienstleistungsangebot zu erweitern). Der Wettbewerbsdruck wird eine bessere Dienstleistung und niedrigere Gebühren branchenweit gewährleisten, was ein Gewinn für Verbraucher ist.

Regulierungsentwicklung: Regulierungsbehörden lernen aus einem Jahrzehnt Erfahrung mit Neobanken. Wir könnten mehr definierte Rahmenbedingungen für digitale Banken sehen, vielleicht spezielle Bankcharters für Fintechs in den USA, die wiederbelebt werden, oder strengere Regeln zur operationellen Widerstandsfähigkeit. Krypto-Regulierungen werden die Zukunft von Neobanken mit Krypto maßgeblich beeinflussen – wenn klare Regeln und Verbraucherschutz etabliert werden, werden Neobanken sicherer in der Lage sein, Krypto breit anzubieten. Umgekehrt, wenn die Regulierungen sehr streng werden (zum Beispiel, Banken das Berühren von Krypto-Assets in einigen Jurisdiktionen zu verbieten), könnten Neobanken diese Angebote einschränken. Ein ermutigendes Zeichen ist, dass Regulierer in vielen Regionen die Rolle von Fintech in Inklusion und Innovation anerkennen, sodass sie versuchen, ein Gleichgewicht zu finden.Content: Die Zentralbank hat Unterstützung für Innovationen geäußert, jedoch innerhalb eines stabilen regulatorischen Rahmens.

Neue Technologien und Innovation: Neobanken werden wahrscheinlich frühe Anwender neuer Technologien im Bankwesen sein – sei es KI, offene Daten oder sogar digitale Zentralbankwährungen (CBDCs). KI wird bereits von Neobanken für personalisierte Einblicke und Betrugserkennung genutzt; in Zukunft könnten KI-gestützte Finanzcoaches oder Chatbots weitaus ausgefeilter werden und den Nutzern maßgeschneiderte Ratschläge zum Sparen, Ausgeben oder Investieren geben (und das proaktiv tun). Wenn Regierungen CBDCs einführen (digitale Fiat-Währungen, die von Zentralbanken ausgegeben werden), könnten Neobanken diese schnell integrieren, da sie einfach eine weitere Währung sind, die in der App unterstützt wird – was möglicherweise die Abwicklung beschleunigt und die Kosten weiter senkt. Neobanken könnten auch biometrische Sicherheit, offene Finanzen (über das Bankwesen hinaus in alle Finanzdatenaggregation) und andere aufkommende Trends schneller nutzen als traditionelle Banken, da sie tendenziell agilere Tech-Teams und weniger Legacy-Probleme haben.

Sich entwickelnde Kundenerwartungen: Die nächste Generation von Nutzern wird noch mehr erwarten: alles nahtlos, sofortiges Onboarding bei jedem Anbieter, die Fähigkeit, ihre Bank in jede Plattform zu integrieren, auf der sie sich befinden (denken Sie an Banking über Messenger-Apps, Sprachassistenten usw.). Neobanken müssen die Nutzer dort abholen, wo sie sind. Wir könnten eine tiefere Integration des Bankwesens mit sozialen Medien oder anderen alltäglichen Tools sehen, entweder über APIs oder als Teil von Super-Apps. Der Einfluss von Kryptowährungen könnte hier sein, dass Nutzer beginnen, Dinge wie sofortige Abwicklung zu erwarten (da Blockchain-Transaktionen schneller sein können als Banküberweisungen) oder Transparenz und Kontrolle (wie die Möglichkeit, genau zu sehen, wo ihr Geld investiert ist oder woher die Rendite kommt). Neobanken könnten darauf reagieren, indem sie einige dieser von der Blockchain inspirierten Funktionen auch innerhalb traditioneller Finanzoperationen übernehmen.

Im sich entwickelnden Krypto-Fintech-Ökosystem sind Neobanken bereit, eine zentrale Vermittlerrolle zu spielen. Sie haben Millionen von Nutzern, die sich im digitalen Finanzwesen wohlfühlen, und können diese Nutzer sicherer und benutzerfreundlicher in die Krypto-Welt einführen. Umgekehrt repräsentieren Neobanken für die Kryptoindustrie vertrauenswürdige Kanäle, um Krypto unter einem regulierten Dach der breiten Masse zugänglich zu machen. Die Zusammenarbeit zwischen beiden könnte die Akzeptanz digitaler Vermögenswerte im Mainstream erheblich beschleunigen – zum Beispiel, indem man eines Tages sein Bankkonto überprüft und nicht nur den Bargeldbestand und das Aktienportfolio sieht, sondern auch seine Krypto-Bestände und vielleicht seine NFT-Sammlungen, alles in einem Finanz-Dashboard.

Allerdings wird die Zukunft nicht ohne Probleme sein. Es könnte einige beachtete Ausfälle oder Skandale geben, falls eine Neobank das Risiko schlecht managt oder eine Kryptointegration schiefgeht (Sicherheitsverletzungen usw.). Jedes solcher Ereignisse wird ein Test für das Vertrauen der Verbraucher in Fintech sein. Doch der bisherige Verlauf zeigt, dass digital-first Banking kein vorübergehender Trend ist – es ist die neue Normalität. Der Begriff „Neobank“ könnte selbst verblassen, sobald alle Banken im Wesentlichen digital für den Kunden sind. Doch der Geist der Neobanken – Innovation, Inklusion und nutzerzentrierte Gestaltung – wird das Finanzwesen weiterhin prägen. Sie haben die Erwartungen der Kunden an ihre Finanzinstitute verändert. Und während sie Kryptowährungen und andere Fintech-Innovationen integrieren, könnten Neobanken diejenigen sein, die schließlich das traditionelle Finanzwesen mit der dezentralen Finanzwelt harmonisieren und ein Ökosystem schaffen, in dem der Übergang zwischen Fiat und Krypto nahtlos erfolgt und die Vorteile beider den Nutzern zugänglich sind. Abschließend, die Zukunft der Neobanken ist eine der Integration: Integration von mehr Dienstleistungen, tiefere Integration in das Leben der Nutzer und Integration der alten und neuen Paradigmen des Geldes.