La tecnología blockchain, antes asociada principalmente con las criptomonedas, está siendo adoptada cada vez más por los grandes bancos a nivel mundial. Tras un escepticismo inicial, muchos gigantes bancarios ahora integran blockchain en sus operaciones para mejorar la eficiencia y seguir siendo competitivos.
Yellow.com comienza una serie de artículos sobre los principales bancos mundiales que adoptan tecnologías blockchain.
Examinamos por qué cada banco está invirtiendo en esta tecnología, los casos de uso que han perseguido (desde redes de pago instantáneo hasta la custodia de activos digitales y la tokenización de valores), y cómo estos esfuerzos los posicionan para el futuro. Juntos, ilustran cómo blockchain está comenzando a transformar la banca global y cómo podría ser el panorama bancario de la próxima "era blockchain".
En este artículo hablaremos sobre los términos generales y comenzaremos con uno de los bancos.
Lo que debes saber:
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Bancos globales como JPMorgan, HSBC, y Citi están liderando la adopción de blockchain mediante iniciativas en pagos en tiempo real, tokenización de activos, y custodia digital.
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Blockchain en la banca va mucho más allá de las criptomonedas, ofreciendo mejoras significativas en la velocidad de transacción, la seguridad de datos, y la transparencia.
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Las previsiones de los expertos sugieren que blockchain podría transformar los mercados financieros, habilitando liquidaciones instantáneas, reducción de costos, y mayor eficiencia del mercado en la próxima década.
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La claridad regulatoria y la colaboración interbancaria son factores clave que impulsan la adopción más rápida de blockchain en instituciones financieras importantes a nivel mundial.
Los bancos y otras empresas financieras han invertido miles de millones de dólares en explorar usos para blockchain, atraídos por su promesa de transacciones más rápidas y procesos más eficientes. Aunque la tecnología aún no ha visto una adopción generalizada en la banca, los defensores dicen que puede hacer que el comercio y el registro sean más eficientes y transparentes, mucho más allá de su uso inicial en los mercados de criptomonedas. Este cambio se produce cuando las instituciones financieras reconocen que el libro mayor distribuido de blockchain puede abordar puntos críticos de larga data en la banca.
Varios factores están impulsando este impulso.
La alta volatilidad en los mercados de criptomonedas ha subrayado paradójicamente el valor potencial de la infraestructura subyacente de blockchain en las finanzas tradicionales. Al mismo tiempo, los reguladores están aclarando gradualmente las reglas, lo que hace que los bancos se sientan más cómodos al interactuar con activos digitales. En los Estados Unidos, por ejemplo, los reguladores han allanado el camino para que los bancos ofrezcan ciertos servicios cripto. En 2025, el FDIC anunció que los bancos ya no necesitan aprobación previa para participar en actividades cripto permitidas legalmente, siempre que se gestionen los riesgos. Tales cambios de política, junto con el creciente interés de los clientes, han alentado a los bancos a pasar de pequeños pilotos a despliegues más concretos de sistemas basados en blockchain.
Esta tendencia es global. En Europa y Asia, los bancos han lanzado consorcios y plataformas para usar blockchain en pagos, financiamiento comercial, y liquidación de valores. Los bancos centrales están explorando sus propias monedas digitales, lo que fomenta aún más a los bancos comerciales a innovar. A finales de 2023, un consorcio de bancos completó los primeros pagos mayoristas basados en blockchain en dinero del banco central en el Reino Unido, insinuando cómo podrían operar las transferencias interbancarias en el futuro cercano. A medida que la tecnología madura, lo que alguna vez fue una palabra de moda se está convirtiendo en un activo estratégico para los bancos que buscan modernizar todo, desde los pagos transfronterizos hasta el cumplimiento normativo.
Blockchain en la banca: Más allá de la criptomoneda
La atracción de blockchain para los bancos radica en su potencial para transformar la infraestructura de los servicios financieros. En su núcleo, una blockchain es un libro mayor a prueba de manipulaciones en el que múltiples partes pueden confiar. Para la banca, esto significa una integridad de datos y transparencia sin precedentes.
Los registros de transacciones escritos en una blockchain son inmutables y se comparten entre los participantes, creando una única fuente de verdad. Esto reduce los errores de reconciliación manual y asegura que todas las partes, como una red de bancos, vean libros mayores idénticos. La mejora de la transparencia puede simplificar la auditoría y los informes regulatorios, ya que las partes autorizadas pueden verificar instantáneamente los historiales de transacciones en el libro mayor.
La tecnología también ofrece una seguridad mejorada. Las blockchains protegen los datos mediante la criptografía y el consenso descentralizado, lo que las hace resistentes a alteraciones no autorizadas.
No hay un único punto de fallo: en lugar de una base de datos central vulnerable a hacks o fallos, los datos se distribuyen a través de nodos. Para los bancos, que protegen sumas y información sensibles, esta arquitectura resiliente es atractiva. Puede reducir ciertos tipos de fraude, ya que realizar cambios ilícitos en los registros (por ejemplo, falsificar montos de transacciones) es extremadamente difícil una vez que las entradas están confirmadas en la cadena. En resumen, blockchain puede reforzar la confianza en la integridad de los datos financieros, un pilar fundamental del sistema bancario.
Otra ventaja clave es la velocidad y eficiencia en la liquidación. Los pagos interbancarios tradicionales y las operaciones de valores a menudo pasan por capas de intermediarios (bancos corresponsales, cámaras de compensación, custodios), lo que resulta en días de tiempo de liquidación y tarifas adicionales. Blockchain puede habilitar liquidaciones casi en tiempo real al eliminar intermediarios y usar contratos inteligentes (código autoejecutable) para completar automáticamente las transacciones una vez que se cumplan las condiciones. Por ejemplo, la plataforma blockchain de un gran banco permite a un cliente corporativo (Siemens) mover dinero por todo el mundo en tiempo real, 24/7, utilizando tokens que representan depósitos bancarios.
El diseño de blockchain también puede mejorar la privacidad y el cumplimiento en las transacciones bancarias, aparentemente una paradoja dada su transparencia.
En la práctica, muchos bancos usan blockchains con permisos, redes privadas donde solo las entidades aprobadas pueden participar y ver los datos. Esto permite a los bancos controlar quién ve la información sensible. Las técnicas criptográficas avanzadas (como las pruebas de conocimiento cero) y las reglas de red cuidadosas permiten a los bancos compartir la verificación de datos (por ejemplo, que un cliente pasó los controles KYC) sin exponer los detalles personales subyacentes a todos los participantes. El resultado es la capacidad de compartir información de cumplimiento o detalles de pago con reguladores y contrapartes de una manera que preserve la privacidad.
Un libro mayor compartido para la diligencia debida del cliente, por ejemplo, podría permitir que varios bancos se basen en un único registro KYC verificado, reduciendo el trabajo de cumplimiento duplicado mientras se mantiene la privacidad del cliente. Del mismo modo, ya que cada transacción en una blockchain es rastreable, puede realmente ayudar en los esfuerzos contra el lavado de dinero: los flujos de fondos ilícitos son más fáciles de rastrear en un libro mayor transparente, especialmente cuando se combinan con herramientas de análisis.
Quizás el uso más transformador de blockchain en la banca es la tokenización de activos. La tokenización significa crear un token digital en una blockchain que representa la propiedad de un activo real, ya sea efectivo, bonos, préstamos o incluso materias primas. Los bancos esperan que el comercio de activos financieros como tokens basados en blockchain haga que las transacciones sean más rápidas, más baratas y más accesibles.
Por ejemplo, un gran banco europeo emitió recientemente un bono digital de 10 millones de euros completamente en una blockchain pública, en un intento de ganar experiencia en estos nuevos métodos.
El proceso demostró cómo los contratos inteligentes podrían automatizar los pagos de intereses y cómo los inversores podrían comprar el bono utilizando tokens de efectivo digital. Al tokenizar activos, los bancos pueden crear nueva liquidez en participaciones tradicionalmente ilíquidas (como partes de carteras de préstamos o bienes raíces) y servir a los clientes con productos innovadores.
En resumen, la utilidad de blockchain en la banca va mucho más allá de impulsar las criptomonedas. Ofrece una caja de herramientas multifacética: libros de datos inmutables que aumentan la integridad, registros compartidos que mejoran la transparencia entre socios, seguridad criptográfica que reduce el fraude, automatización que permite velocidad y eficiencia, y tokenización que desbloquea nuevas formas de empaquetar e intercambiar valor.
Estas características pueden mejorar la eficiencia del back-office (reduciendo los tiempos de liquidación y tareas de reconciliación), fortalecer las ofertas del front-office (pagos 24/7, nuevos activos digitales), y reforzar el cumplimiento regulatorio (a través de sólidos rastros de auditoría y soluciones cooperativas KYC).
Si bien quedan desafíos (escalabilidad, interoperabilidad y estandarización regulatoria, por nombrar algunos), los beneficios potenciales han impulsado a los principales bancos a actuar. A continuación, examinamos diez de los principales bancos del mundo que han sido adoptantes tempranos y entusiastas de la tecnología blockchain, y cómo la están desplegando en la práctica.
JPMorgan Chase (EE.UU.): Historia de la adopción de Blockchain
Perfil: JPMorgan Chase, con alrededor de $4.2 trillones en activos a finales de 2024, es el banco más grande de los Estados Unidos y una de las instituciones financieras más influyentes a nivel mundial. Opera un vasto negocio de banca de consumo y corporativa y es conocido por su innovación en tecnología financiera.
Iniciativas Blockchain: JPMorgan ha sido pionero en la adopción de blockchain entre los bancos. Fue uno de los primeros jugadores importantes en crear una plataforma blockchain empresarial de grado propio. En 2020, el banco lanzó "Onyx", una unidad dedicada a blockchain, y presentó JPM Coin, un token digital vinculado al dólar estadounidense para uso en pagos mayoristas.
Hoy en día, la infraestructura basada en blockchain de JPMorgan está activa y manejando transacciones reales para clientes. Por ejemplo, la red blockchain del banco permite a los tesoreros corporativos mover fondos a través de fronteras de manera instantánea. En Alemania, el gigante industrial... Siemens ya está utilizando el servicio de blockchain de JPMorgan para transferir dinero a nivel mundial en tiempo real.
Este servicio, parte de la plataforma Onyx de JPMorgan, aprovecha los depósitos bancarios tokenizados para facilitar pagos ininterrumpidos para clientes corporativos, eliminando los retrasos de las transferencias bancarias tradicionales.
Más allá de los pagos, JPMorgan está explorando otros usos como liquidación de operaciones comerciales y reconciliación de cuentas a través de libros distribuidos. Ha desarrollado Liink (anteriormente IIN), una red de información interbancaria basada en blockchain, para agilizar el intercambio de datos entre bancos y la validación de instrucciones de pago.
El banco también es activo en consorcios de blockchain: fue miembro fundador de redes industriales como Ethereum Enterprise Alliance y ha colaborado en proyectos para financiamiento comercial y operaciones de recompra en blockchain. El compromiso temprano de JPMorgan con la blockchain se debe a la creencia de que la tecnología puede reducir costos y mejorar el servicio al cliente en el núcleo bancario. Los ejecutivos han establecido una hoja de ruta de tres a cinco años para ampliar el uso de blockchain en la gestión de efectivo y finanzas comerciales dentro de su base de clientes corporativos.
Este es solo el primero de nuestra serie de artículos sobre bancos que adoptan tecnologías blockchain. Estén atentos.