La Banque centrale européenne a sélectionné la startup portugaise d'intelligence artificielle Feedzai pour développer des systèmes de prévention de la fraude pour son euro numérique planifié, marquant une étape significative dans les efforts de la banque centrale pour réduire la dépendance de la zone euro vis-à-vis des systèmes de paiement dominés par les États-Unis.
Ce qu'il faut savoir :
- La BCE a attribué à Feedzai un contrat d'une valeur allant jusqu'à 278,69 millions de dollars (237,3 millions d'euros) pour créer un système AI de score de fraude pour les transactions de l'euro numérique
- L'accord de quatre ans est l'un des cinq contrats totalisant entre 27,6 millions et 220,7 millions d'euros annoncés jeudi pour faire avancer le projet de monnaie numérique
- La banque centrale attend l'approbation législative prévue d'ici mi-2026, avec un lancement prévu en 2029 pour contrer la domination du marché de Visa et Mastercard et de stablecoins adossés au dollar
Détails du contrat et stratégie de mise en œuvre
Feedzai, en collaboration avec le sous-traitant PwC, construira un modèle d'intelligence artificielle qui attribue des scores de risque de fraude aux paiements en euros numériques. Le système analyse les écarts par rapport aux comportements typiques des clients, aux historiques de transactions et aux interactions des utilisateurs pour signaler une activité potentiellement frauduleuse.
Les fournisseurs de services de paiement utiliseraient ces évaluations de risque pour déterminer s'il convient d'autoriser les transactions effectuées via des portefeuilles numériques soutenus par la BCE. La valeur de base du contrat s'élève à 79,1 millions d'euros sur quatre ans, avec des dispositions permettant une extension à 237,3 millions d'euros en fonction des besoins du projet.
La BCE a annoncé jeudi quatre contrats supplémentaires, allant de 27,6 millions d'euros à 220,7 millions d'euros. La société française de conseil en technologies de l'information Capgemini a reçu l'un de ces marchés. Le mois dernier, le membre du conseil d'administration de la BCE, Piero Cipollone, a déclaré que la banque ne dépensera "pas un centime tant que le projet ne commencera pas réellement" dans le cadre de ces accords-cadres.
Comprendre la monnaie numérique et la prévention de la fraude
Un euro numérique fonctionnerait comme une monnaie électronique soutenue par une banque centrale, distincte des cryptomonnaies comme le Bitcoin ou des stablecoins commerciaux. Contrairement aux dépôts bancaires traditionnels, les soldes d'euros numériques représenteraient des créances directes sur la BCE elle-même, semblables à de l'argent physique, mais sous forme électronique.
Le système de détection de fraude que Feedzai développera utilise des algorithmes d'apprentissage machine pour établir des modèles de base pour chaque utilisateur. Lorsque des transactions s'écartent significativement de ces modèles, le système les signale pour un examen supplémentaire.
Cette approche diffère de la détection de fraude traditionnelle basée sur des règles, qui repose sur des seuils prédéterminés et des critères souvent contournés par des fraudeurs sophistiqués.
Les fournisseurs de services de paiement intégreraient ce scoring AI dans leurs processus d'autorisation, en équilibrant le risque de fraude avec la commodité pour le client. Le système vise à équilibrer la sécurité avec l'expérience utilisateur dans un réseau de paiement que la BCE espère concurrencer avec les réseaux de cartes établis.
Contexte politique et économique
Le projet d'euro numérique reflète des préoccupations européennes plus larges concernant la dépendance de l'infrastructure financière aux entreprises et aux systèmes de paiement américains. Le soutien du Président Donald Trump aux stablecoins adossés au dollar a intensifié ces inquiétudes à Bruxelles et à Francfort. Visa et Mastercard traitent la majorité des paiements par carte en Europe, donnant aux entreprises américaines un contrôle significatif sur les données financières et les flux de transactions européens.
L'approbation législative reste l'obstacle critique. La BCE prévoit de recevoir l'autorisation vers le milieu de 2026, bien que des divisions politiques au sein de l'Union européenne puissent retarder ce calendrier. Si approuvé selon le calendrier, la banque vise une date de lancement en 2029 pour la monnaie numérique.
Feedzai, enregistrée à Coimbra, au Portugal, prétend traiter un volume de paiement annuel de 8 trillions de dollars pour des clients, y compris le prêteur portugais Novobanco et la banque Wio basée à Abu Dhabi.
Réflexions finales
Les attributions de contrats de la BCE jeudi représentent des progrès concrets vers un euro numérique, bien que le projet fasse encore face à des obstacles réglementaires avant sa mise en œuvre. L'accent de la banque centrale sur la prévention de la fraude par le biais de l'IA démontre sa tentative de bâtir la confiance dans un système monétaire qui changerait fondamentalement la manière dont les Européens effectuent leurs transactions numériques.