C’è un detto che recita: “Devi lavorare sulla tua azienda, non nella tua azienda”. La realtà, però, è che molti founder e titolari di impresa si ritrovano risucchiati nella routine quotidiana di restare sempre sopra alle loro operazioni di ogni giorno.
Iniziano la giornata pensando di prendersi 15 minuti per avere un quadro chiaro delle proprie finanze — “I soldi sono arrivati? Posso pagare oggi i miei collaboratori e dipendenti?” — e poi passare oltre. Poi quei 15 minuti si trasformano in mezza giornata di caccia ai soldi, in cui inseguono i clienti per i pagamenti, riconciliano le transazioni e bilanciano ciò che hanno sul conto bancario con le spese che devono sostenere. Prima che se ne accorgano, l’intero pomeriggio è andato.
Molti diranno che fa parte del “pacchetto” dell’essere founder, ma io vedo un bisogno non soddisfatto che una piattaforma di pagamenti in stablecoin potrebbe potenzialmente colmare. Nell’ottica della trasparenza, lavoro nelle partnership presso una di queste società, per cui tieni presente questo aspetto leggendo l’argomentazione che segue.
Abbiamo visto problemi dove non ce n’erano
L’argomento di lunga data a favore della promozione dei pagamenti in stablecoin è che le aziende vengono frenate da commissioni elevate e lunghi tempi di attesa. Questi possono essere fastidi lievi, ma non sono i motivi principali per cui le imprese non vengono pagate in tempo.
In un sondaggio di Intuit QuickBooks del 2025, il 56% delle piccole imprese statunitensi intervistate ha dichiarato fatture non pagate per una media di 17.500 dollari. Quasi la metà aveva almeno alcune fatture scadute da 30 giorni. Quale titolare d’azienda direbbe: “Non ho abbastanza capitale circolante perché le banche hanno reso difficile l’incasso delle mie fatture”? Sarebbe decisamente impreciso.
I motivi di un pagamento in ritardo sono molti. A volte è una marketing manager che rimanda il lavoro amministrativo perché preferisce andare a un evento invece di compilare un modulo di procurement. A volte è un responsabile finanziario che spulcia ogni minimo dettaglio su come una fattura dovrebbe essere elaborata. Quando un cliente paga in tempo, il problema non sono mai davvero le commissioni bancarie o i tassi di cambio poco favorevoli. Ciò che un piccolo imprenditore, che non ha un dipartimento di tesoreria a cui appoggiarsi, desidera è controllo e visibilità.
Immagina questo: un pagamento è in ritardo. Scrivi un’email al cliente chiedendo se la fattura che hai inviato oltre 30 giorni fa è stata finalmente saldata. Lei risponde: “Sì. Ma sai, i bonifici bancari transfrontalieri spesso richiedono tempo. È già giovedì. Magari ricontrolla tra una settimana.” Per quanto tu sia scettico sulla sua tempistica, non puoi farci molto.
In realtà, il pagamento è bloccato da un cliente inaffidabile, non dal sistema bancario.
Questo significa che tutte le piattaforme di pagamento che vantano tempi di regolamento quasi istantanei si sbagliano?
No. Invece di chiamare in causa i cattivi pagatori, molti player nel mondo dei pagamenti hanno comodamente addossato la colpa alle banche. Sebbene i tempi di trasferimento e le commissioni possano certamente essere migliorati, se il denaro è davvero in arrivo c’è comunque un certo livello di garanzia che alla fine lo riceverai.
La narrazione secondo cui i trasferimenti transfrontalieri tramite banche sarebbero la ragione per cui le imprese non riescono a crescere va cambiata.
Cosa fanno davvero i pagamenti in stablecoin
In poche parole, i pagamenti in stablecoin eliminano la scusa che i trasferimenti transfrontalieri richiedono tempo. Forse tu, come imprenditore, sei disposto ad accettare un’attesa di tre giorni lavorativi. Tuttavia, per chi fatica a farsi saldare fatture arretrate il prima possibile, una piattaforma di pagamenti in stablecoin è pensata per poter dire a quel cliente recidivo: “O hai inviato i fondi al wallet sbagliato, oppure non hai pagato affatto.” Quando un pagamento impiega solo tre secondi ad arrivare, anche nel weekend, il tuo cliente non può più rifugiarsi nella solita, logora scusa che “i bonifici bancari richiedono tempo”.
Può anche ridurre le perdite di cambio e le commissioni applicate a ogni passaggio in un trasferimento transfrontaliero tradizionale. Vale la pena notare che le commissioni di trasferimento on-chain — chiamate anche ‘gas fee’ di rete — variano molto a seconda della rete. Possono andare da pochi centesimi su alcune chain a una frazione di centesimo su altre. Detto ciò, questo copre solo la parte on-chain della transazione.
La maggior parte dei collaboratori avrà comunque bisogno di riconvertire prima o poi quelle stablecoin in valuta fiat locale, e quella conversione comporta il proprio spread e costi di off-ramp. Sebbene il risparmio sul trasferimento in sé sia reale, non restituisce l’intero quadro di ciò che il collaboratore incassa alla fine.
Nonostante il collaboratore sostenga alcuni costi, dal punto di vista del titolare d’azienda il trasferimento on-chain gli offre una chiara visibilità su dove si trova effettivamente un pagamento. Senza dipendere dalla finestra di regolamento della banca, può verificare se il pagamento a collaboratori o dipendenti è stato inviato, ricevuto o è ancora in corso.
Portare il discorso al minimo comune denominatore
L’unica cosa che gli attori dell’ecosistema stablecoin devono fare meglio è rimodellare la conversazione includendo i non esperti di crypto. Molti di noi danno per scontato che l’attività di education sia già stata fatta e che ovunque le persone dovrebbero essere familiari con tecnologie di pagamento alternative.
Una piattaforma può avere funzionalità davvero innovative, ma se per integrarla nel sito di un’azienda normale serve uno sviluppatore o un CTO, allora smette di funzionare per chi gestisce quell’attività da solo. A onor del vero, alcuni player del settore hanno risolto questo collo di bottiglia: Coinbase Commerce e il prodotto stablecoin di Stripe permettono entrambi al venditore di inserire un link di pagamento in fattura senza bisogno di engineering. Tuttavia, questi strati no-code sono ancora l’eccezione piuttosto che la norma nello spazio.
La maggior parte delle roadmap è ancora costruita attorno a imprese con team dedicati di tecnologia e finanza. Questo esclude silenziosamente il gruppo molto più vasto di chi non ha né l’uno né l’altro: il freelance che fattura a pochi clienti al mese, il piccolo operatore che vuole solo avere un’opzione di pagamento attiva senza dover assumere qualcuno che se ne occupi, e così via.
Se vogliamo vedere le stablecoin usate in modo significativo nel mondo reale, devono poter circolare nell’economia in cui le imprese pagano i fornitori, ricevono pagamenti dai clienti e fanno payroll a dipendenti in tutto il mondo. I vantaggi potrebbero non battere sempre i trasferimenti tradizionali, ma di certo ti restituiranno i tuoi pomeriggi.