金融セクター全体の銀行がそのサービスを非銀行プラットフォームに急速に統合しており、伝統的な金融機関が増加するデジタル市場で競争する方法が大きく変化しています。
例えば、Forbesの観察者たちは組み込みファイナンスを指し、こちらは消費者の期待が変化し、金融技術会社からの激しい競争の中で銀行が重要性を保つための重要な戦略として指摘されています。
知っておくべきこと：
- DealroomとABN AMRO Venturesの調査によれば、世界の組み込みファイナンス市場は2030年までに7兆ドルに達する見込みです。
- ゴールドマンサックス、JPモルガン、BBVAなどの主要な機関は、すでにテクノロジープラットフォームと戦略的パートナーシップを築いています。
- 組み込みファイナンスを採用しない銀行は、「見えなくなる」危険があり、消費者はますます金融サービスがデジタル体験にシームレスに統合されることを期待しています。
この変革は、顧客が物理的に支店を訪れるという従来の銀行モデルからの脱却を表しています。金融機関は今や、消費者がすでにデジタル生活を送っている場所、すなわちeコマースサイト、会計ソフトウェアの中、そしてさまざまなデジタルプラットフォームで顧客に接触しようとしています。
「組み込みファイナンスは、金融機関が無視できない破壊的な力です」と、世界経済フォーラムによって最近発表された記事は述べており、銀行セクターにおけるこの戦略の重要性の高まりを強調しています。
戦略的原動力と競争圧力
いくつかの強力な市場力が、銀行に組み込みファイナンス戦略を追求させています。消費者の行動は、デジタル体験に直接統合された即時かつ文脈に合った金融サービスを期待する方向に根本的に変化しました。顧客は複数のプラットフォーム間で取引を完了するためにスイッチすることにますます抵抗し、シームレスな体験を好んでいます。
ShopifyやSalesforceといったデジタルプラットフォームは、現代の経済のインフラとして確立されています。これらのエコシステム内で提供される金融サービスは、利便性とユーザーエンゲージメントの点で自然な利点を享受しています。
一方、フィンテック企業は組み込みファイナンスの機会を迅速に活用しています。Stripe、Square、Adyenといった企業は、伝統的な銀行ではなくとも銀行のようなサービスを提供しています。
規制の近代化もこの傾向をさらに加速させています。米国、英国、ヨーロッパを含む市場は、銀行がAPIと戦略的パートナーシップを通じてサービスを提供しやすくするオープンバンキングフレームワークとライセンス要件を更新しました。この進化する規制の風景は、組み込みファイナンスの試みへの以前の多くの障害を取り除きました。
伝統的な銀行にとって、組み込みファイナンスはテクノロジーを認識されていたリスクから新たな収益機会に変えるものです。記事は「これが単なる流通チャネルの追加ではない」とし、「新しい環境で銀行のコアコンピタンス—信用、信頼、コンプライアンス、リスク管理—をマネタイズすることについてです」と述べています。
実施と実際の例
組み込みファイナンスを検討する銀行は、いくつかの競争上の利点を得ることができます。既存のデジタルプラットフォームにサービスを統合することで、金融機関は物理的インフラストラクチャを拡大したり高額なマーケティングキャンペーンを開始せずに、より多くの顧客にリーチできます。
彼らはまた、伝統的な銀行関係が見逃す可能性のあるユーザーの行動と取引パターンに関するリアルタイムデータにアクセスできます。
この戦略はまた、銀行とフィンテック企業間の競争ではなくコラボレーションの機会を生み出します。いくつかの高名なパートナーシップがこのアプローチの実施を示しています。
Goldman SachsとAppleのApple CardとApple Savingsにおけるパートナーシップは、伝統的な銀行がその金融プロダクトを消費者技術エコシステムに直接組み込む方法を具体的に示しています。BBVAは同様のアプローチを採り、組み込みファイナンスインフラプロバイダーであるSolarisとのパートナーシップにより、ヨーロッパ市場でバンキング・アズ・ア・サービスを提供しています。
JP Morganの給与計算とHRプラットフォームGustoとのコラボレーションは、この傾向をさらに示しており、中小企業の銀行と支払い機能を企業が日常的に使用するツールに直接組み込んでいます。これらのパートナーシップは、単なる技術実験ではなく銀行セクターに長期的な影響をもたらす収益創出戦略を表しています。
組み込みファイナンス戦略を実施しようとする銀行は、焦点を絞ったアプローチで始めるべきです。業界専門家は、中小企業向け貸付やB2B決済のような単一の高影響垂直型から始め、包括的な実施を試みないことを推奨します。機関はまた、専用のAPIとツールを構築するか、専門の組み込みファイナンスプロバイダーと提携するかを決定しなければなりません。
組み込みファイナンスの試みでの成功は、さまざまな部門間の調整された実行を必要とします。銀行は、これらの戦略を効果的に実施するために、製品開発、コンプライアンス、法務、テクノロジー、パートナーシップ管理を含むクロスファンクショナルなチームを必要とします。
銀行の未来
組み込みファイナンスは単なる新たな流通チャネル以上のものを表しており、銀行が発生する方法と場所を根本的に再定義します。このアプローチは金融機関に、単なるサービスプロバイダーではなく、インフラストラクチャプロバイダーになることを促し、組織のアイデンティティにおける深い変化を表しています。
この移行は、伝統的な制約からの解放を提供します。銀行はもはや直接顧客との関係を所有する必要はなく、価値を生み出すことができるのです。クラウドプロバイダーがソフトウェア会社をバックグラウンドで支えるのと同じように、銀行は次世代の商取引とデジタル体験を支える信頼できるインフラとして自らを位置付けることができます。
金融サービスがますます非集中化される中、組み込みファイナンスに成功裏に取り組む銀行は、単に存続するだけでなく、業界の変革をリードする位置に立つことになります。この戦略的転換点で決断を下す金融機関は、銀行の未来におけるこの根本的なシフトから最大の利益を享受できるでしょう。
最後の考え
組み込みファイナンスの革命は、デジタル化の混乱に直面する伝統的な銀行にとっての重要な分岐点を表しています。彼らのサービスを消費者とビジネスがすでに操作しているプラットフォームに直接組み込むことにより、銀行は関連性を保ち、規制、安全性、金融専門知識における彼らのコアの強みを活用できます。銀行の経営者にとって、メッセージは明確です。この新しい組み込み現実に適応するか、明日の金融風景の背景にフェードアウトするリスクがあります。