イーロン・マスク氏が構想してきた決済サービス「Xマネー（X Money）」が米国で本格稼働した。対象は「Premium」「Premium+」会員で、最大年利6％の預かり残高利回りとメタル製のVisaデビットカードを提供する一方、暗号資産（クリプト）関連機能は一切搭載されていない。
主なポイント
- Xマネーは7月27日、米国のPremiumおよびPremium+会員向けに正式リリースされ、これまでの招待制ベータ版を終了。
- 預金はクロスリバー銀行に保管され、FDIC保険は25万ドルまで。スイーププログラムにより最大1,000万ドルまで保護範囲を拡大。
- 暗号資産関連機能は実装されておらず、エリザベス・ウォーレン上院議員は年利6％の原資などについて説明を求め続けている。
年利6％とVisaデビットを武器に本格ローンチ
本格展開は米国在住で18歳以上の利用者を対象に、月曜日から段階的に開始された。6月末まで実施されていた招待制ベータ版を引き継ぐ形でのスタートとなる。
口座ではドル建て残高の管理に加え、送金上限の明示がない即時P2P送金機能、そしてXアプリ内で完結するデビットカードをセットで提供する。Apple Wallet対応も同時に実装されたと、同社は明らかにしている。
報酬水準は会員区分で異なる。Premium+会員は預かり残高に対し年最大6％を受け取れる一方、通常のPremium会員が6％に到達するには給与などの口座振込条件を満たす必要がある。カード利用では対象支出の3％を還元し、海外利用手数料は無料、ATM引き出しも無料とされた。ハンドル名が刻印されたメタルカードも追加料金なしで発行可能としている。
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預金はクロスリバー銀行預かり ウォーレン議員は高利回りを追及
X自体は銀行免許を持たない。
代わりに子会社のX Payments LLCが送金事業者として、41州とワシントンD.C.でマネー・トランスミッター・ライセンスを取得して運営している。ニューヨーク州とマサチューセッツ州は、州当局の承認が得られるまでサービス対象外だとされている。
顧客資金はニュージャージー州拠点の**クロスリバー銀行（Cross River Bank）**に預託される。同行は過去10年にわたりフィンテック企業のバックエンド銀行としてバランスシートを提供してきた実績を持ち、FDIC保険により1口座当たり25万ドルまで保護を受ける。Premium+会員向けには、残高を複数の提携金融機関に分散するキャッシュスイーププログラムを通じ、保険適用額を最大1,000万ドルまで引き上げる。ただし、この保護はあくまで銀行破綻リスクへの対応であり、X側の事業リスクをカバーするものではない。
民主党のエリザベス・ウォーレン上院議員は4月14日付の書簡で、フェデラルファンド（FF）金利の誘導目標が3.50〜3.75％にとどまるなか、プラットフォームがどうやって年利6％を捻出するのかをマスク氏に問いただした。
書簡では併せて、クロスリバー銀行が公正融資慣行を巡り2023年にFDICから是正命令を受けていた点にも言及している。現時点で、この書簡に対する公的な回答は出ていない。
「エブリシング・アプリ」にビットコインもドージコインも不在
ローンチ時点のXマネーには、ビットコイン(BTC)、ドージコイン(DOGE)、ステーブルコインなど、いかなる暗号資産機能も搭載されていない。マスク氏がX上に独自トークンを組み込むとの観測が長年取り沙汰されてきたが、その期待は一旦退けられた格好だ。
ウォーレン議員は別途、民間企業による決済用ステーブルコインを規定する「GENIUS法」条項との関係で、Xが決済ステーブルコインの発行を計画しているかどうかも質している。しかし、この点についても同社は沈黙を守っている。プロダクト責任者のDhruv Batura氏は、6月の限定公開について「本格展開前に課題を洗い出すための意図的なテストだった」と説明している。
マスク氏は2023年にTwitterを「X」へ改称し、ユーザーが「金融生活のすべてを一つのアプリで完結できる」プラットフォーム構想を掲げた。
しかし、その実現に向けた歩みは決して速くなかった。2025年初頭のVisaとの提携締結、社内向けクローズドベータを経て、6月末に一部のPremium+会員向けに初の公開版を提供。そして今回、対象をPremiumおよびPremium+会員全体に広げることで、「エブリシング・アプリ」構想がようやく具体化し始めた形だ。