クレジットカード発行者は、消費者金融保護局（CFPB）が遅延料金を制限するルールを撤回した後も、高金利と新たな手数料を維持している。主要な小売カード発行者であるSynchronyとBread Financialは、ルールの消滅にもかかわらず、変更を元に戻す予定がないことを明言している。
知っておくべきこと:
- 小売クレジットカードは昨年、平均金利が記録的な30.5%に達し、CFPB規則の覆されにもかかわらずほぼその水準を維持している
- 銀行は、今では無効となったCFPBの遅延料金制限ルールが、劇的な金利引き上げを必要とした原因とされている
- 幹部たちは、金利上昇に対する顧客の反発が最小限であり、経済的に脆弱な消費者が限られた選択肢しか持たないことを認めた
法的勝利後も金融大手は高金利を維持
昨年、銀行は消費者金融保護局（CFPB）の規則が重大な収益源を脅かすとの見通しから、急速に金利を歴史的な水準まで引き上げ、クレジットカードに新しい月次手数料を導入した。今、金融機関は、これらの措置を逆転させることに驚くほど消極的である。
主要な小売業者であるAmazonやLowe’s、Wayfairのブランデッドクレジットカード事業で主導的な役割を果たしているSynchronyとBread Financialは、最近の業績発表で幹部の声明によれば、高金利を維持している。
「ルールが無効になったと感じている」とSynchrony CEOのBrian Doublesは4月22日に述べた。「それにもかかわらず、現時点では私たちが行った変更を元に戻す予定はない。」
Bread FinancialのCEOであるRalph Andrettaも同様の意図を示している。「現時点で、これらの変更を元に戻す予定はなく、それについてパートナーと話をした。」
業界は、クレジットカードの遅延料金を制限する提案されたCFPB規則の廃止を祝った。CFPBはこの規則が米国の家族に年間100億ドルを節約できると推定していた。ですから、提案の結果、借り手はクレジットカード会社が予想される収益損失を補償しようとしたため、高金利と紙明細書の追加手数料に直面した。
Bankrateの調査によれば、小売カードは昨年、平均金利が30.5%という前例のない水準に達した。この金利は2024年でもその記録水準にとどまっている。
「企業は大きな利益を上げた」と、Yale Law Schoolで教えている経験豊富な銀行弁護士のDavid Silbermanは言う。「彼らはこの収益を必要とはしていなかったが、今、彼らはそれを保持している。そしてそれは消費者のポケットから直接来ている。」
SynchronyとBreadは、第1四半期の利益予想を大幅に上回った。これらの企業をフォローするアナリストは、米国経済の減速への懸念が残る中にもかかわらず、年間収益見通しを上方修正している。
高金利カードの負担を負う脆弱な消費者
店舗カードはクレジットカード市場全体の比較的小さなセグメントを表しているが、経済的困難を経験しているアメリカ人はそれらに依存している可能性が高い。これらの高金利商品は、人気のあるアメリカの小売業者にとっても重要な利益の原動力となっている。
CFPBは昨年の報告で、160万以上の小売カードアカウントが存在することが報告されている。
アナリストのTed Rossmanは、銀行が一部の小売カードユーザーがJPMorgan ChaseやAmerican Expressのような発行者から一般目的のカードに必要な信用プロファイルを持たないことを利用している可能性があると示唆している。
データによれば、すべての小売カード申請のほぼ半数はサブプライムまたは信用スコアがない個人から来ており、これらのカードの背後にある金融機関は、一般目的のカードよりも高い率で申請を承認している。
「BreadやSynchronyのような企業は、残高を持続するか遅延料金を支払う人々に大きく依存している」とRossmanは説明する。
2024年のピーク時以来、小売カードの金利は平均で1％未満減少し、通常は一般目的カードの金利より約10パーセントポイント上回っているとRossmanの分析によれば、提示されている。この大きな差異は、CitigroupやBarclaysなど他の主要な小売カードセクター参加者がCFPBルールの敗北後に金利引き上げを取り消していない可能性を示唆している。例えば、最近公開されたMacy’sカードのAPR、Citigroupが発行したものだが、33.49%に達する。
SynchronyのCEOは、なぜ銀行がこれらの増加を逆転させることにあまり熱心に取り組まないのかについていくつかの洞察を提供した: 消費者は金利の上昇を気づかなかったか、選択肢がないと感じた。
小売カードは通常、オンラインや実店舗のレジカウンターで販売され、プロモーション割引やリワードポイントでユーザーを引き寄せることが多い。
「昨年実施したアクションに関連してアカウントや支出の大きな減少は見られなかった」とDoublesはアナリストに話した。「その周りで多くの実験と制御を行った。」
Stamfordに拠点を置く銀行のスポークスウーマンは、一部の小売店でのプロモーションオファーの強化などを含む可能性がある将来のプログラム変更について話し合う予定だと述べた。
「私たちの目標は、幅広い顧客、パートナー、プロバイダー、中小企業のニーズを満たすフレキシブルで有用かつ価値のある金融ソリューションを提供することです」とSynchronyは述べている。
Breadのスポークスマンはこの記事についてのコメントを拒否した。
ニューオーリンズを拠点とする金融コーチのAlaina Fingalは、小売クレジットカードの使用で財務困難に陥った人々を助言する頻繁に行っている。彼女のクライアントの中にはUber Eatsの運転のような追加の仕事をしなければならない人もいると彼女は指摘している。
「彼らは条件を理解していないことが多く、そこには利子を繰り延べる条件を持ったプロモーションオファーが多いのです」とFingalは言った。「それは極めて搾取的です。」
終わりに
金融業界がCFPBの遅延手数料ルールに対して法的に成功した挑戦の結果、クレジットカード利用者、特に小売カードを持つ人々にとっては持続的な負担となっている。期待された規制の成果を得たにもかかわらず、主要なカード発行者は、元々その廃止で非難された高い金利と手数料を維持しており、専門家たちはそれを「消費者の負担による風での収益」と呼んでいる。