은행 대기업들이 블록체인을 수용하다: JPMorgan의 Onyx 플랫폼과 국제 결제

한때 주로 암호화폐와 동의어였던 블록체인 기술은 전 세계 주요 은행들에 의해 점점 더 채택되고 있습니다. 초기의 회의론 이후 많은 은행 대기업들은 이제 운영에 블록체인을 통합하여 효율성을 개선하고 경쟁력을 유지하려고 합니다.

Yellow.com은 블록체인 기술을 채택하는 세계 주요 은행들에 대한 기사 시리즈를 시작합니다.

각 은행이 왜 이 기술에 투자하는지, 그들이 추구한 사용 사례(즉시 결제 네트워크부터 디지털 자산 관리와 증권의 토큰화까지), 그리고 이러한 노력들이 미래에 그들을 어떻게 위치시킬지에 대해 살펴봅니다. 함께 보면 블록체인이 글로벌 은행업을 어떻게 재구성하기 시작했으며 다가오는 "블록체인 시대"의 은행 환경이 어떨지 알 수 있습니다.

이 기사에서는 일반적인 용어를 다루고 은행들 중 하나부터 시작하겠습니다.

알아야 할 사항:

• JPMorgan, HSBC, Citi와 같은 글로벌 은행들이 실시간 결제, 자산 토큰화 및 디지털 자산 관리를 통한 블록체인 채택을 주도하고 있습니다.

• 은행에서의 블록체인은 암호화폐를 넘어 거래 속도, 데이터 보안 및 투명성에서 상당한 개선을 제공합니다.

• 전문가들은 블록체인이 금융 시장을 변화시켜 즉시 정산, 비용 절감 및 시장 효율성 향상을 가능하게 할 수 있다고 예측합니다.

• 규제의 명확성과 은행 간 협력이 주요 금융 기관 전반에서 더 빠른 블록체인 채택을 주도하는 핵심 요소입니다.

은행 및 기타 금융 회사들은 더 빠른 거래와 간소화된 프로세스라는 블록체인의 약속에 매력을 느끼고 블록체인의 활용 방안을 탐색하는 데 수십억 달러를 투자했습니다. 이러한 기술은 은행에서 널리 채택된 적은 없지만, 지지자들은 거래 및 기록 보관을 더 효율적이고 투명하게 만들 수 있다고 말합니다. 블록체인의 분산 장부는 은행업계의 오랜 문제점을 해결할 수 있을 것으로 금융 기관들이 인식하면서 이 변화가 일어나고 있습니다.

여러 요인들이 이 모멘텀을 추진하고 있습니다.

암호화폐 시장의 눈에 띄는 변동성은 역설적이게도 기존 금융 시스템에서의 근본적인 블록체인 인프라의 잠재적 가치를 강조했습니다. 동시에 규제 기관들은 점진적으로 규칙을 명확히 하여 은행들이 디지털 자산에 더 편안하게 접근할 수 있도록 만들고 있습니다. 예를 들어, 미국에서는 규제 기관들이 은행이 특정 암호화 서비스 제공을 허용하도록 경로를 정리했습니다. 2025년에 FDIC는 은행이 위험을 관리할 경우, 법적으로 허용된 암호화 활동에 종사하기 위해 사전 승인 받을 필요가 없다고 발표했습니다. 이러한 정책 변화는 성장하는 고객 관심과 함께 은행들이 작고 조심스럽게 진행하던 실험 단계를 넘어서서 블록체인 기반 시스템의 보다 구체적인 배포로 전환하도록 장려했습니다.

이 추세는 세계적입니다. 유럽과 아시아에서는 은행들이 결제, 무역 금융 및 증권 정산을 위해 블록체인을 활용하려는 컨소시엄과 플랫폼을 출범시켰습니다. 중앙은행들이 자체 디지털 화폐를 탐색하면서 상업 은행들도 혁신을 격려하고 있습니다. 2023년 말, 영국에서 은행 컨소시엄이 중앙은행 화폐로 세계 최초의 블록체인 기반 도매 결제를 완수했습니다 예제, 가시적으로 가까운 미래에 은행 간 전송이 어떻게 운영될지 암시합니다. 기술이 성숙해감에 따라 한때 유행어였던 것이 은행들이 국제 결제부터 규제 준수까지 모든 것을 현대화하기 위해 찾는 전략적 자산이 되고 있습니다.

은행에서의 블록체인: 암호화폐를 넘어

은행에게 블록체인의 매력은 금융 서비스의 상수도 구조를 변화시킬 잠재력에 있습니다. 블록체인의 핵심은 다수의 이해 당사자가 신뢰할 수 있는 위변조 방지 원장입니다. 은행업계에서는 전례 없는 데이터 무결성과 투명성을 의미합니다.

블록체인에 기록된 거래 기록은 변경할 수 없으며 참가자들에게 공유되어 단일 진실의 출처를 만듭니다. 이는 수작업 조정으로 인한 오류를 줄이고, 모든 이해 당사자들 – 예를 들어 은행 네트워크 – 가 동일한 원장을 볼 수 있도록 합니다. 투명성 향상은 감사 및 규제 보고를 간소화할 수 있습니다. 권한 있는 이해 당사자가 원장에서 거래 내역을 즉시 확인할 수 있기 때문입니다.

이 기술은 보안도 강화됩니다. 블록체인은 암호화 및 분산 합의를 통해 데이터를 보호하여 불법적인 변경에 저항력을 가집니다.

단일 장애 지점이 없습니다: 하나의 중앙 데이터베이스가 대신에 노드에 분산되어 있기 때문에 해킹이나 정전에 취약합니다. 방대한 금액과 민감한 정보를 보호하는 은행에게 이 같은 내구성 있는 아키텍처는 매력적입니다. 기록에 대한 불법 변경을 방지하는 능력은 특히 중요합니다. 한 번 체인에 거래가 확인되면 변경이 거의 불가능해, 위조 거래 금액 등의 사기 행위를 억제할 수 있습니다. 요컨대, 블록체인은 금융 데이터 무결성에 대한 신뢰를 증진할 수 있으며, 이는 은행 시스템의 기초입니다.

또 다른 주요 장점은 정산의 속도와 효율성입니다. 전통적인 은행 간 결제 및 증권 거래는 중개 기관(대응 은행, 청산소, 관리인)을 거쳐야 하기 때문에 정산에 며칠이 소요되고 추가 비용이 발생합니다. 블록체인은 중개인을 제거하고 스마트 계약(자체 실행 코드)을 사용하여 조건이 충족되면 자동으로 거래를 완료하게 함으로써 거의 실시간으로 정산을 가능하게 합니다. 예를 들어, 한 주요 은행의 블록체인 플랫폼은 기업 고객(지멘스)이 은행 예금을 나타내는 토큰을 사용하여 전 세계 어디에서든 실시간으로 돈을 이동할 수 있게 합니다.

블록체인의 설계는 또한 은행 거래에서의 프라이버시와 준수를 개선할 수 있으며 이는 투명성과 상충되는 듯 보일 수 있습니다.

실제로, 많은 은행들은 권한 있는 블록체인을 사용합니다 – 승인된 개체만이 참여하고 데이터를 볼 수 있는 개인 네트워크입니다. 이를 통해 은행은 민감한 정보를 보는 사람을 통제할 수 있습니다. 고급 암호기술(예: 영지식증명)과 세심한 네트워크 규칙을 통해 은행은 데이터 검증(예: KYC 검사를 통과한 고객에 대한 인증)을 참가자 모두에게 기밀 내용을 공개하지 않고 공유할 수 있습니다. 결과적으로 은행은 규제 기관이나 거래 상대방과 준수 정보나 결제 세부사항을 프라이버시를 보호하는 방식으로 공유할 수 있는 능력을 갖추게 됩니다.

예를 들어, 고객 실사에 대한 공유 원장은 여러 은행이 단일 검증된 KYC 기록을 바탕으로 의존할 수 있도록 하여 중복된 준수 작업을 줄이면서 고객 프라이버시를 유지할 수 있습니다. 또한 블록체인 상의 모든 거래는 추적 가능하기 때문에 실제로 자금 세탁 방지 노력을 지원할 수 있습니다. 특히 분석 도구와 결합할 때 불법 자금 흐름을 투명한 원장에서 추적하는 것이 용이해집니다.

은행에서 블록체인의 가장 변혁적인 사용은 자산의 토큰화입니다. 토큰화는 현실 자산(달러 화폐, 채권, 대출 혹은 심지어는 상품)을 대표하는 디지털 토큰을 블록체인 상에 만드는 것을 의미합니다. 은행은 금융 자산을 블록체인 기반 토큰으로 교환함으로써 거래를 더 빠르고 저렴하며 접근 가능하게 만들기를 희망하고 있습니다.

예를 들어, 한 대형 유럽 은행은 새로운 방법에 대한 전문성을 얻기 위해 공공 블록체인에서 €1,000만 디지털 채권을 완전히 발행했습니다.

이 과정은 스마트 계약이 어떻게 이자 지급을 자동화할 수 있는지, 투자자가 디지털 현금 토큰을 사용하여 채권을 구매할 수 있는 방법을 입증했습니다. 자산을 토큰화함으로써 은행은 전통적으로 유동성이 없는 보유자산(예: 대출 포트폴리오의 일부 혹은 부동산)에서 새로운 유동성을 창출하고 혁신적인 제품으로 고객에게 서비스를 제공할 수 있습니다.

요약하자면, 은행에서의 블록체인의 유용성은 암호화폐를 지원하는 것 이상으로 확장됩니다. 블록체인은 다방면의 도구 기구를 제공합니다: 무결성을 강화하는 불변의 데이터 원장, 파트너 간 투명성을 높이는 공유 기록, 사기를 줄이는 암호 보안, 속도와 효율성을 가능케 하는 자동화, 가치를 패키지화하고 거래할 수 있는 새로운 방법을 개척하는 토큰화.

이러한 기능들은 중개 기간 및 수작업 조정을 줄이는 등의 백오피스 효율성을 향상시키고, 24/7 결제, 새로운 디지털 자산 등의 프론트오피스 제공을 강화하며, 강력한 감사 추적 및 협력적 KYC 솔루션 등을 통해 규정 준수를 강화할 수 있습니다.

아직 해결되지 않은 과제들(예: 확장성, 상호운용성 및 규제 표준화)도 있지만, 잠재적인 이점은 주요 은행들이 적극적으로 행동하도록 했습니다. 아래에서는 초기부터 열광적으로 블록체인 기술을 채택하고 실제로 이를 배치하고 있는 세계 주요 은행 10곳을 살펴봅니다.

JPMorgan Chase (USA): 블록체인 채택 이야기

프로필: 2024년 말 기준 약 4.2조 달러 자산을 보유한 JPMorgan Chase는 미국 최대 은행이며 세계에서 가장 영향력 있는 금융 기관 중 하나입니다. 광범위한 소비자 및 기업 금융 사업을 운영하며 금융 기술 혁신으로 잘 알려져 있습니다.

블록체인 이니셔티브: JPMorgan은 은행 중에서 블록체인 채택의 선구자였습니다. 최초의 주요 플레이어 중 하나로, 자체 제작한, 기업용 블록체인 플랫폼을 만들었습니다. 2020년에 은행은 "Onyx"라는 전용 블록체인 부서를 출범시키고 도매 결제용으로 미국 달러에 고정된 디지털 토큰인 JPM 코인을 도입했습니다.

현재 JPMorgan의 블록체인 기반 인프라는 실무 상태이며 고객을 위한 실제 거래를 처리하고 있습니다. 예를 들어, 은행의 블록체인 네트워크는 기업 재무담당자들이 국경을 넘나드는 자금을 즉시 이동할 수 있게 합니다. Siemens는 이미 전 세계적으로 실시간으로 돈을 전송하기 위해 JPMorgan의 블록체인 서비스를 사용하고 있습니다.

JPMorgan의 Onyx 플랫폼의 일부인 이 서비스는 토큰화된 은행 예금을 활용하여 기업 고객에게 24시간 결제를 제공하며, 전통적인 전신 송금의 지연을 없앱니다.

결제 외에도, JPMorgan은 분산 원장을 통해 무역 결제 및 계정 조정과 같은 다른 사용 사례를 탐색하고 있습니다. 이 회사는 Liink(이전 이름 IIN)라는 블록체인 기반의 은행 간 정보 네트워크를 개발하여 은행 간 데이터 공유와 결제 지침 검증을 간소화합니다.

또한 이 은행은 블록체인 그룹 활동에 적극적으로 참여하고 있습니다. 이더리움 엔터프라이즈 얼라이언스와 같은 산업 네트워크의 창립 멤버였으며, 무역 금융 및 블록체인에서의 레포 거래 프로젝트에 협력했습니다. JPMorgan의 초기 블록체인 투자는 이 기술이 비용을 절감하고 핵심 은행 업무에서 고객 서비스를 개선할 수 있다는 믿음에 의해 주도됩니다. 경영진은 현금 관리와 무역 금융에서의 블록체인 사용을 확대하기 위한 3~5년간의 로드맵을 설정했습니다.

이것은 블록체인 기술을 채택하는 은행에 대한 시리즈 기사 중 첫 번째입니다. 계속 지켜봐 주세요.