A tecnologia blockchain e as criptomoedas estão cada vez mais em foco nos bancos e instituições financeiras em todo o mundo. Grandes bancos começaram a conduzir programas piloto e discussões em torno de criptomoedas e ferramentas de ledger distribuído, impulsionados em parte pela clareza regulatória e pressão competitiva.
Analistas do Citi observam que "a adoção do blockchain está sendo impulsionada pela evolução da regulamentação e um crescente ênfase em transparência e responsabilidade", com os bancos de olho em novos instrumentos financeiros, como stablecoins, além dos esforços para modernizar sistemas legados. Muitos bancos estão explorando o uso de blockchain para simplificar processos de back-office e avançar além de sistemas lentos baseados em papel.
Em um estudo de 2024, o UBS relatou estar pilotando seu próprio sistema de pagamento baseado em blockchain (UBS Digital Cash) para tornar os pagamentos transfronteiriços "muito mais eficientes e transparentes", destacando o interesse da indústria em soluções de ledger distribuído. Ao mesmo tempo, executivos enfatizam cautela; os bancos planejam apenas primeiros passos "cautelosos" em cripto, favorecendo pilotos em pequena escala e projetos de parceria até que a regulamentação fique mais clara.
O interesse dos bancos em blockchain abrange redes de ledger privadas, bem como o ecossistema público de cripto. Muitos grandes bancos se juntaram a consórcios ou desenvolveram plataformas permissionadas – do Quorum da JPMorgan ao Hyperledger Fabric da IBM – enquanto também observam as cadeias públicas como o Ethereum e stablecoins. Por exemplo, o Santander lançou um serviço baseado em blockchain (One Pay FX) para pagamentos internacionais usando a tecnologia da Ripple, e grandes bancos dos EUA têm discutido silenciosamente a colaboração em um stablecoin conjunto dolarizado.
Bancos centrais também estão ativamente desenvolvendo moedas digitais, e os bancos, por sua vez, estão se preparando para integrar moedas digitais de bancos centrais (CBDCs) e depósitos tokenizados em seus sistemas. Por exemplo, quarenta bancos líderes (incluindo JPMorgan, HSBC, UBS e MUFG) se juntaram a um projeto liderado pelo BIS chamado "Agora" para testar CBDCs de atacado e depósitos bancários tokenizados para pagamentos transfronteiriços. Observadores da indústria apontam que o apelo do blockchain reside na eficiência, segurança e transparência – "eficiência operacional simplificada, melhor proteção de dados e redução de fraudes" – mas também notam desafios em torno do risco de fraude, privacidade e obstáculos técnicos.
A Gama de Tecnologias de Blockchain e Cripto Usadas nos Bancos
Os bancos empregam um amplo espectro de tecnologias de blockchain e cripto, desde ledgers distribuídos privados até redes públicas, cada uma servindo a diferentes funções.
Blockchains Públicos vs. Permissionados
Muitos bancos preferem blockchains permissionados (privados), que restringem a participação a membros verificados e permitem o controle sobre o acesso e privacidade. Por exemplo, o piloto de pagamentos transfronteiriços "Digital Cash" do UBS foi construído em uma rede blockchain privada acessível apenas a participantes autorizados.
Plataformas permissionadas como o Quorum da JPMorgan (um Ethereum empresarial) ou o Corda da R3 permitem que os bancos compartilhem ledgers sem expor dados publicamente. Em contraste, blockchains públicos (Bitcoin, Ethereum) são sem permissão e abertos a todos, oferecendo ampla liquidez, mas menos confidencialidade.
Os bancos geralmente usam cadeias públicas de forma indireta – por exemplo, mantendo criptomoedas para clientes ou usando redes públicas para emissão de tokens – mas muitas aplicações financeiras são executadas em redes permissionadas para atender a requisitos de privacidade e regulamentação.
Criptomoedas e Ativos Digitais
Os bancos estão gradualmente adicionando criptomoedas aos seus serviços. Várias instituições agora oferecem custódia e negociação de principais moedas digitais como Bitcoin e Ether para clientes selecionados, reconhecendo a demanda do mercado.
Por exemplo, JPMorgan, Goldman Sachs e Standard Chartered lançaram plataformas de negociação de cripto ou serviços de custódia para clientes. No entanto, os bancos permanecem cautelosos em manter grandes posições de cripto internamente, devido à volatilidade de preços e à regulamentação incerta.
Como resultado, alguns bancos têm se concentrado em stablecoins – criptotokens indexados a moedas fiduciárias. Muitos grandes bancos estão pesquisando stablecoins para liquidações mais rápidas; notavelmente, o JPMorgan Coin (“JPM Coin”) já é usado para movimentar instantaneamente tokens equivalentes à moeda fiduciária no próprio ledger do banco. Em meados de 2025, relatórios da mídia indicaram que o Wall Street Journal havia descoberto que bancos dos EUA, incluindo JPMorgan, Bank of America, Citi e Wells Fargo, estavam em discussões iniciais sobre a emissão conjunta de um stablecoin regulamentado. Tais stablecoins, operando 24/7 e lastreados por dólares, poderiam permitir que os bancos transferissem fundos mais rapidamente do que os sistemas tradicionais de transferência de dinheiro. Na prática, a promessa do blockchain na banca muitas vezes envolve a combinação desses tokens com ledgers privados: o serviço blockchain do Santander usa a interligação de mensagens da Ripple (no RippleNet) para encaminhar pagamentos, embora os bancos até agora tenham evitado usar XRP diretamente.
Tokenização de Ativos
A tokenização – representar ativos do mundo real em um blockchain – é outra área de foco. Os bancos há muito tempo pilotam depósitos tokenizados, títulos ou outros valores mobiliários para ganhar liquidez e negociação 24/7. Por exemplo, o Citi relatou que experimentou fundos do mercado monetário e títulos tokenizados, e tem um piloto em andamento de depósitos tokenizados para possibilitar transferências 24/7 fora do horário bancário.
Analistas do HSBC e Northern Trust previram que 5–10% dos ativos financeiros globais poderiam ser tokenizados em blockchains até 2030. No financiamento do comércio, os bancos estão apoiando plataformas para digitalizar cartas de crédito e faturas. Um caso proeminente é o we.trade – um consórcio (incluindo CaixaBank, Deutsche Bank, HSBC, KBC, Nordea, Rabobank, Santander, SocGen, UBS, e outros) que construiu uma rede Hyperledger Fabric para simplificar o financiamento de exportações e importações.
A tokenização promete liquidação mais rápida e transparência; como notou um executivo do Citi, o blockchain visa "substituir sistemas centralizados existentes por eficiência operacional simplificada, melhor proteção de dados e redução de fraudes". Ainda assim, os amplos pilotos da indústria têm mostrado que o escalonamento do comércio tokenizado avança lentamente, com os bancos usando tais tokens principalmente para gestão de liquidez interna, em vez de grandes volumes de mercado.
Stablecoins e CBDCs
Além de stablecoins privadas, bancos centrais em todo o mundo estão avançando em projetos de moeda digital de banco central (CBDC). Bancos comerciais estão observando atentamente essas desenvolvimentos, já que CBDCs de atacado poderiam se tornar novos trilhos de liquidação. Muitos bancos centrais (incluindo o BCE, Banco do Japão e o Federal Reserve) publicaram documentos de design de CBDC ou começaram pilotos. Notavelmente, um piloto global (Agora) iniciado pelo BIS e IIF envolve 44 países e dezenas de bancos para testar a interoperabilidade de CBDCs tokenizados e depósitos bancários.
Da mesma forma, o Project Helvetia do Banco Nacional Suíço conduziu com sucesso múltiplas emissões de títulos digitais em um ledger de CBDC de atacado com seis bancos (incluindo o UBS e o Commerzbank), e o SNB sinalizou a expansão do programa à medida que mais bancos aderem.
Essas iniciativas indicam que os bancos estão se preparando para um futuro onde as moedas fiduciárias digitais – e não apenas as criptomoedas – possam sustentar pagamentos transfronteiriços e de grande valor. Em mercados emergentes, o piloto do e-CNY da China já é extenso (trilhões de yuans em transações), e bancos na Ásia estão se integrando a essas plataformas.
Integração de Finanças Descentralizadas (DeFi)
As Finanças Descentralizadas – empréstimos, negociações e pagamentos por contratos inteligentes em blockchains públicos – permanecem amplamente distintas de bancos tradicionais, mas estão começando a atrair atenção em finanças regulamentadas.
Poucos bancos implantam diretamente protocolos DeFi, mas alguns estão explorando ideias relacionadas em contextos permissionados. Por exemplo, os bancos estudaram pools de liquidez automatizados e crédito tokenizado em cadeias privadas para possibilitar financiamento 24/7.
A unidade Onyx do JPMorgan, por exemplo, juntou-se ao conselho de governança do MakerDAO para ajudar a elaborar regras para o uso institucional de empréstimos baseados em Ethereum. Enquanto isso, grandes players desenvolvem modelos híbridos: bolsas de ativos digitais e bancos custodiantes trabalham para integrar serviços on-chain sob supervisão regulatória. Em essência, os bancos estão observando as inovações DeFi – como empréstimos tokenizados ou staking de liquidez – para ganhos de eficiência, mas a adoção prática ainda está emergindo e é cuidadosamente avaliada.
Prós e Contras da Adoção de Blockchain e Cripto em
Instituições Financeiras
A blockchain oferece benefícios claros para as instituições financeiras, mas também apresenta desafios substanciais.
Vantagens
O imutável ledger distribuído pode melhorar amplamente a eficiência. Ao criar um único "registro dourado" para transações, os bancos podem reduzir a reconciliação cara e acelerar liquidações. A Accenture estimou que o uso de blockchain em todo o processamento de títulos e conformidade poderia reduzir os custos de infraestrutura dos bancos em 30–50%.
Contratos inteligentes prometem a automação de tarefas manuais (pagamentos, verificações de crédito, KYC) e auditabilidade: cada transação é carimbada criptograficamente no tempo e verificável. Por exemplo, plataformas de negociação como we.trade permitem a execução automatizada de cartas de crédito, reduzindo a papelada e os atrasos. Os bancos também valorizam a segurança e transparência do blockchain: como um sistema distribuído protegido por criptografia, um blockchain bem projetado pode resistir à adulteração e melhorar a detecção de fraudes. A JPMorgan destaca que JPM Coin "reduz o risco de contraparte e liquidação dos clientes" ao tokenizar o dinheiro on-chain.
Além disso, novas ferramentas de cripto permitem que os bancos ofereçam serviços inovadores (custódia de cripto, produtos de investimento tokenizados) que atraem clientes adeptos de tecnologia e abrem novas fontes de receita. Como observado pelo UBS sobre seu piloto de blockchain, ele visa tornar os pagamentos "muito mais eficientes e transparentes" do que os trilhos legados, um sentimento ecoado em toda a indústria. Pulando a tradução para links em markdown.
Conteúdo: Os mercados de criptomoeda continuam voláteis, levantando preocupações sobre oscilações de preços de ativos e liquidez.
Reguladores alertaram explicitamente os bancos para serem “cautelosos com a volatilidade, incertezas legais e riscos de liquidez” ao lidar com cripto. De fato, muitos executivos (como Jamie Dimon do JPMorgan) mencionam os riscos de lavagem de dinheiro e abuso de mercado inerentes às redes de cripto.
Blockchains permissionadas mitigam alguns riscos, mas podem sacrificar privacidade e descentralização. Os bancos enfrentam desafios significativos de integração: conectar blockchains aos sistemas bancários centrais e processos legados é complexo, e escalar soluções para volume empresarial pode ser difícil. Os analistas do Citi alertam que o blockchain ainda carrega “vulnerabilidade a fraudes potenciais, preocupações de confidencialidade e acesso seguro a ativos digitais” como riscos principais.
Existem também perigos operacionais – bugs em contratos inteligentes ou interrupções de protocolo poderiam interromper serviços – e incertezas legais, já que muitas leis de cripto ainda estão evoluindo. Finalmente, as expectativas dos clientes são um fator: converter clientes para novas experiências baseadas em blockchain requer educação e confiança. Portanto, os bancos devem equilibrar a promessa do blockchain contra esses obstáculos regulatórios, técnicos e comerciais.
7 Tecnologias de Blockchain e Cripto Usadas por Bancos
Ripple (XRP)
A suíte de ferramentas de pagamento transfronteiriço do Ripple é notável entre os bancos, embora a adoção de seu token XRP tenha sido limitada.
Ripple oferece dois produtos principais: xCurrent (um sistema de mensagens e liquidação) e xRapid (que usa XRP para liquidez). O serviço One Pay FX do Santander é construído na rede Ripple (xCurrent), permitindo transferências internacionais mais rápidas entre as subsidiárias do banco. Em um teste liderado pelo R3 em 2016, um consórcio de bancos (incluindo Barclays, RBC, Santander e outros) usou com sucesso o XRP para reequilibrar a liquidez: os bancos converteram moeda fiduciária em XRP e de volta para executar pagamentos transfronteiriços instantâneos, supostamente economizando até 60% nos custos de financiamento.
No entanto, os executivos do Ripple reconhecem que “xRapid e XRP não estão sendo usados por bancos” atualmente; esses pilotos envolveram principalmente empresas de transferência de dinheiro. Alguns bancos asiáticos (via SBI Ripple Asia) e fintechs integraram mensagens RippleNet, mas a maioria das instituições hesitou em manter XRP devido ao seu status de cripto. Assim, o blockchain do Ripple tem sido usado principalmente para testar a eficiência de pagamentos e liquidez 24/7, mesmo quando os bancos aguardam uma regulamentação mais clara das criptos.
JPM Coin e Onyx da JPMorgan
O negócio Onyx da JPMorgan desenvolveu várias soluções de blockchain, lideradas pelo projeto JPM Coin e suas redes baseadas no Quorum. Em 2019, a JPMorgan lançou o JPM Coin – um token digital atrelado 1:1 ao dólar americano – para liquidação instantânea entre clientes institucionais.
Quando um cliente transfere fundos no livro razão do banco, o remetente entrega JPM Coins que o receptor então resgata imediatamente por dólares, permitindo transferências em tempo real sem necessidade de confiança e reduzindo o risco de liquidação.
Como explicou Umar Farooq da JPMorgan, o banco vê uma “oportunidade única” de desenvolver essa capacidade de forma responsável sob supervisão regulatória. Além do JPM Coin, a Onyx construiu serviços de blockchain para gestão de caixa mais ampla. Notavelmente, a Siemens (na Alemanha) e outros clientes corporativos já estão usando a plataforma de blockchain da JPMorgan para movimentar dinheiro globalmente em tempo real. A JPMorgan está expandindo esses serviços para a Suíça e além, esperando integrar clientes corporativos em sua rede de blockchain em breve. Do lado interbancário, o Quorum da JPMorgan (um fork permissão do Ethereum) sustenta sua Rede de Informação Interbancária (IIN, agora Liink) envolvendo centenas de bancos, e está sendo usado para prototipar novos sistemas de liquidação transfronteiriça com parceiros na Austrália e no Canadá.
Em suma, a JPMorgan adotou totalmente soluções de cadeia privada: JPM Coin para dinheiro tokenizado e plataformas Onyx para pagamentos e comércio, enquanto ainda se mantém longe de possuir criptomoedas abertas.
Ethereum / Quorum
Ethereum, a principal plataforma de contratos inteligentes, também é usada em bancos – principalmente através de variantes permitidas. Vários bancos construíram ou participaram de redes privadas baseadas em Ethereum.
Por exemplo, o Quorum (desenvolvido pela JPMorgan) é essencialmente um Ethereum empresarial com recursos de privacidade adicionados. A Bloomberg relatou que a ConsenSys adquiriu o Quorum em 2020 e que a JPMorgan continua a apoiá-lo como um projeto de código aberto.
Além do trabalho da JPMorgan, os bancos são membros da Enterprise Ethereum Alliance e usaram Ethereum para pilotos de tokenização. Um exemplo chave é a plataforma Komgo (fundada por bancos e comerciantes de energia) que usa Quorum para automatizar o financiamento de comércio de commodities (aprovando KYC e emitindo cartas de crédito digitais). Além disso, alguns fundos internacionais e emissores de títulos usaram testnets do Ethereum: o Societe Generale emitiu um título de varejo como um token de segurança no Ethereum em 2019.
A própria JPMorgan endossou publicamente o potencial do Ethereum ao notar as raízes do Quorum no Ethereum. Na prática, os bancos apreciam as capacidades maduras de contrato inteligente do Ethereum e seu grande ecossistema de desenvolvedores, mas o implantam em configurações permitidas e reguladas para manter a conformidade.
Hyperledger Fabric
O Hyperledger Fabric (uma estrutura de blockchain de código aberto da Linux Foundation) é amplamente usado em consórcios comerciais e financeiros. Projetado para redes privadas, o Fabric permite que entidades permitidas executem contratos inteligentes sem um token público.
Um caso de uso proeminente no setor bancário foi o we.trade, uma plataforma de financiamento comercial lançada conjuntamente por uma dúzia de bancos (incluindo Santander, HSBC, Société Générale, UBS, Nordea, KBC e outros) e IBM. A rede do we.trade – construída na plataforma de blockchain da IBM rodando o Hyperledger Fabric – permite que exportadores europeus automatizem cartas de crédito, rastreiem remessas e gerenciem pagamentos transfronteiriços com mínima papelada. Ao registrar negociações no livro razão compartilhado, os bancos envolvidos no we.trade poderiam reduzir significativamente o tempo de processamento e o risco.
Outros bancos usaram o Fabric ou estruturas semelhantes para projetos de financiamento de cadeia de suprimentos e conformidade.
Por exemplo, o Barclays e outros bancos colaboraram com a IBM em uma plataforma de mercado de recompra baseada em Fabric, e HSBC/ING juntaram-se a consórcios usando o Hyperledger para vários casos de uso comercial. Embora o Hyperledger Fabric não possua uma criptomoeda nativa, ele proporciona o ambiente seguro e modular que os bancos precisam para tokenizar ativos e automatizar contratos em joint ventures (com consenso automatizado, mas sem mineração).
R3 Corda
O R3’s Corda é outra plataforma de ledger distribuído permissão, adaptada para instituições financeiras. O R3 consiste em um consórcio de 100+ bancos e instituições dedicados a construir aplicações Corda. Em 2017, o R3 e 22 grandes bancos (Barclays, HSBC, Citi, RBC, Santander, etc.) anunciaram um protótipo conjunto para pagamentos transfronteiriços no Corda.
A ideia era permitir que os bancos liquidassem pagamentos em minutos em um livro razão compartilhado, eliminando os atrasos tradicionais do correspondente bancário. A arquitetura do Corda foi projetada para lidar com grandes volumes de transações e privacidade entre partes. Enquanto os projetos iniciais apoiados pelo R3 focavam em comércio e tokenização de ativos, o R3 também lançou a rede Marco Polo (para financiamento comercial) e a iniciativa Voltron (para cartas de crédito).
Vários bancos globais usam o Corda em pilotos: a Natixis, por exemplo, afirmou que estava “explorando iniciativas” em pagamentos transfronteiriços no Corda, acreditando na promessa dos pagamentos em ledger distribuído. Mais recentemente, o R3 tem expandido sua plataforma para integrar com blockchains públicos como Solana para maior interoperabilidade.
No setor bancário, a força do Corda é seu apoio industrial (os membros incluem a maioria dos grandes bancos ocidentais) e seu foco em fluxos de trabalho multipartidários. Vários bancos centrais até usaram o Corda para simular infraestruturas de mercado financeiro tokenizadas em projetos piloto.
Moedas Digitais de Bancos Centrais (CBDCs)
Os CBDCs são formas digitais de moeda fiduciária emitidas por bancos centrais, e os bancos estão se preparando ativamente para eles.
Ao redor do mundo, quase todas as grandes moedas estão explorando ou pilotando um CBDC. Os bancos comerciais estão participando de testes de CBDCs para atacado, onde CBDCs circulam apenas entre bancos, como uma forma de revolucionar a liquidação. Por exemplo, o Atlantic Council relatou que todas as nações do G20 estão pesquisando CBDCs e 44 países tinham pilotos ativos em 2024.
Alguns bancos já estão construindo os trilhos: um consórcio de 40 bancos (JPMorgan, HSBC, UBS, MUFG, etc.) juntou-se ao projeto “mBridge/Agora” do G7/BIS para testar uma plataforma que combina CBDCs tokenizados e depósitos bancários para transferências transfronteiriças. Na Suíça, o Projeto Helvetia do Banco Nacional Suíço envolve seis bancos (UBS, Commerzbank, etc.) emitindo e liquidando títulos digitais em uma plataforma de CBDC para atacado. No lado do varejo, os bancos na zona do euro e nos EUA estão aguardando os movimentos do BCE e do Fed: espera-se que o BCE finalize a estrutura digital do euro até 2026, após o que os pagamentos de varejo via CBDC poderiam transformar o setor bancário de consumo.
Na Ásia, os bancos já interagiram com o piloto do e-CNY da China – atualmente o maior ensaio de CBDC – à medida que as empresas aceitam pagamentos em yuan digital. Em última análise, os CBDCs poderiam dar aos bancos novas maneiras de fornecer contas e crédito; os bancos podem ter contas de CBDC de varejo e usar CBDCs para atacado para liquidar grandes transações instantaneamente e reduzir as reservas dos bancos centrais.
Chainalysis e Ferramentas de Conformidade Cripto
À medida que os bancos se aventuram no cripto, eles dependem fortemente de análises de blockchain e software de conformidade.
Empresas especializadas como Chainalysis, Elliptic, e CipherTrace fornecem ferramentas para monitorar transações de blockchain e sinalizar atividades ilícitas, ajudando os bancos a cumprirem regras de combate à lavagem de dinheiro (AML).
Por exemplo, a plataforma de monitoramento da Chainalysis é usada por instituições financeiras para “rastrear fluxos de criptomoeda” em tempo real. Essas análisesFerramentas mapeiam endereços para entidades do mundo real e podem detectar ransomware, financiamento de terrorismo ou evasão de sanções. Departamentos de AML e fraude dos bancos integram essas plataformas para monitorar transferências cripto de clientes e transações de entrada. À medida que os reguladores aumentam a supervisão das criptomoedas, sistemas de conformidade automatizados tornam-se essenciais. O JPMorgan e outros grandes bancos investem nessas ferramentas de análise ou fazem parcerias com fintechs para garantir que cada negociação de criptomoeda passe por verificações rigorosas de KYC/AML. Em essência, Chainalysis e seus pares são o encanamento que permite que os bancos tradicionais entrem com segurança no espaço de ativos digitais, traduzindo dados opacos de blockchain em inteligência de conformidade acionável.
Considerações Finais
Blockchain e criptomoedas estão prestes a transformar os serviços financeiros, com os bancos indo além de experimentos para implementações concretas. Grandes bancos globais estão agora conduzindo pilotos ao vivo, desde pagamentos transfronteiriços baseados em blockchain (UBS Digital Cash) até títulos tokenizados (títulos digitais suíços) e redes de CBDC (mBridge/Agora).
A narrativa mudou: onde antes os executivos descartavam o blockchain como um hype, hoje reconhecem seu potencial para reduzir custos e melhorar a transparência. No entanto, a adoção continua seletiva.
Os bancos geralmente implantam soluções de blockchain com permissão em áreas como financiamento do comércio e gestão de caixa (como visto nos projetos we.trade, Quorum e R3), em vez de depender de criptomoedas públicas. Eles também são adotantes cautelosos, atentos aos desafios regulatórios e de integração. Por enquanto, o foco da indústria está nos “money-legos” que conectam sistemas legados com novos trilhos digitais – ou seja, construindo modelos híbridos que combinam as forças do blockchain com a infraestrutura bancária existente.
Olhando para o futuro, o cenário de blockchain nos bancos provavelmente se aprofundará. À medida que stablecoins e CBDCs amadurecem, os bancos podem lidar com dinheiro digital da mesma forma que fazem com moeda em papel hoje, transformando o setor de liquidação e serviços ao cliente. Redes de pagamentos transfronteiriços estão evoluindo para incluir depósitos tokenizados, como demonstrado por mais de 40 bancos nas provas lideradas pelo BIS.
Analistas preveem que, à medida que os marcos regulatórios se solidificam, mais instituições integrarão a tokenização para ativos e explorarão mercados de capitais baseados em blockchain. Os próximos anos podem ver bancos oferecendo serviços on-chain contínuos – por exemplo, tokenizando hipotecas ou faturas de comércio para processamento 24/7. No entanto, os bancos continuarão equilibrando inovação com precaução. A visão consensual é de que o blockchain gradualmente complementará, em vez de substituir, os trilhos bancários tradicionais. Como notou um relatório da indústria, 2025 pode ser o ano em que a adoção do blockchain ganhe força de fato, semelhante ao impacto visto recentemente com a IA – desde que reguladores e tecnologias se alinhem favoravelmente. Enquanto isso, os bancos continuarão testando e fazendo parcerias, construindo a infraestrutura para garantir que permaneçam no centro das finanças, mesmo à medida que o encanamento se torna digital.