A tecnologia blockchain tem ganhado consistente adesão no setor bancário nos últimos cinco anos. Após experimentos iniciais, muitos bancos passaram de projetos piloto para aplicações reais de livros-razão distribuídos. Uma das fintechs mais proeminentes é a Ripple, uma empresa de São Francisco fundada em 2012 com o objetivo de revolucionar os pagamentos globais.
A atratividade é clara: ao usar blockchain, transações transfronteiriças que antes levavam vários dias via redes tradicionais como SWIFT podem ser liquidadas em minutos ou segundos, com maior transparência e taxas reduzidas.
A Ripple ganhou destaque pela força de sua criptomoeda XRP, mas suas soluções de blockchain para empresas vão muito além de uma moeda digital. Bancos e provedores de pagamento em dezenas de países se juntaram ao RippleNet para melhorar as remessas, pagamentos corporativos e operações de tesouraria. Isso fez da Ripple um dos parceiros focados em criptos mais amplamente usados por bancos que iniciaram a adoção de blockchain.
O que Saber
- Os bancos aumentaram a adoção de blockchain em pagamentos transfronteiriços, com a Ripple emergindo como um parceiro líder para instituições financeiras durante 2020–2025.
- As ofertas da Ripple incluem RippleNet (uma rede global de pagamentos bancários) e Liquidez Sob Demanda (ODL) usando a criptomoeda XRP, permitindo a liquidação instantânea sem pré-financiamento.
- Grandes bancos ao redor do mundo – do espanhol Santander ao Siam Commercial Bank da Tailândia – implementaram a tecnologia da Ripple para reduzir os tempos de transferência de dias para segundos e cortar custos.
- Até 2025, a rede da Ripple abrange centenas de instituições, posicionando-a como um ator chave na transformação digital bancária, especialmente à medida que a clareza regulatória (após 2023) encoraja mais bancos a explorarem pagamentos facilitados por criptomoeda.
Uma razão chave para o interesse dos bancos é a ineficiência do tradicional banco correspondente. No modelo tradicional, mover dinheiro internacionalmente requer múltiplos intermediários e contas pré-financiadas em moedas estrangeiras, imobilizando capital. Plataformas blockchain como a Ripple visam simplificar isso conectando diretamente os bancos e fornecendo liquidez sob demanda para troca de moedas.
Ao longo de 2020–2025, um número crescente de bancos – desde grandes instituições globais até prestamistas regionais de médio porte – fez parceria com a Ripple para atualizar seus sistemas de pagamento transfronteiriços. Nas seções a seguir, examinamos as tecnologias principais da Ripple e destacamos casos de uso específicos em diferentes regiões.
Tecnologias Ripple
O conjunto de tecnologias da Ripple oferece uma alternativa baseada em blockchain às redes tradicionais de pagamentos interbancários. RippleNet é a rede guarda-chuva que conecta bancos, empresas de serviços financeiros e outras instituições financeiras na plataforma da Ripple. RippleNet evoluiu a partir de produtos anteriores (conhecidos como xCurrent, xRapid e xVia) que foram unificados por volta de 2019.
No seu núcleo, RippleNet oferece um sistema de mensagens e liquidação algo análogo ao SWIFT, mas operando em uma infraestrutura de livro-razão distribuído. Os participantes podem enviar instruções de pagamento e liquidar fundos diretamente uns com os outros por meio desta rede. As transações são verificadas pela rede de servidores do RippleNet, usando o mecanismo de consenso do XRP Ledger em vez do intensivo em energia proof-of-work usado pelo Bitcoin.
Um componente chave do RippleNet é a Liquidez Sob Demanda (ODL), anteriormente chamado xRapid. ODL é a solução da Ripple para eliminar a necessidade de contas pré-financiadas nostro/vostro em pagamentos transfronteiriços. Ele usa o XRP, o ativo digital nativo da Ripple, como uma moeda ponte para fornecer liquidez em tempo real.
Por exemplo, se um banco no País A precisa enviar €10 milhões para o País B, tradicionalmente teria que manter euros em uma conta no País B. Com ODL, o banco pode converter sua moeda local em XRP, enviar o XRP para um parceiro no País B, que instantaneamente o converte em euros para o beneficiário. Isso acontece em segundos via o XRP Ledger, o blockchain descentralizado da Ripple.
Ao usar o XRP como uma ponte, o ODL permite que os fundos se movam entre moedas sem que o banco remetente ou seu correspondente precise manter saldos na moeda de destino. A Ripple afirma que isso pode liberar capital e reduzir os custos de câmbio em cerca de 60% para as instituições.
É importante notar que o XRP em si é uma criptomoeda independente que negocia no mercado aberto (e está atualmente entre as cinco principais criptos por capitalização de mercado). A Ripple, a empresa, possui uma quantidade significativa de XRP e tem interesse em seu ecossistema, mas as ofertas da empresa para bancos não exigem sempre o uso de XRP. Na verdade, muitos bancos no RippleNet usam as capacidades de mensagens e liquidação de fiat para fiat da rede sem tocar em criptomoeda.
Para bancos maiores que já têm amplos relacionamentos de bancos correspondentes, o valor do RippleNet tem sido frequentemente em sua rápida mensageria e validação (semelhante a um upgrade para SWIFT), em vez de na liquidez cripto do ODL.
Enquanto isso, instituições financeiras menores e provedores de pagamento acharam a ponte XRP do ODL especialmente útil para acessar corredores onde eles não têm contas ou enfrentam custos mais altos. Em 2021, a Ripple relatou que um quarto de todas as transações do RippleNet estavam fluindo através do ODL (usando XRP) e que o volume do ODL havia crescido nove vezes ano a ano, refletindo uma forte demanda especialmente em corredores de remessas.
Sob todos os produtos da Ripple está o XRP Ledger (XRPL), uma rede blockchain descentralizada lançada em 2012. O XRPL é mantido por uma rede distribuída de validadores (incluindo universidades, bolsas e instituições) e é projetado para liquidação rápida de transações (na ordem de 3-5 segundos por bloco).
Ele usa um protocolo de consenso único (comumente chamado de Ripple Consensus Algorithm) ao invés de mineração, o que permite alta capacidade com taxas mínimas (frações de centavo por transação).
O XRP Ledger não só manipula transferências de XRP, mas também pode tokenizar outros ativos e suportar funcionalidades semelhantes a contratos inteligentes (através de recursos chamados "Hooks" e sidechains, em desenvolvimento). A Ripple tem trabalhado para expandir as capacidades do XRPL para atrair bancos e empresas – por exemplo, adicionando segurança mais robusta, interoperabilidade com outros blockchains (como a compatibilidade com Ethereum) e até mesmo recursos de empréstimo no livro-razão.
O objetivo, conforme declarado por executivos da Ripple, é posicionar o XRP Ledger como uma plataforma preferencial para bancos e grandes empresas moverem valor na era da internet do valor.
Outra parte da oferta da Ripple são os recursos de conformidade e interoperabilidade. As transações do RippleNet carregam informações ricas (pagador, beneficiário, taxas, taxas) e podem ser compatíveis com os padrões ISO 20022, facilitando a integração com os formatos de mensagens de pagamento dos bancos.
Até 2025, a Ripple até expandiu para outros serviços como custódia de ativos digitais e tokenização (por exemplo, pilotando plataformas de Moeda Digital de Banco Central em variações do XRP Ledger). Todas essas iniciativas destacam que a estratégia da Ripple para bancos é uma rede de pagamento facilitada por criptomoedas de forma holística, não apenas uma criptomoeda.
Casos de Uso em Bancos
Abaixo exploramos vários bancos notáveis que implementaram a tecnologia da Ripple de 2020 a 2025. Cada caso destaca o perfil do banco, a solução específica da Ripple usada e o impacto em suas operações.
Banco Santander (Espanha)
O Banco Santander da Espanha é um dos maiores bancos da Europa (ativo de cerca de US$ 1,7 trilhão) e um dos primeiros a adotar a tecnologia da Ripple. O Santander começou a colaborar com a Ripple em meados da década de 2010 para melhorar os pagamentos internacionais para seus clientes de varejo e comerciais. Em 2018, lançou o One Pay FX, um aplicativo móvel para transferências internacionais no mesmo dia, em quatro países – Espanha, Reino Unido, Brasil e Polônia – usando a tecnologia de livro-razão distribuído da Ripple nos bastidores.
Este serviço permitiu que os clientes do Santander enviassem dinheiro para o exterior em segundos com transparência antecipada sobre taxas e taxas de câmbio, um contraste acentuado com o processo opaco de 3-5 dias das transferências tradicionais. Até 2019, a presidente executiva do Santander, Ana Botín, revelou em uma entrevista que a tecnologia da Ripple estava alimentando mais de 50% dos pagamentos de câmbio do banco globalmente.
"Estamos na verdade cobrindo 50% de todos os pagamentos de câmbio que o Grupo Santander faz anualmente [com a Ripple]", observou Botín, enfatizando que o sistema era "seguro e totalmente compatível" em todas as jurisdições.
Depois do sucesso na Europa, o Santander expandiu o One Pay FX para países adicionais e explorou novos corredores. Em 2019, anunciou planos para conectar subsidiárias na América Latina (em países como Argentina, Chile e México) à rede alimentada pela Ripple para enviar dinheiro para os EUA.
Siam Commercial Bank (Tailândia)
O Siam Commercial Bank (SCB), o banco mais antigo da Tailândia e o terceiro maior por ativos (mais de US$ 100 bilhões), recorreu à Ripple para aprimorar seus serviços de remessas no Sudeste Asiático. Em 2020, o SCB lançou o SCB Easy, um recurso aprimorado em seu aplicativo de banco móvel que permite transferências transfronteiriças instantâneas para clientes de varejo e negócios.
Esse serviço foi construído no RippleNet e visava ajudar a grande população de trabalhadores migrantes da Tailândia a enviar dinheiro para casa em países vizinhos. "[SCB Easy] opera na plataforma da Ripple e permite que nossos clientes enviem dinheiro para familiares e amigos no exterior a partir de seus... phones,” explicou Arthit Sriumporn, Vice-Presidente Sênior de Banca Comercial do SCB.
Ele observou que as transferências que costumavam levar até cinco dias agora estavam acontecendo em tempo real e a um custo menor, graças à RippleNet, que conecta o SCB diretamente a parceiros bancários em todo o mundo.
O SCB inicialmente focou o serviço de remessas alimentado pela Ripple em corredores para Camboja, Laos, Mianmar e Vietnã – países com muitos trabalhadores migrantes na Tailândia – e posteriormente expandiu para outras regiões.
O banco integrou-se com parceiros da RippleNet nos países de destino para facilitar esses pagamentos rapidamente. Notavelmente, a solução do SCB não exigia o uso de XRP; era um serviço em moeda fiduciária usando a infraestrutura da Ripple para rapidez. No entanto, o SCB estava aberto à inovação no espaço cripto: em 2019, fez uma transferência experimental na rede da Ripple que, supostamente, foi liquidada em menos de um minuto.
Em 2020, o SCB Easy era oferecido para 26 países em 12 moedas para remessas de saída, proporcionando uma enorme expansão geográfica do alcance do SCB.
PNC Bank (Estados Unidos)
O PNC Financial Services, um dos 10 maiores bancos dos EUA (com mais de $560 bilhões em ativos em 2024), tornou-se parceiro da Ripple para melhorar os serviços de pagamentos transfronteiriços para seus clientes corporativos. O PNC foi, na verdade, o primeiro banco americano a entrar ao vivo na RippleNet, já em 2019.
Ao integrar a RippleNet em sua unidade de gestão de tesouraria, o PNC permitiu pagamentos transfronteiriços instantâneos para clientes comerciais dos EUA que recebem fundos de compradores estrangeiros.
Isso significava que um cliente corporativo do PNC poderia faturar um cliente estrangeiro e receber o pagamento em tempo real uma vez que o pagamento fosse enviado para o exterior – acelerando drasticamente o fluxo de caixa e as contas a receber. O PNC divulgou isso como transformador em como as empresas gerenciam seus recebíveis globais e capital de giro, já que não tinham mais que esperar dias para os fundos serem liberados.
A implementação do PNC utilizou as capacidades de mensagem e liquidação da RippleNet em moeda fiduciária (semelhante à solução xCurrent).
A medida deu ao PNC um ponto de venda único entre os bancos americanos. Foi destaque na imprensa do setor por ser um pioneiro: “O PNC Treasury Management foi ao vivo com a RippleNet, tornando-se o primeiro banco dos EUA a processar pagamentos transfronteiriços na plataforma blockchain.”
A liderança do banco observou que essa inovação posicionou o PNC para melhor servir clientes corporativos em um mercado global cada vez mais globalizado. O sucesso inicial do PNC com a RippleNet provavelmente influenciou outras instituições dos EUA – mas a adoção mais ampla nos EUA foi prejudicada pela incerteza regulatória. Ainda assim, o PNC comprovou o conceito de que até mesmo bancos dos EUA muito regulados poderiam integrar a tecnologia de contabilidade distribuída em seus sistemas de pagamentos.
Quando a clareza regulatória dos EUA melhorou em 2023, a equipe da Ripple expressou otimismo de que mais bancos americanos seguiriam o caminho do PNC e usariam o ODL baseado em XRP para liquidez.
Saudi British Bank (Arábia Saudita)
O Saudi British Bank (SABB), um dos principais bancos da Arábia Saudita (formado por meio de uma fusão que o tornou o terceiro maior credor do reino), recorreu à Ripple para atualizar suas ofertas de remessas em um país onde as remessas de expatriados são vitais.
Em abril de 2019, o SABB lançou um serviço de transferência instantânea transfronteiriça alimentado pela Ripple – tornando-se o primeiro banco na KSA a fazer isso. Em 2020, esse serviço baseado na Ripple foi lançado para clientes para transferências em pelo menos três moedas, incluindo a rúpia indiana (INR) e a rúpia paquistanesa (PKR).
Esses dois corredores são significativos, pois Índia e Paquistão estão entre os principais destinatários de remessas da grande força de trabalho expatriada da Arábia Saudita.
A parceria do SABB com a Ripple permitiu que trabalhadores na Arábia Saudita enviassem dinheiro para casa instantaneamente, enquanto anteriormente eles tinham que esperar dias usando canais tradicionais.
A solução do SABB provavelmente utilizou a camada de mensagens da RippleNet e pode ter também aproveitado o ODL (embora o banco não tenha especificado publicamente se o XRP foi usado). Considerando que o SABB fez parceria com a Mastercard também neste serviço), é possível que o banco tenha combinado a liquidação instantânea da RippleNet com a rede Send da Mastercard para a entrega final.
Ao abraçar a Ripple, o SABB ganhou a reputação de líder tecnológico no Golfo. Mais de 1,3 milhão de clientes de varejo tiveram acesso aos novos canais de remessa.
O impacto foi significativo em um país onde as remessas excedem $35 bilhões anualmente. O SABB demonstrou que o blockchain poderia ser incorporado no tecido bancário do Oriente Médio sem contratempos regulatórios ou operacionais. Seguindo o exemplo do SABB, outros bancos no Golfo começaram a explorar a RippleNet; por exemplo, o Banco Central da Arábia Saudita (SAMA) já havia fechado um acordo com a Ripple para executar um piloto com os bancos locais.
Qatar National Bank (Catar)
O Qatar National Bank (QNB), o maior banco do Catar e um dos maiores do Oriente Médio (com ativos de cerca de $350 bilhões), fez parceria com a Ripple em 2021 para aprimorar sua estratégia global de remessas. O QNB anunciou um piloto da RippleNet com sua subsidiária QNB Finansbank na Turquia, visando a uma implementação em outros países.
A escolha da Turquia como primeiro corredor foi estratégica: a Turquia tem uma presença significativa de expatriados do Catar e é um centro entre a Europa e o Oriente Médio.
Ao usar RippleNet, o QNB buscou oferecer pagamentos transfronteiriços quase em tempo real para seus clientes e eventualmente conectar múltiplos países por meio de uma rede.
O GM de Varejo do Grupo QNB, Heba Al-Tamimi, disse que a parceria com a Ripple foi “outra iniciativa FinTech... para melhorar as ofertas de produtos para nossos clientes.” Do lado da Ripple, Navin Gupta, Diretor Administrativo para Ásia do Sul e MENA, observou que a colaboração escalaria os serviços de remessas do QNB e os expandiria para mercados adicionais com a RippleNet.
Embora os detalhes do uso do XRP não tenham sido divulgados, as notícias do QNB chegaram em um momento em que muitos bancos do Oriente Médio estavam experimentando soluções amigáveis ao cripto.
National Bank of Egypt (Egito)
O National Bank of Egypt (NBE), o banco mais antigo e maior do Egito (detendo cerca de 35% dos ativos bancários do Egito), juntou-se à RippleNet em 2020 para melhorar as remessas.
O Egito é um dos principais destinos de remessas globalmente – em 2020, o país recebeu cerca de $24 bilhões de egípcios trabalhando no exterior.
Para aproveitar esse fluxo, o NBE fez parceria com a Ripple e a LuLu International Exchange, com sede nos EAU, para configurar um corredor RippleNet entre os EAU e o Egito. Este enlace permite que expatriados egípcios nos Emirados Árabes enviem dinheiro para casa através da LuLu Exchange, com o NBE recebendo os fundos no Egito via RippleNet de forma mais eficiente do que através de bancos correspondentes.
O objetivo era fornecer transferências transfronteiriças “mais baratas, rápidas e confiáveis”, de acordo com o anúncio do NBE.
No início de 2021, o NBE foi ao vivo com esse canal de remessas alimentado pela Ripple. O chefe do grupo de instituições financeiras do banco, Hesham Elsafty, disse que o NBE está continuamente buscando melhorar a infraestrutura de remessas, dada sua importância para a economia.
Entrar para a RippleNet fazia parte desse esforço. Notavelmente, o arranjo do NBE não envolvia explicitamente o XRP, já que o foco estava na conectividade da rede RippleNet. No entanto, isso preparou o terreno para um uso mais amplo do blockchain pelo setor bancário egípcio. De fato, apesar dos problemas legais da Ripple nos EUA na época, o NBE reforçou a parceria – expandindo o uso da RippleNet para mais corredores após o sucesso inicial dos EAU-Egito.
SBI Remit e bancos japoneses (Japão)
No Japão, a Ripple encontrou um forte aliado na SBI Holdings – um conglomerado financeiro que não só investiu na Ripple, mas também liderou a adoção da tecnologia da Ripple entre os bancos japoneses. A SBI Remit, o braço de remessas da SBI, em parceria com a Ripple, introduziu a Liquidez Sob Demanda (ODL) usando XRP em 2021 – marcando a primeira vez que uma instituição financeira japonesa usou cripto como moeda intermediária para remessas).Conteúdo: rede doméstica chamada "MoneyTap" (co-lançada pela SBI e Ripple) para transferências bancárias instantâneas de um banco para outro dentro do Japão. Embora o MoneyTap use o ILP (Interledger) da Ripple e não necessariamente o XRP, ele destaca a profunda integração da Ripple no sistema bancário do Japão.
Até 2025, o CEO da SBI, Yoshitaka Kitao, previu famosa que o XRP seria adotado pela maioria dos bancos japoneses para pagamentos transfronteiriços. De fato, um grande consórcio de bancos regionais sob a SBI Ripple Asia tem usado o RippleNet há anos para se conectar com bancos na Coreia do Sul, Vietnã e outros lugares.
Considerações Finais
De 2020 a 2025, a Ripple emergiu como um parceiro crucial para bancos que visam modernizar sua infraestrutura de pagamentos.
Os estudos de caso de Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE e SBI Remit mostram que bancos em diversas regiões – desde gigantes globais a jogadores de nicho – integraram com sucesso a tecnologia blockchain da Ripple para resolver problemas reais em finanças transfronteiriças. Essas instituições alcançaram tempos de transação significativamente mais rápidos, maior transparência e, em alguns casos, economias de custos significativas.
Notavelmente, muitos fizeram isso sem necessariamente tocar diretamente em criptomoedas; eles puderam usar o software RippleNet dentro dos marcos regulatórios existentes. Outros, em jurisdições mais favoráveis às criptos, aproveitaram o XRP como um ativo de ponte para desbloquear liquidez e novos modelos de negócios (como remessas 24/7 sem contas pré-fundadas). A abordagem dupla da Ripple - oferecendo trilhos de liquidação baseados em moeda fiduciária juntamente com liquidez em criptomoedas opcional - provou ser adaptável aos diferentes apetite dos bancos e regulações locais.
No entanto, a concorrência também está aumentando.
Redes de pagamento tradicionais como a SWIFT não ficaram paradas – elas têm melhorado a velocidade e adicionado suas próprias inovações inspiradas em blockchain. Outras plataformas blockchain (Stellar, Onyx da JPMorgan, B2B Connect da Visa, etc.) estão disputando a atenção dos bancos em fluxos transfronteiriços. A Ripple precisará continuar demonstrando valor real, possivelmente através de mais dados sobre economia de custos e novas capacidades (como integração de contratos inteligentes ou suporte a CBDCs na XRPL).