Bancos de todo o setor financeiro estão integrando rapidamente seus serviços em plataformas não bancárias, marcando uma mudança fundamental na forma como as instituições financeiras tradicionais competem em um mercado cada vez mais digital.
Especialistas da indústria, como observadores do Forbes apontam para as finanças incorporadas— a integração de serviços bancários diretamente em experiências digitais cotidianas — como uma estratégia crítica para os bancos que buscam manter a relevância em meio a expectativas em mudança dos consumidores e concorrência intensa de empresas de tecnologia financeira.
O Que Saber:
- O mercado global de finanças incorporadas deve atingir 7 trilhões de dólares até 2030, de acordo com pesquisa da Dealroom e ABN AMRO Ventures
- Grandes instituições, incluindo Goldman Sachs, JP Morgan e BBVA, já formaram parcerias estratégicas com plataformas tecnológicas
- Bancos que não adotarem finanças incorporadas correm o risco de se tornarem "invisíveis" à medida que os consumidores esperam cada vez mais que os serviços financeiros sejam integrados de forma transparente em suas experiências digitais
A transformação representa uma mudança em relação aos modelos bancários tradicionais, onde os clientes visitavam fisicamente as agências. Instituições financeiras agora buscam ir ao encontro dos consumidores onde já passam suas vidas digitais— em sites de e-commerce, dentro de softwares de contabilidade e através de várias plataformas digitais.
"Finanças incorporadas são uma força disruptiva que as instituições financeiras não podem ignorar", afirma um artigo recente publicado pelo Fórum Econômico Mundial, destacando a crescente importância dessa estratégia no setor bancário.
Motores Estratégicos e Pressões Competitivas
Diversas forças de mercado poderosas estão obrigando os bancos a seguir estratégias de finanças incorporadas. O comportamento do consumidor mudou fundamentalmente para esperar serviços financeiros instantâneos e contextuais integrados diretamente em suas experiências digitais. Os clientes resistem cada vez mais a mudar de plataforma para completar transações, preferindo experiências contínuas.
Plataformas digitais como Shopify e Salesforce estabeleceram-se como a infraestrutura da economia moderna. Os serviços financeiros oferecidos nessas ecossistemas desfrutam de vantagens naturais em termos de conveniência e engajamento do usuário.
Enquanto isso, empresas fintech rapidamente capitalizaram as oportunidades de finanças incorporadas. Empresas como Stripe, Square e Adyen agora oferecem serviços semelhantes aos bancários, apesar de não serem bancos tradicionais.
Sua agilidade lhes permitiu integrar rapidamente capacidades financeiras em diversos ambientes de plataforma.
A modernização regulatória acelerou ainda mais essa tendência. Mercados incluindo os Estados Unidos, Reino Unido e Europa implementaram estruturas de open banking e requisitos de licenciamento atualizados que facilitam para os bancos oferecerem serviços através de APIs e parcerias estratégicas. Esta paisagem regulatória em evolução removeu muitas barreiras anteriores para iniciativas de finanças incorporadas.
Para bancos tradicionais, finanças incorporadas transformam a tecnologia de um risco percebido em uma oportunidade significativa de receita. "Não se trata apenas de adicionar canais de distribuição," observa o artigo. "Trata-se de monetizar as competências centrais do banco — crédito, confiança, conformidade e gestão de riscos — em novos ambientes."
Implementação e Exemplos do Mundo Real
Bancos considerando finanças incorporadas podem ganhar várias vantagens competitivas. Ao integrar seus serviços em plataformas digitais existentes, instituições financeiras podem alcançar mais clientes sem expandir a infraestrutura física ou lançar campanhas de marketing caras.
Eles também têm acesso a dados em tempo real sobre o comportamento do usuário e padrões de transação que relacionamentos bancários tradicionais podem perder.
A estratégia também cria oportunidades para colaboração e não para competição entre bancos e empresas fintech. Várias parcerias de alto perfil demonstram essa abordagem em ação.
A parceria do Goldman Sachs com a Apple para o Apple Card e Apple Savings exemplifica como um banco tradicional pode incorporar seus produtos financeiros diretamente em um ecossistema tecnológico de consumo. O BBVA adotou uma abordagem semelhante ao se associar com o provedor de infraestrutura de finanças incorporadas Solaris para oferecer "banking-as-a-service" nos mercados europeus.
A colaboração do JP Morgan com a plataforma de folha de pagamento e RH Gusto ilustra ainda mais essa tendência, incorporando capacidades bancárias e de pagamento para pequenos negócios diretamente em ferramentas que as empresas já usam diariamente. Essas parcerias representam estratégias de geração de receita significativa com implicações de longo prazo para o setor bancário, e não apenas experimentos tecnológicos.
Bancos que procuram implementar estratégias de finanças incorporadas devem começar com abordagens focadas. Especialistas da indústria recomendam começar com um único vertical de alto impacto, como empréstimos para pequenas empresas ou pagamentos B2B, em vez de tentar implementações abrangentes. As instituições também devem decidir se constroem APIs e ferramentas proprietárias ou se associam a provedores especializados em finanças incorporadas.
O sucesso nas iniciativas de finanças incorporadas requer execução coordenada em diversos departamentos. Bancos precisam de equipes multifuncionais que abarquem desenvolvimento de produto, compliance, jurídico, tecnologia e gestão de parcerias para implementar efetivamente essas estratégias.
O Futuro do Banco
Finanças incorporadas representam mais do que apenas um novo canal de distribuição — elas redefinem fundamentalmente como e onde o banco ocorre. Essa abordagem incentiva as instituições financeiras a se tornarem fornecedoras de infraestrutura e não apenas prestadoras de serviço, representando uma mudança profunda na identidade organizacional.
A transição oferece libertação das restrições tradicionais. Bancos não precisam mais ter diretamente relacionamentos com clientes para criar valor. Da mesma forma que fornecedores de nuvem habilitam empresas de software nos bastidores, bancos podem se posicionar como a infraestrutura confiável que sustenta a próxima geração do comércio e experiências digitais.
À medida que os serviços financeiros se tornam cada vez mais descentralizados, bancos que abraçam com sucesso as finanças incorporadas se posicionarão não apenas para sobreviver, mas para liderar a transformação da indústria. As instituições financeiras que agirem decisivamente neste ponto de inflexão estratégico têm mais a ganhar com essa mudança fundamental no futuro do banco.
Reflexões Finais
A revolução das finanças incorporadas representa um ponto de virada crítico para bancos tradicionais enfrentando a disrupção digital. Ao integrar seus serviços diretamente nas plataformas onde consumidores e empresas já operam, os bancos podem manter relevância enquanto aproveitam suas competências centrais em regulação, segurança e expertise financeira. Para executivos bancários, a mensagem é clara: adaptarem-se a essa nova realidade incorporada ou correr o risco de desaparecer no fundo do cenário financeiro de amanhã.