O Que São Neobancos e Como Eles Adotam a Moeda Digital

Neobanks tornaram-se uma força transformadora no mundo bancário, oferecendo serviços financeiros totalmente digitais que ressoam com a geração entendida em criptografia. Esses bancos exclusivamente digitais operam sem agências físicas e utilizam tecnologia moderna para entregar serviços bancários por meio de aplicativos móveis elegantes e plataformas online. À medida que as criptomoedas ganham interesse mainstream, muitos neobancos estão integrando recursos de cripto, obscurecendo a linha entre finanças tradicionais e ativos digitais.

Neste artigo, vamos desmembrar o que são neobancos, como eles diferem dos bancos tradicionais, os vários tipos de modelos de neobancos e suas ligações crescentes com o cripto. Também exploraremos por que os neobancos surgiram, seus prós e contras, exemplos notáveis ao redor do mundo, nuances regulatórias regionais, e o que o futuro pode reservar para esses inovadores do fintech no ecossistema evolutivo cripto-fintech.

1. O Que é um Neobank? – Definição e Visão Geral

Um neobank (ou “novo banco”) é essencialmente um banco que existe inteiramente online sem qualquer agência física. Ao contrário dos bancos tradicionais com localizações físicas, os neobancos oferecem serviços bancários exclusivamente através de canais digitais, como aplicativos móveis e interfaces web. Eles fornecem muitos dos mesmos serviços básicos que os bancos tradicionais – contas correntes, pagamentos, poupança e, às vezes, empréstimos – mas com uma experiência do usuário voltada para o mobile. Os neobancos frequentemente incorporam recursos como atualizações de saldo em tempo real, notificações de gastos, ferramentas de orçamento e insights impulsionados por IA que atraem usuários familiarizados com tecnologia. Ao evitar os custos indiretos de agências e caixas, os neobancos geralmente podem cobrar taxas mais baixas e oferecer taxas mais atraentes do que os bancos tradicionais.

Importante, os neobancos são um subconjunto do que às vezes são chamados de “bancos desafiadores”. Embora os bancos tradicionais também tenham adicionado serviços digitais, os neobancos se diferenciam por serem nativos digitais – não possuem infraestrutura legada. O termo “neobank” em si vem do grego neo, significando "novo", destacando que são novos tipos de bancos construídos para a era da internet. A maioria dos neobancos opera sob estruturas de empresas fintech; eles frequentemente fazem parceria com bancos licenciados ou obtêm licenças especializadas em vez de deter cartas bancárias completas desde o primeiro dia. Isso lhes permite oferecer serviços semelhantes aos bancários enquanto usam pilhas de tecnologia inovadora e desenvolvimento ágil. Em resumo, um neobank é um provedor de serviços financeiros nativo digital que entrega uma experiência bancária através do seu smartphone ou laptop, tipicamente enfatizando conveniência, baixas taxas e recursos modernos. Conteúdo: neobanks se destacam em UX, recursos e marketing de nicho, enquanto terceirizam a parte regulamentada para instituições estabelecidas. O benefício é um tempo de lançamento no mercado mais rápido e uma barreira de entrada mais baixa (sem necessidade de atender aos requisitos de capital do banco antecipadamente). A desvantagem é a dependência – eles devem compartilhar a receita com os parceiros e têm menos flexibilidade no design do produto (sujeitos às capacidades do parceiro e aos limites regulatórios).

Outra maneira de rotular essas categorias é “full-stack” versus “light-stack”. Neobanks full-stack constroem ou possuem o sistema bancário central; neobanks light-stack (apenas front-end) são basicamente aplicativos de serviços financeiros sobrepostos à licença de outro banco. Com a ascensão dos provedores de Banking-as-a-Service (BaaS), o modelo de front-end tornou-se muito comum – startups de fintech podem se conectar a plataformas de APIs que oferecem recursos bancários fora da caixa. Isso possibilitou a proliferação de neobanks de nicho (para comunidades ou necessidades específicas) sem que cada um precise ser um banco completamente licenciado desde o início.

Vale a pena notar que alguns neobanks evoluem de um modelo para outro. Por exemplo, o Revolut começou como um aplicativo de front-end (uma instituição de moeda eletrônica) e mais tarde adquiriu licenças bancárias em vários países para se tornar mais full-stack. Nos EUA, a SoFi (uma empresa de empréstimos e banco online) obteve uma carta constitutiva de banco em 2022 ao adquirir um pequeno banco existente, passando de apenas uma plataforma fintech para um banco regulamentado. Assim, a linha pode se confundir ao longo do tempo. Mas entender esses dois arquétipos ajuda: um é "construímos um novo banco do zero", o outro é "construímos um aplicativo legal e fizemos parceria com um banco nos bastidores".

4. Por Que os Neobanks Surgiram – Contexto Histórico e Impulsores

Neobanks surgiram de uma tempestade perfeita de fatores no final dos anos 2000 e 2010: inovação tecnológica, mudanças nas expectativas dos consumidores, desapontamento com os bancos tradicionais e incentivo regulatório para novos players das finanças.

Lacuna de Confiança Pós-Crise Financeira de 2008: A crise financeira global de 2008 abalou severamente a confiança pública nos grandes bancos. À medida que os bancos incumbentes se concentravam em reparar seus balanços e lidar com novas regulamentações, os consumidores ficavam cada vez mais frustrados com taxas altas e mau atendimento ao cliente. Reguladores em algumas regiões também queriam aumentar a concorrência bancária para evitar cenários de “grande demais para falir” e estimular a inovação. Por exemplo, o Reino Unido realizou reformas para facilitar a obtenção de licenças para novos bancos após 2010, e a UE introduziu políticas para abrir o setor bancário (como a PSD2, discutida abaixo). Isso criou uma oportunidade para startups reinventarem o setor bancário do zero.

Avanços na Tecnologia: O final dos anos 2000 e 2010 viu uma explosão do uso de smartphones, internet móvel de alta velocidade e computação em nuvem. De repente, fornecer serviços puramente por meio de aplicativos tornou-se viável e escalável. Empreendedores fintech perceberam que serviços bancários poderiam ser entregues por um telefone, assim como música ou compras já eram. O custo de construir e operar uma plataforma bancária básica na nuvem é uma fração do custo de operar agências físicas. Tecnologias como APIs permitiram integração com vários provedores de serviços (verificação KYC, redes de pagamento) relativamente facilmente. A segurança cibernética também melhorou, diminuindo os temores em torno da gestão de dinheiro digital. Essa base tecnológica reduziu barreiras para novos entrantes - uma pequena startup poderia criar um aplicativo e, usando a infraestrutura bancária de terceiros, lançar um serviço quase-banco sem o peso do departamento de TI de um banco antigo.

Mudança nas Expectativas dos Consumidores: Uma nova geração de clientes (Millennials e Gen Z), criada na era dos aplicativos instantâneos e serviços sob demanda, começou a exigir a mesma conveniência dos serviços bancários. Eles se sentiam confortáveis em fazer tudo em seus telefones e eram menos propensos a visitar agências bancárias. Esses usuários valorizavam o acesso 24/7, atualizações em tempo real e personalização. Os bancos tradicionais muitas vezes não conseguiam atender a essas expectativas com interfaces online desajeitadas ou horários de agência limitados. Neobanks aproveitaram essa oportunidade ao criar experiências amigáveis e mobile-first voltadas para o público mais jovem e nativo digital. Recursos como notificações com emojis sobre gastos, gráficos de orçamento no aplicativo e inscrições rápidas atraíam aqueles que achavam as interfaces bancárias legadas desatualizadas ou hostis.

Boom e Investimento em Fintech: A década de 2010 viu uma onda de startups fintech nos setores de pagamentos, empréstimos e finanças pessoais. O capital de risco fluiu para fintech, possibilitando projetos ambiciosos como o lançamento de novos bancos. Empreendedores acreditavam que poderiam "desagregar" o banco - oferecendo um produto autônomo superior (como um cartão pré-pago sem taxas) - ou mesmo reconstruir todo o modelo bancário de uma forma centrada no cliente. Histórias de sucesso de primeiros aplicativos financeiros digitais (como PayPal, ou M-Pesa no Quênia para dinheiro móvel) provaram ainda mais que players não tradicionais podem lidar com dinheiro em escala. À medida que investidores despejavam dinheiro em bancos desafiadores, isso alimentava um crescimento rápido e marketing, ajudando esses novatos a conquistar milhões de usuários rapidamente, algo que poderia ter levado décadas para um banco tradicional.

5. Prós e Contras dos Neobanks para Consumidores e Empresas

Como qualquer inovação, neobanks vêm com vantagens e desvantagens distintas. Aqui está uma análise de seus prós e contras para usuários (e, por extensão, para empresas que usam neobanks ou fazem parceria com eles):

Prós (Vantagens):

Conveniência e Acesso 24/7: Neobanks permitem que você faça toda a sua operação bancária do seu telefone ou computador a qualquer hora. Não há necessidade de visitar uma agência – você pode abrir contas, transferir dinheiro, pagar contas e muito mais de qualquer lugar. Esta disponibilidade 24/7 é uma grande vantagem, especialmente para aqueles que têm um dia corrido ou estão distantes de agências físicas. Empresas também se beneficiam, pois os proprietários podem gerenciar as finanças em movimento, sem precisar se alinhar aos horários comerciais do banco.

Taxas Menores e Melhores Tarifas: Como têm custos operacionais mais baixos, neobanks tendem a ter contas sem tarifas ou com tarifas baixas. Muitos neobanks não cobram taxa de manutenção mensal na conta, não têm (ou têm taxas menores de) cheque especial e oferecem transações estrangeiras gratuitas ou baratas em comparação com bancos tradicionais. Eles muitas vezes fornecem taxas de juros mais altas sobre poupança também. Isso pode se traduzir em economias significativas para os consumidores. Para pequenas empresas ou freelancers, os neobanks podem reduzir o custo bancário (por exemplo, sem taxas para verificação básica de negócios, ou taxas baixas de câmbio para pagamentos internacionais).

Interfaces Amigáveis: Os aplicativos de neobank são tipicamente muito intuitivos, com design limpo e navegação fácil. Eles frequentemente incluem ferramentas de finanças pessoais, como categorização de gastos, recursos de orçamento e "potes" de economia baseados em metas. Notificações instantâneas para transações ajudam os usuários a manterem controle sobre o dinheiro. Este foco em uma excelente experiência do usuário (UX) torna os serviços bancários menos intimidantes e mais envolventes, particularmente para aqueles que podem achar a interface bancária tradicional desajeitada ou confusa.

Recursos Inovadores: Neobanks foram pioneiros em recursos que mais tarde foram adotados por alguns incumbentes. Exemplos incluem alertas de gastos em tempo real, gráficos de orçamento integrados, regras automáticas de economia (arredondamentos), cartões virtuais para compras online e controles fáceis de cartão (congelar/descongelar cartão no aplicativo). Alguns oferecem vantagens únicas, como ofertas de cashback, negociação de criptomoedas (mais sobre isso depois) ou acesso antecipado a salários. Essas inovações oferecem valor agregado além de apenas guardar dinheiro. Para empresas, alguns neobanks oferecem ferramentas úteis como emissão instantânea de faturas, gestão de despesas para funcionários ou integrações com software de contabilidade - tudo dentro de um painel digital.

Processo Rápido e Fácil de Abertura de Conta: Inscrever-se em um neobank costuma ser rapidamente e sem complicações.### Translate the content from English to Portuguese:

Baixe o aplicativo, insira suas informações, faça o upload de documentos de identificação e muitas vezes tenha uma conta pronta para uso em minutos (após a verificação de identidade). Não há papelada tediosa. Isso é uma bênção para os consumidores que desejam uma experiência sem complicações. Para empreendedores e startups, poder abrir uma conta empresarial online sem um processo de verificação extenso é extremamente conveniente, acelerando o tempo para começar a operar.

Inclusão Financeira: Os neobancos reduziram as barreiras para o acesso bancário para muitos. Pessoas que poderiam ter sido rejeitadas por bancos tradicionais (devido à falta de histórico de crédito, renda mais baixa ou falta de agências locais em sua área) acham os neobancos mais acessíveis. Muitos neobancos não exigem um saldo mínimo e têm requisitos simples, acolhendo segmentos como estudantes, trabalhadores da economia gig ou aqueles anteriormente sem banco. Ao focar na entrega móvel, os neobancos podem alcançar áreas remotas ou subatendidas, desde que haja conectividade com a internet. Em mercados emergentes, os neobancos e aplicativos fintech trouxeram milhões para o sistema financeiro formal pela primeira vez.

Transparência e Controle: Geralmente, os neobancos se orgulham de oferecer preços transparentes e fácil controle sobre suas finanças. Os aplicativos muitas vezes mostram claramente quaisquer taxas antes de você confirmar uma transação. Com frequência, você pode realizar tarefas de autoatendimento que exigiriam contato com o suporte em um banco tradicional – por exemplo, ajustar os limites de gastos do seu cartão ou categorizar transações. Isso capacita os usuários a se sentirem mais no controle do seu dinheiro e reduz a frustração de lidar com a burocracia bancária.

Contras (Desvantagens):

Variedade Limitada de Produtos (pelo menos inicialmente): A maioria dos neobancos começou com uma oferta reduzida – talvez apenas contas-correntes e cartões de débito. Muitos ainda não oferecem produtos complexos como hipotecas, extensas opções de empréstimo ou produtos de investimento (a menos que por meio de terceiros). Portanto, se você precisa de uma gama completa de serviços financeiros em um único lugar, um neobanco pode não (ainda) atender a todas essas necessidades. Alguns neobancos adicionaram ofertas ao longo do tempo ou fizeram parcerias para coisas como seguros ou empréstimos, mas isso pode levar a uma experiência fragmentada quando terceiros estão envolvidos. As empresas podem sentir falta de facilidades de crédito ou de serviços para comerciantes oferecidos por um banco tradicional.

Ausência Física – Falta de Toque Pessoal: A ausência de agências é uma faca de dois gumes. Enquanto muitos gostam de não precisar delas, alguns clientes valorizam poder entrar em um banco e falar com alguém, especialmente para questões complexas ou grandes transações. Com os neobancos, o suporte é via chat, email ou telefone. Para aqueles que não se sentem confortáveis com interfaces digitais ou que preferem o atendimento pessoal, os neobancos podem parecer impessoais. Lidar com certas questões (como a autenticação de documentos, depósitos em dinheiro ou simplesmente obter aconselhamento financeiro pessoalmente) não é possível em um neobanco. Isso pode ser uma desvantagem para pessoas que não são proficientes em tecnologia ou que têm necessidades bancárias complicadas. Empresas que lidam com muito dinheiro, por exemplo, podem ter dificuldades com um banco que não possui uma agência para depositar dinheiro (embora alguns neobancos façam parceria com lojas de varejo ou redes de caixas eletrônicos para facilitar depósitos em dinheiro, geralmente mediante taxa).

Confiança e Força da Marca: Bancos estabelecidos estão por aí há décadas (ou séculos) e construíram uma confiança (ainda que a contragosto) de que eles protegerão o dinheiro. Neobancos são relativamente novos e alguns clientes podem hesitar em manter grandes somas ou depósitos salariais em um banco gerido por fintech. Enquanto muitos neobancos asseguram depósitos (seja diretamente ou via bancos parceiros), a falta de um histórico longo pode deixar as pessoas preocupadas, especialmente clientes mais velhos. Falhas de alto perfil de algumas fintechs no passado também podem alimentar a cautela. Em tempos de incerteza financeira, os consumidores podem recuar para a segurança percebida dos grandes bancos tradicionais. Portanto, um neobanco tem o desafio de parecer confiável apesar de sua juventude. Isso está melhorando à medida que alguns neobancos já operam há anos e conquistaram milhões de usuários sem problemas, mas ainda existe uma lacuna de confiança para um segmento de usuários.

Áreas Cinzentas Regulatórias & Preocupações com Seguro de Depósito: Se um neobanco não é licenciado como banco, os clientes devem entender quem realmente mantém seu dinheiro. Nos EUA, por exemplo, sua conta em USD em Chime ou Revolut é realmente mantida por um banco parceiro, onde é segurada pelo FDIC. Se o aplicativo do neobanco tiver uma longa interrupção ou a fintech falir, seu dinheiro ainda deve estar seguro no banco parceiro, mas o processo para acessá-lo pode ser complicado. Em alguns casos, usuários de neobancos podem não ter total clareza sobre a proteção de depósitos – especialmente com contas relacionadas a criptomoedas (não seguradas pelo governo) ou se o neobanco opera em uma área pouco regulamentada. Os neobancos também enfrentam regulamentações em evolução; mudanças ou repressões podem impactar seus serviços rapidamente (por exemplo, um regulador pode de repente proibir um determinado recurso). Em resumo, a configuração regulatória pode ser complexa e, embora operem legalmente, os clientes precisam estar cientes de como seu dinheiro está protegido.

Atendimento ao Cliente e Resolução de Problemas: Embora muitos neobancos ofereçam suporte rápido via chat no aplicativo, alguns usuários reclamaram sobre dificuldades em resolver problemas que fogem do comum. Por exemplo, contestar uma transação, lidar com fraudes na sua conta ou outros cenários excepcionais podem ser estressantes sem uma agência física para recorrer. Alguns neobancos têm equipes de suporte pequenas em comparação com sua base de usuários, levando a tempos de resposta lentos durante os picos de problemas. Se sua conta for marcada erroneamente por fraude (por exemplo, sistemas automatizados bloqueiam seu acesso), desbloqueá-la pode levar tempo quando você não pode simplesmente visitar uma agência com sua identificação. Isso não quer dizer que os bancos tradicionais sejam modelos de ótimo serviço universalmente, mas o toque humano na resolução de problemas complexos pode faltar nos bancos exclusivamente digitais.

Dependência da Tecnologia – Riscos de Inatividade: Como os neobancos são puramente digitais, se seu aplicativo ou site sair do ar devido a uma falha técnica, os clientes não têm alternativa para acessar os serviços durante essa interrupção. Os bancos tradicionais também têm interrupções, mas ainda é possível sacar dinheiro de um caixa eletrônico ou visitar uma agência em alguns casos. Com os neobancos, o tempo de inatividade do aplicativo significa a incapacidade de realizar transações, o que pode ser frustrante ou até financeiramente prejudicial se ocorrer em um momento ruim. Da mesma forma, qualquer ataque cibernético ou violação de dados pode interromper temporariamente os serviços, embora, para seu crédito, os neobancos geralmente usem medidas de segurança muito robustas (geralmente mais modernas que alguns bancos antigos). Em essência, usar um neobanco significa que se tem uma dependência significativa do telefone, internet e dos servidores do banco estarem operando.

Para empresas, muitos dos pontos acima se aplicam de forma semelhante. Um pequeno empresário pode adorar as baixas taxas e o faturamento fácil de uma conta empresarial de um neobanco, mas pode sentir falta de ter um gerente de relacionamento dedicado ou a capacidade de entrar no banco para discutir um empréstimo. Uma startup pode usar um neobanco para configurar uma conta rapidamente, mas depois, à medida que cresce, pode precisar de serviços adicionais (como finanças de comércio internacional ou grandes linhas de crédito) que os neobancos não oferecem, forçando uma mudança para um banco tradicional.

Ao pesar prós e contras, isso geralmente se resume a preferência e necessidades pessoais. Os neobancos se destacam em conveniência, custo e inovação; bancos tradicionais ainda vencem em abrangência de serviços e, às vezes, naquela sensação tangível de segurança. Muitas pessoas usam uma abordagem híbrida – mantendo uma conta em neobanco para gastos diários e um banco tradicional para outras necessidades. A boa notícia é que a concorrência dos neobancos pressionou muitos bancos antigos a melhorar suas próprias ofertas digitais e reduzir taxas, o que beneficia todos os consumidores.

6. Neobancos e Cripto – Como e Por Que os Neobancos Integraram Criptomoedas

Dada a natureza voltada para a tecnologia dos neobancos, era talvez inevitável que eles se cruzassem com o mundo das criptomoedas. Nos últimos anos, um número crescente de neobancos começou a oferecer serviços relacionados a cripto – desde negociação in-app de Bitcoin e Ethereum até suporte a stablecoins ou mesmo explorando seus próprios tokens digitais. Veja como e por que essa integração com cripto ocorreu:

Como os Neobancos Oferecem Serviços de Cripto:

A maioria dos neobancos entra no espaço de criptomoedas permitindo que seus usuários comprem, vendam e mantenham criptomoedas diretamente no aplicativo bancário. Isso geralmente assume a forma de um recurso de negociação de cripto, onde um usuário pode converter uma parte de seu saldo em moeda fiduciária (por exemplo, dólares ou euros) em Bitcoin, Ethereum ou outras moedas, e vice-versa. Por exemplo, o neobanco europeu N26 lançou o "N26 Crypto" no final de 2022, permitindo que os usuários negociem quase 200 criptomoedas diretamente do aplicativo N26. Nos bastidores, o N26 fez parceria com uma exchange de criptomoedas estabelecida (Bitpanda) para lidar com a execução e custódia das moedas – o usuário vê uma experiência perfeita em um aplicativo, mas a Bitpanda fornece a liquidez de cripto e a infraestrutura de carteira. Da mesma forma, a Revolut oferece negociação de cripto desde 2017; a Revolut começou com apenas algumas moedas e expandiu ao longo do tempo, atuando efetivamente como uma corretora onde os usuários podem ter exposição a cripto.

Os neobancos geralmente não se tornam exchanges de cripto completas; em vez disso, eles integram-se por meio de parcerias ou equipes internas usando APIs de terceiros. Eles adicionam uma seção de "Cripto" ou "Negociação" em seu aplicativo, onde os usuários podem ver seus saldos de cripto ao lado de seus saldos em moeda fiduciária, facilitando o gerenciamento de ambos em um só lugar. As transações são normalmente instantâneas, com taxas claramente exibidas (por exemplo, o N26 cobra cerca de 1,5% para negociações de Bitcoin). Alguns neobancos até permitem compras programadas ou arredondamento de compras com cartão em cripto (semelhante a poupar troco, mas em Bitcoin). Outro serviço que alguns oferecem são recompensas em cripto – por exemplo, oferecendo cashback em Bitcoin em vez de pontos. O neobank ZenGo (que é voltado para cripto) fornece um cartão de débito que oferece cashback em criptomoeda. Nos EUA, o aplicativo fintech Current experimentou dar aos usuários rendimentos parceiras com finanças descentralizadas (embora isso tenha sido um piloto).

Além da negociação, alguns poucos neobancos têm...Explorou o suporte a stablecoins, que são criptomoedas vinculadas a moedas fiduciárias. Em 2023, surgiram relatos de que a Revolut estava considerando lançar seu próprio stablecoin atrelado ao valor de uma moeda fiduciária. Embora, até o momento, a Revolut não tenha lançado um stablecoin, o fato de um neobank importante estar explorando isso sublinha a conexão: um stablecoin emitido por um neobank poderia permitir transferências globais instantâneas entre seus usuários ou integração em redes de pagamento cripto. Alguns neobanks já permitem que os usuários mantenham e enviem stablecoins; por exemplo, o Bankera (um banco digital europeu menor) oferece carteiras cripto com suporte a stablecoin.

Por Que os Neobanks Estão Abraçando Cripto:

Vários fatores estão levando os neobanks a integrar serviços de cripto:

Demanda e Demografia: A base de usuários dos neobanks é, geralmente, mais jovem e mais familiarizada com tecnologia – a própria demografia mais interessada em investimentos cripto. Esses clientes provavelmente já estavam indo para corretoras ou aplicativos cripto. Ao oferecer cripto diretamente, os neobanks mantêm esses usuários engajados em seu ecossistema e atendem suas necessidades. Por exemplo, a Bunq, um neobank holandês, observou forte demanda de clientes por investimentos em cripto, o que a levou a adicionar negociação de cripto em 2023 por meio de uma parceria com a Kraken. Essencialmente, os neobanks não querem correr o risco de usuários deixarem seu aplicativo para usar uma plataforma cripto; oferecer isso no aplicativo proporciona conveniência (e retém usuários).

Novas Fontes de Receita: Muitos neobanks ainda estão no caminho para a lucratividade e estão em busca de fontes de receita adicionais. A negociação de cripto pode ser lucrativa, pois as corretoras geralmente ganham através de taxas de negociação ou spreads. Ao permitir a compra/venda de cripto, os neobanks podem ganhar uma taxa em cada negociação. Por exemplo, o N26 compartilha receita com a Bitpanda para negociações feitas em seu aplicativo. No caso da Revolut, a negociação de cripto se tornou um importante contribuinte de receita durante períodos de alta – a divisão “Wealth” da Revolut (que inclui negociação de cripto) viu as receitas crescerem 300% ano a ano, em grande parte impulsionadas pela atividade cripto. Em 2024, os lucros da Revolut dispararam, com um aumento substancial do uso de trocas cripto por seus clientes. Isso demonstra que oferecer cripto ajudou alguns neobanks a monetizar sua base de usuários de forma mais eficaz (especialmente durante mercados altistas quando os volumes de negociação são altos).

Diferenciação e Vantagem Competitiva: À medida que mais aplicativos fintech lotam o mercado, oferecer cripto é uma forma de um neobank diferenciar seu produto. Há alguns anos, ter funcionalidade cripto era algo novo e podia atrair atenção da mídia e primeiros adeptos. Mesmo hoje, nem todos os neobanks oferecem serviços cripto – então, aqueles que oferecem podem se promover como visionários ou um “superapp” para finanças. Isso se alinha à imagem de marca inovadora que os neobanks cultivam. Por exemplo, Wirex é uma fintech que começou como uma conta digital amigável a cripto e ganhou usuários ao mirar em entusiastas de cripto que queriam um cartão de débito para gastar seus criptoativos.

Melhorando a Experiência do Usuário (App Financeiro Tudo-em-Um): Da perspectiva do usuário, é inconveniente gerenciar muitos aplicativos separados para diferentes necessidades financeiras. Os neobanks estão em uma corrida para se tornar o aplicativo financeiro principal para seus clientes. Adicionar cripto significa que os usuários podem ver seu Bitcoin ao lado de seu saldo bancário, negociar perfeitamente e até converter ganhos com cripto de volta para fiduciário no mesmo aplicativo. Essa conveniência é altamente valorizada. Por exemplo, com a integração do N26, quando os usuários vendem cripto, ele volta diretamente para o saldo da conta bancária – não é necessário transferir dinheiro de uma corretora externa de volta para o banco. Tal integração simplifica o investimento em cripto para novatos que podem se sentir intimidados por corretoras cripto autônomas.

Ponte Entre Dinheiro Tradicional e Ativos Digitais: Os neobanks frequentemente se posicionam como uma ponte entre sistemas financeiros antigos e novos. O cripto é uma classe de ativo emergente; ao integrá-lo, os neobanks fortalecem seu papel como ponte para usuários se moverem perfeitamente entre fiduciário e cripto. Eles lidam com as partes complexas (custódia, conformidade) através de parceiros, e apresentam uma interface amigável ao usuário. Isso é especialmente poderoso para permitir coisas como remessas transfronteiriças usando cripto (remetentes convertem fiduciário em cripto, movem-no, e o destinatário converte de volta – tudo dentro de um aplicativo). Alguns neobanks em mercados em desenvolvimento veem cripto como uma forma de oferecer transferências internacionais mais baratas ou se proteger contra inflação de moeda local usando stablecoins.

Preparação para o Futuro e Inovação: Do ponto de vista estratégico, os neobanks não querem ficar para trás à medida que a tecnologia financeira evolui. Inovações de cripto e blockchain, como finanças descentralizadas, poderiam afetar ainda mais o setor bancário. Ao se envolverem cedo, os neobanks podem aprender e se adaptar. Alguns estão experimentando além da simples negociação: alguns neobanks têm considerado oferecer soluções de custódia de cripto (guarda de ativos digitais) ou permitir que clientes obtenham rendimento em suas posses cripto através de parcerias. Embora a incerteza regulatória ainda limite alguns dessas ofertas, os neobanks estão se preparando para um mundo onde ativos digitais podem se tornar uma parte rotineira das finanças.

Exemplos de Ofertas Cripto de Neobanks:

Revolut: Um dos primeiros a adotar, começou a oferecer negociação de cripto em 2017. Usuários da Revolut podem comprar, manter e vender dezenas de criptomoedas. Embora inicialmente os usuários não pudessem retirar cripto para carteiras externas (era mais como negociar promessas), a Revolut desde então permitiu certas retiradas de cripto. Em 2023, a Revolut até lançou sua própria exchange de cripto e estava explorando criar um stablecoin da própria Revolut. A negociação de cripto é citada como um grande contribuinte para o recente crescimento de receita da Revolut.

N26: Lançou o N26 Crypto em parceria com a Bitpanda em 2022. Começou na Áustria e foi expandido para mais mercados europeus, permitindo negociação fácil de cerca de 100 tokens. O N26 enfatizou o benefício de que os usuários não precisam de uma conta separada – tudo está integrado.

Bunq: Em 2023, a Bunq se associou à corretora americana Kraken para oferecer investimentos em cripto aos seus usuários europeus. A Bunq integrou o kit de ferramentas cripto como serviço da Kraken, permitindo que os usuários abrissem uma conta cripto “em segundos” e negociassem mais de 20 moedas dentro do aplicativo Bunq. Este movimento ocorreu juntamente com o lançamento de um serviço mais amplo da Kraken para permitir que bancos/fintechs oferecessem cripto a clientes.

Cash App: Embora não seja um banco no sentido tradicional (é um aplicativo de pagamento com funções bancárias), o Cash App (da Block, Inc.) tem sido um importante player em levar o Bitcoin ao mainstream nos EUA. Ele permitiu a compra/venda de Bitcoin desde 2018 e até suporta pagamentos via Bitcoin Lightning Network agora. Muitos consideram a oferta cripto do Cash App um modelo seguido por neobanks.

PayPal: Novamente, não é um neobank propriamente dito, mas vale mencionar – o PayPal (que tem uma enorme base de usuários de finanças digitais) permitiu a compra/venda de cripto em 2020 e, em 2023, lançou seu próprio stablecoin em dólares americanos (PYUSD). Isso destaca a tendência de grandes plataformas fintech mergulharem em cripto.

Xapo Bank: Um caso interessante, a Xapo foi originalmente um provedor de carteira Bitcoin que evoluiu para um neobank privado totalmente licenciado. Agora oferece contas em USD e EUR e também serviços cripto – até pagando juros sobre depósitos em USD ou stablecoins. É um exemplo de uma empresa nativa de cripto entrando no setor bancário, que é o contraponto de bancos entrando em cripto.

No geral, a integração de cripto em neobanks ainda está se desdobrando. Nem todo neobank abraçou o cripto (alguns estão cautelosos devido a questões regulatórias ou ceticismo – por exemplo, o Starling Bank do Reino Unido adotou uma postura rigorosa contra transações cripto citando preocupações com fraudes). Mas um número crescente vê isso como alinhado com sua missão de inovação digital. Eles estão efetivamente se tornando bancos amigáveis ao cripto, visando ser o local onde um usuário gerencia tanto o dinheiro antigo quanto o novo. Essa tendência também reflete uma convergência mais ampla no fintech: corretoras como a Coinbase estão adicionando recursos semelhantes a bancos (cartões de débito, depósito direto), enquanto neobanks adicionam funcionalidades similares às de corretoras. O objetivo final poderia ser um superaplicativo financeiro unificado onde cripto é apenas outra parte do portfólio de alguém – e os neobanks estão se posicionando para ser esse aplicativo.

7. Parcerias Neobank–Cripto – Exemplos Notáveis

À medida que os neobanks aventuram-se no cripto, muitos formaram parcerias com empresas cripto estabelecidas para alavancar as forças uns dos outros. Essas colaborações permitem que os neobanks ofereçam serviços cripto sem necessidade de construir plataformas de negociação seguras do zero, e elas dão às empresas cripto acesso a grandes bases de usuários de aplicativos fintech. Aqui estão algumas parcerias notáveis entre neobanks (ou bancos fintech) e plataformas cripto:

N26 e Bitpanda: Uma parceria de alto perfil é entre o neobank de origem alemã N26 e a exchange de cripto austríaca Bitpanda. Anunciada em 2022, esta parceria alimenta o recurso de negociação cripto no aplicativo do N26. A infraestrutura da Bitpanda lida com a execução dos negócios e a custódia dos ativos, enquanto o N26 fornece a interface e a integração bancária. Isso permitiu que o N26 oferecesse quase 200 criptomoedas a seus mais de 8 milhões de usuários sem lidar diretamente com as complexidades da custódia cripto. É um arranjo simbiótico: o N26 pode expandir sua oferta de produtos (e ganhar comissão em negociações), e a Bitpanda ganha um grande funil de usuários de varejo negociando cripto através de um aplicativo bancário familiar. Este modelo foi bem-sucedido o suficiente para que outros aplicativos fintech (como o app francês Lydia) também fizessem parceria com a Bitpanda para oferecer cripto e ações dentro de suas plataformas.

Bunq e Kraken: Em abril de 2025, o neobank sediado nos Países Baixos Bunq revelou que se associou à Kraken, uma das maiores corretoras cripto do mundo, para lançar o serviço cripto da Bunq. Por meio dessa parceria, usuários da Bunq em países europeus selecionados podem criar uma conta cripto quase instantaneamente e negociar mais de 20 criptomoedas importantes no aplicativo. A Kraken forneceu uma solução cripto como serviço (chamada “Kraken Embed”) que a Bunq integrou. Isso permitiu que a Bunq lançasse rapidamente a negociação de cripto, apoiando-se no motor de negociação seguro e no quadro de conformidade da Kraken. A parceria foi mutuamente benéfica: a Bunq atendeu a demanda de usuários.Content Translation:

A demanda por investimentos em criptomoedas, e a Kraken destacou sua solução plug-and-play para fintechs com a Bunq como um exemplo emblemático. Vale ressaltar o posicionamento da Bunq – eles enquadraram como tendo "tudo o que você precisa para poupar, gastar e investir – incluindo cripto – em uma plataforma". Isso indica quão central as criptos se tornaram no marketing de um hub financeiro completo.

Revolut e Paxos: A Revolut inicialmente realizava a maior parte de sua oferta de cripto internamente, mas houve relatos de que no mercado dos EUA, a Revolut fez parceria com a Paxos (um provedor de API de corretagem de cripto regulamentada) para oferecer negociações de cripto em conformidade com as regulamentações dos EUA. A Paxos fornece a liquidez subjacente e a custódia, enquanto a Revolut cuida da experiência do usuário. Isso não foi fortemente divulgado, pois a Revolut posiciona o recurso como nativo, mas parcerias como essas são comuns nos bastidores. Da mesma forma, outras fintechs dos EUA, como Wealthfront e Interactive Brokers, fizeram parceria com a Paxos para oferecer cripto.

Chime e Exchanges de Cripto: A Chime (a maior neobank dos EUA) ainda não lançou diretamente a negociação de cripto, mas permitiu a conectividade com aplicativos externos de cripto. Por exemplo, os usuários da Chime podem vincular suas contas ao Coinbase ou Gemini para financiar compras de cripto. Em certo sentido, a parceria é indireta – via APIs de open banking que permitem que as exchanges de cripto verifiquem as contas Chime para transferências ACH. Embora não seja uma integração oficial com marca conjunta, isso mostra a interligação entre neobanks e plataformas de cripto para conveniência do usuário.

Visa e Recompensas de Cripto em Fintechs: Vários neobanks ou programas de cartão fintech fizeram parceria com plataformas de cripto através da rede Visa. Por exemplo, a Crypto.com e o Coinbase lançaram seus próprios cartões de débito Visa (permitindo que os usuários gastem cripto via cartão), o que não é exatamente uma parceria de neobank, mas obscurece as linhas entre uma empresa de cripto e serviços bancários. Há também cartões de crédito fintech que oferecem recompensas em Bitcoin (por exemplo, o cartão da BlockFi, ou o cartão da Gemini), atuando efetivamente como ofertas de neobank com inclusão de cripto, feitas em parceria com emissores de cartões e corretores de cripto.

Bancos Tradicionais e Seus Braços Digitais com Cripto: Também vemos parcerias em casos onde o braço somente digital de um banco tradicional integra criptomoedas. Por exemplo, o Marcus (do Goldman Sachs), apesar de não oferecer cripto para o varejo, fez parceria com o Coinbase para gerenciar algumas de suas operações e considerou ofertas de cripto através de seu aplicativo de consumo. No contexto da Ásia-Pacífico, a Revolut fez parceria com a Apollo em Cingapura para compliance de serviços de cripto. E na Austrália, o neobank Volt (antes de seu fechamento) havia explorado parcerias com exchanges de cripto para permitir o fluxo de fundos entre contas facilmente.

Essas parcerias geralmente seguem um padrão: o neobank fornece a base de clientes e a interface do usuário, enquanto a empresa de cripto fornece o mecanismo de negociação, liquidez, e conformidade regulatória para as transações de cripto. Essa divisão de trabalho faz sentido – cada lado se concentra em sua competência principal. É similar a como muitos neobanks fazem parceria com bancos para serviços fiduciários; aqui, eles fazem parceria com especialistas em cripto para ativos digitais.

Perspectiva do usuário nessa situação: eles podem ativar recursos de cripto com alguns cliques, geralmente concordando com alguns termos do parceiro (por exemplo, termos da Bitpanda) sem nunca sair do aplicativo do neobank. A integração é tão profunda que parece um único serviço. Por exemplo, no N26, seu portfólio de cripto é exibido diretamente na interface do aplicativo bancário, e você financia negociações diretamente do saldo de sua conta N26. No caso da Bunq, eles até prepararam materiais educacionais dentro do aplicativo para guiar novos investidores em cripto, mostrando um esforço conjunto com a Kraken para tornar a experiência tranquila e informada.

É também notável que algumas parcerias se estendem a recompensas e pagamentos em cripto. Por exemplo, o aplicativo fintech Fold (um cartão de débito de recompensas em Bitcoin) fez parceria com um pequeno banco para emitir o cartão e com o programa Fast Track da Visa, mostrando uma parceria de várias vias: fintech + banco + cripto. Embora o Fold não seja um neobank completo, ele se comporta como um com cheques e cashback em Bitcoin.

Por fim, parcerias são cruciais para conformidade. Ao trabalhar com entidades de cripto regulamentadas (como Kraken na Europa, ou Paxos nos EUA), os neobanks garantem que os serviços de cripto estejam em conformidade com leis contra lavagem de dinheiro e outras regulamentações. Isso protege o neobank de alguns riscos, já que o parceiro cuida do KYC/AML para transações cripto e da custódia de ativos de maneira conforme.

Podemos esperar mais alianças assim. Conforme a regulamentação de cripto amadurece, mais bancos (neo ou tradicionais) se sentirão confortáveis em oferecer cripto através de parceria. Da mesma forma, as empresas de cripto estão ansiosas para se integrar aos canais de distribuição convencionais – estar dentro de um aplicativo bancário popular é uma ótima maneira de alcançar novos usuários que talvez não se inscrevam em uma exchange de cripto independente. As linhas entre serviços bancários e cripto estão se cruzando cada vez mais por meio dessas colaborações.

8. Top 10 Neobanks do Mundo (2025)

O setor de neobanking explodiu globalmente, com dezenas de jogadores ganhando destaque. Abaixo estão dez dos principais neobanks do mundo (e plataformas de banco somente digital), selecionados com base no tamanho da base de usuários, valorização, alcance global, amplitude de serviços e inovação. Eles não estão classificados exclusivamente por uma métrica, mas representam coletivamente o creme de la creme no cenário de neobank em 2025:

PayPal – O Gigante Global de Finanças Digitais: Enquanto alguns debatem se o PayPal é um "neobank", ele opera como uma plataforma financeira digital que oferece serviços de pagamento, carteiras semelhantes a bancos, e até negociações de cripto. Com 392 milhões de clientes ativos globalmente, o PayPal é de longe um dos maiores provedores de serviços financeiros online. Tem uma capitalização de mercado de 80 bilhões de dólares e se aventurou nas criptos (permitindo negociações de Bitcoin/ETH e lançando sua própria stablecoin PYUSD). A escala e o alcance global do PayPal (200+ mercados) fazem dele um pilar do banco digital para muitos, ligando pagamentos tradicionais e fintechs modernas.
Nubank – A Estrela Roxa da LatAm: O Nubank do Brasil emergiu como o neobank mais valioso do mundo, com valorização em torno de 45–50+ bilhões de dólares e mais de 100 milhões de clientes no Brasil, México e Colômbia. Conhecido por seu cartão de crédito roxo e app, o Nubank revolucionou o sistema bancário no Brasil ao eliminar taxas anuais e fornecer uma experiência móvel inovadora em um mercado anteriormente dominado por bancos que cobravam altas taxas. Expandiu-se para empréstimos, investimentos e seguros. Notavelmente, o Nubank abraçou as criptos em 2022, permitindo que seus usuários brasileiros comprassem Bitcoin e Ethereum no aplicativo, refletindo sua vantagem inovadora. Com apoio de investidores como a Berkshire Hathaway, o Nubank não é apenas enorme em número de usuários, mas também um indicador de sucesso fintech em mercados emergentes.
Revolut – O Super-App Global de Fintech: Nascida no Reino Unido e agora atendendo clientes na Europa, América do Norte e Ásia-Pacífico, a Revolut possui cerca de 50 milhões+ de usuários em todo o mundo (ultrapassando 52 milhões até 2024). Começou com dinheiro de viagem e troca de moeda de baixo custo, mas hoje a Revolut oferece tudo, desde contas bancárias, negociação de ações e cripto, até seguros e contas empresariais – verdadeiramente aspirando ser um "super-app". Avaliada em 33 bilhões de dólares em sua última rodada de financiamento, a Revolut é conhecida pela inovação rápida: foi um dos primeiros neobanks a integrar negociação de cripto (agora oferecendo dezenas de moedas), e continuamente adiciona novos recursos (como ferramentas de orçamento, recursos de doação, etc.). As ambições globais da Revolut e capacidade de localização (obteve licenças bancárias na Europa e está em busca de uma no Reino Unido e potencialmente nos EUA) a colocam na vanguarda da revolução dos neobanks. Ela é frequentemente citada como a mais próxima de um neobank global, embora enfrente o desafio de navegar em muitos regimes regulatórios.
Chime – Campeã Desafiadora dos EUA: A Chime é o principal neobank nos Estados Unidos, com cerca de 20+ milhões de clientes (relatos indicam 22 milhões em 2023). Focada em simplificar o sistema bancário para os americanos comuns, a Chime oferece contas de verificação sem taxas, acesso antecipado a contracheques e uma conta poupança, tudo através de um aplicativo fácil. Seu crescimento viral e marketing intenso a tornaram uma marca fintech de destaque nos EUA, especialmente atraente para aqueles cansados das taxas mensais em grandes bancos. A Chime ainda não se aprofundou nos serviços de cripto, provavelmente devido a um ambiente regulatório cauteloso nos EUA, mas consolidou sua posição com recursos como cartões construtores de crédito e uma grande rede de caixas eletrônicos gratuitos via parcerias. Com uma valorização que estava em torno de 25 bilhões de dólares em 2021 (embora o mercado tenha flutuado desde então), a Chime é um destaque por provar que um neobank pode escalar no importante mercado dos EUA.
Cash App (Square) – App de Pagamentos que Virou Neobank: O Cash App, desenvolvido pela Block, Inc. de Jack Dorsey (anteriormente Square), começou como um aplicativo simples para pagamentos entre pares, mas evoluiu para oferecer muitos serviços semelhantes aos bancários. Tem cerca de 50–57 milhões de usuários ativos mensais até 2024 – tornando-se enormemente popular nos EUA. O Cash App fornece aos usuários um cartão de débito, a possibilidade de depositar contracheques, comprar ações, e crucialmente, comprar e vender Bitcoin (o Cash App foi um dos primeiros a integrar o Bitcoin). Embora não seja um banco por estatuto, o Cash App funciona como um neobank de fato para muitos jovens americanos que o usam como sua conta principal. Sua integração de Bitcoin e até mesmo da Lightning Network para pagamentos se alinha bem com os entusiastas de cripto. O sucesso do Cash App destaca como um aplicativo fintech pode obscurecer a linha com o banco, e o foco da empresa-mãe Block na inovação cripto o mantém na vanguarda.
SoFi – Dos Empréstimos Estudantis a um Centro Financeiro: SoFi (Social Finance) é uma fintech dos EUA que começou refinanciando empréstimos estudantis e expandiu para uma ampla suíte de serviços financeiros. Agora uma empresa pública, o SoFi tem cerca de 10–11 milhões de membros e oferece serviços bancários (SoFi Bank – obteve um estatuto de banco nacional em 2022), investimentos em ações e cripto, empréstimos pessoais e hipotecários, cartão de crédito, e mais, tudo através de seu aplicativo. SoFiConteúdo: valor reside em sua abordagem de ecossistema – usuários são atraídos por um produto (digamos, um empréstimo) e vendidos cruzadamente no uso do SoFi Money (contas correntes) ou SoFi Invest, etc. A SoFi abraçou as criptomoedas oferecendo negociação de principais criptomoedas no SoFi Invest, tornando-se uma das primeiras fintechs dos EUA a fazê-lo de maneira regulamentarmente compatível. Com um valor de mercado em torno de $6 a $8 bilhões em 2025 e crescimento contínuo em sua divisão bancária, a SoFi é frequentemente destacada como uma bem-sucedida história de “fintech para banco” e um importante player neobank na América do Norte.
N26 – Neobank Pioneiro Europeu: o N26 da Alemanha foi um dos primeiros bancos baseados em aplicativos na Europa e possui cerca de 8 milhões de clientes em toda a UE (a partir de meados da década). É conhecido por seu aplicativo minimalista e amigável e pela expansão inicial pela Europa usando uma licença bancária alemã “passaportada” para outros países da UE. O N26 ofereceu recursos como notificações instantâneas e Spaces (subcontas para metas de poupança) que estabeleceram o padrão desde cedo. Embora o N26 tenha enfrentado alguns contratempos (como a retirada dos mercados do Reino Unido e dos EUA), ele continua sendo um player dominante na Europa continental. Avaliado em cerca de $9+ bilhões em seu último financiamento, o N26 continuou a inovar – introduziu o N26 Crypto em parceria com a Bitpanda para permitir a negociação de criptomoedas, e está explorando a negociação de ações também. O N26 é frequentemente mencionado junto com o Revolut como um sucesso de desafiantes europeus, embora com um foco mais europeu (menos ambições globais que o Revolut).
Monzo – Aplicativo Bancário Querido do Reino Unido: o Monzo, famoso por seu cartão de débito coral pink, é um dos principais neobanks do Reino Unido, com cerca de 9-10 milhões de clientes até 2024. O Monzo construiu uma comunidade forte através de seu lançamento beta e se tornou um fenômeno cultural por um tempo entre os millennials do Reino Unido. Oferece contas pessoais e empresariais, empréstimos e tem integrações de mercado para coisas como troca de energia. O Monzo não expandiu agressivamente internacionalmente (além de um pequeno piloto nos EUA), mas no Reino Unido tem sido um pioneiro em recursos como notificações instantâneas de gastos, gastos de viagem sem taxas e fácil divisão de contas. Embora o Monzo não tenha se concentrado em serviços de negociação de criptomoedas (já que as regulamentações do Reino Unido e talvez as próprias prioridades do banco o mantiveram mais tradicional no escopo dos produtos), ele permitiu indiretamente a conectividade com aplicativos de criptomoedas e tem observado o espaço. As recentes movimentações do Monzo para a lucratividade (alcançou lucro em 2023) e o aumento de depósitos mostram que neobanks podem amadurecer em negócios sustentáveis. É avaliado em cerca de $4,5 bilhões (2022) e considerado entre os principais neobanks globais por sua inovação e base de usuários leais.
WeBank – Mega Banco Digital da China: o WeBank, lançado em 2014, é o primeiro banco exclusivamente online da China e é apoiado pelo gigante da tecnologia Tencent. Opera principalmente através do superaplicativo WeChat. Com impressionantes mais de 200 milhões de clientes (algumas fontes afirmam mais de 300 milhões), o WeBank é possivelmente o maior banco digital do mundo em número de usuários. Oferece empréstimos a consumidores e PME, serviços de pagamentos e depósitos, tudo através de canais digitais. O WeBank alcançou escala aproveitando o ecossistema da Tencent (WeChat e QQ) para aquisição de usuários. É altamente lucrativo e inspirou modelos similares em outros lugares da Ásia. Embora o WeBank não se envolva em criptomoedas (a China proíbe comércio de criptomoedas e ICOs para o varejo), foi inovador em blockchain no lado empresarial e em infraestrutura fintech. A inclusão do WeBank em uma lista global de destaque é importante para notar a escala alcançável em mercados populosos através de bancos digitais. Pode não ser conhecido no Ocidente devido ao seu foco exclusivo na China e ao fato de não se anunciar internacionalmente, mas seu tamanho e sucesso o tornam um dos principais neobanks globais.
Banco Starling – O Inovador Lucrativo: O Starling é outro neobank com sede no Reino Unido, menor em quantidade de clientes (mais de 3 milhões, incluindo muitas pequenas empresas), mas altamente respeitado nos círculos fintech. Fundado por Anne Boden, o Starling tomou um caminho ligeiramente diferente ao focar não apenas em contas de varejo, mas também fortemente em serviços bancários para empresas e oferecer Banking-as-a-Service para outras fintechs. O Starling tornou-se um dos primeiros neobanks a alcançar lucratividade sustentada (a partir de 2021), provando a viabilidade do modelo. Oferece uma conta corrente completa com muitos recursos e possui integrações de mercado com produtos financeiros de terceiros. O Starling não integrou negociação de criptomoedas em seu aplicativo (na verdade, foi cauteloso, bloqueando temporariamente depósitos de exchanges de criptomoedas citando preocupações de risco no passado). No entanto, seus fundamentos fortes e abordagem inovadora para bancarização (como fornecendo infraestrutura de pagamentos para parceiros fintech) garantem um lugar entre os principais neobanks. O sucesso do Starling, especialmente em banco para PME (onde detém uma participação significativa no mercado do Reino Unido em novas contas empresariais), demonstra que neobanks podem competir em múltiplos segmentos. Com uma avaliação de cerca de $3 bilhões (em 2022) e crescendo, pode não ser o maior, mas é influente e frequentemente citado como modelo para construir um banco digital sustentável.

(Menções Honrosas:) Existem muitos outros neobanks notáveis que estão próximos desses dez. Wise (anteriormente TransferWise) não é um banco, mas oferece contas multicurrency para mais de 16 milhões de usuários, desempenhando um grande papel nas finanças transfronteiriças. O KakaoBank na Coreia do Sul tem mais de 18 milhões de usuários e um forte IPO em 2021, tornando-o um principal neobank asiático. O Varo Bank nos EUA fez história como a primeira fintech a obter uma carta patente de banco nacional completo. E em outras regiões, players como o GXS Bank da Grab (Sudeste Asiático), TymeBank (África do Sul), Yono/SBI Yono (Índia, via SBI), e Banco Inter (Brasil) estão moldando a banca digital. A lista dos 10 principais acima, no entanto, cobre os nomes mais impactantes globalmente até hoje, abrangendo as Américas, Europa e Ásia.

9. Considerações Regulatórias e Diferenças Regionais (UE vs EUA vs APAC)

Os neobanks operam sob a sombra das regulamentações bancárias, que variam significativamente por região. Os marcos regulatórios determinam como os neobanks podem ser lançados, se podem se chamar “bancos”, como lidam com criptomoedas e como se expandem. Aqui está um resumo do cenário na Europa, nos Estados Unidos e no Ásia-Pacífico (APAC), destacando as principais diferenças e considerações:

Europa (UE/Reino Unido): A Europa tem sido geralmente um terreno fértil para neobanks, graças a regulamentações favoráveis e iniciativas para aumentar a concorrência. Na UE, regulamentações como o PSD2 (Revised Payment Services Directive) mandataram o open banking e permitiram que fintechs licenciadas acessassem dados bancários com consentimento do usuário. Isso incentivou novos entrantes e colaborações. Muitos neobanks europeus começaram com uma licença de “instituição de e-money” – que é mais fácil de obter do que uma licença bancária completa – permitindo que eles lidem com pagamentos e dinheiro eletrônico, mas não para se chamarem de “banco” ou manterem depósitos em seu próprio balanço. Exemplos incluem Revolut e Monese usando licenças de e-money nos estágios iniciais. No entanto, a UE também forneceu caminhos para autorização bancária completa; por exemplo, o N26 obteve uma licença bancária completa dos reguladores alemães relativamente cedo (2016), e outros seguiram em vários países. Uma licença bancária da UE pode ser passaportada entre os estados membros, permitindo que uma entidade como o N26 ou o Revolut sirva muitos países quando autorizada em um, embora com coordenação com cada regulador nacional.

O Reino Unido, embora agora fora da UE, também foi um defensor dos bancos desafiantes pós-2010. Os reguladores do Reino Unido criaram um regime mais acessível para novas licenças bancárias, levando ao lançamento do Monzo, Starling, Atom, etc. O Reino Unido permitiu uma fase de “mobilização” onde um novo banco poderia obter uma autorização com restrições, lançar de maneira limitada, e depois ser totalmente autorizado. O resultado foi uma cena vibrante de bancos desafiantes. O Reino Unido também tem atualizado suas regulações em torno de fintechs e cripto – por exemplo, a partir de 2023-2024, a FCA tem apertado as regras sobre promoções de cripto, o que pode afetar como serviços de cripto integrados são comercializados por fintechs.

Uma consideração chave na Europa é o uso do termo “banco.” Os reguladores insistiram que apenas bancos licenciados usem esse termo para evitar confusão do cliente. É por isso que o Revolut, que não tinha uma licença bancária no Reino Unido por anos, se comercializou cuidadosamente e obteve uma licença bancária da Lituânia para se chamar de banca na UE. Da mesma forma nos EUA, vimos o aviso do Chime “Chime não é um banco” aplicado – uma lógica semelhante é aplicada na Europa. Os neobanks precisaram garantir que seus clientes soubessem quem está fornecendo as proteções subjacentes. esquemas de seguro de depósitos Europeus (como a garantia de €100k por banco em toda a UE, ou a garantia de £85k do FSCS do Reino Unido) se aplicam a bancos licenciados. Então, se um neobank não é um banco, deve esclarecer que os fundos dos usuários estão protegidos através de um banco parceiro que tem o seguro.

Quanto ao cripto na Europa, a regulamentação está se movendo em direção à clareza com o novo MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation), esperado para entrar em vigor até 2024/25. O MiCA criará um regime de licenciamento para serviços de criptoativos em toda a UE. Isso poderia realmente facilitar para os neobanks a integração de cripto, pois terão regras claras a seguir ou parceiros que estão em conformidade com o MiCA. Já, os neobanks europeus têm sido ativos (como visto com parcerias Bitpanda, etc.), mas precisavam navegar cada interpretação dos países das diretivas da UE. A UE é relativamente aberta à inovação, desde que a proteção do consumidor esteja em vigor.

Regionalmente dentro da Europa, existem diferenças: o BaFin da Alemanha é bastante rigoroso (o N26 enfrentou algumas restrições regulatórias para desacelerar o crescimento até que a conformidade acontecesse), a França exigiu alguns aspectos locais para bancos, a Lituânia se tornou um centro de licenciamento fintech, etc. Mas no geral, a UE fornece um ambiente regulatório passaportável favorável para bancos digitais transfronteiriços. A Segunda Diretiva de E-Money da UE também ajudou na criação de fintechs que não são totalmente bancos.

América do Norte (EUA): Os Estados Unidos têm uma estrutura mais fragmentada.Sistema regulatório para bancos, tornando a vida mais complicada para neobancos. Não há um equivalente direto de uma "carta fintech" (uma proposta do OCC para uma carta especial de banco fintech paralisada em desafios legais). Isso significa que, se uma fintech quiser ser um banco, deve adquirir um banco existente ou solicitar uma carta de banco nacional completa (ou carta estadual e depois obter seguro FDIC). Isso é uma tarefa difícil; apenas o Varo Money conseguiu obter uma nova carta de banco nacional (seguro FDIC) como um banco digital de novo em 2020. Outros, como o SoFi, seguiram o caminho de adquirir um pequeno banco (o SoFi comprou o Golden Pacific Bancorp) para acelerar o processo de se tornar um banco.

A maioria dos neobancos dos EUA, portanto, opera em parceria com bancos licenciados. Eles geralmente estabelecem uma parceria com um banco segurado pelo FDIC que mantém os depósitos em nome dos usuários do neobanco. É por isso que as contas do Chime são efetivamente mantidas no The Bancorp Bank ou Stride Bank, por que os saldos em USD da Coinbase são mantidos no MetaBank, etc. O nome do banco parceiro geralmente aparece nas letras miúdas, e as contas estão seguradas pelo FDIC através deles. Esse modelo funciona, mas significa que, do ponto de vista legal, os neobancos são essencialmente agentes de bancos existentes. Os reguladores dos EUA (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) têm mantido um olhar atento sobre esses arranjos para garantir que os bancos parceiros não estejam apenas “alugando” seu alvará sem os controles de risco adequados (preocupações de “alugar um banco”). No início de 2023, após algumas falências de bancos relacionadas a criptomoedas, os reguladores dos EUA também advertiram informalmente os bancos sobre os relacionamentos com empresas de cripto – o que significa que um banco parceiro pode hesitar se um neobanco lidar muito com cripto.

Além disso, os EUA têm regras rigorosas sobre a terminologia bancária e a proteção ao consumidor. O CFPB exemplificou com o Chime ao exigir que esclarecesse que é um serviço fintech, não um banco. Qualquer oferta ao estilo neobanco deve evitar implicar que são a instituição segurada, se não o forem. O mosaico de licenças de transmissor de dinheiro estaduais também pode entrar em jogo se um neobanco não for um banco – muitas fintechs precisam dessas licenças para manter e movimentar os fundos dos clientes em cada estado (esta é uma área complexa que muitas resolvem novamente usando a cobertura do banco parceiro).

Para serviços de cripto nos EUA, a regulamentação está em fluxo. Fintechs que oferecem cripto devem se registrar adequadamente (frequentemente como negócios de serviços monetários) e, em alguns casos, obter licenças de cripto a nível estadual (como a BitLicense de Nova Iorque). Alguns bancos nos EUA têm sido muito cautelosos devido à posição indefinida da SEC/CFTC sobre vários tokens. Como resultado, menos neobancos americanos oferecem negociação de cripto no app em comparação com a Europa. O SoFi é um caso atípico que oferece (ele, na verdade, deve separar seu negócio de cripto em sua subsidiária corretora). Bancos tradicionais geralmente evitaram oferecer cripto ao varejo (além de, talvez, permitir alguns fundos de cripto em gestão de patrimônio). A incerteza regulatória (e.g., se certos tokens são considerados valores mobiliários) torna isso complicado. No entanto, o apetite está crescendo – no final de 2023, vimos grandes bancos envolvidos em um piloto para um sistema regulamentado de liquidação de ativos digitais (Canton Network) e crescente interesse institucional. Neobancos nos EUA provavelmente expandirão ofertas de cripto assim que regras mais claras (ou legislação) surgirem.

APAC (Ásia-Pacífico): A região do APAC é diversificada, com diferentes países traçando diferentes caminhos para o banco digital:

China: Como mencionado, a China tem gigantes como WeBank e MYbank do Ant Group – ambos são bancos digitais com licenças completas, mas, crucialmente, a China proíbe comércio de criptomoedas para indivíduos e ICOs. Portanto, os bancos digitais chineses não integram cripto da mesma forma que os neobancos ocidentais. Em vez disso, eles têm se concentrado em IA, pontuação de crédito com big data e até blockchain empresarial para processos de back-end (o WeBank é conhecido por sua plataforma de blockchain FISCO-BCOS usada em finanças da cadeia de suprimentos, por exemplo). A regulamentação na China permitiu que empresas de tecnologia obtivessem licenças bancárias (com capital significativo e supervisão estatal). O sucesso do WeBank (400M+ usuários) é parcialmente devido ao apoio regulatório para finanças digitais internamente enquanto exclui empresas de tecnologia estrangeiras e mantém cripto fora das finanças de varejo.

Sudeste Asiático: Regiões como o Sudeste Asiático têm emitido novas licenças de banco digital nos últimos anos.

Singapura, em 2020, concedeu quatro licenças de banco digital (para o consórcio Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group e um consórcio Greenland). Esses bancos digitais começaram a entrar em operação por volta de 2022–2023 (por exemplo, o GXS Bank do Grab e Singtel lançado em 2022 em Singapura). O regulador de Singapura, MAS, é conhecido por equilibrar inovação com supervisão rigorosa. Eles também têm um esquema de licenciamento claro para bolsas de cripto e carteiras sob o Payment Services Act. É concebível que os bancos digitais de Singapura possam integrar cripto ou oferecer depósitos tokenizados no futuro, mas inicialmente estão focados nos segmentos de varejo e PME mal servidos.

A Malásia concedeu 5 licenças de banco digital em 2022 (para consórcios envolvendo Grab, Sea, bancos locais, etc.), esses bancos iniciarão operações até 2024–2025. Hong Kong emitiu 8 licenças de banco virtual em 2019 (por exemplo, WeLab, ZA Bank, Mox pelo Standard Chartered), que desde então foram lançados e coletivamente adquiriram milhões de clientes. Hong Kong inicialmente manteve uma separação onde bancos virtuais não ofereciam negociação de cripto diretamente (embora o ZA Bank em 2023 tenha começado a facilitar conversões de cripto para fiat para clientes de bolsa em um ensaio regulamentado, já que HK está tentando ser um centro de cripto mantendo os bancos cautelosos).

Índia: A Índia ainda...

(A resposta foi cortada devido ao limite de caracteres. Caso precise de mais informações, recomendo seguir o padrão indicado, preservando os links em markdown sem tradução.)Content: barriers. Por exemplo, em muitos países africanos, as empresas de telecomunicações e os bancos impulsionam o dinheiro móvel, e neobancos independentes são raros fora de modelos de parceria. Na América Latina, além do Nubank, os reguladores em lugares como México, Colômbia possuem licenças fintech, mas também exigem certas conformidades que criam uma barreira. Neobancos muitas vezes precisam adaptar sua abordagem por país – em alguns, obtêm uma licença, em outros eles fazem parcerias ou adquirem.

Crypto Regulations: Para os neobancos que oferecem cripto, eles de repente têm que navegar em um domínio regulatório completamente diferente. Eles podem precisar de uma licença de transmissor de dinheiro (EUA), um registro de provedor de serviços de ativos de cripto (em países da UE antes do MiCA, e um passaporte europeu sob o MiCA depois), ou até mesmo uma entidade separada para lidar com cripto (como a SoFi faz). Algumas jurisdições restringem bancos de lidarem diretamente com cripto – por exemplo, nos EUA, os bancos têm sido cautelosos porque os reguladores federais não deram uma bênção clara para manter cripto no balanço (exceto em alguns casos muito limitados como serviços de custódia com aviso prévio). Assim, muitos neobancos contêm cripto em uma subsidiária não bancária ou apenas fazem parceria com uma exchange, para que a atividade seja regulada sob as licenças da exchange em vez de sob do banco. Isso poderia evoluir se, por exemplo, os bancos forem autorizados a emitir stablecoins ou manter depósitos tokenizados; então os neobancos poderiam integrar cripto mais profundamente.

Regional differences summary: A Europa promove bancos digitais transfronteiriços com um caminho de licenciamento claro, embora rigoroso; os EUA forçam a maioria dos neobancos a modelos de bancos parceiros e têm obstáculos separados estaduais-federais, tornando a integração de cripto cautelosa; APAC é um caso misto – alguns países abraçaram totalmente os bancos digitais, outros ainda exigem parcerias, e as políticas de cripto variam de proibição a favoráveis. Em todos os casos, a regulamentação está se atualizando com o fenômeno dos neobancos, focando em garantir que essas fintechs iniciantes sejam seguras, bem geridas e realmente atendam clientes sem riscos indevidos. À medida que os neobanks amadurecem, eles se assemelham cada vez mais aos bancos tradicionais em conformidade regulatória, mesmo que sua experiência ao usuário permaneça nova.

10. The Future of Neobanks and Their Role in the Crypto-Fintech Ecosystem

Depois de reformular a banca de varejo na última década, o que vem a seguir para os neobanks? O futuro provavelmente reservará tanto desafios quanto oportunidades à medida que esses bancos digitais amadurecem e à medida que o cripto & fintech continuam a evoluir. Aqui estão alguns temas chave delineando o caminho à frente:

Caminho para a Rentabilidade e Sustentabilidade: No início, o crescimento era a principal medida de sucesso para os neobanks – adquirir usuários, se expandir para novos mercados. Agora, a conversa mudou para receita e lucros. Muitos neobanks têm lutado para se tornar lucrativos devido a margens baixas em contas básicas. O foco daqui para frente será na monetização: introduzindo produtos de empréstimo (que geram receita de juros), contas premium ou assinaturas, e outros serviços que produzem taxas. Já vimos alguns neobanks lançarem níveis premium pagos (Revolut Metal, Monzo Premium) com vantagens extras para diversificar a renda. À medida que o financiamento de capital de risco se torna mais difícil de garantir na escala dos anos anteriores, os neobanks devem se tornar autossuficientes. A notícia positiva é que alguns estão chegando lá – o Starling Bank é lucrativo, o Monzo se tornou lucrativo em 2023, o Nubank relatou um lucro líquido em 2023 após anos de perdas focadas no crescimento. O futuro verá alguma consolidação: players mais fracos podem ser adquiridos ou encerrados, enquanto os mais fortes capturam mais participação de mercado (possivelmente até comprando portfólios de concorrentes). No geral, espera-se menos novos neobanks sendo lançados, e mais foco em tornar os já existentes negócios sólidos.

Expansão de Serviços (Ambições de Superapp): Os neobanks estão se posicionando cada vez mais como centros financeiros ou “superapps”. Eles não querem ser apenas um lugar para verificar seu saldo – eles querem lidar com todas as suas necessidades financeiras, e até além das finanças (por exemplo, ofertas de estilo de vida). Isso significa que veremos os neobanks adicionando ou melhorando produtos: investimentos (ações, ETFs), ofertas de seguro, recursos de orçamento e de aconselhamento, integrações de e-commerce, e, claro, capacidades de cripto. Como uma análise do setor observou, o sucesso em 2025 e além pode pertencer àqueles neobanks que integram carteiras de cripto e recursos de exchange diretamente em seus aplicativos, tornando a gestão de ativos digitais uma parte nativa do banco. Alguns neobanks podem até explorar elementos de web3, como permitir login com seu ID bancário em aplicativos descentralizados ou fornecer custódia para ativos tokenizados. A integração de finanças tradicionais e cripto pode se aprofundar – por exemplo, imagine obter um empréstimo stablecoin ou usar cripto como garantia para um empréstimo em moeda fiduciária, através do seu aplicativo de neobank. Tais ofertas híbridas podem se tornar realidade se as regulamentações permitirem.

Financeiro Incorporado e Parcerias: Paradoxalmente, enquanto os neobanks visam fazer com que os clientes usem seu app para tudo, o conceito de finanças incorporadas significa serviços bancários aparecendo em aplicativos não bancários. Os neobanks podem distribuir seus serviços por meio de parceiros. Por exemplo, um aplicativo de caronas ou uma plataforma de e-commerce pode oferecer serviços bancários com sua marca para seus usuários, que são realmente alimentados por uma plataforma BaaS de um neobank. Alguns neobanks (como Starling com seu Banking-as-a-Service, ou Solarisbank na Alemanha, que é um provedor de BaaS frequentemente considerado um tipo de neobank “white-label”) estão focando nesse roteiro. O futuro pode ver sua conta bancária sendo fornecido por, digamos, Google ou Amazon via parcerias com entidades regulamentadas – efetivamente, empresas de tecnologia se tornando neobanks também. Nesse ecossistema, os neobanks existentes podem ou competir ou colaborar fornecendo essas contas nos bastidores.

Globalização vs Localização: Provavelmente veremos uma divisão em estratégia. Alguns neobanks tentarão ser players globais (Revolut, talvez Nubank em outros mercados emergentes, etc.), mas muitos permanecerão focados em sua região ou país de origem, onde têm uma melhor chance de dominar um nicho. A regulamentação é uma barreira para fácil escalonamento global em bancos – ao contrário, por exemplo, de lançar um aplicativo mundialmente, os bancos precisam de aprovação país por país. Assim, o futuro pode conter uma federação de neobanks: um jogador principal em cada mercado importante, às vezes sobrepostos em regiões, mas cada um com suas fortalezas. No entanto, eles podem formar alianças ou interconectar seus serviços. Por exemplo, podem haver parcerias onde um neobank europeu se une a um neobank asiático para oferecer serviços transfronteiriços em conjunto. Se algum dia cripto ou stablecoins permitirem finanças mais sem fronteiras, os neobanks podem aproveitar isso para atender expatriados ou nômades globais (alguns, como Bunq, explicitamente têm como alvo “nômades digitais” para banco transfronteiriço).

Papel no Ecossistema Crypto-Fintech: Os neobanks estão bem posicionados para serem as rampas de entrada e saída para o mundo cripto. Hoje, para colocar dinheiro em cripto, muitas pessoas transferem fundos de um banco para uma exchange. Se seu banco for a exchange (ou oferecer acesso com um clique), isso simplifica esse processo. À medida que o cripto amadurece, os consumidores médios podem não querer gerenciar carteiras separadas e chaves privadas; em vez disso, podem confiar em seu banco (se o banco oferecer seguro, boa UX e recurso para erros). Os neobanks poderiam colaborar com plataformas cripto para garantir conformidade enquanto oferecem aos clientes exposição a ativos digitais facilmente. Além disso, os neobanks poderiam se integrar com finanças descentralizadas de uma maneira amigável ao usuário – por exemplo, permitindo que os usuários ganhem juros de protocolos DeFi, mas com o neobank atuando como salvaguarda ou intermediário que abstrai as complexidades. Alguns especialistas em fintech sugerem que os neobanks que abraçam essas tendências podem ganhar uma vantagem competitiva. Podemos ver, por exemplo, neobanks oferecendo contas em stablecoins para transferências globais mais rápidas. De fato, vários emissores de stablecoin (como Circle com USDC) estão cortejando fintechs e bancos para usar sua stablecoin para liquidação. Um neobank poderia usar stablecoins nos bastidores para proporcionar pagamentos transfronteiriços quase instantâneos, 24/7, muito mais baratos do que transferências Swift – tudo enquanto o usuário apenas vê uma transferência rápida no app.

Competição e Convergência com Bancos Tradicionais: Os bancos tradicionais não estão parados. Os grandes incumbentes renovaram seu jogo digital, e alguns lançaram suas próprias ramificações puramente digitais (por exemplo, o JPMorgan lançou um banco totalmente digital no Reino Unido em 2021, chamado Chase UK, que está essencialmente competindo com Monzo e Starling em seu território). No futuro, a linha entre “neo” e “tradicional” ficará difusa. Ou os neobanks terão crescido para se parecer mais com bancos tradicionais (com ofertas abrangentes, talvez até agências ou centros de atendimento ao cliente à medida que escalam), ou os bancos tradicionais terão adotado estratégias suficientes de neobank que, para o cliente, é tudo apenas banco digital. Já vemos bancos incumbentes adquirindo fintechs ou imitando seus recursos. O cenário provável é coexistência com alguma consolidação: alguns neobanks podem ser adquiridos por bancos maiores que querem uma marca fresca (como a aquisição do Simple pelo BBVA nos EUA há alguns anos, ou a compra do 86_400 pelo NAB na Austrália), enquanto outros permanecem independentes e até começam a adquirir empresas menores eles mesmos (o Nubank adquiriu a corretora Easynvest e outros para expandir serviços). A pressão competitiva garantirá melhor serviço e menores taxas em todo o setor, o que é uma vitória para os consumidores.

Evolução Regulamentar: Os reguladores estão aprendendo com uma década de experiência com neobanks. Podemos ver frameworks mais definidos para bancos digitais, talvez licenças especiais para fintech nos EUA revividas, ou regras mais rigorosas sobre resiliência operacional. Regulações de cripto influenciarão significativamente o futuro dos neobanks com cripto – se regras claras e proteções ao consumidor forem estabelecidas, os neobanks estarão mais confiantes para oferecer cripto de forma ampla. Por outro lado, se as regulamentações se tornarem muito rigorosas (como proibir bancos de lidarem com ativos cripto em algumas jurisdições), os neobanks poderão limitar essas ofertas. Um sinal encorajador é que reguladores em muitas regiões reconhecem o papelConteúdo: das fintechs na inclusão e inovação, por isso pretendem encontrar um equilíbrio. Por exemplo, o Banco Central Europeu expressou apoio à inovação, mas dentro de um perímetro regulatório estável.

Novas Tecnologias e Inovação: Os neobancos provavelmente serão os primeiros a adotar novas tecnologias no setor bancário – seja IA, dados abertos ou até moedas digitais de bancos centrais (CBDCs). A IA já é usada por neobancos para insights personalizados e detecção de fraudes; no futuro, treinadores financeiros com IA ou chatbots poderão se tornar muito mais sofisticados, fornecendo aos usuários conselhos personalizados sobre poupança, gastos ou investimentos (e fazendo isso de forma proativa). Se os governos introduzirem CBDCs (moeda fiduciária digital emitida por bancos centrais), os neobancos poderão integrá-los rapidamente como apenas mais uma moeda suportada no aplicativo – possivelmente acelerando a liquidação e reduzindo ainda mais os custos. Os neobancos também podem aproveitar a segurança biométrica, finanças abertas (além do setor bancário para toda a agregação de dados financeiros) e outras tendências emergentes mais rapidamente do que os bancos tradicionais, pois tendem a ter equipes de tecnologia mais ágeis e menos arrasto legado.

Expectativas dos Clientes em Evolução: A próxima geração de usuários esperará ainda mais: tudo sem interrupções, integração instantânea com qualquer provedor, a capacidade de conectar seu banco a qualquer plataforma que estejam usando (pense em serviços bancários por meio de aplicativos de mensagens, assistentes de voz, etc.). Os neobancos terão que atender os usuários onde eles estão. Podemos ver uma integração mais profunda dos serviços bancários com as redes sociais ou outras ferramentas diárias, seja por meio de APIs ou fazendo parte de super aplicativos. A influência da cripto aqui pode ser que os usuários comecem a esperar coisas como liquidação instantânea (uma vez que as transações em blockchain podem ser mais rápidas do que as transferências bancárias) ou transparência e controle (por exemplo, podendo ver exatamente onde seu dinheiro está investido ou de onde o rendimento está vindo). Os neobancos podem responder adotando alguns desses recursos inspirados em blockchain, mesmo dentro das operações financeiras tradicionais.

No ecossistema cripto-fintech em evolução, os neobancos estão prontos para desempenhar um papel central de ponte. Eles têm milhões de usuários confortáveis com finanças digitais e podem apresentar esses usuários ao mundo cripto de maneira mais segura e amigável. Por outro lado, para a indústria cripto, os neobancos representam canais confiáveis para levar a cripto às massas sob um guarda-chuva regulado. A colaboração entre os dois poderia acelerar significativamente a adoção de ativos digitais pelo mainstream – por exemplo, um dia verificar sua conta bancária e ver não apenas seu saldo em dinheiro e carteira de ações, mas também suas participações em cripto e talvez seus colecionáveis NFT, tudo em um painel financeiro.

No entanto, o futuro não será isento de contratempos. Podemos ver algumas falhas de alto perfil ou escândalos se um neobanco gerenciar mal o risco ou se uma integração cripto der errado (violações de segurança, etc.). Cada evento desse tipo será um teste de confiança do consumidor nas fintechs. No entanto, a trajetória até agora indica que o banco digital em primeiro lugar não é uma moda passageira – é o novo normal. O termo “neobank” em si pode desaparecer uma vez que todos os bancos sejam essencialmente digitais para o cliente. Mas o espírito dos neobancos – inovação, inclusão e design centrado no usuário – continuará a moldar as finanças. Eles moveram o ponteiro sobre o que os clientes esperam de suas instituições financeiras. E à medida que incorporam cripto e outras inovações fintech, os neobancos podem muito bem ser os primeiros a finalmente harmonizar as finanças tradicionais com o mundo das finanças descentralizadas, criando um ecossistema onde a transição entre fiduciário e cripto é perfeita e os benefícios de ambos estão disponíveis para os usuários. Em conclusão, o futuro dos neobancos é de integração: integrar mais serviços, integrar-se mais profundamente com as vidas dos usuários e integrar os paradigmas antigos e novos do dinheiro.