JPMorgan Chase, müşteri hesaplarına yönelik üçüncü taraf veri taleplerinin %95'inden fazlasını temsil eden fintech aracılarla anlaşmalar yaptı ve bankaların tüketici finansal bilgilerine erişim ücretleri talep etme şeklinde önemli bir değişim işaret etti. Ülkenin en büyük bankası, haftalarca süren görüşmelerin ardından Plaid, Yodlee, Morningstar ve Akoya ile ilk önerilen ücretlerin altında sonuçlanan sözleşmeleri tamamladı.
Bilinmesi Gerekenler:
- JPMorgan Chase, müşteri veri erişimi için fintech aracılarla ücret anlaşmaları yaptı ve bu, şirketlerin banka hesaplarına bağlanan uygulamalara erişim için yıllardır ücretsiz olan sistem erişimini geri çeviriyor.
- Anlaşmalar, JPMorgan hesaplarına yapılan veri taleplerinin yüzde 95'inden fazlasını etkiliyor ve diğer büyük bankaların sektörde benimseyeceği bir fiyatlandırma modeli oluşturabilir.
- Anlaşmalar, Trump yönetiminin bankaların müşteri verilerini ücretsiz paylaşmalarını gerektiren Biden dönemi kuralını iptal etmeye yönelik harekete geçmesinden sonra ortaya çıkarak, fintech firmalarını müzakere edilmiş oranları kabul etmeye yönlendiren düzenleyici belirsizliği yarattı.
JPMorgan Veri Erişim Anlaşmalarını Tamamladı
JPMorgan sözcüsü Drew Pusateri, bankanın fintech aracılarla güncellenmiş sözleşmeleri tamamladığını doğruladı. Anlaşmalar, geleneksel finans kurumları ile üçüncü taraf uygulamalar arasında bağlantıları kolaylaştıran şirketlerle banka arasındaki yoğun müzakerelerin ardından gerçekleşti.
"Açık bankacılık ekosistemini daha güvenli ve sürdürülebilir hale getirecek ve müşterilerin favori finansal ürünlerine güvenilir ve güvenli bir şekilde erişmeye devam etmelerine olanak tanıyacak anlaşmalara vardık," dedi Pusateri. "Serbest piyasa çalıştı."
Sözleşmeler, fintech aracılarına daha önce ücretsiz sunulan veri erişimi için ödeme yapılarının kurulmasını sağlayacak. Yıllardır, Plaid gibi şirketler, Robinhood gibi uygulamalara hesap bakiyelerine erişim izni verildiğinde bankalara ödeme yapmadan faaliyet gösteriyordu. JPMorgan, müzakereler sırasında ilk fiyat taleplerini azaltmayı kabul etti ve fintech aracılar, bankanın veri taleplerini nasıl ele alacağı konusunda taahhütler aldı, konuyla ilgili bilgisi olan kişiler tarafından belirtildiği üzere.
Ne banka ne de fintech şirketleri sözleşme şartlarını açıkladı. Anlaşmaların süresi ve belirli ücret tutarları gizli kalıyor.
Sektör Önceliği ve Direnç
Anlaşmalar, JPMorgan'ı veri erişimi fiyatlandırması konusunda sektör standartlarını etkileme konumuna getiriyor. Diğer finans kurumlarının da benzer ücret yapıları uygulayacağı bekleniyor, bankacılık sektörünü izleyen düzenleyici analistlere göre.
"JPMorgan genellikle bir trend yaratıcısıdır. Onlar sürüyü yönlendiriyorlar, bu yüzden diğer büyük bankaların da aynı yolu izleyeceğini beklemek adil," dedi Vanderbilt Policy Accelerator'da rekabet ve düzenleyici politika direktörü Brian Shearer.
Shearer, CFPB'nin eski direktörü Rohit Chopra altında Tüketici Mali Koruma Bürosu'nda çalıştığı dönemde, gelişimin, yeni başlayan şirketlerin oluşumunu engelleyebileceği ve tüketici maliyetlerini artırabileceği konusunda endişe duyduğunu ifade etti.
Anlaşmalar, düzenleyici değişikliklerin ortasında ortaya çıktı. Biden yönetiminin CFPB, 2024'ün sonlarında bankaların mali firmalarla ücretsiz müşteri verilerini paylaşmasını gerektiren "açık bankacılık kuralı"nı sonuçlandırdı. Bankalar bu düzenlemeyi mahkemelerde itiraz etti. Trump yönetimi sonrasında Mayıs ayında federal bir mahkemeden kuralı iptal etmesini istedi, geleneksel finansal kurumlar lehine bir güç dengesini değiştirerek.
JPMorgan daha sonra aracılara, sanayi gözlemcilerinin yıllık yüz milyonlarca doları bulabileceğini tahmin ettiği ücretlerin başlayacağını bildirdi.
Fintech, kripto para birimi ve girişim sermayesi yöneticileri hareketi "rekabeti engelleyici, rant arayışı davranışı" olarak eleştirdiler ve yeniliği ve tüketici finansal uygulamalara erişimi tehdit ettiğini düşündüler.
Fintech firmaları, CFPB'nin açık bankacılık düzenlemelerine yönelik revize edilmiş yaklaşımına dair belirsizlik nedeniyle müzakere edilmiş oranları kabul etti, portföy şirketlerini tartışmaya istekli bir girişim sermayesi yatırımcısına göre. Mevcut düzenleyici ortamın, nihai kuralların bankalardan mı yoksa teknoloji şirketlerinden mi yana olacağını belirsiz kıldığı belirtiliyor.
Açık Bankacılık Anlaşmazlıklarını Anlamak
Açık bankacılık, üçüncü taraf mali hizmet sağlayıcılarının hesapsahipleri tarafından yetkilendirildiğinde banka verilerine erişmesine olanak tanıyan sistemlere denir. Uygulamalar, kullanıcıların mali bilgilerini manuel olarak girmelerini gerektirmeden bütçe araçlarından yatırım platformlarına kadar çeşitli hizmetler sunmalarını sağlıyor.
Veri toplayıcılar bu ekosistemde aracı olarak hizmet eder. Bu şirketler bankalarla teknik bağlantılar kurar ve fintech uygulamaları için standartlaştırılmış erişim noktaları sağlar. Bir tüketici bir bankanka hesabını bir uygulamayla ilişkilendirdiğinde, toplayıcı, mali kurumun sistemlerinden talep edilen bilgileri alır.
Bankalar, toplayıcılar ve müşterilerinin artan veri taleplerini işleyen altyapıyı sürdürmek için artan maliyetlere katlandıklarını savundu.
Finans kurumları ayrıca dolandırıcılık endişeleri ve hesap erişimini paylaşmaları nedeniyle oluşabilecek yükümlülüklere dikkat çekti. Teknoloji şirketleri ve tüketici savunucu ise, 2024 CFPB kuralının, tüketicilerin mali verilerini kontrol ederken rekabeti teşvik ederek doğru bir şekilde verdiğini ifade etti.
JPMorgan ve Plaid Eylül anlaşmalarını duyurduğunda, her iki şirket de müşteriler için hizmet sürekliliğine vurgu yapan ortak bir açıklama yayınladı. Plaid'i içeren bir sektör grubu olan Finansal Teknoloji Derneği, daha geniş eğilimi keskin bir şekilde eleştirdi.
"Yasaklayıcı ücretler getirmek rekabet karşıtı, yenilik karşıtı ve yasanın açık okunuşuna aykırıdır," dedi Finansal Teknoloji Derneği CEO'su Penny Lee CNBC'ye. "Bu anlaşmalar serbest piyasada çalışan değil, büyük bankaların düzenleyici belirsizlikten faydalanarak pozisyonunu kullanmasıdır. Trump yönetimini, veri erişim ücretleri üzerindeki mevcut yasaklamayı sürdürerek yasayı uygulamaya çağırıyoruz."
Son Düşünceler
JPMorgan'ın anlaşmaları, geleneksel finans kurumları ile fintech şirketleri arasındaki ilişkiyi yeniden şekillendirebilecek bir bankaveri erişiminde ticari bir çerçeve oluşturuyor. Sonuç, kısmen CFPB'nin mevcut yönetim altında açık bankacılık düzenlemelerini nasıl revize edeceğine bağlı.