Nhà Trắng đang chuẩn bị sắc lệnh hành pháp sẽ áp dụng hình phạt tiền đối với các ngân hàng khi bỏ rơi khách hàng tiền điện tử hoặc đóng tài khoản có động cơ chính trị. Sắc lệnh chỉ đạo các cơ quan quản lý ngân hàng liên bang điều tra khả năng vi phạm Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng, luật chống độc quyền, và luật bảo vệ tài chính tiêu dùng của các tổ chức tài chính từ chối dịch vụ cho các công ty tài sản số và khách hàng của họ.
Những điều cần biết:
- Sắc lệnh hành pháp đe dọa tiền phạt, các lệnh đồng ý, và các biện pháp kỷ luật khác đối với các ngân hàng bị phát hiện phân biệt đối xử với khách hàng tiền điện tử
- Các nhà quản lý ngân hàng dưới thời Trump đã loại bỏ các đánh giá "rủi ro uy tín" trước đây cho phép các ngân hàng từ chối tài khoản liên quan đến tiền điện tử
- Nhiều giám đốc điều hành và công ty tiền điện tử nổi tiếng, bao gồm CEO Coinbase Brian Armstrong, đã báo cáo bị ngân hàng lớn từ chối dịch vụ
Phản đối từ ngành ngân hàng và chuyển hướng quy định
Các tổ chức tài chính đã bảo vệ quyết định đóng tài khoản liên quan đến tiền điện tử bằng cách viện dẫn các rủi ro pháp lý, quy định, và tài chính. Các ngân hàng chỉ ra các yêu cầu tuân thủ chống rửa tiền làm cơ sở cho các chính sách hạn chế của họ đối với doanh nghiệp tài sản số. Những quy định này cung cấp cho các ngân hàng quyền tự quyết rộng rãi đối với mối quan hệ khách hàng và quyết định quản lý tài sản.
Ngân hàng Mỹ phản hồi qua một phát ngôn viên rằng tổ chức đã "cung cấp các đề xuất chi tiết và sẽ tiếp tục hợp tác với chính quyền và Quốc hội để cải thiện khung quy định." Phản hồi này phản ánh nỗ lực của ngành ngân hàng duy trì sự linh hoạt hoạt động trong khi giải quyết các lo ngại về quy định.
Sắc lệnh hành pháp được đề xuất đại diện cho sự thay đổi đáng kể từ các chính sách của chính quyền Biden. Theo cái mà giới phê bình gọi là "Chiến dịch Chokepoint 2.0", giám sát ngân hàng trong chính quyền trước đây được xem là thù địch với các doanh nghiệp tiền điện tử. Các nhà quản lý ngân hàng của Trump đã bắt đầu đảo ngược chính sách này bằng cách loại bỏ các đánh giá rủi ro uy tín mà những người ủng hộ tiền điện tử cho rằng được sử dụng để biện minh cho các hành động phân biệt đối xử.
Xuất hiện mẫu hình đóng tài khoản
JPMorgan Chase thông báo với CEO Coinbase Brian Armstrong vào tháng 12 năm 2023 rằng ngân hàng sẽ chấm dứt tài khoản của những cá nhân có thu nhập chính từ các hoạt động liên quan đến tiền điện tử. Quyết định này ảnh hưởng không chỉ đến Armstrong mà còn đến hàng ngàn người tham gia ngành công nghiệp tiền điện tử khác dựa vào dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Sam Kazemian, người sáng lập Frax Finance, báo cáo bị xử lý tương tự từ JPMorgan.
Ngân hàng này cho rằng họ sẽ đóng tài khoản của bất kỳ ai có nguồn thu nhập hoặc tài sản chính liên quan đến tiền điện tử. Chính sách này thực tế tạo ra sự loại trừ theo dạng danh mục đối với các chuyên gia trong ngành tiền điện tử.
Các nhân vật nổi bật khác báo cáo có trải nghiệm tương tự. CEO Custodia Bank Caitlin Long, đồng sáng lập Gemini Tyler Winklevoss, và Charlie Shrem của Bitcoin Foundation đều cho rằng họ đã bị đóng tài khoản mà không có lý do rõ ràng ngoài mối liên hệ đến tiền điện tử của họ.
Elon Musk đã khuếch đại những lo ngại này vào tháng 11 năm 2024 bằng cách đăng bằng chứng cho thấy 30 nhà sáng lập công ty công nghệ đã bị ngân hàng từ chối dịch vụ trong chính quyền Biden. Tiết lộ của ông đã mang lại sự chú ý rộng hơn đến cái mà những người ủng hộ tiền điện tử mô tả là sự phân biệt đối xử có hệ thống đối với các doanh nghiệp tài sản kỹ thuật số và giám đốc điều hành của họ.
Sự kháng cự của ngành tài chính đối với tài sản kỹ thuật số
Các tổ chức ngân hàng truyền thống từ trước đến nay duy trì mối quan hệ đối kháng với các tài sản kỹ thuật số phi tập trung và các công ty tiền điện tử. Các ngân hàng tạo ra thu nhập chủ yếu thông qua việc cho vay tiền gửi khách hàng và duy trì sự kiểm soát đối với các giao dịch tài chính. Khả năng giao dịch ngang hàng của tiền điện tử và sự giảm phụ thuộc vào các trung gian tài chính truyền thống trực tiếp thách thức mô hình kinh doanh này.
Sự kháng cự của ngân hàng bắt nguồn từ cả mối quan tâm cạnh tranh và quy định. Giao dịch tiền điện tử có thể vượt qua cơ sở hạ tầng ngân hàng truyền thống, tiềm năng giảm thu nhập từ phí và hạn chế khả năng giám sát hoạt động tài chính khách hàng của ngân hàng. Ngoài ra, sự không chắc chắn về quy định xung quanh tài sản kỹ thuật số đã làm nhiều tổ chức e ngại cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp liên quan đến tiền điện tử.
Tuy nhiên, quan điểm có vẻ đang thay đổi khi các ngân hàng nhận ra cơ hội lợi nhuận trong một số lĩnh vực tài sản kỹ thuật số. Hoạt động stablecoin, thường yêu cầu quan hệ đối tác ngân hàng truyền thống để hỗ trợ tiền tệ fiat, đã thu hút sự quan tâm ngày càng tăng của các tổ chức. Sự tham gia chọn lọc này cho thấy các ngân hàng đang ấm lên với ứng dụng tiền điện tử bổ sung hơn là cạnh tranh với dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Hiểu biết về các thuật ngữ tài chính chính
Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng cấm các chủ nợ phân biệt đối xử với người nộp đơn dựa trên các đặc điểm được bảo vệ bao gồm liên kết chính trị trong một số bối cảnh nhất định. Luật chống độc quyền ngăn các doanh nghiệp tham gia vào các thực tiễn chống cạnh tranh có thể gây tổn hại đến cạnh tranh thị trường. Luật bảo vệ tài chính người tiêu dùng thiết lập các tiêu chuẩn cho việc đối xử công bằng với khách hàng ngân hàng và cung cấp các cơ chế thực thi cho các vi phạm.
Tuân thủ chống rửa tiền yêu cầu các ngân hàng giám sát giao dịch cho hoạt động đáng ngờ và báo cáo hành vi phạm tội tiềm năng cho các cơ quan liên bang.
Những yêu cầu này cho phép các ngân hàng quyền tự quyết rộng rãi để từ chối dịch vụ cho khách hàng họ cho là có nguy cơ cao. Các lệnh đồng ý là các thỏa thuận pháp lý giữa các nhà quản lý và các tổ chức thiết lập các yêu cầu tuân thủ cụ thể và quy trình giám sát.
Các đánh giá rủi ro uy tín cho phép các ngân hàng xem xét hậu quả quan hệ công chúng tiềm năng khi ra quyết định chấp thuận khách hàng. Những người chỉ trích cho rằng các đánh giá này được sử dụng để biện minh cho việc đóng tài khoản có động cơ chính trị mà không có lý do rõ ràng về quy định.
Bối cảnh quốc tế và các phát triển liên quan
Vương quốc Anh gần đây đã cấm chiến dịch quảng cáo của Coinbase chỉ trích hệ thống tài chính truyền thống. Hành động này cho thấy căng thẳng quy định tiền điện tử vượt ra ngoài biên giới Hoa Kỳ và liên quan đến các câu hỏi cơ bản về chỉ trích hệ thống tài chính và cạnh tranh thị trường.
Quyết định của Vương quốc Anh về việc hạn chế quảng cáo của Coinbase nhấn mạnh tính chất toàn cầu của các cuộc tranh luận về quy định tiền điện tử và bảo vệ ngân hàng truyền thống. Sự phối hợp điều chỉnh quốc tế về chính sách tài sản kỹ thuật số vẫn hạn chế, tạo ra cơ hội cho sự chênh lệch điều chỉnh và cạnh tranh quyền tài phán.
Những suy nghĩ cuối cùng
Sắc lệnh hành pháp của chính quyền Trump đại diện cho một sự đảo lộn chính sách đáng kể nhằm bảo vệ các doanh nghiệp tiền điện tử khỏi hành động phân biệt đối xử bị cáo buộc của ngân hàng. Biện pháp này có thể định hình lại mối quan hệ giữa các tổ chức tài chính truyền thống và ngành công nghiệp tài sản kỹ thuật số trong khi thiết lập các tiền lệ mới cho sự can thiệp của liên bang trong thực tiễn lựa chọn khách hàng ngân hàng.