摩根大通已与代表其客户账户的95%以上第三方数据请求的金融科技中介达成协议，标志着银行对消费者金融信息访问收费方式的重大转变。美国最大的银行经过数周谈判，与Plaid、Yodlee、Morningstar和Akoya最终确定了合同，费用比最初提议的要低。
需要知道的事项:
- 摩根大通与金融科技中介公司谈判达成协议，以对客户数据访问收费，扭转了像Plaid这样连接应用程序与银行账户的公司多年来的免费系统访问。
- 这些协议影响了摩根大通账户的95%以上的数据请求，并可能建立其他主要银行将在整个行业采用的定价模型。
- 在特朗普政府要求取消拜登时代的规则后，这些协议出现，该规则要求银行无成本地共享客户数据，创造了监管不确定性，促使金融科技公司接受协商费率。
摩根大通缔结数据访问协议
摩根大通发言人Drew Pusateri确认银行与金融科技中介签署了更新的合同。这些协议是在银行与连接传统金融机构和第三方应用程序的公司之间的激烈谈判后达成的。
“我们达成的协议将使开放银行生态系统更安全、更可持续，并允许客户继续可靠安全地访问他们最喜爱的金融产品，”Pusateri说。“自由市场发挥了作用。”
合同为数据访问建立支付结构，金融科技中介此前无偿获取这些结构。多年来，像Plaid这样的公司在客户授权应用如Robinhood访问账户余额或发起转账时，没有支付给银行。摩根大通在谈判过程中同意降低其最初的定价要求，而金融科技中介则获得了关于银行如何处理数据请求的承诺，根据参与讨论的人士表示。
银行和金融科技公司均未披露合同条款。协议的期限和具体费用金额保密。
行业先例与反抗
这些协议使摩根大通能够在数据访问定价方面影响行业标准。根据追踪银行业的监管分析师的说法，预计其他金融机构将实施类似的费率结构。
“摩根大通通常是趋势引领者，他们是行业的领头羊，因此可以合理预期其他主要银行将跟随，”范德比尔特政策加速器竞争与监管政策主任Brian Shearer表示。
曾在前消费者金融保护局局长Rohit Chopra手下工作的Shearer表示担心这一发展可能会对初创公司发展构成障碍，并增加消费者的成本。
这些协议是在监管波动的背景下出现的。拜登政府的CFPB于2024年末最终确定了一项“开放银行规则”，要求银行无成本地与金融公司共享客户数据。银行在法庭上挑战了这一规定。随后，特朗普政府于五月要求联邦法院取消该规定，将影响力转向传统金融机构。
然后摩根大通通知中介公司，其将开始收费，行业观察人士估计这些费用每年可能高达数亿美元。
金融科技、加密货币和风险投资高管批评此举是“反竞争、追求租金的行为”，威胁创新及消费者获得金融应用的可能性。
金融科技公司部分原因是由于CFPB对开放银行法规最终立场的不确定性而接受协商费率的，根据一位要求匿名以讨论组合公司的人士表示。当前的监管环境使得不清楚最终规则是否会偏向银行或技术公司。
理解开放银行争议
开放银行是指允许第三方金融服务提供商在账户持有人授权下访问消费者银行数据的系统。这一做法使应用程序提供从预算工具到投资平台的服务，而无需用户手动输入金融信息。
数据聚合商在这个生态系统中作为中介。这些公司与银行保持技术连接，并为金融科技应用提供标准化的访问点。当消费者将银行账户链接到应用程序时，聚合商从金融机构的系统中检索所需信息。
银行认为，维护处理来自聚合商及其客户的日益增加的数据请求需求的基础设施，使他们的成本不断增加。
银行还提到了共享账户访问的欺诈风险和责任暴露。技术公司和消费者倡导者回应称，2024年CFPB规则正确地将金融数据控制权交给了消费者，同时促进了竞争。
当摩根大通和Plaid在九月宣布协议时，两家公司发表联合声明，强调客户服务的连续性。金融科技协会，一家包括Plaid在内的行业组织，对这一更广泛趋势进行了尖锐批评。
“引入禁止性的通行费是反竞争、反创新的，并且与法律的明文相悖，”金融科技协会首席执行官Penny Lee告诉CNBC。“这些协议不是自由市场的运作，而是大银行利用其市场地位利用监管不确定性变现。我们敦促特朗普政府通过保持现有的数据访问费禁止令来支持法律。”
结束思考
摩根大通的协议为银行数据访问建立了一个商业框架，可能会重塑传统金融机构与金融科技公司的关系。结果部分取决于CFPB在当前政府下的开放银行法规调整。