区块链技术——曾主要代指加密货币——正逐渐被全球各大银行采用。经过早期的怀疑后，许多银行巨头现在正在将区块链整合到运营中，以提高效率并保持竞争力。
Yellow.com 开始了一系列关于世界领先银行采用区块链技术的文章。
我们探讨每家银行为何投资于该技术，他们所追求的使用案例（从即时支付网络到数字资产托管和证券的代币化），以及这些努力如何为未来定位。合起来，它们展示了区块链如何开始重新塑造全球银行业，以及即将到来的“区块链时代”的银行业格局可能是什么样子。
在这篇文章中，我们将讨论一些一般条款，并从其中一家银行开始。
了解要点：
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像摩根大通、汇丰和花旗银行这样的全球银行正通过在实时支付、资产代币化和数字托管方面的举措引领区块链的采用。
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银行业中的区块链远不止加密货币，它在交易速度、数据安全性和透明性方面提供显著改进。
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专家预测区块链可能在下个十年重塑金融市场，实现即时结算、降低成本并提高市场效率。
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监管的明确性和银行间的协作是推动全球主要金融机构加速采用区块链的关键因素。
银行和其他金融公司在探索区块链应用方面投入了数十亿美元，被其更快的交易和简化的流程的承诺所吸引。虽然技术在银行业尚未广泛采用，但支持者表示，它可以使交易和记录保存更高效透明，远远超出其在加密市场中的初始用途。随着金融机构认识到区块链的分布式账本能够解决银行业长期存在的痛点，这一转变正在发生。
多个因素推动着这一势头。
加密市场的高调波动反而突显了区块链基础设施在传统金融中的潜在价值。同时，监管机构逐步明晰规则，使得银行更愿意参与数字资产。在美国，监管机构已采取行动为银行提供某些加密服务清除障碍。2025年，FDIC 宣布银行不再需要获得批准即可合法从事加密活动，只要风险得到管理。这种政策变化，加上日益增长的客户兴趣，促使银行从小型试点转向基于区块链系统的更具体部署。
这一趋势是全球性的。在欧洲和亚洲，银行已经启动了财团和平台，利用区块链进行支付、贸易融资和证券结算。中央银行在探索自己的数字货币，进一步激励商业银行进行创新。2023年底，一个银行财团在英国完成了首次使用中央银行货币进行的区块链批发支付，暗示了银行间转账在不远的将来的可能运作方式。随着技术的成熟，从前的流行词已成为银行寻求现代化操作的一大战略资产，无论是跨境支付还是合规。
银行业中的区块链：超越加密货币
区块链对银行的吸引力在于其对金融服务底层设施的潜在变革。其核心是一个防篡改账本，多方可以信任。对于银行来说，这意味着前所未有的数据完整性和透明性。
写入区块链的交易记录是不可变的，并共享给参与者，创造一个统一的真相。这减少了手动对账产生的错误，并确保所有各方——例如一组银行——看到的是相同的账本。改善的透明性可以简化审计和监管报告，因为有权限的利益相关者可以即时验证账本上的交易历史。
这项技术还提供了增强的安全性。区块链通过密码学和去中心化共识保护数据，使其能抵抗未授权的篡改。
没有单一的故障点：与一个容易受到黑客攻击或故障的中央数据库相比，数据分布在多个节点上。对于保护巨额资金和敏感信息的银行来说，这种弹性结构具有吸引力。由于记录一旦在链上确认后，要进行欺诈性的更改（例如伪造交易金额）极其困难，因此可以降低某些类型的欺诈。在简而言之，区块链可以增强对金融数据完整性的信任，这是银行系统的基石。
另一个关键优势是结算的速度和效率。传统的银行间支付和证券交易通常需要经过多层中介（往来银行、清算所、托管机构），导致结算时间长达数天以及额外的费用。区块链可以通过剔除中间人和使用智能合约（自动执行的代码）在满足条件后自动完成交易，实现几乎即时的结算。例如，一家大型银行的区块链平台允许企业客户（西门子）在全球范围内实时、7 天 24 小时不间断地转移资金，使用代表银行存款的代币。
区块链的设计还可以在银行交易中改善隐私和合规性，这似乎与其透明性相矛盾。
实际上，许多银行使用许可化区块链——只有获批实体可以参与并查看数据的私人网络。这使得银行能够控制谁能看到敏感信息。先进的加密技术（例如零知识证明）和严格的网络规则使得银行可以在不暴露所有参与者的底层个人信息的情况下共享数据验证（例如客户通过 KYC 检查）。其结果是能够以一种保护隐私的方式与监管者和交易对手共享合规信息或支付详情。
例如，一个共享的客户尽职调查账本可以让多家银行依赖单一的、经过验证的 KYC 记录，从而减少重复的合规工作，同时维护客户隐私。同样，因为每个区块链上的交易都是可追踪的，它实际上可以帮助反洗钱工作——通过透明的账本更容易追踪非法资金流向，特别是结合分析工具时。
也许区块链在银行业中最具变革性的应用是资产代币化。代币化意味着在区块链上创建一个数字代币，代表对真实资产的所有权——无论是现金、债券、贷款，还是商品。银行希望，将金融资产以基于区块链的代币交易将使得交易更快、更便宜、更易获得。
例如，一家大型欧洲银行最近在一个公共区块链上完全发行了一只1000万欧元的数字债券，旨在掌握这些新方法的经验。
这个过程展示了智能合约如何自动化支付利息，以及投资者如何使用数字现金代币购买债券。通过代币化资产，银行可以在传统上不太流动的持有（例如贷款组合的部分或房地产）中创造新的流动性，并为客户提供创新的产品。
总之，区块链在银行业中的效用远远超出了驱动加密货币的范畴。它提供了一个多方面的工具箱：增强了完整性的不可变数据账本，增强合作伙伴间透明度的共享记录，减少欺诈的加密安全性，实现速度和效率的自动化，以及提供新方式打包和交易价值的代币化。
这些功能可以提高后台效率（减少结算时间和调节任务），加强前台服务（7 天 24 小时支付、新的数字资产），并通过稳健的审计跟踪和合作的 KYC 解决方案加强合规。
尽管挑战仍在（如可扩展性、互操作性和监管标准化），但潜在的好处已促使领先的银行采取行动。以下我们将探讨世界上十家早期且热情采用区块链技术的顶级银行，以及他们如何在实际中部署这一技术。
摩根大通（美国）：区块链采用的故事
概况： 摩根大通是美国最大的银行，截至2024年底资产约4.2万亿美元，也是全球最具影响力的金融机构之一。它经营着庞大的消费者和企业银行业务，因其金融科技创新而闻名。
区块链举措： 摩根大通在银行中率先采用区块链。它是最早创建内部企业级区块链平台的主要参与者之一。2020年，该行推出了“Onyx”——一个专门的区块链部门——并推出了 JPM Coin，一种与美元挂钩的用于批发支付的数字代币。
今天，摩根大通的区块链基础设施已经上线并为客户处理实际交易。例如，该银行的区块链网络允许企业财务人员即时跨国转移资金。 内容: 西门子已经在使用摩根大通的区块链服务来实时全球转账。
这项服务是摩根大通Onyx平台的一部分，利用代币化的银行存款为企业客户提供全天候支付服务，消除了传统电汇的延迟。
除了支付以外，摩根大通还在探索分布式账本的其他用途，如贸易结算和账户对账。它开发了Liink（前身为IIN），这是一个基于区块链的银行间信息网络，用于简化跨银行数据共享和支付指令验证。
摩根大通也积极参与区块链联盟：它是以太坊企业联盟等行业网络的创始成员，并合作开展区块链上的贸易融资和回购交易项目。摩根大通对区块链的早期承诺源于其对技术可以降低成本并改善核心银行客户服务的信念。高管们已经制定了三到五年的路线图，以扩大区块链在现金管理和贸易融资中的使用。
这只是我们有关银行采用区块链技术系列文章的第一篇，敬请关注。