埃隆·马斯克（Elon Musk）旗下的X Money本周一正式向美国 Premium 与 Premium+ 订阅用户开放，提供最高 6% 存款年化收益、金属版 Visa 借记卡，却完全不支持任何加密货币。
要点速览：
- X Money 于 7 月 27 日面向美国 Premium 与 Premium+ 用户全面开放，结束此前仅限受邀的测试期。
- 客户资金托管在 Cross River Bank，单户 FDIC 保险上限 25 万美元，通过“现金清算”（sweep）计划可将保险覆盖提高至 1,000 万美元。
- 产品上线时未加入任何加密货币功能，参议员伊丽莎白·沃伦对其如何支撑 6% 收益仍在追问。
X Money 上线：6% 收益叠加 Visa 卡
面向美国 18 岁及以上用户的正式版本已于周一启动，此前仅限受邀测试的内测在 6 月底结束。
用户开通账户后，可在 X App 内持有美元余额、进行实时点对点转账（目前未设公开限额），并获得一张嵌入 X App 的借记卡。公司确认，此次上线同步支持 Apple Wallet 绑定。
Premium+ 用户可对账户余额获得最高 6% 年化收益；普通 Premium 用户则需满足一定薪资直达（direct deposit）等条件后，才能享受同等利率。卡片权益方面，用户合规消费可获得 3% 返现；境外交易免收外币转换费，ATM 取现免费；还可以申请刻有自己 X 账号名的金属实体卡。
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存款托管于 Cross River Bank，沃伦施压马斯克
X 本身并不是银行机构。
其支付业务主体 X Payments LLC 目前以“货币传输机构”（money transmitter）牌照在美国 41 个州及华盛顿特区运营，尚未取得纽约、马萨诸塞州监管部门的批准，因此这两个州用户暂时无法使用 X Money。
客户资金存放在新泽西州的 Cross River Bank。这家银行为金融科技公司提供表内资金支持已有十余年，通过联邦存款保险公司（FDIC）为账户提供最高 25 万美元存款保险。对于 Premium+ 用户的大额余额，X 启动“现金清算”计划，将资金拆分分散至多家合作银行，从而把受保险保护的总额提升至 1,000 万美元。不过，这一保险仅覆盖银行倒闭风险，并不保障 X 平台本身运营风险。
参议员**伊丽莎白·沃伦（Elizabeth Warren）**已于 4 月 14 日致信马斯克询问，在联邦基金目标利率仅为 3.5%–3.75% 区间的背景下，X Money 如何实现向用户支付 6% 收益。
沃伦在信中还提及，Cross River 曾在 2023 年因公平放贷问题遭到 FDIC 执法处罚。截至目前，外界尚未见到马斯克或 X 就此公开回应。
“万能 App”不见比特币和狗狗币踪影
这次上线的 X Money 完全不支持 比特币 (BTC)、狗狗币 (DOGE)，也没有接入任何稳定币，这与外界多年来预期“马斯克将为 X 推出自有代币”的猜想形成鲜明对比。
沃伦也在另一封信中追问，X 是否计划依据 GENIUS Act 中针对私人商企的条款发行支付型稳定币，但公司至今未作公开说明。负责该产品的 Dhruv Batura 在接受采访时表示，6 月的小范围公测是“有意为之”，旨在提前暴露问题，为后续大规模上线铺路。
马斯克在 2023 年将 Twitter 更名为 X 时，就曾承诺要把 X 打造成一个用户可以在其中完成“全部个人金融活动”的“万能 App”。
此后，该计划推进节奏相对缓慢：2025 年初 X 与 Visa 达成合作，之后经历了内部封闭测试；到 6 月下旬，才首次向一小部分 Premium+ 用户放开公测。
