¿Qué son los Neobancos y Cómo Adoptan la Moneda Digital?

Neobancos se convirtieron en una fuerza transformadora en el mundo bancario, ofreciendo servicios financieros completamente digitales que resuenan con la generación conocedora del cripto. Estos bancos exclusivamente digitales operan sin sucursales físicas y aprovechan la tecnología moderna para ofrecer servicios bancarios a través de elegantes aplicaciones móviles y plataformas en línea. A medida que las criptomonedas ganan interés general, muchos neobancos están integrando funciones criptográficas, difuminando la línea entre las finanzas tradicionales y los activos digitales.

En este artículo, desglosaremos qué son los neobancos, cómo se diferencian de los bancos tradicionales, los diversos tipos de modelos de neobancos y sus crecientes vínculos con el cripto. También exploraremos por qué surgieron los neobancos, sus pros y contras, ejemplos notables en todo el mundo, matices regulatorios regionales y qué podría deparar el futuro para estos innovadores fintech en el ecosistema cripto-fintech en evolución.

1. ¿Qué es un Neobanco? – Definición y Visión General

Un neobanco (o “nuevo banco”) es esencialmente un banco que existe completamente en línea sin sucursales físicas. A diferencia de los bancos tradicionales con ubicaciones físicas, los neobancos ofrecen servicios bancarios exclusivamente a través de canales digitales, como aplicaciones móviles e interfaces web. Proporcionan muchos de los mismos servicios básicos que los bancos tradicionales: cuentas corrientes (o de revisión), pagos, ahorros y, a veces, préstamos, pero con una experiencia de usuario centrada en móviles. Los neobancos a menudo incorporan características como actualizaciones de saldo en tiempo real, notificaciones de gasto, herramientas de presupuesto e ideas impulsadas por IA que atraen a usuarios conocedores de la tecnología. Al evitar los costos generales de sucursales y cajeros, los neobancos pueden generalmente cobrar tarifas más bajas y ofrecer tasas más atractivas que los bancos tradicionales.

Es importante destacar que los neobancos son un subconjunto de lo que a veces se llaman "bancos desafiantes". Si bien los bancos tradicionales también han agregado servicios digitales, los neobancos se diferencian al ser nacidos digitales: no tienen infraestructura heredada. El término "neobanco" en sí proviene del griego neo, que significa "nuevo", destacando que son un tipo nuevo de bancos construidos para la era de Internet. La mayoría de los neobancos operan bajo estructuras de compañías fintech; a menudo se asocian con bancos con licencia u obtienen licencias especializadas en lugar de poseer estatutos bancarios completos desde el primer día. Esto les permite ofrecer servicios similares a los bancarios mientras utilizan pilas tecnológicas innovadoras y un desarrollo ágil. En resumen, un neobanco es un proveedor de servicios financieros nativo digital que ofrece una experiencia bancaria a través de tu smartphone o laptop, enfatizando típicamente la conveniencia, las bajas tarifas y características modernas.

2. Neobancos vs Bancos Tradicionales – Principales Diferencias

Los neobancos se diferencian de los bancos tradicionales de ladrillo y cemento en varias formas fundamentales:

Sin Sucursales Físicas: La diferencia más visible es que los neobancos no tienen sucursales ni cajeros automáticos propios. Toda la interacción – abrir una cuenta, servicio al cliente, depósitos, pagos – ocurre a través de una aplicación móvil o sitio web. Este modelo sin sucursales reduce drásticamente los costos generales (alquiler, personal de cajeros, servicios públicos). Los bancos tradicionales gastan mucho en mantener ubicaciones físicas, mientras que los neobancos solo mantienen servidores y software. Como resultado, los neobancos pueden permitirse ofrecer tarifas más bajas o incluso cuentas básicas gratuitas, y a menudo otorgan mayores intereses sobre los depósitos. En contraste, los incumbentes a menudo cobran tarifas de mantenimiento y tienen tasas menos atractivas, en parte debido a sus mayores costos operativos.

Tecnología e Infraestructura: Los neobancos están construidos sobre infraestructura moderna basada en la nube con prácticas ágiles de desarrollo de software. Implementan actualizaciones con frecuencia, usan arquitecturas de microservicios, y aprovechan tecnologías avanzadas como chatbots de IA para el soporte. Los bancos tradicionales a menudo funcionan en sistemas bancarios principales de décadas de antigüedad y tienen sistemas de TI complejos y estratificados que son costosos de cambiar. Esto le da a los neobancos una ventaja para innovar rápidamente – agregando nuevas características o integraciones relativamente más rápido. Los incumbentes, por otro lado, deben manejar cuidadosamente la "deuda" tecnológica y mantener sistemas más antiguos (lo que a veces lleva a una innovación digital más lenta).

Modelo de Negocio y Servicios: La mayoría de los neobancos comienzan enfocándose en unos pocos servicios básicos (como una cuenta corriente con una tarjeta de débito) ofrecidos con una excelente experiencia de usuario, en lugar de una suite completa de ofertas. Con el tiempo, amplían su gama de productos. Los bancos tradicionales suelen ofrecer una amplia gama de productos (préstamos, hipotecas, tarjetas de crédito, seguros, inversiones, etc.) bajo un mismo techo. Los neobancos tienden inicialmente a ser magros y especializados, a veces dirigidos a nichos o necesidades específicas de clientes. Por ejemplo, muchos comenzaron con solo una tarjeta prepago y una aplicación de presupuesto, luego agregaron cuentas de ahorro o préstamos. Este enfoque permite una experiencia elegante en su nicho, mientras que los incumbentes pueden tener servicios más completos, pero a veces con fricciones en la experiencia del usuario.

Regulación y Licenciamiento: Una diferencia crucial detrás de escena es cómo se regulan los neobancos. En muchos casos, los neobancos no poseen una licencia bancaria completa por sí mismos cuando se lanzan. En su lugar, se asocian con bancos regulados para mantener fondos de clientes o utilizan licencias de dinero electrónico u otros estatutos fintech para operar. Por ejemplo, un neobanco podría ser una compañía fintech que estaciona depósitos en un banco socio asegurado por la FDIC (común en EE.UU.), o posee una licencia de institución de dinero electrónico en Europa para gestionar pagos. Los bancos tradicionales, por definición, llevan licencias bancarias completas y deben cumplir con requisitos estrictos de capital, informes y supervisión como banco. Los neobancos que operan sin su propio estatuto aún deben cumplir con regulaciones financieras (a través de sus acuerdos de socios o licencias limitadas), pero el arreglo puede causar diferencias. Por ejemplo, los reguladores estadounidenses han obligado a algunas fintechs como Chime a aclarar "Chime no es un banco" ya que no están charterizados – Chime ofrece servicios bancarios a través de bancos socios. En Europa, algunos neobancos han obtenido licencias bancarias completas (N26, Monzo, etc.), mientras que otros comenzaron bajo licencias de dinero electrónico más livianas y posteriormente buscaron estatutos completos. En general, los neobancos enfrentan los mismos estándares regulatorios para la protección del consumidor y la seguridad, pero a menudo comienzan bajo marcos alternativos o entornos de pruebas.

Experiencia del Cliente y Accesibilidad: Los neobancos se enorgullecen de una experiencia del cliente optimizada. Abrir una cuenta se puede hacer desde tu teléfono en minutos, con procedimientos KYC digitales (por ejemplo, escanear tu ID y tomar una selfie para la verificación). Los bancos tradicionales generalmente requieren más papeleo o visitar una sucursal para abrir ciertas cuentas. Los neobancos también ofrecen soporte por chat en la aplicación 24/7 o asistencia de IA, mientras que los bancos tradicionales podrían depender de centros de llamadas en horario comercial o ayuda en sucursales. Para muchos usuarios (especialmente clientes más jóvenes y orientados a la tecnología), la conveniencia y UX de los neobancos supera el modelo de servicio en persona de los bancos tradicionales. Por otro lado, las personas que valoran el servicio cara a cara o que necesitan asesoramiento complejo (por ejemplo, para una hipoteca) podrían preferir el enfoque de un banco tradicional. Además, los neobancos a menudo son más accesibles para personas sin acceso completo a los servicios bancarios – aquellos que podrían ser rechazados por bancos tradicionales debido a criterios estrictos – ofreciendo cuentas sin requisitos mínimos o herramientas para aquellos sin un historial crediticio.

En resumen, los neobancos se diferencian de los bancos tradicionales en cómo operan (digital vs físico, nueva tecnología vs sistemas heredados) y en lo que ofrecen (productos focalizados, bajas tarifas, UX elegante vs productos amplios y presencia física). Ambos tienen que cumplir con las reglas regulatorias, pero los neobancos han encontrado estructuras creativas para ingresar al mercado y desafiar a los incumbentes en costo y experiencia.

3. Tipos de Neobancos – Modelos Independientes vs Asociados

No todos los neobancos están construidos de la misma manera. En términos generales, podemos categorizar a los neobancos en dos tipos principales basados en su modelo operativo y enfoque de licenciamiento:

Neobancos Full-Stack (Independientes): Estos son neobancos que operan como bancos independientes con licencia completa – esencialmente manejando tanto el lado orientado al cliente como el back-end bancario. Un neobanco full-stack ha obtenido su propia licencia bancaria (o equivalente, como un estatuto de banco nacional) y puede mantener depósitos de clientes directamente, bajo regulación. Controlan toda la pila tecnológica: la aplicación/interfaz (front-end) y la infraestructura bancaria principal (back-end). Los neobancos full-stack por lo tanto pueden ofrecer una gama más amplia de servicios internamente porque no dependen de un banco de terceros para las operaciones principales. Ejemplos incluyen a N26, Monzo, Starling Bank, y otros que pasaron por el proceso riguroso para convertirse en bancos con licencia. Estos bancos son "independientes" en el sentido de que son el banco – tus depósitos están con ellos y typically insured by the relevant deposit guarantee scheme in their jurisdiction. Los neobancos full-stack tienen más control y potencialmente más oportunidades de ganancia (pueden prestar depósitos, etc.), pero también soportan mayores cargas reguladoras y requisitos de capital.

Neobancos Focalizados en la Interfaz (Asociados): Estos neobancos enfatizan la interfaz y experiencia del cliente, mientras se asocian con uno o más bancos tradicionales detrás de escena para realmente mantener fondos y manejar funciones reguladas. En este modelo, el neobanco no tiene su propia licencia bancaria; en su lugar, depende de un banco asociado haservice or providing banking-like services. La aplicación del neobanco es esencialmente una moderna piel sobre la infraestructura de un banco patrocinador. Para los clientes, la experiencia todavía se siente como tratar con una sola entidad (la marca del neobanco), pero legalmente su cuenta podría estar alojada en un banco subyacente. Un ejemplo clásico es el modelo temprano de Revolut – durante años, Revolut no tuvo una licencia bancaria completa y en su lugar operó con una licencia de dinero electrónico y asociaciones para ofrecer cuentas. Muchos neobancos estadounidenses siguen este enfoque también; Chime, por ejemplo, es una fintech que se asocia con bancos asegurados por la FDIC (como The Bancorp Bank y Stride Bank) para proporcionar las cuentas de depósito reales. Estos neobancos orientados al front-end a menudo ofrecen una experiencia de usuario pulida con un enfoque en servicios al cliente, diseño atractivo y características avanzadas, pero su modelo de asociación significa que confían en plataformas externas para servicios pesados y procesos regulados.

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Neobanks sobresalen en UX, características y marketing de nicho, mientras externalizan la parte regulada a instituciones establecidas. El beneficio es una salida al mercado más rápida y una barrera de entrada más baja (no hay necesidad de cumplir con los requisitos de capital bancario al inicio). La desventaja es la dependencia: deben compartir ingresos con socios y tienen menos flexibilidad en el diseño del producto (sujeto a las capacidades del socio y los límites regulatorios).

Otra forma de etiquetar estas categorías es “full-stack” vs. “light-stack”. Los neobancos full-stack construyen o poseen el sistema bancario central; los neobancos light-stack (solo front-end) son básicamente aplicaciones de servicios financieros superpuestas en la licencia de otro banco. Con el auge de los proveedores de Banking-as-a-Service (BaaS), el modelo de front-end se ha vuelto muy común: las startups fintech pueden conectarse a plataformas API que ofrecen funciones bancarias listas para usar. Esto ha permitido una proliferación de neobancos de nicho (para comunidades o necesidades específicas) sin que cada uno necesite ser un banco completamente licenciado desde cero.

Vale la pena señalar que algunos neobancos evolucionan de un modelo a otro. Por ejemplo, Revolut comenzó como una aplicación front-end (una institución de dinero electrónico) y luego adquirió licencias bancarias en varios países para volverse más full-stack. En los EE. UU., SoFi (una firma de préstamos y banca en línea) obtuvo una licencia bancaria en 2022 al adquirir un pequeño banco existente, pasando de ser solo una plataforma fintech a un banco regulado. Por lo tanto, la línea puede desdibujarse con el tiempo. Pero entender estos dos arquetipos ayuda: uno es “construimos un nuevo banco desde cero”, el otro es “construimos una aplicación genial y nos asociamos con un banco bajo el capó”.

4. Por qué Emergieron los Neobancos: Contexto Histórico y Factores Impulsores

Los neobancos surgieron de una tormenta perfecta de factores a finales de los 2000 y 2010: innovación tecnológica, expectativas cambiantes de los consumidores, desencanto con los bancos tradicionales y estímulo regulatorio para nuevos actores en las finanzas.

Brecha de Confianza Post-Crisis Financiera de 2008: La crisis financiera global de 2008 sacudió gravemente la confianza pública en los grandes bancos. A medida que los bancos incumbentes se concentraron en reparar balances y lidiar con nuevas regulaciones, los consumidores se frustraron cada vez más con las altas tarifas y el mal servicio al cliente. Los reguladores en algunas regiones también querían aumentar la competencia bancaria para prevenir escenarios de "demasiado grandes para quebrar" y fomentar la innovación. Por ejemplo, el Reino Unido emprendió reformas para facilitar la obtención de licencias para nuevos bancos después de 2010, y la UE introdujo políticas para abrir la banca (como la PSD2, discutida a continuación). Esto creó una oportunidad para que las startups reimaginaran la banca desde cero.

Avances en Tecnología: A fines de los 2000 y 2010 se produjo una explosión en el uso de smartphones, Internet móvil de alta velocidad y la computación en la nube. Repentinamente, entregar servicios puramente a través de aplicaciones se volvió viable y escalable. Los emprendedores fintech se dieron cuenta de que los servicios bancarios podían entregarse a través de un teléfono de la misma manera que la música o las compras. El costo de construir y operar una plataforma bancaria básica en la nube es una fracción del costo de operar sucursales físicas. Tecnologías como las API permitieron la integración con varios proveedores de servicios (verificación KYC, redes de pago) de manera relativamente fácil. La ciberseguridad también mejoró, aliviando los temores en torno al manejo digital del dinero. Esta base tecnológica disminuyó las barreras para nuevos participantes, una pequeña startup podía crear una aplicación y, utilizando infraestructuras bancarias de terceros, lanzar un servicio cuasi-bancario sin el peso del departamento de TI de un banco antiguo.

Expectativas Cambiantes de los Consumidores: Una nueva generación de clientes (Millennials y Gen Z), criada en la era de las aplicaciones instantáneas y los servicios bajo demanda, comenzó a exigir la misma conveniencia de la banca. Se sentían cómodos haciendo todo en sus teléfonos y menos inclinados a visitar sucursales bancarias. Estos usuarios valoraban el acceso 24/7, las actualizaciones en tiempo real y la personalización. Los bancos tradicionales a menudo no cumplían con estas expectativas con interfaces en línea torpes o horarios de sucursal de 9 a 5. Los neobancos aprovecharon esta oportunidad creando experiencias amigables para el usuario, móviles y orientadas principalmente a las generaciones más jóvenes y nativos digitales. Funciones como notificaciones con emojis para el gasto, gráficos de presupuesto en la aplicación y registros rápidos apelaban a aquellos que encontraban las interfaces bancarias tradicionales anticuadas o poco amigables.

Boom de Fintech e Inversión: La década de 2010 vio una ola de startups fintech en pagos, préstamos y finanzas personales. El capital de riesgo fluyó hacia fintech, permitiendo proyectos ambiciosos como lanzar nuevos bancos. Los emprendedores creían que podían "desagregar" el banco, ofreciendo un producto superior independiente (como solo una tarjeta prepaga sin comisiones) o incluso reconstruir todo el modelo bancario de una manera centrada en el cliente. Las historias de éxito de las primeras aplicaciones de finanzas digitales (como PayPal o M-Pesa en Kenia para dinero móvil) demostraron aún más que los actores no tradicionales podían manejar dinero a gran escala. A medida que los inversores inyectaron dinero en los bancos desafiantes, impulsaron un rápido crecimiento y marketing, ayudando a estas startups a ganar millones de usuarios rápidamente, algo que podría haber tomado décadas para un banco tradicional.

Cambios Regulatorios y Banca Abierta: En algunas regiones, los reguladores pavimentaron activamente el camino para los neobancos. En Europa, la Directiva Revisada de Servicios de Pago (PSD2) requirió que los bancos abrieran APIs a terceros, lo que permitió a las fintechs construir servicios sobre los datos bancarios. Esta iniciativa de “banca abierta” permitió a los neobancos y aplicaciones fintech agregar datos de las cuentas de los clientes en otros bancos, nivelando el campo de juego y fomentando la competencia. Los reguladores del Reino Unido (el FCA y PRA) crearon un régimen más favorable para las nuevas solicitudes de licencias bancarias alrededor de 2014, lo que llevó al nacimiento de múltiples neobancos del Reino Unido. En Australia y Hong Kong, las autoridades emitieron nuevas licencias de bancos digitales por primera vez en décadas (alrededor de 2018-2019), explícitamente para fomentar la innovación. Dicha asistencia regulatoria disminuyó algunas barreras para que startups tecnológicas creíbles ingresaran al mercado bancario.

Atención a Segmentos Desatendidos: Muchos neobancos identificaron que los bancos tradicionales estaban desatendiendo a ciertos grupos, ya fuera a jóvenes, freelancers, pequeñas empresas o personas en países con sectores bancarios oligopólicos. Por ejemplo, Nubank en Brasil se lanzó en 2013 porque los bancos brasileños cobraban tarifas muy altas y ofrecían un mal servicio; millones de brasileños, especialmente los consumidores más jóvenes, acudieron en masa a la tarjeta de crédito y cuentas sin comisiones de Nubank, basada en aplicaciones, convirtiéndola en el mayor neobanco de América Latina. A menudo, los neobancos apuntaban a los "subbancarizados" o aquellos insatisfechos con los bancos, ofreciendo un proceso de incorporación más simple (sin mucho papeleo o saldos mínimos) y características inclusivas. Al abordar estas necesidades no satisfechas, los neobancos crecieron rápidamente. En 2018, el mercado global de neobancos valía alrededor de $18.6 mil millones y se proyectaba que crecería a una asombrosa tasa compuesta anual del 46%, alcanzando casi $400 mil millones para 2026, una señal de la enorme demanda que estaban satisfaciendo.

En resumen, los neobancos surgieron de la confluencia de desconfianza en los incumbentes, ubiquidad de la tecnología móvil, nuevas demandas de los consumidores y ajustes regulatorios favorables. Comenzaron como una alternativa refrescante: una banca tan fácil como enviar mensajes de texto, con tarifas transparentes y características modernas. Su auge ha sido particularmente fuerte en la fase de "boom" fintech de 2015-2022, donde docenas de neobancos se lanzaron globalmente cada año. Si bien no todos han sobrevivido o prosperado, los que lo hicieron han atraído colectivamente a más de 300 millones de clientes en todo el mundo a mediados de la década de 2020, validando las razones por las que surgieron.

5. Pros y Contras de los Neobancos para Consumidores y Empresas

Como cualquier innovación, los neobancos vienen con ventajas y desventajas distintas. Aquí hay una mirada a sus pros y contras para los usuarios (y, por extensión, para las empresas que usan neobancos o se asocian con ellos):

Pros (Ventajas):

Conveniencia y Acceso 24/7: Los neobancos permiten realizar todas sus operaciones bancarias desde su teléfono o computadora en cualquier momento. No es necesario visitar una sucursal: puede abrir cuentas, transferir dinero, pagar facturas y más desde cualquier lugar. Esta disponibilidad las 24 horas del día es una gran ventaja, especialmente para aquellos que están ocupados o lejos de los bancos físicos. Las empresas también se benefician, ya que los propietarios pueden administrar las finanzas en movimiento sin tener que alinearse con los horarios comerciales bancarios.

Tarifas Más Bajas y Mejores Tasas: Como tienen costos operativos más bajos, los neobancos tienden a tener cuentas gratuitas o de bajo costo. Muchos neobancos no cobran tarifa mensual por la cuenta, no (o menos) tarifas por descubierto y ofrecen transacciones extranjeras gratuitas o más económicas en comparación con los bancos tradicionales. A menudo proporcionan intereses más altos en ahorros también. Esto puede traducirse en ahorros significativos para los consumidores. Para pequeñas empresas o freelancers, los neobancos pueden reducir el costo de la banca (por ejemplo, tarifas por descubierto inexistentes en cuentas corrientes comerciales básicas, o bajas tarifas de FX para pagos internacionales).

Interfaces Faciles de Usar: Las aplicaciones de neobanco son típicamente muy intuitivas, con un diseño limpio y navegación sencilla. A menudo incluyen herramientas de finanzas personales como categorización de gastos, funciones de presupuesto y "botes" de ahorros basados en objetivos. Las notificaciones instantáneas para transacciones ayudan a los usuarios a mantenerse al tanto de su dinero. Este enfoque en una excelente UX hace que la banca sea menos intimidante y más atractiva, especialmente para aquellos que pueden encontrar la banca en línea tradicional torpe o confusa.

Caracteristicas Innovadoras: Los neobancos fueron pioneros en características que fueron posteriormente adoptadas por algunos bancos tradicionales. Ejemplos incluyen alertas de gasto en tiempo real, gráficos de presupuesto integrados, reglas de ahorro automáticas (redondeos), tarjetas virtuales para compras en línea y controles fáciles de tarjeta (congelar/descongelar tarjeta desde la aplicación). Algunos ofrecen beneficios únicos como ofertas de reembolso, trading de criptomonedas (más sobre esto más adelante) o acceso temprano a cheques de pago. Estas innovaciones entregan un valor agregado más allá de solo almacenar dinero. Para las empresas, ciertos neobancos ofrecen herramientas útiles como la facturación instantánea, gestión de gastos para empleados, o integraciones con software contable, todo dentro de un tablero digital.

Configuración Rápida y Fácil de Cuentas: Registrarse para un neobanco suele ser notablemente rápido.Descarga la aplicación, introduce tu información, sube documentos de identificación y, a menudo, obtén una cuenta lista para usar en minutos (después de la verificación de identidad). No hay papeleo tedioso. Esto es una ventaja para los consumidores que desean una experiencia sin complicaciones. Para emprendedores y startups, poder abrir una cuenta de negocios en línea sin un proceso largo de verificación es extremadamente conveniente, acelerando el tiempo para comenzar a operar.

Inclusión Financiera: Los neobancos han reducido barreras al acceso bancario para muchos. Personas que podrían haber sido rechazadas por bancos tradicionales (debido a no tener historial crediticio, ingresos bajos, o falta de sucursales locales en su área) encuentran que los neobancos son más accesibles. Muchos neobancos no requieren un saldo mínimo y tienen requisitos simples, dando la bienvenida a segmentos como estudiantes, trabajadores de la economía colaborativa, o aquellos que antes no tenían acceso a servicios bancarios. Al centrarse en la entrega móvil, los neobancos pueden llegar a áreas remotas o desatendidas siempre que haya conectividad a internet. En mercados emergentes, los neobancos y las aplicaciones fintech han llevado a millones de personas al sistema financiero formal por primera vez.

Transparencia y Control: Generalmente, los neobancos se enorgullecen de tener precios transparentes y permitir un fácil control sobre tus finanzas. Las aplicaciones a menudo muestran claramente cualquier tarifa antes de que confirmes una transacción. A menudo puedes realizar tareas por ti mismo que requerirían contactar con el servicio de atención al cliente en un banco tradicional, como ajustar los límites de gasto de tu tarjeta o categorizar transacciones. Esto empodera a los usuarios para sentir que tienen más control sobre su dinero y reduce la frustración de lidiar con la burocracia bancaria.

Contras (Desventajas):

Gama de Productos Limitada (al menos inicialmente): La mayoría de los neobancos comenzaron con una oferta limitada, quizás solo cuentas corrientes y tarjetas de débito. Muchos todavía no ofrecen productos complejos como hipotecas, extensas opciones de préstamo, o productos de inversión (a menos que sea a través de terceros). Así que si necesitas una suite completa de servicios financieros bajo un mismo techo, un neobanco podría no (todavía) cumplir con todas esas necesidades. Algunos neobancos han agregado ofertas con el tiempo o se han asociado para cosas como seguros o préstamos, pero esto puede llevar a una experiencia fragmentada cuando se involucran terceros. Las empresas pueden encontrar que los neobancos carecen de instalaciones de crédito o servicios para comerciantes que un banco tradicional podría proporcionar.

No Presencia Física – Falta de Toque Personal: La ausencia de sucursales es un arma de doble filo. Aunque a muchos les gusta no necesitarlas, algunos clientes valoran poder entrar en un banco y hablar con alguien, especialmente para problemas complejos o transacciones grandes. Con los neobancos, el soporte es a través de chat, correo electrónico o teléfono. Para aquellos incómodos con las interfaces digitales o que prefieren el servicio cara a cara, los neobancos pueden parecer impersonales. Manejar ciertas cosas (como la notarización de documentos, depósitos en efectivo, o simplemente obtener asesoramiento financiero en persona) no es posible en un neobanco. Esto puede ser una desventaja para personas que no son expertas en tecnología o que tienen necesidades bancarias complicadas. Las empresas que manejan mucho efectivo, por ejemplo, podrían tener dificultades con un banco que no tiene sucursal para depositar efectivo (aunque algunos neobancos se asocian con tiendas minoristas o redes de cajeros automáticos para facilitar depósitos en efectivo, generalmente por una tarifa).

Confianza y Solidez de Marca: Los bancos establecidos han existido durante décadas (o siglos) y han construido la confianza (aunque a regañadientes) de que salvaguardarán el dinero. Los neobancos son relativamente nuevos y algunos clientes podrían dudar en guardar grandes sumas o depósitos de salario en un banco administrado por fintech. Aunque muchos neobancos aseguran los depósitos (ya sea directamente o a través de bancos asociados), la falta de un historial prolongado puede hacer que las personas se sientan nerviosas, especialmente clientes mayores. Fracasos notorios de algunas fintech en el pasado también pueden alimentar la precaución. En tiempos de incertidumbre financiera, los consumidores podrían recurrir a la seguridad percibida de grandes bancos tradicionales. Por lo tanto, un neobanco tiene que superar el desafío de parecer confiable a pesar de su juventud. Esto está mejorando ya que algunos neobancos han operado durante años y han ganado millones de usuarios sin problemas, pero aún existe la brecha de confianza para un segmento de usuarios.

Áreas Grises Regulatorias y Preocupaciones sobre el Seguro de Depósitos: Si un neobanco no es por sí mismo un banco con licencia, los clientes deben entender quién realmente retiene su dinero. En los EE. UU., por ejemplo, tu cuenta en Chime o Revolut en USD realmente está en manos de un banco asociado donde está asegurada por la FDIC. Si la aplicación del neobanco tiene una larga interrupción o la fintech quiebra, tu dinero aún debería estar seguro en el banco asociado, pero el proceso para acceder podría ser complicado. En algunos casos, los usuarios de neobancos podrían no tener plena claridad sobre la protección de depósitos, especialmente con cuentas relacionadas con cripto (no aseguradas por el gobierno) o si el neobanco opera en un espacio ligeramente regulado. Los neobancos también enfrentan regulaciones que evolucionan; los cambios o las represiones pueden impactar rápidamente sus servicios (por ejemplo, un regulador podría prohibir de repente una cierta característica). En resumen, la configuración regulatoria puede ser compleja, y aunque operan legalmente, los clientes deben estar conscientes de cómo está protegido su dinero.

Servicio al Cliente y Resolución de Problemas: Aunque muchos neobancos ofrecen soporte rápido a través de chat en la aplicación, algunos usuarios han reportado dificultades para resolver problemas que caen fuera de lo común. Por ejemplo, disputar una transacción, lidiar con fraude en tu cuenta, u otros escenarios excepcionales pueden ser estresantes sin una sucursal física a la que escalar el problema. Algunos neobancos tienen pequeños equipos de soporte en relación a su base de usuarios, lo que lleva a tiempos de respuesta lentos durante problemas de alta demanda. Si tu cuenta es marcada por error por fraude (por ejemplo, sistemas automatizados te bloquean), desbloquearla puede llevar tiempo cuando no puedes simplemente visitar una sucursal con tu identificación. Esto no significa que los bancos tradicionales sean modelos de excelente servicio universalmente, pero el toque humano en la resolución de problemas complejos puede faltar en bancos solo digitales.

Dependencia de la Tecnología – Riesgos de Inactividad: Debido a que los neobancos son puramente digitales, si su aplicación o sitio web se caen por un fallo técnico, los clientes no tienen otra forma de acceder a los servicios durante esa interrupción. Los bancos tradicionales también tienen interrupciones, pero uno podría aún retirar efectivo de un cajero automático o visitar una sucursal en algunos casos. Con neobancos, la inactividad de la aplicación significa la incapacidad de realizar transacciones, lo que puede ser frustrante o incluso financieramente dañino si ocurre en un mal momento. De manera similar, cualquier ciberataque o violación de datos podría detener temporalmente los servicios, aunque para su crédito, los neobancos típicamente utilizan medidas de seguridad muy robustas (a menudo más modernas que algunos bancos antiguos). En esencia, utilizar un neobanco significa que dependes mucho de tu teléfono, internet, y de que los servidores del banco estén funcionando.

Para las empresas, muchos de los puntos anteriores se aplican de manera similar. Un pequeño empresario podría amar las tarifas bajas y la facturación fácil de la cuenta comercial de un neobanco, pero podrían extrañar tener un gestor de relación dedicado o la capacidad de entrar en un banco para discutir un préstamo. Una startup podría usar un neobanco para una rápida configuración de cuenta, pero más tarde a medida que escala, podría necesitar servicios adicionales (como financiamiento de comercio internacional o grandes líneas de crédito) que los neobancos no proporcionan, forzándolos a cambiar a un banco tradicional.

Al sopesar pros y contras, a menudo se reduce a la preferencia personal y necesidades. Los neobancos destacan en conveniencia, costo e innovación; los bancos tradicionales aún ganan en amplitud de servicios y a veces esa reconfortante tangibilidad. Muchas personas usan un enfoque híbrido – manteniendo una cuenta en un neobanco para el gasto diario y un banco tradicional para otras necesidades. La buena noticia es que la competencia de los neobancos ha empujado a muchos bancos establecidos a mejorar sus propias ofertas digitales y reducir tarifas, lo que beneficia a todos los consumidores.

6. Neobancos y Cripto – Cómo y Por Qué los Neobancos Integraron Criptomoneda

Dada la naturaleza innovadora de los neobancos, era quizás inevitable que se intersectaran con el mundo de las criptomonedas. En los últimos años, un número creciente de neobancos ha comenzado a ofrecer servicios relacionados con cripto, desde el comercio en la aplicación de Bitcoin y Ethereum, hasta apoyar stablecoins o incluso explorar sus propios tokens digitales. Aquí está cómo y por qué esta integración con cripto ha surgido:

Cómo los Neobancos Ofrecen Servicios Cripto:

La mayoría de los neobancos entran en el espacio cripto permitiendo a sus usuarios comprar, vender y mantener criptomonedas directamente dentro de la aplicación bancaria. Esto típicamente toma la forma de una función de comercio de cripto, donde un usuario puede convertir una parte de su saldo fiduciario (por ejemplo, dólares o euros) en Bitcoin, Ethereum, u otras monedas, y viceversa. Por ejemplo, el neobanco europeo N26 lanzó “N26 Crypto” a finales de 2022, permitiendo a los usuarios comerciar con casi 200 criptomonedas directamente desde la aplicación de N26. Detrás de escena, N26 se asoció con un intercambio de cripto establecido (Bitpanda) para manejar la ejecución y custodia de las monedas – el usuario ve una experiencia integrada en una sola aplicación, pero Bitpanda proporciona la liquidez cripto y la infraestructura de billetera. Similarmente, Revolut ha ofrecido comercio de cripto desde tan temprano como 2017; Revolut comenzó con solo unas pocas monedas y se expandió con el tiempo, actuando efectivamente como un corredor donde los usuarios pueden obtener exposición al cripto.

Los neobancos típicamente no se convierten en intercambios cripto completos por sí mismos; en su lugar, integran a través de asociaciones o equipos internos que usan APIs de terceros. Agregan una sección "Cripto" o "Comercio" en su aplicación donde los usuarios pueden ver sus saldos cripto junto a sus saldos fiduciarios, haciendo fácil manejar ambos en un solo lugar. Las transacciones son usualmente instantáneas, con tarifas claramente mostradas (por ejemplo, N26 cobra alrededor del 1.5% por operaciones con Bitcoin). Algunos neobancos incluso permiten compras programadas o redondear compras con tarjeta en cripto (similar a ahorrar cambio, pero en Bitcoin). Otro servicio que algunos ofrecen son recompensas cripto – por ejemplo, ofreciendo reembolsos en Bitcoin en lugar de puntos. El neobanco ZenGo (que está enfocado en criptos) proporciona una tarjeta de débito que ofrece reembolsos en cripto. En los EE.UU., la aplicación fintech Current experimentó dando a los usuarios rendimiento al asociarse con finanzas descentralizadas (aunque fue un piloto).

Más allá del comercio, algunos neobancos han...Traducción:

Exploró el apoyo a las stablecoins, que son criptomonedas vinculadas a monedas fiduciarias. En 2023, surgieron informes de que Revolut estaba considerando lanzar su propia stablecoin vinculada al valor de una moneda fiduciaria. Aunque al momento de escribir esto Revolut no ha lanzado una stablecoin, el hecho de que un neobanco importante lo esté explorando subraya la conexión: una stablecoin emitida por un neobanco podría permitir transferencias globales instantáneas entre sus usuarios, o integración en redes de pago cripto. Algunos neobancos ya permiten a los usuarios tener y enviar stablecoins; por ejemplo, Bankera (un pequeño banco digital europeo) ofrece billeteras de criptomonedas con soporte para stablecoins.

Por qué los neobancos están adoptando las criptomonedas:

Varios factores están impulsando a los neobancos a integrar servicios de criptomonedas:

Demanda del cliente y demografía: La base de usuarios de los neobancos se inclina por ser más joven y con mayor conocimiento tecnológico, el mismo grupo demográfico que más está interesado en invertir en criptomonedas. Es probable que estos clientes acudieran a intercambios de criptomonedas o aplicaciones de todas formas. Al ofrecer cripto directamente, los neobancos mantienen comprometidos a esos usuarios en su ecosistema y satisfacen sus necesidades. Por ejemplo, Bunq, un neobanco holandés, notó una fuerte demanda de los clientes por inversiones en criptomonedas, lo que impulsó que añadieran comercio de criptomonedas en 2023 a través de una asociación con Kraken. Esencialmente, los neobancos no quieren arriesgarse a que los usuarios abandonen su aplicación para usar una plataforma de criptomonedas; ofrecerla dentro de la aplicación proporciona conveniencia (y retiene a los usuarios).

Nuevas fuentes de ingresos: Muchos neobancos aún están en el camino hacia la rentabilidad y buscan fuentes de ingresos adicionales. El comercio de criptomonedas puede ser lucrativo, ya que los intercambios generalmente ganan a través de comisiones por operaciones o diferenciales. Al permitir la compra/venta de criptomonedas, los neobancos pueden ganar una comisión por cada operación. Por ejemplo, N26 comparte ingresos con Bitpanda por las operaciones realizadas en su aplicación. En el caso de Revolut, el comercio de criptomonedas se convirtió en un contribuyente significativo de ingresos durante tiempos de auge: la división “Wealth” de Revolut (que incluye comercio de criptomonedas) vio crecer sus ingresos un 300% interanual, impulsados en gran medida por la actividad de cripto. En 2024, las ganancias de Revolut se dispararon, con un impulso sustancial del uso de intercambios de cripto por parte de sus clientes. Esto demuestra que ofrecer criptomonedas ayudó a algunos neobancos a monetizar su base de usuarios de manera más efectiva (especialmente durante mercados alcistas de cripto cuando los volúmenes de operaciones son altos).

Diferenciación y ventaja competitiva: A medida que más aplicaciones fintech saturan el mercado, ofrecer criptomonedas es una forma para que un neobanco diferencie su producto. Hace unos años, tener funcionalidad de criptomonedas era novedoso y podía atraer la atención de los medios y de los primeros adoptantes. Incluso hoy en día, no todos los neobancos proporcionan servicios cripto, por lo que aquellos que lo hacen pueden presentarse como innovadores o como una “ventanilla única” para finanzas. Se alinea con la imagen de marca innovadora que cultivan los neobancos. Por ejemplo, Wirex es una fintech que comenzó como una cuenta digital amigable con las criptomonedas y ganó usuarios al dirigirse a entusiastas de las criptomonedas que querían una tarjeta de débito para gastar su cripto.

Mejora de la experiencia del usuario (Aplicación financiera todo en uno): Desde la perspectiva de un usuario, es inconveniente gestionar muchas aplicaciones separadas para diferentes necesidades financieras. Los neobancos compiten por convertirse en la aplicación financiera principal de sus clientes. Añadir cripto significa que los usuarios pueden ver su Bitcoin junto a su saldo bancario, comerciar sin problemas e incluso convertir las ganancias de cripto de nuevo a fiat en la misma aplicación. Esta conveniencia es altamente valorada. Por ejemplo, con la integración de N26, cuando los usuarios venden cripto, esto vuelve directamente al saldo de su cuenta bancaria, sin necesidad de transferir dinero de un intercambio externo al banco. Esta integración simplificada facilita la inversión en cripto para los recién llegados que podrían sentirse intimidados por los intercambios de cripto independientes.

Puente entre el dinero tradicional y los activos digitales: Los neobancos a menudo se posicionan como un puente entre los sistemas financieros antiguos y nuevos. Las criptomonedas son una clase de activo emergente; al integrarla, los neobancos fortalecen su papel como puente para que los usuarios se muevan sin problemas entre el fiat y el cripto. Manejan las partes complejas (custodia, cumplimiento) a través de socios y presentan una interfaz amigable para el usuario. Esto es especialmente poderoso para habilitar cosas como remesas transfronterizas utilizando cripto (los remitentes convierten fiat a cripto, lo mueven, el receptor lo convierte de nuevo, todo dentro de una aplicación). Algunos neobancos en mercados en desarrollo ven las criptomonedas como una forma de ofrecer transferencias internacionales más baratas o protegerse contra la inflación de la moneda local utilizando stablecoins.

Ejemplos de Ofertas Cripto de Neobancos:

Revolut: Uno de los primeros en moverse, comenzó a ofrecer comercio de criptomonedas en 2017. Los usuarios de Revolut pueden comprar, mantener y vender docenas de criptomonedas. Mientras que inicialmente los usuarios no podían retirar cripto a billeteras externas (era más como comerciar IOUs), Revolut ha permitido desde entonces ciertas retiros de criptomonedas. En 2023, Revolut incluso lanzó su propio intercambio de criptomonedas y estaba explorando la creación de una stablecoin de Revolut. El comercio de criptomonedas es citado como un gran contribuyente al reciente crecimiento de ingresos de Revolut.

N26: Lanzó N26 Crypto en asociación con Bitpanda en 2022. Comenzó en Austria y se expandió a más mercados europeos, permitiendo el comercio fácil de aproximadamente 100 tokens. N26 enfatizó que los usuarios no necesitan una cuenta separada, todo está integrado.

Bunq: En 2023, Bunq se asoció con la bolsa de EE. UU. Kraken para ofrecer inversiones en criptomonedas a sus usuarios europeos. Bunq integró la caja de herramientas cripto-como-servicio de Kraken para que los usuarios pudieran abrir una cuenta de criptomonedas "en segundos" y comerciar más de 20 monedas dentro de la aplicación de Bunq. Este movimiento coincidió con el lanzamiento de un servicio más amplio por parte de Kraken para permitir a bancos/fintechs proporcionar cripto a clientes.

Cash App: Aunque no es un banco en el sentido tradicional (es una aplicación de pago con funciones bancarias), Cash App (por Block, Inc.) ha sido un jugador importante en llevar Bitcoin a audiencias principales en EE.UU. Permitió las compras/ventas de Bitcoin desde 2018 e incluso admite pagos de Lightning Network de Bitcoin ahora. Muchos consideran la oferta cripto de Cash App como una plantilla que siguieron los neobancos.

PayPal: Nuevamente, no es un neobanco per se, pero vale la pena mencionar, PayPal (que tiene una enorme base de usuarios de finanzas digitales) permitió la compra/venta de criptomonedas en 2020 y en 2023 lanzó su propia stablecoin en dólares estadounidenses (PYUSD). Esto destaca la tendencia de grandes plataformas fintech sumergiéndose en criptomonedas.

Xapo Bank: Un caso interesante, Xapo fue originalmente un proveedor de billeteras Bitcoin que evolucionó hacia un neobanco privado totalmente licenciado. Ahora ofrece cuentas en USD y EUR y también servicios de criptomonedas, incluso pagando interés sobre los depósitos en USD o stablecoins. Es un ejemplo de una empresa nativa de cripto que ingresa a la banca, lo cual es el reflejo opuesto de los bancos ingresando al cripto.

En general, la integración de criptomonedas en la banca digital todavía se está desarrollando. No todos los neobancos han adoptado el cripto (algunos son cautelosos debido a problemas regulatorios o escepticismo, como por ejemplo, el neobanco británico Starling Bank que tomó una postura estricta contra las transacciones cripto citando preocupaciones de fraude). Pero un número creciente lo ve alineado con su misión de innovación digital. Se están convirtiendo efectivamente en bancos amigables con las criptomonedas, buscando ser el lugar donde un usuario gestiona tanto el dinero viejo como el nuevo. Esta tendencia también refleja una convergencia más amplia en fintech: intercambios como Coinbase están agregando funciones similares a las de un banco (tarjetas de débito, depósito directo), mientras que los neobancos agregan funciones similares a las de un intercambio. El destino final podría ser una súper aplicación financiera unificada donde las criptomonedas sean solo otra parte de la cartera de uno, y los neobancos se están posicionando para ser esa aplicación.

7. Asociaciones entre Neobancos y Cripto – Ejemplos notables

A medida que los neobancos incursionan en las criptomonedas, muchos han formado asociaciones con empresas de cripto ya establecidas para aprovechar las fortalezas de ambos mundos. Estas colaboraciones permiten a los neobancos ofrecer servicios de cripto sin tener que construir plataformas de comercio seguras desde cero, y les dan a las empresas de cripto acceso a grandes bases de usuarios de aplicaciones fintech. Aquí hay algunos ejemplos notables de asociaciones entre neobancos (o bancos fintech) y plataformas cripto:

N26 y Bitpanda: Una asociación de alto perfil es entre el neobanco de origen alemán N26 y el intercambio de criptomonedas austriaco Bitpanda. Anunciada en 2022, esta asociación alimenta la función de comercio de criptomonedas dentro de la aplicación de N26. La infraestructura de Bitpanda maneja la ejecución de operaciones y la custodia de los activos, mientras que N26 proporciona la interfaz e integración bancaria. Esto ha permitido a N26 ofrecer casi 200 criptomonedas a sus más de 8 millones de usuarios sin tratar directamente con las complejidades de la custodia cripto. Es un acuerdo simbiótico: N26 puede expandir su oferta de productos (y ganar comisión por operaciones), y Bitpanda obtiene un gran canal de usuarios minoristas comerciando cripto a través de una aplicación bancaria familiar. Este modelo ha tenido tanto éxito que otras aplicaciones fintech (como la app francesa Lydia) también se asociaron con Bitpanda para ofrecer cripto y acciones dentro de sus plataformas.

Bunq y Kraken: En abril de 2025, el neobanco con sede en los Países Bajos, Bunq, reveló que se asoció con Kraken, uno de los intercambios cripto más grandes del mundo, para lanzar el servicio cripto de Bunq. A través de esta asociación, los usuarios de Bunq en países seleccionados de Europa pueden crear una cuenta de cripto casi de inmediato y comerciar más de 20 criptomonedas principales dentro de la aplicación. Kraken proporcionó una solución de Cripto-como-Servicio (llamada "Kraken Embed") que Bunq integró. Esto permitió a Bunq lanzar comercio de cripto rápidamente, aprovechando el motor de comercio seguro y el marco de cumplimiento de Kraken. La asociación fue mutuamente beneficiosa: Bunq cumplió con las expectativas de los usuarios buscando cripto...Demanda de inversiones en criptomonedas, y Kraken presentó su solución plug-and-play para fintechs con Bunq como ejemplo principal. Vale la pena señalar la posición de Bunq: lo enmarcaron como tener "todo lo que necesitas para ahorrar, gastar e invertir, incluidas las criptomonedas, en una sola plataforma". Esto indica cuán central se ha vuelto el cripto en la comercialización de un centro financiero completo.

Revolut y Paxos: Revolut inicialmente realizó la mayoría de sus ofertas de criptomonedas internamente, pero hubo informes de que en el mercado de EE. UU., Revolut se asoció con Paxos (un proveedor regulado de API de corretaje de criptomonedas) para ofrecer comercio de criptomonedas en cumplimiento con las regulaciones de EE. UU. Paxos proporciona la liquidez y custodia subyacentes, mientras que Revolut maneja la UX. Esto no fue fuertemente publicitado, ya que Revolut posiciona la función como nativa, pero asociaciones como estas son comunes tras bambalinas. Similarmente, otras fintechs estadounidenses como Wealthfront y Interactive Brokers se asociaron con Paxos para ofrecer criptomonedas.

Chime y Crypto Exchanges: Chime (el neobanco más grande de EE. UU.) no ha lanzado directamente el comercio de criptomonedas, pero permitió la conectividad con aplicaciones externas de criptomonedas. Por ejemplo, los usuarios de Chime pueden vincular sus cuentas a Coinbase o Gemini para financiar compras de criptomonedas. En cierto sentido, la asociación es indirecta: a través de API de banca abierta que permiten a las cripto exchanges verificar las cuentas de Chime para transferencias ACH. Aunque no es una integración co-branding oficial, muestra cómo los neobancos y las plataformas de criptomonedas se enlazan para la conveniencia del usuario.

Visa y fintechs de recompensas en cripto: Varios programas de tarjetas de neobanco o fintech se han asociado con plataformas de criptomonedas a través de la red de Visa. Por ejemplo, Crypto.com y Coinbase lanzaron sus propias tarjetas de débito Visa (permitiendo a los usuarios gastar criptomonedas a través de una tarjeta), lo cual no es exactamente una asociación con un neobanco, pero difumina las líneas entre una empresa de criptomonedas y los servicios bancarios. También hay tarjetas de crédito fintech que dan recompensas en Bitcoin (por ejemplo, la tarjeta de BlockFi o la tarjeta de Gemini), funcionando efectivamente como ofertas de neobanco con vínculos a criptomonedas, realizadas en asociación con emisores de tarjetas y corredores de criptomonedas.

Bras digitales de bancos tradicionales y criptomonedas: También vemos asociaciones en casos donde una filial digital solo de un banco tradicional integra criptomonedas. Por ejemplo, Marcus (Goldman Sachs), aunque no ofrece criptomonedas al por menor, se asoció con Coinbase para gestionar algunas de sus operaciones y consideró ofertas de criptomonedas a través de su aplicación de consumidores. En el contexto de Asia-Pacífico, Revolut se asoció con Apollo en Singapur para el cumplimiento de servicios cripto. Y en Australia, el neobanco Volt (antes de su cierre) había explorado asociaciones con exchanges de criptomonedas para permitir el flujo de fondos entre cuentas fácilmente.

Estas asociaciones generalmente siguen un patrón: el neobanco proporciona la base de clientes y la interfaz de usuario, mientras que la firma de criptomonedas proporciona el motor de operaciones, la liquidez y el cumplimiento regulatorio para las transacciones de criptomonedas. Esta división del trabajo tiene sentido: cada parte se apega a su competencia principal. Es similar a cómo muchos neobancos se asocian con bancos para servicios de fiat; aquí se asocian con especialistas en criptomonedas para activos digitales.

Desde la perspectiva del usuario, estos enlaces significan que pueden activar funciones cripto con unos pocos clics, a menudo estando de acuerdo con algunos términos del socio (por ejemplo, los términos de Bitpanda) pero sin salir jamás de la aplicación del neobanco. La integración es lo suficientemente profunda como para que se sienta como un servicio único. Por ejemplo, en N26, tu cartera de criptomonedas se muestra directamente en la interfaz de la aplicación bancaria, y financias operaciones directamente desde el saldo de tu cuenta N26. En el caso de Bunq, incluso prepararon materiales educativos dentro de la aplicación para guiar a los nuevos inversores de criptomonedas, mostrando un esfuerzo conjunto con Kraken para hacer la experiencia fluida e informada.

También es notable que algunas asociaciones se extienden a recompensas en criptomonedas y pagos. Por ejemplo, la aplicación fintech Fold (una tarjeta de débito de recompensas de Bitcoin) se asoció con un pequeño banco para emitir la tarjeta y con el programa Fast Track de Visa, mostrando una asociación de múltiples vías: fintech + banco + cripto. Aunque Fold no es un neobanco completo, se comporta como uno con cuentas corrientes y reembolso en Bitcoin.

Por último, las asociaciones son cruciales para el cumplimiento. Al trabajar con entidades cripto reguladas (como Kraken en Europa, o Paxos en los EE. UU.), los neobancos aseguran que los servicios de criptomonedas cumplan con las leyes contra el lavado de dinero y otras regulaciones. Esto protege al neobanco de cierto riesgo, ya que el socio maneja KYC/AML para transacciones de criptomonedas y la custodia de activos de manera compliant.

Podemos esperar más alianzas de este tipo. A medida que la regulación de criptomonedas madura, más bancos (neo o tradicionales) se sentirán cómodos ofreciendo cripto a través de asociaciones. Igualmente, las empresas de criptomonedas están ansiosas por entrar en la distribución mainstream: estar dentro de una app bancaria popular es una excelente forma de llegar a nuevos usuarios que tal vez no se inscriban en un exchange de criptomonedas independiente. Las líneas entre servicios bancarios y de criptomonedas se están intersectando cada vez más a través de estas colaboraciones.

8. Top 10 Neobanks en el Mundo (2025)

El sector de neobanco ha explotado a nivel global, con docenas de jugadores ascendiendo a prominencia. A continuación, se presentan diez de los principales neobancos del mundo (y plataformas bancarias solo digitales), seleccionados según el tamaño de su base de usuarios, valoración, alcance global, amplitud de servicios e innovación. Estos no están clasificados por un solo métrico, sino que representan colectivamente la crema y nata del panorama neobanco hasta 2025:

1. PayPal – El Gigante Global de Finanzas Digitales: Mientras algunos debaten si PayPal es un "neobanco", opera como una plataforma financiera digital-primero ofreciendo servicios de pago, billeteras similares a bancos e incluso comercio de criptomonedas. Con 392 millones de clientes activos a nivel mundial, PayPal es, de lejos, uno de los proveedores de servicios financieros en línea más grandes. Cuenta con una capitalización de mercado de $80 mil millones y ha incursionado en criptomonedas (permitiendo el comercio de Bitcoin/ETH y lanzando su propia moneda estable PYUSD). La escala y el alcance global de PayPal (en más de 200 mercados) lo convierten en un pilar de la banca digital para muchos, formando un puente entre los pagos tradicionales y las fintech modernas.

2. Nubank – La Superestrella Púrpura de LatAm: El brasileño Nubank ha emergido como el neobanco más valioso del mundo, con una valoración de alrededor de $45–$50+ mil millones y más de 100 millones de clientes en Brasil, México y Colombia. Conocido por su tarjeta de crédito morada y aplicación, Nubank revolucionó la banca en Brasil al eliminar tarifas anuales y brindar una experiencia móvil elegante en un mercado previamente dominado por bancos con muchas comisiones. Se ha expandido a préstamos, inversiones y seguros. Cabe destacar que Nubank adoptó las criptomonedas en 2022, permitiendo a sus usuarios brasileños comprar Bitcoin y Ethereum en la aplicación, reflejando su ventaja innovadora. Con el respaldo de inversionistas como Berkshire Hathaway, Nubank no solo es enorme en cuenta de usuario, sino también un indicador de éxito fintech en mercados emergentes.

3. Revolut – La Super-App Fintech Global: Nacido en el Reino Unido y ahora sirviendo a clientes en toda Europa, América del Norte y Asia-Pacífico, Revolut cuenta con alrededor de 50 millones+ de usuarios en todo el mundo (cruzando 52 millones para 2024). Comenzó con dinero de viaje e intercambio de moneda de bajo costo, pero hoy Revolut ofrece de todo, desde cuentas bancarias, comercio de acciones y criptomonedas, hasta seguros y cuentas comerciales – realmente apuntando a ser una "super-app". Valuado en $33 mil millones en su última ronda de financiación, Revolut es conocido por la rápida innovación: fue uno de los primeros neobancos en integrar el comercio de criptomonedas (ahora ofreciendo docenas de monedas), y continuamente añade nuevas características (como herramientas de presupuestación, funciones de donación, etc.). Las ambiciones globales de Revolut y su capacidad para localizarse (obtuvo licencias bancarias en Europa y está persiguiendo una en el Reino Unido y potencialmente en los EE.UU.) lo ponen a la vanguardia de la revolución del neobanco. A menudo se cita como el más cercano a un neobanco global, aunque enfrenta el reto de navegar por muchos regímenes regulatorios.

4. Chime – Campeón Retador de EE.UU.: Chime es el neobanco líder en los Estados Unidos, con alrededor de 20+ millones de customers (se informa que 22 millones en 2023). Enfocado en simplificar la banca para los estadounidenses comunes, Chime ofrece cuentas de cheques sin tarifas, acceso anticipado a cheques de pago y una cuenta de ahorros, todo a través de una aplicación sencilla. Su crecimiento viral y marketing pesado lo han convertido en una marca fintech destacada en EE.UU., especialmente atractiva para aquellos hartos de las tarifas mensuales de los grandes bancos. Chime aún no se ha sumergido profundamente en servicios de criptomonedas, probablemente debido a un entorno regulador cauteloso en los EE.UU., pero ha solidificado su posición con características como tarjetas de recuperación de crédito y una gran red de cajeros automáticos gratuitos a través de asociaciones. Con una valoración que estaba alrededor de $25 mil millones en 2021 (aunque el mercado ha fluctuado desde entonces), Chime es un destacado al demostrar que un neobanco puede escalar en el crucial mercado estadounidense.

5. Cash App (Square) – App de Pagos Convertida en Neobanco: Cash App, desarrollada por Block, Inc. de Jack Dorsey (anteriormente Square), comenzó como una aplicación de pago simple peer-to-peer pero ha evolucionado para ofrecer muchos servicios similares a los bancarios. Tiene alrededor de 50–57 millones de usuarios activos mensuales a partir de 2024, lo que la hace muy popular en EE.UU. Cash App proporciona a los usuarios una tarjeta de débito, la capacidad de depositar cheques de pago, comprar acciones y crucialmente, comprar y vender Bitcoin (Cash App fue un adopción temprano de la integración de Bitcoin). Aunque no es un banco por estatuto, Cash App funciona como un neobanco de facto para muchos jóvenes estadounidenses que la utilizan como su cuenta principal. Su integración de Bitcoin e incluso la red Lightning para pagos se alinea bien con los entusiastas de las criptomonedas. El éxito de Cash App subraya cómo una aplicación fintech puede difuminar la línea con la banca, y el enfoque de su empresa matriz Block en la innovación cripto la mantiene en la vanguardia.

6. SoFi – De Préstamos Estudiantiles a Un Parada Integral Financiera: SoFi (Social Finance) es una fintech con sede en EE.UU. que comenzó refinanciando préstamos estudiantiles y se expandió a un conjunto amplio de servicios financieros. Ahora una empresa pública, SoFi tiene alrededor de 10–11 millones de miembros y ofrece servicios bancarios (SoFi Bank – obtuvo una licencia bancaria nacional en 2022), inversiones en acciones y criptomonedas, préstamos personales e hipotecarios, tarjeta de crédito, y más, todo a través de su aplicación. SoFi’sContent: El valor radica en su enfoque de ecosistema: los usuarios se sienten atraídos por un producto (por ejemplo, un préstamo) y se les vende cruzadamente el uso de SoFi Money (cuentas corrientes) o SoFi Invest, etc. SoFi ha adoptado las criptomonedas al ofrecer el comercio de criptomonedas principales dentro de SoFi Invest, convirtiéndose en una de las primeras fintechs estadounidenses en hacerlo de manera conforme a las regulaciones. Con una capitalización de mercado en torno a los $6–8 mil millones en 2025 y un crecimiento continuo en su división bancaria, a menudo se destaca a SoFi como una historia exitosa de "fintech a banco" y un jugador importante en el banco digital en América del Norte.

7. N26 – Neobanco pionero europeo: N26 de Alemania fue uno de los primeros bancos basados en aplicaciones en Europa, y tiene alrededor de 8 millones de clientes en toda la UE (a mediados de la década). Es conocido por su aplicación minimalista y fácil de usar y su temprana expansión por Europa utilizando una licencia bancaria alemana 'pasaportada' a otros países de la UE. N26 ofreció características como notificaciones instantáneas y “Spaces” (subcuentas para objetivos de ahorro) que establecieron el estándar desde el principio. Aunque N26 tuvo algunos contratiempos (como retirarse del mercado del Reino Unido y los EE.UU.), sigue siendo un jugador dominante en Europa continental. Valorado en alrededor de $9+ mil millones en su última financiación, N26 ha continuado innovando: introdujo N26 Crypto en asociación con Bitpanda para permitir el comercio de criptomonedas, y también está explorando el comercio de acciones. N26 a menudo se menciona junto con Revolut como un éxito de los bancos desafiantes europeos, aunque con un enfoque más europeo (menos ambiciones globales que Revolut).

8. Monzo – La aplicación bancaria favorita del Reino Unido: Monzo, famosa por su tarjeta de débito rosa coral, es uno de los neobancos más importantes del Reino Unido con alrededor de 9-10 millones de clientes para 2024. Monzo construyó una fuerte comunidad a través de su lanzamiento beta y se convirtió en un fenómeno cultural durante un tiempo entre los millennials del Reino Unido. Ofrece cuentas personales y comerciales, préstamos e integraciones de mercado para cosas como el cambio de energía. Monzo no se ha expandido agresivamente a nivel internacional (aparte de una pequeña prueba piloto en EE.UU.), pero en el Reino Unido ha sido un pionero en funciones como notificaciones de gastos instantáneas, gastos en viajes sin tarifas y división de cuentas fácil. Aunque Monzo no se ha centrado en los servicios de comercio de criptomonedas (ya que las regulaciones del Reino Unido y quizás las propias prioridades del banco lo han mantenido más tradicional en su alcance de productos), ha permitido indirectamente la conectividad con aplicaciones de criptomonedas y ha estado observando el espacio. Los movimientos recientes de Monzo hacia la rentabilidad (obtuvo ganancias en 2023) y el aumento de depósitos muestran que los neobancos pueden madurar hacia negocios sostenibles. Está valorado en alrededor de $4.5 mil millones (2022) y se considera entre la élite de los neobancos globalmente por su innovación y base de usuarios leales.

9. WeBank – El mega banco digital de China: WeBank, lanzado en 2014, es el primer banco exclusivamente en línea de China y está respaldado por el gigante tecnológico Tencent. Opera principalmente a través de la súper app WeChat. Con unos asombrosos más de 200 millones de clientes (algunas fuentes incluso afirman más de 300 millones), WeBank es posiblemente el banco digital más grande del mundo por número de usuarios. Ofrece préstamos para consumidores y PYMES, pagos y servicios de depósito todo a través de canales digitales. WeBank alcanzó escala aprovechando el ecosistema de Tencent (WeChat y QQ) para la adquisición de usuarios. Es altamente rentable e inspiró modelos similares en otras partes de Asia. Aunque WeBank no participa en criptomonedas (China prohibió el comercio minorista de criptomonedas y las ICOs), ha sido innovador en blockchain en el lado empresarial y en la infraestructura de fintech. La inclusión de WeBank en una lista global es importante para notar la escala alcanzable en mercados populosos a través de la banca digital. Puede que no sea bien conocido en Occidente debido a que se centra exclusivamente en China y al hecho de que no se comercializa internacionalmente, pero su tamaño y éxito lo convierten en un top neobanco a nivel global.

10. Starling Bank – El innovador rentable: Starling es otro neobanco con sede en el Reino Unido, más pequeño en número de clientes (más de 3 millones de clientes, incluidos muchos pequeños negocios) pero altamente considerado en círculos fintech. Fundado por Anne Boden, Starling tomó un camino ligeramente diferente concentrándose no solo en cuentas de particulares sino también fuertemente en la banca empresarial y ofreciendo Banca-como-Servicio a otras fintechs. Starling se convirtió en uno de los primeros neobancos en alcanzar rentabilidad sostenida (desde 2021 en adelante), demostrando la viabilidad del modelo. Ofrece una cuenta completa con muchas funciones, e integraciones de mercado con productos financieros de terceros. Starling no ha integrado el comercio de criptomonedas en su aplicación (de hecho, fue cauteloso, bloqueando temporalmente los depósitos en intercambios de criptomonedas citando preocupaciones de riesgo en el pasado). Sin embargo, sus fundamentos sólidos y enfoque innovador en la banca (como proporcionar infraestructura de pagos a socios fintech) le consiguen un lugar entre los mejores neobancos. El éxito de Starling, especialmente en la banca para PYMES (donde tiene una participación de mercado significativa en el Reino Unido en nuevas cuentas comerciales), demuestra que los neobancos pueden competir en múltiples segmentos. Con una valoración alrededor de $3 mil millones (según 2022) y en crecimiento, tal vez no sea el más grande, pero es influyente y a menudo se referencia como un modelo para construir un banco digital sostenible.

(Menciones Honoríficas:) Hay muchos otros neobancos notables que se acercan a estos diez. Wise (anteriormente TransferWise) no es un banco, pero ofrece cuentas multidivisa a más de 16 millones de usuarios, jugando un gran papel en las finanzas transfronterizas. KakaoBank en Corea del Sur tiene más de 18 millones de usuarios y un fuerte debut en bolsa en 2021, convirtiéndolo en un neobanco asiático importante. Varo Bank en los EE.UU. hizo historia como la primera fintech en obtener una carta completa de banco nacional. Y en otras regiones, jugadores como el GXS Bank de Grab (Sureste de Asia), TymeBank (Sudáfrica), Yono/SBI Yono (India, a través de SBI), y Banco Inter (Brasil) están dando forma a la banca digital. La lista de los 10 principales de arriba, sin embargo, cubre los nombres más impactantes a nivel global hasta la fecha, abarcando las Américas, Europa y Asia.

9. Consideraciones Reglamentarias y Diferencias Regionales (UE vs EE.UU. vs APAC)

Los neobancos operan bajo la sombra de las regulaciones bancarias, que varían significativamente por región. Los marcos regulatorios determinan cómo pueden lanzarse los neobancos, si pueden llamarse “bancos”, cómo manejan las criptomonedas y cómo se expanden. Aquí hay un desglose del panorama en Europa, Estados Unidos y Asia-Pacífico (APAC), destacando diferencias y consideraciones clave:

Europa (UE/Reino Unido): Europa en general ha sido un terreno fértil para los neobancos, gracias a regulaciones propicias e iniciativas para impulsar la competencia. En la UE, regulaciones como la PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago) mandaron la banca abierta y permitieron que las fintechs con licencia accedieran a datos bancarios con el consentimiento del usuario. Esto fomentó la entrada de nuevos actores y colaboraciones. Muchos neobancos europeos empezaron con una licencia de “institución de dinero electrónico” –que es más fácil de obtener que una licencia de banco completo– lo que les permite manejar pagos y dinero electrónico, pero no llamarse a sí mismos “banco” o mantener depósitos en su propio balance. Ejemplos incluyen a Revolut y Monese usando licencias de dinero electrónico en sus primeras etapas. Sin embargo, la UE también proporcionó caminos para la autorización bancaria completa; por ejemplo, N26 obtuvo una licencia bancaria completa de los reguladores alemanes relativamente temprano (2016), y otros siguieron en varios países. Una licencia bancaria de la UE puede ser pasaportada entre los estados miembros, permitiendo a una entidad como N26 o Revolut servir a muchos países una vez autorizada en uno, aunque con coordinación con cada regulador nacional.

El Reino Unido, aunque ahora fuera de la UE, también promovió los bancos desafiantes después de 2010. Los reguladores del Reino Unido crearon un régimen más accesible para nuevas licencias bancarias, dando lugar al lanzamiento de Monzo, Starling, Atom, etc. El Reino Unido permitió una fase de “movilización” donde un nuevo banco podía obtener una autorización con restricciones, lanzarse de forma limitada, y luego estar completamente autorizado. El resultado fue una escena vibrante de bancos desafiantes. El Reino Unido también ha estado actualizando sus regulaciones en torno a fintech y criptomonedas –por ejemplo, a partir de 2023-2024, el FCA ha estado endureciendo las reglas sobre promociones de criptomonedas, lo que podría afectar cómo se comercializan los servicios criptográficos integrados por fintechs.

Una consideración clave en Europa es el uso del término "banco". Los reguladores insistieron en que solo los bancos con licencia pueden usar ese término para evitar confusión del cliente. Esto es por lo que Revolut, que carecía de una licencia bancaria del Reino Unido durante años, se comercializó cuidadosamente y obtuvo una licencia bancaria lituana para llamarse a sí misma un banco en la UE. Similarmente en los EE. UU., vimos el aviso de Chime “Chime no es un banco” aplicado: se sigue una lógica similar en Europa. Los neobancos han tenido que asegurarse de que sus clientes sepan quién está proporcionando las protecciones subyacentes. Los esquemas de seguro de depósitos europeos (como la garantía EU-wide de €100k por banco, o la garantía FSCS del Reino Unido de £85k) se aplican a los bancos con licencia. Por lo tanto, si un neobanco no es un banco, debe aclarar que los fondos del usuario están protegidos a través de un banco asociado que tiene el seguro.

En cuanto a la regulación de las criptomonedas en Europa, se está avanzando hacia la claridad con la nueva MiCA (Regulación de Mercados en Criptoactivos), que se espera entre en vigor para 2024/25. MiCA creará un régimen de licencias en toda la UE para servicios de criptoactivos. Esto podría facilitar que los neobancos integren las criptomonedas, ya que tendrán reglas claras para seguir o socios que sean compatibles con MiCA. Ya, los neobancos europeos han estado activos (como se puede ver con las asociaciones con Bitpanda, etc.), pero han tenido que navegar por la interpretación de cada país de las directivas de la UE. La UE es relativamente abierta a la innovación, siempre que haya protección al consumidor en su lugar.

Regionalmente dentro de Europa, existen diferencias: el BaFin de Alemania es bastante estricto (N26 enfrentó algunas limitaciones regulatorias para frenar el crecimiento hasta que el cumplimiento se puso al día), Francia requirió algunas especificidades locales para los bancos, Lituania se convirtió en un centro de licencias fintech, etc. Pero en general, la UE proporciona un ambiente regulatorio pasaportable que es propicio para bancos digitales transfronterizos. La Segunda Directiva de Dinero Electrónico también ayudó a establecer las fintechs que no son bancos por completo.

América del Norte (EE.UU.):Sistema regulatorio para los bancos, haciendo la vida más complicada para los neobancos. No existe un equivalente directo de una "carta fintech" (una propuesta de la OCC para una carta bancaria especial para fintechs se estancó en desafíos legales). Esto significa que si una fintech quiere ser un banco, debe adquirir un banco existente o solicitar una carta bancaria nacional completa (o una carta estatal y luego obtener un seguro de la FDIC). Esto es un gran desafío; solo Varo Money logró obtener una nueva carta bancaria nacional (asegurada por la FDIC) como un banco digital de novo en 2020. Otros como SoFi tomaron la ruta de adquirir un banco pequeño (SoFi compró Golden Pacific Bancorp) para acelerar el proceso de convertirse en un banco.

La mayoría de los neobancos de EE. UU. operan asociándose con bancos con licencia. Por lo general, establecen una asociación con un banco asegurado por la FDIC que mantiene los depósitos en nombre de los usuarios del neobanco. Por eso las cuentas de Chime realmente se mantienen en The Bancorp Bank o Stride Bank, por qué los saldos en USD de Coinbase se mantienen en MetaBank, etc. El nombre del banco asociado generalmente se encuentra en la letra chica y las cuentas están aseguradas por la FDIC a través de ellos. Este modelo funciona, pero significa que los neobancos son esencialmente agentes de los bancos existentes desde una perspectiva legal. Los reguladores de EE. UU. (OCC, Reserva Federal, FDIC, CFPB) han estado observando de cerca estos arreglos para asegurar que los bancos asociados no solo "alquilen" su licencia sin controles adecuados de riesgos (las llamadas preocupaciones de "alquilar un banco"). A principios de 2023, después de algunas quiebras bancarias relacionadas con criptomonedas, los reguladores de EE. UU. también advirtieron informalmente a los bancos sobre las relaciones con las empresas de criptomonedas, lo que significa que un banco asociado podría ser reacio si un neobanco trata intensamente con criptomonedas.

Además, EE. UU. tiene reglas estrictas sobre terminología bancaria y protección al consumidor. La CFPB hizo un ejemplo con Chime al hacerle aclarar que es un servicio fintech, no un banco. Cualquier oferta al estilo neobanco debe evitar implicar que son la institución asegurada si no lo son. El mosaico de licencias de transmisores de dinero estatales también puede entrar en juego si un neobanco no es un banco: muchas fintechs necesitan esas licencias para mantener y mover fondos de clientes en cada estado (este es un área compleja que muchos resuelven nuevamente utilizando la cobertura del banco asociado).

Para los servicios de criptomonedas en EE. UU., la regulación está en un estado de cambio. Las fintechs que ofrecen cripto deben registrarse adecuadamente (a menudo como negocios de servicios monetarios) y, en algunos casos, obtener licencias de criptomonedas a nivel estatal (como el BitLicense de Nueva York). Algunos bancos en EE. UU. han sido muy cautelosos debido a la postura poco clara de la SEC/CFTC sobre varios tokens. Como resultado, menos neobancos estadounidenses ofrecen comercio de cripto en la aplicación en comparación con Europa. SoFi es una excepción que sí lo hace (de hecho, tiene que separar su negocio de cripto bajo su subsidiaria de broker-dealer). Los bancos tradicionales en su mayoría se mantuvieron lejos de ofrecer cripto al por menor (aparte de quizás permitir algunos fondos de cripto en gestión patrimonial). La incertidumbre regulatoria (por ejemplo, si ciertos tokens se consideran valores) lo hace complicado. Sin embargo, el apetito está creciendo: a finales de 2023, vimos a bancos principales involucrarse en un piloto para un sistema de liquidación de activos digitales regulado (Canton Network) y creciente interés institucional. Probablemente los neobancos en EE. UU. expandan las ofertas cripto si y cuando aparezcan reglas más claras (o legislación).

APAC (Asia-Pacífico): La región APAC es diversa, con diferentes países trazando diferentes caminos para la banca digital:

China: Como se mencionó, China tiene gigantes como WeBank y MYbank de Ant Group: ambos son bancos digitales con licencias completas, pero crucialmente, China prohíbe el comercio de criptomonedas para individuos e ICO. Por lo tanto, los bancos digitales chinos no integran cripto de la misma manera que los neobancos occidentales. En cambio, se han centrado en IA, calificación crediticia con big data e incluso en blockchain empresarial para procesos de back-end (WeBank es conocido por su plataforma blockchain FISCO-BCOS utilizada en la financiación de cadenas de suministro, por ejemplo). La regulación en China permitió a las empresas tecnológicas obtener licencias bancarias (con capital significativo y supervisión estatal). Parte del éxito de WeBank (400 millones+ de usuarios) se debe al apoyo regulatorio para la financiación digital a nivel nacional, excluyendo a las firmas tecnológicas extranjeras y manteniendo el cripto fuera de las finanzas al por menor.

Sudeste de Asia: Regiones como el Sudeste de Asia han estado emitiendo nuevas licencias de bancos digitales en los últimos años.

Singapur en 2020 otorgó cuatro licencias de bancos digitales (al consorcio Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group, y un consorcio de Greenland). Estos bancos digitales comenzaron a estar en línea alrededor de 2022–2023 (por ejemplo, el GXS Bank de Grab y Singtel se lanzó en 2022 en Singapur). El regulador MAS de Singapur es conocido por equilibrar la innovación con una estricta supervisión. También tienen un esquema de licencias claro para intercambios de criptomonedas y billeteras bajo la Ley de Servicios de Pago. Es concebible que los bancos digitales de Singapur integren cripto o ofrezcan depósitos tokenizados en el futuro, pero inicialmente están enfocados en los segmentos desatendidos del comercio minorista y las pymes.

Malasia otorgó 5 licencias de bancos digitales en 2022 (a consorcios que involucran a Grab, Sea, bancos locales, etc.), esos bancos comenzarán a operar para 2024–2025. Hong Kong emitió 8 licencias de bancos virtuales en 2019 (por ejemplo, WeLab, ZA Bank, Mox de Standard Chartered), que desde entonces han sido lanzados y han adquirido colectivamente millones de clientes. Inicialmente, Hong Kong mantenía una separación donde los bancos virtuales no ofrecían comercio de cripto directamente (aunque ZA Bank en 2023 comenzó a facilitar conversiones de cripto a fiat para clientes de intercambio en una prueba regulada, ya que HK está tratando de ser un centro cripto mientras mantiene la cautela bancaria).

India: India aún no ha emitido ninguna licencia de banco completamente digital. Las regulaciones allí todavía requieren una presencia física para los bancos, y las fintechs típicamente se asocian con bancos (similar al modelo de EE. UU.). Existen varios "neobancos" fintech indios (como RazorpayX, Fi, Jupiter) pero son interfaces sobre bancos asociados. El Banco de la Reserva de la India ha sido conservador, citando la estabilidad financiera y la gran presencia de bancos del sector público. Sobre el cripto, la postura de India ha sido muy restrictiva con impuestos pesados en operaciones de cripto y prohibiciones bancarias anteriores (desde levantadas por orden judicial). Por lo tanto, los neobancos indios no han integrado servicios de cripto; se enfocan en mejorar la experiencia de usuario y agregar valor en productos tradicionales. Hay debates en curso en India sobre un marco de licencias de banca digital, pero nada concreto para 2025.

Australia: Australia adoptó las startups bancarias digitales hace unos años (emitiendo licencias a Volt, Xinja, 86_400, etc.), pero experimentó cierta turbulencia: Xinja falló en 2020, Volt cerró en 2022 devolviendo depósitos a los clientes, y 86_400 fue adquirida por National Australia Bank. La Autoridad Reguladora Prudencial de Australia (APRA) había otorgado estas nuevas licencias pero también los mantuvo a los mismos altos estándares que cualquier banco. La lección fue que suficiente capital y un camino hacia la rentabilidad son críticos. Australia permitió a estos neobancos llamarse bancos (una vez licenciados). Los sobrevivientes (como Judo Bank, que se enfoca en préstamos a pymes, y Up Bank que de hecho está bajo una licencia bancaria a través de Bendigo & Adelaide Bank) muestran cierto éxito. El cripto en Australia es legal y bastante popular, pero ninguno de los neobancos lo integró profundamente; más bien, los intercambios cripto australianos separados (como CoinJar) ofrecen sus propias tarjetas. La postura regulatoria sobre cripto en Australia todavía está evolucionando (han estado consultando sobre qué activos digitales tratar como productos financieros, etc.).

Medio Oriente: Algunos países del Medio Oriente (por ejemplo, EAU, Bahréin, Arabia Saudita) han sido proactivos en fintech. Bahréin licenció un banco digital (ila Bank de Bank ABC). Los EAU tienen algunas iniciativas de banca digital (como Liv. by Emirates NBD, y startups como YAP). La regulación de cripto en el Golfo varía: los EAU apuntan a ser un centro cripto amigable (Dubái estableció VARA para la supervisión de cripto), por lo tanto, podríamos ver bancos digitales allí incorporando cripto en el futuro. Bahréin permitió a las empresas de cripto bajo el sandbox del banco central. Estas regiones a menudo miran a Singapur o Europa para encontrar un equilibrio entre la innovación y el cumplimiento de la Sharía y el riesgo.

En cuanto a consideraciones regulatorias generales para neobancos:

Requerimientos de Capital y Prudenciales: Obtener una licencia bancaria en cualquier lugar significa cumplir con requisitos mínimos de capital, ratios de capital en curso (como los estándares de Basilea III), ratios de liquidez, etc. Los neobancos que se convierten en bancos deben cumplir al igual que los incumbentes. Por esto, algunos evitan convertirse totalmente en bancos inicialmente: es costoso y absorbe capital. Los reguladores están cada vez más mirando los modelos de negocio de los neobancos por sostenibilidad, sin querer bancos que solo quemen efectivo y puedan fallar. Para 2025, hay más escrutinio sobre si los neobancos pueden obtener beneficios y gestionar riesgos a medida que crecen. Por ejemplo, los reguladores del Reino Unido pidieron a los nuevos bancos mejorar sus estándares de préstamo y resiliencia operacional.

Resiliencia Operacional y Seguridad: Los reguladores en todo el mundo están preocupados por las interrupciones tecnológicas y la ciberseguridad en los bancos digitales. Muchos han introducido directrices requiriendo una gobernanza robusta de IT, informes de incidentes y, en algunos casos, directrices sobre el uso de la nube si los bancos dependen de proveedores de nube. Como se señaló en un artículo de Stripe, los reguladores están modernizando los marcos para adaptarse a los modelos digitales, pero también requieren que los neobancos tengan controles de riesgo adecuados (por ejemplo, no solo confiar en una aplicación vistosa sin línea directa cuando algo sale mal).

Protección al Consumidor y Delitos Financieros: Los neobancos deben cumplir con reglas AML/KYC y están bajo el lente por temas como la prevención del fraude. De hecho, algunos neobancos crecieron tan rápido que redes de fraude intentaron explotar su incorporación (por ejemplo, hubo casos de fraude de identidad para abrir cuentas en algunos neobancos). Los reguladores respondieron examinando qué tan bien estas fintechs verifican a los clientes y monitorean las transacciones. También hay enfoque en la transparencia de tarifas y un trato justo: asegurando que si un neobanco no es realmente un banco (con seguro de depósitos), el cliente esté claramente informado. El marketing engañoso es inaceptable.

Limitaciones Regionales: Algunos mercados simplemente aún no están abiertos a neobancos independientes debido a la regulación ...Content:
barreras. Por ejemplo, en muchos países africanos, las empresas de telecomunicaciones y los bancos impulsan el dinero móvil, y los neobancos independientes son raros fuera de los modelos de asociación. En América Latina, más allá de Nubank, los reguladores en lugares como México, Colombia tienen licencias fintech pero también requieren ciertos cumplimientos que crean una barrera. Los neobancos a menudo necesitan adaptar su enfoque por país; en algunos, obtienen una licencia, en otros se asocian o adquieren.

Crypto Regulations: Para los neobancos que ofrecen cripto, de repente tienen que navegar por un dominio regulatorio totalmente diferente. Pueden necesitar una licencia de transmisor de dinero (EE.UU.), un registro de proveedor de servicios de criptoactivos (en países de la UE antes de MiCA, y pasaporte a nivel de la UE bajo MiCA después), o incluso una entidad separada para manejar cripto (como lo hace SoFi). Algunas jurisdicciones restringen a los bancos de tratar directamente con cripto, por ejemplo, en EE.UU., los bancos han sido cautelosos porque los reguladores federales no han dado un visto bueno claro para tener cripto en el balance general (aparte de algunos casos muy limitados como servicios de custodia con aviso). Por ello, muchos neobancos contienen cripto en una filial no bancaria o simplemente se asocian con un intercambio, para que la actividad esté regulada bajo las licencias del intercambio en lugar de las del banco. Esto podría evolucionar si, por ejemplo, a los bancos se les permite emitir stablecoins o mantener depósitos tokenizados; entonces, los neobancos podrían integrar el cripto más profundamente.

Resumen de diferencias regionales: Europa fomenta los bancos digitales transfronterizos con un camino de licenciamiento claro, aunque riguroso; EE.UU. obliga a la mayoría de los neobancos a modelos de banco asociado y tiene pasos separados a nivel estatal y federal, haciendo la integración cripto cautelosa; APAC es un caso mixto: algunos países han adoptado por completo los bancos digitales, otros aún requieren asociaciones, y las políticas cripto varían desde prohibición hasta amigables. En todos los casos, la regulación está poniéndose al día con el fenómeno de los neobancos, enfocándose en asegurar que estas nuevas empresas fintech sean seguras, bien gestionadas, y realmente sirvan a los clientes sin riesgo indebido. A medida que los neobancos maduran, se asemejan cada vez más a los bancos tradicionales en el cumplimiento normativo, incluso si su experiencia de interfaz sigue siendo novedosa.

10. El Futuro de los Neobancos y su Rol en el Ecosistema Cripto-Fintech

Después de haber transformado la banca minorista en la última década, ¿qué sigue para los neobancos? El futuro probablemente tenga tanto desafíos como oportunidades mientras estos bancos digitales maduran y el cripto y la fintech continúan evolucionando. Aquí hay algunos temas clave que delinean el camino a seguir:

Camino a la Rentabilidad y Sostenibilidad: Al principio, el crecimiento era la métrica principal para los neobancos: adquirir usuarios y expandirse a nuevos mercados. Ahora, la conversación se ha desplazado hacia los ingresos y las ganancias. Muchos neobancos han luchado por ser rentables debido a los bajos márgenes en cuentas básicas. El enfoque en el futuro será la monetización: introduciendo productos de préstamo (que generan ingresos por intereses), cuentas premium o suscripciones, y otros servicios que generan tarifas. Ya hemos visto algunos neobancos lanzar niveles premium de pago (Revolut Metal, Monzo Premium) con beneficios adicionales para diversificar ingresos. A medida que asegurar fondos de capital de riesgo se vuelve más difícil a la escala de años anteriores, los neobancos deben volverse autosuficientes. La buena noticia es que algunos están logrando esto: Starling Bank es rentable, Monzo se volvió rentable en 2023, Nubank reportó una ganancia neta en 2023 después de años de pérdidas enfocadas en el crecimiento. El futuro verá cierta consolidación: los jugadores más débiles podrían ser adquiridos o cerrados, mientras los más fuertes capturan más participación de mercado (posiblemente incluso comprando carteras de competidores). En general, se espera que se lancen menos neobancos nuevos y que haya más enfoque en hacer que los existentes sean negocios sólidos.

Ampliación de Servicios (Ambiciones de Super-app): Los neobancos están posicionándose cada vez más como centros financieros o "superapps". No quieren ser solo un lugar para verificar tu saldo: quieren manejar todas tus necesidades financieras, e incluso más allá de las finanzas (por ejemplo, ofertas de estilo de vida). Esto significa que veremos a los neobancos agregar o mejorar productos: inversiones (acciones, ETFs), ofertas de seguros, características de presupuestación y asesoramiento, integraciones de e-commerce, y por supuesto, capacidades cripto. Como señaló un análisis de la industria, el éxito en 2025 y más allá podría pertenecer a esos neobancos que integran billeteras cripto y características de intercambio directamente en sus aplicaciones, haciendo de la gestión de activos digitales una parte nativa de la banca. Algunos neobancos podrían incluso explorar elementos de web3 como permitir iniciar sesión con tu identificación bancaria en aplicaciones descentralizadas o proporcionar custodia para activos tokenizados. La integración de finanzas tradicionales y cripto podría profundizarse, por ejemplo, imagina obtener un préstamo en stablecoin o usar cripto como garantía para un préstamo fiduciario, a través de tu aplicación de neobanco. Tales ofertas híbridas podrían convertirse en una realidad si las regulaciones lo permiten.

Finanzas Embebidas y Asociaciones: Paradójicamente, mientras los neobancos buscan que los clientes usen su app para todo, el concepto de finanzas embebidas significa que servicios bancarios aparecen en aplicaciones no bancarias. Los neobancos podrían distribuir sus servicios a través de socios. Por ejemplo, una app de transporte o una plataforma de comercio electrónico podría ofrecer servicios bancarios de marca a sus usuarios, que en realidad son alimentados por la plataforma BaaS de un neobanco. Algunos neobancos (como Starling con su Banking-as-a-Service, o Solarisbank en Alemania que es un proveedor de BaaS a menudo considerado un tipo de neobanco "marca blanca") están enfocándose en esta ruta. El futuro podría ver tu cuenta bancaria proporcionada por, digamos, Google o Amazon mediante asociaciones con entidades reguladas, efectivamente convirtiéndose en neobancos también. En ese ecosistema, los neobancos existentes podrían competir o colaborar alimentando esas cuentas detrás de escena.

Globalización vs Localización: Probablemente veremos una división en la estrategia. Algunos neobancos intentarán ser jugadores globales (Revolut, tal vez Nubank en otros mercados emergentes, etc.), pero muchos se mantendrán enfocados en su región o país de origen donde tienen más posibilidades de dominar un nicho. La regulación es una barrera para la expansión global fácil en la banca, a diferencia de, digamos, lanzar una aplicación a nivel mundial, los bancos necesitan aprobación por país. Por tanto, el futuro podría albergar una federación de neobancos: un jugador principal en cada mercado importante, a veces superpuestos en regiones pero cada uno con fortalezas. Sin embargo, podrían formar alianzas o interconectar sus servicios. Por ejemplo, podría haber asociaciones donde un neobanco europeo se asocie con un neobanco asiático para ofrecer servicios transfronterizos conjuntamente. Si algún día el cripto o los stablecoins permiten finanzas más sin fronteras, los neobancos podrían aprovechar eso para servir a expatriados o nómadas globales (algunos, como Bunq, apuntan explícitamente a "nómadas digitales" para la banca transfronteriza).

Rol en el Ecosistema Cripto-Fintech: Los neobancos están bien posicionados para ser las rampas de entrada y salida para el mundo cripto. Hoy, para meter dinero en cripto, muchas personas transfieren fondos de un banco a un intercambio. Si tu banco es el intercambio (u ofrece acceso con un solo clic), simplifica ese proceso. A medida que el cripto madura, los consumidores promedio pueden no querer gestionar billeteras separadas y claves privadas; en su lugar, podrían confiar en su banco (si el banco ofrece seguro, buena UX y recurso para errores). Los neobancos podrían colaborar con plataformas cripto para asegurar el cumplimiento mientras ofrecen a los clientes exposición a activos digitales fácilmente. Además, los neobancos podrían integrarse con las finanzas descentralizadas de una manera amigable para el usuario, por ejemplo, permitiendo a los usuarios ganar intereses de protocolos DeFi, pero con el neobanco actuando como salvaguarda o intermediario que abstrae las complejidades. Algunos expertos en fintech sugieren que los neobancos que abracen estas tendencias pueden obtener una ventaja competitiva. Podríamos ver, por ejemplo, neobancos ofreciendo cuentas en stablecoins para transferencias globales más rápidas. De hecho, varios emisores de stablecoins (como Circle con USDC) están cortejando a fintechs y bancos para utilizar su stablecoin para liquidaciones. Un neobanco podría usar stablecoins bajo el capó para proporcionar pagos transfronterizos casi instantáneos, 24/7, mucho más baratos que las transferencias Swift, todo mientras el usuario solo ve una transferencia rápida en la app.

Competencia y Convergencia con Bancos Tradicionales: Los bancos tradicionales no están quietos. Los grandes incumbentes han mejorado su juego digital, y algunos han lanzado sus propios desprendimientos totalmente digitales (por ejemplo, JPMorgan lanzó un banco totalmente digital en el Reino Unido en 2021, llamado Chase UK, que esencialmente compite con Monzo y Starling en su terreno). En el futuro, la línea entre "neo" y "tradicional" se desdibujará. O bien los neobancos habrán crecido hasta parecerse más a los bancos tradicionales (con ofertas amplias, tal vez incluso sucursales o centros de servicio al cliente mientras escalan), o los bancos tradicionales habrán adoptado suficientes estrategias tipo neobanco que para el cliente todo es solo banca digital. Ya vemos bancos incumbentes adquiriendo fintechs o imitando sus funciones. El escenario probable es la coexistencia con cierta consolidación: algunos neobancos podrían ser adquiridos por bancos más grandes que desean una marca nueva (como la adquisición de Simple por BBVA en los EE.UU. hace algunos años, o la compra de 86_400 por NAB en Australia), mientras que otros permanecen independientes e incluso comienzan a adquirir firmas más pequeñas por sí mismos (Nubank adquirió al corredor Easynvest y otros para expandir servicios). La presión competitiva garantizará un mejor servicio y tarifas más bajas en toda la industria, lo cual es una victoria para los consumidores.

Evolución Reguladora: Los reguladores están aprendiendo de una década de experiencia con neobancos. Podríamos ver marcos más definidos para los bancos digitales, quizás cartas bancarias especiales para fintech en EE.UU. revividas, o reglas más estrictas sobre la resiliencia operacional. Las regulaciones cripto influenciarán significativamente el futuro de los neobancos con cripto: si se establecen reglas claras y protecciones al consumidor, los neobancos estarán más confiados para ofrecer cripto de manera amplia. Por el contrario, si las regulaciones se vuelven muy estrictas (por ejemplo, prohibiendo a los bancos tocar activos cripto en algunas jurisdicciones), los neobancos podrían limitar esas ofertas. Un signo esperanzador es que los reguladores en muchas regiones reconocen el papel.Contenido: de la fintech en la inclusión y la innovación, por lo que buscan lograr un equilibrio. Por ejemplo, el Banco Central Europeo ha expresado su apoyo a la innovación, pero dentro de un perímetro regulador estable.

Nuevas Tecnologías e Innovación: Es probable que los neobancos sean los primeros en adoptar nuevas tecnologías en el sector bancario, ya sea IA, datos abiertos o incluso monedas digitales de bancos centrales (CBDC). Los neobancos ya utilizan la IA para perspectivas personalizadas y detección de fraudes; en el futuro, los coaches financieros o chatbots impulsados por IA podrían volverse mucho más sofisticados, brindando a los usuarios consejos personalizados sobre ahorro, gasto o inversión (y haciéndolo de manera proactiva). Si los gobiernos introducen las CBDC (moneda fiduciaria digital emitida por los bancos centrales), los neobancos podrían integrarlas rápidamente como solo otra moneda compatible en la aplicación, posiblemente acelerando la liquidación y reduciendo aún más los costos. Los neobancos también podrían aprovechar la seguridad biométrica, las finanzas abiertas (más allá de la banca hacia la agregación de todos los datos financieros) y otras tendencias emergentes más rápido que los bancos tradicionales, debido a que tienden a tener equipos tecnológicos más ágiles y menos cargas heredadas.

Expectativas Evolutivas de los Clientes: La próxima generación de usuarios esperará aún más: todo sin complicaciones, incorporación instantánea con cualquier proveedor, la capacidad de conectar su banco en cualquier plataforma en la que se encuentren (piense en la banca a través de aplicaciones de mensajería, asistentes de voz, etc.). Los neobancos tendrán que encontrarse con los usuarios donde ellos están. Puede que veamos una integración más profunda de la banca con redes sociales u otras herramientas cotidianas, ya sea a través de APIs o siendo parte de super-aplicaciones. La influencia del cripto aquí podría ser que los usuarios comiencen a esperar cosas como liquidaciones instantáneas (ya que las transacciones en blockchain pueden ser más rápidas que las transferencias bancarias) o transparencia y control (como poder ver exactamente dónde está invertido su dinero o de dónde provienen los rendimientos). Los neobancos podrían responder adoptando algunas de esas características inspiradas en blockchain incluso dentro de las operaciones financieras tradicionales.

En el ecosistema cripto-fintech en evolución, los neobancos están listos para jugar un papel central como puente. Tienen millones de usuarios cómodos con las finanzas digitales y pueden introducir a esos usuarios al mundo cripto de manera más segura y amigable. Por el contrario, para la industria cripto, los neobancos representan canales confiables para llevar el cripto a las masas bajo un paraguas regulado. La colaboración entre los dos podría acelerar significativamente la adopción generalizada de activos digitales: por ejemplo, un día podría verificar su cuenta bancaria y ver no solo su saldo de efectivo y su cartera de acciones, sino también sus tenencias de cripto y tal vez sus coleccionables NFT, todo en un único tablero financiero.

Sin embargo, el futuro no estará exento de contratiempos. Podríamos ver algunos fracasos o escándalos de alto perfil si un neobanco gestiona mal los riesgos o si una integración cripto sale mal (violaciones de seguridad, etc.). Cada uno de estos eventos será una prueba de la confianza del consumidor en la fintech. Sin embargo, la trayectoria hasta ahora indica que la banca digital no es una moda pasajera, es la nueva normalidad. El término "neobanco" en sí mismo podría desvanecerse una vez que todos los bancos sean esencialmente digitales para el cliente. Pero el espíritu de los neobancos, innovación, inclusión y diseño centrado en el usuario, continuará dando forma a las finanzas. Han cambiado las expectativas de los clientes sobre lo que esperan de sus instituciones financieras. Y a medida que incorporen el cripto y otras innovaciones fintech, los neobancos bien podrían ser los que finalmente armonicen las finanzas tradicionales con el mundo de las finanzas descentralizadas, creando un ecosistema donde moverse entre fiat y cripto sea sin fisuras y los beneficios de ambos estén disponibles para los usuarios. En conclusión, el futuro de los neobancos es uno de integración: integrando más servicios, integrándose más profundamente con las vidas de los usuarios e integrando los viejos y nuevos paradigmas del dinero.