Technologia blockchain – niegdyś kojarzona głównie z kryptowalutami – jest coraz częściej adoptowana przez największe banki na świecie. Po początkowym sceptycyzmie wiele gigantów bankowych obecnie integruje blockchain w swoje operacje, aby poprawić efektywność i pozostać konkurencyjnymi.
Yellow.com rozpoczyna serię artykułów o wiodących światowych bankach przyjmujących technologie blockchain.
Analizujemy, dlaczego każdy bank inwestuje w tę technologię, przypadki użycia, które realizują (od natychmiastowych sieci płatności po opiekę nad aktywami cyfrowymi i tokenizację papierów wartościowych), a także jak te wysiłki pozycjonują je na przyszłość. Razem ilustrują, jak blockchain zaczyna przekształcać globalną bankowość i jak może wyglądać krajobraz bankowy w nadchodzącej „erze blockchain”.
W tym artykule omówimy ogólne warunki i zaczniemy od jednego z banków.
Co należy wiedzieć:
-
Globalne banki, takie jak JPMorgan, HSBC i Citi, prowadzą przyjmowanie technologii blockchain poprzez inicjatywy w płatnościach w czasie rzeczywistym, tokenizacji aktywów i opiece cyfrowej.
-
Blockchain w bankowości sięga daleko poza kryptowaluty, oferując znaczące ulepszenia w szybkości transakcji, bezpieczeństwie danych i przejrzystości.
-
Eksperci przewidują, że blockchain może przekształcić rynki finansowe, umożliwiając natychmiastowe rozliczenia, obniżone koszty i zwiększoną efektywność rynku w ciągu następnej dekady.
-
Klarowność regulacyjna i współpraca międzybankowa to kluczowe czynniki przyspieszające szybsze wdrażanie technologii blockchain w największych instytucjach finansowych na całym świecie.
Banki i inne firmy finansowe zainwestowały miliardy dolarów w eksplorację zastosowań technologii blockchain, przyciągnięte obietnicą szybszych transakcji i usprawnionych procesów. Choć technologia wciąż nie jest szeroko rozpowszechniona w bankowości, zwolennicy twierdzą, że może uczynić handel i prowadzenie rejestrów bardziej efektywnym i przejrzystym, daleko poza jej początkowe zastosowanie na rynkach kryptowalut. Ta zmiana następuje, gdy instytucje finansowe rozpoznają, że rozproszona księga blockchain może rozwiązać długotrwałe problemy w bankowości.
Kilka czynników napędza ten momentum.
Wysokoprofilowa zmienność na rynkach kryptowalut paradoksalnie podkreśliła potencjalną wartość podstawowej infrastruktury blockchain w tradycyjnych finansach. Jednocześnie regulatorzy stopniowo doprecyzowują zasady, co czyni banki bardziej komfortowymi w związku z cyfrowymi aktywami. W Stanach Zjednoczonych, na przykład, regulatorzy poszerzyli drogę dla banków, aby oferować niektóre usługi kryptograficzne. W 2025 roku FDIC ogłosił, że banki nie potrzebują już wcześniejszej zgody na angażowanie się w legalne działania kryptograficzne, pod warunkiem że są one zarządzane. Takie zmiany w polityce, w połączeniu z rosnącym zainteresowaniem ze strony klientów, skłoniły banki do przechodzenia od małych pilotażów do bardziej konkretnych wdrożeń systemów opartych na blockchain.
Ten trend jest globalny. W Europie i Azji banki uruchomiły konsorcja i platformy do wykorzystania blockchain w płatnościach, finansowaniu handlu i rozliczaniu papierów wartościowych. Banki centralne eksplorują swoje własne waluty cyfrowe, które dodatkowo stymulują banki komercyjne do innowacji. Pod koniec 2023 roku konsorcjum banków ukończyło pierwsze rozliczenia hurtowe oparte na blockchain z użyciem pieniędzy banku centralnego w Wielkiej Brytanii, wskazując, jak mogą działać przelewy międzybankowe w niedalekiej przyszłości. W miarę jak technologia dojrzewa, to, co kiedyś było słowem-kluczem, staje się strategicznym zasobem dla banków pragnących zmodernizować wszystko, od płatności transgranicznych po zgodność z przepisami.
Blockchain w bankowości: poza kryptowalutami
Apel blockchain dla banków polega na jego potencjale przekształcenia infrastruktury usług finansowych. W istocie blockchain to księga odporna na manipulacje, której może zaufać wiele stron. Dla bankowości oznacza to niespotykaną integralność danych i przejrzystość.
Zapisy transakcji zapisane w blockchain są niezmienne i udostępniane uczestnikom, tworząc jednoźródłową prawdę. To redukuje błędy wynikające z ręcznej rekonsyliacji i zapewnia, że wszystkie strony – na przykład sieć banków – widzą identyczne księgi. Poprawiona przejrzystość może uprościć audytowanie i raportowanie regulacyjne, ponieważ upoważnione strony mogą natychmiast zweryfikować historie transakcji na księdze.
Technologia ta oferuje również zwiększone bezpieczeństwo. Blockchainy zabezpieczają dane za pomocą kryptografii i zdecentralizowanego konsensusu, co czyni je odpornymi na nieautoryzowane zmiany.
Nie ma jednego punktu awarii: zamiast jednego centralnego bazy danych podatnej na ataki lub awarie, dane są rozproszone na urządzeniach (węzłach). Dla banków, które chronią ogromne kwoty i wrażliwe informacje, taka odporna architektura jest atrakcyjna. Może to redukować pewne rodzaje oszustw, ponieważ nielegalne zmiany w zapisach (na przykład fałszowanie kwot transakcji) są niezwykle trudne, gdy wpisy zostaną potwierdzone w łańcuchu. Krótko mówiąc, blockchain może wzmocnić zaufanie do integralności danych finansowych, co jest podstawą systemu bankowego.
Kolejną istotną zaletą jest prędkość i efektywność rozliczeń. Tradycyjne płatności międzybankowe i transakcje papierów wartościowych często przechodzą przez warstwy pośredników (banki korespondencyjne, izby rozliczeniowe, depozytariuszy), co prowadzi do dni rozliczeń i dodatkowych opłat. Blockchain może umożliwić prawie natychmiastowe rozliczenie, eliminując pośredników i wykorzystując inteligentne kontrakty (samowykonujący się kod) do automatycznego realizowania transakcji, gdy zostaną spełnione warunki. Na przykład, platforma blockchain jednego z głównych banków umożliwia korporacyjnemu klientowi (Siemens) przesyłanie pieniędzy na całym świecie w czasie rzeczywistym, 24/7, przy użyciu tokenów reprezentujących depozyty bankowe.
Projekt blockchain może również poprawić prywatność i zgodność w transakcjach bankowych, pozornie paradoksalnie biorąc pod uwagę jego przejrzystość.
W praktyce wiele banków korzysta z blockchainów z uprawnieniami – prywatnych sieci, w których tylko zatwierdzone podmioty mogą uczestniczyć i przeglądać dane. Umożliwia to bankom kontrolowanie, kto widzi wrażliwe informacje. Zaawansowane techniki kryptograficzne (takie jak dowody zerowej wiedzy) i uważne zasady sieciowe pozwalają bankom dzielić się weryfikacją danych (na przykład, że klient przeszedł kontrole KYC) bez ujawniania szczegółowych danych osobowych wszystkim uczestnikom. Rezultatem jest możliwość dzielenia się informacjami dotyczącymi zgodności lub szczegółami płatności z regulatorami i partnerami w sposób zachowujący prywatność.
Wspólna księga dla wdrożonej przez klientów należytej staranności mogłaby na przykład pozwolić wielu bankom polegać na jednym zweryfikowanym rekordzie KYC, co zmniejsza zduplikowaną pracę zgodności, jednocześnie utrzymując prywatność klienta. Podobnie, ponieważ każda transakcja na blockchainie jest śledzona, może to faktycznie wspomóc wysiłki przeciwko praniu pieniędzy – nielegalne przepływy funduszy stają się łatwiejsze do śledzenia w przejrzystej księdze, zwłaszcza w połączeniu z narzędziami analitycznymi.
Być może najbardziej transformacyjne zastosowanie blockchain w bankowości to tokenizacja aktywów. Tokenizacja oznacza stworzenie cyfrowego tokena na blockchainie, który reprezentuje własność rzeczywistego aktywa – czy to gotówki, obligacji, pożyczek, czy nawet towarów. Banki mają nadzieję, że handel aktywami finansowymi jako tokenami opartymi na blockchainie uczyni transakcje szybszymi, tańszymi i bardziej dostępnymi.
Na przykład, duży europejski bank wyemitował ostatnio 10-milionową cyfrową obligację całkowicie na publicznym blockchainie, starając się zdobyć doświadczenie w tych nowych metodach.
Proces pokazał, jak inteligentne kontrakty mogą zautomatyzować wypłatę odsetek i jak inwestorzy mogą kupować obligacje przy użyciu tokenów cyfrowej gotówki. Poprzez tokenizację aktywów banki mogą tworzyć nową płynność w tradycyjnie płynnych posiadaniach (jak część portfeli kredytowych czy nieruchomości) i obsługiwać klientów innowacyjnymi produktami.
Podsumowując, przydatność blockchaina w bankowości sięga daleko poza zasilanie kryptowalut. Oferuje wielofunkcyjne narzędzia: niezmienialne księgi danych zwiększające integralność, wspólne zapisy poprawiają przejrzystość wśród partnerów, kryptograficzne bezpieczeństwo redukuje oszustwa, automatyzacja umożliwia szybkość i efektywność, a tokenizacja otwiera nowe sposoby pakowania i handlu wartościami.
Te cechy mogą poprawić efektywność zaplecza (skracając czasy rozliczeń i zadania rekonsyliacji), wzmocnić oferty front-office (płatności 24/7, nowe aktywa cyfrowe) i wzmocnić zgodność regulacyjną (dzięki solidnym śladom audytu i wspólnym rozwiązaniom KYC).
Pomimo istniejących wyzwań (skalami, interoperacyjnością i standaryzacją regulacyjną, by wymienić kilka), potencjalne korzyści skłoniły wiodące banki do działania. Poniżej badamy dziesięć największych banków na świecie, które były wczesnymi i entuzjastycznymi adopującymi technologię blockchain i jak je wdrażają w praktyce.
JPMorgan Chase (USA): Historia adopcji blockchaina
Profil: JPMorgan Chase, z około 4,2 bilionami dolarów w aktywach na koniec 2024 roku, jest największym bankiem w Stanach Zjednoczonych i jednym z najbardziej wpływowych instytucji finansowych na świecie. Działa w szerokim zakresie działalności bankowej detalicznej i korporacyjnej i jest znany z innowacji w technologii finansowej.
Inicjatywy Blockchain: JPMorgan był pionierem w przyjmowaniu blockchaina wśród banków. Był jednym z pierwszych głównych graczy, którzy stworzyli wewnętrzną, korporacyjną platformę blockchain. W 2020 roku bank uruchomił „Onyx” – dedykowaną jednostkę blockchain – i wprowadził JPM Coin, cyfrowy token powiązany z dolarem USA do użytku w płatnościach hurtowych.
Dziś infrastruktura oparta na blockchainie JPMorgan jest aktywna i obsługuje realne transakcje dla klientów. Na przykład, sieć blockchain banku umożliwia skarbnikowi korporacyjnemu przemieszczać fundusze między granicami natychmiastowo. Siemens już korzysta z usługi blockchainowej JPMorgan do transferu pieniędzy na całym świecie w czasie rzeczywistym.
Ta usługa, będąca częścią platformy Onyx JPMorgan, wykorzystuje tokenizowane depozyty bankowe do ułatwienia płatności 24/7 dla klientów korporacyjnych, eliminując opóźnienia tradycyjnych przelewów bankowych.
Poza płatnościami, JPMorgan bada inne zastosowania, takie jak rozliczanie transakcji handlowych i uzgadnianie kont za pośrednictwem rozproszonych rejestrów. Opracował Liink (dawniej IIN), sieć informacyjną międzybankową opartą na blockchainie, aby usprawnić wymianę danych między bankami i walidację instrukcji płatniczych.
Bank jest również aktywny w konsorcjach blockchainowych: był jednym z członków-założycieli sieci przemysłowych takich jak Ethereum Enterprise Alliance i współpracował przy projektach dotyczących finansowania handlu i handlu repo na blockchainie. Wczesne zaangażowanie JPMorgan w technologii blockchain jest napędzane przekonaniem, że technologia ta może obniżyć koszty i poprawić obsługę klienta w podstawowej bankowości. Kierownictwo banku opracowało plan na trzy do pięciu lat, aby rozszerzyć wykorzystanie blockchaina w zarządzaniu gotówką i finansowaniu handlu wśród klientów korporacyjnych.
Jest to dopiero pierwszy z serii naszych artykułów o bankach wdrażających technologie blockchainowe. Czekaj na więcej.