A tecnologia blockchain – outrora sinônimo principalmente de criptomoedas – está sendo cada vez mais adotada por grandes bancos em todo o mundo. Após um ceticismo inicial, muitos gigantes bancários agora estão integrando blockchain em suas operações para melhorar a eficiência e se manterem competitivos.
Yellow.com inicia uma série de artigos sobre os principais bancos mundiais que adotam tecnologias de blockchain.
Examinamos por que cada banco está investindo nessa tecnologia, os casos de uso que têm seguido (desde redes de pagamentos instantâneos até custódia de ativos digitais e tokenização de títulos), e como esses esforços os posicionam para o futuro. Juntos, eles ilustram como o blockchain está começando a remodelar a banca global e como poderá ser o cenário bancário da futura "era blockchain".
Neste artigo, falaremos sobre os termos gerais e começaremos com um dos bancos.
O que saber:
-
Bancos globais como JPMorgan, HSBC e Citi estão liderando a adoção de blockchain através de iniciativas em pagamentos em tempo real, tokenização de ativos e custódia digital.
-
O blockchain no setor bancário vai muito além da criptomoeda, oferecendo melhorias significativas na velocidade de transação, segurança de dados e transparência.
-
As previsões de especialistas sugerem que o blockchain poderia redefinir os mercados financeiros, possibilitando liquidações instantâneas, redução de custos e aumento da eficiência do mercado na próxima década.
-
Clareza regulatória e colaboração interbancária são fatores chave para a adoção mais rápida do blockchain entre grandes instituições financeiras globalmente.
Bancos e outras empresas financeiras investiram bilhões de dólares explorando usos para o blockchain, atraídos por sua promessa de transações mais rápidas e processos otimizados processos. Embora a tecnologia ainda não tenha visto uma adoção generalizada no setor bancário, os defensores dizem que pode tornar o comércio e a manutenção de registros mais eficientes e transparentes, muito além de seu uso inicial em mercados de criptomoedas. Essa mudança ocorre à medida que as instituições financeiras reconhecem que o ledger distribuído do blockchain pode resolver pontos críticos de longa data no setor bancário.
Vários fatores estão impulsionando esse impulso.
A volatilidade de alto perfil nos mercados de criptomoedas sublinhou paradoxalmente o valor potencial da infraestrutura subjacente do blockchain nas finanças tradicionais. Ao mesmo tempo, os reguladores estão gradualmente esclarecendo as regras, tornando os bancos mais confortáveis em lidar com ativos digitais. Nos Estados Unidos, por exemplo, os reguladores avançaram para abrir um caminho para que os bancos ofereçam certos serviços de criptomoeda. Em 2025, a FDIC anunciou que os bancos não precisam mais de aprovação prévia para se envolverem em atividades de cripto permitidas legalmente, desde que os riscos sejam geridos. Tais mudanças políticas, juntamente com o crescente interesse dos clientes, encorajaram os bancos a se moverem de pequenos pilotos para implementações mais concretas de sistemas baseados em blockchain.
Esta tendência é global. Na Europa e Ásia, os bancos lançaram consórcios e plataformas para usar o blockchain para pagamentos, financiamento comercial e liquidação de títulos. Bancos centrais estão explorando suas próprias moedas digitais, impulsionando ainda mais os bancos comerciais a inovarem. No final de 2023, um consórcio de bancos completou os primeiros pagamentos no atacado baseados em blockchain em dinheiro de banco central no Reino Unido, insinuando como as transferências interbancárias podem operar num futuro próximo. À medida que a tecnologia amadurece, o que antes era uma palavra da moda está se tornando um ativo estratégico para os bancos que buscam modernizar desde pagamentos internacionais até conformidade.
Blockchain no Setor Bancário: Além da Criptomoeda
O apelo do blockchain para os bancos reside em seu potencial para transformar a estrutura dos serviços financeiros. Em sua essência, um blockchain é um ledger resistente a alterações que várias partes podem confiar. Para o setor bancário, isso significa integridade de dados sem precedentes e transparência.
Registros de transações escritos em um blockchain são imutáveis e compartilhados entre os participantes, criando uma única fonte de verdade. Isso reduz erros de reconciliação manual e garante que todas as partes – um rede de bancos, por exemplo – vejam registros idênticos. A transparência aprimorada pode simplificar auditorias e relatórios regulatórios, já que partes autorizadas podem verificar instantaneamente históricos de transações no ledger.
A tecnologia também oferece segurança aumentada. Blockchains protegem dados através de criptografia e consenso descentralizado, tornando-os resistentes à alteração não autorizada.
Não existe um único ponto de falha: em vez de um banco de dados central vulnerável a hackers ou paralisações, os dados são distribuídos por nós. Para bancos, que guardam somas imensas e informações sensíveis, esta arquitetura resiliente é atraente. Ela pode reduzir certos tipos de fraude, já que mudanças ilícitas em registros (por exemplo, falsificação de valores de transações) são extremamente difíceis uma vez que as entradas são confirmadas na cadeia. Em resumo, o blockchain pode reforçar a confiança na integridade dos dados financeiros, um pilar do sistema bancário.
Outra vantagem chave é a velocidade e eficiência na liquidação. Pagamentos interbancários tradicionais e negociações de títulos frequentemente passam por camadas de intermediários (bancos correspondentes, casas de compensação, custodians), levando a dias de tempo de liquidação e taxas adicionais. O blockchain pode possibilitar liquidações quase em tempo real, eliminando intermediários e usando contratos inteligentes (código autoexecutável) para completar automaticamente transações uma vez que as condições sejam cumpridas. Por exemplo, a plataforma de blockchain de um grande banco permite que um cliente corporativo (Siemens) mova dinheiro pelo mundo em tempo real, 24/7, usando tokens representando depósitos bancários.
O design do blockchain também pode melhorar a privacidade e a conformidade em transações bancárias, aparentemente um paradoxo dada a sua transparência.
Na prática, muitos bancos utilizam blockchains permissionadas – redes privadas onde apenas entidades aprovadas podem participar e visualizar dados. Isso permite que os bancos controlem quem vê informações sensíveis. Técnicas criptográficas avançadas (como provas de conhecimento zero) e regras de rede cuidadosas permitem que os bancos compartilhem verificação de dados (por exemplo, que um cliente passou por verificações KYC) sem expor os detalhes pessoais subjacentes a todos os participantes. O resultado é uma capacidade para compartilhar informações de conformidade ou detalhes de pagamento com reguladores e contrapartes de forma a preservar a privacidade.
Um ledger compartilhado para devida diligência do cliente, por exemplo, poderia permitir que múltiplos bancos confiem em um único registro KYC verificado, reduzindo o trabalho duplicado de conformidade enquanto mantêm a privacidade do cliente. Da mesma forma, porque cada transação em um blockchain é rastreável, pode de fato ajudar nos esforços de combate à lavagem de dinheiro – fluxos de fundos ilícitos tornam-se mais fáceis de rastrear em um ledger transparente, especialmente quando combinados com ferramentas analíticas.
Talvez o uso mais transformador do blockchain no setor bancário seja a tokenização de ativos. Tokenização significa criar um token digital em um blockchain que represente a propriedade de um ativo real – seja dinheiro, títulos, empréstimos ou até mesmo commodities. Os bancos esperam que negociar ativos financeiros como tokens baseados em blockchain torne as transações mais rápidas, baratas e acessíveis.
Por exemplo, um grande banco europeu recentemente emitiu um título digital de €10 milhões inteiramente em um blockchain público, na tentativa de adquirir expertise nesses novos métodos.
O processo demonstrou como contratos inteligentes podem automatizar pagamentos de juros e como os investidores poderiam comprar o título usando tokens de dinheiro digital. Ao tokenizar ativos, os bancos podem criar nova liquidez em participações tradicionalmente ilíquidas (como partes de carteiras de empréstimo ou imóveis) e servir clientes com produtos inovadores.
Em resumo, a utilidade do blockchain no setor bancário se estende muito além do suporte a criptomoedas. Ele oferece um conjunto de ferramentas multifacetadas: ledgers de dados imutáveis que aumentam a integridade, registros compartilhados que ampliam a transparência entre parceiros, segurança criptográfica que reduz fraudes, automação que possibilita velocidade e eficiência, e tokenização que desbloqueia novas formas de empacotar e negociar valor.
Essas características podem melhorar a eficiência do back-office (reduzindo tempos de liquidação e tarefas de reconciliação), fortalecer ofertas de front-office (pagamentos 24/7, novos ativos digitais), e reforçar a conformidade regulatória (através de trilhas de auditoria robustas e soluções cooperativas de KYC).
Enquanto desafios permanecem (escalabilidade, interoperabilidade e padronização regulatória, para citar alguns), os benefícios potenciais têm levado bancos líderes a agirem. A seguir, examinamos dez dos principais bancos do mundo que foram precoces e entusiasmados adotantes da tecnologia blockchain, e como estão a implementando na prática.
JPMorgan Chase (EUA): História de Adoção do Blockchain
Perfil: O JPMorgan Chase, com cerca de $4,2 trilhões em ativos no final de 2024, é o maior banco dos Estados Unidos e uma das instituições financeiras mais influentes globalmente. Opera um vasto negócio bancário de consumo e corporativo e é conhecido por sua inovação em tecnologia financeira.
Iniciativas Blockchain: O JPMorgan tem sido um pioneiro na adoção de blockchain entre os bancos. Foi um dos primeiros grandes atores a criar uma plataforma de blockchain de nível empresarial internamente. Em 2020, o banco lançou o "Onyx" – uma unidade dedicada ao blockchain – e introduziu o JPM Coin, um token digital atrelado ao dólar americano para uso em pagamentos no atacado.
Hoje, a infraestrutura baseada em blockchain do JPMorgan está ativa e lidando com transações reais para clientes. Por exemplo, a rede de blockchain do banco permite que tesoureiros corporativos movimentem fundos através das fronteiras instantaneamente. Certamente! Aqui está o conteúdo traduzido conforme solicitado:
Siemens já está utilizando o serviço de blockchain do JPMorgan para transferir dinheiro globalmente em tempo real.
Este serviço, parte da plataforma Onyx do JPMorgan, utiliza depósitos bancários tokenizados para facilitar pagamentos ininterruptos para clientes corporativos, eliminando os atrasos das transferências bancárias tradicionais.
Além dos pagamentos, o JPMorgan está explorando outros usos, como liquidação de operações comerciais e reconciliação de contas através de registros distribuídos. A empresa desenvolveu o Liink (anteriormente IIN), uma rede de informações interbancárias baseada em blockchain, para otimizar o compartilhamento de dados entre bancos e a validação de instruções de pagamento.
O banco também é ativo em consórcios de blockchain: foi membro fundador de redes da indústria como a Ethereum Enterprise Alliance e colaborou em projetos para financiamento de comércio e operações de recompra (repo) no blockchain. O compromisso inicial do JPMorgan com o blockchain é impulsionado pela crença de que a tecnologia pode reduzir custos e melhorar o serviço ao cliente no banco central. Os executivos estabeleceram um plano de três a cinco anos para ampliar o uso de blockchain na gestão de caixa e financiamento de comércio dentro de sua base de clientes corporativos.
Este é apenas o primeiro em nossa série de artigos sobre bancos que adotam tecnologias de blockchain. Fique ligado.