Neobanklar Nedir ve Dijital Para Birimini Nasıl Benimserler?

Neobanklar, bankacılık dünyasında tamamen dijital finansal hizmetler sunarak kripto meraklısı nesil ile yankı uyandıran dönüştürücü bir güç haline geldi. Bu sadece dijital bankalar, fiziksel şubeler olmaksızın çalışır ve modern teknolojiyi kullanarak bankacılığı şık mobil uygulamalar ve çevrimiçi platformlar aracılığıyla sunar. Kripto paralar geniş çapta ilgi görmeye başladıkça, birçok neobank kripto özelliklerini entegre etmekte, geleneksel finans ve dijital varlıklar arasındaki çizgiyi bulanıklaştırmaktadır.

Bu makalede, neobankların ne olduğunu, geleneksel bankalardan nasıl farklılaştıklarını, çeşitli neobank modellerini ve kripto ile artan bağlantılarını detaylandıracağız. Ayrıca, neden neobankların ortaya çıktığını, avantaj ve dezavantajlarını, dünya çapında dikkat çeken örnekleri, bölgesel düzenleyici nüansları ve bu fintech yenilikçilerinin değişen kripto-fintech ekosistemindeki geleceğini ele alacağız.

1. Neobank Nedir? – Tanım ve Genel Bakış

Bir neobank (ya da “yeni banka”), tamamen çevrimiçi var olan, herhangi bir somut şubesi olmayan bir banka türüdür. Fiziksel yerlere sahip geleneksel bankalardan farklı olarak, neobanklar yalnızca mobil uygulamalar ve web arayüzleri gibi dijital kanallar aracılığıyla bankacılık hizmetleri sunar. Geleneksel bankaların birçok temel hizmetini - vadesiz hesaplar, ödemeler, tasarruflar ve bazen krediler - ancak mobil öncelikli bir kullanıcı deneyimiyle sunarlar. Neobanklar genellikle teknoloji meraklısı kullanıcıları cezbeden anlık bakiye güncellemeleri, harcama bildirimleri, bütçeleme araçları ve AI tabanlı içgörüler gibi özellikleri entegre eder. Şube ve kasiyer gibi genel maliyetlerden kaçındıklarından, neobanklar genellikle düşük ücretler talep edebilir ve geleneksel bankalardan daha cazip oranlar sunabilir.

Önemli bir şekilde, neobanklar bazen “challenger bank” olarak adlandırılan yapıların bir alt kümesidir. Geleneksel bankalar da dijital hizmetler eklemiş olsa da, neobanklar kendilerini tamamen dijital doğmalarıyla ayırır - eski altyapıları yoktur. "Neobank" terimi, internet çağı için tasarlanmış bu yeni tür bankaları vurgulayan Yunanca neo, "yeni" kelimesinden gelir. Çoğu neobank, tipik olarak fintech şirketi yapılarında çalışır; çoğu zaman lisanslı bankalarla ortaklık yapar veya tam bankacılık ruhsatları almaktansa özel lisanslar edinirler. Bu, yenilikçi teknoloji yığınları ve çevik geliştirme kullanarak, bankacılık benzeri hizmetler sunmalarını sağlar. Özetle, bir neobank, genellikle rahatlık, düşük ücretler ve modern özelliklere vurgu yaparak, akıllı telefonunuz veya dizüstü bilgisayarınız aracılığıyla bankacılık deneyimi sunan dijital yerli bir finansal hizmet sağlayıcıdır. neobanks'ın kullanıcı deneyiminde (UX), özelliklerde ve niş pazarlamada başarılı olduğunu söylemek mümkünken, düzenlenmiş kısımları halinde hazır kurumlara outsource etmektedirler. Bunun yararı, piyasaya daha hızlı çıkmak ve giriş için daha düşük bir bariyer olmasıdır (bankacılık sermaye gereksinimlerini baştan karşılama zorunluluğu yoktur). Dezavantajı ise bağımlılıktır – gelirlerini ortaklarıyla paylaşmak zorundalar ve ürün tasarımında daha az esnekliği bulunur (ortağın kapasitesi ve düzenleyici sınırlara tabidir).

Bu kategorileri “full-stack” ve “light-stack” olarak tanımlamak mümkündür. Full-stack neobanklar, çekirdek bankacılık sistemini inşa eder veya sahip olurken; light-stack (sadece front-end) neobanklar, başka bir bankanın lisansı üzerinde bir finansal hizmetler uygulamaları katmanı olarak görev yaparlar. Banking-as-a-Service (BaaS) sağlayıcılarının yükselmesiyle birlikte, ön uç modeli oldukça yaygın hale geldi; fintech girişimleri, kutudan çıkar çıkmaz bankacılık özellikleri sunan API platformlarına bağlanabilir. Bu durum, her birinin baştan tam lisanslı bir banka olmasına gerek kalmadan, belirli topluluklar veya ihtiyaçlar için niş neobank sayısında bir artış sağlamıştır.

Bazı neobankların bir modelden diğerine evrimleştiğini belirtmek önemlidir. Örneğin, Revolut başlangıçta bir ön yüz uygulaması olarak (elektronik para kurumu) başlamış ve daha sonra birden fazla ülkede bankacılık lisansı alarak daha çok full-stack hale gelmiştir. ABD'de SoFi (çevrimiçi kredi verme ve bankacılık firması), 2022'de mevcut küçük bir bankayı satın alarak bir banka tüzüğü aldı ve sadece bir fintech platformundan düzenlenmiş bir bankaya geçiş yaptı. Dolayısıyla, zamanla bu çizgi bulanıklaşabilir. Ancak bu iki arketipi anlamak yardımcı olur: biri “sıfırdan yeni bir banka inşa ettik”, diğeri “harika bir uygulama yaptık ve kaputun altında bir bankayla ortak olduk”.

4. Neobanks'in Ortaya Çıkış Nedenleri – Tarihsel Bağlam ve Sürücüler

Neobanklar, 2000'ların sonları ve 2010'larda bir dizi faktörün mükemmel fırtınası sonucu ortaya çıktı: teknolojik yenilikler, değişen tüketici beklentileri, geleneksel bankalardan hoşnutsuzluk ve finans alanında yeni oyunculara yönelik düzenleyici teşvikler.

2008 Finansal Krizinden Sonra Güven Boşluğu: 2008 küresel mali krizi, büyük bankalara olan kamu güvenini ciddi şekilde sarstı. Mevcut bankalar bilançoları düzeltmeye ve yeni düzenlemelerle başa çıkmaya odaklanırken, tüketiciler yüksek ücretler ve kötü müşteri hizmetlerinden giderek daha fazla rahatsız oldular. Bazı bölgelerdeki düzenleyiciler de bankacılıkta rekabeti artırmak, "batması çok büyük" senaryoları önlemek ve yenilikleri teşvik etmek istediler. Örneğin, Birleşik Krallık 2010 sonrasında yeni bankaların lisans almasını kolaylaştıran reformlar gerçekleştirdi ve AB, bankacılığı açmak için politikalar (aşağıda tartışılan PSD2 gibi) tanıttı. Bu durum, girişimlerin bankacılığı sıfırdan yeniden hayal etmeleri için bir açılım sağladı.

Teknolojide İlerlemeler: 2000'ların sonları ve 2010'lar, akıllı telefonların, yüksek hızlı mobil internetin ve bulut bilişimin patlamasına sahne oldu. Aniden, sadece uygulamalar aracılığıyla hizmetler sunmak mümkün ve ölçeklenebilir hale geldi. Fintech girişimcileri, bankacılık hizmetlerinin tıpkı müzik veya alışveriş gibi telefon aracılığıyla sunulabileceğini fark ettiler. Bulutta bir temel bankacılık platformu inşa etmek ve çalıştırmanın maliyeti, fiziksel şubeler işletmekten çok daha düşüktür. API gibi teknolojiler, çeşitli hizmet sağlayıcılarıyla (KYC doğrulama, ödeme ağları) kolayca entegrasyona izin verdi. Siber güvenlik de gelişti, dijital para yönetimi konusundaki korkuları azalttı. Bu teknoloji temeli, yeni girişler için engelleri azalttı - küçük bir girişim, bir uygulama oluşturabilir ve üçüncü taraf bankacılık altyapısını kullanarak eski bir bankanın BT departmanının ağırlığı olmadan bir yarı-banka hizmeti başlatabilir.

Değişen Tüketici Beklentileri: Anında uygulamalar ve talep-düzenli hizmetler döneminde yetişen yeni nesil (Y kuşağı ve Z kuşağı), bankacılıktan aynı kolaylığı talep etmeye başladı. Her şeyi telefonlarından yapmaya alışkındılar ve banka şubelerine gitmeye daha az eğilimliydiler. Bu kullanıcılar, 24/7 erişime, gerçek-zamanlı güncellemelere ve kişiselleştirmeye değer verdiler. Geleneksel bankalar, genellikle hantal çevrimiçi arayüzler veya 9-5 şube saatleriyle bu beklentileri karşılamakta başarısız oldular. Neobanklar, daha genç demografik ve dijital yerliler için kullanıcı dostu, mobil-öncelikli deneyimler oluşturarak bu fırsatı yakaladı. Emoji dolu harcama bildirimleri, uygulama içi bütçeleme grafiklerini ve hızlı kayıtları içeren özellikler, eski bankacılık arayüzlerini modası geçmiş veya dostane bulmayanlara hitap etti.

Fintech Patlaması ve Yatırımlar: 2010'lar, ödemeler, kredi verme ve kişisel finans alanında bir fintech girişim dalgasına sahne oldu. Fintech’e girişim sermayesi aktı, yeni bankalar başlatmak gibi hırslı projeleri mümkün kıldı. Girişimciler, bankayı “ayrıştırabileceklerini” düşündüler – üstün bir bağımsız ürün sunarak (örneğin, sadece bir ücret olmayan ön ödemeli kart gibi) – veya tamamını müşteri merkezli bir şekilde yeniden inşa edebiliriz. Erken dijital finans uygulamalarının başarı hikayeleri (PayPal gibi veya Kenya'da mobil para için M-Pesa gibi), geleneksel olmayan oyuncuların ölçekli olarak para yönetebileceğini daha da kanıtladı. Yatırımcılar da mücadele bankalarına para akıtarak, hızlı büyüme ve pazarlamayı destekledi, bu girişimlerin hızla milyonlarca kullanıcı kazanmasına yaradı, bu durum, geleneksel bir banka için on yıllar sürebilirdi.

Düzenleyici Değişimler ve Açık Bankacılık: Bazı bölgelerde, düzenleyiciler aktif bir şekilde neobankalar için yolu açtı. Avrupa’da, Gözden Geçirilmiş Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2), bankaların API’lerini üçüncü taraflara açmalarını zorunlu kıldı ve fintech’lerin banka verileri üzerine hizmetler inşa etmelerini sağladı. Bu “açık bankacılık” girişimi, neobankalar ve fintech uygulamalarının diğer bankalardaki müşteri hesaplarından veri toplamalarına imkan sağladı, rekabeti destekledi ve oyun alanını eşitledi. İngiltere'nin düzenleyicileri (FCA ve PRA), 2014 civarında yeni banka lisansı başvuruları için daha elverişli bir düzen kurarak, birçok İngiltere neobankasının doğmasına yol açtı. Avustralya ve Hong Kong’da, otoriteler 2018–2019 yıllarında açıkça yeniliği teşvik etmek amacıyla on yıllardır ilk kez yeni dijital banka lisansları verdiler. Böyle bir düzenleyici destek, bazı inandırıcı teknoloji girişimlerinin bankacılık pazarına girmesi için engelleri azalttı.

İhmal Edilmiş Segmentlere Yönelme: Birçok neobank, geleneksel bankaların belirli grupları yeterince hizmet etmediğini fark etti – ister gençler, serbest çalışanlar, küçük işletmeler veya tekelci bankacılık sektörlerine sahip ülkelerdeki insanlar olsun. Örneğin, Brezilya'da Nubank, Brezilyalı bankalar çok yüksek ücretler alıp kötü hizmet sunarken, genç tüketiciler özellikle Nubank’ın ücret olmayan, uygulama tabanlı kredi kartı ve hesabına sürüler halinde akın etti, Latin Amerika’nın en büyük neobankası haline geldi. Neobanklar, genellikle “bankadan yeterince hizmet almayanlar” veya bankalardan memnun olmayanlar hedeflendi, basit kurulum avantajları sundu (ağır evrak işleri veya minimum bakiyeler olmadan) ve kapsayıcı özellikler sundu. Bu karşılanmamış ihtiyaçlara ulaşarak, neobanklar hızla büyüdü. 2018’de küresel neobank pazarı yaklaşık 18,6 milyar dolardı ve 2026’ya kadar neredeyse 400 milyar dolara ulaşması bekleniyor, bu talep boşluğunu doldurduklarının bir göstergesidir.

Özetlemek gerekirse, neobanklar güven krizi, mobil teknoloji yaygınlığı, yeni tüketici talepleri ve destekleyici düzenleyici değişikliklerin birleşiminden doğdu. Tıpkı mesajlaşma kadar kolay, şeffaf ücretler ve modern özellikli bir bankacılık olarak tazeleyici bir alternatif olarak başladılar. Yükselişleri, küresel olarak her yıl düzinelerce neobankın kurulduğu 2015–2022 fintech “patlama aşaması”nda özellikle güçlü oldu. Hepsi hayatta kalamasa veya başarıya ulaşamasa da, başarılı olanlar 2020'lerin ortalarında dünya çapında kolektif olarak 300 milyondan fazla müşteri çekti, varoluş nedenlerini doğruluyor.

5. Neobankların Tüketiciler ve İşletmeler için Avantajları ve Dezavantajları

Herhangi bir yenilik gibi, neobanklar da belirgin avantajlar ve dezavantajlarla gelir. İşte kullanıcılar (ve dolaylı olarak, neobankları kullanan veya ortak olan işletmeler) için avantaj ve dezavantajlarına bir bakış:

Avantajlar:

Kolaylık ve 7/24 Erişim: Neobanklar, bankanızdaki tüm işlemleri herhangi bir zamanda telefonunuz veya bilgisayarınızdan yapmanıza olanak sağlar. Bir şubeyi ziyaret etmenize gerek yoktur – hesap açabilir, para transferi yapabilir, faturaları ödeyebilir ve daha fazlasını her yerden gerçekleştirebilirsiniz. Bu 24 saat erişim, özellikle meşgul olanlar veya fiziksel bankalara uzak olanlar için büyük bir artıdır. İşletmeler de faydalanır, çünkü sahipler bankacılık çalışma saatleriyle uyumlu olmadan finansları yönetebilirler.

Daha Düşük Ücretler ve Daha İyi Oranlar: Daha düşük işletme maliyetlerine sahip olduklarından, neobanklar genellikle ücretsiz veya düşük ücretli hesaplar sunar. Birçok neobank, aylık hesap ücreti, yüksek overdraft ücretleri talep etmez ve geleneksel bankalara kıyasla daha az veya daha ucuz yabancı işlemler sunar. Ayrıca tasarruflar üzerinde daha yüksek faiz oranları sunabilirler. Bu, tüketiciler için önemli tasarruflar anlamına gelebilir. Küçük işletmeler veya serbest çalışanlar için, neobanklar bankacılık maliyetlerini azaltabilir (örneğin, temel iş kontrolü için ücretler, uluslararası ödemeler için düşük FX ücretleri).

Kullanıcı Dostu Arayüzler: Neobank uygulamaları genellikle çok sezgiseldir, temiz tasarım ve kolay gezinme sunar. Genellikle harcama kategorisi, bütçeleme özellikleri ve hedef tabanlı tasarruf “çömlekleri” gibi kişisel finans araçları içerirler. İşlemler için anlık bildirimler, kullanıcıların paralarının kontrolünde kalmalarına yardımcı olur. Bu mükemmel kullanıcı deneyimi odaklı yaklaşımı, bankacılığı daha az endişe verici ve daha ilgi çekici hale getirir, özellikle de geleneksel çevrimiçi bankacılığı köhnemiş veya kafa karıştırıcı bulanlar için.

Yenilikçi Özellikler: Neobanklar, daha sonra bazı eski bankalar tarafından benimsenen özelliklerin öncüleri oldu. Örnekler arasında gerçek zamanlı harcama uyarıları, entegre bütçeleme grafikleri, otomatik tasarruf kuralları (yuvarlamalar), çevrimiçi alışveriş için sanal kartlar ve kolay kart kontrolleri (kartı uygulamadan dondur/çöz) bulunmaktadır. Bazıları, nakit geri ödemeler, kripto ticareti (bununla ilgili daha fazla bilgi aşağıda) veya maaş çeklerine erken erişim gibi benzersiz avantajlar sunar. Bu yenilikler, yalnızca para depolamanın ötesinde ek değer sağlar. İşletmeler için, belirli neobanklar, dijital bir gösterge paneli içinde hızlı faturalama, çalışanlar için masraf yönetimi veya muhasebe yazılımı ile entegrasyon gibi kullanışlı araçlar sunar.

Hızlı ve Kolay Hesap Kurulumu: Bir neobanka kaydolmak genellikle şaşırtıcı derecede hızlı bir işlemdir.İçerik: uygulamayı indirin, bilgilerinizi girin, kimlik belgelerinizi yükleyin ve çoğu zaman hesabınızı dakikalar içinde (kimlik doğrulamasından sonra) kullanıma hazır hale getirin. Sıkıcı evrak işleri yoktur. Bu, sorunsuz bir deneyim isteyen tüketiciler için büyük bir nimettir. Girişimciler ve yeni başlayanlar için, uzun süren değerlendirme süreci olmadan çevrimiçi olarak bir iş hesabı açabilmek son derece uygun olup işletime başlama süresini hızlandırır.

Finansal Katılım: Neobanklar birçok kişi için bankacılık engellerini azaltmıştır. Geleneksel bankalar tarafından (kredi geçmişinin olmaması, düşük gelir veya bölgelerinde yerel şubelerin bulunmaması nedeniyle) geri çevrilmiş olabilecek kişiler, neobankları daha erişilebilir bulmaktadır. Birçok neobank minimum bakiye gerektirmez ve basit gereksinimlere sahip olup öğrenciler, serbest çalışanlar veya daha önce bankacılık hizmeti almamış segmentler için uygunluk sağlar. Mobil teslimata odaklanan neobanklar, internet bağlantısı olduğu sürece uzak veya hizmet almayan bölgelere ulaşabilir. Gelişmekte olan piyasalarda, neobanklar ve fintech uygulamaları birçok kişiyi ilk kez resmi finansal sisteme dahil etmiştir.

Şeffaflık ve Kontrol: Genel olarak, neobanklar şeffaf fiyatlandırma ve mali durumunuzun kolay kontrolü ile gurur duyar. Uygulamalar genellikle bir işlemi onaylamadan önce herhangi bir ücreti net bir şekilde gösterir. Geleneksel bir bankada destekle iletişime geçmeyi gerektiren görevleri genellikle kendi başınıza gerçekleştirebilirsiniz – örneğin, kartınızın harcama limitlerini ayarlamak veya işlemleri kategorize etmek. Bu, kullanıcıların paraları üzerinde daha fazla kontrol sahibi hissetmelerini sağlar ve banka bürokrasisiyle uğraşmanın getirdiği hayal kırıklığını azaltır.

Eksiler (Dezavantajlar):

Sınırlı Ürün Yelpazesi (en azından başlangıçta): Çoğu neobank dar bir teklif ile başlamıştır – belki sadece çek hesapları ve banka kartları. Birçoğu hala ipotek, kapsamlı kredi seçenekleri veya yatırım ürünleri gibi karmaşık ürünler sunmaz (üçüncü taraflar aracılığıyla olmadıkça). Dolayısıyla, tek bir çatıda kapsamlı finansal hizmetlere ihtiyacınız varsa, bir neobank henüz tüm bu ihtiyaçları karşılamayabilir. Bazı neobanklar zaman içinde tekliflerini genişletmiş veya sigorta veya krediler gibi konularda ortaklık kurmuş olsa da, üçüncü taraflar işin içine girdiğinde bazen parçalanmış bir deneyime yol açabilir. İşletmeler, geleneksel bir bankanın sağlayabileceği kredi tesisleri veya satıcı hizmetleri konusunda neobankları yetersiz bulabilir.

Fiziksel Varlık Yok – Kişisel Dokunuş Eksikliği: Şubelerin yokluğu iki ucu keskin bir kılıçtır. Birçok kişi buna ihtiyaç duymasa da, bazı müşteriler özellikle karmaşık sorunlar veya büyük işlemler için bir bankaya gidip birisiyle konuşmayı değerli bulur. Neobanklarda destek, sohbet, e-posta veya telefon aracılığıyla sağlanır. Dijital arayüzlerle rahat olmayan veya yüz yüze hizmeti tercih edenler için neobanklar kişisel olmayan bir his verebilir. Belirli şeyleri (belge tasdiki, nakit mevduatlar veya sadece yüz yüze finansal tavsiye almak gibi) bir neobankta halletmek mümkün değildir. Bu, teknolojiye hâkim olmayan veya karmaşık bankacılık ihtiyaçları olan insanlar için bir dezavantaj olabilir. Örneğin, çok fazla nakit ile çalışan işletmeler, nakit yatırmak için bir şube bulunmayan bir banka ile mücadele edebilir (ancak bazı neobanklar, genellikle ücret karşılığında nakit yatırmalarını kolaylaştırmak için perakende mağazalar veya ATM ağlarıyla ortaklık kurar).

Güven ve Marka Gücü: Kurulmuş bankalar onlarca yıllık (veya yüzyıllık) varoluş süresi boyunca güven inşa etmiş (hoşnutsuz olsalar da) olup parayı koruyacakları konusunda güven sağlamışlardır. Neobanklar ise nispeten yenidir ve bazı müşteriler, bir fintech tarafından yönetilen bir bankada büyük meblağlar veya maaş mevduatları tutmakta tereddüt edebilir. Birçok neobank mevduatları sigortalasa da (doğrudan veya ortak bankalar aracılığıyla), uzun bir geçmişe sahip olmamaları insanları özellikle yaşlı müşterileri gerilim altında bırakabilir. Geçmişte bazı fintechlerin yüksek profilli başarısızlıkları da ihtiyatı körükleyebilir. Finansal belirsizlik zamanlarında, tüketiciler büyük geleneksel bankaların algılanan güvenliğine yönelebilir. Bu nedenle, bir neobank, gençliğine rağmen güvenilir görünme zorluğunun üstesinden gelmelidir. Bu durum, bazı neobanklar yıllardır sorunsuz bir şekilde milyonlarca kullanıcı kazanmış olsa da, bazı kullanıcı segmentleri için güven açığı hala mevcuttur.

Düzenleyici Gri Alanlar ve Mevduat Sigortası Endişeleri: Eğer bir neobank kendi başına lisanslı bir banka değilse, müşterilerin paralarını kimin gerçekten tuttuğunu anlamaları gerekir. Örneğin ABD'de, Chime veya Revolut USD hesabınız aslında FDIC sigortalı bir ortak banka tarafından tutulur. Neobank uygulamasında uzun süreli bir kesinti veya fintech iflas ederse, paranız ortak bankada güvende olmalıdır, ancak erişim süreci karmaşık olabilir. Bazı durumlarda, neobank kullanıcıları mevduat koruması konusunda tam bir netliğe sahip olmayabilir – özellikle kripto ile ilgili hesaplarla ilgili (hükümet tarafından sigortalanmamış) veya neobank hafif denetlenen bir alanda faaliyet gösteriyorsa. Neobanklar ayrıca değişen düzenlemelerle de karşı karşıya; ani değişimler veya baskılar hizmetlerini hızla etkileyebilir (örneğin, bir düzenleyici aniden belirli bir özelliği yasaklayabilir). Kısacası, düzenleyici yapı karmaşık olabilir ve yasal olarak faaliyet gösterirken, müşterilerin paralarının nasıl korunduğunun farkında olmaları gerekir.

Müşteri Hizmeti ve Problemin Çözülmesi: Birçok neobank hızlı uygulama içi sohbet desteği sunsa da, kullanıcılar norm dışındaki sorunları çözmekte zorluk yaşadıklarını belirtiyor. Örneğin, bir işlemi itiraz etme, hesabınızdaki dolandırıcılık ile başa çıkma veya diğer istisnai senaryolar, bir şubeye başvuracak fiziki bir yer olmadığında stresli olabilir. Bazı neobanklar, kullanıcı tabanlarına göre küçük destek ekiplerine sahiptir, bu da yoğun sorunlar sırasında yavaş yanıt sürelerine yol açar. Hesabınız yanlışlıkla dolandırıcılık nedeniyle işaretlenirse (örneğin, otomatik sistemler sizi kilitler), ID'nizle bir şubeye gidip kilidini açtırmanızı sağlayacak bir şube yoksa açmanın uzun sürebilir. Bu, geleneksel bankaların evrensel olarak mükemmel hizmet verdiklerini söylemek değildir, ancak dijital yalnızca bankalarda karmaşık sorun çözmede insan dokunuşunun eksikliği olabilir.

Teknolojiye Bağımlılık – Kesinti Riskleri: Neobanklar tamamen dijital olduğu için, teknik bir aksaklık nedeniyle uygulama veya web siteleri devre dışı kalırsa, müşterilerin kesinti sırasında hizmetlere alternatif bir erişim yolu yoktur. Geleneksel bankaların da kesintileri olur, ancak bazı durumlarda ATM'den nakit çekilebilir veya bir şubeye gidilebilir. Neobanklarla, uygulama kesintisi, başka bir işlem yapamama anlamına gelir ve kötü bir zamanda meydana gelirse buna tepki vermek zor veya hatta mali açıdan zararlı olabilir. Benzer şekilde, herhangi bir siber saldırı veya veri ihlali hizmetleri geçici olarak durdurabilir, ancak neobanklar genellikle çok güçlü güvenlik önlemleri kullanır (genellikle bazı eski bankalardan daha modern). Özetle, bir neobank kullanmak, telefonunuza, internetinize ve bankanın sunucularının çalışmasına yüksek derecede bağımlı olmak anlamına gelir.

İşletmeler için yukarıdaki birçok nokta benzer şekilde geçerlidir. Küçük bir işletme sahibi, bir neobankın iş hesabının düşük ücretlerini ve kolay faturalandırmasını çok sevebilir, ancak bir ilişki yöneticisine sahip olmayı veya krediyi görüşmek için bir bankaya gidebilmeyi özleyebilir. Yeni bir işletme hızla hesap kurmak için bir neobank kullanabilir, ancak sonrasında ölçek büyüdüğünde, neobankların sağlayamayacağı ek hizmetlere (uluslararası ticaret finansmanı veya büyük kredi limitleri gibi) ihtiyaç duyabilir ki bu da bir geleneksel bankaya geçiş yapmayı zorunlu kılabilir.

Artı ve eksileri tartarken, genellikle kişisel tercih ve ihtiyaçlar öne çıkmaktadır. Neobanklar, kullanılabilirlik, maliyet ve yenilikte öne çıkar; geleneksel bankalar ise hizmet yelpazesinde ve bazen o somut güvence hissinde üstün gelir. Birçok insan karma bir yaklaşım kullanarak günlük harcamalar için bir neobank hesabı ve diğer ihtiyaçlar için geleneksel bir banka hesabı bulundurur. İyi haber şu ki, neobanklardan gelen rekabet, birçok yerleşik bankayı dijital hizmetlerini geliştirmeye ve ücretlerini düşürmeye zorlamıştır ve bu durum tüm tüketiciler için faydalıdır.

6. Neobanklar ve Kripto – Neobankların Kripto Para Birimini Nasıl ve Neden Entegre Ettikleri

Neobankların teknoloji odaklı doğası nedeniyle, kripto para dünyasıyla kesişmeleri belki de kaçınılmazdı. Son birkaç yılda, giderek artan sayıda neobank, kripto ile ilgili hizmetler sunmaya başladı – Bitcoin ve Ethereum’un uygulama içi ticaretinden, stablecoinleri desteklemeye veya kendi dijital tokenlerini keşfetmeye kadar. İşte neobankların kriptolarla nasıl ve neden entegre oldukları:

Neobanklar Kripto Hizmetlerini Nasıl Sunar:

Çoğu neobank, kullanıcılarının doğrudan banka uygulaması içinde kripto para alıp satmalarına ve bulundurmalarına olanak tanıyarak kripto alanına girmiştir. Bu genellikle bir kripto ticaret özelliği şeklini alır ve kullanıcı, itibari para bakiyesinin bir kısmını (örneğin, dolar veya euro) Bitcoin, Ethereum veya diğer coinlere dönüştürebilir, bunun tersi de geçerlidir. Örneğin, Avrupa merkezi neobank N26, 2022'nin sonlarında “N26 Crypto”yu başlattı ve kullanıcıların N26 uygulamasında doğrudan yaklaşık 200 kripto para ticareti yapmasına olanak tanıdı. N26, arka planda Bitpanda adlı bir kripto borsasıyla iş birliği yaparak kripto paraların icrasını ve saklanmasını sağladı – kullanıcı uygulamada görünüşte kesintisiz bir deneyim yaşıyor, ancak Bitpanda ise kripto likiditesini ve cüzdan altyapısını sağlıyor. Benzer şekilde, Revolut, 2017 kadar erken bir tarihte kripto ticaretine başladı; Revolut başlangıçta birkaç coinle başlamıştı ve zamanla genişlemiş olup, kullanıcılara kriptoya maruz kalma imkanı sunan bir broker olarak hareket etti.

Neobanklar genellikle tam teşekküllü kripto borsaları haline gelmezler; bunun yerine, ortaklıklar üzerinden veya üçüncü parti API'ler kullanan dahili ekipler aracılığıyla entegre olurlar. Uygulamalarında bir “Kripto” veya “Alım Satım” bölümü eklerler ve kullanıcılar, kripto bakiyelerini itibari para bakiyeleriyle birlikte görebilirler, böylece her ikisini de tek bir yerden yönetmek kolaylaşır. İşlemler genellikle anlıktır ve ücretler açıkça gösterilir (örneğin, N26 Bitcoin işlemleri için yaklaşık %1.5 ücret alır). Bazı neobanklar planlı alımlar veya kart harcamalarını kriptoya yuvarlamayı (bozuk parayı biriktirmek gibi, ama Bitcoin olarak) dahi sağlar. Bazıları kripto ödülleri de sunar – örneğin, puan yerine Bitcoin ile nakit iade sunmak. Kripto odaklı Neobank ZenGo, kripto ikinci bir para iadesi sunan bir banka kartı sağlar. ABD'de, fintech uygulaması Current, kullanıcılarına merkeziyetsiz finans ile partner olarak getiri sağlama deneyine girmişti (ancak bu bir pilot çalışmaydı).

Ticarete ek olarak, birkaç neobank, bir kripto borsası haline gelmiştir.### Stablecoin Desteği Keşfi:

Fiat para birimlerine sabitlenen kripto para birimleri olan stablecoin’leri desteklemeyi keşfetti. 2023 yılında ortaya çıkan raporlar, Revolut’un bir fiat para biriminin değerine bağlı kendi stablecoin’ini başlatmayı düşündüğünü bildirdi. Bu yazının yazıldığı tarihte Revolut bir stablecoin piyasaya sürmemiş olsa da, büyük bir neobank’ın bunu keşfetmesi kullanıcılar arasında anında küresel transferlere veya kripto ödeme ağlarına entegrasyona olanak sağlayabileceğine ilişkin bağlantıyı vurguluyor. Bazı neobanklar, kullanıcılara stablecoin’leri tutma ve gönderme imkânı zaten sunuyor; örneğin, Avrupa merkezli daha küçük bir dijital banka olan Bankera, stablecoin desteği ile kripto cüzdanları sunuyor.

Neobank'lerin Kriptoyu Benimseme Nedenleri:

Neobank'lerin kripto hizmetlerini entegre etmeye yönlendiren birkaç faktör:

Müşteri Talebi ve Demografi: Neobankların kullanıcı tabanı daha genç ve teknolojiyle daha iç içe – bu, kripto yatırımıyla en çok ilgilenen demografik grup. Bu müşteriler, muhtemelen her durumda kripto borsalarına veya uygulamalarına gideceklerdi. Kriptoyu doğrudan sunarak, neobanklar bu kullanıcıları ekosistemlerinde tutar ve ihtiyaçlarını karşılar. Örneğin, Hollandalı neobank Bunq, müşterilerin kripto yatırımlarına olan güçlü talebini fark etti ve 2023 yılında Kraken ile ortaklaşa kripto ticaretini başlattı. Esasen, neobanklar kullanıcıların bir kripto platformu kullanmak için uygulamalarından ayrılmalarını riske etmek istemez; uygulama içi teklif edilmesi, kullanıcıları elde tutmak açısından kolaylık sağlar.

Yeni Gelir Akışları: Birçok neobank hâlâ kârlılığa giden yolda ve ek gelir kaynakları arıyor. Kripto ticareti kârlı olabilir çünkü borsalar genellikle işlem ücretleri veya spreadlerden kazanır. Kripto alım/satımını mümkün kılarak, neobanklar her ticaretten bir ücret alabilir. Örneğin, N26, uygulamasında yapılan işlemler için Bitpanda ile geliri paylaşır. Revolut örneğinde, kripto ticareti, patlama dönemlerinde önemli bir gelir katkısına dönüştü – Revolut’un "Wealth" bölümü (kripto ticaretini de içerir) gelirlerinin yıllık %300 büyümesini gördü, büyük ölçüde kripto faaliyetleri ile yönlendirildi. 2024’te, Revolut’un kârları, müşterilerin kripto borsa kullanımının önemli katkısıyla arttı. Bu, kripto sunmanın bazı neobankların kullanıcı tabanını daha etkili bir şekilde paraya dönüştürmelerine yardımcı olduğunu gösteriyor (özellikle ticaret hacimlerinin yüksek olduğu kripto boğa piyasalarında).

Farklılaşma ve Rekabet Avantajı: Daha fazla fintech uygulaması piyasayı kalabalıklaştırdıkça, kripto sunmak bir neobank için ürünü farklılaştırmanın bir yolu olarak ortaya çıkıyor. Birkaç yıl önce, kripto işlevine sahip olmak yenilikçiydi ve medya ilgisini ve erken benimseyenleri cezbetti. Bugün bile, tüm neobanklar kripto hizmeti sunmuyor – bu yüzden sunanlar kendilerini yenilikçi veya finans için bir "tek durak mağazası" olarak pazarlayabilir. Bu, neobankların oluşturmaya çalıştıkları yenilikçi marka imajıyla uygundur. Örneğin, Wirex, kripto dostu dijital hesap olarak başladı ve kripto meraklılarını hedef alarak kartları ile kullanıcılarını kazandı.

Kullanıcı Deneyimini Geliştirme (Hepsi Bir Arada Finans Uygulaması): Kullanıcı açısından, farklı finansal ihtiyaçlar için çok sayıda ayrı uygulama yönetmek zahmetlidir. Neobanklar, müşterileri için birincil finansal uygulama olmak için kıyasıya yarışmaktadır. Kripto eklemek, kullanıcıların Bitcoin’lerini banka bakiyelerinin yanında görmelerine, sorunsuz ticaret yapmalarına ve hatta kripto kazançlarını aynı uygulamada fiat’a geri çevirmelerine olanak tanır. Bu kolaylık oldukça değerlidir. Örneğin, N26’nın entegrasyonu sayesinde, kullanıcılar kripto sattığında para doğrudan banka hesap bakiyelerine geri gider – parayı harici bir borsadan bankanıza geri aktar

mak zorunda kalmazsınız. Bu tür sıkı entegrasyon, bağımsız kripto borsaları tarafından göz korkutucu bulunabilecek yeni başlayanlar için kripto yatırımını basitleştirir.

Geleneksel Para ve Dijital Varlıklar Arasında Köprü: Neobanklar genellikle kendilerini eski ve yeni finansal sistemler arasında köprü olarak konumlandırır. Kripto, gelişen bir varlık sınıfıdır; onu entegre ederek, neobanklar, kullanıcıların fiat ve kripto arasında sorunsuz hareket etmeleri için köprü rollerini güçlendirir. Karmaşık bölümleri (gözetim, uyum) ortaklar aracılığıyla hallederler ve kullanıcıya dost bir arayüz sunarlar. Bu, kripto kullanarak sınır ötesi para havaleleri gibi şeyler sağlamak için özellikle güçlüdür (gönderenler fiat’ı kriptoya, hareket ettirir, alıcı tekrar dönüştürür – hepsi bir uygulama içinde). Gelişmekte olan piyasalardaki bazı neobanklar, kriptoyu daha ucuz uluslararası transferler sunmanın veya stablecoin’ler kullanarak yerel para birimi enflasyonuna karşı korunma teklif etmenin bir yolu olarak görüyorlar.

Geleceğe Hazırlık ve Yenilik: Stratejik açıdan, finansal teknoloji evrim geçirirken neobanklar geride kalmak istemez. Kripto ve merkeziyetsiz finans gibi blockchain yenilikleri, bankacılığı daha da bozabilir. Erken dahil olarak, neobanklar öğrenebilir ve adapte olabilir. Bazıları sadece ticaretin ötesine geçip denemeler yapıyor: bazı neobanklar, kripto emanet çözümleri (dijital varlıkların güvenli saklanması) sunmayı veya ortaklıklar aracılığıyla müşterilerin kripto varlıklarından getiri elde etmelerini sağlamayı düşündüler. Yasal belirsizlik bu tekliflerin bazılarını hâlâ sınırlıyor olsa da, neobanklar dijital varlıkların finansın rutin bir parçası haline gelebileceği bir dünyaya hazırlık yapıyor.

Neobank Kripto Tekliflerine Örnekler:

Revolut: İlk hareket edenlerden biri olarak, 2017 yılında kripto ticaretini sunmaya başladı. Revolut kullanıcıları, onlarca kripto para birimini alabilir, tutabilir ve satabilir. Başlangıçta, kullanıcılar kriptoyu dış cüzdanlara çekemiyordu (daha çok IOU ticareti gibiydi), ancak Revolut o zamandan beri belirli kripto çekimlerine izin verdi. 2023 yılında, Revolut kendi kripto borsasını bile başlattı ve bir Revolut stablecoin yaratmayı araştırıyordu. Kripto ticareti, Revolut’un yakın zamandaki gelir artışına büyük katkıda bulundu.

N26: 2022 yılında, Bitpanda ile ortaklaşa N26 Crypto’yu başlattı. Avusturya’da başladı ve daha fazla Avrupa pazarına yayıldı, yaklaşık 100 tokenin kolay ticaretine izin verdi. N26, kullanıcıların ayrı bir hesaba ihtiyaç duymamasının faydasını vurguladı – her şey entegre.

Bunq: 2023 yılında, Bunq, ABD merkezli borsa Kraken ile ortaklaşa, Avrupa’daki kullanıcıları için kripto yatırımları sunmaya başladı. Bunq, kullanıcıların “birkaç saniye içinde” kripto hesabı açıp Bunq uygulaması içinde 20’den fazla coin ticareti yapabilmeleri için Kraken’in kripto-hizmet olarak aracını entegre etti. Bu hamle, bankaların/fintechlerin müşterilere kripto sunmalarını sağlamak için bir hizmet başlatmış olan Kraken ile birlikte geldi.

Cash App: Geleneksel anlamda bir banka değilken (bankacılık özellikleri olan bir ödeme uygulaması), Block, Inc. tarafından Cash App, Bitcoin’i ABD’de ana akımlara getirmenin büyük bir oyuncusu oldu. 2018’den beri Bitcoin alım/satımına izin verdi ve şimdi Bitcoin Lightning Network ödemelerini bile destekliyor. Birçok kişi, Cash App’in kripto teklifini, neobankların takip ettiği bir şablon olarak görüyor.

PayPal: Yine, teknik olarak bir neobank değil, ama anılmaya değer – PayPal (büyük bir dijital finansal kullanıcı tabanına sahip), 2020 yılında kripto alım/satımına izin verdi ve 2023’te kendi ABD doları stablecoin’i (PYUSD) başlattı. Bu, büyük fintech platformlarının kriptoya dalma eğilimini vurgulamaktadır.

Xapo Bank: İlginç bir vaka, Xapo başlangıçta bir Bitcoin cüzdan sağlayıcısıydı ancak tam lisanslı özel bir neobanka evrildi. Şimdi USD ve EUR hesaplar ve ayrıca kripto hizmetleri sunuyor – hatta mevduatlar için USD veya stablecoin’lerde faiz ödüyor. Bu, bankalar kriptoya girdiğinde tersinin olduğu bir kripto-native şirketin bankacılığa girişi örneğidir.

Genel olarak, kriptoyu neobanklara entegre etme süreci hâlâ devam etmektedir. Her neobank kriptoyu benimsemiş değil (bazıları yasal problemler veya şüphe nedeniyle temkinli davranıyor – örneğin, İngiltere’nin Starling Bank’ı dolandırıcılık endişeleri nedeniyle kripto işlemlerine karşı katı bir tutum sergiledi). Ancak artan sayıda, kriptonun dijital yenilik görevleriyle uyumlu olduğunu görüyorlar. Fiilen, kullanıcıların eski ve yeni paralarını yönettikleri yer olma amacına sahip kripto dostu bankalar haline geliyorlar. Bu trend, daha geniş fintech yakınsamasını da yansıtıyor: Coinbase gibi borsalar banka benzeri özellikler ekliyor (debit kartlar, doğrudan mevduat), neobanklar da borsa benzeri özellikler ekliyor. Son oyunun, kriptonun sadece bir portföyün bir parçası olduğu birleşik bir finansal süper uygulama olabileceği belirtiliyor – ve neobanklar o uygulama olmaya konumlanıyor.

Neobank-Kripto Ortaklıkları – Önemli Örnekler

Neobanklar kriptoya adım atarken, birçokları karşılıklı güçlerinden faydalanmak için yerleşik kripto şirketleriyle ortaklıklar kurmuş durumda. Bu işbirlikleri, neobankların baştan güvenli ticaret platformları inşa etmek zorunda kalmadan kripto hizmetleri sunmasına izin verirken, kripto firmalarına büyük fintech uygulama kullanıcı tabanlarına erişim sağlar. İşte neobanklar (veya fintech bankalar) ve kripto platformları arasındaki bazı önemli ortaklıklar:

N26 ve Bitpanda: Dikkat çeken bir ortaklık, Alman kökenli neobank N26 ve Avusturyalı kripto borsa Bitpanda arasındadır. 2022’de duyurulan bu ortaklık, N26’nın uygulama içi kripto ticaret özelliğini desteklemektedir. Bitpanda’nın altyapısı, ticaret yürütmesi ve varlıkların gözetiminden sorumludur, N26 ise arayüz ve bankacılık entegrasyonunu sağlar. Bu, N26’nın kripto emanet süreçleriyle doğrudan ilgilenmeden 8 milyondan fazla kullanıcısına neredeyse 200 kripto para sunmasını sağlamıştır. Bu, simbiyotik bir düzendir: N26, ürün teklifini genişletebilir (ve işlemlerden komisyon kazanabilir) ve Bitpanda, tanıdığı bir banka uygulaması üzerinden kripto ticareti yapan geniş bir perakende kullanıcı kitlesi kazanır. Bu model o kadar başarılı oldu ki, diğer fintech uygulamaları (örneğin Fransız uygulaması Lydia gibi) de kendi platformlarında kripto ve hisse senetleri sunmak için Bitpanda ile ortaklık kurdu.

Bunq ve Kraken: Nisan 2025’te, Hollanda merkezli neobank Bunq, dünyanın en büyük kripto borsalarından biri olan Kraken ile iş birliğini açıkladı. Bu ortaklık aracılığıyla, belirli Avrupa ülkelerindeki Bunq kullanıcıları neredeyse anında bir kripto hesabı oluşturabilir ve uygulama içinde 20’den fazla büyük kripto para birimini takas edebilir. Kraken, Bunq’un hızlı bir şekilde kripto ticaretine başlamasına olanak tanıyan "Kraken Embed" adlı bir Hizmet olarak Kripto çözümü sağladı. Ortaklık karşılıklı olarak faydalıydı: Bunq, kullanıcı talebini karşıladı ve Kraken'in güvenli ticaret altyapısı ve uyum çerçevesini kullanarak piyasaya hızlı bir şekilde girebildi.demand for crypto investments, and Kraken showcased its plug-and-play solution for fintechs with Bunq as a flagship example. It’s worth noting Bunq’s positioning – they framed it as having “everything you need to save, spend and invest – including crypto – on one platform”. This indicates how central crypto has become in marketing a complete financial hub.

Revolut and Paxos: Revolut initially did most of its crypto offering in-house, but there were reports that in the U.S. market Revolut partnered with Paxos (a regulated crypto brokerage API provider) to offer crypto trading in compliance with U.S. regulations. Paxos provides the underlying liquidity and custody, while Revolut handles the UX. This wasn’t heavily marketed, as Revolut positions the feature as native, but partnerships like these are common behind the scenes. Similarly, other U.S. fintechs like Wealthfront and Interactive Brokers partnered with Paxos to offer crypto.

Chime and Crypto Exchanges: Chime (the U.S.’s largest neobank) hasn’t directly launched crypto trading, but it did allow connectivity with external crypto apps. For instance, Chime users can link their accounts to Coinbase or Gemini to fund crypto purchases. In some sense, the partnership is indirect – via open banking APIs that let crypto exchanges verify Chime accounts for ACH transfers. While not an official co-branded integration, it shows neobank and crypto platforms interlinking for user convenience.

Visa and Crypto Rewards Fintechs: Several neobanks or fintech card programs have partnered with crypto platforms through Visa’s network. For example, Crypto.com and Coinbase launched their own Visa debit cards (letting users spend crypto via a card), which isn’t exactly a neobank partnership, but blurs lines between a crypto company and banking services. There are also fintech credit cards that give rewards in Bitcoin (e.g., BlockFi’s card, or Gemini’s card), effectively acting like neobank offerings with crypto tie-ins, done in partnership with card issuers and crypto brokers.

Traditional Banks’ Digital Arms and Crypto: We also see partnerships in cases where an incumbent bank’s digital-only spin-off integrates crypto. For example, Marcus (Goldman Sachs), while not offering crypto to retail, partnered with Coinbase to manage some of its operations and considered crypto offerings through its consumer app. In the Asia-Pacific context, Revolut partnered with Apollo in Singapore for crypto services compliance. And in Australia, neobank Volt (before its closure) had explored partnerships with crypto exchanges to allow funds flow between accounts easily.

Bu ortaklıklar genellikle bir model izler: neobank müşteri tabanını ve kullanıcı arayüzünü sağlarken, kripto firması ticaret motoru, likidite ve kripto işlemleri için yasal uyumluluğu sağlar. Bu iş bölümü mantıklıdır - her iki taraf da kendi ana yetkinliğine odaklanır. Pek çok neobank'ın itibari para hizmetleri için bankalarla ortaklık kurmasına benzer şekilde, burada da dijital varlıklar için kripto uzmanlarıyla işbirliği yaparlar.

Kullanıcı açısından, bu işbirlikleri kripto özelliklerini birkaç tıklama ile etkinleştirebilecekleri anlamına gelir; genellikle ortağın bazı şartlarını kabul ederler (örneğin, Bitpanda'nın şartları) ancak asla neobank'ın uygulamasından ayrılmazlar. Entegrasyon, tek bir hizmet gibi hissedilecek kadar derindir. Örneğin, N26'da kripto portföyünüz doğrudan banka uygulaması arayüzünde görüntülenir ve alım satımları doğrudan N26 hesap bakiyenizden finanse edersiniz. Bunq örneğinde, yeni kripto yatırımcılarını yönlendirmek için uygulama içinde eğitici materyaller bile hazırladılar, bu da Kraken ile işbirliği içinde deneyimi sorunsuz ve bilgilendirici hale getirmek için bir ortak çaba gösterildiğini gösteriyor.

Bazı ortaklıkların kripto ödülleri ve ödemelerine de uzandığını söylemek dikkat çekicidir. Örneğin, Fold (Bitcoin ödülleri sunan bir fintech uygulaması) kartı çıkarmak için küçük bir banka ve Visa'nın Fast Track programı ile ortaklık kurarak çok yönlü bir ortaklık örneği göstermiştir: fintech + banka + kripto. Fold tam anlamıyla bir neobank olmasa da, çek hesapları ve Bitcoin geri ödeme özelliği ile bir neobank gibi davranmaktadır.

Son olarak, uyum için ortaklıklar kritik öneme sahiptir. Düzenlemelere tabi kripto varlıklar (Avrupa'da Kraken veya ABD'de Paxos gibi) ile çalışarak, neobanklar kripto hizmetlerinin kara para aklamayla mücadele yasalarına ve diğer düzenlemelere uygun olduğundan emin olur. Bu, neobank'ın bazı risklerden korunmasını sağlar, çünkü ortak, kripto işlemleri ve varlıkların uyumlu bir şekilde gözetimi için Müşterini Tanı (KYC) ve Kara Para Aklamayla Mücadele (AML) süreçlerini ele alır.

Daha fazla böyle işbirliklerini bekleyebiliriz. Kripto düzenlemesi olgunlaştıkça, daha fazla banka (neobank veya geleneksel) ortaklık aracılığıyla kripto sunmaktan rahatlık duyar. Benzer şekilde, kripto şirketleri de ana akım dağıtım kanallarına erişmek istiyorlar - popüler bir banka uygulamasının içinde yer almak, genellikle ayrı bir kripto borsasına kaydolmayacak yeni kullanıcılara ulaşmanın harika bir yoludur. Bu işbirlikleri sayesinde bankacılık ve kripto hizmetleri arasındaki çizgiler giderek kesişiyor.

8. Dünyadaki En İyi 10 Neobank (2025)

Neobank sektörü küresel olarak patladı ve sayısız oyuncu öne çıktı. Aşağıda, kullanıcı tabanı büyüklüğü, değerleme, küresel erişim, hizmet genişliği ve yenilik temelinde seçilen dünyanın önde gelen on neobankı (ve dijital yalnızca bankacılık platformu) bulunmaktadır. Bunlar, yalnızca bir ölçüte göre sıralanmamış olup, 2025 itibarıyla neobank alanında en önemli örnekleri kolektif olarak temsil eder:

1. PayPal – Küresel Dijital Finans Devi: Bazıları, PayPal'ın bir "neobank" olup olmadığı konusunda tartışsa da, dijital öncelikli bir finansal platform olarak ödeme hizmetleri, banka benzeri cüzdanlar ve hatta tasarruf ve kripto ticareti sunarak çalışır. PayPal, dünya genelinde 392 milyon aktif müşteri ile, çevrimiçi en büyük finansal hizmet sağlayıcılardan biridir. 80 milyar dolarlık bir piyasa değerine sahiptir ve Bitcoin/ETH ticaretine olanak vererek ve kendi PYUSD stabilcoin'ini piyasaya sürerek kripto dünyasına girmiştir. PayPal'ın inanılmaz ölçeği ve küresel erişimi (200+ pazar) onu birçok kişi için dijital bankacılığın köşe taşı haline getirir, geleneksel ödemeler ile modern fintech'i birleştirir.

2. Nubank – LatAm’ın Mor Süperstarı: Brezilya'nın Nubank, 45–50 milyar dolarlık bir değerlemeyle ve Brezilya, Meksika ve Kolombiya'da 100 milyonu aşkın müşterisiyle dünyanın en değerli neobankı olarak öne çıktı. Mora kredi kartı ve uygulamasıyla tanınan Nubank, yıllık ücretleri ortadan kaldırarak ve ücretlerle dolup taşan bankaların hakim olduğu bir pazarda hareketsiz deneyimiyle Brezilya'daki bankacılığı devrim niteliğinde bir şekilde dönüştürdü. Kredi verme, yatırımlar ve sigorta gibi alanlara genişledi. Özellikle, Nubank 2022 yılında Brezilyalı kullanıcılarının Bitcoin ve Ethereum almasına izin vererek, yenilikçi yapısını ortaya koymuştur. Berkshire Hathaway gibi yatırımcılardan destek alan Nubank, sadece kullanıcı sayısıyla değil, aynı zamanda gelişmekte olan pazarlarda fintech başarısı için önemli bir gösterge olarak da öne çıkmaktadır.

3. Revolut – Küresel Fintech Süper-App'i: Birleşik Krallık'ta doğan ve şimdi Avrupa, Kuzey Amerika ve Asya-Pasifik'te müşterilere hizmet veren Revolut, dünya genelinde 50 milyon+ kullanıcıya (2024 itibarıyla 52 milyonu aşarak) sahip. Seyahat parası ve düşük maliyetli döviz değişimi ile başladı, ancak bugün Revolut, banka hesapları, hisse senedi ve kripto ticareti, sigorta ve iş hesapları dâhil olmak üzere her şeyi sunmaktadır – gerçekten “süper-app” olmayı hedefliyor. Son finansman turunda 33 milyar dolarlık bir değerlemeye sahip olan Revolut, hızlı yenilikleriyle tanınır: kripto ticaretini entegre etmeye başlayan ilk neobank'lardan biridir (şimdi düzinelerce madeni para sunar) ve yeni özellikler (bütçeleme araçları, bağış özellikleri gibi) eklemeye devam eder. Küresel emelleri ve yerel olarak adapte olma yeteneği (Avrupa'da banka lisansı aldı, Birleşik Krallık'ta ve potansiyel olarak ABD'de bir lisans arıyor) onu neobank devriminde ön plana koyar. Farklı düzenleyici rejimlerin üstesinden gelme zorlukları olsa da, genellikle küresel bir neobank'a en çok benzeyen olarak adı geçmektedir.İçerik: Değer, ekosistem yaklaşımında yatar – kullanıcılar bir ürün (örneğin, bir kredi) ile çekilir ve SoFi Money (çek hesapları) veya SoFi Invest gibi diğer ürünleri kullanmaya yönlendirilir. SoFi, SoFi Invest içinde büyük kripto para birimlerinin ticaretini sunarak kriptoyu benimsemiştir ve bunu düzenleyici uyumluluk içinde yapan ilk ABD fintechlerinden biri olmuştur. 2025'te yaklaşık 6-8 milyar dolarlık bir piyasa değeri ve bankacılık bölümündeki büyümeyle, SoFi sık sık “fintech'ten bankaya” dönüşümün başarılı bir örneği ve Kuzey Amerika'nın önemli neobankaları olarak vurgulanır.

4. N26 – Avrupa’nın Öncü Neobankası: Almanya merkezli N26, Avrupa’nın ilk uygulama tabanlı bankalarından biridir ve on yılın ortalarında EU genelinde yaklaşık 8 milyon müşteriye sahiptir. Minimalist, kullanıcı dostu uygulaması ve erken Avrupa genişlemesiyle tanınır, Alman bankacılık lisansını diğer EU ülkelerine “pasaportla” taşımıştır. N26, anında bildirimler ve Tasarruf Hedefleri için Alt Hesaplar (Spaces) gibi özelliklerle standart oluşturmuştur. Her ne kadar N26, UK ve ABD pazarlarından çekilerek bazı geri adımlar atmış olsa da, kıta Avrupa’sında hakim bir oyuncu olmaya devam etmektedir. Son finansmanında yaklaşık 9+ milyar dolar değerindeydi, yeniliklere devam etti - N26 Crypto ile kripto ticaretine izin vermek için Bitpanda ile işbirliği yaptı ve hisse senedi ticaretini keşfetmektedir. N26, Revolut ile birlikte Avrupa meydan okuyucu başarıları arasında sıkça anılır, ancak daha fazla Avrupa odaklıdır (Revolut'tan daha az küresel hırs).

5. Monzo – İngiltere’nin Sevilen Banka Uygulaması: Körel pembe banka kartıyla ünlü Monzo, 2024 yılına kadar yaklaşık 9-10 milyon müşterisi ile İngiltere'nin ilk sıralarda gelen neobankalarından biridir. Beta lansmanı sayesinde güçlü bir topluluk oluşturdu ve bir süre İngiliz milenyallar arasında kültürel bir fenomen haline geldi. Kişisel ve iş hesapları, kredi hizmetleri sunar ve enerji değişimi gibi şeyler için pazar yeri entegrasyonları vardır. Monzo uluslararası olarak agresif şekilde genişlemedi (küçük bir ABD pilotu dışında), ancak İngiltere'de anında harcama bildirimleri, ücretsiz seyahat harcamaları, kolay fatura paylaşımı gibi özelliklerde öncü oldu. Kripto ticaret hizmetlerine odaklanmadı (İngiltere düzenlemeleri ve belki de bankanın kendi öncelikleri ürün yelpazesini daha geleneksel tuttuğu için), ancak kripto uygulamaları ile dolaylı bağlantıya izin verdi ve bu alanı gözlemlemekte. Monzo’nun karlılığa geçiş hareketleri (2023’te kar etti) ve büyüyen mevduatlar, neobankaların sürdürülebilir işletmelere dönüşebileceğini gösteriyor. Yaklaşık 4,5 milyar dolar değerinde (2022) ve yenilikçiliği ve sadık kullanıcı tabanı ile küresel olarak üst düzey neobankalar arasında kabul ediliyor.

6. WeBank – Çin’in Mega Dijital Bankası: 2014 yılında kurulan WeBank, Çin'in ilk online-only bankasıdır ve teknoloji devi Tencent tarafından desteklenmektedir. WeChat süper uygulaması aracılığıyla faaliyet göstermektedir. 200+ milyon müşteriye sahip olup (bazı kaynaklar 300 milyonu aştığını iddia ediyor) kullanıcı sayıları açısından muhtemelen dünyanın en büyük dijital bankasıdır. Tüketici ve KOBİ kredileri, ödeme hizmetleri ve mevduat hizmetlerini tamamen dijital kanallar aracılığıyla sağlar. WeBank, kullanıcı kazanımı için Tencent’in ekosisteminden (WeChat ve QQ) yararlanarak ölçeklenmiştir. Son derece karlı olup, Asya'nın başka yerlerinde benzer modelleri ilham vermektedir. WeBank, kripto para birimiyle ilgilenmemektedir (Çin, bireysel kripto ticareti ve ICO’ları yasaklamakta), ancak işletme tarafında ve finansal teknoloji altyapısında yenilikçidir. WeBank’ın küresel üst düzey neobankalar arasındaki dahil edilmesi, dijital bankacılık yoluyla kalabalık pazarlarda ulaşılabilecek ölçeği vurgulamak açısından önemlidir. Sadece Çin'e odaklanması ve uluslararası pazarlama yapmaması nedeniyle Batı'da pek tanınmıyor, ancak büyüklüğü ve başarısı onu küresel olarak üst düzey bir neobank yapmaktadır.

7. Starling Bank – Karlı Yenilikçi: Starling, müşteri sayısı açısından daha küçük olmasına (3+ milyon müşteri, birçok küçük işletmeyi de içermekte) rağmen fintech çevrelerinde oldukça saygı gören bir diğer İngiliz neobankasıdır. Anne Boden tarafından kurulan Starling, sadece perakende hesaplarına değil, aynı zamanda iş bankacılığına ve diğer fintechlere Bankacılık-olarak-Hizmet sunmaya da yoğunlaşarak biraz farklı bir yol izledi. Sürekli kârlılığa ulaşan ilk neobankalardan biri oldu (2021'den itibaren), modelin uygulanabilirliğini kanıtladı. Birçok özelliğe sahip tam kapsamlı bir çek hesabı sunar ve üçüncü parti finansal ürünlerle pazar yeri entegrasyonlarına sahiptir. Starling, uygulamasında kripto ticaretini entegre etmedi (geçmişte risk endişeleri nedeniyle kripto borsa mevduatlarını geçici olarak engelleme konusunda temkinliydi). Ancak, sağlam temelleri ve yenilikçi bankacılık yaklaşımıyla (fintech ortaklarına ödeme altyapısı sağlamak gibi) neobankalar arasında yerini almaktadır. Starling’in başarısı, özellikle yeni iş hesaplarında önemli bir Birleşik Krallık pazar payına sahip olduğu KOBİ bankacılığında, neobankaların birden fazla segmentte rekabet edebileceğini göstermektedir. Yaklaşık 3 milyar dolar değerinde (2022 itibariyle) ve büyümekte, en büyük olmayabilir, ancak etkili ve sürdürülebilir bir dijital banka inşa etme modeli olarak sıkça atıfta bulunulur.

(Saygıdeğer Bahisler:) Bu on bankanın hemen ardından gelen birçok önemli neobank vardır. Wise (eski adıyla TransferWise) bir banka değil, ancak 16+ milyon kullanıcıya çok dövizli hesaplar sunar, sınır ötesi finansmanda büyük rol oynar. Güney Kore'deki KakaoBank, 18 milyondan fazla kullanıcıya ve 2021’de başarılı bir halka arz başlangıcına sahiptir, bu da onu Asya’nın önemli bir neobankası yapar. Varo Bank ABD’de, tam bir ulusal banka tüzüğü alan ilk fintech olarak tarih yazdı. Diğer bölgelerde, Grab’in GXS Bank’ı (Güneydoğu Asya), TymeBank (Güney Afrika), Yono/SBI Yono (Hindistan, SBI aracılığıyla) ve Banco Inter (Brezilya) dijital bankacılığı şekillendiriyor. Ancak yukarıdaki ilk 10 listesi, bugüne kadar küresel olarak etkili isimleri kapsıyor ve Amerika, Avrupa ve Asya’yı kapsıyor.

9. Düzenleyici Hususlar ve Bölgesel Farklılıklar (EU vs US vs APAC)

Neobankalar, bölgeye göre önemli ölçüde değişen bankacılık düzenlemelerinin gölgesinde faaliyet göstermektedir. Düzenleyici çerçeveler, neobankaların nasıl başlatılabileceğini, kendilerini "banka" olarak adlandırıp adlandırılamayacağını, kriptoyu nasıl ele alabileceklerini ve nasıl genişleyebileceklerini belirler. İşte Avrupa, Amerika Birleşik Devletleri ve Asya-Pasifik (APAC) bölgelerinin genel bir görünümü, temel farklar ve göz önünde bulundurulacak hususları vurgulayan bir dağılım:

Avrupa (EU/UK): Avrupa genel anlamda neobankalar için verimli bir zemin olmuş, çünkü rekabeti artırmak amacıyla elverişli düzenlemeler ve girişimler vardır. Avrupa Birliği'nde, PSD2 gibi düzenlemeler (Yeniden Gözden Geçirilmiş Ödeme Hizmetleri Direktifi), açık bankacılığı zorunlu kıldı ve lisanslı fintechlerin kullanıcı onayı ile bankacılık verilerine erişmesine izin verdi. Bu, yeni girenler ve ortaklıklar için teşvik teşkil etti. Birçok Avrupa neobankası "elektronik para kurumu" lisansı ile başlamıştır - bu, tam bir banka lisansından daha kolay elde edilir - ödemeleri ele almalarına ve elektronik para sağlamalarına izin verir, ancak kendilerini "banka" olarak adlandırmaları veya kendi bilanço tablosunda mevduat tutmaları yasaktır. Örneğin Revolut ve Monese, ilk aşamalarında e-para lisanslarını kullanmışlardır. Ancak, AB tam banka yetkilendirme yolları da sağladı; örneğin, N26 Alman düzenleyicilerden erken (2016) bir tam banka lisansı aldı ve diğerleri, çeşitli ülkelerde onun izinden gitmiştir. Bir AB bankacılık lisansı, üye devletler boyunca pasaportlanabilir, bu da N26 veya Revolut gibi bir varlığın bir ülkede yetki aldıktan sonra birçok ülkeye hizmet vermesine olanak tanır, ancak yine de her ulusal düzenleyiciyle koordinasyon gerektirir.

Birleşik Krallık, şimdi AB dışında olmasına rağmen, 2010 sonrası yarışmacı bankaları destekledi. UK düzenleyicileri, yeni banka lisansları için daha erişilebilir bir rejim yarattı ve bu durum Monzo, Starling, Atom vb. bankaların açılmasına yol açtı. Birleşik Krallık "harekete geçirme" aşamasına izin verdi, burada yeni bir banka kısıtlamalarla da olsa bir yetki alıp sınırlı bir şekilde çalıştırılarak sonra tam yetkilendirme aldı. Sonuç olarak, canlı bir yarışmacı banka sahnesi oluştu. Birleşik Krallık ayrıca fintech ve kripto ile ilgili düzenlemelerini güncelliyordu – örneğin 2023-2024 itibariyle, FCA, kripto tanıtımlarındaki kuralları sıkılaştırmakta, bu da fintechlerin entegre kripto hizmetlerini nasıl pazarlayabileceği üzerinde etkili olabilir.

Avrupa'da dikkate alınması gereken önemli bir husus, "banka" teriminin kullanımıdır. Düzenleyiciler, yalnızca lisanslı bankaların bu terimi kullanmasına izin vermiştir, böylece müşteri kafa karışıklığının önüne geçilmektedir. Bu nedenle, yıllarca bir İngiltere bankacılık lisansı eksikliği yaşayan Revolut, kendisini dikkatli bir şekilde pazarlarken bir Litvanya bankacılık lisansı elde etti, böylece AB'de kendini banka olarak adlandırabildi. Benzer şekilde, ABD'de Chime’ın "Chime bir banka değildir" ifadesinin uygulanması görüldü – Avrupa'da da benzer bir mantık uygulanmaktadır. Neobankalar müşterilerine, temel korumaların kim tarafından sağlandığını bilmek zorundadır. Avrupa mevduat sigorta sistemleri (örneğin, AB genelinde banka başına €100k garantisi, veya İngiltere’nin FSCS £85k garantisi) lisanslı bankalar için geçerlidir. Dolayısıyla, bir neobank bir banka değilse, kullanıcı fonlarının bir ortak banka aracılığıyla korunduğunu belirtmek zorundadır.

Avrupa’da kripto konusunda, 2024/25 itibarıyla yürürlüğe girmesi beklenen yeni MiCA (Kripto-Varlık Piyasaları Yönetmeliği) ile düzenleme netliğe doğru ilerlemektedir. MiCA, kripto varlık hizmetleri için AB genelinde bir lisanslama rejimi oluşturacaktır. Bu, aslında neobankaların kripto entegrasyonu için kurallara veya MiCA uyumlu olan ortaklara sahip olmalarını daha kolay hale getirebilir. Zaten Avrupa neobankaları aktif durumda (Bitpanda ile ortaklıklar gibi görüldüğü üzere), ancak her ülkenin AB direktiflerini yorumlaması gerekiyordu. AB, tüketici koruması sağlandığı sürece yeniliğe nispeten açık bir yaklaşıma sahiptir.

Avrupa içinde bölgesel olarak, farklılıklar bulunmaktadır: Almanya'nın BaFin’i oldukça katıdır (N26 büyümenin uyum sağlama temposuna kadar düzenleyici kısıtlamalarla karşı karşıya kalmıştır), Fransa bankalar için bazı yerel spesifik gereksinimlere sahipti, Litvanya bir fintech lisanslama merkezi oldu, vb. Ancak genel olarak, AB, sınır ötesi dijital bankalar için uygun bir geçiş yapılabilir düzenleyici ortam sağlamaktadır. AB'nin İkinci Elektronik Para Direktifi de tamamen bankalar olmayan fintechlerin oluşturulmasına yardımcı olmuştur.

Kuzey Amerika (ABD): Amerika Birleşik Devletleri daha...İçerik: bankacılık düzenleyici sistemi, neobankalar için hayatı zorlaştırıyor. "fintech lisansı" için doğrudan bir eşdeğer yok (Özel bir fintech banka lisansı için OCC önerisi, hukuki zorluklarla karşılaştı). Bu, bir fintech banka olmak istiyorsa ya mevcut bir bankayı satın alması ya da tam bir ulusal banka lisansı başvurusu yapması gerektiği anlamına gelir (ya da eyalet lisansı alıp sonra FDIC sigortası alması gerekir). Bu, oldukça zorlu bir süreçtir; 2020'de tamamen yeni bir ulusal banka lisansı (FDIC sigortalı) alan de novo dijital banka olarak sadece Varo Money başarılı oldu. SoFi gibi diğerleri, hızla banka olmak için küçük bir banka satın alma yolunu seçti (SoFi, Golden Pacific Bancorp'u satın aldı).

Bu nedenle, çoğu ABD'deki neobanka lisanslı bankalarla ortaklık kurarak çalışmaktadır. Genellikle, mevduatları neobanka kullanıcılarının adına tutan FDIC sigortalı bir banka ile ortaklık kurarlar. Bu yüzden Chime hesapları aslında The Bancorp Bank veya Stride Bank'ta tutulmaktadır, Coinbase'in USD bakiyeleri MetaBank'ta tutulmaktadır, vb. Ortak bankanın adı genellikle küçük harflerle yazılır ve hesaplar onların aracılığıyla FDIC sigortalıdır. Bu model işe yarar, ancak bu, yasal açıdan neobankaların mevcut bankaların acenteleri olduğu anlamına gelir. ABD düzenleyicileri (OCC, Federal Rezerv, FDIC, CFPB), bu tür düzenlemelerde ortak bankaların risk kontrolleri olmadan yalnızca lisanslarını "kiraladıklarına" dair endişeleri gidermek için yakından izliyor. 2023'ün başlarında, kripto ile ilgili bazı banka iflaslarından sonra, ABD düzenleyicileri bankaları kripto firmalarıyla ilişkiler konusunda gayri resmi olarak uyardı - bu, bir neobankın kriptoda yoğun olarak çalışması durumunda, bir ortak bankanın tereddüt edebileceği anlamına geliyor.

Ayrıca, ABD'de banka terminolojisi ve tüketici koruması konusunda katı kurallar vardır. CFPB, Chime'ı fintech hizmeti olduğunu netleştirmesi gerektiği konusunda uyardı, bankadan ziyade. Eğer sigortalı kurum olmadığı takdirde, herhangi bir neobank tarzı sunum sigortalı kurum olduklarını ima edemez. Neobank bir banka değilse, eyalet bazında para transferi lisansları da devreye girebilir - birçok fintech, müşteri fonlarını her eyalette tutmak ve taşımak için bu lisanslara ihtiyaç duyar (bu, birçok kişinin yine ortak bir bankanın kapsamını kullanarak çözdüğü karmaşık bir alandır).

ABD'de kripto hizmetleri için düzenleme belirsizdir. Kripto sunan fintechler uygun şekilde kayıt olmalıdır (genellikle para hizmetleri işletmeleri olarak) ve bazı durumlarda eyalet bazında kripto lisansları almalıdır (New York BitLicense gibi). ABD'deki bazı bankalar, çeşitli tokenlarla ilgili belirsiz SEC/CFTC tutumları nedeniyle çok temkinli olmuştur. Sonuç olarak, Avrupa'ya kıyasla daha az Amerikan neobankı uygulama içi kripto ticareti sunmaktadır. SoFi, bunu yapan bir istisnadır (aslında kripto işini broker-bayii yan kuruluşu altında ayrı tutmak zorundadır). Geleneksel bankalar, retail kripto sunmaktan genellikle kaçınmıştır (belki servet yönetiminde kripto fonlarına izin vermek dışında). Düzenleyici belirsizlik (örneğin, belirli tokenların menkul kıymet olarak kabul edilip edilmediği) konuyu zorlaştırmaktadır. Bununla birlikte, iştah büyümektedir – 2023 sonunda, büyük bankaların düzenlenmiş bir dijital varlık uzlaşım sistemi (Canton Network) için bir pilot uygulamaya dahil olduğunu ve kurumsal ilginin arttığını gördük. Eğer daha net kurallar (veya mevzuat) ortaya çıkarsa, ABD'deki neobankalar muhtemelen kripto tekliflerini genişletecektir.

APAC (Asya-Pasifik): APAC bölgesi çeşitlidir, dijital bankacılık için farklı ülkeler farklı yollar çiziyor:

Çin: Belirtildiği gibi, Çin'de WeBank ve Ant Group'un MYbank gibi devleri var – her ikisi de tam lisanslı dijital bankalardır, ancak kritik olarak Çin, bireyler için kripto para ticaretini ve ICO'ları yasaklamıştır. Bu yüzden Çin dijital bankaları, Batılı neobankalar gibi kripto entegre etmez. Bunun yerine, AI, büyük veri kredi skorlamasına ve hatta arka plan işlemleri için kurumsal blokzincire odaklandılar (WeBank, tedarik zinciri finansmanında kullanılan blockchain platformu FISCO-BCOS ile tanınır örneğin). Çin'deki düzenleme, teknoloji şirketlerinin banka lisansı almasına izin verdi (önemli sermaye ve devlet denetimiyle). WeBank'ın başarısı (400M+ kullanıcı) kısmen yabancı teknoloji şirketlerini dışarıda tutarken ve perakende finansmanda kriptoyu hariç tutarken dijital finansmana düzenleyici destek sağlanmasından kaynaklanmaktadır.

Güneydoğu Asya: Güneydoğu Asya gibi bölgeler son yıllarda yeni dijital banka lisansları vermektedir.

2020’de Singapur, dört dijital banka lisansı verdi (Grab-Singtel konsorsiyumu, Sea Group, Ant Group ve bir Greenland konsorsiyumu). Bu dijital bankalar 2022–2023 civarında çevrimiçi olmaya başladı (örneğin Grab ve Singtel’in GXS Bank’ı 2022'de Singapur’da piyasaya sürüldü). Singapur’un düzenleyicisi MAS, yenilikçiliği sıkı denetimle dengelemekle tanınır. Ayrıca, Ödeme Hizmetleri Yasası altında kripto borsaları ve cüzdanlar için net bir lisanslama şeması vardır. Singapur’un dijital bankalarının ileride kripto entegrasyonu veya tokenlaştırılmış mevduatlar sunması mümkündür, ancak başlangıçta, az hizmet gören perakende ve KOBİ segmentlerine odaklanmaktadırlar.

Malezya, 2022'de 5 dijital banka lisansı verdi (Grab, Sea, yerel bankalar gibi konsorsiyumlara), bu bankalar 2024–2025 yıllarında faaliyete başlamaktadır. Hong Kong 2019'da 8 sanal banka lisansı verdi (örneğin, WeLab, ZA Bank, Standard Chartered'ın Mox), bunlar o zamandan beri başlatıldı ve topluca milyonlarca müşteri edindi. Hong Kong başlangıçta ayrımını korudu, sanal bankalar doğrudan kripto ticareti sunmadı (ancak ZA Bank, 2023'te kripto-fiat dönüşümlerini düzenlenen bir deneme kapsamında borsa müşterileri için kolaylaştırmaya başladı, HK kripto merkezi olmaya çalışırken bankaların temkinli kalmasını sağlıyor).

Hindistan: Hindistan henüz tam bir dijital banka lisansı vermedi. Orada, bankaların fiziki bir varlığa sahip olması gerektiğine dair düzenlemeler devam etmektedir ve fintechler tipik olarak bankalarla ortaklık kurmaktadır (ABD modeline benzer şekilde). Hindistan'daki birkaç fintech "neobanka" (RazorpayX, Fi, Jupiter gibi) vardır ancak bunlar ortak bankaların üzerindeki ön yüzlerdir. Hindistan Merkez Bankası (RBI), finansal istikrar ve büyük kamu bankalarının varlığı nedeniyle muhafazakar olmuştur. Kripto konusunda, Hindistan'ın duruşu oldukça sınırlayıcı olmuş, kripto ticaretlerine ağır vergiler getirmiş ve önceki banka yasakları (mahkeme kararıyla kaldırılmış) uygulamıştır. Bu nedenle, Hint neobankaları kripto hizmetlerini entegre etmemiştir; geleneksel ürünlerde UX ve katma değer sağlama odaklanmışlardır. Hindistan’da dijital bankacılık lisansı çerçevesi hakkında tartışmalar bulunmaktadır, ancak 2025 itibarıyla somut bir şey yoktur.

Avustralya: Avustralya birkaç yıl önce dijital banka girişimlerini benimsedi (Volt, Xinja, 86_400, vb. lisanslar verildi), ancak bazı türbülanslar yaşandı – Xinja 2020'de başarısız oldu, Volt 2022'de kapandı ve mevduatları müşterilere iade etti, ve 86_400 National Australia Bank tarafından satın alındı. Avustralya Prudential Regulation Authority (APRA), bu yeni lisansları vermiş ancak bunları her bankanın koyduğu yüksek standartlara tabii tutmuştur. Ders, yeterli sermaye ve kârlılığa giden bir yolun kritik olduğuydu. Avustralya, bu neobankaların kendilerini bankalar olarak adlandırmalarına izin verdi (lisans verildikten sonra). Judo Bank, KOBİ kredileri odaklı, Up Bank ise aslında Bendigo & Adelaide Bank üzerinden banka lisansı altında) gibi hayatta kalanlar bazı başarılar göstermektedir. Avustralya'da kripto yasaldır ve oldukça popülerdir, ancak hiçbir neobanka bunu derinlemesine entegre etmedi – aksine, ayrı Avustralya kripto borsaları (CoinJar gibi) kendi kartlarını sunmaktadır. Avustralya’nın kripto üzerindeki düzenleyici duruşu hala gelişmektedir (hangi dijital varlıkların finansal ürünler olarak ele alınacağını danışmaktadırlar, vb.).

Orta Doğu: Orta Doğu'daki bazı ülkeler (BAE, Bahreyn, Suudi Arabistan gibi) fintech alanında proaktif olmuştur. Bahreyn, bir dijital bankayı lisansladı (Bank ABC’nin ila Bank). BAE, birkaç dijital bankacılık girişimine sahiptir (Emirates NBD tarafından Liv., YAP gibi girişimler). Körfez’de kripto düzenlemeleri farklılık göstermektedir: BAE, kripto dostu bir merkez olmayı hedeflemektedir (Dubai, kripto denetimi için VARA kurdu), bu yüzden gelecekte dijital bankaların kripto entegre etmelerini görebiliriz. Bahreyn, merkez bankası kum havuzu kapsamında kripto firmalarına izin verdi. Bu bölgeler genellikle yenilikçilikle Şeriat uyumu ve riski dengelemek için Singapur veya Avrupa’dan ipuçları alır.

Neobankalar için genel düzenleyici hususlar açısından:

Sermaye ve Güvence Gereklilikleri: Herhangi bir yerde bir bankacılık lisansı almak, minimum sermaye gerekliliklerini, sürekli sermaye oranlarını (Basel III standartları gibi), likidite oranlarını vb. karşılamak anlamına gelir. Banka haline gelen neobankalar, yerleşik bankalar gibi uymak zorundadır. İşte bu yüzden bazıları başlangıçta tam banka olmaktan kaçınmaktadır – bu maliyetlidir ve sermayeyi bağlar. Düzenleyiciler artan bir şekilde neobankaların iş modeline, nakit yakıp başarısız olabilecek bankalar istemediklerinden, sürdürülebilirlik açısından bakmaktadır. 2025 itibarıyla, neobankaların büyüdükçe kar edebilme ve riskleri yönetebilme konusunda daha fazla dikkat edilmektedir. Örneğin, İngiltere'nin düzenleyicileri, yeni bankalardan kredi standartlarını ve operasyonel dayanıklılıklarını iyileştirmelerini istedi.

Operasyonel Dayanıklılık ve Güvenlik: Dünyadaki düzenleyiciler, dijital bankalardaki teknoloji kesintileri ve siber güvenlik konusunda endişelidir. Birçoğu, sağlam BT yönetimi, olay raporlaması ve bankaların bulut sağlayıcılarına güvenirse bulut kullanımına yönelik kurallar gerektiren yönergeler getirmiştir. Stripe makalesinde belirtildiği gibi, düzenleyiciler dijital modellere uyum sağlamak için çerçeveleri modernize etmekte, ancak aynı zamanda neobankaların uygun risk kontrollerine sahip olmalarını (örneğin, yanlış giden bir şey olduğunda yalnızca parlak bir uygulamaya güvenmeme) istemektedir.

Tüketici Koruması ve Finansal Suç: Neobankalar AML/KYC kurallarına uymak zorundadır ve dolandırıcılık önleme gibi konular için mercek altındadır. Hatta bazı neobankaların o kadar hızlı büyüdüğü ki dolandırıcılık çeteleri onların açılış süreçlerini kötüye kullanmaya çalışmıştır (örneğin bazı neobankalarda hesap açmak için kimlik sahtekarlığı vakaları olmuştur). Düzenleyiciler, bu fintechlerin müşterileri ne derece doğrulayabildiğini ve işlemleri izleyebildiğini inceleyerek yanıt vermiştir. Ayrıca ücretlerin şeffaflığı ve adil muameleye odaklanılmıştır – neobank gerçekten bir banka değilse (mevduat sigortası ile), müşterinin açıkça bilgilendirilmesi sağlanmalıdır. Yanıltıcı pazarlama kabul edilemez.

Bölgesel Kısıtlamalar: Bazı pazarlar henüz bağımsız neobankalara açık değildir çünkü düzenleyiciEngelce içerikteki metni Türkçeye şu şekilde tercüme edebilirim:

Çeviri

Engeli. Örneğin, birçok Afrika ülkesinde, telekom şirketleri ve bankalar mobil parayı yönlendiriyor ve ortaklık modelleri dışında bağımsız neobanklar nadirdir. Latin Amerika'da, Nubank'ın ötesinde, Meksika, Kolombiya gibi yerlerdeki düzenleyiciler fintech lisanslarına sahiptir ancak aynı zamanda bir siper yaratan belirli uyumluluklar gerektirirler. Neobanklar çoğunlukla ülkeye göre yaklaşımı özelleştirmelidir - bazı yerlerde lisans alabilirler, bazılarında ise ortaklık yapmaları veya satın almaları gerekir.

Kripto Düzenlemeleri: Kripto sunan neobanklar için, aniden tamamen farklı bir düzenleyici alana uyum sağlamaları gerekir. ABD'de bir para iletim lisansı, MiCA öncesi AB ülkelerinde kripto varlık hizmet sağlayıcı kaydı (sonrasında MiCA altında AB çapında pasaport) veya kriptoyu yönetmek için ayrı bir yapı bile (SoFi'nin yaptığı gibi) gerekebilir. Bazı yargı bölgeleri bankaların doğrudan kripto ile uğraşmasını sınırlar - örneğin, ABD'de bankalar federal düzenleyicilerin (bazı çok sınırlı durumlar hariç, bildirimli koruyucu hizmetler gibi) bilançolarında kripto tutmaları konusunda açık bir onay vermemesinden dolayı çekingen davrandılar. Bu nedenle, birçok neobank kriptoyu bir banka dışı yan kuruluşta tutar veya sadece bir borsa ile ortaklık yapar, böylece etkinlik bankanın lisansları yerine borsanın lisansları altında düzenlenir. Diyelim ki, bankaların stablecoinlar çıkarmalarına veya tokenize edilmiş mevduat tutmalarına izin verilirse; o zaman neobanklar kriptoyu daha derinden entegre edebilirler.

Bölgesel farklar özeti: Avrupa, sınır ötesi dijital bankaları net, eğer zorluysa, bir lisanslama yolu ile teşvik eder; ABD, çoğu neobanka ortak banka modellerine zorlar ve kripto entegrasyonunu temkinli hale getiren ayrı eyalet-federal engelleri vardır; APAC karışık bir çantadır - bazı ülkeler dijital bankaları tamamen benimserken, diğerleri hala ortaklık gerektirir ve kripto politikaları yasaktan dostçaya kadar değişir. Tüm durumlarda, düzenlemeler neobank fenomenine yetişmekte, bu fintech yeni oyuncuların güvenli, iyi yönetilen ve müşterilere gereksiz risk olmadan gerçek anlamda hizmet etmelerini sağlamaya odaklanmaktadır. Neobanklar olgunlaştıkça, düzenlemelere uyum konusunda giderek geleneksel bankalara benzemekte, cephe deneyimleri yenilikçi kalmaya devam etse de.

[Sonraki başlık: 10. Neobankların Geleceği ve Kripto-Fintech Ekosistemindeki Rolü]

Neobanklar perakende bankacılığını son on yılda yeniden şekillendirerek, bu dijital bankalar olgunlaştıkça ve kripto ile fintech gelişmeye devam ettikçe, ileriye dönük hem zorluklar hem de fırsatlar barındıran bir gelecekle karşı karşıya. İşte yol haritasını çizen bazı ana temalar:

Kârlılığa ve Sürdürülebilirliğe Giden Yol: Başlangıçta, büyüme neobanklar için ana ölçüttü - kullanıcıları kazanın, yeni pazarlara genişleyin. Şimdi, konuşma gelir ve kâr üzerine odaklanıyor. Birçok neobank, temel hesaplarda düşük kâr marjları nedeniyle kâr elde etmekte zorlandı. İlerleyen dönemde odak, gelir elde etmeye yönelik olacak: kredi ürünleri tanıtmak (faiz geliri üreten), premium hesaplar veya abonelikler ve ücret üreten diğer hizmetler sunmak. Venture capital fonları önceki yılların ölçeğinde daha zor elde edilebilirse, neobanklar kendi kendilerine yetinmek zorunda kalacaklar. İyi haber, bazıları kâra ulaşıyor - Starling Bank kârlı durumda, Monzo 2023'te kâra geçti, Nubank yıllarca büyümeye odaklanan zararlardan sonra 2023'te net kâr bildirdi. Gelecekte bazı konsolidasyonlar olabilir: zayıf oyuncular satın alınabilir veya kapatılabilirken, güçlü olanlar daha fazla pazar payı kazanabilir (belki rakiplerden portföyler satın alarak). Genel olarak, yeni neobankların daha az lansmanı ve mevcut olanların güçlü birer iş haline geldiği bir duruma odaklanılmasını bekleyin.

Hizmetlerin Genişlemesi (Süper Uygulama Hırsları): Neobanklar giderek kendilerini finansal merkezler veya "süper uygulamalar" olarak konumlandırıyor. Yalnızca bakiye kontrol etmek için bir yer olmak istemiyorlar - tüm finansal ihtiyaçlarınızı, hatta finans ötesini (örneğin, yaşam stili teklifler) yönetmek istiyorlar. Bu, neobankların şu ürünleri eklemeleri veya geliştirmeleri anlamına gelir: yatırımlar (hisse senetleri, ETF’ler), sigorta teklifler, bütçeleme ve tavsiye özellikleri, e-ticaret bağlamaları ve tabii ki kripto yetenekleri. Bir endüstri analizi belirttiği gibi, 2025 ve sonrasında başarı, kripto cüzdanlar ve değişim özelliklerini doğrudan uygulamalarına entegre eden neobanklara ait olabilir, dijital varlık yönetimini bankacılığın doğal bir parçası haline getirerek. Bazı neobanklar web3 unsurlarını bile keşfedebilir, örneğin, bankanızın kimliğiyle merkeziyetsiz uygulamalara giriş yapma veya tokenize edilmiş varlıklar için velayet sağlama sağlayabilirler. Geleneksel ve kripto finansın entegrasyonu derinleşebilir - örneğin, neobank uygulamanızdaki bir stablecoin kredisi almak veya bir fiat kredisi için teminat olarak kripto kullanmak. Böyle hibrit teklifler, düzenlemeler izin verirse gerçekleşebilir.

Gömülü Finans ve Ortaklıklar: Paradoksal olarak, neobanklar her şey için müşterilerin uygulamalarını kullanmalarını sağlamak isterken, gömülü finans konsepti bankacılık hizmetlerinin banka dışı uygulamalarda görünmesini ifade eder. Neobanklar hizmetlerini ortaklar aracılığıyla dağıtabilir. Örneğin, bir seyahat paylaşımlı ulaşım uygulaması veya e-ticaret platformu kullanıcılarına markalı bankacılık hizmetleri sunabilir, fakat aslında bir neobankın BaaS platformu ile güçlendirilmiştirler. Bazı neobanklar (Starling gibi Banking-as-a-Service ile veya Almanya'da Solarisbank gibi sık sık "beyaz etiket" neobankı olarak kabul edilen bir BaaS sağlayıcısı) bu yola odaklanıyor. Gelecekte bankanızın, örneğin, Google veya Amazon tarafından düzenlenmiş kuruluşlarla ortaklık kurarak sağlanabileceği bir durum görebiliriz – aslında teknoloji şirketlerinin de neobanklar haline gelmesi. Bu ekosistemde, mevcut neobanklar ya rekabet edebilir ya da bu hesapları sahne arkasında güçlendirerek iş birliği yapabilir.

Küreselleşme ve Yerelleşme: Stratejide bir bölünme görebiliriz. Birkaç neobank küresel oyuncu olmaya çalışacaklar (Revolut, belki Nubank'ın diğer gelişmekte olan pazarlara açılması, vb.), ancak birçoğu bölgeye veya anavatanlarına odaklanacaklar çünkü niş bir alanı daha iyi ele geçirme şansları bulunuyor. Bankacılıkta küresel ölçekleme önünde bir engel olan düzenlemeler var – örneğin, dünya çapında bir uygulama başlatmanın aksine, bankalar ülke bazında onay almak zorundadırlar. Bu nedenle, gelecekte, her önemli piyasada bir üst oyuncu olan neobanklar federasyonu gibi bir durum söz konusu olabilir, bazen bölgelerde çakışırken, ama her biri farklı güçlü yönlere sahip. Bununla birlikte, hizmetlerini bağlayabilirler veya birbirleriyle bağlantı kurabilirler. Örneğin, bir Avrupa neobankının tam da bu çevrede bir Asya neobankıyla ortaklık kurarak sınır ötesi hizmetler sunması gibi. Bir gün kripto veya stablecoinlar daha küresellikle işlemlere izin verirse, neobanklar bunu yerel hizmet sunmak için yararlanabilir (bazıları, Bunq gibi, açıkça "dijital göçebeler" için sınır ötesi bankacılık sağlamayı hedefliyor).

Kripto-Fintech Ekosistemindeki Rol: Neobanklar kripto dünyası için giriş ve çıkış noktaları olmaya ciddi şekilde uygun. Bugün, birçok kişi kriptoya para yatırmak için bir bankadan borsaya fon aktarır. Bankanız borsa ise (veya tek tıklamayla erişim sunarsa), bu süreci basitleştirir. Kripto olgunlaştıkça, birçok tüketici ayrı cüzdan ve özel anahtarla uğraşmak istemeyebilir; bunun yerine bankalarına (eğer banka sigorta, iyi bir kullanıcı deneyimi ve hatalar için çözüm sağlarsa) güvenebilirler. Neobanklar, müşterilere dijital varlıklara maruz kalmayı kolaylaştırırken uyumu sağlamak için kripto platformları ile iş birliği yapabilir. Dahası, neobanklar merkeziyetsiz finansla kullanıcı dostu bir şekilde entegre olabilir – örneğin, kullanıcılara DeFi protokollerinden faiz kazanmalarına izin vererek, ancak neobankın bir güvenlik ağı veya aracı olarak hareket ettiği bir an yapısıyla karmaşıkları soyutlayarak. Bazı fintech uzmanları bu eğilimleri benimseyen neobankların rekabet avantajı kazanabileceğini öne sürüyor. Örneğin, neobankların daha hızlı küresel transferler için stablecoin hesapları sunması da gözlemlenebilir. Gerçekten, Circle gibi USDC stablecoin sağlayıcıları, stablecoinlerini yerleşim için kullanmaları için fintechleri ve bankaları kur ilgilenme sürecindeler. Bir neobank stablecoinleri perde arkasında kullanarak, Swift transferlerinden çok daha ucuz olan, neredeyse anlık, 24/7 sınır ötesi ödemeler sağlayabilir – kullanıcıya sadece uygulamada hızlı bir transfer gösterilirken.

Geleneksel Bankalarla Rekabet ve Yakınsama: Geleneksel bankalar da boş durmuyor. Büyük incumbents dijital oyunlarını geliştirdiler, bazıları kendi dijital yalnız uzantılarını başlattılar (örneğin, JPMorgan 2021'de İngiltere'de tam dijital bir banka olan Chase UK'yi başlattı; bu bankanın, Monzo ve Starling gibi rakiplerle rekabet ettiği, piyasadaki pozisyonunu güçlendirdiği bir hamle). Gelecekte, "neo" ve "geleneksel" arasındaki çizgi bulanıklaşacak. Neobanklar genişleyerek geleneksel bankalar gibi görünmeye başlayabilir (geniş kapsamda teklifler, belki de ölçeklendikçe şubeler veya müşteri hizmet merkezleri ile), veya geleneksel bankalar neobank stratejilerini benimseyerek müşterilere tamamen dijital bankacılık sağlayabilirler. Zaten incumbent bankaların fintechleri satındıkları veya onların özelliklerini taklit ettiklerini görüyoruz. Olabilecek en muhtemel senaryo birlikte varoluş ve bir miktar konsolidasyondur: birkaç neobank, taze bir markaya ihtiyacı olan daha büyük bankalar tarafından satın alınabilir (örneğin, BBVA'nın yıllar önce ABD'de Simple'ı satın alması gibi, veya NAB'nin Avustralya'da 86_400'ü satın alması), düz diğerleri bağımsız kalarak kendileri küçük firmaları satın almaya bile başlayabilirler (Nubank, hizmetlerini genişletmek için broker Easynvest ve diğerlerini satın aldı). Rekabet baskısı, endüstrinin genelinde daha iyi hizmet ve daha düşük ücretleri temin edecektir, bu da tüketiciler için bir kazanımdır.

Düzenleyici Evrim: Düzenleyiciler bir on yıllık neobank tecrübesinden öğreniyor. Muhtemelen dijital bankalar için daha tanımlı çerçeveler görebiliriz, belki ABD'de fintech'e özel bankacılık izinleri canlanacak veya operasyonel dayanıklılık üzerine daha sıkı kurallar olacak. Kripto düzenlemeleri, neobankların kripto ile geleceğini önemli ölçüde etkileyecektir - eğer belirgin kurallar ve tüketici korumaları sağlanırsa, neobanklar kriptoyu geniş ölçüde sunma konusunda daha emin olacaktır. Aksi takdirde, düzenlemeler çok katı hale gelirse (bazı yargı bölgelerinde bankaların kripto varlıklara dokunmasını yasaklamak gibi), neobanklar bu tür teklifleri sınırlayabilir. Umut verici bir işaret, birçok bölgede düzenleyicilerin neobankların rolünü kabul ettiğidir.

[Sonraki başlık ve ilgi çekici bilgi]

(Bu formatta, verdiğiniz içerikteki önemli noktaları anlaşılır bir şekilde Türkçeye çevirdim ve markdown bağlantılarını atladım. Umarım işinize yarar!)Translated Content:

Finansal Dahil Etim ve İnovasyon: Neobankalar, bankacılıkta yeni teknolojilerin erken benimseyenleri olacak – ister yapay zeka (AI), ister açık veri veya hatta merkez bankası dijital para birimleri (CBDC'ler) olsun. AI zaten neobankalar tarafından kişiselleştirilmiş bilgiler ve dolandırıcılık tespiti için kullanılıyor; ileriye dönük olarak, AI destekli finansal koçlar veya sohbet robotları çok daha sofistike hale gelebilir, kullanıcılara tasarruf, harcama veya yatırım konusunda özel tavsiyeler verebilir (ve bunu proaktif bir şekilde yapabilir). Eğer hükümetler CBDC'leri (merkez bankaları tarafından ihraç edilen dijital fiat para birimi) tanıtırsa, neobankalar bunları sadece uygulamada desteklenen başka bir para birimi olarak hızla entegre edebilir – muhtemelen takas süresini hızlandırarak ve maliyetleri daha da düşürerek. Neobankalar ayrıca biyometrik güvenlik, açık finans (bankacılık dışında tüm finansal veri toplama) ve diğer yeni trendleri, daha çevik teknoloji ekiplerine ve daha az geçmişe sahip olmaları nedeniyle geleneksel bankalardan daha hızlı benimseyebilirler.

Değişen Müşteri Beklentileri: Yeni nesil kullanıcılar daha fazlasını bekleyecek: her şeyin kusursuz olması, herhangi bir sağlayıcıyla anında başlatma, bankalarını bulundukları platforma bağlayabilme (mesajlaşma uygulamaları, sesli asistanlar üzerinden bankacılığı düşünün, vb.). Neobankalar, kullanıcıların bulundukları yerlerde onları karşılamak zorunda kalacak. Sosyal medya veya diğer günlük araçlarla bankacılığın daha derin entegrasyonunu görebiliriz, ya API'ler aracılığıyla ya da süper uygulamaların bir parçası olarak. Kriptonun bu alandaki etkisi, kullanıcıların anında işlem sonuçlandırma (çünkü blok zinciri işlemleri banka havalelerinden daha hızlı olabilir) veya şeffaflık ve kontrol (paralarının tam olarak nerede yatırıldığını veya getirilerin nereden geldiğini görebilmek gibi) beklemeye başlaması olabilir. Neobankalar, geleneksel finans operasyonlarında bile bu blok zinciri esinli özelliklerden bazılarını benimseyerek yanıt verebilirler.

Gelişen Kripto-Fintech Ekosistemi: Neobankalar, merkezi bir bağlayıcı rol oynayacak. Dijital finansla rahat olan milyonlarca kullanıcısı var ve bu kullanıcıları daha güvenli, daha kullanıcı dostu bir şekilde kripto dünyasına tanıtabilirler. Tam tersine, kripto endüstrisi için neobankalar, kriptonun kitlelere düzenlenmiş bir şemsiye altında getirilmesi için güvenilir kanalları temsil ediyor. İki dünya arasındaki işbirliği, dijital varlıkların ana akım tarafından benimsenmesini önemli ölçüde hızlandırabilir – örneğin bir gün banka hesabınızı kontrol edip sadece nakit bakiyenizi ve hisse senedi portföyünüzü değil, aynı zamanda kripto varlıklarınızı ve belki de NFT'lerinizi de içeren bir mali kontrol panelinin olduğunu görmek.

Ancak, gelecek bazı aksaklıklardan bağımsız olmayacak. Bir neobank risk kötü yönetimi yaparsa veya bir kripto entegrasyonu yanlış giderse (güvenlik ihlalleri vb.) bazı yüksek profilli başarısızlıklar veya skandallar görebiliriz. Her olay, tüketicilerin fintech'e olan güveninin bir testi olacak. Yine de, bugüne kadar izlenen yol dijital öncelikli bankacılığın bir moda değil – yeni normal olduğunu gösteriyor. "Neobank" terimi, tüm bankalar esasen dijital müşterilere hizmet verdiğinde kaybolabilir. Ancak neobankaların ruhu – inovasyon, dahil etim ve kullanıcı odaklı tasarım – finans alanını şekillendirmeye devam edecek. Müşterilerin mali kuruluşlarından ne beklediklerini yeniden tanımladılar. Kripto ve diğer fintech yeniliklerini dahil ederken, neobankalar nihayet geleneksel finansı desantralize finans dünyasıyla uyumlu hale getirenler olabilir, fiat ve kripto arasında geçişin sorunsuz olduğu ve her iki dünyanın avantajlarının kullanıcılara sunulduğu bir ekosistem yaratarak. Sonuç olarak, neobankaların geleceği bir entegrasyon geleceğidir: daha fazla hizmet entegrasyonu, kullanıcıların yaşamlarına daha derin entegrasyon ve paranın eski ve yeni paradigmalarının entegrasyonu.