Технологія блокчейн, яка колись асоціювалася в основному з криптовалютами, все частіше впроваджується великими банками у всьому світі. Після початкового скептицизму багато великих банків тепер інтегрують блокчейн у свої операції, щоб підвищити ефективність і залишатися конкурентоспроможними.
Yellow.com розпочинає серію статей про провідні світові банки, що впроваджують блокчейн-технології.
Ми розглянемо, чому кожен з банків інвестує в цю технологію, які кейси вони реалізували (від мереж миттєвих платежів до зберігання цифрових активів та токенізації цінних паперів), і як ці зусилля позиціонують їх на майбутнє. Разом вони ілюструють, як блокчейн починає формувати глобальний банківський сектор і що може чекати на нас у прийдешню "еру блокчейна".
У цій статті ми поговоримо про загальні питання і почнемо з одного з банків.
Що слід знати:
-
Глобальні банки, такі як JPMorgan, HSBC і Citi, очолюють впровадження блокчейну завдяки ініціативам у сфері реальних платежів, токенізації активів та цифрової опіки.
-
Блокчейн у банківській сфері виходить далеко за межі криптовалют, пропонуючи значні покращення у швидкості транзакцій, безпеці даних та прозорості.
-
Експерти прогнозують, що блокчейн може реформувати фінансові ринки, забезпечуючи миттєві розрахунки, знижуючи витрати та підвищуючи ефективність ринку протягом наступного десятиліття.
-
Регуляторна ясність та співпраця міжбанківських установ є ключовими факторами, що прискорюють впровадження блокчейна у великих фінансових інститутах у всьому світі.
Банки та інші фінансові установи інвестували мільярди доларів в дослідження застосування блокчейну, притягнуті його обіцянкою швидших транзакцій та оптимізації процесів. Хоча ця технологія ще не отримала широкого впровадження в банківській сфері, її прихильники кажуть, що вона може зробити торгівлю та облік більш ефективними та прозорими, далеко за межами її початкового використання на ринках криптовалют. Ця зміна відбувається, коли фінансові установи визнають, що розподілений блокчейн-реєстр може вирішити давні проблеми в банківській сфері.
Кілька факторів рухають цей імпульс.
Високопрофільна волатильність на криптовалютних ринках парадоксально підкреслила потенційну цінність базової блокчейн-інфраструктури в традиційних фінансах. Водночас, регулятори поступово уточнюють правила, роблячи банки більш комфортними у взаємодії з цифровими активами. У США, наприклад, регулятори рухаються до забезпечення шляху, щоб банки могли пропонувати певні крипто-послуги. У 2025 році FDIC оголосила, що банки більше не потребують попереднього дозволу для здійснення правомірних крипто-активностей, якщо тільки ризики управляються. Такі політичні зрушення, разом з зростаючим інтересом клієнтів, стимулювали банки перейти від малих пілотних проектів до більш конкретних впроваджень блокчейн-систем.
Ця тенденція є глобальною. В Європі та Азії банки створили консорціуми та платформи для використання блокчейна для платежів, фінансування торгівлі та розрахунків за цінними паперами. Центральні банки досліджують власні цифрові валюти, ще більше стимулюючи комерційні банки до інновацій. Наприкінці 2023 року консорціум банків завершив перші блокчейн-оптові платежі в центрально-банківських грошах у Великобританії, натякаючи на те, як можуть працювати міжбанківські перекази в найближчому майбутньому. З мірою розвитку технології, те, що колись було модним словом, стає стратегічним активом для банків, які прагнуть модернізувати все - від транскордонних платежів до комплаенсу.
Блокчейн у банківській сфері: за межами криптовалют
Привабливість блокчейну для банків полягає у його потенціалі для трансформації інфраструктури фінансових послуг. У своїй основі блокчейн є реєстром, що виявляє зміни і якому довіряють всі учасники. Для банків це означає безпрецедентну цілісність і прозорість даних.
Збережені у блокчейні записи транзакцій є незмінними та поширюються серед учасників, створюючи єдине джерело правди. Це зменшує помилки, викликані ручною звіркою, та забезпечує, що всі сторони - мережа банків, наприклад, - бачать ідентичні реєстри. Поліпшена прозорість може спростити аудит та регуляторну звітність, оскільки авторизовані сторони можуть миттєво перевірити історії транзакцій у реєстрі.
Технологія також пропонує підвищену безпеку. Блокчейни захищають дані за допомогою криптографії та децентралізованого консенсусу, роблячи їх стійкими до несанкціонованих змін.
Немає жодної вразливої точки: замість однієї централізованої бази даних, яка може бути вразливою до зломів чи збоїв, дані розподіляються між вузлами. Для банків, які охороняють величезні обсяги та конфіденційну інформацію, така стійка архітектура є привабливою. Вона може знизити певні види шахрайства, оскільки незаконні зміни записів (наприклад, фальсифікація сум транзакцій) стають надзвичайно складними після підтвердження записів у ланцюжку. Коротше кажучи, блокчейн може зміцнити довіру до цілісності фінансових даних, що є основою банківської системи.
Ще однією важливою перевагою є швидкість та ефективність розрахунків. Традиційні міжбанківські платежі та торгівля цінними паперами часто проходять через численні проміжні інстанції (кореспондентські банки, розрахункові палати, депозитарії), що призводить до днів часу на розрахунок та додаткових зборів. Блокчейн може забезпечити майже миттєві розрахунки, усуваючи посередників і використовуючи смарт-контракти (самовиконуючий код) для автоматичного завершення транзакцій після виконання умов. Наприклад, платформа блокчейн одного з провідних банків дозволяє корпоративному клієнтові (Сіменс) переміщувати гроші по всьому світу в реальному часі, 24/7, використовуючи токени, що представляють депозити у банку.
Дизайн блокчейну також може поліпшити конфіденційність та комплаенс у банківських транзакціях, що на перший погляд може здатися парадоксальним, враховуючи його прозорість.
На практиці багато банків використовують дозволені блокчейни
- приватні мережі, де лише затверджені суб'єкти можуть брати участь та переглядати дані. Це дозволяє банкам контролювати, хто бачить конфіденційну інформацію. Передові криптографічні техніки (наприклад, докази з нульовим розголошенням) та ретельні мережеві правила дозволяють банкам ділитися підтвердженням даних (наприклад, що клієнт пройшов перевірку KYC) без розголошення особистих даних усім учасникам. Результатом є можливість ділитися інформацією про комплаенс чи платіжні деталі з регуляторами та контрагентами у форматі, що захищає приватність.
Загальний реєстр для ідентифікації клієнтів міг би дозволити кільком банкам спиратися на єдиний підтверджений запис KYC, знижуючи дублювання роботи комплаєнсу, одночасно зберігаючи конфіденційність клієнтів. Подібним чином, оскільки кожна транзакція на блокчейні трасується, це може навіть допомогти у боротьбі з відмиванням грошей - потоки незаконних коштів стають легшими для відстеження у прозорому реєстрі, особливо у поєднанні з аналітичними інструментами.
Можливо, найбільш трансформаційним використанням блокчейну в банківській сфері є токенізація активів. Токенізація означає створення цифрового токену на блокчейні, що представляє власність на реальний актив - будь то гроші, облігації, позики або навіть товари. Банки сподіваються, що торгівля фінансовими активами у вигляді токенів на основі блокчейну зробить транзакції швидшими, дешевшими та більш доступними.
Наприклад, великий європейський банк нещодавно випустив цифрову облігацію на суму 10 мільйонів євро повністю на публічному блокчейні, щоб отримати досвід у цих нових методах.
Процес продемонстрував, як смарт-контракти можуть автоматизувати платежі відсотків і як інвестори можуть купувати облігацію за допомогою токенів цифрових грошей. Токенізуючи активи, банки можуть створювати нову ліквідність у традиційно неліквідних холдингах (таких як частини портфелів позик або нерухомості) та обслуговувати клієнтів новаторськими продуктами.
На завершення, функціональність блокчейну в банківській сфері виходить далеко за межі підтримки криптовалют. Він пропонує багатоскладовий інструментарій: незмінні реєстри даних, що підвищують цілісність, поділені записи, що покращують прозорість серед партнерів, криптографічну безпеку, що знижує шахрайство, автоматизацію, яка забезпечує швидкість та ефективність, та токенізацію, що відкриває нові способи упаковки та торгівлі вартістю.
Ці функції можуть поліпшити ефективність бек-офісу (скорочуючи час розрахунків та завдання по узгодженню), зміцнити передові пропозиції (24/7 платежі, нові цифрові активи) та посилити дотримання нормативних вимог (за допомогою надійних аудитних слідів та кооперативних KYC-рішень).
Хоча проблеми залишаються (масштабованість, співпрацездатність та регуляторна стандартизація, щоб назвати лише кілька), потенційні вигоди підштовхнули провідні банки до дії. Нижче ми розглянемо десять провідних світових банків, які були ранніми та завзятими прихильниками блокчейн-технології, та як вони впроваджують її на практиці.
JPMorgan Chase (США): Історія впровадження блокчейну
Профіль: JPMorgan Chase, з активами приблизно 4.2 трильйона доларів станом на кінець 2024 року, є найбільшим банком у Сполучених Штатах і однією з найбільш впливових фінансових установ у світі. Він працює у великіому споживчому та корпоративному банківському бізнесі та відомий своїми інноваціями в фінансових технологіях.
Блокчейн-ініціативи: JPMorgan був новатором у впровадженні блокчейну серед банків. Він був одним із перших крупних учасників, які створили власну блокчейн-платформу корпоративного рівня. У 2020 році банк запустив "Onyx" – спеціальний блокчейн-підрозділ – та представив JPM Coin, цифровий токен, стабільно прив'язаний до долара США для використання у великих платежах.
Зараз блокчейн-інфраструктура JPMorgan функціонує і обробляє реальні транзакції для клієнтів. Наприклад, мережа блокчейн банку дозволяє корпоративним скарбникам переміщати фонди через кордони миттєво.
Контент: Siemens вже використовує блокчейн-сервіс JPMorgan для глобальних грошових переказів в режимі реального часу.
Цей сервіс, який є частиною платформи Onyx від JPMorgan, використовує токенізовані банківські депозити для забезпечення цілодобових платежів для корпоративних клієнтів, усуваючи затримки традиційних банківських переказів.
Крім платежів, JPMorgan досліджує інші можливості, такі як врегулювання торгів і звірка рахунків через розподілені реєстри. Вона розробила Liink (раніше IIN), блокчейн-мережу для обміну інформацією між банками, щоб оптимізувати обмін даними між банками та перевірку платіжних інструкцій.
Банк також активно бере участь у блокчейн-консорціумах: він був засновником таких галузевих мереж, як Ethereum Enterprise Alliance, і співпрацював у проектах з торгівельного фінансування та торгівлі репо на блокчейні. Рання зацікавленість JPMorgan у блокчейн-технології обумовлена вірою в те, що ця технологія може знизити витрати та покращити обслуговування клієнтів у ключових банківських сферах. Керівники визначили трирічну-п’ятирічну дорожню карту для розширення використання блокчейну в управлінні грошовими коштами та торгівельному фінансуванні серед своїх корпоративних клієнтів.
Це лише перша стаття з нашої серії про банки, які впроваджують блокчейн-технології. Слідкуйте за оновленнями.