"التكنولوجيا المالية" - الدمج بين الخدمات المالية والتكنولوجيا المبتكرة - يعيد تحديد كيفية تعاملنا مع البنوك والتداول والدفع. مرةً كانت قطاعًا مُخصصًا، تطور هذا المجال على مدى العقود من ظهور بطاقات الائتمان وأجهزة الصراف الآلي إلى أن أصبح صناعة تتجاوز قيمتها 200 مليار دولار في عام 2025.
اليوم تؤثر التكنولوجيا المالية على كل شيء بدءًا من المدفوعات عبر الهاتف المحمول إلى التأمين، مما يوفر تحولًا رقميًا لصناعة طالما سيطر عليها الورق والمكاتب الفرعية. هذا التحول ليس مجرد ضجة - إنه يعيد تشكيل المشهد المالي العالمي.
من المتوقع أن تتجاوز معاملات الدفع الرقمية 20 تريليون دولار بحلول عام 2025، وسوق التكنولوجيا المالية نفسه ينمو بوتيرة مزدوجة الأرقام. وفقًا لتوقعات مجموعة بوسطن الاستشارية، يمكن أن تصل إيرادات التكنولوجيا المالية إلى 1.5 تريليون دولار بحلول عام 2030، مما يبرز تواجد إمكانات نمو متسقة. المستهلكون الآن يتوقعون تجارب رقمية سلسة لإدارة أموالهم، مما يدفع البنوك والشركات الناشئة إلى سباق الابتكار.
استجابة لذلك، ارتفعت الشراكات بين المقرضين التقليديين والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بشكل كبير، وانتشرت أكثر من 400 "يونيكورن" في العالم في هذا المجال. انتقلت التكنولوجيا المالية من الاضطراب في الأطراف إلى التمويل السائد.
التأثير حقاً عالمي. منصات التكنولوجيا المالية تمدد الخدمات المالية إلى الأسواق الناشئة والمجتمعات المحرومة، مما يساعد الملايين الذين لم يكن لديهم حسابات بنكية على التقدم الكبير في الاقتصاد الرقمي. وصلت الاستثمارات العالمية في التكنولوجيا المالية إلى 43.5 مليار دولار في عام 2024، مما يمول حلولاً تتراوح من القروض الصغيرة الفورية في الهند إلى أدوات التداول المدفوعة بالذكاء الاصطناعي في وول ستريت.
يستكشف هذا المقال أكثر 10 اتجاهات في التكنولوجيا المالية سخونة لعام 2025. يبرز كل اتجاه كيف تدفع التكنولوجيا الابتكارات المالية لكل من المؤسسات والمستهلكين، وكيف تسهم هذه التطورات في تشكيل الاقتصاد العالمي.
1. المال في كل مكان: الخدمات المدمجة والتطبيقات الشاملة
أحد الاتجاهات الأكثر شمولية هو دمج الخدمات المالية في حياتنا الرقمية اليومية.
يعني التمويل المدمج أن المصرفية والدفع والتأمين أو الإقراض لم تعد محصورة في البنوك - بل يتم دمجها بسلاسة في التطبيقات والمنصات غير المالية. في عام 2025، ستشمل شراء المنتجات أو حجز الرحلات أو حتى الدردشة مع الأصدقاء خيارات بالدفع والائتمان المدمجة. يتسابق عمالقة التكنولوجيا والشركات الناشئة على حد سواء ليصبحوا متاجر واحدة لتلبية احتياجات المستهلكين.
والنتيجة هي عالم يكمن فيه التمويل في كل مكان، ولكنه يكاد يكون غير مرئي في الاستخدام.
تتبنى الشركات في مختلف الصناعات التمويل المدمج لتعزيز الراحة والتفاعل. تقدم منصات التجارة الإلكترونية وركوب الخيل، على سبيل المثال، قروض الشراء الفوري أو ميزات المحفظة مباشرة على تطبيقاتهم.
يمكن للمتسوق اختيار الدفع بالتقسيط عند شراء عبر الإنترنت بنقرة، بينما يمكن للسائق المؤقت الحصول على التأمين والتسبيقات النقدية عبر تطبيق الركوب المشترك. يسعى اللاعبون الكبار أيضًا إلى بناء "التطبيقات الشاملة" - التطبيقات التي تجمع بين خدمات متنوعة - مستندة إلى النموذج المثبت في آسيا.
في الصين، تطورت WeChat وAlipay إلى أنظمة يمكن للمستخدمين من خلالها الدردشة، والتسوق، ودفع الفواتير، واستثمار، والمزيد دون مغادرة التطبيق. هذا المفهوم ينتشر عالميًا: شركات غربية مثل PayPal وCash App وRevolut توسع أيضًا مجموعات ميزاتها (من تداول الأسهم إلى العملات المشفرة إلى دفع الفواتير) للحفاظ على المستخدمين في واجهة واحدة. في جنوب شرق آسيا، تقدم Grab وGojek الخدمات الغذائية بجانب المدفوعات والقروض. يحب المستهلكون راحة الكل في واحد، ويستفيد المزودون من بيانات العملاء الأعمق والولاء.
إمكانات نمو التمويل المدمج هائلة.
يتوقع المحللون أن يتضاعف حجم سوق التمويل المدمج إلى حوالي 7 تريليون دولار بحلول عام 2030، مما يعكس مدى شيوع هذه الخدمات في المستقبل.
2. الهيمنة الذكاء الاصطناعي في التمويل
إذا كان عام 2024 هو العام الذي شهد انطلاق الذكاء الاصطناعي العام في أعين العامة، فإن عام 2025 هو العام الذي تحتضن فيه المؤسسات المالية الذكاء الاصطناعي بشكل كامل في عملياتها.
تستخدم البنوك وشركات التأمين والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة لأتمتة العمليات واستخلاص الرؤى من البيانات وتقديم خدمات أكثر تخصصًا. تصبح القوة التحويلية للذكاء الاصطناعي ملموسة في كل شيء بدءًا من خدمة العملاء إلى استراتيجيات الاستثمار، مما يبشر بعصر جديد من التمويل القائم على البيانات.
أثر مرئي للذكاء الاصطناعي هو زيادة التفاعلات الشخصية الذكية مع العملاء. تعرض العديد من البنوك الآن مساعدين افتراضيين مدعومين بالذكاء الاصطناعي في تطبيقاتهم المحمولة يمكنهم الإجابة على الأسئلة، وتقديم النصائح في الميزانية، أو حتى تنفيذ المعاملات عبر دردشة بسيطة أو أوامر صوتية. تطورت هذه المساعدات الرقمية بشكل أكبر مع ظهور نماذج اللغة الكبيرة (التكنولوجيا التي تكمن وراء أدوات مثل ChatGPT).
وراء الكواليس، يحدث الذكاء الاصطناعي ثورة في إدارة المخاطر والعمليات. يمكن لنماذج تعلم الآلة تقييم المخاطر الائتمانية بسرعة وأحيانًا بشكل أكثر عدلاً من الطرق التقليدية من خلال دمج آلاف البيانات بخلاف مجرد تقييم الائتمان. يستخدم المقرضون في عام 2025 بشكل متزايد منصات مدفوعة بالذكاء الاصطناعي لاتخاذ قرارات الموافقة على القروض، مما يسرع من قرارات المقترضين.
في التداول وإدارة الأصول، تقوم خوارزميات الذكاء الاصطناعي بترشيح بيانات السوق بسرعة فائقة لإبلاغ الاستراتيجيات أو تنفيذ التداولات – ممارسة شائعة بالفعل في صناديق الاحتياط، ويتم الآن نشرها بين مديري الاستثمارات الرئيسيين.
المكاسب الإنتاجية من الذكاء الاصطناعي كبيرة. تشير دراسة أجرتها Accenture إلى أن الذكاء الاصطناعي التوليدي يمكنه زيادة الإنتاجية في البنوك بنسبة 30٪ أو أكثر، بينما تقوم الأتمتة بالتعامل مع المهام المتكررة ويركز البشر على القرارات المعقدة. تستثمر البنوك وفقًا لذلك: في حين أن جزء صغير فقط من البنوك قد دمج الذكاء الاصطناعي بالكامل في تدفق عملها في عام 2024، فإن الغالبية العظمى الآن تدير مشاريع اختبار الذكاء الاصطناعي أو تزيد من نشرها.
3. صعود العملات الرقمية: من عملات البنوك المركزية الرقمية إلى العملات المستقرة
العملة نفسها تصبح رقمية.
في عام 2025، أحد أكثر المجالات سخونة في التكنولوجيا المالية هو تطوير العملات الرقمية، والتي تتي
حركها كل من البنوك المركزية والقطاع الخاص.
تسير عملات البنوك المركزية الرقمية (CBDCs) - والتي تعتبر أموالًا رقمية تُصدرها البنوك المركزية - من الفكرة إلى الواقع في العديد من الاقتصادات. في الوقت نفسه، استخدام العملات المستقرة (العملات الرقمية المرتبطة بأصول ثابتة مثل الدولار الأمريكي) يتزايد، مما يدفع بالاهتمام التنظيمي والدمج في المالية الرئيسية. تعكس هذه الاتجاهات المتوازية تحولًا أوسع: حيث تتطور التعريفات نفسها للأموال والمدفوعات من خلال التكنولوجيا.
ترى البنوك المركزية في جميع أنحاء العالم أن عملات البنوك المركزية الرقمية وسيلة لجعل النقود حديثة للعصر الرقمي. الآن هناك أكثر من 130 دولة، تمثل ما يقرب من 98٪ من الناتج المحلي الإجمالي العالمي، تستكشف أو تختبر مشاريع عملات البنوك المركزية الرقمية. الاقتصاديات الكبيرة مثل الصين متقدمة بشكل واسع: يتطور مشروع اليوان الرقمي الصيني (e-CNY) إلى جذب مئات الملايين من المستخدمين، مع أن يقترب حجم المعاملات التراكمي من 1 تريليون دولار بعد عدة سنوات من الاختبارات.
منطقة اليورو، والهند، والبرازيل، وغيرها لديهم تجارب متقدمة أو خطط لطرح عملاتهم الرقمية الخاصة بهم، مع منطلق مخطط له في السنوات المقبلة. أطلقت بعض الدول بالفعل عملات البنوك المركزية الرقمية على الصعيد الوطني – على سبيل المثال النيرة الرقمية لنيجيريا والدولار الرملي لجزر البهاما.
في الوقت ذاته، ارتفعت العملات المستقرة لملء الفجوات في النظام المالي التقليدي، خاصة في المعاملات عبر الحدود وأسواق العملات الرقمية. هذه هي رموز رقمية (غالبًا على شبكات سلسلة الكتل) مرتبط بعملة نقدية مثل الدولار أو اليورو، تجمع بين استقرار الأموال التقليدية وسرعة وبرمجة العملات المشفرة.
بحلول عام 2025، أصبحت العملات المستقرة مثل USDT (تيثر) وUSDC أساسية في المنظومة البيئية للعملات المشفرة – يستخدمها المتداولون لإيداع الأموال وتستخدمها البورصات كمعيار مشترك. ولكن استخدامها امتد وراء تداول العملات الرقمية.
هذا التبني يدفع الهيئات التنظيمية والمشرعين إلى التحرك. أمضت الحكومات في الولايات المتحدة، والاتحاد الأوروبي، وآسيا عام 2024 في مناقشة كيفية تنظيم مصدري العملات المستقرة لضمان أمان هذه الرموز ودعمها بشكل كامل.
بحلول عام 2025، من المحتمل أن نرى قوانين جديدة تعامل العملات المستقرة الرئيسية مثل الودائع البنكية أو صناديق سوق المال، مع اشتراط حاملي لإصداريها بالاحتفاظ باحتياطيات عالية الجودة والخضوع لتدقيقات. بشكل متناقض، يعتبر هذا الوضوح التنظيمي مشجعًا للعملات المستقرة – فقد يمهد الطريق لاستخدامها بشكل أوسع في التمويل الرئيسي بمجرد وضع القواعد.
4. التمويل اللامركزي والتصوير الرقمي بعملة السائدة
التمويل اللامركزي (DeFi) – الخدمات المالية التي تعمل على شبكات سلسلة الكتل دون وسطاء تقليديين – تطورت من بداياتها العشوائية إلى قطاع لا يمكن للبنوك ومديري الأصول تجاهله.
في عام 2025، تحتفظ منصات التمويل اللامركزي بعشرات المليارات من الأصول وتمكن كل شيء من الإقراض والاقتراض إلى التداول وإدارة الأصول من خلال العقود الذكية.
الأهم من ذلك، التكنولوجيا التي تقوم عليها التمويل اللامركزي تُستخدم لتصوير الأصول الواقعية، مما يحتمل تحويل كيفية إصدار وتداول الأسهم والسندات والأصول الأخرى. يتلاشى الخط الفاصل بين "التمويل المشفر" والتمويل التقليدي مع دخول اللاعبون المؤسسيون في التمويل اللامركزي واكتساب مفهوم التصوير الرقمي للأصول الزخم.
بحلول عام 2025، شهدنا الحكومات والشركات التجريبية في إصدار السندات أو الأوراق المالية الأخرى كرموز يمكن تداولها من نظير إلى نظير مع تسوية فورية. العديد من البورصات (في سويسرا وسنغافورة وأماكن أخرى) أطلقت بورصات الأصول الرقمية لتداول الأوراق المالية التي تم تصويرها رقميًا بجانب الأوراق المالية التقليدية.
حتى أن المنتدى الاقتصادي العالمي تنبأ بأنه بحلول عام 2027، يمكن أن يتم تخزين حوالي 10 ٪ من الناتج المحلي العالمي على شبكات سلسلة الكتل من خلال الأصول التي تم تصويرها، ويشير ذلك إلى كيف يمكن أن يصبح هذا الاتجاه كبيرًا.
الأفراد الأذكياء بالعملات الرقمية لا يتداولون فحسب في الأصول الرقمية بل يستخدمون بروتوكولات التمويل اللامركزي لكسب العائد على ممتلكاتهم، متجاوزين البنوك تمامًا. هل ترغب في قرض؟ بدلاً من الذهاب إلى البنك، يختار بعض المستخدمين تقديم العملة المشفرة كضمان على منصات الإقراض اللامركزي للاقتراض الأصول أو العملات الرقمية المستقرة. هل تريد التداول في الأصول في الثانية صباحًا في يوم الأحد؟ Sure, here is the translation according to your instructions:
المحتوى: تعتبر البورصات اللامركزية (DEXs) مثل Uniswap أو PancakeSwap من أهم الابتكارات التي تسمح بتداول الرموز على مدار الساعة بدون وسيط، باستخدام مجمعات السيولة الممولة من المستخدمين. لقد أظهرت هذه الابتكارات لمحة عن نظام مالي أكثر انفتاحًا ودائمًا. ومع ذلك، كان للتمويل اللامركزي المبكر العديد من التحديات مثل التقلبات والاختراقات.
إحدى الفئات الأكثر بروزًا لهذه الاتجاهات هي العقود الذكية التي تقوم بأتمتة الاتفاقيات المالية المعقدة. يمكن ترميز عقود التأمين والضمانات العقارية وحتى توزيع أرباح الشركات كعقود ذاتية التنفيذ على البلوكشين.
تتجاوز الطبقة 2: قنوات الحالة وآفاق الطبقة 3
في السنوات القليلة الماضية، تم تنفيذ حلول الطبقة 2 مثل شبكة البرق من Bitcoin أو حلول التكوير من Ethereum للتعامل مع المزيد من المعاملات خارج البلوكشين الرئيسي (الطبقة 1)، مما يخفف من الازدحام ويخفض الرسوم. والآن تظهر الطبقة 3 كتقنية إضافية تركز على حالات استخدام عالية الأداء محددة.
شبكة Yellow هي بروتوكول ريادي للطبقة 3 تم تصميمه لتسهيل التداول اللامركزي والتصفية بسرعات فائقة. تستفيد من تقنية قنوات الحالة للسماح للأطراف (مثل البورصات أو الوسطاء) بإجراء العديد من التداولات مباشرة مع بعضها البعض خارج البلوكشين، مع الاعتماد على البلوكشين الأساس فقط للتسوية الدورية والأمان.
فكر في قناة الحالة مثل تشغيل تبويب مع طرف موثوق: يقوم الطرفان بفتح قناة بقفل بعض الأموال على البلوكشين الرئيسي، ثم يتداولان بحرية بين بعضهم البعض خارج البلوكشين – تكون هذه المعاملات فورية وبدون تكاليف تقريبًا لأنها لا يتم تنفيذها من قبل كل عقدة على الشبكة.
عندما ينتهون، يغلقون القناة ويسوّون النتيجة النهائية على البلوكشين، والتي قد تكون مجرد معاملة واحدة تسجل الأرصدة النهائية. هذه الطريقة تعزز بشكل كبير من القدرة.
لماذا هذا مهم؟
مع نضوج أسواق العملات الرقمية، كان التحدي الكبير هو قابلية التوسع وتقسيم السيولة. لكل بورصة وكل بلوكشين لديها أسيجة نشاط منفصلة، ويمكن أن تكون التداولات بينها بطيئة ومكلفة.
تسعى حلول الطبقة 3 مثل Yellow لربط هذه الأسيجة عبر شبكة تصفية من نظير إلى نظير. يمكن للوسطاء والبورصات التي تستخدم شبكة Yellow مزامنة الطلبات والسيولة مع بعضها البعض دون المرور عبر بورصة مركزية أو تحميل البلوكشين بكل تداول.
النتيجة تكون أقرب إلى الأداء الذي يتوقعه المرء من الأسواق المالية التقليدية: تداول عالي التردد، تأكيدات فورية للتداولات، واستخدام كفء لرأس المال، ولكن يتم إنجازه بطريقة لامركزية.
عن طريق تسوية النتائج النهائية فقط على البلوكشين، تحافظ شبكات قنوات الحالة على أمان البلوكشين الأساسية مثل إيثريوم أو غيره، لكنها تتجنب حدودهما من حيث السرعة للنشاط اليومي.
في عام 2024، حصلت شبكة Yellow على انتباه بإطلاق شبكة التجارب وجذب داعمين استراتيجيين – بما في ذلك شخصيات بارزة من صناعة العملات الرقمية. وقد جمعت تمويل أولي (بمشاركة من أحد مؤسسي Ripple، على سبيل المثال) لبناء هذه البنية التحتية. بحلول عام 2025، يوضح المشروع كيف يمكن للطبقة 3 تكملة كل من الطبقة 1 و2.
6. السكك الحديدية في الوقت الحقيقي والمدفوعات الخالية من الاحتكاك
الطريقة التي ننقل بها المال تشهد ترقية هائلة. في عام 2025، يتوقع أن تكون المدفوعات – سواء إلى صديق عبر المدينة أو مورد عبر المحيط – فورية، متاحة على مدار الساعة ومنخفضة التكلفة.
هذا يعد انفصالًا واضحًا عن العالم البطيء الذي تحكمه ساعات العمل المصرفية التقليدية. تساهم الابتكارات في التكنولوجيا المالية والشبكات الجديدة للدفع والمبادرات الحكومية في ما يمكن تسميته بعصر المدفوعات الفورية والانتقالات العابرة للحدود الأقل احتكاكًا. في الأساس، المال يواكب سرعة الإنترنت.
على الصعيد المحلي، قامت العديد من الدول بتنفيذ أنظمة دفع فورية تسمح بتنفيذ التحويلات المصرفية في غضون ثوان.
على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، دخلت خدمة FedNow من الاحتياطي الفيدرالي حيز التشغيل، مما أتاح للأمريكيين إرسال الأموال بين البنوك فورًا في أي وقت. لم يعد يتعين الانتظار حتى "اليوم العمل التالي" – يمكن تسوية دفع فاتورة أو راتب في الساعة 3 صباحًا يوم الأحد بسهولة كما هو الحال في ظهيرة الثلاثاء. تعمل البلدان في أوروبا وآسيا وأمريكا اللاتينية على إطلاق أنظمة مشابهة (تعتبر UPI في الهند وPIX في البرازيل قصص نجاح بارزة، حيث تتعامل مع مليارات المعاملات وتجلب الملايين إلى التمويل الرقمي).
بحلول عام 2025، أصبحت البنية التحتية للدفع الفوري معيارًا، وتستفيد تطبيقات التكنولوجيا المالية منها لتوفير تجارب مستخدم سلسة.
الثورة الأكبر تكمن في المدفوعات العابرة للحدود، التي كانت تاريخيًا الجزء الأكثر احتكاكًا في التمويل.
طالما كانت التحويلات الدولية مبتلاة برسائل SWIFT البطيئة، والوسطاء المتعددين، والرسوم العالية (غالبًا 5-7% للتحويلات المالية)، وقلة الشفافية حول مكان وجود المال في أي لحظة. تغير شركات التكنولوجيا المالية والبروتوكولات الجديدة هذا الوضع.
قامت شركات ناشئة متخصصة في تحويل الأموال مثل Wise (المعروفة سابقًا باسم TransferWise) أو Revolut ببناء شبكاتها الخاصة لتخفيض التكلفة والوقت لإرسال الأموال إلى الخارج بشكل كبير، باستخدام التوجيه الذكي ومجتمعات السيولة المحلية. والآن يتم تجاوز حتى هذه السرعات بحلول الدفع القائمة على البلوكشين التي تسمح بتحرك القيمة عالميًا في غضون دقائق.
تلعب العملات المشفرة والعملات المستقرة دورًا هنالمحتوى: الشركات المالية التقنية تسعى بشكل أكثر استباقية لتأكيد نطاقها القانوني - وتوضيح أنه إذا كانت شركة مالية تقنية تقوم بأنشطة مصرفية مثل المدفوعات والإقراض وأخذ الودائع، فقد تحتاج إلى ترخيص أو إلى اتباع قوانين حماية المستهلك مثل أي بنك. حتى أن بعض الشركات المالية التقنية البارزة سعت للحصول على تصاريح مصرفية لتأمين وضع قانوني واضح (على سبيل المثال، حصلت أو قدمت عدة شركات إقراض رقمية وشركات دفع طلبات للحصول على تراخيص بنكية في السنوات الأخيرة). هذا التداخل يعني أن الشركات المالية التقنية تخضع بشكل متزايد لنفس التدقيق الذي تخضع له المؤسسات التقليدية في قضايا متطلبات رأس المال، وضوابط مكافحة غسل الأموال (AML)، وممارسات الإقراض العادلة.
تدخل حلول RegTech التي أصبحت لا غنى عنها في إدارة الامتثال. تعتبر هذه شركات تقنية مالية متخصصة ببذاتها، ولكنها تركز على مساعدة المؤسسات المالية على التنقل بين التنظيم من خلال الأتمتة.
تحتاج إلى التحقق من هوية 10,000 مستخدم جديد يوميًا وفقًا لقواعد معرفة العميل (KYC)؟ أداة RegTech المدفوعة بالذكاء الاصطناعي يمكن أن تفحص الوثائق، وتتحقق من قوائم المراقبة، وتحدد الشذوذات بسرعة أكبر (وبشكل أكثر دقة) من فريق مراجعة يدوي.
9. القياسات الحيوية والهوية الرقمية تعيد تشكيل الأمان
نظرًا لأن الشركات المالية التقنية تجلب المزيد من الخدمات عبر الإنترنت، يصبح تأمين المالية الرقمية أمرًا بالغ الأهمية - ولم تعد كلمات المرور القديمة أو الوثائق الورقية كافية.
في عام 2025، تعتمد صناعة التقنية المالية بسرعة على التحقق البيومتري وحلول الهوية الرقمية لحماية الحسابات وتبسيط عملية تسجيل العملاء. قد تصبح بصمتك أو وجهك أو صوتك قريبًا "كلمة المرور" الوحيدة التي تحتاجها للوصول إلى حسابك البنكي، وإثبات هويتك للحصول على قرض يمكن أن يكون ببساطة فيديو سيلفي سريع.
هذا الاتجاه يتعلق بتحقيق التوازن بين الأمان وسهولة استخدام العملاء، باستخدام الصفات الشخصية الفريدة لحماية الحسابات المالية من الاحتيال.
المستهلكون بالفعل مألوفون بالقياسات الحيوية من خلال هواتفهم الذكية - استخدام بصمة الإبهام أو التعرف على الوجه لفتح الجهاز أو الموافقة على معاملة عبر Apple Pay أو Google Pay.
الخدمات المالية قد استندت إلى هذه المعرفة. والآن، تتطلب العديد من تطبيقات البنوك فحصًا بيومتريًا لفتح التطبيق أو لتنفيذ المعاملات ذات القيم العالية، مضيفًة طبقة قوية من الحماية حتى في حالة تسرب رمز التعريف الشخصي أو كلمة المرور لشخص ما.
إلى جانب عمليات تسجيل الدخول والمدفوعات، تعمل التحقق من الهوية الرقمية على تحويل كيفية تسجيل العملاء في الخدمات المالية.
باتت الأيام التي كنت بحاجة فيها لزيارة فرع بنك بمجموعة من الوثائق لفتح حساب شيئًا من الماضي. غالبًا ما تتضمن عملية تسجيل حساب في الشركات المالية التقنية مسح بطاقتك الحكومية بكاميرا الهاتف الذكي وأخذ صورة سيلفي. يقارن البرنامج المتقدم بين الصورة الشخصية وصورة السيلفي الحية (وأحيانًا يطلب منك أن تدير رأسك أو تومض للتأكد من أنها ليست صورة ثابتة) – عملية تعرف بكشف الحيوية. هذا الإجراء يثبت أنك الشخص الذي تدعيه، مما يفي بمتطلبات KYC بالكامل عن بعد وبشكل رقمي.
في دول مثل الهند، حيث طبقت الحكومة نظام Aadhaar (نظام هوية بيولوجي وطني يغطي أكثر من مليار شخص)، تستفيد الشركات المالية التقنية من تلك البنية التحتية: يمكن للعملاء تأكيد هويتهم عبر بصمة أو مسح قزحية العين ضد قاعدة البيانات الوطنية لفتح حسابات بنكية أو للحصول على محافظ موبايل فورًا، حتى في الأكشاك الريفية. لقد كان التأثير على الشمول المالي عميقًا، حيث جلب الملايين إلى النظام النظامي مع احتكاك قليل. بدافع النجاح مثل هذا، تسعى دول أخرى ومناطق (مثل الاتحاد الأوروبي مع مبادرته eIDAS) إلى تطوير الهويات الرقمية المتوافقة والتي يمكن أن تبسط أيضًا التحقق عبر الحدود بحلول عام 2025 وما بعده.
10. التقنية المالية من أجل الشمول المالي: سد الفجوة العالمية
في الاقتصادات النامية وبين المجتمعات المحرومة، تقدم الخدمات المالية التقنية — من الأموال عبر الهواتف المحمولة إلى تطبيقات الاستثمار الصغيرة — الأفراد إلى النظام المالي النظامي بوتيرة غير مسبوقة. في عام 2025، تتضح التقدم في الأرقام: يتقلص عدد السكان غير المتعاملين مع البنوك في العالم حيث تتحول الهواتف الذكية إلى محافظ وترتفع التطبيقات فوق فروع البنوك.
هذا الدمقرطة للتمويل ليس مجرد خير اجتماعي ولكنه أيضًا فرصة أعمال هائلة، وتظهر العديد من الابتكارات المالية التقنية أولاً في الأسواق الناشئة قبل أن تنتشر في جميع أنحاء العالم.
ومن الأمثلة البارزة لهذا هو الصعود المستمر للأموال المتنقلة في مناطق مثل أفريقيا. قبل عقد من الزمن، أثبتت خدمات مثل M-Pesa في كينيا أن الناس يمكنهم إدارة الأموال عبر الهواتف المتنقلة البسيطة، حتى بدون إنترنت.
اليوم، انتشرت منصات الأموال المتنقلة عبر أفريقيا جنوب الصحراء، مما يمكن عشرات الملايين من تخزين الأموال، إرسال واستقبال المدفوعات، والوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية بدون حساب بنكي. في دول من نيجيريا إلى بنجلاديش، تقدم الشركات الناشئة في مجال التقنية المالية حسابات عبر التطبيقات التي يمكن التسجيل فيها في دقائق، غالبًا باستخدام بطاقة هوية وصورة سيلفي فقط للتحقق.
تأتي هذه الحسابات عادةً مع هيكل رسوم صفرية أو منخفضة، مما يجعلها متاحة للمستخدمين ذوي الدخل المنخفض. ونتيجة لذلك، ارتفعت نسبة البالغين الذين لديهم نوع من حسابات المعاملات (بنكية أو موباي) بشكل كبير. تُظهر الأرقام الأخيرة للبنك الدولي انخفاضًا كبيرًا في عدد السكان غير المتعاملين مع البنوك – على سبيل المثال، انخفض العدد العالمي للبالغين بدون أي حساب من حوالي 1.7 مليار في عام 2017 إلى حوالي 1.4 مليار في السنوات الأخيرة، ويستمر الاتجاه في الانخفاض. تستحق التقنية المالية الفضل الكبير في هذا التحسين من خلال خفض الحواجز: لا تحتاج إلى فرع بنك في كل قرية إذا كان لدى كل تقريبًا هاتف محمول في جيبه.
تعتبر منصات القروض الصغيرة والاستثمارات الصغيرة جانبًا آخر من جوانب الشمولية.
في جنوب شرق آسيا وأمريكا اللاتينية وأفريقيا، تتيح التطبيقات الآن للأفراد استثمار مبالغ صغيرة (تصل إلى بضعة دولارات) في الأسهم أو السندات الحكومية أو مشاريع التمويل الجماعي، غالبًا للمرة الأولى. من خلال تجزئة الأصول وخفض الحد الأدنى، تتيح التقنية المالية للأشخاص ذوي الإمكانيات المحدودة المشاركة في الفرص الاستثمارية التي كانت بعيدة المنال.
الختام: عصر مالي جديد في الأفق
رسمت الاتجاهات التقنية المالية الرئيسية لعام 2025 صورة لصناعة تسير بخطوات ثابتة، تعيد تشكيل التمويل على مستوى أساسي.
أصبحت المالية أكثر تكاملًا وذكاءً وشمولية من أي وقت مضى.
لم تعد البنوك والشركات المالية التقنية خصومًا في لعبة حاصلها صفري؛ بل نشهد التعاون والتقارب حيث تعتمد المؤسسات التقليدية التكنولوجيا الجديدة وتنضج الشركات الناشئة في فهمها للتمويل.
النتيجة هي نظام بيئي غني يدفع بالخدمات المالية لتكون أسرع وأرخص وأكثر تفصيلًا لتلبية الاحتياجات الفردية. من طريقة الدفع والاقتراض إلى شكل المال الذي نستخدمه، تعيد الابتكارات الموضحة أعلاه تصور الأعراف الطويلة الأمد.