ما هي البنوك النيوبنك وكيفية تبنيها للعملات الرقمية

البنوك النيوبنك أصبحت قوة تحويلية في عالم البنوك، حيث تقدم خدمات مالية رقمية بالكامل تتماشى مع الجيل المتفهم للعملات الرقمية. تعمل هذه البنوك الرقمية فقط بدون فروع مادية وتستخدم التكنولوجيا الحديثة لتقديم الخدمات المصرفية عبر تطبيقات الهاتف الذكي والمنصات عبر الإنترنت. مع اكتساب العملات الرقمية اهتمامًا واسع النطاق، تقوم العديد من البنوك النيوبنك بدمج ميزات العملات الرقمية، مما يتلاشى الفرق بين التمويل التقليدي والأصول الرقمية.

في هذه المقالة، سنقوم بتفكيك ما هي البنوك النيوبنك، وكيف تختلف عن البنوك التقليدية، والنماذج المختلفة للبنوك النيوبنك، وروابطها المتزايدة مع العملات الرقمية. سنستكشف أيضًا سبب ظهور البنوك النيوبنك، مزاياها وعيوبها، أمثلة بارزة عالميًا، الفروقات التنظيمية الإقليمية، وما قد يحمله المستقبل لهؤلاء المبتكرين في مجال التكنولوجيا المالية في النظام البيئي المتطور للتكنولوجيا المالية والعملات الرقمية.

1. ما هو البنك النيوبنك؟ - التعريف والنظرة العامة

البنك النيوبنك (أو "البنك الجديد") هو بشكل أساسي بنك يوجد بالكامل عبر الإنترنت بدون أي فروع في العالم الواقعي. بخلاف البنوك التقليدية التي تمتلك مواقع مادية، تقدم البنوك النيوبنك الخدمات المصرفية حصريًا عبر القنوات الرقمية مثل تطبيقات الجوال والواجهات عبر الويب. تقدم العديد من الخدمات الأساسية نفسها كما البنوك القديمة - حسابات جارية، ومدفوعات، وادخار، وأحيانًا قروض - ولكن مع تجربة مستخدم تركز على الجوال. غالبًا ما تتضمن البنوك النيوبنك ميزات مثل تحديثات الرصيد في الوقت الحقيقي، وإشعارات الإنفاق، وأدوات التخطيط المالي، ورؤى مدفوعة بواسطة الذكاء الاصطناعي التي تنال إعجاب المستخدمين المدركين للتكنولوجيا. بفضل تجنب تكاليف الفروع وموظفي الصندوقة، تستطيع البنوك النيوبنك عادة فرض رسوم أقل وتقديم معدلات جذابة أكثر من البنوك القديمة.

من المهم أن نلاحظ أن البنوك النيوبنك هي جزء مما يطلق عليه أحيانًا "البنوك التحديّة". بينما أضافت البنوك التقليدية أيضًا خدمات رقمية، تميز البنوك النيوبنك نفسها بأنها تولد رقمية - فهي ليست مرتبطة ببنية تحتية قديمة. ينبثق مصطلح "البنك النيوبنك" ذاته من اليونانية neo، بمعنى "الجديدة"، مما يبرز أن هذه كيانات مصرفية جديدة مصممة لعصر الإنترنت. تعمل معظم البنوك النيوبنك تحت هياكل شركات التكنولوجيا المالية؛ فهي غالبًا ما تتعاون مع بنوك مرخصة أو تحصل على تراخيص متخصصة بدلاً من حمل مواثيق مصرفية كاملة من اليوم الأول. يمكنهم تقديم خدمات تشبه البنوك مع استخدام تقنيات مبتكرة وتطويرات سريعة. بإيجاز، يعد البنك النيوبنك مقدم خدمة مالية ذو طابع رقمي يقدم تجربة المصرفية عبر الهاتف الذكي أو الكمبيوتر المحمول، مع التركيز عادة على الراحة، والرسوم المنخفضة، والميزات الحديثة.

2. البنوك النيوبنك مقابل البنوك التقليدية - الاختلافات الرئيسية

تختلف البنوك النيوبنك عن البنوك التقليدية ذات الفروع الثابتة في عدة جوانب أساسية:

لا فروع مادية: الفارق الأكثر وضوحًا هو أن البنوك النيوبنك لا تمتلك فروعًا أو أجهزة صراف آلي خاصة بها. كل التفاعل - فتح الحساب، وخدمة العملاء، والودائع، والمدفوعات - يحدث عبر تطبيق الهاتف أو الموقع الإلكتروني. هذا النموذج الخالي من الفروع يقلل بشكل كبير من التكاليف العامة (الإيجار، موظفي الصندوقة، الخدمات العامة). تنفق البنوك التقليدية الكثير على الحفاظ على المواقع المادية، بينما تحتفظ البنوك النيوبنك فقط بالخوادم والبرمجيات. ونتيجة لذلك، تستطيع البنوك النيوبنك تحمل الرسوم المنخفضة أو حتى تقديم الحسابات الأساسية مجانًا، وغالبًا ما تمنح فائدة أعلى على الودائع. بالمقابل، غالبًا ما تفرض البنوك القائمة رسوم صيانة وتقدم معدلات أقل جاذبية، جزئيًا بسبب neobanks تتفوق في تجربة المستخدم والميزات والتسويق المتخصص، بينما تستعين بالمؤسسات القائمة للأجزاء المنظمة. الفائدة هنا تكمن في الوصول إلى السوق بسرعة أكبر والحصول على عتبة دخول أقل (ليس هناك حاجة لتلبية متطلبات رأس المال للبنك في البداية). الجانب السلبي هو الاعتماد - حيث يجب عليهم مشاركة الإيرادات مع الشركاء وما يقلل من المرونة في تصميم المنتجات (تحت تأثير قدرات الشريك والحدود التنظيمية).

يمكن تصنيف هذه الفئات أيضًا على أنها "النموذج الكامل" مقابل "النموذج الخفيف". يبني neobanks النموذجي الكامل أو يمتلك نظام البنك الأساسي؛ بينما تكون neobanks النموذجي الخفيف (الواجهة الأمامية فقط) في الأساس تطبيقات للخدمات المالية مبنية على ترخيص بنك آخر. مع ارتفاع مقدمي الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، أصبح نموذج الواجهة الأمامية شائعًا جدًا - حيث يمكن للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية دمج منصات API التي تقدم ميزات مصرفية جاهزة للاستخدام. وقد أتاح ذلك انتشار neobanks المتخصصة (للمجتمعات أو الاحتياجات الخاصة) دون الحاجة لأن يكون كل منها بنكًا مرخصًا بالكامل من الصفر.

من الجدير بالذكر أن بعض neobanks تتطور من نموذج إلى آخر. على سبيل المثال، بدأت Revolut كواجهة تطبيق (مؤسسة مالية إلكترونية) وتلت ذلك بالاستحواذ على تراخيص بنكية في عدة دول لتصبح أكثر تكاملاً. في الولايات المتحدة، حصلت SoFi (شركة إقراض ومصرفية عبر الإنترنت) على ميثاق البنك في عام 2022 بعد استحواذها على بنك صغير قائم، وانتقلت من مجرد منصة تكنولوجيا مالية إلى بنك منظم. ولذلك، يمكن أن يغلب الخط الفاصل مع الوقت. لكن فهم هذين النمطين يساعد: أحدهما هو "لقد بنينا بنكًا جديدًا من الأساس" والآخر هو "لقد بنينا تطبيقًا رائعًا وتعاوننا مع بنك تحت السطح".

4.لماذا ظهرت neobanks – السياق التاريخي والعوامل المحركة

ظهرت neobanks نتيجة لعاصفة كاملة من العوامل في أواخر العقد الأول من الألفية الثانية والعقد الثاني: الابتكار التكنولوجي، تغيير توقعات المستهلك، الاستياء من البنوك التقليدية، وتشجيع الجهات التنظيمية للاعبين الجدد في المجال المالي.

فجوة الثقة بعد الأزمة المالية لعام 2008: هزت الأزمة المالية العالمية لعام 2008 ثقة الجمهور في البنوك الكبيرة بشدة. بينما كانت البنوك القائمة تركز على إصلاح ميزانياتها العمومية والتعامل مع اللوائح الجديدة، أصبح المستهلكون محبطين بشكل متزايد من الرسوم العالية وضعف خدمة العملاء. كما أراد المنظمون في بعض المناطق زيادة المنافسة في البنوك لمنع السيناريوهات "الأكثر ضخامة للفشل" وتحفيز الابتكار. على سبيل المثال، قامت المملكة المتحدة بإجراء إصلاحات لجعل الحصول على تراخيص البنوك أسهل بعد عام 2010، وقدم الاتحاد الأوروبي سياسات لفتح البنوك (مثل PSD2 التي تمت مناقشتها أدناه). خلق هذا فتحة للناشئين لإعادة تصور البنوك من البداية.

التقدم التكنولوجي: شهدت أواخر العقد الأول من الألفية الثانية والعقد الثاني انفجارًا في استخدام الهواتف الذكية والإنترنت المحمول السريع والحوسبة السحابية. فجأة، أصبحت تقديم الخدمات من خلال التطبيقات فقط ممكنًا وقابلاً للتوسع. أدرك رواد الأعمال في التكنولوجيا المالية أنه يمكن تقديم الخدمات المصرفية عبر الهاتف تمامًا كما تم تقديم الموسيقى أو التسوق. تكلفة بناء وتشغيل منصة مصرفية أساسية في السحاب صغيرة جداً مقارنة بتشغيل الفروع الفعلية. سمحت تقنيات مثل واجهات برمجة التطبيقات بالاندماج بسهولة مع مزودي الخدمة المختلفين (التحقق من KYC، شبكات الدفع) بشكل نسبي. تحسنت أيضًا المعلومات الرقمية، مما خفف المخاوف بشأن إدارة الأموال الإلكترونية. هذا الأساس التكنولوجي خفض العوائق أمام الوافدين الجدد - حيث يمكن لشركة ناشئة صغيرة إنشاء تطبيق وباستخدام بنية تحتية مصرفية طرف ثالث، إطلاق خدمة مصرفية شبه بنكية دون الحاجة إلى قسم تكنولوجيا المعلومات الكبير التابع للبنك القديم.

تغيير توقعات المستهلك: بدءًا من جيل جديد من العملاء (الألفية وجيل Z)، الذين نشأوا في عصر التطبيقات الفورية والخدمات عند الطلب، بدأوا في المطالبة بنفس الراحة من المصارف. كانوا مرتاحين للقيام بكل شيء عبر هواتفهم وقلما يزورون الفروع المصرفية. كان هؤلاء المستخدمون يقدرون الوصول على مدار الساعة والتحديثات الفورية والتخصيص. كثيراً ما فشلت البنوك التقليدية في تلبية هذه التوقعات بواجهاتها الإلكترونية الضيقة أو ساعات العمل من التاسعة إلى الخامسة. استغل neobanks هذه الفرصة من خلال تقديم تجارب موجهة نحو الهواتف النقالة وودية، مصممة خصيصًا للأجيال الشابة وأصليي الرقمية. مثل هذه الميزات مثل الإشعارات ذات الرموز التعبيرية للإنفاق، والجداول البيانية داخل التطبيق للميزانيات، وعمليات الاشتراك السريعة لفت انتباه هؤلاء الذين يعتقدون أن واجهات البنوك التقليدية قديمة أو غير ودية.

طفرة التكنولوجيا المالية والاستثمار: شهد العقد الثاني موجة من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية عبر المدفوعات والإقراض والمالية الشخصية. تدفق رأس المال الاستثماري إلى التكنولوجيا المالية، مما مكّن المشاريع الطموحة مثل إطلاق بنوك جديدة. اعتقد رجال الأعمال أن بإمكانهم "فك" البنك - تقديم منتج فردي أفضل (مثل مجرد بطاقة مسبقة الدفع بدون رسوم) - أو حتى إعادة بناء النموذج المصرفي بالكامل بطريقة تتمحور حول العميل. أثبتت قصص النجاح للتطبيقات المالية الرقمية المبكرة (مثل PayPal، أو M-Pesa في كينيا للمال المتنقل) أن اللاعبين غير التقليديين يمكنهم التعامل مع المال على نطاق واسع. عندما انجر الرأسماليون إلى البنوك المبتدئة، أدى ذلك إلى نمو سريع وتسويق، مما ساعد هؤلاء الرواد على اكتساب ملايين المستخدمين بسرعة، وهو أمر قد يستغرق عقودًا بالنسبة للبنك التقليدي.

تغييرات تنظيمية وفتح البنوك: في بعض المناطق، عمل المنظمون على تمهيد الطريق للبنوك الجديدة. في أوروبا، تتطلب الدليل المنقح للخدمات الدفعية (PSD2) من البنوك فتح واجهات برمجة التطبيقات لأطراف ثالثة، مما مكن التكنولوجيا المالية من بناء خدمات استنادًا إلى بيانات البنوك. سمحت مبادرة "فتح البنوك" هذه للبنوك الجديدة وتطبيقات التكنولوجيا المالية بتجميع بيانات من حسابات العملاء في بنوك أخرى، مما جعل الساحة أكثر تساويًا وعزز المنافسة. أنشأ المنظمون في المملكة المتحدة (FCA وPRA) نظاما أكثر ملاءمة للطلبات الجديدة لتراخيص البنوك حول عام 2014، مما أدى إلى ولادة العديد من البنوك الجديدة في المملكة المتحدة. في أستراليا وهونغ كونغ، أصدرت السلطات تراخيص بنوك رقمية جديدة لأول مرة منذ عقود (حوالي 2018-2019)، بشكل صريح لتشجيع

رياضيات وتحليل الأعمال: يلاحظ العديد من البنوك الرقمية أن البنوك التقليدية لا تخدم مجموعات معينة بشكل كافٍ - سواء كانوا من الشباب أو العاملين المستقلين أو الشركات الصغيرة أو الأشخاص في البلدان ذات القطاع البنكي الاحتكاري. على سبيل المثال، تأسست Nubank في البرازيل في عام 2013 لأن البنوك البرازيلية كانت تتقاضى رسومًا عالية وتقدم خدمة سيئة؛ انجذب الملايين من البرازيليين، ولا سيما المستهلكين الأصغر سنًا، إلى بطاقة الائتمان وحساب التطبيق بدون رسوم من Nubank، مما جعلها أكبر بنك نوبانك في أمريكا اللاتينية. عادة ما تستهدف البنوك النوبانات التي لا تعمل بالطاقة البنكية أو الذين يشعرون بعدم الرضا عن البنوك، وتقدم عملية تسجيل أبسط (دون الحاجة لأوراق كثيرة أو أرصدة الحد الأدنى) وميزات شاملة. من خلال تلبية هذه الاحتياجات غير المشبعة، نمت البنوك النوبانات بشكل سريع. في عام 2018، كانت قيمة السوق العالمي للبنوك النوبانات حوالي 18.6 مليار دولار وكان من المتوقع أن ينمو بمعدل نمو سنوي مركب مذهل بنسبة 46%، ليصل إلى ما يقرب من 400 مليار دولار بحلول عام 2026 - مما يشير إلى الطلب الكبير الذي كانوا يلبونه.

باختصار، ظهرت البنوك النوبانات من اجتماع عوامل مثل عدم الثقة في البنوك القائمة، انتشار التكنولوجيا المتنقلة، الطلبات الجديدة للمستهلكين، والتعديلات التنظيمية الداعمة. بدأت كشكل بديل ممتع: مصرفية بقدر من السهولة مثل إرسال الرسائل النصية، مع رسوم شفافة وميزات حديثة. كانت صعودهم قويًا بشكل خاص في مرحلة الطفرة "2015-2022" من التكنولوجيا المالية، حيث تم إطلاق العشرات من البنوك النوبانات عالميًا كل عام. في حين أن بعضهم لم ينجو أو يزدهر، فإن أولئك الذين تأكدوا من جذب أكثر من 300 مليون عميل في جميع أنحاء العالم بحلول منتصف العشرينيات، مما يثبت الأسباب التي نشأت من أجلها.

5. إيجابيات وسلبيات البنوك النوبانات للمستهلكين والشركات

مثل أي ابتكار، تأتي البنوك النوبانات مع مزايا وعيوب محددة. إليك نظرة على إيجابياتهم وسلبياتهم للمستخدمين (وبالتالي، للشركات التي تستخدم البنوك النوبانات أو تتعاون معها):

إيجابيات (مزايا):

الراحة والوصول على مدار 24/7: تسمح البنوك النوبانات لك بإجراء جميع عملياتك المصرفية من هاتفك أو جهاز الكمبيوتر في أي وقت. لا حاجة لزيارة فرع – يمكنك فتح حسابات، تحويل الأموال، دفع الفواتير، والمزيد من أي مكان. هذا التوفر المستمر ميزة كبيرة، خاصة لأولئك الذين لديهم جداول زمنية مشغولة أو بعيدين عن البنوك الفعلية. تستفيد الشركات أيضًا، حيث يمكن للمالكين إدارة الموارد المالية أثناء التنقل دون الحاجة للتوافق مع ساعات العمل المصرفية.

رسوم أقل وأسعار أفضل: نظرًا لأن لديهم تكاليف تشغيل أقل، تميل البنوك النوبانات إلى تقديم حسابات بدون رسوم أو برسوم منخفضة. لا تفرض العديد من البنوك النوبانات رسوم اشتراك شهرية للحسابات، ولا (أو أقل) رسوم السحب على المكشوف، وتقدم تعاملات أجنبية مجانية أو رخيصة مقارنة بالبنوك التقليدية. często يقدمون أيضًا فوائد أعلى على المدخرات. يمكن أن يترجم ذلك إلى توفير كبير للمستهلكين. بالنسبة للشركات الصغيرة أو العاملين المستقلين، يمكن أن تقلل البنوك النوبانات من تكلفة العمليات البنكية (مثل عدم وجود رسوم للحسابات الجارية الأساسية، أو رسوم تحويل عملات أجنبية منخفضة للدفعات الدولية).

واجهات سهلة الاستخدام: عادةً ما تكون تطبيقات البنوك النوبانات بديهية جدًا، بتصميم نظيف وملاحة سهلة. كثيرًا ما تتضمن أدوات مالية شخصية مثل تصنيف الإنفاق وميزات الميزنة و"أوعية" توفير مبنية على أهداف معينة. تساعد الإشعارات الفورية للمعاملات المستخدمين في البقاء مطلعين على أموالهم. هذه التركيبة من تجربة مستخدم ممتازة تجعل التعامل مع البنوك أقل تخويفًا وأكثر تشويقا، خاصة لأولئك الذين قد يجدون التعاملات البنكية التقليدية عبر الإنترنت مضطربة أو مربكة.المحتوى: قم بتنزيل التطبيق، أدخل معلوماتك، حمل وثائق الهوية، وغالبًا ما تحصل على حساب جاهز للاستخدام في غضون دقائق (بعد التحقق من الهوية). لا يوجد أوراق مرهقة. هذا مكسب للمستهلكين الذين يرغبون في تجربة خالية من العناء. بالنسبة لرواد الأعمال والشركات الناشئة، القدرة على فتح حساب تجاري عبر الإنترنت دون عملية فحص طويلة هو أمر مريح للغاية، مما يسرع الوقت لبدء العمل.

الشمول المالي: البنوك النيوbank قد خفضت الحواجز أمام التعامل المصرفي للعديد من الناس. الأشخاص الذين ربما كانوا سيرفضون من البنوك التقليدية (بسبب عدم وجود سجل ائتماني، دخل منخفض، أو نقص الفروع المحلية في منطقتهم) يجدون البنوك النيوbank أكثر سهولة. العديد من البنوك النيوbank لا تتطلب حداً أدنى للرصيد وتحتاج إلى متطلبات بسيطة، مرحِّبة بشرائح مثل الطلاب، العاملين في الاقتصاد العابر، أو الذين لم يكن لديهم حساب مصرفي سابقا. من خلال التركيز على التسليم عبر الهاتف، يمكن للبنوك النيوbank الوصول إلى المناطق النائية أو المحرومة طالما كان هناك اتصال بالإنترنت. في الأسواق الناشئة، جلبت البنوك النيوbank وتطبيقات التكنولوجيا المالية ملايين المستخدمين إلى النظام المالي الرسمي لأول مرة.

الشفافية والتحكم: بشكل عام، تفتخر البنوك النيوbank بأسعارها الشفافة والتحكم السهل بأموالك. توضح التطبيقات غالبًا أي رسوم قبل تأكيد المعاملة. يمكنك في كثير من الأحيان القيام بالمهام التي تتطلب التواصل مع الدعم في بنك تقليدي بنفسك – مثل تعديل حدود الإنفاق على بطاقتك أو تصنيف المعاملات. هذا يمكّن المستخدمين من الشعور بمزيد من التحكم في أموالهم ويقلل من الإحباط عند التعامل مع بيروقراطية البنوك.

السلبيات (العيوب):

نطاق منتجات محدود (على الأقل في البداية): بدأت معظم البنوك النيوbank مع عرض محدود – ربما فقط حسابات الجارية وبطاقات الخصم. لا يزال العديد منها لا يقدم منتجات معقدة مثل الرهون العقارية، خيارات القروض الشاملة، أو المنتجات الاستثمارية (ما لم يكن من خلال أطراف ثالثة). لذا إذا كنت بحاجة إلى مجموعة كاملة من الخدمات المالية تحت سقف واحد، قد لا تفي بنك النيوبانك (حتى الآن) بكل تلك الاحتياجات. بعض البنوك النيوbank أضافت عروض بمرور الوقت أو تعاونت لأشياء مثل التأمين أو القروض، ولكن يمكن أن يؤدي ذلك إلى تجربة مجزأة عندما تكون الأطراف الثالثة متورطة. قد تجد الأعمال نقصًا في التسهيلات الائتمانية أو خدمات التجار التي يمكن أن يوفرها بنك تقليدي.

عدم وجود حضور فعلي – قلة التواصل الشخصي: غياب الفروع هو سيف ذو حدين. في حين أن الكثيرين يستمتعون بعدم الحاجة إليها، يقدّر بعض العملاء القدرة على الدخول إلى البنك والتحدث إلى شخص ما، خاصة في المسائل المعقدة أو المعاملات الكبيرة. مع البنوك النيوbank، الدعم يتم عبر الدردشة، البريد الإلكتروني، أو الهاتف. بالنسبة لأولئك الذين لا يشعرون بالراحة مع الواجهات الرقمية أو الذين يفضلون الخدمة وجهًا لوجه، قد يشعرون أن البنوك النيوbank تفتقر إلى الشخصية. التعامل مع بعض الأشياء (مثل توثيق الوثائق، إيداع النقد، أو ببساطة الحصول على المشورة المالية شخصيًا) غير ممكن في بنك نيوbank. يمكن أن يكون هذا عقبة لأولئك الذين لا يجيدون التكنولوجيا أو الذين لديهم احتياجات مصرفية معقدة. قد تجد الشركات التي تتعامل بالكثير من النقد مشكلة في بنك ليس لديه فرع لإيداع النقد (على الرغم من أن بعض البنوك النيوbank تتعاون مع متاجر البيع بالتجزئة أو شبكات أجهزة الصراف الآلي لتسهيل إيداع النقود، عادةً مقابل رسوم).

الثقة وقوة العلامة التجارية: البنوك القديمة لها تاريخ طويل (أو قرون) في بناء الثقة (حتى وإن كانت مقبولة على مضض) بأنهم سيحافظون على المال. البنوك النيوbank جديدة نسبيًا وقد يكون بعض العملاء مترددين في الاحتفاظ بمبالغ كبيرة أو ودائع الرواتب في بنك تديره التكنولوجيا المالية. رغم أن العديد من البنوك النيوbank تؤمن الودائع (إما بشكل مباشر أو عبر البنوك الشريكة)، lack of a long track record يمكن أن يجعل الناس غير مرتاحين، especially older customers. Failures of a few fintechs في الماضي يمكن أن fuel caution. In times of financial uncertainty, consumers might retreat to the perceived safety of big traditional banks. لذا، يجب على بنك النيوbank اجتياز تحدي أن يظهر موثوقًا على الرغم من حداثته. هذا يتحسن مع عمل بعض البنوك النيوbank لسنوات الآن وجذبها الملايين من المستخدمين دون مشاكل، but the trust gap still exists for a segment of users.

المناطق ذات التنظيم الرمادي ومخاوف تأمين الودائع: If a neobank is not a licensed bank itself, customers must understand who actually holds their money. In the U.S., for example, your Chime or Revolut USD account is actually held by a partner bank where it’s FDIC-insured. If the neobank’s app has a long outage or the fintech goes under, your money should still be safe at the partner bank, but the process to access it might be convoluted. In some cases, neobank users might not have full clarity on deposit protection – especially with crypto-related accounts (not government-insured) or if the neobank operates in a lightly regulated space. Neobanks also face evolving regulations; changes or crackdowns can impact their services quickly (e.g., a regulator might suddenly forbid a certain feature). In short, the regulatory setup can be complex, and while they operate legally, customers need to be aware of how their money is protected.

خدمة العملاء وحل المشكلات: While many neobanks offer quick in-app chat support, some users have complained about difficulties in resolving issues that fall outside the norm. For example, disputing a transaction, dealing with fraud on your account, or other exceptional scenarios can be stressful without a physical branch to escalate to. Some neobanks have small support teams relative to their user base, leading to slow response times during peak issues. If your account gets mistakenly flagged for fraud (e.g., automated systems lock you out), getting it unlocked can take time when you can’t just visit a branch with your ID. This isn’t to say traditional banks are models of great service universally, but the human touch in complex problem resolution can be lacking in digital-only banks.

الاتكال على التكنولوجيا – مخاطر التوقف: لأن البنوك النيوbank رقمية بحتة، إذا تعطلت تطبيقاتهم أو مواقعهم الإلكترونية بسبب عطل تقني، فلن يكون لدى العملاء بديل للوصول إلى الخدمات أثناء هذا التوقف. البنوك التقليدية أيضًا لديها توق

فات، ولكن يمكن للمرء لا يزال سحب النقد من جهاز الصراف الآلي أو زيارة الفرع في بعض الحالات. مع البنوك النيوbank، تعني فترة توقف التطبيق عدم القدرة على إجراء المعاملات، مما يمكن أن يكون مثيراً للإحباط أو حتى يؤثر مالياً إذا حدث في وقت سيء. Similarly, any cyber-attack or data breach يمكن أن يوقف الخدمات مؤقتًا، although to their credit neobanks typically use very robust security measures (often more modern than some old banks). In essence, using a neobank means you’re highly reliant on your phone, internet, and the bank’s servers being up.

For businesses, many of the above points apply similarly. A small business owner might love the low fees and easy invoicing of a neobank’s business account, but they might miss having a dedicated relationship manager or the ability to walk into a bank to discuss a loan. A startup might use a neobank for quick account setup, but later as it scales, it may need additional services (like international trade finance or large credit lines) that neobanks don’t provide, forcing a switch to a traditional bank.

In weighing pros and cons, it often comes down to personal preference and needs. Neobanks excel in convenience, cost, and innovation; traditional banks still win on breadth of services and sometimes that tangible reassurance. Many people use a hybrid approach – keeping a neobank account for daily spending and a traditional bank for other needs. The good news is, competition from neobanks has pushed many incumbent banks to improve their own digital offerings and reduce fees, which benefits all consumers.

نيو-بانكس والعملات المشفرة – كيف ولماذا اندمجت نيو-بانكس مع العملة المشفرة

باعتبار البنوك النيوbank تعتمد على التكنولوجيا، كان من المحتمل أن تتقاطع مع عالم العملات المشفرة. في السنوات القليلة الماضية، بدأت زيادة عدد البنوك النيوbank تقدم خدمات مرتبطة بالعملات المشفرة – من التداول داخل التطبيق لبيتكوين وإيثيريوم، إلى دعم العملات المستقرة أو حتى استكشاف الرموز الرقمية الخاصة بهم. إليك كيف ولماذا ظهر هذا التكامل مع العملات المشفرة:

كيف تقدم البنوك النيوbank خدمات العملات المشفرة:

معظم البنوك النيوbank تدخل مجال العملات المشفرة من خلال تمكين مستخدميها من شراء، بيع، واحتفاظ بالعملات المشفرة مباشرة داخل التطبيق المصرفي. This typically takes the form of a crypto trading feature, where a user can convert a portion of their fiat balance (مثل الدولارات أو اليورو) into Bitcoin, Ethereum, or other coins, and vice versa. For example, European neobank N26 launched "N26 Crypto" in late 2022, allowing users to trade nearly 200 cryptocurrencies right from the N26 app. Behind the scenes, N26 partnered with an established crypto exchange (Bitpanda) to handle execution and custody of the coins – the user sees a seamless experience in one app, but Bitpanda provides the crypto liquidity and wallet infrastructure. Similarly, Revolut has offered crypto trading since as early as 2017; Revolut started with just a few coins and expanded over time, effectively acting as a brokerage where users can get exposure to crypto.

Neobanks typically do not become full-blown crypto exchanges themselves; instead, they integrate via partnerships or in-house teams using third-party APIs. They add a "Crypto" or "Trading" section in their app where users can see their crypto balances alongside their fiat balances, making it easy to manage both in one place. Transactions are usually instant, with fees clearly displayed (مثل N26 charges around 1.5% for Bitcoin trades). Some neobanks even allow scheduled buys or rounding up card purchases into crypto (similar to saving spare change, but into Bitcoin). Another service some offer is crypto rewards – for instance, offering cashback in Bitcoin instead of points. Neobank ZenGo (which is crypto-focused) provides a debit card that gives cashback in crypto. In the U.S., fintech app Current experimented with giving users yield by partnering with decentralized finance (though that was a pilot).

Beyond trading, a few neobanks haveContent: اكتشاف دعم العملات المستقرة، وهي عملات مشفرة مربوطة بالعملات الورقية. في عام 2023، ظهرت تقارير تفيد بأن Revolut كانت تفكر في إطلاق عملتها المستقرة الخاصة المرتبطة بقيمة عملة ورقية. بينما في وقت كتابة هذا المقال لم تصدر Revolut عملة مستقرة، إلا أن حقيقة أن بنك نيون كبير يدرس هذا الأمر يؤكد الاتصال: عملة مستقرة صادرة عن بنك نيون يمكن أن تتيح التحويلات الفورية العالمية بين مستخدميه، أو الاندماج في شبكات الدفع المشفرة. بعض بنوك النيون بالفعل تتيح للمستخدمين الاحتفاظ وإرسال العملات المستقرة؛ على سبيل المثال، يوفر بنك Bakers الأوروبي الرقمي الأصغر محافظ مشفرة بدعم من العملات المستقرة.

لماذا تحتضن بنوك النيون العملات المشفرة:

هناك عدة عوامل تدفع بنوك النيون إلى دمج خدمات العملات المشفرة:

الطلب من العملاء والتركيبة السكانية: يميل قاعدة المستخدمين في بنوك النيون إلى أن يكونوا أصغر سناً وأكثر خبرة تقنية – وهي الفئة الديمغرافية الأكثر اهتماماً بالاستثمار في العملات المشفرة. من المحتمل أن هؤلاء العملاء كانوا سيذهبون إلى بورصات العملات المشفرة أو التطبيقات في كل الأحوال. من خلال تقديم العملات المشفرة مباشرة، تحافظ بنوك النيون على تفاعل هؤلاء المستخدمين ضمن نظامها البيئي وتلبي احتياجاتهم.

مصادر الإيرادات الجديدة: لا تزال العديد من بنوك النيون في طريقها للربحية وتبحث عن مصادر إيرادات إضافية. يمكن أن يكون تداول العملات المشفرة مربحًا، حيث تكسب البورصات عادة من خلال رسوم التداول أو الفروقات السعرية. من خلال تمكين شراء/بيع العملات المشفرة، يمكن لبنوك النيون كسب رسوم على كل تداول. على سبيل المثال، يشارك N26 الإيرادات مع Bitpanda للتداولات التي تتم داخل تطبيقه.

التفرد والميزة التنافسية: مع تزايد انتشار تطبيقات التكنولوجيا المالية في السوق، توفر العملات المشفرة وسيلة لبنك النيون للتمييز بين منتجاته. قبل بضعة سنوات، كانت وظيفة العملة المشفرة جديدة ويمكن أن تجذب انتباه الإعلام والمستخدمين الأوائل. حتى اليوم، لا تقدم جميع بنوك النيون خدمات العملات المشفرة – لذا يمكن لأولئك الذين يفعلون ذلك تقديم أنفسهم كبنك متقدم.

تعزيز تجربة المستخدم (تطبيق مالي شامل): من وجهة نظر المستخدم، من غير الملائم إدارة العديد من التطبيقات المختلفة للاحتياجات المالية المختلفة. تتسابق بنوك النيون لتصبح التطبيق المالي الأساسي لعملائها. يعني إضافة العملات المشفرة أن المستخدمين يمكنهم رؤية عملاتهم بجانب الأرصدة المصرفية والتداول بسهولة.

الجسر بين المال التقليدي والأصول الرقمية: غالبا ما تضع بنوك النيون نفسها كجسر بين الأنظمة المالية القديمة والجديدة.

مواكبة المستقبل والابتكار: من منظور استراتيجي، لا تريد بنوك النيون أن تُترك وراءها مع تطور التكنولوجيا المالية.

أمثلة على عروض بنوك النيون في مجال العملات المشفرة:

Revolut: واحدة من أوائل الخطوات، حيث بدأت في تقديم تداول العملات المشفرة في عام 2017.

N26: أطلقت N26 Crypto بالشراكة مع Bitpanda في عام 2022.

Bunq: في عام 2023، تعاونت Bunq مع بورصة Kraken لتقديم استثمارات العملات المشفرة لعملائها.

Cash App: رغم أنها ليست بنك بالمعنى التقليدي (بل هي تطبيق دفع مع ميزات مصرفية)، إلا أن Cash App كانت لاعباً رئيسياً في جلب Bitcoin إلى الجماهير في الولايات المتحدة.

PayPal: مرة أخرى، ليس بنك نيون بحد ذاته، لكنه يُذكر – حيث مكن PayPal شراء/بيع العملات المشفرة في عام 2020.

Xapo Bank: حالة مثيرة للاهتمام، كانت Xapo في الأصل مقدم محفظة Bitcoin تطورت إلى بنك خاص مرخص بالكامل.

عموماً، الدمج المستمر للعملات المشفرة في بنوك النيون لا يزال يتكشف.

7. الشراكات بين بنوك النيون والعملات المشفرة – أمثلة بارزة

عندما تشرع بنوك النيون في عالم العملات المشفرة، قامت العديد بتشكيل شراكات مع شركات العملات المشفرة الراسخة للاستفادة من نقاط القوة لدى بعضهم البعض. هذه التعاونات تتيح لبنوك النيون تقديم خدمات العملات المشفرة دون الحاجة إلى بناء منصات تداول آمنة من الصفر، وتوفر لشركات العملات المشفرة الوصول إلى قواعد مستخدمين ضخمة من تطبيقات التكنولوجيا المالية.

N26 وBitpanda: يعتبر هذا من الشراكات البارزة بين بنك النيون N26 وبورصة العملات المشفرة Bitpanda.

Bunq وKraken: في أبريل 2025، كشف بنك النيون Bunq عن تعاونه مع Kraken.طلب الاستثمار في العملات الرقمية، واستعرضت Kraken حلاً جاهزًا للفينتك باستخدام Bunq كنموذج رئيسي. تجدر الإشارة إلى وضع Bunq - حيث تم تقديمها كمنصة تتيح "كل ما تحتاج إليه للتوفير والإنفاق والاستثمار - بما في ذلك العملات الرقمية - في منصة واحدة". يشير هذا إلى مدى أهمية العملات الرقمية في تسويق مركز مالي شامل.

Revolut و Paxos: في البداية، كانت Revolut تقدم خدمات العملات الرقمية داخليًا، لكن كانت هناك تقارير تفيد بأنها في السوق الأمريكية تعاونت مع Paxos (مزود خدمة الوساطة للعملات الرقمية الملتزمة بالقوانين) لتقديم تداول العملات الرقمية وفقًا لأنظمة الولايات المتحدة. تقدم Paxos السيولة والحفظ الأساسية، بينما تتولى Revolut تجربة المستخدم. لم يتم تسويق هذه الشراكة بشكل مكثف نظرًا لأن Revolut تعتبر الميزة أصلية، ولكن هذه الشراكات شائعة خلف الكواليس. وبالمثل، تعاونت شركات فينتك أمريكية أخرى مثل Wealthfront و Interactive Brokers مع Paxos لتقديم العملات الرقمية.

Chime وتبادلات العملات الرقمية: لم تطلق Chime (أكبر نيبانك في الولايات المتحدة) تداول العملات الرقمية بشكل مباشر، لكنها سمحت بالربط مع تطبيقات العملات الرقمية الخارجية. على سبيل المثال، يمكن لمستخدمي Chime ربط حساباتهم بـ Coinbase أو Gemini لتمويل مشتريات العملات الرقمية. في بعض النواحي، تكون الشراكة غير مباشرة - من خلال واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة التي تتيح لتبادلات العملات الرقمية التحقق من حسابات Chime لتحويلات ACH. على الرغم من أنها ليست تكاملًا مشتركًا بعلامة تجارية، إلا أنها تظهر تداخل منصات النيبانك والعملات الرقمية لتوفير راحة للمستخدمين.

Visa ومكافآت العملات الرقمية لشركات الفينتك: تعاونت عدة برامج بطاقة فينتك أو نيبانك مع منصات العملات الرقمية عبر شبكة Visa. على سبيل المثال، أطلق كل من Crypto.com و Coinbase بطاقات خصم Visa (مما يتيح للمستخدمين إنفاق العملات الرقمية عبر بطاقة)، والذي ليس تمامًا شراكة نيبانك، ولكنه يدمج الحدود بين شركة العملات الرقمية والخدمات المصرفية. هناك أيضًا بطاقات ائتمان فينتك تقدم مكافآت بالبيتكوين (مثل بطاقة BlockFi، أو بطاقة Gemini)، والتي تعمل بشكل فعال مثل عروض نيبانك مع عمليات تكامل العملات الرقمية، بالتعاون مع جهات إصدار البطاقات والوسطاء الرقميين.

الأذرع الرقمية للبنوك التقليدية والعملات الرقمية: نرى أيضاً شراكات في الحالات التي يتفوق فيها فرع رقمي لبنك قائم يدمج العملات الرقمية. على سبيل المثال، على الرغم من أن Marcus (التابعة لـ Goldman Sachs) لا تقدم العملات الرقمية للجمهور العام، إلا أنها تعاونت مع Coinbase لإدارة بعض عملياتها واعتبرت تقديم عروض العملات الرقمية عبر تطبيقها الاستهلاكي. في سياق منطقة آسيا-المحيط الهادئ، تعاونت Revolut مع Apollo في سنغافورة للامتثال لخدمات العملات الرقمية. وفي أستراليا، استكشفت Neobank Volt (قبل إغلاقه) شراكات مع تبادلات العملات الرقمية للسماح بتدفق الأموال بين الحسابات بسهولة.

هذه الشراكات تتبع نمطًا عامًا: يوفر النيبانك قاعدة العميل وواجهة المستخدم، بينما تقدم شركة العملات الرقمية محرك التداول والسيولة والامتثال التنظيمي للمعاملات الرقمية. هذا التقسيم في العمل منطقي - كل جانب يلتزم بمهاراته الأساسية. يشبه ذلك كيف يتعاون العديد من النيوبات مع البنوك للخدمات النقدية؛ هنا يتعاونون مع متخصصي العملات الرقمية للأصول الرقمية.

من منظور المستخدم، تعني هذه الربطيات أنها يمكنها تنشيط ميزات العملات الرقمية ببضع نقرات، غالبًا بالموافقة على بعض الشروط من الشركاء (مثل شروط Bitpanda) ولكن دون مغادرة تطبيق النيبانك. التكامل عميق بما يكفي ليبدو وكأنه خدمة واحدة. على سبيل المثال، في N26، يتم عرض محفظة العملات الرقمية الخاصة بك مباشرة في واجهة تطبيق المصرف، وتوجه الصفقات مباشرة من رصيد حساب N26 الخاص بك. في حالة Bunq، قاموا حتى بإعداد مواد تعليمية داخل التطبيق لإرشاد المستثمرين الجدد في العملات الرقمية، مما يظهر الجهد المشترك مع Kraken لجعل التجربة سلسة ومعلوماتية.

من الجدير بالذكر أيضاً أن بعض الشراكات تمتد إلى مكافآت العملات الرقمية والمدفوعات. على سبيل المثال، تعاون تطبيق الفينتك Fold (بطاقة خصم مكافآت بيتكوين) مع بنك صغير لإصدار البطاقة ومع برنامج Fast Track لـ Visa، مما يظهر شراكة متعددة الأطراف: فينتك + بنك + عملات رقمية. بينما لا يعتبر Fold نيبانك كامل، فإنه يتصرف كواحد مع حسابات جارية واسترداد نقدي بالبيتكوين.

أخيرًا، الشراكات مهمة للامتثال. من خلال العمل مع كيانات العملات الرقمية المنظمة (مثل Kraken في أوروبا، أو Paxos في الولايات المتحدة) تضمن النيوبات أن الخدمات الرقمية ملتزمة بقوانين مكافحة غسل الأموال واللوائح الأخرى. يوفر هذا درعًا للنيوبانك من بعض المخاطر، حيث يتولى الشريك إجراءات KYC/AML للمعاملات الرقمية والحفظ على الأصول بطريقة ملتزمة.

يمكننا توقع المزيد من هذه التحالفات. مع نضوج تنظيم العملات الرقمية، ستشعر المزيد من البنوك (النيوبات أو التقليدية) بالراحة في تقديم العملات الرقمية عبر الشراكة. وبالمثل، تتطلع شركات العملات الرقمية إلى الوصول إلى التوزيح السائد - أن تكون داخل تطبيق مصرفي شعبي هو وسيلة رائعة للوصول إلى مستخدمين جدد قد لا يشتركون في تبادل عملات رقمية مستقل. تتقاطع الخطوط بين الخدمات المصرفية والعملات الرقمية بشكل متزايد من خلال هذه التعاونات.

8. أفضل 10 نيوبات في العالم (2025)

شهد قطاع النيوبات انفجارًا عالميًا، مع بروز عشرات اللاعبين. فيما يلي عشر من أبرز النيوبات في العالم (ومنصات المصرفة الرقمية فقط)، تم اختيارها بناءً على حجم قاعدة المستخدمين، التقييم، الانتشار الدولي، نطاق الخدمات، والابتكار. لم يتم تصنيفها بمقياس واحد فقط ولكن تمثل مجتمعة القمة في مشهد النيوبات حتى عام 2025:

1. PayPal – العملاقة العالمية للتمويل الرقمي: بينما يجادل البعض فيما إذا كان PayPal "نيوبانك"، إلا أنه يعمل كمنصة مالية تستهدف التقديم الرقمي أولاً و الطالقيمة تكمن في نهج النظام البيئي - يجذب المستخدمين منتج واحد (مثل القرض) ويتم بيعهم بشكل متقاطع لاستخدام SoFi Money (حسابات الجارية) أو SoFi Invest، إلخ. وقد تبنت SoFi العملات المشفرة بتقديم التداول في العملات الرقمية الرئيسية ضمن SoFi Invest، مما يجعلها واحدة من أولى شركات التكنولوجيا المالية في الولايات المتحدة التي تقوم بذلك بطريقة متوافقة مع اللوائح. مع رسملة سوقية تتراوح بين 6-8 مليارات دولار في عام 2025 واستمرار نمو قسمها المصرفي، يتم تسليط الضوء على SoFi غالبًا كقصة نجاح "التكنولوجيا المالية إلى البنك" ولاعب رئيسي في البنوك الجديدة في أمريكا الشمالية.

2. N26 – البنك الأوروبي الرائد الرقمي: كان N26 الألماني واحدًا من أوائل البنوك القائمة على التطبيقات في أوروبا، ويمتلك حوالي 8 ملايين عميل في الاتحاد الأوروبي (اعتبارًا من منتصف العقد). يُعرف بتطبيقه البسيط وسهل الاستخدام وتوسعه المبكر عبر أوروبا باستخدام رخصة بنكية ألمانية "جوازت" إلى دول الاتحاد الأوروبي الأخرى. قدم N26 ميزات مثل الإشعارات الفورية وسبيسيز (حسابات فرعية لأهداف الادخار) التي وضعت معيارًا مبكرًا. على الرغم من تعرض N26 لبعض الانتكاسات (مثل الانسحاب من أسواق المملكة المتحدة والولايات المتحدة)، فإنه لا يزال لاعبًا رئيسيًا في أوروبا القارية. قيم عند حوالي 9+ مليار دولار في آخر تمويل له، وواصل N26 الابتكار – حيث قدم N26 Crypto بالشراكة مع Bitpanda للسماح بتداول العملات المشفرة، ويستكشف تداول الأسهم أيضًا. يُذكر N26 غالبًا جنبًا إلى جنب مع ريفولت كمثال على تحديات النجاح الأوروبية، رغم أنه يركز بشكل أكبر على أوروبا (طموحات عالمية أقل من ريفولت).

3. Monzo – التطبيق المصرفي المحبوب في المملكة المتحدة: يعتبر Monzo، المعروف ببطاقة الخصم الوردية المرجانية الخاصة به، واحدًا من البنوك الجديدة الرائدة في المملكة المتحدة مع حوالي 9-10 ملايين عميل بحلول عام 2024. بنى Monzo مجتمعًا قويًا من خلال إطلاق نسخته التجريبية وأصبح ظاهرة ثقافية لفترة بين الشباب البريطانيين. يقدم حسابات شخصية وتجارية وقروضًا وتكاملات سوقية لأشياء مثل التحويل الطاقي. لم يوسع Monzo طموحاته دوليًا بشدة (باستثناء تجربة صغيرة في الولايات المتحدة)، لكنه في المملكة المتحدة كان دائمًا رائدًا في ميزات مثل الإشعارات الفورية للإنفاق والإنفاق السياحي بدون رسوم وتجزئة الفواتير بسهولة. بينما لم يركز Monzo على خدمات تداول العملات المشفرة (حيث أن لوائح المملكة المتحدة وربما أولويات البنك الخاصة جعلته يركز أكثر تقليديًا في نطاق المنتجات)، فقد سمح بربط غير مباشر مع تطبيقات العملات المشفرة وكان يراقب المجال. تبلغ قيمته حوالي 4.5 مليار دولار (2022) ويعتبر من أفضل البنوك الجديدة عالميًا بفضل ابتكاره وقاعدة مستخدميه المخلصين.

4. WeBank – البنك الرقمي العملاق في الصين: تم إطلاق WeBank في عام 2014، وهو أول بنك صيني يعمل عبر الإنترنت فقط ويدعمه عملاق التكنولوجيا Tencent. يعمل أساسًا من خلال تطبيق WeChat الفائق. مع عدد مذهل من العملاء يزيد عن 200 مليون (بعض المصادر تدعي حتى أكثر من 300 مليون)، ربما يكون WeBank هو أكبر بنك رقمي في العالم من حيث عدد المستخدمين. يقدم قروضًا استهلاكية وصغيرة للشركات، وخدمات الدفع والودائع، وكل ذلك عبر القنوات الرقمية. حقق WeBank الحجم الكبير عن طريق الاستفادة من نظام Tencent البيئي (WeChat وQQ) للاستحواذ على المستخدمين. إنه مربح للغاية وألهم نماذج مشابهة في أماكن أخرى في آسيا. على الرغم من أن WeBank لا يعمل في مجال العملات المشفرة (الصين تحظر تداول العملات المشفرة للأفراد وعمليات ICO)، إلا أنه كان مبتكرًا في مجال تقنية البلوكشين على الجانب المؤسسي وفي نطاق البنية التحتية للتكنولوجيا المالية. إدراج WeBank في قائمة العليا العالمية يشير إلى الأهمية التي يمكن تحقيقها في الأسواق المكتظة من خلال البنوك الرقمية. قد لا يكون معروفًا جيدًا في الغرب بسبب تركيزه الحصري على الصين وحقيقة أنه لا يسوق نفسه دوليًا، لكن حجمه الهائل ونجاحه يجعله أحد أفضل البنوك الجديدة عالميًا.

5. Starling Bank – المبتكر المربح: يعد Starling بنكًا جديدًا آخر في المملكة المتحدة، أصغر من حيث عدد العملاء (أكثر من 3 مليون عميل، بما في ذلك العديد من الشركات الصغيرة) ولكنه يحظى بتقدير كبير في دوائر التكنولوجيا المالية. تأسس بواسطة Anne Boden، اتخذ Starling مسارًا مختلفًا قليلًا من خلال التركيز ليس فقط على الحسابات الشخصية بل أيضًا بشكل كبير على البنوك التجارية وتقديم الخدمات المصرفية كخدمة لشركات التكنولوجيا المالية الأخرى. أصبح Starling أحد أوائل البنوك الجديدة التي تحقق ربحًا مستدامًا (منذ عام 2021 فصاعدًا)، مما يثبت جدوى النموذج. يقدم حساب جاري كامل بالعديد من الميزات، وله تكاملات سوقية مع منتجات مالية من جهات ثالثة. لم يقم Starling بدمج تداول العملات المشفرة في تطبيقه (في الواقع، كان حذرًا، فقد حظر مؤقتًا ودائع تبادل العملات المشفرة بحجة المخاوف من المخاطر في الماضي). ومع ذلك، فإن أساساته القوية ونهجه المبتكر في العمل المصرفي (مثل توفير بنى الدفع التحتية لشركاء التكنولوجيا المالية) تكسبه مكانًا بين البنوك الجديدة الرائدة. نجاح Starling، خاصة في البنوك الصغيرة والمتوسطة (حيث لديه حصة كبيرة في سوق المملكة المتحدة في حسابات الشركات الجديدة)، يظهر أن البنوك الجديدة يمكنها المنافسة في عدة قطاعات. بقيمة تقدر بحوالي 3 مليارات دولار (بدءًا من 2022) وبتزايد، قد لا يكون الأكبر، لكنه مؤثر ويشار إليه كنموذج لبناء بنك رقمي مستدام.

(الذكرى الشرفية:) هناك العديد من البنوك الجديدة الأخرى البارزة التي تقترب من العشرة الكبار. Wise (التي كانت تعرف سابقًا باسم TransferWise) ليست بنكًا ولكنها تقدم حسابات متعددة العملات لأكثر من 16 مليون مستخدم، مما يلعب دورًا كبيرًا في التمويل عبر الحدود. KakaoBank في كوريا الجنوبية لديها أكثر من 18 مليون مستخدم وحققت دخولًا قويًا في البورصة في 2021، مما يجعلها بنكًا جديدًا آسيويًا كبيرًا. Varo Bank في الولايات المتحدة سجلت التاريخ كأول شركة تكنولوجيا مالية تحصل على ميثاق بنك وطني كامل. وفي مناطق أخرى، اللاعبون مثل Grab’s GXS Bank (جنوب شرق آسيا)، TymeBank (جنوب أفريقيا)، Yono/SBI Yono (الهند، عبر SBI)، وBanco Inter (البرازيل) يشكلون مستقبل الخدمات المصرفية الرقمية. قائمة العشرة الأوائل أعلاه، مع ذلك، تغطي الأسماء الأكثر تأثيرًا على مستوى العالم حتى الآن، وتمتد عبر الأمريكتين، أوروبا، وآسيا.

9. اعتبارات تنظيمية واختلافات إقليمية (الاتحاد الأوروبي مقابل الولايات المتحدة مقابل منطقة آسيا والمحيط الهادئ)

تعمل البنوك الجديدة تحت ظل اللوائح المصرفية، التي تختلف بشكل كبير حسب المنطقة. تحدد الأطر التنظيمية كيفية إطلاق البنوك الجديدة، وما إذا كان يمكنهم استخدام مصطلح "بنك"، وكيف يتعاملون مع العملات المشفرة، وكيف يمكنهم التوسع. إليك تحليل للمشهد في أوروبا، الولايات المتحدة، وآسيا والمحيط الهادئ (APAC)، مبرزًا الاختلافات والاعتبارات الرئيسية:

أوروبا (الاتحاد الأوروبي/المملكة المتحدة): كانت أوروبا عمومًا تربة خصبة للبنوك الجديدة، بفضل اللوائح الداعمة والمبادرات التي تهدف إلى تعزيز المنافسة. في الاتحاد الأوروبي، فرضت لوائح مثل PSD2 (التوجيه المعدل لخدمات الدفع) على البنوك المفتوحة وسمحت للفينتكس المرخصة بالوصول إلى بيانات البنوك بموافقة المستخدم. هذا شجع على دخول جديد وتعاونات جديدة. بدأت العديد من البنوك الجديدة الأوروبية برخصة "مؤسسة النقود الإلكترونية" – التي تعتبر أسهل الحصول عليها من رخصة البنك الكاملة – مما يسمح لهم بمعالجة المدفوعات والنقود الإلكترونية، لكن لا يمكنهم أن يطلقوا على أنفسهم اسم "بنك" أو الاحتفاظ بالودائع في ميزانيتهم. وعلى الرغم من ذلك، قدم الاتحاد الأوروبي مسارات للحصول على تراخيص البنوك الكاملة؛ على سبيل المثال، حصل N26 على رخصة بنكية كاملة من الجهات التنظيمية الألمانية في وقت مبكر نسبيًا (2016)، وأتبعه آخرون في دول مختلفة. رخصة البنك في الاتحاد الأوروبي يمكن أن تكون مشدودة عبر الدول الأعضاء، مما يتيح لكيان مثل N26 أو Revolut خدمة العديد من الدول بمجرد اعتماده في واحدة، على الرغم من الحاجة إلى التنسيق مع كل جهة تنظيمية وطنية.

المملكة المتحدة، بينما الآن خارج الاتحاد الأوروبي، أصدر تراخيص بنكية جديدة بعد عام 2010. أنشأ المنظمون في المملكة المتحدة نظام ترخيص جديد للبنوك أكثر سهولة، مما أدى إلى إطلاق Monzo، Starling، Atom، إلخ. سمحت المملكة المتحدة بمرحلة "التعبئة" حيث يمكن إعطاء بنك جديد ترخيص بوجود قيود، ليطلق بشكل محدود، ثم يحصل على ترخيص بالكامل. وكانت النتيجة مشهد نابض للبنوك الجديدة. كما قامت المملكة المتحدة بتحديث لوائحها حول التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة - على سبيل المثال، اعتبارًا من 2023-2024، قامت FCA بتشديد القواعد على العروض الترويجية للعملات المشفرة، مما قد يؤثر على كيفية تسويق خدمات المنصات المالية للعملات المشفرة.

ملاحظة مهمة في أوروبا هي استخدام مصطلح "بنك". أصرت الجهات التنظيمية على أن البنوك المرخصة فقط يمكنها استخدام هذا المصطلح لتجنب إرباك العملاء. لهذا السبب، لم تحصل Revolut على ترخيص بنكي في المملكة المتحدة لسنوات، قامت بتسويق نفسها بشكل حذر وحصلت على ترخيص بنك ليتواني لتطلق على نفسها بنكًا في الاتحاد الأوروبي. وبالمثل في الولايات المتحدة، رأينا إعلان Chime "Chime ليست بنك" يفرض – تستخدم نفس المنطق في أوروبا. كانت البنوك الجديدة مطالبة بضمان علم العملاء من يوفر الحماية الأساسية. تطبق أنظمة التأمين على الودائع الأوروبية (مثل ضمان بقيمة 100 ألف يورو للاستثمارات البنكية في الاتحاد الأوروبي، أو ضمان FSCS بقيمة 85 ألف جنيه استرليني في المملكة المتحدة) للبنوك المرخصة فقط. لذا، إذا لم يكن البنك الجديد بنكًا، يجب أن يوضح أن أموال المستخدمين محفوظة عبر بنك شريك يتمتع بالتأمين.

بالنسبة للعملات المشفرة في أوروبا، تتحرك اللوائح نحو الوضوح مع MiCA (لائحة الأسواق في الأصول المشفرة) الجديدة، التي من المتوقع أن تدخل حيز التنفيذ بحلول 2024/25. ستنشئ MiCA نظام ترخيص في الاتحاد الأوروبي لخدمات الأصول المشفرة. قد يكون من الأسهل بناء على ذلك للبنوك الجديدة دمج العملات المشفرة، حيث سيكون لديهم قواعد واضحة للاتباع أو شركاء يمتثلون لـMiCA. قد تكون البنوك الجديدة الأوروبية نشيطة بالفعل (كما شوهد في شراكات Bitpanda، إلخ)، لكن كان عليهم التنقل لكل دولة لفهم تفسير توجيهات الاتحاد الأوروبي. الاتحاد الأوروبي منفتح نسبياً على الابتكار، طالما كانت هناك حماية المستهلك.

من الناحية الإقليمية داخل أوروبا، توجد اختلافات: BaFin في ألمانيا صارمة للغاية (واجه N26 بعض القيود التنظيمية لإبطاء النمو حتى تلحق الامتثال)، تطلبت فرنسا بعض المتطلبات المحلية للبنوك، أصبحت ليتوانيا مركزًا لرخص التكنولوجيا المالية، إلخ. ولكن بشكل عام، يوفر الاتحاد الأوروبي بيئة تنظيمية قابلة للتنقل عبر الحدود مناسبة للبنوك الرقمية عبر الاتحاد. ساعد توجيه النقود الإلكترونية الثاني في الاتحاد الأوروبي في إنشاء شركات التكنولوجيا المالية التي ليست بنوكًا بالكامل.

أمريكا الشمالية (الولايات المتحدة): الولايات المتحدة لديها نظام أكثر تجزئة نظام تنظيمي للبنوك، مما يجعل الحياة أكثر صعوبة للبنوك الحديثة. لا يوجد معادل مباشر لـ "تصريح التكنولوجيا المالية" (اقتراح OCC لتصريح خاص للبنوك المالية المتقدمة التي تواجه تحديات قانونية). هذا يعني أنه إذا أرادت التكنولوجيا المالية أن تكون بنكًا، فيجب عليها إما الاستحواذ على بنك موجود أو التقديم للحصول على تصريح بنك وطني كامل (أو تصريح حكومي ثم الحصول على تأمين FDIC). هذا أمر صعب؛ نجحت شركة Varo Money فقط في الحصول على تصريح بنك وطني جديد (مع تأمين FDIC) كبنك رقمي جديد في عام 2020. آخرون مثل SoFi اختاروا مسار الاستحواذ على بنك صغير (قامت SoFi بشراء Golden Pacific Bancorp) لتسريع التحول إلى بنك.

لذلك، تعمل معظم البنوك الحديثة في الولايات المتحدة من خلال الشراكة مع بنوك حاصلة على تصريح. عادة ما يقومون بإنشاء شراكة مع بنك مؤمن عليه من قبل FDIC يحتفظ بالودائع نيابة عن مستخدمي البنك الحديث. هذا هو السبب في أن حسابات Chime تُدار بالفعل في The Bancorp Bank أو Stride Bank، ولماذا يتم الاحتفاظ بالأرصدة بالدولار الأمريكي لشركة Coinbase في MetaBank، وهكذا. عادة ما يكون اسم البنك الشريك في البنود المخفية والحسابات مؤمنة من قبل FDIC من خلالهم. هذا النموذج يعمل، لكنه يعني أن البنوك الحديثة هي في الأساس وكيلة للبنوك الموجودة من الناحية القانونية. ظل المنظمون الأمريكيون (OCC، الاحتياطي الفيدرالي، FDIC، CFPB) يراقبون هذه الترتيبات بعناية لضمان أن البنوك الشريكة لا تقوم ببساطة "بتأجير" تصريحاتها بدون ضوابط مخاطرة مناسبة (المصطلحات المعروفة بـ "تأجير بنك"). في أوائل عام 2023، وبعد بعض حالات الفشل للبنوك ذات الصلة بالعملات المشفرة، قامت الجهات التنظيمية الأمريكية أيضًا بتحذير البنوك بشكل غير رسمي عن العلاقات مع الشركات العاملة في العملات المشفرة، مما يعني أن البنك الشريك قد يتردد إذا كان البنك الحديث يتناول العملات المشفرة بشكل كبير.

بالإضافة إلى ذلك، لدى الولايات المتحدة قواعد صارمة بشأن مصطلحات البنوك وحماية المستهلك. جعل CFPB موقف Chime مثالاً بإلزامها توضيح أنها خدمة فينتك وليس بنكًا. يجب أن تتجنب أي خدمة بنكية حديثة الإشارة إلى أنها هي المؤسسة المؤمن عليها إذا لم تكن كذلك. قد يكون تراخيص نقل الأموال لكل ولاية أيضًا له دور إذا لم يكن البنك الحديث بنكًا - فالكثير من الفينتكس تحتاج تلك التراخيص للاحتفاظ بالأموال ونقلها في كل ولاية (هذا مجال معقد يتجاوزه البعض بواسطة استخدام التغطية البنكية الشريكة مرة أخرى).

بالنسبة لخدمات العملات المشفرة في الولايات المتحدة، التنظيم في حالة تغير. يجب على الفينتكس التي تقدم خدمات العملات المشفرة التسجيل بشكل مناسب (غالبًا كشركات خدمات مالية) وفي بعض الحالات الحصول على تراخيص عملات مشفرة على مستوى الولاية (مثل BitLicense في نيويورك). كانت بعض البنوك في الولايات المتحدة حذرة جدًا بسبب موقف غير واضح من SEC/CFTC بشأن الرموز المختلفة. ونتيجة لذلك، تقدم بنوك حديثة أمريكية أقل تداول العملات المشفرة داخل التطبيقات مقارنة بأوروبا. SoFi هي حالة استثنائية تقدم ذلك (من خلال تقديم عملها في العملات المشفرة تحت شركة السمسرة التابعة لها). ابتعدت البنوك التقليدية بشكل كبير عن تقديم العملات المشفرة للعملاء العاديين (باستثناء ربما السماح ببعض صناديق العملات المشفرة في إدارة الثروات). يجعل عدم اليقين التنظيمي (على سبيل المثال، ما إذا كانت بعض الرموز تعتبر أوراق مالية) الأمر صعبًا. ومع ذلك، فإن الشهية تتزايد - في أواخر 2023، رأينا بنوكًا كبيرة تشارك في مشروع لنظام تصفية أصول رقمية منظم (Canton Network) وزيادة اهتمام المؤسسات. من المحتمل أن توسع البنوك الحديثة في الولايات المتحدة عروضها في العملات المشفرة إذا وُضحت القواعد (أو التشريعات) في المستقبل.

APAC (آسيا-المحيط الهادئ): المنطقة متنوعة، مع دول تسلك مسارات مختلفة للبنوك الرقمية:

الصين: كما ذكرنا، في الصين عمالقة مثل وي بنك ومجموعة Ant Group بنك MY - كلاهما بنوك رقمية بتراخيص كاملة، لكن الأهم، الصين تحظر تداول العملات المشفرة للأفراد وعروض العملات الأولية. لذلك لا تدمج البنوك الرقمية الصينية العملات المشفرة كما تفعل البنوك الحديثة الغربية. بل ركزت على الذكاء الاصطناعي وتحليل البيانات الكبيرة لتقييم الائتمان، وحتى تكنولوجيا البلوكشين للشركات للعمليات الخلفية (وي بنك معروف بمنصرته FISCO-BCOS في تمويل سلسلة التوريد، على سبيل المثال). سمحت اللوائح في الصين لشركات التقنية بالحصول على تراخيص بنكية (مع رأسمال كبير و<|endoftext|> حواجز. على سبيل المثال، في العديد من الدول الأفريقية، تقود شركات الاتصالات والبنوك خدمة الأموال عبر الهواتف المحمولة، وتعتبر البنوك الجديدة المستقلة نادرة خارج نماذج الشراكات. في أمريكا اللاتينية، إلى جانب Nubank، حصل المنظمون في أماكن مثل المكسيك وكولومبيا على تراخيص التكنولوجيا المالية لكنهم أيضًا يتطلبون امتثالًا معينًا مما يخلق حاجزًا. غالبًا ما تحتاج البنوك الجديدة إلى تخصيص نهج حسب الدولة - في بعض منها يحصلون على رخصة، وفي أخرى يتشاركون أو يستحوذون.

التنظيمات المشفرة: بالنسبة للبنوك الجديدة التي تقدم العملات الرقمية، يجب عليها فجأة التنقل في نطاق تنظيمي مختلف تمامًا. قد يحتاجون إلى ترخيص لنقل الأموال (الولايات المتحدة)، تسجيل كمقدم خدمات الأصول المشفرة (في دول الاتحاد الأوروبي قبل MiCA، وجواز سفر على مستوى الاتحاد الأوروبي بعد MiCA)، أو حتى كيان منفصل للتعامل مع العملات الرقمية (كما يفعل SoFi). بعض الجهات القضائية تقيّد البنوك من التعامل مباشرة في العملات الرقمية - على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، كانت البنوك حذرة لأن المنظمين الفيدراليين لم يعطوا موافقة واضحة لاحتفاظ بالعملات الرقمية في الميزانية العمومية (باستثناء بعض الحالات المحدودة مثل خدمات الحفظ مع إشعار). لذلك، العديد من البنوك الجديدة تحتوي العملات الرقمية في شركة فرعية غير مصرفية أو فقط تتعاون مع منصة، بحيث ينظم النشاط بموجب تراخيص المنصة بدلاً من خدمات البنك. قد يتطور هذا إذا، قلت، تم السماح للبنوك بإصدار العملات المستقرة أو الاحتفاظ بالودائع المرمزة؛ حينها، قد تدمج البنوك الجديدة العملات المشفرة بعمق أكبر.

ملخص الاختلافات الإقليمية: أوروبا تشجع على البنوك الرقمية عبر الحدود مع مسار ترخيص واضح، وإن كان صعبًا؛ تجبر الولايات المتحدة معظم البنوك الجديدة على نماذج شراكة مع البنوك ولديها عقبات حكومية اتحادية منفصلة، مما يجعل من تكامل العملات المشفرة حذرًا؛ منطقة آسيا والمحيط الهادئ تعتبر مختلطة - بعض الدول احتضنت البنوك الرقمية تمامًا، والبعض الآخر لا يزال يتطلب شراكات، وسياسات العملات المشفرة تتراوح بين الحظر والودود. في جميع الحالات، تتسابق التنظيمات لمواكبة ظاهرة البنوك الجديدة، مع التركيز على ضمان أن هؤلاء الوافدين الجدد في التكنولوجيا المالية آمنون، ومدارون بشكل جيد، ويخدمون العملاء حقًا دون مخاطر غير مبررة. مع نضج البنوك الجديدة، فإنها تشبه بشكل متزايد البنوك التقليدية في الامتثال التنظيمي، حتى لو بقيت تجربة واجهتها الأمامية غير تقليدية.

10. مستقبل البنوك الجديدة ودورها في نظام التكنولوجيا المالية-العملات المشفرة

بعد إعادة تشكيل المصرفية التجزئة على مدى العقد الماضي، ما الذي ينتظر البنوك الجديدة؟ المستقبل من المؤكد أنه سيحمل كلًا من التحديات والفرص مع نضج هذه البنوك الرقمية ومع استمرار تطور العملات المشفرة والتكنولوجيا المالية. هنا بعض المواضيع الرئيسية التي تبرز الطريق للمستقبل:

الطريق إلى الربحية والاستدامة: في البداية، كان النمو المقياس الرئيسي للبنوك الجديدة - استقطاب المستخدمين، والتوسع في أسواق جديدة. الآن، تحولت المحادثة إلى الإيرادات والأرباح. لقد كافحت العديد من البنوك الجديدة لتحقيق الأرباح بسبب الهوامش المنخفضة على الحسابات الأساسية. ستركز النظرة المستقبلية على المونتاج: تقديم منتجات الإقراض (التي تولد عائدات الفوائد)، الحسابات أو الاشتراكات المميزة، والخدمات الأخرى التي تنتج الرسوم. لقد رأينا بالفعل بعض البنوك الجديدة تطلق طبقات متميزة مدفوعة (Revolut Metal و Monzo Premium) مع مزايا إضافية لتنويع الدخل. مع صعوبة تأمين التمويل من رأس المال الاستثماري بمستوى السنوات السابقة، يجب أن تصبح البنوك الجديدة تعتمد على الذات. الأخبار الجيدة هي أن بعضهم يحقق ذلك - بنك ستارلينغ يحقق الأرباح، أصبح Monzo مربحًا في عام 2023، وأفاد Nubank بأرباح صافية في عام 2023 بعد سنوات من التركيز على النمو. المستقبل سيشهد بعض التوحيد: قد يتم الاستحواذ على اللاعبين الأضعف أو إغلاقهم، بينما يستحوذ الأقوى على حصة أكبر من السوق (ربما حتى شراء محافظ من المنافسين). بشكل عام، توقع عددًا أقل من البنوك الجديدة التي يتم إطلاقها، وتركيز أكبر على جعل الحاليين أعمالًا قوية.

توسيع الخدمات (أهداف التطبيق الفائق): تستمر البنوك الجديدة في وضع نفسها كمنابر مالية أو "تطبيقات فائقة". لا يريدون أن يكونوا مكانًا مجردًا للتحقق من رصيدك - بل يريدون معالجة جميع احتياجاتك المالية، وحتى أبعد من التمويل (على سبيل المثال، العروض المتعلقة بنمط الحياة). تعني هذه الرؤية أننا سنرى البنوك الجديدة تضيف أو تحسن المنتجات: الاستثمارات (الأسهم، ETFs)، عروض التأمين، الميزانية وميزات النصائح، الربط بالتجارة الإلكترونية، وبالطبع، إمكانيات العملات المشفرة. كما أشار تحليل صناعي، يمكن أن تكون هذه هي البنوك الجديدة التي تدمج المحافظ المشفرة وميزات التبادل مباشرة في تطبيقاتها، مما يجعل إدارة الأصول الرقمية جزءًا أصليًا من المصرفية. قد تستكشف بعض البنوك الجديدة حتى عناصر الويب3 مثل السماح بتسجيل الدخول باستخدام معرف البنك الخاص بك إلى التطبيقات اللامركزية أو توفير الحفظ للأصول المرمزة. قد يصبح دمج التمويل التقليدي والتمويل المشفر أكثر عمقًا - على سبيل المثال، تخيل الحصول على قرض مستقر أو استخدام العملات المشفرة كضمان لقرض نقدي، من خلال تطبيق بنكك الجديد. قد تصبح هذه العروض الهجينة حقيقة إذا سمحت التنظيمات بذلك. Content:

في مجال التكنولوجيا المالية المخصصة للشمول والابتكار، يهدفون إلى تحقيق التوازن. على سبيل المثال، قدم البنك المركزي الأوروبي دعماً للابتكار ولكن ضمن حدود تنظيمية مستقرة.

التقنيات الجديدة والابتكار: من المحتمل أن تكون النيوبانكس من أوائل المتبنين للتقنيات الجديدة في البنوك، سواء كانت الذكاء الاصطناعي أو البيانات المفتوحة أو حتى العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs). يتم استخدام الذكاء الاصطناعي بالفعل من قبل النيوبانكس لتقديم رؤى مخصصة وكشف الاحتيال؛ ومع مرور الوقت، يمكن أن تصبح المدربين الماليين أو الروبوتات الذكية المدعومة بالذكاء الاصطناعي أكثر تطوراً، مما يوفر للمستخدمين نصائح شخصية حول الادخار، والإنفاق، أو الاستثمار (والقيام بذلك بشكل استباقي). إذا قدمت الحكومات عملات رقمية للبنوك المركزية (العملة الورقية الرقمية الصادرة عن البنوك المركزية)، يمكن للنيوبانكس دمجها بسرعة كعملة أخرى تدعمها في التطبيق - مما قد يسرع التسوية ويقلل التكاليف بشكل أكبر. قد تستفيد النيوبانكس أيضاً من الأمان البيومتري، والتمويل المفتوح (ما بعد البنوك إلى جميع تجميع البيانات المالية)، والاتجاهات الناشئة الأخرى بشكل أسرع من البنوك التقليدية، لأنها تميل إلى امتلاك فرق التكنولوجيا الأكثر مرونة وأقل إرهاقاً جبرياً.

توقعات العملاء المتغيرة: الجيل القادم من المستخدمين سيطلب المزيد: التكامل السلس لكل شيء، الانضمام الفوري مع أي مزود، القدرة على دمج بنكهم في أي منصة يستخدمونها (فكر في البنوك عبر تطبيقات المراسلة، المساعدات الصوتية، إلخ). سيتعين على النيوبانكس تلبية متطلبات المستخدمين أينما كانوا. قد نشهد تكاملاً أعمق للبنوك مع وسائل التواصل الاجتماعي أو الأدوات اليومية الأخرى، إما عبر واجهات برمجة التطبيقات أو أن تكون جزءاً من التطبيقات الفائقة. قد تكون تأثير العملات المشفرة هنا هو أن المستخدمين قد يتوقعون أشياء مثل التسوية الفورية (لأن معاملات البلوكشين يمكن أن تكون أسرع من التحويلات البنكية) أو الشفافية والتحكم (مثل القدرة على رؤية أين تستثمر أموالهم بالضبط أو من أين يأتي العائد). يمكن للنيوبانكس الاستجابة باعتماد بعض تلك الميزات المستوحاة من البلوكشين حتى داخل العمليات المالية التقليدية.

في النظام البيئي المتطور لعملات المشفرة والتكنولوجيا المالية، من المتوقع أن تلعب النيوبانكس دوراً مركزياً كجسر. لديهم ملايين المستخدمين المألوفين مع التمويل الرقمي، ويمكنهم تقديم هؤلاء المستخدمين إلى عالم العملات المشفرة بطريقة أكثر أماناً وملاءمة للمستخدم. على العكس من ذلك، بالنسبة لصناعة العملات المشفرة، تمثل النيوبانكس قنوات موثوقة لجلب العملات المشفرة إلى الجمهور تحت مظلة منظمة. التعاون بين الاثنين يمكن أن يعزز بشكل كبير اعتماد الأصول الرقمية على نطاق واسع - على سبيل المثال، في يوم ما قد تتحقق من حسابك المصرفي وتجد ليس فقط رصيد النقود ومحفظة الأسهم، بل أيضاً ممتلكاتك من العملات المشفرة وربما مقتنياتك من الرموز غير القابلة للاستبدال (NFTs)، كل ذلك في لوحة معلومات مالية واحدة.

ومع ذلك، لن يكون المستقبل خالٍ من العثرات. قد نواجه بعض الإخفاقات أو الفضائح البارزة إذا أساءت نيوبانك إدارة المخاطر أو حدث خطأ في تكامل العملات المشفرة (اختراق أمني، إلخ). سيكون كل حدث من هذا القبيل اختبارًا لثقة المستهلكين في التقنية المالية. ومع ذلك، تشير الاتجاهات حتى الآن إلى أن البنوك الرقمية ليست موضة عابرة - إنها الوضع الطبيعي الجديد. قد يتلاشى مصطلح "نيوبانك" نفسه بمجرد أن تصبح جميع البنوك رقميًا بشكل أساسي للعملاء. لكن روح النيوبانكس - الابتكار، والشمول، والتصميم الذي يركز على المستخدم - ستستمر في تشكيل التمويل. لقد أحدثوا تغييرًا في توقعات العملاء من مؤسساتهم المالية. ومع دمجهم للعملات المشفرة والابتكارات المالية الأخرى، قد تكون النيوبانكس هي التي توحد أخيرًا التمويل التقليدي مع عالم التمويل اللامركزي، مما يخلق نظامًا بيئيًا حيث تكون الانتقالات بين العملات الورقية والعملات المشفرة سلسة وتتاح فوائد كلاهما للمستخدمين. في الختام، مستقبل النيوبانكس هو مستقبل تكامل: دمج المزيد من الخدمات، دمجها بعمق أكبر في حياة المستخدمين، ودمج الأنماط القديمة والجديدة من المال.