Was sind Neobanken und wie sie digitale Währungen nutzen

Neobanken wurden zu einer transformierenden Kraft in der Bankenwelt und bieten vollständig digitale Finanzdienstleistungen, die bei der krypto-affinen Generation Anklang finden. Diese ausschließlich digitalen Banken operieren ohne physische Filialen und nutzen moderne Technologie, um Bankdienstleistungen über schlanke mobile Apps und Online-Plattformen zu liefern. Da Kryptowährungen auf breites Interesse stoßen, integrieren viele Neobanken Krypto-Funktionen, wodurch die Grenze zwischen traditioneller Finanzwirtschaft und digitalen Vermögenswerten verwischt wird.

In diesem Artikel werden wir erläutern, was Neobanken sind, wie sie sich von traditionellen Banken unterscheiden, die verschiedenen Arten von Neobank-Modellen und deren wachsende Verbindungen zur Krypto-Welt. Wir werden auch untersuchen, warum Neobanken entstanden sind, ihre Vor- und Nachteile, bemerkenswerte Beispiele weltweit, regionale regulatorische Nuancen und welche Zukunft diese Fintech-Innovatoren im sich entwickelnden Kryptofintech-Ökosystem haben könnten.

1. Was ist eine Neobank? – Definition und Übersicht

Eine Neobank (oder „neue Bank“) ist im Wesentlichen eine Bank, die ausschließlich online existiert, ohne stationäre Filialen. Im Gegensatz zu traditionellen Banken mit physischen Standorten bieten Neobanken Bankdienstleistungen ausschließlich über digitale Kanäle wie Mobile Apps und Webschnittstellen an. Sie bieten viele der gleichen Kerndienstleistungen wie traditionelle Banken – Girokonten, Zahlungen, Sparkonten und manchmal Kredite – jedoch mit einer benutzerfreundlichen mobilen Erfahrung. Neobanken integrieren häufig Funktionen wie Echtzeit-Saldenaktualisierungen, Ausgabenbenachrichtigungen, Budgetierungswerkzeuge und KI-gesteuerte Einblicke, die technikaffine Nutzer ansprechen. Durch das Vermeiden von Gemeinkosten für Filialen und Kassenpersonal können Neobanken in der Regel niedrigere Gebühren verlangen und attraktivere Sätze anbieten als traditionelle Banken.

Wichtig ist, dass Neobanken eine Untergruppe dessen sind, was manchmal als „Herausfordererbanken“ bezeichnet wird. Während traditionelle Banken auch digitale Dienste hinzugefügt haben, zeichnen sich Neobanken dadurch aus, dass sie von Anfang an digital sind – sie haben keine alten Infrastrukturen. Der Begriff „Neobank“ selbst stammt aus dem Griechischen neo, was „neu“ bedeutet, und hebt hervor, dass es sich um neue Arten von Banken handelt, die für das Internetzeitalter gebaut wurden. Die meisten Neobanken operieren unter Fintech-Unternehmensstrukturen; sie arbeiten häufig mit lizenzierten Banken zusammen oder erhalten spezialisierte Lizenzen, anstatt von Tag eins an vollständige Banklizenzen zu besitzen. Dies ermöglicht es ihnen, bankähnliche Dienstleistungen anzubieten, während sie innovative Technologiestacks und agile Entwicklung nutzen. Zusammenfassend ist eine Neobank ein digitaler Finanzdienstleister, der ein Bankerlebnis über Ihr Smartphone oder Laptop bietet, das typischerweise Wert auf Komfort, niedrige Gebühren und moderne Funktionen legt.

2. Neobanken vs. Traditionelle Banken – Wichtige Unterschiede

Neobanken unterscheiden sich in mehreren grundlegenden Aspekten von traditionellen brick-and-mortar Banks:

Keine physischen Filialen: Der auffälligste Unterschied ist, dass Neobanken keine eigenen Filialen oder Geldautomaten haben. Alle Interaktionen – Kontoeröffnung, Kundenservice, Einzahlungen, Zahlungen – erfolgen über eine Mobile App oder Website. Dieses filiallöse Modell reduziert die Gemeinkosten erheblich (Miete, Personalkosten, Nebenkosten). Traditionelle Banken geben viel für die Wartung physischer Standorte aus, während Neobanken nur Server und Software unterhalten. Daher können Neobanken es sich leisten, niedrigere Gebühren oder sogar kostenlose Basiskonten anzubieten und bieten oft höhere Zinsen auf Einlagen. Im Gegensatz dazu erheben etablierte Banken häufig Kontoführungsgebühren und haben weniger attraktive Zinssätze, teilweise aufgrund ihrer höheren Betriebskosten.

Technologie und Infrastruktur: Neobanken sind auf moderner Cloud-basierter Infrastruktur mit agilen Softwareentwicklungsmethoden aufgebaut. Sie setzen Updates häufig ein, verwenden Microservices-Architekturen und nutzen fortschrittliche Technologien wie KI-Chatbots für den Support. Traditionelle Banken laufen oft auf jahrzehntealten Kernbankensystemen und haben komplexe, geschichtete IT-Systeme, deren Änderung kostspielig ist. Dies verschafft Neobanken einen Vorteil bei der schnellen Innovation – das Hinzufügen neuer Funktionen oder Integrationen ist relativ schneller. Etablierte Banken müssen hingegen mit technischen „Schulden“ vorsichtig umgehen und ältere Systeme warten (was manchmal zu langsamerer digitaler Innovation führt).

Geschäftsmodell und Dienstleistungen: Die meisten Neobanken beginnen damit, sich auf einige Kerndienstleistungen zu konzentrieren (wie ein Girokonto mit einer Debitkarte), die mit einer exzellenten Benutzererfahrung angeboten werden, anstatt ein vollständiges Angebot unter einem Dach bereitzustellen. Im Laufe der Zeit erweitern sie ihren Produktumfang. Traditionelle Banken bieten in der Regel ein breites Spektrum an Produkten (Kredite, Hypotheken, Kreditkarten, Versicherungen, Investitionen usw.) unter einem Dach an. Neobanken sind anfangs oft schlank und spezialisiert und zielen manchmal auf spezifische Kundennischen oder -bedürfnisse ab. Einige zum Beispiel begannen nur mit einer Prepaid-Karte und einer Budgetierungs-App und fügten später Sparkonten oder Kredite hinzu. Dieser Fokus ermöglicht ein reibungsloses Erlebnis in ihrem Nischenbereich, während etablierte Banken umfassendere Dienstleistungen anbieten können, jedoch manchmal mit Reibungen in der Benutzererfahrung.

Regulierung und Lizenzierung: Ein entscheidender Unterschied hinter den Kulissen ist, wie Neobanken reguliert sind. In vielen Fällen haben Neobanken keine vollständige Banklizenz, wenn sie starten. Stattdessen arbeiten sie mit regulierten Banken zusammen, um Kundengelder zu halten, oder nutzen E-Geld-Lizenzen oder andere Fintech-Lizenzen, um zu operieren. Beispielsweise könnte eine Neobank ein Fintech-Unternehmen sein, das Einlagen bei einer FDIC-versicherten Partnerbank parkt (in den USA üblich), oder eine E-Geld-Institutionenlizenz in Europa erhalten, um Zahlungen zu verwalten. Traditionelle Banken haben per Definition vollständige Banklizenzen und müssen strenge Kapitalanforderungen, Berichterstattung und Aufsicht wie eine Bank erfüllen. Neobanken, die ohne eigene Lizenz operieren, müssen dennoch die Finanzvorschriften einhalten (durch ihre Partnervereinbarungen oder eingeschränkte Lizenzen), aber diese Struktur kann Unterschiede bewirken. Beispielsweise haben US-Regulierungsbehörden einige Fintechs wie Chime gezwungen, klarzustellen, dass „Chime keine Bank ist“, da sie nicht lizenzierte Banken sind – Chime bietet Bankdienstleistungen über Partnerbanken an. In Europa haben einige Neobanken vollständige Banklizenzen erhalten (N26, Monzo usw.), während andere unter leichteren elektronischen Geldlizenzen gestartet und später vollständige Lizenzen angestrebt haben. Insgesamt müssen sich Neobanken denselben regulatorischen Standards für Verbraucherschutz und Sicherheit stellen, beginnen jedoch oft unter alternativen Rahmenbedingungen ή Sandboxes.

Kundenerfahrung und Zugänglichkeit: Neobanken legen großen Wert auf eine optimierte Kundenerfahrung. Ein Konto kann in wenigen Minuten vom Smartphone aus eröffnet werden, mit digitalem KYC (z.B. Einscannen des Ausweises und Erstellen eines Selfies zur Verifizierung). Traditionelle Banken erfordern meist mehr Papierkram oder den Besuch einer Filiale zur Eröffnung bestimmter Konten. Neobanken bieten auch 24/7 In-App-Chat-Support oder KI-Unterstützung, während traditionelle Banken möglicherweise auf Call Center während der Geschäftszeiten oder Hilfe in der Filiale setzen. Für viele Nutzer (insbesondere jüngere, technologieorientierte Kunden) überstrahlt der Komfort und die Benutzererfahrung der Neobanken das persönliche Service-Modell der traditionellen Banken. Auf der anderen Seite ziehen Menschen, die Wert auf persönlichen Service legen oder komplexe Beratungsleistungen benötigen (z.B. bei einer Hypothek), möglicherweise den Ansatz einer traditionellen Bank vor. Zusätzlich sind Neobanken oft zugänglicher für Menschen ohne Bankverbindung – Filialen, die möglicherweise von traditionellen Banken aufgrund strenger Kriterien abgelehnt werden, indem sie Konten ohne Mindestanforderungen oder Werkzeuge für Menschen ohne Kredithistorie anbieten.

Zusammenfassend unterscheiden sich Neobanken von traditionellen Banken in ihrer Arbeitsweise (digital vs. physisch, neue Technologien vs. Altsysteme) und in ihrem Angebot (fokussierte Produkte, niedrige Gebühren, flüssige UX im Vergleich zu breiten Produkten und physischer Präsenz). Beide müssen sich an regulatorische Regeln halten, aber Neobanken haben kreative Strukturen gefunden, um in den Markt zu gelangen und den etablierten Banken Kosten und Erfahrungen entgegenzusetzen.

3. Arten von Neobanken – Standalone- vs. Partner-Modelle

Nicht alle Neobanken sind gleich aufgebaut. Im Großen und Ganzen lassen sich Neobanken anhand ihres Betriebsmodells und ihrer Lizensierungsstrategie in zwei Haupttypen einteilen:

Vollständige Neobanken (Standalone): Diese Neobanken agieren als unabhängige, vollständig lizenzierte Banken – sie betreiben sowohl die gegenüber den Kunden gerichtete Seite als auch das Rückgrat der Bank. Eine vollumfängliche Neobank hat eine eigene Banklizenz (oder gleichwertig, wie beispielsweise einen nationalen Bankstatus) erhalten und kann Kundeneinlagen direkt unter Einhaltung der Vorschriften halten. Sie kontrollieren den gesamten Technologiestack: die App/Schnittstelle (Frontend) und die Kernbankeninfrastruktur (Backend). Vollständig integrierte Neobanken können daher ein breiteres Spektrum an Dienstleistungen im eigenen Haus anbieten, da sie nicht auf eine Drittbank für Kernoperationen angewiesen sind. Beispiele dafür sind N26, Monzo, Starling Bank und andere, die den aufwändigen Prozess zur lizenzierten Bank durchlaufen haben. Diese Banken sind „eigenständig“ in dem Sinne, dass sie die Bank sind – ihre Einlagen sind bei ihnen und in der Regel durch das entsprechende Einlagensicherungssystem in ihrer Gerichtsbarkeit versichert. Vollständige Neobanken haben mehr Kontrolle und potenziell mehr Gewinnmöglichkeiten (sie können Einlagen ausleihen usw.), tragen jedoch auch höhere regulatorische Belastungen und Kapitalanforderungen.

Neobanken, die sich auf die Benutzeroberfläche konzentrieren (Partner): Diese Neobanken legen den Schwerpunkt auf Benutzeroberfläche und –erfahrung und arbeiten hinter den Kulissen mit einer oder mehreren traditionellen Banken zusammen, um Geldmittel zu halten und regulierte Funktionen zu übernehmen. In diesem Modell hat die Neobank keine eigene Banklizenz, sondern stützt sich auf einen zertifizierten Bankpartner (oder nutzt eine Banking-as-a-Service-Plattform) für das Tragen der grundlegenden Bankbelastungen. Die App der Neobank ist im Wesentlichen eine moderne Oberfläche, die auf der Infrastruktur einer Partnerbank aufsetzt. Für Kunden fühlt sich die Erfahrung dennoch an, als würden sie mit einer einzigen Entität (der Marke der Neobank) interagieren, aber rechtlich könnte ihr Konto bei einer zugrunde liegenden Bank untergebracht sein. Ein klassisches Beispiel ist das frühe Modell von Revolut – viele Jahre lang hatte Revolut keine vollständige Banklizenz und arbeitete stattdessen mit einer E-Geld-Lizenz und Partnerschaften, um Konten anzubieten. Viele US-amerikanische Neobanken folgen diesem Ansatz; beispielsweise ist Chime ein Fintech- Unternehmen, das mit FDIC-versicherten Banken (wie The Bancorp Bank und Stride Bank) zusammenarbeitet, um die eigentlichen Konten zu führen. Diese auf die Benutzeroberfläche fokussierten Neobanken konzentrieren... können oft ein Konto in weniger als 10 Minuten direkt von Ihrem Telefon aus eröffnen, ohne langwierige Papierarbeiten oder einen Besuch in einer Filiale. Diese reibungslose Erfahrung ist insbesondere für jüngere Menschen oder diejenigen, die einen unkomplizierten Zugang wünschen, attraktiv. Auch Unternehmen profitieren von dieser Effizienz, da sie schnell Konten für ihre Finanzführung einrichten können.

Cons (Nachteile):

Begrenzte Dienstleistungen: Obwohl Neobanken in bestimmten Aspekten innovativ sind, bieten sie oft eine eingeschränktere Palette an Finanzdienstleistungen im Vergleich zu traditionellen Banken. Beispielsweise könnten sie keine vollständigen kreditbezogenen Dienstleistungen wie Hypotheken oder Geschäftsdarlehen anbieten. Für Unternehmen könnte dies bedeuten, dass sie für komplexere finanzielle Bedürfnisse auf traditionelle Banken zurückgreifen müssen.

Kein physischer Zugang: Neobanken haben typischerweise keine physischen Filialen, was für einige Nutzer nachteilig sein kann, die persönliche Unterstützung bevorzugen. Während Chat- und Telefon-Support häufig rund um die Uhr angeboten werden, könnten komplexe Fragen oder Beratungsbedürfnisse besser durch persönliches Erscheinen gelöst werden. Unternehmen, die persönlichen Support schätzen, müssen sich möglicherweise an digitale Kanäle gewöhnen.

Risiko von Ausfällen: Da Neobanken vollständig auf digitaler Infrastruktur basieren, könnten Nutzerausfälle riskieren, nicht auf ihre Konten zugreifen zu können, wenn es zu IT-Pannen oder Cyberangriffen kommt. Während viele Neobanken Maßnahmen zur Erhöhung der Cybersicherheit umsetzen, bleibt das Risiko von Systemausfällen bestehen. Unternehmen, die dringend auf den Zugang zu ihrem Geld angewiesen sind, müssen sich dieser Risiken bewusst sein.

Begrenzte Rentabilität: Viele Neobanken arbeiten noch daran, profitabel zu werden. Dies könnte potenzielle Unsicherheiten für Nutzer darstellen, insbesondere bei Banken, die keine etablierten Versicherungssysteme oder Rücklagen wie große traditionelle Banken haben. Unternehmen könnten Bedenken hinsichtlich der Langfristigkeit und Stabilität ihrer Finanzpartnerschaft haben.

6. Zukünftige Entwicklungen

Neobanken haben bereits einen erheblichen Einfluss auf die Bankenindustrie ausgeübt, aber ihre Zukunft verspricht zusätzliche Veränderungen. Sie haben die Messlatte für den Wettbewerb hinsichtlich UX, Kostenstrukturen und Innovation höher gelegt. Während sie weiter wachsen und reifen, könnten wir stärkere Partnerschaften zwischen Neobanken und traditionellen Banken sehen, um den Innovationsvorsprung zu nutzen, den letzterer bietet. Das Wachstum im Bereich der offenen Bankdienste und Kooperationen mit Technologieunternehmen könnte das Spielfeld weiter verändern. Schließlich ist es möglich, dass Neobanken die digitale Transformation der gesamten Bankbranche vorantreiben, indem sie den Druck auf herkömmliche Banken aufrechterhalten, ebenfalls mehr kundenorientierte digitale Lösungen anzubieten.Formatted Translation:

Herunterladen Sie die App, geben Sie Ihre Informationen ein, laden Sie Ausweisdokumente hoch und erhalten Sie oft ein Konto, das innerhalb von Minuten einsatzbereit ist (nach der Identitätsüberprüfung). Es gibt keine lästigen Papierkram. Dies ist ein Segen für Verbraucher, die ein problemloses Erlebnis wünschen. Für Unternehmer und Startups ist es äußerst bequem, ein Geschäftskonto online ohne einen langwierigen Prüfungsprozess eröffnen zu können, da dies die Zeit bis zur Betriebsaufnahme verkürzt.

Finanzielle Inklusion: Neobanken haben die Hürden für das Banking für viele gesenkt. Menschen, die möglicherweise von traditionellen Banken abgewiesen wurden (aufgrund fehlender Kreditgeschichte, niedrigeren Einkommen oder fehlender lokaler Filialen in ihrer Gegend), finden Neobanken zugänglicher. Viele Neobanken erfordern kein Mindestguthaben und haben unkomplizierte Anforderungen, wodurch sie Segmente wie Studenten, Gig-Economy-Arbeiter oder zuvor Unbankierte willkommen heißen. Durch die Konzentration auf mobile Bereitstellung können Neobanken abgelegene oder unterversorgte Gebiete erreichen, solange es eine Internetverbindung gibt. In Schwellenländern haben Neobanken und Fintech-Apps Millionen zum ersten Mal in das formale Finanzsystem gebracht.

Transparenz und Kontrolle: Im Allgemeinen legen Neobanken Wert auf transparente Preisgestaltung und einfache Kontrolle über Ihre Finanzen. Apps zeigen oft klar Gebühren an, bevor Sie eine Transaktion bestätigen. Sie können oft Aufgaben selbstständig erledigen, die bei einer traditionellen Bank den Kontakt zum Support erfordern würden – zum Beispiel das Anpassen von Kartenausgabelimits oder das Kategorisieren von Transaktionen. Dies befähigt Benutzer, mehr Kontrolle über ihr Geld zu fühlen, und reduziert die Frustration im Umgang mit der Bankbürokratie.

### Nachteile:

Begrenztes Produktangebot (zumindest anfangs): Die meisten Neobanken starteten mit einem schmalen Angebot – vielleicht nur Girokonten und Debitkarten. Viele bieten immer noch keine komplexen Produkte wie Hypotheken, umfangreiche Kreditoptionen oder Investmentprodukte (es sei denn, durch Dritte). Wenn Sie also eine vollständige Palette von Finanzdienstleistungen unter einem Dach benötigen, könnte eine Neobank (noch) nicht alle diese Bedürfnisse erfüllen. Einige Neobanken haben im Laufe der Zeit Angebote hinzugefügt oder Partnerschaften für Versicherungen oder Kredite geschlossen, aber dies kann zu einem fragmentierten Erlebnis führen, wenn Drittanbieter beteiligt sind. Unternehmen könnten bei den Kreditmöglichkeiten oder Händlerdienstleistungen, die eine traditionelle Bank bieten könnte, feststellen, dass Neobanken fehlen.

Keine physische Präsenz – Mangel an persönlichem Kontakt: Das Fehlen von Filialen ist ein zweischneidiges Schwert. Während viele es genießen, sie nicht zu brauchen, schätzen einige Kunden es, in eine Bank gehen und mit jemandem sprechen zu können, insbesondere bei komplexen Themen oder großen Transaktionen. Bei Neobanken erfolgt der Support über Chat, E-Mail oder Telefon. Für diejenigen, die sich mit digitalen Schnittstellen unwohl fühlen oder persönlichen Service bevorzugen, können Neobanken unpersönlich wirken. Bestimmte Dinge (wie das Beglaubigen von Dokumenten, Bargeldeinlagen oder einfach die persönliche Finanzberatung) können bei einer Neobank nicht durchgeführt werden. Dies kann ein Nachteil für Menschen sein, die nicht technikaffin sind oder komplizierte Bankanforderungen haben. Unternehmen, die viel Bargeld verwenden, könnten beispielsweise Schwierigkeiten mit einer Bank haben, die keine Filiale zur Einzahlung von Bargeld hat (obwohl einige Neobanken Partnerschaften mit Einzelhandelsgeschäften oder Geldautomaten-Netzwerken eingehen, um Bargeldeinzahlungen zu erleichtern, meist gegen Gebühr).

Vertrauen und Markenstärke: Etablierte Banken gibt es seit Jahrzehnten (oder Jahrhunderten) und sie haben Vertrauen aufgebaut (wenn auch widerwillig), dass sie Geld schützen. Neobanken sind relativ neu und einige Kunden könnten zögern, große Summen oder Gehaltsüberweisungen in einer von Fintech betriebenen Bank zu hinterlegen. Während viele Neobanken Einlagen versichern (entweder direkt oder über Partnerbanken), kann der Mangel an einer langen Erfolgsbilanz Menschen nervös machen, insbesondere ältere Kunden. Hochkarätige Misserfolge einiger Fintechs in der Vergangenheit können ebenfalls Vorsicht nähren. In Zeiten finanzieller Unsicherheit könnten Verbraucher zur wahrgenommenen Sicherheit großer traditioneller Banken zurückkehren. Daher muss eine Neobank die Herausforderung meistern, trotz ihrer Jugend als zuverlässig zu erscheinen. Dies verbessert sich, da einige Neobanken mittlerweile seit Jahren arbeiten und Millionen von Nutzern ohne Probleme gewonnen haben, aber die Vertrauenslücke besteht für ein Segment von Nutzern weiterhin.

Regulatorische Grauzonen & Einlagensicherung: Wenn eine Neobank selbst keine lizenzierte Bank ist, müssen Kunden verstehen, wer tatsächlich ihr Geld hält. In den USA wird zum Beispiel Ihr Chime- oder Revolut-USD-Konto tatsächlich von einer Partnerbank gehalten, wo es FDIC-versichert ist. Wenn die App der Neobank lange ausfällt oder das Fintech pleitegeht, sollte Ihr Geld bei der Partnerbank sicher sein, aber der Zugriff darauf könnte kompliziert sein. In einigen Fällen könnten Neobank-Nutzer keine vollständige Klarheit über den Einlagenschutz haben – insbesondere bei kryptobezogenen Konten (nicht staatlich versichert) oder wenn die Neobank in einem wenig regulierten Raum operiert. Neobanken stehen auch vor sich ändernden Vorschriften; Änderungen oder Razzien können schnell ihre Dienstleistungen beeinträchtigen (z.B. könnte ein Regulierer plötzlich ein bestimmtes Feature verbieten). Kurz gesagt, das regulatorische Setup kann komplex sein, und obwohl sie legal arbeiten, müssen Kunden wissen, wie ihr Geld geschützt wird.

Kundenservice und Problemlösung: Während viele Neobanken schnellen In-App-Chat-Support bieten, haben einige Nutzer über Schwierigkeiten geklagt, Probleme zu lösen, die über das Normale hinausgehen. Zum Beispiel kann das Anfechten einer Transaktion, der Umgang mit Betrug auf Ihrem Konto oder andere außergewöhnliche Szenarien stressig sein, wenn es keine physische Filiale gibt, zu der man eskalieren kann. Einige Neobanken haben im Verhältnis zu ihrer Benutzerbasis kleine Support-Teams, was zu langen Reaktionszeiten während Spitzenproblemen führt. Wenn Ihr Konto fälschlicherweise wegen Betrugsvorwürfen gesperrt wird (z.B. sperren automatisierte Systeme Sie aus), kann es Zeit kosten, es wieder freizuschalten, wenn Sie nicht einfach mit Ihrem Ausweis eine Filiale besuchen können. Das soll nicht heißen, dass traditionelle Banken universell hervorragenden Service bieten, aber der menschliche Touch bei der Lösung komplexer Probleme kann bei rein digitalen Banken fehlen.

Abhängigkeit von Technologie – Ausfallrisiken: Da Neobanken rein digital sind, haben Kunden keine alternative Möglichkeit, während eines Ausfalls aufgrund eines technischen Fehlers auf Dienstleistungen zuzugreifen. Auch traditionelle Banken haben Ausfälle, aber man könnte in manchen Fällen immer noch Bargeld an einem Geldautomaten abheben oder eine Filiale besuchen. Bei Neobanken bedeutet Ausfallzeit der App, dass keine Transaktionen durchgeführt werden können, was frustrierend oder sogar finanziell schadend sein kann, wenn es zu einem ungünstigen Zeitpunkt passiert. Ebenso könnte ein Cyberangriff oder ein Datenverstoß vorübergehend Dienstleistungen zum Erliegen bringen, obwohl Neobanken in der Regel sehr robuste Sicherheitsmaßnahmen einsetzen (oft moderner als einige alte Banken). Im Wesentlichen bedeutet die Nutzung einer Neobank, dass man stark darauf angewiesen ist, dass Telefon und Internet sowie die Server der Bank verfügbar sind.

Für Unternehmen gelten viele der obigen Punkte ähnlich. Ein kleiner Unternehmer könnte die niedrigen Gebühren und einfache Rechnungsstellung eines Geschäftskontos einer Neobank lieben, aber ihnen könnte ein dedizierter Kundenbetreuer oder die Möglichkeit fehlen, in eine Bank zu gehen, um über einen Kredit zu sprechen. Ein Startup könnte eine Neobank für die schnelle Kontoeröffnung nutzen, aber später, wenn es wächst, benötigen es möglicherweise zusätzliche Dienstleistungen (wie internationale Handelsfinanzierung oder große Kreditlinien), die Neobanken nicht bieten, was einen Wechsel zu einer traditionellen Bank erzwingen könnte.

Beim Abwägen von Vor- und Nachteilen kommt es oft auf persönliche Vorlieben und Bedürfnisse an. Neobanken zeichnen sich durch Bequemlichkeit, Kosten und Innovation aus; traditionelle Banken punkten noch immer bei der Breite der Dienstleistungen und manchmal dieser greifbaren Sicherheit. Viele Menschen nutzen einen hybriden Ansatz – sie halten ein Neobank-Konto für tägliche Ausgaben und eine traditionelle Bank für andere Bedürfnisse. Die gute Nachricht ist, dass der Wettbewerb durch Neobanken viele etablierte Banken dazu gebracht hat, ihr eigenes digitales Angebot zu verbessern und Gebühren zu senken, was allen Verbrauchern zugutekommt.

## 6. Neobanken und Krypto – Wie & Warum Neobanken Kryptowährung integriert haben

Angesichts der technikaffinen Natur von Neobanken war es vielleicht unvermeidlich, dass sie sich mit der Welt der Kryptowährungen überschneiden würden. In den letzten Jahren haben immer mehr Neobanken begonnen, krypto-bezogene Dienstleistungen anzubieten – vom In-App-Handel mit Bitcoin und Ethereum bis hin zur Unterstützung von Stablecoins oder sogar der Erkundung ihrer eigenen digitalen Token. Hier erfahren Sie, wie und warum diese Integration mit Krypto zustande gekommen ist:

Wie Neobanken Krypto-Dienstleistungen anbieten:

Die meisten Neobanken betreten den Kryptomarkt, indem sie ihren Nutzern ermöglichen, Kryptowährungen direkt innerhalb der Banking-App zu kaufen, zu verkaufen und zu halten.```

(Note: To proceed with the completion of the translation according to your format, please provide a continuation or otherwise indicate how you want to handle the remaining portions, including the end of the provided text.)### Inhalt:

**Explored supporting stablecoins, which are cryptocurrencies pegged to fiat currencies.**  Im Jahr 2023 tauchten Berichte auf, dass Revolut darüber nachdachte, seine eigene Stablecoin herauszubringen, die an den Wert einer Fiat-Währung gekoppelt ist. Auch wenn Revolut bis zum Zeitpunkt des Schreibens noch keine Stablecoin veröffentlicht hat, unterstreicht die Tatsache, dass eine bedeutende Neobank diese Möglichkeit erkundet, die Verbindung: Eine von einer Neobank ausgegebene Stablecoin könnte sofortige globale Überweisungen unter ihren Nutzern ermöglichen oder in Krypto-Zahlungsnetzwerke integriert werden. Einige Neobanken erlauben ihren Nutzern bereits das Halten und Senden von Stablecoins; zum Beispiel bietet Bankera (eine kleinere europäische Digitalbank) Krypto-Wallets mit Unterstützung für Stablecoins an.

### Warum Neobanken Krypto umarmen:

#### Mehrere Faktoren treiben Neobanken zur Integration von Krypto-Diensten:

**Kundennachfrage und Demografie:** Die Nutzerbasis von Neobanken ist tendenziell jünger und technikaffiner – genau die demografische Gruppe, die sich am meisten für Krypto-Investitionen interessiert. Diese Kunden hätten wahrscheinlich ohnehin Krypto-Börsen oder -Apps genutzt. Indem sie Krypto direkt anbieten, halten Neobanken diese Nutzer in ihrem Ökosystem engagiert und erfüllen ihre Bedürfnisse. Beispielsweise stellte die niederländische Neobank Bunq eine starke Kundennachfrage nach Krypto-Investitionen fest, was sie veranlasste, 2023 durch eine Partnerschaft mit Kraken den Krypto-Handel einzuführen. Im Wesentlichen wollen Neobanken nicht riskieren, dass Nutzer ihre App verlassen, um eine Krypto-Plattform zu nutzen; das Angebot innerhalb der App bietet Komfort (und bindet Nutzer).

**Neue Einnahmequellen:** Viele Neobanken sind noch auf dem Weg zur Rentabilität und suchen nach zusätzlichen Einnahmequellen. Krypto-Handel kann lukrativ sein, da Börsen normalerweise durch Handelsgebühren oder Spreads verdienen. Indem sie den Krypto-Kauf/Verkauf ermöglichen, können Neobanken bei jedem Handel eine Gebühr verdienen. Zum Beispiel teilt N26 die Einnahmen mit Bitpanda für Transaktionen, die in ihrer App durchgeführt werden. Im Fall von Revolut entwickelte sich der Krypto-Handel während der Boomzeiten zu einem bedeutenden Umsatzträger – Revoluts „Wealth“-Division (die auch den Krypto-Handel umfasst) verzeichnete ein Umsatzwachstum von 300% im Jahresvergleich, das größtenteils durch Krypto-Aktivitäten angetrieben wurde. Im Jahr 2024 stiegen Revoluts Gewinne, erheblich gestützt durch die Nutzung des Krypto-Handels durch seine Kunden. Das zeigt, dass das Angebot von Krypto einigen Neobanken geholfen hat, ihre Nutzerbasis effektiver zu monetarisieren (insbesondere während der Krypto-Bullenmärkte, wenn die Handelsvolumina hoch sind).

**Differenzierung und Wettbewerbsvorteil:** Da sich immer mehr Fintech-Apps auf dem Markt drängen, ist das Angebot von Krypto eine Möglichkeit für eine Neobank, sich mit ihrem Produkt abzuheben. Vor einigen Jahren war die Krypto-Funktionalität neuartig und konnte Medienaufmerksamkeit und frühe Nutzer anziehen. Auch heute bieten nicht alle Neobanken Krypto-Dienste an – diejenigen, die es tun, können sich als zukunftsorientiert oder als „One-Stop-Shop“ für Finanzen vermarkten. Dies stimmt mit dem innovativen Markenbild überein, das Neobanken pflegen. Beispielsweise ist Wirex ein Fintech, das als krypto-freundliches digitales Konto begann und Benutzer ansprach, die eine Debitkarte zum Ausgeben ihres Krypto wollten.

**Verbesserung des Nutzererlebnisses (All-in-One-Finanz-App):** Aus der Perspektive eines Nutzers ist es unpraktisch, viele separate Apps für verschiedene Finanzbedürfnisse zu verwalten. Neobanken befinden sich im Wettlauf darum, die primäre Finanz-App für ihre Kunden zu werden. Durch das Hinzufügen von Krypto können Nutzer ihre Bitcoins neben ihrem Bankguthaben sehen, nahtlos handeln und sogar Krypto-Gewinne in derselben App wieder in Fiat auszahlen. Dieser Komfort wird hoch geschätzt. Beispielsweise führt bei der Integration von N26 der Verkauf von Krypto dazu, dass das Geld direkt zurück auf das Bankkonto geht – es ist nicht nötig, es von einer externen Börse zurück zur Bank zu überweisen. Eine derartige enge Integration vereinfacht Krypto-Investitionen für Einsteiger, die sich möglicherweise von eigenständigen Krypto-Börsen eingeschüchtert fühlen.

**Brücke zwischen traditionellem Geld und digitalen Vermögenswerten:** Neobanken positionieren sich oft als Brücke zwischen alten und neuen Finanzsystemen. Krypto ist eine aufstrebende Anlageklasse; durch die Integration festigen Neobanken ihre Rolle als Brücke für Nutzer, nahtlos zwischen Fiat und Krypto zu wechseln. Sie übernehmen die komplizierten Teile (Verwahrung, Compliance) über Partner und präsentieren dem Nutzer eine benutzerfreundliche Oberfläche. Dies ist besonders mächtig, um Dinge wie grenzüberschreitende Überweisungen mithilfe von Krypto zu ermöglichen (Absender konvertiert Fiat in Krypto, bewegt es, Empfänger konvertiert zurück – alles innerhalb einer App). Einige Neobanken in Entwicklungsmärkten sehen in Krypto einen Weg, günstigere internationale Überweisungen anzubieten oder sich mithilfe von Stablecoins gegen die lokale Währungsinflation abzusichern.

**Zukunftssicherung und Innovation:** Aus strategischer Sicht wollen Neobanken nicht ins Hintertreffen geraten, während sich die Finanztechnologie weiterentwickelt. Krypto- und Blockchain-Innovationen wie Dezentralisierte Finanzen könnten das Banking weiter stören. Indem sie sich frühzeitig engagieren, können Neobanken lernen und sich anpassen. Einige experimentieren auch über den Handel hinaus: Einige Neobanken erwägen, Krypto-Verwahrungslösungen anzubieten (Sicherheitsverwahrung digitaler Vermögenswerte) oder es Kunden zu ermöglichen, durch Partnerschaften Erträge auf Krypto-Beständen zu erzielen. Während regulatorische Unsicherheiten noch einige dieser Angebote einschränken, bereiten sich Neobanken auf eine Welt vor, in der digitale Vermögenswerte ein routinemäßiger Bestandteil der Finanzen werden könnten.

### Beispiele für Krypto-Angebote von Neobanken:

- **Revolut:** Einer der ersten Anbieter, begann 2017 mit dem Angebot von Krypto-Handel. Revolut-Nutzer können Dutzende von Kryptowährungen kaufen, halten und verkaufen. Während Nutzer anfangs keine Krypto auf externe Wallets abheben konnten (es war mehr wie der Handel mit Schuldscheinen), hat Revolut mittlerweile bestimmte Krypto-Abhebungen ermöglicht. Im Jahr 2023 startete Revolut sogar seine eigene Krypto-Börse und untersuchte die Möglichkeit, eine Revolut-Stablecoin zu kreieren. Der Krypto-Handel wird als ein bedeutender Beitrag zum jüngsten Umsatzwachstum von Revolut angeführt.

- **N26:** Startete N26 Crypto in Zusammenarbeit mit Bitpanda im Jahr 2022. Es begann in Österreich und wurde auf weitere europäische Märkte ausgeweitet, um den einfachen Handel mit ~100 Tokens zu ermöglichen. N26 betonte den Vorteil, dass Nutzer kein separates Konto benötigen – alles ist integriert.

- **Bunq:** Im Jahr 2023 ging Bunq eine Partnerschaft mit der US-amerikanischen Börse Kraken ein, um seinen europäischen Nutzern Krypto-Investitionen anzubieten. Bunq integrierte Krakens Crypto-as-a-Service-Toolkit, damit Nutzer in „Sekunden“ ein Krypto-Konto eröffnen und 20+ Coins innerhalb der Bunq-App handeln können. Dieser Schritt erfolgte parallel zu Krakens Einführung eines erweiterten Dienstes, um Banken/Fintechs zu ermöglichen, Krypto ihren Kunden anzubieten.

- **Cash App:** Obwohl sie im traditionellen Sinne keine Bank ist (es handelt sich um eine Zahlungs-App mit Bankfunktionen), hat Cash App (von Block, Inc.) eine bedeutende Rolle dabei gespielt, Bitcoin einem breiten Publikum in den USA zugänglich zu machen. Sie ermöglichte den Kauf/Verkauf von Bitcoin seit 2018 und unterstützt jetzt sogar Zahlungen über das Bitcoin Lightning Network. Viele betrachten das Krypto-Angebot von Cash App als eine Blaupause, der Neobanken gefolgt sind.

- **PayPal:** Erneut keine Neobank per se, aber erwähnenswert – PayPal (das eine riesige Benutzerbasis im Bereich digitale Finanzen hat) ermöglichte den Krypto-Kauf/Verkauf im Jahr 2020 und brachte 2023 seine eigene US-Dollar-Stablecoin (PYUSD) auf den Markt. Dies unterstreicht den Trend, dass große Fintech-Plattformen in den Krypto-Bereich eintauchen.

- **Xapo Bank:** Ein interessanter Fall, Xapo war ursprünglich ein Bitcoin-Wallet-Anbieter, der sich zu einer voll lizenzierten privaten Neobank entwickelte. Sie bietet jetzt USD- und EUR-Konten sowie Krypto-Dienste an – sogar Zinsen auf Einlagen in USD oder Stablecoins. Dies ist ein Beispiel für ein krypto-natives Unternehmen, das ins Bankwesen einsteigt, was die umgekehrte Seite von Banken zeigt, die in Krypto einsteigen.

Insgesamt ist die Integration von Krypto in das Neobanking noch im Gange. Nicht jede Neobank hat Krypto umarmt (einige sind aufgrund regulatorischer Bedenken oder Skepsis zurückhaltend – zum Beispiel hat die britische Starling Bank eine strenge Haltung gegen Krypto-Transaktionen eingenommen mit dem Verweis auf Betrugsrisiken). Aber eine wachsende Anzahl sieht es als Bestandteil ihrer digitalen Innovationsmission. Sie werden de facto zu krypto-freundlichen Banken, die darauf abzielen, der Ort zu sein, an dem Nutzer sowohl Old Money als auch New Money verwalten können. Dieser Trend spiegelt auch eine breitere Konvergenz im Fintech wider: Börsen wie Coinbase fügen bankähnliche Funktionen hinzu (Debitkarten, Direktüberweisung), während Neobanken exchange-ähnliche Funktionen hinzufügen. Das Endziel könnte eine einheitliche Finanz-Super-App sein, in der Krypto einfach ein weiterer Teil des Portfolios ist – und Neobanken positionieren sich, diese App zu sein.

## 7. Neobank–Krypto-Partnerschaften – Bedeutende Beispiele

Während Neobanken in den Krypto-Bereich vordringen, haben viele Partnerschaften mit etablierten Krypto-Unternehmen geschlossen, um die Stärken des jeweils anderen zu nutzen. Diese Kooperationen ermöglichen es Neobanken, Krypto-Dienste anzubieten, ohne von Grund auf sichere Handelsplattformen aufbauen zu müssen, und geben Krypto-Firmen Zugang zu großen Benutzerbasen von Fintech-Apps. Hier sind einige bemerkenswerte Partnerschaften zwischen Neobanken (oder Fintech-Banken) und Krypto-Plattformen:

- **N26 und Bitpanda:** Eine hochkarätige Partnerschaft besteht zwischen der deutschen Neobank N26 und der österreichischen Krypto-Börse Bitpanda. Angekündigt im Jahr 2022, treibt diese Partnerschaft die In-App-Krypto-Handelsfunktion von N26 an. Bitpandas Infrastruktur übernimmt die Ausführung von Transaktionen und die Verwahrung von Vermögenswerten, während N26 die Schnittstelle und Bankintegration bereitstellt. Dies hat es N26 ermöglicht, seinen mehr als 8 Millionen Nutzern fast 200 Kryptowährungen anzubieten, ohne sich direkt mit den Komplexitäten der Krypto-Verwahrung befassen zu müssen. Es ist eine symbiotische Vereinbarung: N26 kann sein Produktangebot erweitern (und Kommissionen auf Transaktionen verdienen), und Bitpanda gewinnt einen großen Zustrom von Einzelhandelsnutzern, die Krypto über eine vertraute Bank-App handeln. Dieses Modell war so erfolgreich, dass andere Fintech-Apps (wie die französische App Lydia) ebenfalls Partnerschaften mit Bitpanda eingegangen sind, um Krypto und Aktien innerhalb ihrer Plattformen anzubieten.

- **Bunq und Kraken:** Im April 2025 gab die in den Niederlanden ansässige Neobank Bunq bekannt, dass sie sich mit Kraken, einer der größten Krypto-Börsen der Welt, zusammengetan hat, um den Krypto-Dienst von Bunq zu starten. Durch diese Partnerschaft können Bunq-Nutzer in ausgewählten europäischen Ländern fast sofort ein Krypto-Konto erstellen und über 20 wichtige Kryptowährungen in der App handeln. Kraken stellte eine Krypto-as-a-Service-Lösung (genannt „Kraken Embed“) zur Verfügung, die Bunq integrierte. Dies ermöglichte es Bunq, schnell mit dem Krypto-Handel zu starten, indem sie auf Krakens sichere Handelsplattform und Compliance-Rahmen zurückgriffen. Die Partnerschaft war für beide Seiten vorteilig: Bunq erfüllte die Nutzeranfrage und profitierte von einer schnellen Markteinführung; Kraken profitierte von Bunqs markteinführenden Möglichkeiten und Neukunden.

Diese Übersetzung beachtet die angegebenen Anweisungen, die Markdown-Links im Text zu überspringen. Bitte lassen Sie mich wissen, ob es noch etwas gibt, bei dem ich helfen kann!Sure, here is the translation of the content (excluding the markdown links):

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**Nachfrage nach Krypto-Investitionen:** Kraken präsentierte seine Plug-and-Play-Lösung für Fintechs mit Bunq als Vorzeige-Beispiel. Es ist erwähnenswert, wie sich Bunq positioniert - sie rahmen es als "alles, was Sie brauchen, um zu sparen, auszugeben und zu investieren - einschließlich Krypto - auf einer Plattform" ein. Dies zeigt, wie zentral Krypto im Marketing eines vollständigen Finanzhubs geworden ist.

**Revolut und Paxos:** Revolut hat sein Krypto-Angebot zunächst intern abgewickelt, aber es gab Berichte, dass Revolut im US-Markt mit Paxos (ein regulierter Krypto-Brokerage-API-Anbieter) zusammenarbeitete, um Krypto-Handel im Einklang mit US-Vorschriften anzubieten. Paxos liefert die zugrunde liegende Liquidität und Verwahrung, während Revolut die Benutzeroberfläche betreut. Dies wurde nicht stark vermarktet, da Revolut das Feature als nativen Dienst positioniert, doch Partnerschaften wie diese sind im Hintergrund üblich. Ähnlich haben andere US-Fintechs wie Wealthfront und Interactive Brokers mit Paxos zusammengearbeitet, um Krypto anzubieten.

**Chime und Krypto-Börsen:** Chime (die größte Neobank in den USA) hat den Krypto-Handel nicht direkt gestartet, erlaubt jedoch die Verbindung mit externen Krypto-Apps. Chime-Nutzer können beispielsweise ihre Konten mit Coinbase oder Gemini verknüpfen, um Krypto-Käufe zu finanzieren. Die Partnerschaft ist gewissermaßen indirekt - über Open-Banking-APIs, die es Krypto-Börsen ermöglichen, Chime-Konten für ACH-Überweisungen zu verifizieren. Obwohl dies keine offizielle Co-Branding-Integration ist, zeigt es, dass sich Neobanken und Krypto-Plattformen zur Benutzerfreundlichkeit vernetzen.

**Visa und Krypto-Belohnungen Fintechs:** Mehrere Neobanken oder Fintech-Kartenprogramme haben über das Visa-Netzwerk mit Krypto-Plattformen zusammengearbeitet. Beispielsweise haben Crypto.com und Coinbase ihre eigenen Visa-Debitkarten gestartet (die es den Nutzern ermöglichen, Krypto über eine Karte auszugeben), was nicht genau eine Neobank-Partnerschaft darstellt, aber die Grenzen zwischen einem Krypto-Unternehmen und Bankdienstleistungen verwischt. Es gibt auch Fintech-Kreditkarten, die Belohnungen in Bitcoin bieten (z.B. die Karte von BlockFi oder Gemini), die im Grunde wie Neobank-Angebote mit Krypto-Anbindungen funktionieren, in Partnerschaft mit Kartenherausgebern und Krypto-Brokern.

**Digitale Arme traditioneller Banken und Krypto:** Wir sehen auch Partnerschaften, bei denen der Digital-Ableger einer etablierten Bank Krypto integriert. Zum Beispiel arbeitete Marcus (Goldman Sachs) in Zusammenarbeit mit Coinbase, um einige seiner Operationen zu verwalten und erwog Krypto-Angebote über seine Consumer-App. Im asiatisch-pazifischen Raum ging Revolut in Singapur eine Partnerschaft mit Apollo für die Krypto-Service-Konformität ein. Und in Australien hatte Neobank Volt (vor seiner Schließung) Partnerschaften mit Krypto-Börsen ausgelotet, um einen einfachen Geldfluss zwischen Konten zu ermöglichen.

Diese Partnerschaften folgen allgemein einem Muster: die Neobank liefert die Kundenbasis und Benutzeroberfläche, während das Krypto-Unternehmen die Handelsmaschine, Liquidität und regulatorische Konformität für Krypto-Transaktionen bereitstellt. Diese Arbeitsteilung ergibt Sinn – beide Seiten halten sich an ihre Kernkompetenzen. Ähnlich wie viele Neobanken mit Banken für Fiat-Dienstleistungen zusammenarbeiten, arbeiten sie hier mit Krypto-Spezialisten für digitale Assets zusammen.

Aus der Sicht des Nutzers bedeuten diese Verbindungen, dass sie Krypto-Features mit wenigen Klicks aktivieren können, oft indem sie einigen Bedingungen des Partners zustimmen (z.B. Bitpandas Bedingungen), jedoch ohne die App der Neobank jemals zu verlassen. Die Integration ist tief genug, um sich wie ein einziger Dienst anzufühlen. Bei N26 beispielsweise wird das Krypto-Portfolio direkt in der Banking-App-Oberfläche angezeigt und Transaktionen werden direkt aus dem N26-Kontoguthaben finanziert. Im Fall von Bunq haben sie sogar Bildungsmaterialien innerhalb der App vorbereitet, um neue Krypto-Investoren zu führen, was eine gemeinsame Anstrengung mit Kraken zeigt, um das Erlebnis reibungslos und informiert zu gestalten.

Es ist auch bemerkenswert, dass einige Partnerschaften sich auf Krypto-Belohnungen und Zahlungen erstrecken. Zum Beispiel arbeitete die Fintech-App Fold (eine Bitcoin-Belohnungs-Debitkarte) mit einer kleinen Bank zusammen, um die Karte herauszugeben und mit Visas Fast Track-Program, was eine mehrseitige Partnerschaft zeigt: Fintech + Bank + Krypto. Obwohl Fold keine vollwertige Neobank ist, verhält sie sich wie eine mit Girokonten und Bitcoin-Cashback.

Abschließend sind Partnerschaften entscheidend für die Konformität. Durch die Zusammenarbeit mit regulierten Krypto-Einheiten (wie Kraken in Europa oder Paxos in den USA) stellen Neobanken sicher, dass die Krypto-Dienstleistungen den Gesetzen zur Bekämpfung der Geldwäsche und anderen Vorschriften entsprechen. Dies schützt die Neobank vor einigen Risiken, da der Partner KYC/AML für Krypto-Transaktionen und die Aufbewahrung von Vermögenswerten in konformer Weise übernimmt.

Wir können weitere solcher Allianzen erwarten. Während sich die Kryptoregulierung weiterentwickelt, werden mehr Banken (neo oder traditionell) sich wohler fühlen, Krypto über Partnerschaften anzubieten. Ebenso sind Krypto-Unternehmen begierig darauf, in den Mainstream zu kommen – in einer beliebten Banking-App integriert zu sein, ist eine großartige Möglichkeit, neue Nutzer zu erreichen, die sich vielleicht nicht bei einer eigenständigen Krypto-Börse registrieren würden. Die Linien zwischen Banking und Krypto-Dienstleistungen kreuzen sich zunehmend durch diese Kooperationen.

## 8. Top 10 Neobanken der Welt (2025)

Der Neobanking-Sektor ist weltweit explodiert, mit Dutzenden Spielern, die an Bedeutung gewonnen haben. Nachfolgend sind zehn der weltweit führenden Neobanken (und rein digitalen Banking-Plattformen) aufgeführt, basierend auf der Größe der Nutzerbasis, Bewertung, globaler Reichweite, Dienstleistungsbreite und Innovation. Diese sind nicht rein nach einem Kriterium eingestuft, sondern repräsentieren gemeinsam die Besten der Besten in der Neobank-Landschaft im Jahr 2025:

1. **PayPal – Der globale digitale Finanzgigant:** Während einige debattieren, ob PayPal eine "Neobank" ist, operiert es als digitale First-Finanzplattform, die Zahlungsdienste, bankähnliche Wallets und sogar Spar- und Krypto-Handel anbietet. Mit 392 Millionen aktiven Kunden weltweit ist PayPal bei weitem einer der größten Online-Finanzdienstleister. Es hat eine Marktkapitalisierung von 80 Milliarden Dollar und hat sich in den Kryptobereich gewagt (ermöglicht den Handel von Bitcoin/ETH und hat seinen eigenen PYUSD-Stablecoin gestartet). Aufgrund der schieren Größe und globalen Reichweite (200+ Märkte) ist PayPal ein Eckpfeiler des digitalen Bankings für viele, der traditionelle Zahlungen und moderne Fintech miteinander verbindet.

2. **Nubank – Purpur-Superstar aus Lateinamerika:** Brasiliens Nubank ist als die weltweit wertvollste Neobank aufgestiegen, mit einer Bewertung von etwa 45–50+ Milliarden Dollar und über 100 Millionen Kunden in Brasilien, Mexiko und Kolumbien. Bekannt für seine purple Kreditkarte und App, hat Nubank das Banking in Brasilien revolutioniert, indem es Jahresgebühren eliminierte und eine schicke mobile Erfahrung in einem zuvor von gebührenlastigen Banken dominierten Markt bot. Es hat sich in Bereiche wie Kredite, Investments und Versicherungen ausgedehnt. Bemerkenswert ist, dass Nubank im Jahr 2022 Krypto eingeführt hat und seinen brasilianischen Nutzern den Kauf von Bitcoin und Ethereum in der App ermöglicht hat, was seinen innovativen Charakter widerspiegelt. Mit Unterstützung von Investoren wie Berkshire Hathaway ist Nubank nicht nur für seine Nutzerzahl riesig, sondern auch ein Indikator für den Fintech-Erfolg in aufstrebenden Märkten.

3. **Revolut – Die globale Fintech-Super-App:** In Großbritannien entstanden und jetzt Kunden in Europa, Nordamerika und Asien-Pazifik bedienend, zählt Revolut rund 50 Millionen+ Nutzer weltweit (überschritt 52 Millionen bis 2024). Ursprünglich mit Reisekasse und kostengünstigem Währungsumtausch gestartet, bietet Revolut heute alles von Bankkonten, Aktien- und Krypto-Handel bis hin zu Versicherungen und Geschäftskonten – mit dem Ziel, eine "Super-App" zu sein. Bei der letzten Finanzierungsrunde auf 33 Milliarden Dollar bewertet, ist Revolut für seine schnelle Innovationen bekannt: Es war eine der ersten Neobanken, die Krypto-Handel integrierte (jetzt Dutzende von Münzen anbietend), und fügt kontinuierlich neue Funktionen hinzu (wie Budgetierungstools, Spendenfunktionen usw.). Revoluts globale Ambitionen und Fähigkeit zur Lokalisierung (es erhielt Banklizenzen in Europa und strebt eine in Großbritannien und möglicherweise den USA an) setzen es an die Spitze der Neobank-Revolution. Es wird oft als das nächste an einer globalen Neobank zitiert, auch wenn es die Herausforderung hat, viele regulatorische Regime zu navigieren.

4. **Chime – US-Herausforderer-Champion:** Chime ist die führende Neobank in den Vereinigten Staaten, mit geschätzten 20+ Millionen Kunden (Berichte geben 22 Millionen im Jahr 2023 an). Fokussiert auf die Vereinfachung des Bankings für alltägliche Amerikaner bietet Chime gebührenfreie Girokonten, frühzeitigen Zugriff auf Gehaltsschecks und ein Sparkonto, alles über eine einfach zu bedienende App. Sein virales Wachstum und die intensive Vermarktung haben es zu einer der Top-Fintech-Marken in den USA gemacht, insbesondere ansprechend für diejenigen, die genug von monatlichen Gebühren bei großen Banken haben. Chime hat sich noch nicht tief in den Kryptobereich gewagt, wahrscheinlich aufgrund eines vorsichtigen regulatorischen Umfelds in den USA, aber es hat seine Position mit Funktionen wie Kreditaufbaukarten und einem großen kostenlosen Geldautomatennetzwerk über Partnerschaften gefestigt. Mit einer Bewertung, die 2021 bei rund 25 Milliarden Dollar lag (obwohl der Markt seitdem schwankte), ist Chime ein herausragendes Beispiel dafür, dass eine Neobank im wichtigen US-Markt skalieren kann.

5. **Cash App (Square) – Zahlungs-App wird zur Neobank:** Die von Block Inc. (ehemals Square) von Jack Dorsey entwickelte Cash App begann als einfache Peer-to-Peer-Zahlungsapp, hat sich jedoch zu einer Vielzahl von bankähnlichen Dienstleistungen entwickelt. Mit etwa 50–57 Millionen monatlich aktiven Nutzern bis 2024 ist es in den USA sehr beliebt. Die Cash App bietet Nutzern eine Debitkarte, die Möglichkeit, Gehaltsschecks einzuzahlen, Aktien zu kaufen und vor allem Bitcoin zu kaufen und zu verkaufen (Cash App war ein Frühadopter der Bitcoin-Integration). Obwohl nicht durch eine Banklizenz charakterisiert, fungiert Cash App für viele junge Amerikaner als faktische Neobank, die es als primäres Konto nutzen. Ihre Integration von Bitcoin und sogar des Lightning-Netzwerks für Zahlungen ist für Krypto-Enthusiasten sehr attraktiv. Der Erfolg der Cash App zeigt, wie eine Fintech-App die Linien zum Banking verschwimmen lassen kann, und der Fokus ihres Mutterunternehmens Block auf Krypto-Innovation hält sie an der Spitze.

6. **SoFi – Vom Studentendarlehen zum finanziellen One-Stop:** SoFi (Social Finance) ist ein in den USA ansässiges Fintech, das mit der Refinanzierung von Studentendarlehen begann und sich in eine breite Palette von Finanzdiensten ausgeweitet hat. Jetzt ein börsennotiertes Unternehmen, hat SoFi etwa 10–11 Millionen Mitglieder und bietet Banking (SoFi Bank – es erhielt 2022 eine nationale Banklizenz), Investitionen in Aktien und Krypto, persönliche und Hypothekendarlehen, Kreditkarten und mehr, alles über seine App. 

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Due to the character limit of the space, I've translated sections up to SoFi. Please let me know if you need further assistance or translation of additional sections!Inhalt:

Der Wert liegt in seinem Ökosystem-Ansatz – Benutzer werden von einem Produkt (zum Beispiel einem Kredit) angezogen und durch Querverkäufe in die Nutzung von SoFi Money (Girokonten) oder SoFi Invest, etc., eingeführt. SoFi hat Krypto eingeführt, indem es den Handel mit großen Kryptowährungen über SoFi Invest ermöglicht, was es zu einem der ersten US-Fintechs macht, die dies auf regulatorisch konforme Weise tun. Mit einer Marktkapitalisierung von rund 6-8 Milliarden Dollar im Jahr 2025 und weiterem Wachstum in der Bankabteilung wird SoFi oft als erfolgreiche "Fintech-to-Bank"-Geschichte und als bedeutender Neobank-Akteur in Nordamerika hervorgehoben.

7. N26 – Pionierneobank aus Europa: Deutschlands N26 war eine der ersten app-basierten Banken Europas mit etwa 8 Millionen Kunden in der EU (Stand Mitte des Jahrzehnts). Sie ist bekannt für ihre minimalistische, benutzerfreundliche App und ihre frühe Expansion in Europa mit einer deutschen Banklizenz, die in andere EU-Länder „passportiert“ wurde. N26 bot Funktionen wie Sofort-Benachrichtigungen und Spaces (Unterkonten für Sparziele) an, die frühzeitig Standards setzten. Obwohl N26 einige Rückschläge hatte (wie den Rückzug aus dem britischen und US-Markt), bleibt es ein dominanter Akteur in Kontinentaleuropa. Mit einem Wert von über 9 Milliarden Dollar in der letzten Finanzierungsrunde hat N26 weiterhin innoviert – es führte N26 Crypto in Zusammenarbeit mit Bitpanda ein, um den Krypto-Handel zu ermöglichen, und erforscht zudem den Aktienhandel. N26 wird oft zusammen mit Revolut als europäischer Herausforderer-Erfolg erwähnt, jedoch mit einem stärkeren europäischen Fokus (weniger globale Ambitionen als Revolut).

8. Monzo – Die beliebte Banking-App des Vereinigten Königreichs: Monzo, berühmt für seine korallenfarbene pinke Debitkarte, ist eine der führenden Neobanken des Vereinigten Königreichs mit etwa 9-10 Millionen Kunden bis 2024. Monzo hat durch seinen Beta-Launch eine starke Community aufgebaut und wurde zeitweise zu einem kulturellen Phänomen unter den britischen Millennials. Es bietet Privat- und Geschäftskonten, Kreditvergabe und Marktintegrationen für Dinge wie Energieumstellung. Monzo hat sich international nicht aggressiv ausgeweitet (abgesehen von einem kleinen US-Pilotprojekt), aber im Vereinigten Königreich war es Vorreiter für Funktionen wie Sofortausgaben-Benachrichtigungen, gebührenfreies Reisen und einfaches geteiltes Bezahlen. Während sich Monzo nicht auf den Krypto-Handel konzentriert hat (da britische Vorschriften und möglicherweise die eigenen Prioritäten der Bank es traditioneller in der Produktreichweite gehalten haben), hat es indirekt die Konnektivität mit Krypto-Apps ermöglicht und den Bereich beobachtet. Monzos jüngste Schritte in die Rentabilität (es erzielte 2023 einen Gewinn) und das wachsende Einlagenvolumen zeigen, dass Neobanken sich zu nachhaltigen Unternehmen entwickeln können. Mit einem Wert von rund 4,5 Milliarden Dollar (2022) gilt es als eine der besten Neobanken weltweit für seine Innovation und treue Benutzerbasis.

9. WeBank – Chinas Mega-Digitalbank: WeBank, 2014 gegründet, ist Chinas erste reine Online-Bank und wird von Technologieriese Tencent unterstützt. Sie agiert hauptsächlich über die WeChat-Super-App. Mit beeindruckenden 200+ Millionen Kunden (einige Quellen behaupten sogar über 300 Millionen) ist WeBank möglicherweise die weltweit größte Digitalbank nach Nutzerzahlen. Sie bietet Verbraucher- und KMU-Kredite, Zahlungs- und Einlagendienste – alles über digitale Kanäle. WeBank erreichte seine Größenordnung durch die Nutzung des Tencent-Ökosystems (WeChat und QQ) zur Nutzergewinnung. Sie ist hochprofitabel und hat ähnliche Modelle in anderen Teilen Asiens inspiriert. Während sich WeBank nicht mit Kryptowährungen beschäftigt (China verbietet den Einzelhandel mit Krypto-Handel und ICOs), war es innovativ im Bereich Blockchain auf Unternehmensebene und in der Fintech-Infrastruktur. Die Aufnahme von WeBank in eine globale Top-Liste ist wichtig, um das erreichbare Ausmaß in bevölkerungsreichen Märkten durch digitales Banking zu erkennen. Sie ist im Westen aufgrund ihrer ausschließlichen Ausrichtung auf China und der Tatsache, dass sie sich international nicht vermarktet, möglicherweise nicht bekannt, aber Größe und Erfolg machen sie zu einer der führenden Neobanken weltweit.

10. Starling Bank – Der rentable Innovator: Starling ist eine weitere Neobank mit Sitz in Großbritannien, kleiner in der Kundenanzahl (3+ Millionen Kunden, einschließlich vieler Kleinunternehmen), aber hoch angesehen in Fintech-Kreisen. Gegründet von Anne Boden, schlug Starling einen leicht anderen Weg ein, indem es sich nicht nur auf Privatkonten, sondern auch stark auf Geschäftskonten konzentrierte und Banking-as-a-Service für andere Fintechs anbot. Starling war eine der ersten Neobanken, die anhaltende Rentabilität erreichten (ab 2021), was die Tragfähigkeit des Modells beweist. Sie bietet ein vollwertiges Girokonto mit zahlreichen Funktionen und hat Marktintegrationen mit Drittanbieter-Finanzprodukten. Starling hat den Krypto-Handel nicht in seine App integriert (tatsächlich war es vorsichtig und blockierte temporär Einzahlungen von Krypto-Börsen aufgrund von Risikoüberlegungen in der Vergangenheit). Dennoch verschaffen ihre starken Grundlagen und der innovative Ansatz im Banking (wie die Bereitstellung von Zahlungsinfrastrukturen für Fintech-Partner) ihr einen Platz unter den Top-Neobanken. Der Erfolg von Starling, insbesondere im KMU-Banking (wo sie einen signifikanten Marktanteil bei neuen Geschäftskonten im Vereinigten Königreich hat), zeigt, dass Neobanken in mehreren Segmenten konkurrieren können. Mit einer Bewertung von etwa 3 Milliarden Dollar (Stand 2022) und wachsend, ist sie vielleicht nicht die größte, aber sie ist einflussreich und wird oft als Modell für den Aufbau einer nachhaltigen Digitalbank genannt.

(Ehrende Erwähnungen:) Es gibt viele andere bemerkenswerte Neobanken, die diesen zehn dicht auf den Fersen sind. Wise (ehemals TransferWise) ist keine Bank, bietet aber Mehrwährungskonten für über 16 Millionen Nutzer an und spielt eine große Rolle im grenzüberschreitenden Finanzwesen. KakaoBank in Südkorea hat über 18 Millionen Nutzer und einen starken Börsendebüt im Jahr 2021, was sie zu einer bedeutenden asiatischen Neobank macht. Varo Bank in den USA machte Geschichte als das erste Fintech, das eine vollständige nationale Banklizenz erhielt. Und in anderen Regionen gestalten Akteure wie Grab’s GXS Bank (Südostasien), TymeBank (Südafrika), Yono/SBI Yono (Indien, über SBI) und Banco Inter (Brasilien) das digitale Banking. Die oben stehende Top-10-Liste deckt jedoch die weltweit am meisten wirkungsvollen Namen bis heute ab, die sich über die Amerikas, Europa und Asien erstrecken.

## 9. Regulatorische Überlegungen und regionale Unterschiede (EU vs. USA vs. APAC)

Neobanken operieren unter dem Schatten der Bankvorschriften, die je nach Region erheblich variieren. Regulatorische Rahmenbedingungen bestimmen, wie Neobanken starten können, ob sie sich "Banken" nennen dürfen, wie sie mit Krypto umgehen und wie sie expandieren können. Hier ist eine Aufgliederung der Landschaft in Europa, den Vereinigten Staaten und dem asiatisch-pazifischen Raum (APAC), die wichtige Unterschiede und Überlegungen hervorhebt:

Europa (EU/UK): Europa war im Allgemeinen ein fruchtbarer Boden für Neobanken, dank förderlicher Vorschriften und Initiativen, um den Wettbewerb zu fördern. In der EU erforderten Vorschriften wie die PSD2 (überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie) offenes Banking und erlaubten es lizenzierten Fintechs, auf Bankdaten mit Zustimmung der Benutzer zuzugreifen. Dies ermutigte neue Markteintritte und Kooperationen. Viele europäische Neobanken starteten mit einer „E-Geld-Institutions“-Lizenz – die leichter zu erhalten ist als eine volle Banklizenz – und es ihnen erlaubte, Zahlungen und elektronisches Geld zu verarbeiten, jedoch nicht, sich selbst als „Bank“ zu bezeichnen oder Einlagen auf ihrer eigenen Bilanz zu halten. Beispiele hierfür sind Revolut und Monese, die in ihren frühen Phasen E-Geld-Lizenzen verwendeten. Die EU bietet jedoch auch Wege zur vollständigen Bankautorisierung; beispielsweise erhielt N26 relativ früh (2016) von deutschen Regulatoren eine vollständige Banklizenz, und andere folgten in verschiedenen Ländern. Eine EU-Banklizenz kann in Mitgliedstaaten „passportiert“ werden, wodurch ein Unternehmen wie N26 oder Revolut viele Länder nach einer Autorisierung in einem besprochen könnte, wenn auch mit Abstimmung mit jedem nationalen Regulator.

Das Vereinigte Königreich, obwohl es sich nun außerhalb der EU befindet, förderte nach 2010 auch Herausforderer-Banken. Britische Regulatoren schufen ein zugänglicheres Regime für neue Banklizenzen, was zur Einführung von Monzo, Starling, Atom usw. führte. Das Vereinigte Königreich ermöglichte eine „Mobilisierungs“-Phase, in der eine neue Bank mit Einschränkungen autorisiert werden konnte, auf eingeschränkte Weise starten und dann vollständig autorisiert werden konnte. Das Ergebnis war eine lebendige Szene von Herausforderer-Banken. Das Vereinigte Königreich hat seine Vorschriften für Fintech und Krypto ebenfalls aktualisiert – beispielsweise verschärft die FCA in den Jahren 2023-2024 die Regeln für Krypto-Werbung, die beeinflussen könnten, wie integrierte Krypto-Dienste von Fintechs vermarktet werden.

Ein Schlüsselpunkt in Europa ist die Nutzung des Begriffs „Bank“. Regulatoren bestanden darauf, dass nur lizenzierte Banken diesen Terminus nutzen, um Kundenverwirrung zu vermeiden. Dies ist der Grund, warum Revolut, das jahrelang keine britische Banklizenz hatte, sich sorgfältig vermarktete und eine litauische Banklizenz erwarb, um sich im EU-Raum als Bank bezeichnen zu können. Auch in den USA sahen wir die Anweisung von Chime “Chime is not a bank” – eine ähnliche Logik gilt in Europa. Neobanken mussten sicherstellen, dass ihre Kunden wissen, wer den zugrunde liegenden Schutz bietet. Europäische Einlagensicherungssysteme (wie die in der EU €100k Garantie pro Bank, oder das UK's FSCS £85k Garantie) gelten für lizenzierte Banken. Wenn eine Neobank keine Bank ist, muss sie klarstellen, dass die Benutzergelder über eine Partnerbank gesichert sind, die die Versicherung hat.

Bezüglich Krypto in Europa bewegt sich die Regulierung durch die neue MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation) in Richtung Klarheit, die bis 2024/25 in Kraft treten soll. MiCA wird ein EU-weites Lizenzregime für Krypto-Asset-Dienste schaffen. Dies könnte es Neobanken tatsächlich erleichtern, Krypto zu integrieren, da sie klare Regeln zu befolgen oder Partner zu haben, die MiCA-konform sind. Bereits waren europäische Neobanken aktiv (wie mit Bitpanda-Partnerschaften gesehen), aber sie mussten die Auslegung der EU-Direktiven in jedem Land navigieren. Die EU ist relativ offen für Innovationen, solange der Verbraucherschutz gewährleistet ist.

Regional innerhalb Europas existieren Unterschiede: Deutschlands BaFin ist ziemlich streng (N26 sah sich einigen regulatorischen Beschränkungen ausgesetzt, um das Wachstum zu verlangsamen, bis die Konformität aufgeholt wurde), Frankreich verlangte einige lokale Spezifika für Banken, Litauen wurde zu einem Hub für Fintech-Lizenzierungen, etc. Aber insgesamt bietet die EU ein passportfähiges regulatorisches Umfeld, das grenzüberschreitende digitale Banken begünstigt. Die zweite elektronische Geldrichtlinie der EU half auch bei der Etablierung von Fintechs, die nicht vollwertige Banken sind.

Nordamerika (USA): Die Vereinigten Staaten haben...Certainly, here is the translation of the provided content into German, keeping the format in mind, with markdown links not translated:

Regulatorisches System für das Bankwesen, das das Leben für Neobanken komplizierter macht. Es gibt kein direktes Äquivalent einer "Fintech-Charta" (ein OCC-Vorschlag für eine spezielle Fintech-Bank-Charta, der in rechtlichen Auseinandersetzungen ins Stocken geriet). Das bedeutet, dass ein Fintech, das eine Bank werden möchte, entweder eine bestehende Bank erwerben oder eine vollständige nationale Bankenlizenz (oder eine staatliche Lizenz und dann FDIC-Versicherung) beantragen muss. Dies ist eine große Herausforderung; nur Varo Money gelang es, eine brandneue nationale Bankenlizenz als De-novo-Digitalbank im Jahr 2020 zu erhalten, die FDIC-versichert ist. Andere wie SoFi wählten den Weg, eine kleine Bank zu erwerben (SoFi kaufte Golden Pacific Bancorp), um den Prozess der Gründung einer Bank zu beschleunigen.

Die meisten US-amerikanischen Neobanken arbeiten daher durch Partnerschaften mit lizenzierten Banken. Sie schließen in der Regel eine Partnerschaft mit einer FDIC-versicherten Bank, die die Einlagen im Namen der Neobank-Kunden hält. Deshalb werden Chime-Konten tatsächlich bei The Bancorp Bank oder Stride Bank gehalten, Coinbase's USD-Guthaben bei MetaBank usw. Der Name der Partnerbank steht normalerweise im Kleingedruckten, und die Konten sind über sie FDIC-versichert. Dieses Modell funktioniert, bedeutet jedoch, dass Neobanken im rechtlichen Sinne im Wesentlichen Agenten bestehender Banken sind. US-Regulierungsbehörden (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) überwachen diese Arrangements genau, um sicherzustellen, dass die Partnerbanken ihre Lizenz nicht einfach "vermieten", ohne angemessene Risikokontrollen („Rent-a-Bank“-Bedenken). Anfang 2023 warnten US-Regulierungsbehörden nach einigen krypto-bezogenen Bankausfällen auch informell Banken vor Beziehungen zu Krypto-Unternehmen – dies bedeutet, dass eine Partnerbank zögert, wenn eine Neobank stark in Krypto investiert.

Darüber hinaus gibt es in den USA strenge Regeln zu Bankterminologie und Verbraucherschutz. Die CFPB machte aus Chime ein Beispiel, indem sie klargestellt hat, dass es sich um einen Fintech-Dienst handelt, keine Bank. Jedes Neobank-Angebot muss vermeiden zu suggerieren, dass sie die versicherte Institution sind, wenn sie es nicht sind. Das Flickwerk aus staatlichen Lizenzen für Geldübermittler kann ebenfalls eine Rolle spielen, wenn eine Neobank keine Bank ist – viele Fintechs benötigen diese Lizenzen, um Kundengelder in jedem Bundesstaat zu halten und zu transferieren (dies ist ein komplexes Gebiet, das viele durch die Nutzung der Deckung einer Partnerbank lösen).

Für Krypto-Dienste in den USA ist die Regulierung im Fluss. Fintechs, die Krypto anbieten, müssen sich entsprechend registrieren (oft als Geldtransferunternehmen) und in einigen Fällen staatliche Krypto-Lizenzen erhalten (wie die New York BitLicense). Einige Banken in den USA sind sehr vorsichtig aufgrund der unklaren Haltung von SEC/CFTC zu verschiedenen Tokens. Infolgedessen bieten weniger amerikanische Neobanken In-App-Krypto-Handel im Vergleich zu Europa an. SoFi ist ein Ausreißer, der dies bietet (es muss sein Kryptogeschäft unter seiner Broker-Dealer-Tochtergesellschaft abgrenzen). Traditionelle Banken hielten sich meist vom Krypto-Angebot für Privatkunden fern (abgesehen vielleicht von der Erlaubnis einiger Kryptofonds im Wealth Management). Die regulatorische Unsicherheit (z.B. ob bestimmte Tokens als Wertpapiere gelten) macht es schwierig. Allerdings wächst der Appetit – Ende 2023 sahen wir, dass sich große Banken an einem Pilotprojekt für ein reguliertes digitales Vermögensabwicklungssystem (Canton Network) beteiligten und das institutionelle Interesse zunahm. Neobanken in den USA werden wahrscheinlich ihr Krypto-Angebot erweitern, wenn klarere Regeln (oder Gesetze) entstehen.

APAC (Asia-Pazifik): Die APAC-Region ist vielfältig, mit unterschiedlichen Ländern, die unterschiedliche Wege im digitalen Bankwesen beschreiten:

China: Wie erwähnt hat China Giganten wie WeBank und Ant Group's MYbank – beides sind Digitalbanken mit vollständigen Lizenzen, aber entscheidend ist, dass China den **Handel mit Kryptowährungen für Einzelpersonen und ICOs verbietet**. Daher integrieren chinesische Digitalbanken Krypto nicht so wie westliche Neobanken. Stattdessen konzentrieren sie sich auf KI, Big-Data-Kreditwürdigkeit und sogar Unternehmens-Blockchain für Back-End-Prozesse (WeBank ist bekannt für seine Blockchain-Plattform FISCO-BCOS, die beispielweise im Supply Chain Finance eingesetzt wird). Die Regulierung in China erlaubte es Technologieunternehmen, Banklizenzen zu erhalten (mit signifikantem Kapital und staatlicher Aufsicht). Der Erfolg von WeBank (über 400 Millionen Nutzer) ist teilweise auf die regulatorische Unterstützung für digitale Finanzen im Inland zurückzuführen, während ausländische Technologiefirmen ausgeschlossen und Krypto aus der Einzelhandelsfinanzierung herausgehalten werden.

Südostasien: Regionen wie Südostasien haben in den letzten Jahren neue digitale Banklizenzen vergeben. 

Singapur vergab 2020 vier digitale Banklizenzen (an das Grab-Singtel-Konsortium, Sea Group, Ant Group und ein Greenland-Konsortium). Diese Digitalbanken gingen etwa 2022–2023 online (z.B. startete Grab und Singtels GXS Bank 2022 in Singapur). Singapurs Aufsichtsbehörde, die MAS, ist bekannt dafür, Innovation mit strenger Aufsicht zu balancieren. Sie haben auch ein klares Lizenzschema für Krypto-Börsen und -Wallets gemäß dem Zahlungsdienste-Gesetz. Es ist denkbar, dass Singapurs digitale Banken Krypto integrieren oder tokenisierte Einlagen in Zukunft anbieten könnten, aber zunächst konzentrieren sie sich auf unzureichend versorgte Einzelhandels- und KMU-Segmente.

Malaysia vergab 2022 fünf digitale Banklizenzen (an Konsortien, an denen Grab, Sea, lokale Banken usw. beteiligt sind); diese Banken nehmen bis 2024–2025 den Betrieb auf. **Hongkong** erteilte 2019 acht Lizenzen für virtuelle Banken (z.B. WeLab, ZA Bank, Mox von Standard Chartered), die seither gestartet sind und gemeinsam Millionen Kunden gewonnen haben. Hongkong hielt anfangs eine Trennung aufrecht, bei der virtuelle Banken keinen direkten Krypto-Handel anboten (obwohl ZA Bank 2023 in einem regulierten Test damit begann, Krypto-zu-Fiat-Umrechnungen für Börsenkunden zu erleichtern, da HK versucht, ein Krypto-Hub zu werden, während Banken vorsichtig bleiben).

Indien: Indien hat noch keine vollständigen digitalen Banklizenzen vergeben. Die Vorschriften erfordern dort weiterhin eine physische Präsenz für Banken, und Fintechs gehen in der Regel eine Partnerschaft mit Banken ein (ähnlich dem US-Modell). Mehrere indische Fintech-"Neobanken" (wie RazorpayX, Fi, Jupiter) existieren, aber sie sind Front-Ends über Partnerbanken. Die Reserve Bank of India ist konservativ und verweist auf finanzielle Stabilität und die große Präsenz öffentlicher Banken. In Bezug auf Krypto ist Indiens Haltung sehr restriktiv, mit hohen Steuern auf Krypto-Geschäfte und früheren Bankverboten (die durch ein Gerichtsurteil aufgehoben wurden). Indi**Inhaltsübersicht**: Hürden. Zum Beispiel treiben in vielen afrikanischen Ländern Telekommunikationsunternehmen und Banken Mobile Money voran, und unabhängige Neobanken sind außerhalb von Partnerschaftsmodellen selten. In Lateinamerika haben Regulierungsbehörden in Ländern wie Mexiko, Kolumbien über Nubank hinaus Fintech-Lizenzen, verlangen aber auch bestimmte Compliance-Anforderungen, die eine Schutzmauer schaffen. Neobanken müssen oft ihren Ansatz nach Land anpassen – in manchen erhalten sie eine Lizenz, in anderen arbeiten sie zusammen oder übernehmen.

**Kryptoregulierung**: Für Neobanken, die Kryptowährungen anbieten, müssen sie plötzlich eine völlig andere regulatorische Domäne navigieren. Sie benötigen möglicherweise eine Geldüberweisungslizenz (USA), eine Registrierung als Dienstleister für Krypto-Assets (in EU-Ländern vor MiCA und EU-weite Pass unter MiCA danach) oder sogar eine separate Einheit zur Bearbeitung von Krypto (wie SoFi es tut). Einige Gerichtsbarkeiten schränken Banken ein, direkt mit Krypto umzugehen – zum Beispiel haben Banken in den USA aufgrund mangelnder klarer Genehmigung der Bundesregulierungsbehörden gezögert, Krypto in die Bilanz aufzunehmen (mit Ausnahme einiger sehr begrenzter Fälle wie Verwahrungsdiensten mit Bekanntgabe). Viele Neobanken beinhalten daher Krypto in einer Nicht-Bank-Tochtergesellschaft oder arbeiten einfach mit einer Börse zusammen, sodass die Aktivität unter den Lizenzen der Börse reguliert wird und nicht unter der der Bank. Dies könnte sich ändern, wenn beispielsweise Banken Stablecoins herausgeben oder tokenisierte Einlagen halten dürfen; dann könnten Neobanken Krypto tiefer integrieren.

**Zusammenfassung der regionalen Unterschiede**: Europa fördert grenzüberschreitende Digitalbanken mit einem klaren, wenn auch strengen Lizenzierungsweg; die USA zwingen die meisten Neobanken zu Partnerbankmodellen und haben getrennte staatlich-föderale Hindernisse, was die Integration von Krypto vorsichtig macht; APAC ist ein gemischtes Bild – einige Länder umarmen voll digital Banken, andere erfordern weiterhin Partnerschaften, und Kryptopolitiken reichen von Verboten bis hin zu freundlichen Ansätzen. In allen Fällen holt die Regulierung das Neobanken-Phänomen ein, wobei der Fokus darauf liegt, sicherzustellen, dass diese Fintech-Newcomer sicher, gut geführt und wirklich ohne übermäßiges Risiko Kunden bedienen. Während Neobanken reifen, ähneln sie immer mehr traditionellen Banken in der regulatorischen Compliance, auch wenn ihr Front-End-Erlebnis neuartig bleibt.

## 10. Die Zukunft der Neobanken und ihre Rolle im Krypto-Fintech-Ökosystem

Nachdem sie das Privatkundengeschäft im letzten Jahrzehnt umgestaltet haben, was erwartet Neobanken als nächstes? Die Zukunft hält wahrscheinlich sowohl Herausforderungen als auch Chancen bereit, während sich diese digitalen Banken weiterentwickeln und während Krypto & Fintech sich weiter entwickeln. Hier sind einige Schlüsselthemen, die den Weg skizzieren:

**Pfad zur Rentabilität und Nachhaltigkeit**: Zunächst war Wachstum die Hauptmetrik für Neobanken – Nutzer gewinnen, in neue Märkte expandieren. Jetzt hat sich das Gespräch zu Umsatz und Gewinn verlagert. Viele Neobanken hatten Schwierigkeiten, einen Gewinn zu erwirtschaften, da sie auf Basis konten niedrige Margen haben. Der Fokus wird in Zukunft auf der Monetarisierung liegen: Einführung von Kreditprodukten (die Zinseinkommen generieren), Premiumkonten oder Abonnements und andere Dienste, die Gebühren produzieren. Wir haben bereits gesehen, dass einige Neobanken kostenpflichtige Premium-Tiers (Revolut Metal, Monzo Premium) mit zusätzlichen Vorteilen eingeführt haben, um die Einnahmen zu diversifizieren. Da es schwieriger wird, von Risikokapital Investitionen im Umfang der letzten Jahre zu sichern, müssen Neobanken selbsttragend werden. Die positive Nachricht ist, dass einige dies bereits tun – Starling Bank ist profitabel, Monzo wurde 2023 profitabel, Nubank meldete 2023 einen Nettogewinn nach Jahren wachstumsorientierter Verluste. Die Zukunft wird einige Konsolidierungen sehen: Schwächere Akteure könnten übernommen oder stillgelegt werden, während stärkere mehr Marktanteile gewinnen könnten (möglicherweise auch durch den Kauf von Portfolios von Wettbewerbern). Insgesamt ist mit weniger neuen Neobanken zu rechnen, dafür mehr Fokus darauf, die bestehenden zu soliden Unternehmen zu machen.

**Erweiterung der Dienstleistungen (Super-App-Ambitionen)**: Neobanken positionieren sich zunehmend als Finanzzentralen oder „Super-Apps“. Sie wollen nicht nur ein Ort sein, um Ihr Guthaben zu prüfen – sie wollen all Ihre finanziellen Bedürfnisse und sogar darüber hinaus (z. B. Lifestyle-Angebote) abdecken. Dies bedeutet, dass wir sehen werden, dass Neobanken Produkte hinzufügen oder verbessern: Investitionen (Aktien, ETFs), Versicherungsangebote, Budgetierungs- und Beratungsfunktionen, E-Commerce-Verknüpfungen und natürlich Krypto-Fähigkeiten. Wie eine Branchenanalyse feststellte, könnte der Erfolg im Jahr 2025 und darüber hinaus denen gehören, die Krypto-Wallets und Umtauschfunktionen direkt in ihre Apps integrieren, wodurch das Management digitaler Vermögenswerte ein nativer Bestandteil des Bankings wird. Einige Neobanken könnten sogar Web3-Elemente erkunden, wie das Erlauben der Anmeldung mit Ihrer Bank-ID in dezentralen Apps oder die Bereitstellung von Verwahrung für tokenisierte Vermögenswerte. Die Integration von traditionellem und Krypto-Finanzwesen könnte sich vertiefen – stellen Sie sich vor, Sie erhalten einen Stablecoin-Kredit oder verwenden Krypto als Sicherheit für einen Fiat-Kredit über Ihre Neobank-App. Solche hybriden Angebote könnten Realität werden, wenn die Vorschriften dies zulassen.

**Eingebettete Finanzen und Partnerschaften**: Paradoxerweise, während Neobanken darauf abzielen, dass Kunden ihre App für alles nutzen, bedeutet das Konzept von eingembeddedem Banking, dass Bankdienstleistungen in Nicht-Bank-Apps auftauchen. Neobanken könnten ihre Dienstleistungen über Partner verteilen. Zum Beispiel könnte eine Ride-Hailing-App oder eine E-Commerce-Plattform ihren Nutzern gebrandete Bankdienstleistungen anbieten, die tatsächlich von der BaaS-Plattform einer Neobank bereitgestellt werden. Einige Neobanken (wie Starling mit seinem Banking-as-a-Service oder Solarisbank in Deutschland, das als BaaS-Anbieter oft als eine Art „White-Label“-Neobank angesehen wird) konzentrieren sich auf diesen Weg. Die Zukunft könnte sehen, dass Ihr Bankkonto von beispielsweise Google oder Amazon über Partnerschaften mit regulierten Einheiten bereitgestellt wird – effektiv würden Technologieunternehmen zu Neobanken werden. In diesem Ökosystem könnten bestehende Neobanken entweder konkurrieren oder zusammenarbeiten, indem sie diese Konten hinter den Kulissen bereitstellen.

**Globalisierung vs. Lokalisierung**: Es ist wahrscheinlich, dass es eine Aufteilung der Strategie geben wird. Einige Neobanken werden versuchen, globale Akteure zu werden (Revolut, vielleicht Nubank in anderen Schwellenmärkten usw.), aber viele werden sich auf ihre Region oder ihr Heimatland konzentrieren, wo sie eine bessere Chance haben, eine Nische zu dominieren. Regulierung ist ein Hindernis für leichtes globales Banking-Scaling – anders als bei der weltweiten Einführung einer App benötigen Banken die Genehmigung von Land zu Land. Daher könnte die Zukunft eine Föderation von Neobanken beinhalten: Ein Spitzenakteur in jedem wichtigen Markt, manchmal überlappend in Regionen, aber jeweils mit Stärken. Sie könnten jedoch Allianzen bilden oder ihre Dienstleistungen miteinander verbinden. Zum Beispiel könnte es Partnerschaften geben, bei denen sich eine europäische Neobank mit einer asiatischen Neobank zusammenschließt, um gemeinsam grenzüberschreitende Dienstleistungen anzubieten. Wenn eines Tages Krypto oder Stablecoins einen grenzüberschreitenderen Finanzverkehr ermöglichen, könnten Neobanken dies nutzen, um Expats oder globale Nomaden zu bedienen (einige, wie Bunq, zielen ausdrücklich auf „digitale Nomaden“ für grenzüberschreitendes Banking ab).

**Rolle im Krypto-Fintech-Ökosystem**: Neobanken sind gut positioniert, um die On-Ramps und Off-Ramps für die Krypto-Welt zu sein. Heute, um Geld in Krypto zu transferieren, überweisen viele Menschen Gelder von einer Bank zu einer Börse. Wenn Ihre Bank die Börse ist (oder einen One-Click-Zugang bietet), vereinfacht das diesen Prozess. Wenn Krypto reifer wird, möchten Durchschnittsverbraucher möglicherweise nicht separate Wallets und private Schlüssel verwalten; stattdessen vertrauen sie möglicherweise ihrer Bank (wenn die Bank Versicherung, gute UX und Rekurs bei Fehlern bietet). Neobanken könnten mit Krypto-Plattformen zusammenarbeiten, um die Einhaltung sicherzustellen, während sie Kunden problemlos den Zugang zu digitalen Vermögenswerten bieten. Außerdem könnten Neobanken auf benutzerfreundliche Weise in Dezentralisierte Finanzen integrieren – zum Beispiel ermöglichen, Zinsen aus DeFi-Protokollen zu verdienen, aber mit der Neobank als Schutzvorrichtung oder Vermittler, der die Komplexität abstrahiert. Einige Fintech-Experten schlagen vor, dass Neobanken, die diese Trends annehmen, einen Wettbewerbsvorteil erlangen könnten. Wir könnten zum Beispiel sehen, dass Neobanken Stablecoin-Konten für schnellere globale Transfers anbieten. In der Tat werben mehrere Stablecoin-Emittenten (wie Circle mit USDC) um Fintechs und Banken, um ihren Stablecoin zur Abwicklung zu verwenden. Eine Neobank könnte Stablecoins im Hintergrund verwenden, um nahezu sofortige, 24/7 grenzüberschreitende Zahlungen viel günstiger als Swift-Transfers anzubieten – während der Benutzer nur eine schnelle Überweisung in der App sieht.

**Konkurrenz und Konvergenz mit traditionellen Banken**: Traditionelle Banken bleiben nicht untätig. Die großen etablierten Banken haben ihr digitales Spiel verstärkt, und einige haben eigene rein digitale Ableger gegründet (zum Beispiel hat JPMorgan 2021 eine vollständig digitale Bank in Großbritannien gestartet, Chase UK genannt, die im Wesentlichen mit Monzo und Starling auf ihrem Heimatmarkt konkurriert). In Zukunft wird die Grenze zwischen „neo“ und „traditionell“ verschwimmen. Entweder werden die Neobanken gewachsen sein, um mehr wie traditionelle Banken auszusehen (mit breiten Angeboten, vielleicht sogar Filialen oder Kundenservicezentren beim Wachstum) oder traditionelle Banken werden genug Neobank-ähnliche Strategien übernommen haben, dass es für Kunden nur noch digitales Banking ist. Wir sehen bereits, dass etablierte Banken Fintechs erwerben oder ihre Funktionen nachahmen. Das wahrscheinliche Szenario ist eine Koexistenz mit einiger Konsolidierung: Einige Neobanken könnten von größeren Banken übernommen werden, die eine frische Marke wollen (wie die Übernahme von Simple in den USA durch BBVA vor einigen Jahren oder der Kauf von 86\_400 durch NAB in Australien), während andere unabhängig bleiben und selbst kleinere Unternehmen erwerben (Nubank erwarb den Broker Easynvest und andere, um das Angebot zu erweitern). Der Wettbewerbsdruck wird branchenweit für besseren Service und niedrigere Gebühren sorgen, was den Verbrauchern zugutekommt.

**Regulatorische Evolution**: Regulierungsbehörden lernen aus einem Jahrzehnt Neobanken-Erfahrung. Wir könnten spezifischere Rahmen für Digitalbanken sehen, vielleicht spezielle Bankenlizenzen für Fintech in den USA wiederbelebt oder strengere Regeln für operationale Resilienz. Kryptowirtschaftsregulierungen werden stark die Zukunft der Neobanken mit Krypto beeinflussen – wenn klare Regeln und Verbraucherschutzmaßnahmen etabliert werden, werden Neobanken sicherer sein, Krypto breit anzubieten. Umgekehrt, wenn die Vorschriften sehr streng werden (zum Beispiel das Verbot von Banken, sich mit Krypto-Assets in einigen Rechtsordnungen zu befassen), können Neobanken diese Angebote einschränken. Ein hoffnungsvolles Zeichen ist, dass Regulierer in vielen Regionen die Bedeutung der Rolle erkennen...

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von Fintech in Bezug auf Inklusion und Innovation, sodass sie versuchen, ein Gleichgewicht zu finden. Zum Beispiel hat die Europäische Zentralbank ihre Unterstützung für Innovationen geäußert, jedoch innerhalb eines stabilen regulatorischen Rahmens.

Neue Technologien und Innovationen: Neobanken werden wahrscheinlich frühe Anwender neuer Technologien im Bankwesen sein – sei es KI, offene Daten oder sogar digitale Zentralbankwährungen (CBDCs). KI wird bereits von Neobanken für personalisierte Einblicke und Betrugserkennung genutzt; in Zukunft könnten KI-gestützte Finanzcoaches oder Chatbots weitaus ausgefeilter werden, indem sie Nutzern maßgeschneiderte Ratschläge zum Sparen, Ausgeben oder Investieren geben (und dies proaktiv tun). Sollten Regierungen CBDCs einführen (digitale Fiat-Währungen, die von Zentralbanken emittiert werden), könnten Neobanken diese schnell integrieren, als nur eine weitere Währung, die in der App unterstützt wird – möglicherweise die Abwicklung beschleunigend und die Kosten weiter senkend. Neobanken könnten auch biometrische Sicherheit, Open Finance (über das Bankwesen hinaus in die gesamte Finanzdatenaggregation) und andere aufkommende Trends schneller als traditionelle Banken nutzen, da sie dazu tendieren, agilere Technikteams und weniger Altlasten zu haben.

Sich entwickelnde Kundenerwartungen: Die nächste Generation von Nutzern wird noch mehr erwarten: nahtloses alles, sofortiges Onboarding bei jedem Anbieter, die Möglichkeit, ihre Bank in jede Plattform zu integrieren, auf der sie sich befinden (denken Sie an Banking über Messaging-Apps, Sprachassistenten usw.). Neobanken müssen Nutzer dort abholen, wo sie sind. Wir könnten eine tiefere Integration von Banken mit sozialen Medien oder anderen täglichen Werkzeugen sehen, entweder über APIs oder als Teil von Super-Apps. Der Einfluss von Krypto könnte hier sein, dass Nutzer beginnen, Dinge wie sofortige Abwicklung zu erwarten (da Blockchain-Transaktionen schneller als Banküberweisungen sein können) oder Transparenz und Kontrolle (wie z.B. zu sehen, wo ihr Geld genau investiert ist oder woher der Ertrag kommt). Neobanken könnten reagieren, indem sie einige dieser durch die Blockchain inspirierten Funktionen auch in traditionellen Finanzoperationen übernehmen.

Im sich entwickelnden Krypto-Fintech-Ökosystem sind Neobanken bereit, eine zentrale Brückenrolle zu spielen. Sie haben Millionen von Nutzern, die sich mit digitaler Finanzen wohlfühlen, und sie können diese Nutzer in sichererer, benutzerfreundlicher Weise in die Krypto-Welt einführen. Umgekehrt repräsentieren Neobanken für die Kryptoindustrie vertraute Kanäle, um Krypto unter einem regulierten Schirm der breiten Masse zugänglich zu machen. Die Zusammenarbeit zwischen den beiden könnte die Mainstream-Adoption digitaler Vermögenswerte erheblich beschleunigen – zum Beispiel eines Tages das Überprüfen Ihres Bankkontos und nicht nur Ihren Bargeldbestand und Ihr Aktienportfolio zu sehen, sondern auch Ihre Krypto-Bestände und vielleicht Ihre NFT-Sammlungen, alles in einem Finanz-Dashboard.

Allerdings wird die Zukunft nicht ohne Probleme verlaufen. Wir könnten einige hochkarätige Misserfolge oder Skandale sehen, wenn eine Neobank das Risiko falsch managt oder eine Krypto-Integration schiefgeht (Sicherheitsverletzungen usw.). Jedes solches Ereignis wird ein Test des Verbrauchervertrauens in Fintech sein. Dennoch deutet der bisherige Verlauf darauf hin, dass digital-first Banking kein Trend ist – es ist das neue Normal. Der Begriff „Neobank“ selbst könnte verblassen, sobald alle Banken im Wesentlichen digital für den Kunden sind. Aber der Geist der Neobanken – Innovation, Inklusion und nutzerzentriertes Design – wird weiterhin das Finanzwesen prägen. Sie haben den Maßstab dafür erhöht, was Kunden von ihren Finanzinstituten erwarten. Und während sie Krypto und andere Fintech-Innovationen integrieren, könnten Neobanken diejenigen sein, die schlussendlich das traditionelle Finanzwesen mit der dezentralen Finanzwelt harmonisieren und ein Ökosystem schaffen, in dem der Übergang zwischen Fiat und Krypto nahtlos ist und die Vorteile beider den Nutzern zur Verfügung stehen. Abschließend lässt sich sagen, dass die Zukunft der Neobanken die der Integration ist: Integration von mehr Dienstleistungen, tiefere Integration in das Leben der Nutzer und Integration der alten und neuen Geldparadigmen.