La société fintech suédoise Klarna a annoncé mercredi qu'elle proposera des forfaits mobiles aux États-Unis pour 40$ par mois, marquant ainsi la dernière expansion dans la poussée ambitieuse du CEO Sebastian Siemiatkowski pour transformer le pionnier du 'achat-maintenant-paye-plus-tard' en une « super appli » financière alimentée par l'IA et servant 100 millions d'utilisateurs dans le monde entier.
À savoir :
- Klarna lance des forfaits mobiles mensuels de 40$ avec données, appels et textos illimités via un partenariat avec la startup de télécom Gigs
- Le CEO Sebastian Siemiatkowski imagine l'IA transformant Klarna en un « assistant financier numérique » dépassant les services de paiement traditionnels
- La société a signalé une perte trimestrielle de 99 millions de dollars tout en misant sur l'intelligence artificielle pour surmonter les échecs passés des super applications
Stratégie de Super Appli Alimentée par l'Intelligence Artificielle
Le lancement du service mobile représente une nouvelle tentative de Klarna pour se diversifier au-delà de son modèle commercial principal d'achat-maintenant-paye-plus-tard. Siemiatkowski a reconnu que les précédents efforts en matière de super appli de l'entreprise se sont avérés « déroutants pour le client » lorsque plusieurs services étaient proposés via différents boutons d'interface.
Cette fois, l'intelligence artificielle sert de fondation pour une approche plus intégrée.
« Je pense que dans ce nouveau monde de l'IA, il existe une meilleure opportunité de servir les clients avec différents services et ensuite d'adopter le niveau d'articulation et de visualisation de ces services qu'il n'y avait historiquement », a déclaré Siemiatkowski à CNBC lors d'une interview.
Le CEO a souligné la capacité de l'IA à personnaliser les expériences utilisateur à travers de multiples services financiers. « Avec l'IA, vous pouvez abstraire et adapter l'expérience beaucoup plus au utilisateur spécifique avec lequel vous traitez », a-t-il expliqué.
Siemiatkowski consacre beaucoup de temps à se concentrer sur le développement de l'IA, reconnaissant à la fois son potentiel et ses limitations actuelles. « Il y a une énorme opportunité pour cela — mais il s'agit juste de la faire fonctionner », a-t-il déclaré. « Tout le monde qui l'a utilisé sait qu'elle peut produire des résultats passionnants mais ensuite, il faut s'assurer que cela fonctionne à chaque fois. »
Vision d'un Assistant Financier Numérique Prend Forme
La stratégie à long terme de Klarna se concentre sur le fait de devenir ce que Siemiatkowski appelle un « assistant financier numérique » pour les besoins bancaires quotidiens. La plateforme analyserait les modèles de dépenses des utilisateurs et suggèrerait automatiquement des alternatives économiques.
« Si nous avons des informations qui suggèrent que vous payez trop cher pour votre abonnement de transporteur ou vos données ou quoi que ce soit », a expliqué Siemiatkowski, Klarna vise à « vous offrir à la fois une suggestion de meilleur modèle de prix, mais aussi en un clic, l'implémenter et en faire une réalité. »
Les analystes de l'industrie voient du mérite dans cette approche, bien que l'exécution reste difficile. « En fin de compte, l'étoile du nord pour tous les produits financiers — en particulier les entreprises fintech — est d'essayer d'être le conseiller financier dans votre poche », a déclaré Simon Taylor de Sardine.ai. Taylor a décrit l'objectif comme la création d'une « expérience de banquier privé mais fournie par une marque qui devient le super-agrégateur de votre vie financière ».
Le partenariat de service téléphonique mobile avec Gigs fait suite à des mouvements similaires de concurrents comme Revolut et N26, qui ont lancé des offres comparables ces dernières années.
Enjeux du Marché et Performance Financière
Les super-applis ont connu un succès significatif sur les marchés asiatiques, notamment Alipay et WeChat Pay en Chine, mais l'adoption occidentale a considérablement tardé. Les différences culturelles et les environnements réglementaires contribuent à des taux d'acceptation plus lents sur les marchés européens et américains.
Klarna fait face à des défis supplémentaires au-delà des dynamiques de marché.
La société a rapporté une perte de 99 millions de dollars pour le trimestre se terminant en mars, attribuant le déficit aux coûts uniques, y compris la dépréciation, les paiements en actions et les dépenses de restructuration.
La fintech confronte également des défis de perception, en particulier sur le marché américain. Les consommateurs américains associent principalement Klarna à des méthodes de paiement « acheter maintenant, payer plus tard », qui permettent des achats en plusieurs fois généralement sans frais d'intérêt.
Les utilisateurs européens montrent une compréhension plus large des capacités de Klarna, reconnaissant des options pour stocker des dépôts et effectuer des paiements complets immédiats aux côtés de plans d'achat basés sur le crédit, selon Siemiatkowski.
Maturité Technologique et Positionnement sur le Marché
Siemiatkowski a reconnu que les tentatives précédentes de super appli ont échoué en partie en raison des limitations technologiques. La technologie sous-jacente « n'était tout simplement pas assez mature à l'époque », a-t-il admis.
Les capacités actuelles de l'IA offrent de nouvelles possibilités pour une intégration de service sans faille, bien que de nombreuses entreprises de technologies financières continuent d'expérimenter avec les stratégies d'implémentation optimale.
Taylor a noté que pendant que les concurrents étudient les développements du marché, « vous avez des entreprises comme Klarna qui construisent en public et essaient de prendre des parts de marché pour un avenir qui n'est peut-être pas encore construit. »
La volonté de l'entreprise de tester de nouveaux services publiquement reflète l'incertitude plus large de l'industrie quant au rôle ultime de l'IA dans la transformation des services financiers.
Réflexions Finales
Le lancement du service de téléphonie mobile de Klarna représente un pari calculé sur la capacité de l'intelligence artificielle à réussir là où les tentatives précédentes de super appli ont échoué. Avec 100 millions d'utilisateurs et des pertes trimestrielles croissantes, le CEO Sebastian Siemiatkowski fait face à la pression de diversifier ses flux de revenus tout en prouvant que l'IA peut offrir l'expérience d'assistant financier personnalisé qu'il imagine pour les marchés occidentaux.