“Fintech” – la fusion des services financiers et de la technologie innovante – redéfinit notre façon de faire de la banque, d'investir et de payer. Autrefois un secteur de niche, la fintech a évolué au fil des décennies depuis l'avènement des cartes de crédit et des distributeurs automatiques de billets pour devenir une industrie de plus de 200 milliards de dollars en 2025.
Aujourd'hui, la fintech touche à tout, des paiements mobiles à l'assurance, apportant un relooking numérique à une industrie longtemps dominée par le papier et les agences. Cette transformation n'est pas seulement une mode – elle redéfinit le paysage financier mondial.
Les transactions de paiement numérique devraient dépasser 20 000 milliards de dollars d'ici 2025, et le marché de la fintech lui-même connaît une croissance à deux chiffres. Selon une prévision de Boston Consulting Group, les revenus de la fintech pourraient atteindre 1,5 mille milliards de dollars d'ici 2030, soulignant un potentiel de croissance extraordinaire. Les consommateurs s'attendent désormais à des expériences numériques fluides pour gérer leur argent, contraignant banques et startups à une course à l'innovation.
En réponse, les partenariats entre prêteurs traditionnels et startups fintech agiles ont explosé, et plus de 400 licornes fintech (startups évaluées à plus de 1 milliard de dollars) s'étendent désormais à travers le monde. La fintech est passée de perturbations aux marges à l'intégration dans le courant principal de la finance.
L'impact est véritablement mondial. Les plateformes fintech étendent les services financiers aux marchés émergents et aux communautés sous-desservies, aidant des millions de personnes qui n'ont jamais eu de comptes bancaires à faire un bond en avant dans l'économie numérique. Les investissements mondiaux dans la fintech ont atteint 43,5 milliards de dollars en 2024, finançant des solutions allant des microprêts instantanés en Inde aux outils de trading pilotés par l'IA à Wall Street.
Cet article explore les 10 tendances fintech essentielles de 2025. Chaque tendance met en évidence comment la technologie pousse l'innovation financière à la fois pour les institutions et les consommateurs, et comment ces développements façonnent l'économie mondiale.
1. Finance partout : Services intégrés et Super-applications
L'une des tendances les plus étendues est l'intégration des services financiers dans notre vie numérique quotidienne.
La finance intégrée signifie que la banque, les paiements, l'assurance ou le prêt ne sont plus confinés aux banques – ils sont tissés de manière transparente dans des applications et plate-formes non financières. En 2025, l'achat de produits, la réservation de trajets ou même le chat avec des amis sont de plus en plus accompagnés d'options de paiement et de crédit intégrées. Les géants de la technologie et les startups sont en course pour devenir des guichets uniques pour les besoins des consommateurs.
Le résultat est un monde où la finance est partout, mais presque invisible lors de l'utilisation.
Les entreprises de tous les secteurs adoptent la finance intégrée pour améliorer la commodité et l'engagement. Les plateformes de commerce électronique et de transport partagés, par exemple, offrent maintenant des prêts pour un paiement instantané ou des fonctionnalités de portefeuille directement dans leurs applications.
Un acheteur peut choisir des paiements par échéances lors d'un paiement en ligne d'un simple clic, tandis qu'un conducteur de plateforme peut obtenir une assurance et des avances de trésorerie via l'application de covoiturage. Les grands acteurs construisent également des “super-applications” – applications regroupant plusieurs services – suivant le modèle éprouvé en Asie.
En Chine, WeChat et Alipay ont évolué en des écosystèmes où les utilisateurs discutent, achètent, règlent des factures, investissent et plus sans quitter l'application. Ce concept se répand dans le monde entier : les entreprises occidentales comme PayPal, Cash App et Revolut ont élargi leur ensemble de fonctionnalités (du trading d'actions à la crypto aux paiements de factures) pour garder les utilisateurs dans une seule interface.
En Asie du Sud-Est, Grab et Gojek proposent de la livraison de nourriture aux côtés de paiements et prêts. Les consommateurs apprécient la commodité du tout-en-un, et les fournisseurs bénéficient de données clients plus approfondies et de la fidélité.
Le potentiel de croissance de la finance intégrée est énorme.
Les analystes prévoient que le marché de la finance intégrée grimpera jusqu'à environ 7 mille milliards de dollars d'ici 2030, reflétant combien ces services pourraient devenir omniprésents.
2. L'IA prend les rênes de la finance
Si 2024 a été l'année de l'émergence de l'IA générative dans le grand public, 2025 est l'année où les institutions financières adoptent pleinement l'intelligence artificielle dans l'ensemble de leurs opérations.
Les banques, les assureurs et les startups fintech déploient l'IA et l'apprentissage machine pour automatiser les processus, extraire des insights des données et offrir des services plus personnalisés. La puissance transformatrice de l'IA touche tout, du service client aux stratégies d'investissement, annonçant une nouvelle ère de finance axée sur les données.
Un impact visible de l'IA est la montée d'interactions clients intelligentes et personnalisées. De nombreuses banques proposent désormais des assistants virtuels alimentés par l'IA dans leurs applications mobiles capables de répondre à des questions, d'offrir des conseils budgétaires, voire d'exécuter des transactions via de simples chats ou commandes vocales. Ces assistants numériques sont devenus plus sophistiqués grâce à l'avènement de grands modèles de langage (la technologie derrière des outils comme ChatGPT).
En coulisses, l'IA révolutionne la gestion des risques et les opérations. Les modèles d'apprentissage machine peuvent évaluer les risques de crédit plus rapidement et souvent plus équitablement que les méthodes de notation traditionnelles en intégrant des milliers de points de données au-delà d'un simple score de crédit. Les prêteurs en 2025 utilisent de plus en plus les plateformes pilotées par l'IA pour décider des approbations de prêt, accélérant ainsi les décisions d'emprunt.
Dans le trading et la gestion d'actifs, les algorithmes d'IA parcourent des données de marché à une vitesse fulgurante pour informer les stratégies ou exécuter des transactions – une pratique déjà courante dans les fonds spéculatifs, désormais adoptée par les gestionnaires d'investissement traditionnels.
Les gains de productivité grâce à l'IA sont significatifs. Une étude d'Accenture estime que l'IA générative pourrait augmenter la productivité bancaire de 30% ou plus, l'automatisation s'occupant des tâches répétitives et les humains se concentrant sur les jugements complexes. Les banques y investissent en conséquence : alors qu'en 2024 seulement une petite fraction des banques avait pleinement intégré l'IA dans leurs flux de travail, la grande majorité mène désormais des projets pilotes d'IA ou déploie à grande échelle.
3. La montée des monnaies numériques : des CBDC aux stablecoins
L'argent lui-même devient numérique.
En 2025, l'un des domaines les plus chauds de la fintech est le développement des monnaies numériques, porté à la fois par les banques centrales et le secteur privé.
Les monnaies numériques de banque centrale (CBDCs) – essentiellement de l'argent numérique émis par des banques centrales – passent du concept à la réalité dans de nombreuses économies. Dans le même temps, les stablecoins (crypto-monnaies adossées à des actifs stables comme le dollar américain) explosent en utilisation, attirant l'attention des régulateurs et s'intégrant dans la finance traditionnelle. Ces tendances parallèles reflètent un changement plus large : la définition de l'argent et des paiements évolue grâce à la technologie.
Les banques centrales du monde entier voient dans les CBDCs un moyen de moderniser l'argent pour l'ère numérique. Plus de 130 pays, représentant presque 98% du PIB mondial, explorent ou testent désormais des projets CBDC. Les grandes économies comme la Chine sont bien en avance : le projet pilote du yuan numérique chinois (e-CNY) s'est élargi à des centaines de millions d'utilisateurs, avec un volume transactionnel cumulatif approchant 1 000 milliards de dollars après quelques années d'essais.
La zone euro, l'Inde, le Brésil et d'autres ont des pilotes ou plans avancés pour leurs propres monnaies numériques, visant un déploiement dans les prochaines années. Quelques pays ont déjà lancé des CBDCs à l'échelle nationale – eNaira du Nigeria et Sand Dollar des Bahamas, par exemple.
Pendant ce temps, les stablecoins ont fait irruption pour combler les lacunes du système financier traditionnel, notamment dans les transactions transfrontalières et les marchés cryptographiques. Ce sont des jetons numériques (souvent basés sur des réseaux blockchain) qui sont indexés sur une devise fiduciaire comme le dollar ou l'euro, combinant la stabilité de l'argent traditionnel avec la rapidité et la programmabilité de la crypto.
D'ici 2025, les stablecoins tels que USDT (Tether) et USDC sont devenus fondamentaux pour l'écosystème des cryptomonnaies – utilisés par les traders pour stationner des fonds et par les échanges comme dénominateur commun. Mais leur utilisation s'est étendue au-delà du trading crypto.
Une telle adoption pousse les régulateurs et les législateurs à agir. En 2024, les gouvernements des États-Unis, de l'UE et de l'Asie ont passé une grande partie de l'année à débattre de la façon de réglementer les émetteurs de stablecoins pour s'assurer que ces jetons sont sûrs et entièrement soutenus.
D'ici 2025, nous verrons probablement de nouvelles lois traitant les principaux stablecoins presque comme des dépôts bancaires ou fonds du marché monétaire, avec des émetteurs tenus de détenir des réserves de haute qualité et de se soumettre à des audits. Paradoxalement, cette clarté réglementaire est de bon augure pour les stablecoins – elle pourrait ouvrir la voie à une utilisation plus large dans la finance traditionnelle une fois les règles établies.
4. DeFi et la tokenisation deviennent grand public
La finance décentralisée (DeFi) – les services financiers fonctionnant sur des chaînes blockchain sans intermédiaires traditionnels – a évolué de ses débuts de Far West en un secteur que même les banques et gestionnaires d'actifs ne peuvent ignorer.
En 2025, les plateformes DeFi détiennent des dizaines de milliards d'actifs et permettent tout, des prêts et emprunts au trading et à la gestion d'actifs via des contrats intelligents.
Plus significativement, la technologie sous-tendant DeFi est utilisée pour tokeniser les actifs du monde réel, ce qui pourrait transformer la manière dont les actions, obligations et autres actifs sont émis et échangés. La ligne entre la “finance crypto” et la finance traditionnelle s'estompe à mesure que les acteurs institutionnels se plongent dans DeFi et que le concept de tokenisation d'actifs prend de l'ampleur.
D'ici 2025, nous aurons vu des gouvernements et entreprises expérimenter l'émission d'obligations ou d'autres titres sous forme de jetons pouvant être échangés de pair à pair avec règlement instantané. Plusieurs bourses (en Suisse, à Singapour et ailleurs) ont lancé des échanges d'actifs numériques pour coter des titres sous forme de jetons aux côtés des traditionnels.
Le Forum économique mondial a même prédit qu'en 2027, environ 10% du PIB mondial pourrait être stocké sur des réseaux blockchain via des actifs tokenisés, indiquant à quel point cette tendance pourrait devenir significative.
Les individus avertis en crypto échangent non seulement des actifs crypto mais utilisent également des protocoles DeFi pour gagner sur leurs avoirs, contournant entièrement les banques. Besoin d'un prêt ? Au lieu d'aller à une banque, certains utilisateurs engagent des cryptomonnaies comme garantie sur des plateformes de prêt décentralisées pour emprunter des stablecoins ou d'autres actifs. Besoin de trader des actifs à 2h le dimanche ? Content : Les échanges décentralisés (DEXs) comme Uniswap ou PancakeSwap permettent le trading de tokens 24/7 sans intermédiaire, en utilisant des pools de liquidité financés par les utilisateurs. Ces innovations ont donné un aperçu d'un système financier plus ouvert et toujours actif. Cependant, les premiers temps de la DeFi ont été marqués par la volatilité et les piratages.
Un sous-ensemble notable de cette tendance est celui des contrats intelligents automatisant des accords financiers complexes. Les contrats d'assurance, les dépôts fiduciaires immobiliers, voire les distributions de dividendes d'entreprises peuvent être codifiés en tant que contrats auto-exécutants sur une blockchain.
5. Au-delà de la couche 2 : Les canaux d'état et la frontière de la couche 3
Au cours des dernières années, des solutions de couche 2 comme le Lightning Network de Bitcoin ou les rollups d'Ethereum ont été mises en œuvre pour traiter plus de transactions en dehors de la blockchain principale (couche 1), réduisant ainsi la congestion et les frais. Désormais, la couche 3 émerge comme une surcouche supplémentaire axée sur des cas d'utilisation spécifiques à hautes performances.
Yellow Network est un protocole de couche 3 pionnier conçu pour faciliter le trading décentralisé et la compensation à des vitesses fulgurantes. Il exploite la technologie des canaux d'état pour permettre à des parties (par exemple, des crypto-échanges ou des courtiers) de réaliser de nombreuses transactions directement entre elles hors-chaîne, tout en s'appuyant sur la blockchain sous-jacente uniquement pour le règlement périodique et la sécurité.
Pensez à un canal d'état comme à une ardoise avec un contrepartie de confiance : deux parties ouvrent un canal en verrouillant des fonds sur la blockchain principale, puis échangent librement entre elles hors-chaîne – ces transactions sont instantanées et pratiquement gratuites puisqu'elles ne sont pas exécutées par chaque nœud du réseau.
Une fois terminées, elles ferment le canal et règlent le solde net sur la blockchain, ce qui peut se résumer à une seule transaction enregistrant les soldes finaux. Cette approche augmente considérablement le débit.
Pourquoi est-ce important ?
À mesure que les marchés cryptographiques ont mûri, un grand défi a été la scalabilité et la fragmentation de la liquidité. Différents échanges et blockchains ont chacun leurs propres silos d'activité, et effectuer des transactions entre eux peut être lent et coûteux.
Les solutions de couche 3 comme Yellow visent à connecter ces silos via un réseau de compensation peer-to-peer. Les courtiers et les bourses utilisant Yellow Network peuvent synchroniser les ordres et la liquidité entre eux sans passer par un échange centralisé ni encombrer une blockchain avec chaque transaction.
Le résultat est plus proche des performances attendues des marchés financiers traditionnels : trading à haute fréquence, confirmations de transactions instantanées et utilisation efficace du capital, mais accomplies de manière décentralisée.
En ne réglant que les résultats nets finaux sur la chaîne, les réseaux de canaux d'état préservent la sécurité des blockchains de base comme Ethereum ou d'autres, tout en évitant leurs limites de vitesse pour les activités quotidiennes.
En 2024, Yellow Network a attiré l'attention en lançant un testnet et en attirant des soutiens stratégiques – y compris des figures notables de l'industrie crypto. Il a levé des fonds d'amorçage (avec la participation d'un cofondateur de Ripple, par exemple) pour construire cette infrastructure. D'ici 2025, le projet démontre comment la couche 3 peut compléter les couches 1 et 2.
6. Routes en temps réel et paiements sans friction
La façon dont nous déplaçons l'argent subit une mise à niveau spectaculaire. En 2025, l'attente est que les paiements - que ce soit à un ami de l'autre côté de la ville ou à un fournisseur à travers l'océan - soient instantanées, 24/7 et à faible coût.
C'est une rupture nette avec le monde lent des paiements traditionnels aux heures de bureau des banques. Les innovations fintech, les nouveaux réseaux de paiement et même les initiatives gouvernementales contribuent toutes à ce que l'on appelle l'ère des paiements en temps réel et des transferts transfrontaliers de plus en plus fluides. Essentiellement, l'argent rattrape la vitesse d'Internet.
Sur le plan national, de nombreux pays ont mis en place des systèmes de paiement instantané qui permettent aux virements bancaires de se conclure en quelques secondes.
Aux États-Unis, par exemple, le service FedNow de la Réserve fédérale est devenu opérationnel, permettant aux Américains d'envoyer de l'argent entre les banques instantanément à tout moment. Plus besoin d'attendre "le jour ouvrable suivant" - un paiement de facture ou un chèque de paie peut être compensé un dimanche à 3 heures du matin aussi facilement qu'un mardi après-midi. Les pays d'Europe, d'Asie et d'Amérique latine ont mis en place des systèmes similaires (India's UPI et Brazil's PIX sont des réussites marquantes, traitant des milliards de transactions et amenant des millions dans la finance numérique).
D'ici 2025, l'infrastructure de paiement instantané devient standard, et les applications fintech l'exploitent pour offrir des expériences utilisateur sans couture.
La plus grande révolution se situe dans les paiements transfrontaliers, historiquement la partie la plus entravée par la friction de la finance.
Les transferts internationaux ont longtemps été minés par des messages SWIFT lents, des intermédiaires multiples, des frais élevés (souvent 5-7 % pour les envois de fonds) et un manque de transparence quant à l'emplacement de l'argent à tout moment. Les entreprises fintech et les nouveaux protocoles changent cela.
Des startups spécialisées dans les envois de fonds comme Wise (anciennement TransferWise) ou Revolut ont construit leurs propres réseaux pour réduire considérablement le coût et le temps d'envoi d'argent à l'étranger, en utilisant un routage intelligent et des pools de liquidité locaux. Maintenant, même ces vitesses sont éclipsées par les solutions de paiement basées sur la blockchain qui permettent à la valeur de se déplacer globalement en quelques minutes.
Les cryptomonnaies et les stablecoins jouent un rôle ici : par exemple, un utilisateur peut convertir des dollars en un stablecoin indexé sur le dollar et l'envoyer à un destinataire à l'étranger qui encaisse en devise locale - le tout en quelques minutes et souvent à une fraction du coût d'un virement bancaire. Cette approche a connu une croissance significative, notamment dans les régions avec des restrictions bancaires ; d'ici 2025, les stablecoins facilitent une part significative des envois de fonds dans certains corridors (par exemple, les expatriés d'Amérique latine envoyant des fonds à la maison).
7. Repenser le crédit : Prêts alternatifs et évaluation de crédit
L'accès au crédit est un pilier des opportunités économiques, mais les systèmes de crédit traditionnels ont depuis longtemps laissé de côté de vastes segments de la population.
En 2025, la fintech aide à réinventer le prêt et l'évaluation de crédit pour être plus inclusifs et mieux adaptés aux circonstances individuelles.
Des plans "acheter maintenant, payer plus tard" à la caisse aux plateformes pilotées par l'IA qui analysent des données alternatives pour la solvabilité, les prêts deviennent plus flexibles. Ces innovations étendent l'accès au crédit à la consommation et aux petites entreprises, tout en obligeant les acteurs établis à adapter leurs modèles de risque au-delà de la note de crédit traditionnelle des bureaux de crédit.
Un développement majeur a été la généralisation des services Acheter Maintenant, Payer Plus Tard (BNPL). Ces plans de versement à court terme offerts au point de vente permettent aux consommateurs de diviser un achat (souvent en ligne, mais aussi en magasin) en quelques paiements sans intérêt.
Des entreprises comme Klarna, Afterpay, et Affirm ont connu une croissance explosive en s'associant à des détaillants et des commerçants en ligne.
D'ici 2025, le BNPL est devenu une option de paiement standard aux côtés des cartes de crédit - particulièrement populaire auprès des jeunes acheteurs qui apprécient la transparence (versements fixes, pas de dette renouvelable) et la facilité d'utilisation. Les banques traditionnelles et les sociétés de cartes de crédit, remarquant la popularité du BNPL, ont réagi avec des fonctionnalités de versement similaires sur leurs cartes ou applications.
Les régulateurs sont également intervenus pour assurer un prêt responsable, car des préoccupations ont été soulevées quant au surendettement des consommateurs.
Le résultat est que le financement au point de vente est désormais largement accessible, souvent avec des contrôles de crédit plus indulgents qu'une demande de carte de crédit typique. Cela a ouvert le financement aux personnes ayant des dossiers de crédit minces ou celles réticentes aux intérêts des cartes de crédit, bien que la prudence soit de rigueur pour utiliser ces plans avec discernement.
Un autre domaine de progrès de la fintech est l'évaluation de crédit et la souscription alternatives. Dans de nombreux pays, des millions de personnes sont "invisibles au crédit" - elles peuvent ne pas avoir de prêts ou de cartes de crédit et manquent donc d'antécédents de crédit pour obtenir un prêt.
Les prêteurs fintech s'attaquent à ce problème en exploitant des sources de données non traditionnelles : paiements de factures de services publics, historique des paiements de loyer, habitudes de chargement de téléphone mobile, informations sur l'emploi et l'éducation, voire activité sur les réseaux sociaux ou le commerce électronique dans certains cas. En analysant ces données avec l'apprentissage automatique, les prêteurs peuvent inférer la solvabilité au-delà des scores de crédit traditionnels comme le FICO ou la banque.
8. La RegTech et la nouvelle réalité réglementaire
La montée rapide de la fintech a entraîné une évolution tout aussi importante dans le monde de la réglementation. À mesure que les services financiers deviennent plus numérisés et décentralisés, les régulateurs du monde entier adaptent les règles et les méthodes de supervision pour suivre le rythme.
En 2025, la RegTech – technologie réglementaire – est un domaine en plein essor, fournissant des solutions logicielles et AI pour aider les institutions à se conformer aux règles complexes de manière efficace.
Parallèlement, le périmètre réglementaire s'étend : des activités autrefois en dehors de la surveillance traditionnelle (comme le commerce de cryptomonnaies ou les prêts peer-to-peer) sont placées sous la surveillance des autorités. Cette tendance façonne un avenir où l'innovation et la réglementation vont de pair, visant un écosystème financier plus sûr sans étouffer le progrès.
Un catalyseur a été la série de nouvelles lois et directives adaptées aux activités fintech. Ces dernières années, des juridictions majeures ont mis en place des cadres qui affectent directement les fintechs : par exemple, la Directive révisée sur les services de paiement (PSD2) de l'Union européenne a ouvert les données bancaires aux applications fintech tierces (avec le consentement du client), stimulant la banque ouverte.
Actuellement, l'UE discute de la PSD3 et d'un règlement sur les services de paiement qui mettra à jour les règles pour les nouvelles réalités des paiements numériques et resserrera la surveillance sur des enjeux comme la fraude et le partage de données. De même, l'UE a adopté le MiCA (réglementation sur les marchés des crypto-actifs) pour mettre les échanges de cryptomonnaies et les émetteurs de stablecoins sous surveillance, déploiements prévus d'ici 2025.
Quant aux États-Unis, les régulateurs qui avaient autrefois une approche "attendre et voir"Les fintechs affirment de manière plus proactive leur juridiction – clarifiant que si une fintech mène des activités similaires à celles d'une banque (paiements, prêts, collecte de dépôts), elle pourrait avoir besoin d'une licence ou devoir suivre les lois sur la protection des consommateurs, tout comme une banque. Des fintechs de renom ont même recherché des chartes bancaires pour sécuriser un statut juridique clair (par exemple, plusieurs prêteurs numériques et sociétés de paiement ont obtenu ou demandé des licences bancaires ces dernières années). Cet effacement des frontières signifie que les fintechs sont de plus en plus soumises au même examen minutieux que les institutions traditionnelles sur des questions telles que les exigences de capital, les contrôles contre le blanchiment d'argent (AML) et les pratiques de prêt équitables.
Entrent les solutions RegTech, qui sont devenues indispensables dans la gestion de la conformité. Il s'agit de sociétés fintech spécialisées, mais axées sur l'aide aux institutions financières pour naviguer dans la réglementation par l'automatisation.
Besoin de vérifier l'identité de 10 000 nouveaux utilisateurs par jour pour les règles KYC (Know Your Customer) ? Un outil RegTech piloté par l'IA peut scanner les pièces d'identité, croiser les listes de surveillance et signaler les anomalies beaucoup plus rapidement (et de manière plus précise, pourrait-on dire) qu'une équipe de vérification manuelle.
9. La biométrie et l'identité numérique redéfinissent la sécurité
Alors que la fintech apporte plus de services en ligne, sécuriser la finance numérique devient primordial – et les mots de passe à l'ancienne ou les pièces d'identité papier ne suffisent plus à la tâche.
En 2025, l'industrie fintech adopte rapidement l'authentification biométrique et les solutions d'identité numérique pour protéger les comptes et simplifier l'intégration des clients. Votre empreinte digitale, votre visage ou votre voix pourraient bientôt être le seul "mot de passe" dont vous aurez besoin pour accéder à votre banque, et prouver votre identité pour un prêt pourrait être aussi simple qu'une rapide vidéo selfie.
Cette tendance vise à équilibrer la sécurité avec la commodité pour l'utilisateur, en s'appuyant sur des traits personnels uniques pour sécuriser les comptes financiers contre la fraude.
Les consommateurs connaissent déjà la biométrie grâce à leurs smartphones – utilisant une empreinte digitale ou la reconnaissance faciale pour déverrouiller l'appareil ou autoriser une transaction Apple Pay ou Google Pay.
Les services financiers ont tiré parti de cette familiarité. Désormais, de nombreuses applications bancaires nécessitent une vérification biométrique pour s'ouvrir ou exécuter des transactions de haute valeur, ajoutant une couche de protection solide même si le code PIN ou le mot de passe de quelqu'un est compromis.
Au-delà des connexions et des paiements, la vérification d'identité numérique transforme la façon dont les clients s'inscrivent aux services financiers.
Les jours de visite d'une succursale avec une pile de documents pour ouvrir un compte sont révolus. L'intégration en fintech consiste souvent à scanner votre pièce d'identité gouvernementale avec l'appareil photo de votre téléphone et à prendre un selfie. Un logiciel avancé compare ensuite la photo d'identité avec le selfie en direct (demandant parfois de tourner la tête ou de cligner des yeux pour s'assurer qu'il ne s'agit pas d'une photo) – un processus connu sous le nom de détection de vivacité. Cela vérifie que vous êtes bien celui que vous prétendez être, satisfaisant les exigences KYC de manière entièrement à distance et numérique.
Dans des pays comme l'Inde, où le gouvernement a déployé Aadhaar (un système d'identification biométrique national couvrant plus d'un milliard de personnes), les fintechs exploitent cette infrastructure : les clients peuvent authentifier leur identité via un scan d'empreinte digitale ou d'iris contre la base de données nationale pour ouvrir instantanément des comptes bancaires ou obtenir des portefeuilles mobiles, même dans des kiosques ruraux. L'impact sur l'inclusion financière a été profond, intégrant des millions de personnes dans le système formel avec une friction minimale. Inspirés par un tel succès, d'autres nations ou régions (par exemple, l'UE avec son initiative eIDAS) travaillent sur des identifications numériques interopérables qui pourraient de même simplifier la vérification au-delà des frontières d'ici 2025 et au-delà.
10. La fintech pour l'inclusion financière : combler le fossé mondial
Dans les économies en développement et parmi les communautés mal desservies, les services fintech — de l'argent mobile aux applications de micro-investissement — intègrent les gens dans le système financier formel à un rythme sans précédent. En 2025, le progrès est évident dans les chiffres : la population mondiale non bancarisée diminue à mesure que les smartphones deviennent des portefeuilles et que les succursales bancaires laissent place aux applications.
Cette démocratisation de la finance n'est pas seulement un bien social mais aussi une énorme opportunité commerciale, et de nombreuses innovations fintech émergent d'abord sur les marchés émergents avant de se répandre dans le monde entier.
L'un des exemples marquants est la montée continue de l'argent mobile dans des régions comme l'Afrique. Il y a plus d'une décennie, des services comme M-Pesa au Kenya ont prouvé que les gens pouvaient gérer de l'argent via des téléphones mobiles simples, même sans Internet.
Aujourd'hui, les plateformes d'argent mobile se sont multipliées à travers l'Afrique subsaharienne, permettant à des dizaines de millions de personnes de stocker de l'argent, d'envoyer et de recevoir des paiements, et d'accéder à des services bancaires de base sans compte bancaire. Dans des pays allant du Nigeria au Bangladesh, les start-ups fintech offrent des comptes basés sur des applications auxquels on peut s'inscrire en quelques minutes, souvent en utilisant simplement une carte d'identité et un selfie pour la vérification.
Ces comptes sont souvent assortis de structures de frais nuls ou faibles, les rendant accessibles aux utilisateurs à faible revenu. En conséquence, la part des adultes possédant une forme de compte de transaction (bancaire ou mobile) a considérablement augmenté. Les chiffres les plus récents de la Banque mondiale montrent une réduction significative de la population non bancarisée - par exemple, le nombre mondial d'adultes sans compte est passé d'environ 1,7 milliard en 2017 à environ 1,4 milliard ces dernières années, et la trajectoire continue à la baisse. La fintech mérite beaucoup de crédit pour cette amélioration en abaissant les barrières : on n'a pas besoin d'une succursale bancaire dans chaque village si presque tout le monde a un téléphone mobile dans sa poche.
Les plateformes de micro-crédit et de micro-investissement sont un autre aspect de l'inclusion.
En Asie du Sud-Est, en Amérique latine et en Afrique, des applications permettent désormais aux individus d'investir de petites sommes (à partir de quelques dollars seulement) dans des actions, des obligations gouvernementales ou des projets de crowdfunding, souvent pour la première fois. En fractionnant les actifs et en abaissant les minimums, les fintechs permettent aux personnes de moyens modestes de participer à des opportunités d'investissement qui étaient autrefois hors de portée.
Conclusion : Une nouvelle ère financière à l'horizon
Les principales tendances fintech de 2025 dressent le portrait d'une industrie en pleine ascension, remodelant la finance à un niveau fondamental. La finance devient plus intégrée, intelligente et inclusive que jamais.
Les banques et les entreprises fintech ne sont plus des adversaires dans un jeu à somme nulle ; nous voyons collaboration et convergence alors que les institutions traditionnelles adoptent de nouvelles technologies et que les start-ups mûrissent dans leur compréhension de la finance.
Le résultat est un écosystème plus riche qui pousse les services financiers à être plus rapides, moins chers et plus adaptés aux besoins individuels. De la manière dont nous payons et empruntons, à la forme même de l'argent que nous utilisons, les innovations décrites réinventent les conventions de longue date.