Qu'est-ce qu'une néobanque et comment embrasse-t-elle la monnaie numérique ?

Les néobanques sont devenues une force transformatrice dans le monde bancaire, offrant des services financiers entièrement numériques qui résonnent avec la génération avertie en crypto. Ces banques uniquement numériques opèrent sans agences physiques et utilisent la technologie moderne pour offrir des services bancaires via des applications mobiles élégantes et des plateformes en ligne. Alors que les crypto-monnaies suscitent un intérêt grandissant, de nombreuses néobanques intègrent des fonctionnalités crypto, brouillant la ligne entre la finance traditionnelle et les actifs numériques.

Dans cet article, nous allons détailler ce que sont les néobanques, comment elles se distinguent des banques traditionnelles, les différents types de modèles de néobanques et leurs liens croissants avec la crypto. Nous explorerons également pourquoi les néobanques sont apparues, leurs avantages et inconvénients, des exemples notables dans le monde entier, les nuances réglementaires régionales, et ce que pourrait réserver l'avenir pour ces innovateurs de la fintech dans un écosystème crypto-fintech en évolution.

1. Qu'est-ce qu'une Néobanque ? – Définition et Aperçu

Une néobanque (ou "nouvelle banque") est essentiellement une banque qui existe entièrement en ligne sans aucune agence physique. Contrairement aux banques traditionnelles avec des emplacements physiques, les néobanques offrent des services bancaires exclusivement par le biais de canaux numériques tels que les applications mobiles et les interfaces web. Elles fournissent bon nombre des mêmes services de base que les banques classiques - comptes courants, paiements, épargnes, et parfois prêts - mais avec une expérience utilisateur axée sur le mobile. Les néobanques intègrent souvent des fonctionnalités telles que des mises à jour de solde en temps réel, des notifications de dépenses, des outils de budgétisation, et des insights basés sur l'IA qui séduisent les utilisateurs férus de technologie. En évitant les coûts généraux des agences et des guichetiers, les néobanques peuvent généralement facturer des frais moindres et offrir des tarifs plus attractifs que les banques historiques.

Il est important de noter que les néobanques sont un sous-ensemble de ce que l'on appelle parfois "banques challengers". Alors que les banques traditionnelles ont également ajouté des services numériques, les néobanques se différencient en étant nées digitales – elles n'ont pas d'infrastructure héritée. Le terme “néobanque” lui-même vient du grec neo, signifiant “nouveau”, mettant en avant que ce sont de nouveaux types de banques conçues pour l'ère Internet. La plupart des néobanques opèrent sous des structures de sociétés fintech ; elles s'associent souvent à des banques agréées ou obtiennent des licences spécialisées plutôt que de détenir des chartes bancaires complètes dès le premier jour. Cela leur permet d'offrir des services semblables à ceux bancaires tout en utilisant des piles technologiques innovantes et un développement agile. En résumé, une néobanque est un prestataire de services financiers natif numérique offrant une expérience bancaire sur votre smartphone ou votre ordinateur portable, mettant généralement l'accent sur la commodité, les faibles frais, et les fonctionnalités modernes. The translation for the main content while skipping markdown links would be as follows:

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institutions. L'avantage est une mise sur le marché plus rapide et une barrière à l'entrée plus basse (pas besoin de répondre aux exigences de capital bancaire dès le départ). L'inconvénient est la dépendance – ils doivent partager les revenus avec les partenaires et ont moins de flexibilité pour la conception des produits (sujette aux capacités du partenaire et aux limites réglementaires).

Une autre façon de classer ces catégories est « full-stack » contre « light-stack ». Les néobanques full-stack construisent ou possèdent le système bancaire de base ; les néobanques light-stack (uniquement en front-end) sont essentiellement des applications de services financiers reposant sur la licence d'une autre banque. Avec la montée des fournisseurs Banking-as-a-Service (BaaS), le modèle front-end est devenu très courant – les startups fintech peuvent se connecter à des plateformes API qui offrent des fonctionnalités bancaires prêtes à l'emploi. Cela a permis une prolifération de néobanques de niche (pour des communautés ou besoins spécifiques) sans que chacune ne doive être une banque pleinement licenciée dès le départ.

Il est à noter que certaines néobanques évoluent d'un modèle à un autre. Par exemple, Revolut a commencé comme une application front-end (une institution de monnaie électronique) et a ensuite acquis des licences bancaires dans plusieurs pays pour devenir plus full-stack. Aux États-Unis, SoFi (une entreprise de prêt en ligne et de services bancaires) a obtenu une charte bancaire en 2022 en acquérant une petite banque existante, passant d'une simple plateforme fintech à une banque réglementée. Ainsi, la frontière peut s'estomper au fil du temps. Mais comprendre ces deux archétypes aide : l'un est « nous avons construit une nouvelle banque de A à Z », l'autre est « nous avons créé une application géniale et nous nous sommes associés à une banque en arrière-plan ».

4. Pourquoi les Néobanques Ont Émergé – Contexte Historique et Facteurs Déclencheurs

Les néobanques ont émergé d'une tempête parfaite de facteurs dans les années 2000 et 2010 : l'innovation technologique, les attentes changeantes des consommateurs, le désenchantement envers les banques traditionnelles et le soutien réglementaire pour de nouveaux acteurs dans la finance.

Lacune de Confiance Après la Crise Financière de 2008 : La crise financière mondiale de 2008 a sérieusement ébranlé la confiance du public envers les grandes banques. Alors que les banques en place se concentraient sur la réparation de leurs bilans et la gestion des nouvelles réglementations, les consommateurs se sont de plus en plus irrités des frais élevés et du service client médiocre. Dans certaines régions, les régulateurs souhaitaient également augmenter la concurrence dans le secteur bancaire pour prévenir les scénarios de « trop grand pour échouer » et encourager l'innovation. Par exemple, le Royaume-Uni a entrepris des réformes pour faciliter l'obtention de licences pour les nouvelles banques après 2010, et l'UE a introduit des politiques pour ouvrir le secteur bancaire (comme la DSP2, discutée ci-dessous). Cela a créé une ouverture pour les startups pour réinventer la banque de A à Z.

Avancées Technologiques : La fin des années 2000 et 2010 a vu une explosion de l'utilisation des smartphones, de l'Internet mobile à haut débit et de l'informatique en nuage. Soudainement, la fourniture de services uniquement par applications est devenue faisable et scalable. Les entrepreneurs fintech ont réalisé que les services bancaires pouvaient être livrés via un téléphone tout comme la musique ou le shopping. Le coût de construction et d'exploitation d'une plateforme bancaire de base dans le cloud est une fraction de celui de l'exploitation de succursales physiques. Les technologies comme les API permettaient l'intégration avec divers prestataires de services (vérification KYC, réseaux de paiement) relativement facilement. La cybersécurité s'est également améliorée, atténuant les craintes autour de la gestion de l'argent numérique. Cette fondation technologique a abaissé les barrières pour les nouveaux entrants – une petite startup pouvait créer une application et, en utilisant des infrastructures bancaires tierces, lancer un service quasi-bancaire sans le poids du département IT d'une vieille banque.

Attentes des Consommateurs Changeantes : Une nouvelle génération de clients (Millennials et Gen Z), élevée à l'ère des applications instantanées et des services à la demande, a commencé à exiger la même commodité de la part des banques. Ils étaient à l'aise pour tout faire sur leurs téléphones et moins enclins à visiter les agences bancaires. Ces utilisateurs valorisaient l'accès 24/7, les mises à jour en temps réel et la personnalisation. Les banques traditionnelles échouaient souvent à répondre à ces attentes avec des interfaces en ligne maladroites ou des horaires de succursales de 9h à 17h. Les néobanques ont saisi cette opportunité en créant des expériences conviviales, orientées mobile, adaptées aux jeunes générations et aux natifs du numérique. Des fonctionnalités telles que les notifications d'achat agrémentées d'émojis, les graphiques budgétaires intégrés à l'application et les inscriptions rapides ont séduit ceux qui trouvaient les interfaces bancaires héritées désuètes ou désagréables.

Boom Fintech et Investissement : Les années 2010 ont vu une vague de startups fintech dans les paiements, le prêt, et les finances personnelles. Le capital-risque a afflué dans la fintech, permettant des projets ambitieux comme le lancement de nouvelles banques. Les entrepreneurs pensaient qu'ils pouvaient « déconstruire » la banque – offrant un produit autonome supérieur (comme juste une carte prépayée sans frais) – ou même reconstruire le modèle bancaire entier de manière centrée sur le client. Les histoires de réussite des premières applications de finance numérique (comme PayPal, ou M-Pesa au Kenya pour l'argent mobile) ont prouvé davantage que les acteurs non traditionnels peuvent gérer de l'argent à grande échelle. Alors que les investisseurs ont injecté de l'argent dans les banques challengers, cela a alimenté une croissance rapide et un marketing, aidant ces nouveaux venus à gagner des millions d'utilisateurs rapidement, ce qui pourrait avoir pris des décennies pour une banque traditionnelle.

Changements Réglementaires et Open Banking : Dans certaines régions, les régulateurs ont activement préparé le terrain pour les néobanques. En Europe, la Directive révisée sur les services de paiement (DSP2) a exigé des banques qu'elles ouvrent leurs APIs à des tiers, permettant aux fintechs de construire des services sur la base des données bancaires. Cette initiative « open banking » a permis aux néobanques et applications fintech d'agréger des données des comptes des clients dans d'autres banques, nivelant le terrain de jeu et encourageant la concurrence. Les régulateurs britanniques (la FCA et la PRA) ont créé un régime plus favorable pour les nouvelles demandes de licences bancaires autour de 2014, ce qui a conduit à la naissance de plusieurs néobanques britanniques. En Australie et à Hong Kong, les autorités ont émis de nouvelles licences bancaires numériques pour la première fois depuis des décennies (autour de 2018–2019), explicitement pour encourager l'innovation. Un tel soutien réglementaire a abaissé certaines barrières pour les startups technologiques crédibles pour entrer sur le marché bancaire.

Répondre aux Segments Mal Desservis : De nombreuses néobanques ont identifié que les banques traditionnelles négligeaient certains groupes – que ce soit les jeunes, les freelancers, les petites entreprises, ou les personnes dans des pays avec des secteurs bancaires oligopolistiques. Par exemple, Nubank au Brésil a été lancé en 2013 parce que les banques brésiliennes facturaient des frais très élevés et offraient un mauvais service ; des millions de Brésiliens, notamment les jeunes consommateurs, ont afflué vers la carte de crédit sans frais basée sur une application de Nubank, en faisant la plus grande néobanque d'Amérique latine. Les néobanques ciblent souvent les « sous-bancarisés » ou ceux mécontents des banques, en offrant un processus d'intégration plus simple (pas de paperasserie lourde ou de soldes minimums) et des fonctionnalités inclusives. En répondant à ces besoins non satisfaits, les néobanques ont connu une croissance rapide. En 2018, le marché mondial des néobanques valait environ 18,6 milliards de dollars et devait croître à un taux de croissance annuel composé (CAGR) stupéfiant de 46 %, atteignant près de 400 milliards de dollars d'ici 2026 – un signe de la forte demande qu'ils répondaient.

En résumé, les néobanques ont émergé de la confluence du manque de confiance envers les acteurs traditionnels, de l'omniprésence de la technologie mobile, de nouvelles attentes des consommateurs, et d'ajustements réglementaires favorables. Elles ont commencé comme une alternative rafraîchissante : une banque aussi facile que l'envoi de SMS, avec des frais transparents et des fonctionnalités modernes. Leur ascension a été particulièrement forte dans la phase de « boom » de la fintech 2015–2022, où des dizaines de néobanques ont été lancées chaque année dans le monde. Bien que toutes n'aient pas survécu ou prospéré, celles qui l'ont fait ont attiré collectivement bien plus de 300 millions de clients dans le monde au milieu des années 2020, validant les raisons de leur apparition.

5. Pour et Contre des Néobanques pour les Consommateurs et les Entreprises

Comme toute innovation, les néobanques présentent des avantages et des inconvénients distincts. Voici un aperçu de leurs avantages et inconvénients pour les utilisateurs (et, par extension, pour les entreprises qui utilisent les néobanques ou s'y associent) :

Avantages (Pros) :

Commodité et Accès 24/7 : Les néobanques vous permettent de faire toutes vos opérations bancaires depuis votre téléphone ou ordinateur à tout moment. Il n'est pas nécessaire de visiter une agence – vous pouvez ouvrir des comptes, transférer de l'argent, payer des factures et plus encore de n'importe où. Cette disponibilité 24/7 est un immense atout, en particulier pour ceux qui sont occupés ou éloignés des banques physiques. Les entreprises en bénéficient aussi, car les propriétaires peuvent gérer leurs finances en déplacement sans se conformer aux heures d'ouverture des banques.

Frais Moins Élevés et Meilleures Taux : Parce qu'elles ont des coûts d'exploitation plus bas, les néobanques ont tendance à proposer des comptes sans frais ou avec des frais faibles. Nombreuses sont celles qui ne facturent pas de frais de compte mensuels, pas de frais de découvert (ou plus faibles), et offrent des transactions étrangères gratuites ou peu chères par rapport aux banques traditionnelles. Elles offrent souvent aussi des intérêts plus élevés sur les économies. Cela peut se traduire par des économies significatives pour les consommateurs. Pour les petites entreprises ou les freelancers, les néobanques peuvent réduire les coûts bancaires (par exemple, pas de frais pour les comptes courants de base, ou des frais de change bas pour les paiements internationaux).

Interfaces Conviviales : Les applications des néobanques sont généralement très intuitives, avec un design épuré et une navigation facile. Elles incluent souvent des outils de finances personnelles tels que la catégorisation des dépenses, des fonctionnalités de budgétisation et des « cagnottes » basées sur des objectifs. Les notifications instantanées pour les transactions aident les utilisateurs à garder le contrôle de leur argent. Cet accent sur une expérience utilisateur excellente rend la banque moins intimidante et plus attrayante, particulièrement pour ceux qui pourraient trouver la banque en ligne traditionnelle maladroite ou déroutante.

Fonctionnalités Innovantes : Les néobanques ont introduit des fonctionnalités qui ont ensuite été adoptées par certains établissements traditionnels. Des exemples incluent les alertes de dépenses en temps réel, les graphiques budgétaires intégrés, les règles d'épargne automatiques (arrondis), les cartes virtuelles pour les achats en ligne, et les contrôles faciles des cartes (geler/dégeler la carte depuis l'application). Certaines offrent des avantages uniques tels que les offres de cashback, le trading de crypto (nous y reviendrons plus tard), ou un accès anticipé aux salaires. Ces innovations offrent une valeur ajoutée au-delà du simple stockage d'argent. Pour les entreprises, certaines néobanques proposent des outils pratiques comme la facturation instantanée, la gestion des dépenses des employés, ou des intégrations avec des logiciels de comptabilité – le tout dans un tableau de bord numérique.

Configuration Rapide et Facile du Compte : S'inscrire à une néobanque est généralement remarquablement rapide. Vous téléchargez l'application, entrez vos informations, téléchargez des documents d'identité, et souvent obtenez un compte prêt à l'utilisation en quelques minutes.Translation Format:

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Content: (après vérification d'identité). Il n'y a pas de paperasse fastidieuse. C'est un avantage pour les consommateurs qui souhaitent une expérience sans tracas. Pour les entrepreneurs et les startups, pouvoir ouvrir un compte d'entreprise en ligne sans un processus de vérification long est extrêmement pratique, accélérant ainsi le temps pour commencer à fonctionner.

Inclusion financière : Les néobanques ont abaissé les barrières à l'accès bancaire pour beaucoup. Les personnes qui auraient pu être rejetées par les banques traditionnelles (en raison de l'absence d'historique de crédit, de revenus faibles ou de l'absence de succursales locales dans leur région) trouvent les néobanques plus accessibles. Beaucoup de néobanques ne nécessitent pas de solde minimum et ont des exigences simples, accueillant des segments comme les étudiants, les travailleurs de l'économie de gig, ou ceux qui n'étaient pas bancarisés auparavant. En se concentrant sur la distribution mobile, les néobanques peuvent atteindre des zones reculées ou défavorisées tant qu'il y a une connectivité Internet. Dans les marchés émergents, les néobanques et les applications fintech ont intégré des millions de personnes dans le système financier formel pour la première fois.

Transparence et contrôle : En général, les néobanques se targuent d'une tarification transparente et d'un contrôle facile sur vos finances. Les applications montrent souvent clairement les frais avant de valider une transaction. Vous pouvez souvent effectuer vous-même des tâches qui nécessiteraient de contacter le support dans une banque traditionnelle - par exemple, ajuster les limites de dépenses de votre carte, ou catégoriser des transactions. Cela donne aux utilisateurs un sentiment de contrôle sur leur argent et réduit la frustration de traiter avec la bureaucratie bancaire.

Inconvénients :

Gamme de produits limitée (du moins au début) : La plupart des néobanques ont commencé avec une offre restreinte - peut-être juste des comptes de chèques et des cartes de débit. Beaucoup n'offrent pas encore de produits complexes comme des hypothèques, des options de prêt étendues, ou des produits d'investissement (sauf par le biais de tiers). Donc, si vous avez besoin d'une gamme complète de services financiers sous un même toit, une néobanque ne pourra peut-être pas (encore) répondre à tous ces besoins. Certaines néobanques ont élargi leurs offres au fil du temps ou se sont associées pour des choses comme des assurances ou des prêts, mais cela peut mener à une expérience fragmentée lorsque des tiers sont impliqués. Les entreprises pourraient trouver que les néobanques manquent d'installations de crédit ou de services marchands qu'une banque traditionnelle pourrait fournir.

Aucune présence physique - Manque de contact personnel : L'absence de succursales est une épée à double tranchant. Alors que beaucoup apprécient de ne pas en avoir besoin, certains clients valorisent la possibilité d'entrer dans une banque et de parler à quelqu'un, surtout pour des problèmes complexes ou de grosses transactions. Avec les néobanques, le support est via le chat, l'email ou le téléphone. Pour ceux qui sont mal à l'aise avec les interfaces numériques ou qui préfèrent le service en face-à-face, les néobanques peuvent sembler impersonnelles. Traiter certaines choses (comme les documents notariés, les dépôts en espèces, ou simplement obtenir des conseils financiers en personne) n'est pas possible dans une néobanque. Cela peut être un inconvénient pour les personnes qui ne sont pas férues de technologie ou qui ont des besoins bancaires complexes. Les entreprises qui manipulent beaucoup d'argent liquide, par exemple, pourraient avoir du mal avec une banque qui n'a pas de succursale pour déposer de l'argent (bien que certaines néobanques s'associent avec des magasins de détail ou des réseaux de DAB pour faciliter les dépôts en espèces, généralement moyennant des frais).

Confiance et force de la marque : Les banques établies sont présentes depuis des décennies (ou des siècles) et ont construit une confiance (même si à contrecœur) qu'elles protégeront l'argent. Les néobanques sont relativement nouvelles et certains clients pourraient hésiter à garder de grosses sommes ou des dépôts de salaire dans une banque dirigée par une fintech. Bien que beaucoup de néobanques assurent les dépôts (soit directement, soit par l'intermédiaire de banques partenaires), l'absence de long historique peut rendre les gens nerveux, surtout les clients plus âgés. Les échecs retentissants de quelques fintechs dans le passé peuvent également alimenter la prudence. En période d'incertitude financière, les consommateurs pourraient se replier sur la sécurité perçue des grandes banques traditionnelles. Donc, une néobanque doit surmonter le défi d'apparaître fiable malgré sa jeunesse. Cela s'améliore car certaines néobanques ont maintenant opéré pendant des années et gagné des millions d'utilisateurs sans problème, mais l'écart de confiance reste pour un segment d'utilisateurs.

Zones grises réglementaires et préoccupations en matière d'assurance des dépôts : Si une néobanque n'est pas elle-même une banque agréée, les clients doivent comprendre qui détient réellement leur argent. Aux États-Unis, par exemple, votre compte Chime ou Revolut en dollars est en fait détenu par une banque partenaire où il est assuré par la FDIC. Si l'application d'une néobanque a une longue panne ou que la fintech fait faillite, votre argent devrait toujours être en sécurité à la banque partenaire, mais le processus pour y accéder pourrait être complexe. Dans certains cas, les utilisateurs de néobanques pourraient ne pas avoir une clarté totale sur la protection des dépôts - surtout avec les comptes liés à la crypto (non assurés par le gouvernement) ou si la néobanque opère dans un espace peu réglementé. Les néobanques sont également confrontées à des réglementations évolutives ; des changements ou des répressions peuvent impacter rapidement leurs services (par exemple, un régulateur pourrait soudainement interdire une certaine fonctionnalité). En bref, le cadre réglementaire peut être complexe, et bien qu'elles opèrent légalement, les clients doivent être conscients de la façon dont leur argent est protégé.

Service clientèle et résolution des problèmes : Bien que de nombreuses néobanques offrent un support rapide par chat intégré, certains utilisateurs ont signalé des difficultés à résoudre des problèmes qui sortent de l'ordinaire. Par exemple, contester une transaction, gérer une fraude sur votre compte, ou d'autres scénarios exceptionnels peuvent être stressants sans une succursale physique à laquelle faire appel. Certaines néobanques ont de petites équipes de support par rapport à leur base d'utilisateurs, ce qui entraîne des temps de réponse lents lors des problèmes de pointe. Si votre compte est par erreur marqué pour fraude (par exemple, des systèmes automatisés vous verrouillent), le débloquer peut prendre du temps quand vous ne pouvez pas simplement visiter une succursale avec votre pièce d'identité. Cela ne veut pas dire que les banques traditionnelles sont des modèles de bon service universellement, mais la touche humaine dans la résolution de problèmes complexes peut manquer dans les banques purement numériques.

Dépendance à la technologie - Risques de panne : Parce que les néobanques sont purement numériques, si leur application ou site web est en panne à cause d'un problème technique, les clients n'ont aucun autre moyen d'accéder aux services pendant cette panne. Les banques traditionnelles subissent également des pannes, mais on pourrait encore retirer de l'argent à un DAB ou visiter une succursale dans certains cas. Avec les néobanques, les temps d'arrêt des applications signifient une incapacité à effectuer des transactions, ce qui peut être frustrant ou même financièrement dommageable si cela se produit à un mauvais moment. De même, toute cyberattaque ou faille de sécurité pourrait temporairement interrompre les services, bien qu'à leur crédit, les néobanques utilisent généralement des mesures de sécurité très robustes (souvent plus modernes que certaines vieilles banques). En essence, utiliser une néobanque signifie que vous dépendez fortement de votre téléphone, Internet, et que les serveurs de la banque fonctionnent.

Pour les entreprises, beaucoup des points ci-dessus s'appliquent de manière similaire. Un propriétaire de petite entreprise pourrait aimer les faibles frais et la facturation facile d'un compte d'affaires d'une néobanque, mais il pourrait regretter de ne pas avoir un gestionnaire de relations dédié ou la possibilité d'entrer dans une banque pour discuter d'un prêt. Une startup pourrait utiliser une néobanque pour un démarrage rapide de compte, mais plus tard à mesure qu'elle se développe, elle pourrait avoir besoin de services supplémentaires (comme le financement du commerce international ou de grandes lignes de crédit) que les néobanques n'offrent pas, forçant un passage à une banque traditionnelle.

En pesant les pour et les contre, cela revient souvent à la préférence personnelle et aux besoins. Les néobanques excellent en termes de commodité, coût et innovation ; les banques traditionnelles l'emportent encore sur la gamme de services et parfois cette assurance tangible. Beaucoup de gens adoptent une approche hybride - en gardant un compte néobanque pour les dépenses quotidiennes et une banque traditionnelle pour d'autres besoins. La bonne nouvelle est que la concurrence des néobanques a poussé de nombreuses banques traditionnelles à améliorer leurs propres offres numériques et à réduire les frais, ce qui profite à tous les consommateurs.

6. Néobanques et crypto-monnaies - Comment et pourquoi les néobanques ont intégré les cryptomonnaies

Compte tenu de la nature tournée vers la technologie des néobanques, il était peut-être inévitable qu'elles se croisent avec le monde des cryptomonnaies. Ces dernières années, un nombre croissant de néobanques ont commencé à offrir des services liés aux cryptos - du trading intégré de Bitcoin et Ethereum, au support des stablecoins ou même à l'exploration de leurs propres tokens numériques. Voici comment et pourquoi cette intégration avec les cryptos a eu lieu :

Comment les néobanques offrent des services de crypto :

La plupart des néobanques entrent dans l'espace crypto en permettant à leurs utilisateurs d'acheter, vendre et détenir des cryptomonnaies directement au sein de l'application bancaire. Cela prend généralement la forme d'une fonctionnalité de trading crypto, où un utilisateur peut convertir une partie de son solde fiat (par exemple, des dollars ou des euros) en Bitcoin, Ethereum, ou d'autres coins, et vice-versa. Par exemple, la néobanque européenne N26 a lancé "N26 Crypto" fin 2022, permettant aux utilisateurs de trader près de 200 cryptomonnaies directement depuis l'application N26. En coulisses, N26 s'est associé à une bourse crypto établie (Bitpanda) pour gérer l'exécution et la garde des coins - l'utilisateur voit une expérience transparente dans une seule application, mais Bitpanda fournit la liquidité crypto et l'infrastructure de portefeuille. De même, Revolut propose le trading de cryptos depuis aussi tôt que 2017 ; Revolut a commencé avec seulement quelques coins et s'est élargi avec le temps, agissant efficacement comme courtier où les utilisateurs peuvent s'exposer aux cryptos.

Les néobanques ne deviennent généralement pas elles-mêmes des bourses crypto à part entière ; elles s'intègrent via des partenariats ou des équipes internes utilisant des API tierces. Elles ajoutent une section "Crypto" ou "Trading" dans leur application où les utilisateurs peuvent voir leurs soldes crypto aux côtés de leurs soldes fiat, facilitant ainsi la gestion des deux en un seul endroit. Les transactions sont généralement instantanées, avec des frais clairement affichés (par ex., N26 facture environ 1,5% pour les trades Bitcoin). Certaines néobanques permettent même des achats programmés ou l'arrondissement des achats par carte en crypto (similaire à l'épargne de la petite monnaie, mais en Bitcoin). Un autre service que certains offrent est les récompenses en crypto - par exemple, offrir du cashback en Bitcoin au lieu de points. La néobanque ZenGo (qui est axé sur la crypto) propose une carte de débit qui offre du cashback en crypto. Aux États-Unis, l'application fintech Current a expérimenté avec l'offre de rendements aux utilisateurs en s'associant avec la finance décentralisée (bien que ce fût un projet pilote).

Au-delà du trading, quelques néobanques ont exploré le soutien des stablecoins, qui sont des cryptomonnaies indexées sur les monnaies fiat. En 2023, des rapportsContent: Il est apparu que Revolut envisageait de lancer son propre stablecoin indexé sur la valeur d'une devise fiduciaire. Bien qu'à ce jour, Revolut n’ait pas encore publié de stablecoin, le fait qu'un grand néo-banque l'explore souligne l'importance de cette initiative : un stablecoin émis par une néo-banque pourrait permettre des transferts instantanés à l'échelle mondiale entre ses utilisateurs ou une intégration dans les réseaux de paiement en crypto-monnaie. Certaines néo-banques permettent déjà aux utilisateurs de détenir et d'envoyer des stablecoins ; par exemple, Bankera (une petite banque numérique européenne) propose des portefeuilles cryptographiques avec prise en charge des stablecoins.

Pourquoi les néo-banques adoptent-elles la crypto :

Plusieurs facteurs poussent les néo-banques à intégrer les services de crypto :

Demande des clients et démographie : La base d'utilisateurs des néo-banques est généralement plus jeune et plus technophile – exactement le groupe démographique le plus intéressé par l'investissement en crypto. Ces clients auraient probablement utilisé de toute façon des échanges crypto ou des applications. En offrant la crypto directement, les néo-banques gardent ces utilisateurs engagés dans leur écosystème et répondent à leurs besoins. Par exemple, Bunq, une néo-banque néerlandaise, a constaté une forte demande des clients pour les investissements crypto, ce qui l'a incitée à ajouter le trading crypto en 2023 via un partenariat avec Kraken. Essentiellement, les néo-banques ne veulent pas risquer que les utilisateurs quittent leur application pour utiliser une plateforme crypto ; l’offrir dans l’application offre une commodité (et retient les utilisateurs).

Nouveaux flux de revenus : De nombreuses néo-banques sont encore sur la voie de la rentabilité et recherchent des sources de revenus supplémentaires. Le trading crypto peut être lucratif, car les échanges gagnent généralement grâce aux frais de transaction ou aux marges bénéficiaires. En permettant l'achat/la vente de crypto, les néo-banques peuvent percevoir des frais sur chaque transaction. Par exemple, N26 partage les revenus avec Bitpanda pour les transactions effectuées dans son application. Dans le cas de Revolut, le trading crypto est devenu un contributeur significatif de revenus pendant les périodes de boom – la division "Wealth" de Revolut (qui comprend le trading crypto) a vu ses revenus croître de 300 % d'une année sur l'autre, en grande partie grâce à l'activité crypto. En 2024, les profits de Revolut ont grimpé en flèche, avec un coup de pouce substantiel de l’utilisation des échanges crypto par ses clients. Cela démontre que proposer de la crypto a aidé certaines néo-banques à monétiser leur base d'utilisateurs plus efficacement (surtout lors des marchés haussiers de crypto où les volumes de trading sont élevés).

Différenciation et avantage concurrentiel : À mesure que de plus en plus d'applications fintech inondent le marché, offrir de la crypto est un moyen pour une néo-banque de différencier son produit. Il y a quelques années, avoir une fonctionnalité crypto était novateur et pouvait attirer l'attention des médias et des premiers utilisateurs. Même aujourd'hui, toutes les néo-banques ne proposent pas de services cryptographiques – donc celles qui le font peuvent se commercialiser comme visionnaires ou "guichet unique" pour la finance. Cela s'aligne avec l'image de marque innovante que les néo-banques cultivent. Par exemple, Wirex est une fintech qui a commencé comme un compte numérique favorable aux crypto et a attiré des utilisateurs en visant les passionnés de crypto qui voulaient une carte de débit pour dépenser leurs crypto.

Amélioration de l'expérience utilisateur (Application de finance tout-en-un) : Du point de vue de l'utilisateur, il n'est pas pratique de gérer de nombreuses applications distinctes pour divers besoins financiers. Les néo-banques font la course pour devenir l'application financière principale de leurs clients. Ajouter de la crypto signifie que les utilisateurs peuvent voir leur Bitcoin à côté de leur solde bancaire, échanger de manière transparente, et même encaisser les gains crypto en fiat dans la même application. Cette commodité est très appréciée. Par exemple, avec l'intégration de N26, lorsque les utilisateurs vendent des crypto, cela retourne directement dans le solde de leur compte bancaire – pas besoin de transférer de l'argent d'une bourse externe vers votre banque. Une telle intégration simplifie l'investissement crypto pour les nouveaux venus qui pourraient être intimidés par les échanges crypto autonomes.

Lien entre l'argent traditionnel et les actifs numériques : Les néo-banques se positionnent souvent comme un pont entre les anciens et les nouveaux systèmes financiers. La crypto est une classe d'actifs émergente ; en l'intégrant, les néo-banques renforcent leur rôle de passerelle pour permettre aux utilisateurs de passer aisément entre le fiat et la crypto. Elles gèrent les aspects complexes (garde, conformité) via des partenaires, et présentent une interface conviviale à l'utilisateur. Cela est particulièrement puissant pour permettre des choses comme les transferts transfrontaliers en crypto (les expéditeurs convertissent le fiat en crypto, le déplacent, le destinataire reconvertit – tout cela dans une même application). Certaines néo-banques dans les marchés en développement voient la crypto comme un moyen de proposer des transferts internationaux moins coûteux ou de se couvrir contre l'inflation de la devise locale en utilisant des stablecoins.

Préparation pour l'avenir et innovation : D'un point de vue stratégique, les néo-banques ne veulent pas être laissées pour compte à mesure que la technologie financière évolue. Les innovations en crypto et blockchain comme la finance décentralisée pourraient bouleverser davantage le secteur bancaire. En s'engageant tôt, les néo-banques peuvent apprendre et s'adapter. Certaines expérimentent au-delà du simple trading : quelques néo-banques ont envisagé de proposer des solutions de garde de crypto (sauvegarde des actifs numériques) ou de permettre aux clients de générer des rendements sur leurs avoirs crypto via des partenariats. Bien que l'incertitude réglementaire limite encore certaines de ces offres, les néo-banques se préparent pour un monde où les actifs numériques pourraient devenir une partie routinière de la finance.

Exemples d'offres crypto par les néo-banques :

Revolut : L'un des premiers acteurs, il a commencé à proposer le trading crypto en 2017. Les utilisateurs de Revolut peuvent acheter, détenir et vendre des dizaines de cryptomonnaies. Alors qu'au début, les utilisateurs ne pouvaient pas retirer de la crypto vers des portefeuilles externes (c'était plus comme échanger des reconnaissances de dettes), Revolut a depuis autorisé certains retraits de crypto. En 2023, Revolut a même lancé sa propre bourse de crypto et explorait la création d'un stablecoin Revolut. Le trading crypto est cité comme un contributeur majeur à la récente croissance des revenus de Revolut.

N26 : A lancé N26 Crypto en partenariat avec Bitpanda en 2022. Il a commencé en Autriche et s'est ensuite étendu à d'autres marchés européens, permettant un trading facile d'environ 100 tokens. N26 a souligné l'avantage que les utilisateurs n'ont pas besoin d'un compte séparé – tout est intégré.

Bunq : En 2023, Bunq a conclu un partenariat avec la bourse américaine Kraken pour proposer des investissements crypto à ses utilisateurs européens. Bunq a intégré le kit d'outils de crypto-as-a-service de Kraken afin que les utilisateurs puissent ouvrir un compte crypto "en quelques secondes" et échanger plus de 20 pièces à l'intérieur de l'application Bunq. Cette initiative est venue parallèlement au lancement par Kraken d'un service plus large permettant aux banques/fintechs de fournir de la crypto à leurs clients.

Cash App : Bien qu'elle ne soit pas une banque au sens traditionnel (c'est une application de paiement avec des fonctionnalités bancaires), Cash App (par Block, Inc.) a été un acteur majeur dans l'introduction du Bitcoin au grand public aux États-Unis. Elle a permis l'achat/la vente de Bitcoin depuis 2018 et prend même en charge maintenant les paiements par le réseau Bitcoin Lightning. Beaucoup considèrent l'offre crypto de Cash App comme un modèle que les néo-banques ont suivi.

PayPal : Encore une fois, pas une néo-banque en tant que telle, mais cela vaut la peine de mentionner – PayPal (qui dispose d'une énorme base d'utilisateurs de finance numérique) a activé l'achat/la vente de crypto en 2020 et a lancé en 2023 son propre stablecoin en dollars américains (PYUSD). Cela illustre la tendance des grandes plateformes fintech à se lancer dans la crypto.

Xapo Bank : Un cas intéressant, Xapo était à l'origine un fournisseur de porte-monnaie Bitcoin qui s'est transformé en une néo-banque privée pleinement licenciée. Elle propose désormais des comptes en USD et EUR et aussi des services crypto – allant même jusqu'à payer des intérêts sur les dépôts, que ce soit en USD ou en stablecoins. C'est un exemple d'une entreprise native du secteur crypto entrant dans le secteur bancaire, ce qui est l'inverse de banques entrant dans la crypto.

Dans l'ensemble, l'intégration de la crypto dans les néo-banques est encore en cours. Toutes les néo-banques n'ont pas adopté la crypto (certaines sont prudentes en raison des problèmes réglementaires ou du scepticisme – par exemple, la Starling Bank du Royaume-Uni a adopté une position stricte contre les transactions crypto citant des préoccupations de fraude). Mais un nombre croissant voit cela comme étant en accord avec leur mission d'innovation numérique. Elles deviennent effectivement des banques favorables à la crypto, visant à être le lieu où un utilisateur gère à la fois l'argent ancien et l'argent nouveau. Cette tendance reflète également une convergence plus large dans la fintech : des échanges comme Coinbase ajoutent des fonctionnalités bancaires (cartes de débit, dépôt direct), tandis que les néo-banques ajoutent des fonctionnalités semblables à un échange. Le but ultime pourrait être une super-application financière unifiée où la crypto n'est qu'une autre partie du portefeuille – et les néo-banques se positionnent pour être cette application.

7. Partenariats Néo-banque–Crypto – Exemples Notables

À mesure que les néo-banques s'aventurent dans la crypto, beaucoup ont formé des partenariats avec des entreprises crypto établies pour tirer parti de leurs atouts respectifs. Ces collaborations permettent aux néo-banques de proposer des services crypto sans avoir à construire des plateformes de trading sécurisées à partir de zéro, et elles donnent aux entreprises crypto accès à de grandes bases d'utilisateurs d'applications fintech. Voici quelques partenariats notables entre néo-banques (ou banques fintech) et plateformes crypto :

N26 et Bitpanda : Un partenariat très médiatisé est celui entre la néo-banque d'origine allemande N26 et la bourse crypto autrichienne Bitpanda. Annoncé en 2022, ce partenariat alimente la fonctionnalité de trading crypto intégrée dans l'application de N26. L'infrastructure de Bitpanda gère l'exécution des transactions et la garde des actifs, tandis que N26 fournit l'interface et l'intégration bancaire. Cela a permis à N26 d'offrir près de 200 cryptomonnaies à ses plus de 8 millions d'utilisateurs sans gérer directement les complexités de la garde crypto. C'est une disposition symbiotique : N26 peut élargir sa gamme de produits (et percevoir une commission sur les transactions), et Bitpanda obtient un large entonnoir d'utilisateurs de détail procédant à des transactions crypto via une application bancaire familière. Ce modèle a été assez réussi pour que d'autres applications fintech (comme l'application française Lydia) s'associent également à Bitpanda pour offrir de la crypto et des actions au sein de leurs plateformes.

Bunq et Kraken : En avril 2025, la néo-banque Bunq basée aux Pays-Bas a révélé son partenariat avec Kraken, l'une des plus grandes crypto-bourses au monde, pour lancer le service crypto de Bunq. Grâce à ce partenariat, les utilisateurs de Bunq dans certains pays européens peuvent créer un compte crypto presque instantanément et échanger plus de 20 cryptomonnaies majeures dans l'application. Kraken a fourni une solution Crypto-as-a-Service (appelée "Kraken Embed") que Bunq a intégrée. Cela a permis à Bunq de lancer rapidement le trading crypto, en s'appuyant sur le moteur de trading sécurisé de Kraken et son cadre de conformité. Le partenariat était mutuellement bénéfique : Bunq a répondu à la demande des utilisateurs pour des investissements crypto, et Kraken a présenté sa solution plug-and-play pour les fintechs avec Bunq comme un...Translation:

Exemple phare. Il convient de noter le positionnement de Bunq – ils l'ont présenté comme ayant "tout ce dont vous avez besoin pour épargner, dépenser et investir – y compris la crypto – sur une seule plateforme". Cela indique à quel point la crypto est devenue centrale dans le marketing d'un centre financier complet.

Revolut et Paxos : Revolut a initialement réalisé la plupart de ses offres de crypto en interne, mais des rapports ont indiqué que sur le marché américain, Revolut s'est associé à Paxos (un fournisseur réglementé d'API de courtage crypto) pour offrir le trading de crypto en conformité avec les réglementations américaines. Paxos fournit la liquidité et la garde sous-jacentes, tandis que Revolut s'occupe de l'expérience utilisateur. Cela n'a pas été fortement commercialisé, car Revolut positionne la fonctionnalité comme native, mais des partenariats comme ceux-ci sont courants en coulisses. De même, d'autres fintechs américaines comme Wealthfront et Interactive Brokers se sont associées à Paxos pour proposer la crypto.

Chime et les échanges de crypto : Chime (la plus grande néobanque des États-Unis) n'a pas directement lancé le trading de crypto, mais a permis la connectivité avec des applications de crypto externes. Par exemple, les utilisateurs de Chime peuvent lier leurs comptes à Coinbase ou Gemini pour financer des achats de crypto. En quelque sorte, le partenariat est indirect – via des APIs bancaires ouvertes qui permettent aux échanges crypto de vérifier les comptes Chime pour les transferts ACH. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une intégration co-marquée officielle, cela montre comment les néobanques et les plateformes crypto s'interconnectent pour la commodité des utilisateurs.

Visa et les fintechs de récompenses crypto : Plusieurs néobanques ou programmes de cartes fintech se sont associés à des plateformes crypto via le réseau de Visa. Par exemple, Crypto.com et Coinbase ont lancé leurs propres cartes de débit Visa (permettant aux utilisateurs de dépenser de la crypto via une carte), ce qui n'est pas exactement un partenariat de néobanque, mais brouille les lignes entre une entreprise crypto et les services bancaires. Il existe également des cartes de crédit fintech qui offrent des récompenses en Bitcoin (par exemple, la carte de BlockFi ou la carte de Gemini), agissant effectivement comme des offres de néobanque avec des liens crypto, réalisées en partenariat avec des émetteurs de cartes et des courtiers crypto.

Les bras numériques des banques traditionnelles et la crypto : Nous voyons également des partenariats dans des cas où la division numérique d'une banque traditionnelle intègre la crypto. Par exemple, Marcus (de Goldman Sachs), bien que n'offrant pas de crypto aux particuliers, s'est associé à Coinbase pour gérer certaines de ses opérations et a envisagé des offres cryptos via son application au consommateur. Dans le contexte Asie-Pacifique, Revolut s'est associé à Apollo à Singapour pour la conformité des services crypto. Et en Australie, la néobanque Volt (avant sa fermeture) avait exploré des partenariats avec des échanges crypto pour permettre un transfert facile des fonds entre les comptes.

Ces partenariats suivent généralement un schéma : la néobanque fournit la base de clients et l'interface utilisateur, tandis que la société crypto fournit le moteur de trading, la liquidité, et la conformité réglementaire pour les transactions de crypto. Cette division du travail a du sens – chaque côté s'en tient à sa compétence principale. Cela ressemble à la façon dont de nombreuses néobanques s'associent à des banques pour les services fiat ; ici, elles s'associent à des spécialistes de la crypto pour les actifs numériques.

Du point de vue de l'utilisateur, ces partenariats signifient qu'ils peuvent activer des fonctionnalités crypto en quelques clics, souvent en acceptant certains termes du partenaire (par exemple, les conditions de Bitpanda) mais sans jamais quitter l'application de la néobanque. L'intégration est suffisamment profonde pour donner l'impression d'un service unique. Par exemple, chez N26, votre portefeuille crypto est affiché directement dans l'interface de l'application bancaire, et vous financez les transactions directement depuis votre solde de compte N26. Dans le cas de Bunq, ils ont même préparé des supports éducatifs au sein de l'application pour guider les nouveaux investisseurs en crypto, montrant un effort conjoint avec Kraken pour rendre l'expérience fluide et informée.

Il est également notable que certains partenariats s'étendent aux récompenses et paiements crypto. Par exemple, l'application fintech Fold (une carte de débit de récompenses Bitcoin) s'est associée à une petite banque pour émettre la carte et au programme Fast Track de Visa, montrant un partenariat à plusieurs niveaux : fintech + banque + crypto. Bien que Fold ne soit pas une néobanque à part entière, elle se comporte comme telle avec des fonctionnalités de compte courant et de cashback en Bitcoin.

Enfin, les partenariats sont essentiels pour la conformité. En travaillant avec des entités crypto réglementées (comme Kraken en Europe, ou Paxos aux États-Unis), les néobanques s'assurent que les services crypto sont conformes aux lois anti-blanchiment d'argent et aux autres règlementations. Cela protège la néobanque de certains risques, puisque le partenaire gère le KYC/AML pour les transactions crypto et la garde des actifs de manière conforme.

Nous pouvons nous attendre à davantage de telles alliances. À mesure que la réglementation de la crypto mûrit, davantage de banques (néo ou traditionnelles) se sentiront à l'aise d'offrir des crypto via des partenariats. De même, les sociétés crypto sont désireuses de tirer parti de la distribution mainstream – être dans une application bancaire populaire est un excellent moyen d'atteindre de nouveaux utilisateurs qui ne s'inscriraient peut-être pas sur une plateforme d'échange de crypto autonome. Les lignes entre les services bancaires et les services de crypto s'entrecroisent de plus en plus grâce à ces collaborations.

8. Top 10 des Néobanques dans le Monde (2025)

Le secteur de la néobanque a explosé dans le monde entier, avec des dizaines d'acteurs gagnant en notoriété. Voici dix des meilleures néobanques mondiales (et plateformes bancaires numériques uniquement), sélectionnées sur la base de la taille de leur base d'utilisateurs, de leur valorisation, de leur portée globale, de l'étendue de leurs services et de leur innovation. Celles-ci ne sont pas classées uniquement par un critère, mais représentent collectivement la crème de la crème du paysage des néobanques en 2025:

1. PayPal – Le Géant Mondial de la Finance Numérique : Bien que certains débattent de savoir si PayPal est une "néobanque", elle fonctionne comme une plateforme financière numérique offrant des services de paiement, des portefeuilles bancaires numériques, et même des services de trading crypto. Avec 392 millions de clients actifs à l'échelle mondiale, PayPal est de loin l'un des plus grands fournisseurs de services financiers en ligne. Elle dispose d'une capitalisation boursière de 80 milliards de dollars et s'est aventurée dans la crypto (permettant le trading de Bitcoin/ETH et lançant son propre stablecoin PYUSD). La vaste envergure de PayPal et sa portée mondiale (200+ marchés) en font une pierre angulaire de la banque numérique pour beaucoup, reliant paiements traditionnels et fintech moderne.

2. Nubank – La Superstar Pourpre d'Amérique Latine : Nubank du Brésil est devenue la néobanque la plus précieuse au monde, avec une valorisation autour de 45-50+ milliards de dollars et plus de 100 millions de clients au Brésil, Mexique et Colombie. Réputée pour sa carte de crédit pourpre et son application, Nubank a révolutionné la banque au Brésil en éliminant les frais annuels et en offrant une expérience mobile raffinée dans un marché auparavant dominé par des banques aux frais élevés. Elle s'est étendue aux prêts, investissements et assurances. Notamment, Nubank a embrassé la crypto en 2022, permettant à ses utilisateurs brésiliens d’acheter Bitcoin et Ethereum dans l'application, reflétant son esprit innovateur. Soutenue par des investisseurs comme Berkshire Hathaway, Nubank est non seulement immense en nombre d’utilisateurs mais aussi un indicateur de succès pour la fintech sur les marchés émergents.

3. Revolut – La Super-App Fintech Globale : Née au Royaume-Uni et servant maintenant des clients en Europe, Amérique du Nord, et Asie-Pacifique, Revolut se vante de 50 millions+ d'utilisateurs mondiaux (dépassant 52 millions d'ici 2024). Elle a commencé avec de l'argent de voyage et des échanges de devises à bas coût, mais aujourd'hui, Revolut offre tout, des comptes bancaires, des transactions d'actions et de crypto, jusqu'à l’assurance et les comptes d’affaires – visant vraiment à être une "super-app". Évaluée à 33 milliards de dollars lors de sa dernière levée de fonds, Revolut est connue pour son innovation rapide : elle fut l'une des premières néobanques à intégrer le trading crypto (offrant maintenant des douzaines de pièces), et ajoute continuellement de nouvelles fonctionnalités (telles que des outils de budgétisation, des caractéristiques de donation, etc.). Les ambitions globales de Revolut et sa capacité à se localiser (elle a obtenu des licences bancaires en Europe, et en recherche une au Royaume-Uni et potentiellement aux États-Unis) la placent à l’avant-garde de la révolution des néobanques. Elle est souvent citée comme la plus proche d'une néobanque globale, bien qu'elle fasse face au défi de naviguer dans de nombreux régimes réglementaires.

4. Chime – Champion Challenger Américain : Chime est la principale néobanque des États-Unis, avec environ 20+ millions de clients (les rapports indiquent 22 millions en 2023). Axée sur la simplification de la banque pour les Américains ordinaires, Chime offre des comptes chèques sans frais, un accès anticipé aux chèques de paie, et un compte d'épargne, le tout via une application facile. Sa croissance virale et son marketing intensif en ont fait une marque fintech de premier plan aux États-Unis, séduisant particulièrement ceux qui en ont assez des frais mensuels des grandes banques. Chime n’a pas encore plongé profondément dans les services crypto, probablement en raison d'un environnement réglementaire prudent aux États-Unis, mais elle a solidifié sa position avec des fonctionnalités telles que les cartes de crédit pour bâtir le crédit et un large réseau de guichets automatiques gratuits via des partenariats. Avec une valorisation qui était d’environ 25 milliards de dollars en 2021 (bien que le marché ait fluctué depuis), Chime prouve qu'une néobanque peut évoluer dans le marché crucial américain.

5. Cash App (Square) – App de Paiements Devenue Néobanque : Cash App, développé par Block, Inc. de Jack Dorsey (anciennement Square), a commencé comme une simple application de paiement peer-to-peer mais a évolué pour offrir de nombreux services similaires à ceux des banques. Elle compte environ 50–57 millions d'utilisateurs actifs mensuels en 2024 – ce qui la rend extrêmement populaire aux États-Unis. Cash App offre aux utilisateurs une carte de débit, la possibilité de déposer des chèques de paie, d'acheter des actions, et surtout, d’acheter et vendre des Bitcoins (Cash App a été l'un des premiers à adopter l'intégration Bitcoin). Bien qu'elle ne soit pas une banque par charte, Cash App fonctionne comme une néobanque de facto pour de nombreux jeunes Américains qui l’utilisent comme leur compte principal. Son intégration du Bitcoin et même du Réseau Lightning pour les paiements s’aligne bien avec les amateurs de crypto. Le succès de Cash App souligne comment une application fintech peut brouiller la ligne avec la banque, et l’accent mis par sa société mère Block sur l'innovation crypto la garde à la pointe.

6. SoFi – Des Prêts Étudiants à l’Arrêt Tout-en-un Financier : SoFi (Social Finance) est une fintech américaine qui a commencé par refinancer les prêts étudiants et s’est élargie pour offrir une vaste suite de services financiers. Maintenant une entreprise publique, SoFi compte environ 10–11 millions de membres et propose la banque (SoFi Bank – elle a obtenu une charte bancaire nationale en 2022), l'investissement dans les actions et la crypto, des prêts personnels et immobiliers, une carte de crédit, et plus encore, le tout via son application. La valeur de SoFi réside dans son approche écosystémique – les utilisateurs sont attirés par un produit (disons, un prêt) et se voient revendre ensuite d’autres produits.Translation with specified format:

using SoFi Money (checking accounts) or SoFi Invest, etc. SoFi has embraced crypto by offering trading of major cryptocurrencies within SoFi Invest, making it one of the first U.S. fintechs to do so in a regulatory compliant way. With a market cap around $6–8 billion in 2025 and continuing growth in its banking division, SoFi is often highlighted as a successful “fintech to bank” story and a major neobank player in North America.

7. N26 – Pioneering European Neobank: Germany’s N26 was one of Europe’s first app-based banks, and has about 8 million customers across the EU (as of mid-decade). It’s known for its minimalist, user-friendly app and early expansion across Europe using a German banking license “passported” to other EU countries. N26 offered features like instant push notifications and Spaces (sub-accounts for savings goals) that set the standard early on. Although N26 had some setbacks (like withdrawing from the UK and US markets), it remains a dominant player in continental Europe. Valued at around $9+ billion in its last funding, N26 has continued to innovate – it introduced N26 Crypto in partnership with Bitpanda to allow crypto trading, and it’s exploring stock trading as well. N26 is often mentioned alongside Revolut as a European challenger success, though with a more European focus (fewer global ambitions than Revolut).

8. Monzo – UK’s Beloved Banking App: Monzo, famous for its coral pink debit card, is one of the UK’s leading neobanks with around 9-10 million customers by 2024. Monzo built a strong community through its beta launch and became a cultural phenomenon for a while among UK millennials. It offers personal and business accounts, lending, and has marketplace integrations for things like energy switching. Monzo hasn’t aggressively expanded internationally (a small US pilot aside), but in the UK it’s been a trailblazer for features like instant spending notifications, fee-free travel spending, and easy bill splitting. While Monzo has not focused on crypto trading services (as UK regulations and perhaps the bank’s own priorities have kept it more traditional in product scope), it has indirectly allowed connectivity with crypto apps and has been observing the space. Monzo’s recent moves into profitability (it turned a profit in 2023) and growing deposits show neobanks can mature into sustainable businesses. It’s valued around $4.5 billion (2022) and considered among the top tier of neobanks globally for its innovation and loyal user base.

9. WeBank – China’s Mega Digital Bank: WeBank, launched in 2014, is China’s first online-only bank and is backed by tech giant Tencent. It operates primarily through the WeChat super-app. With a staggering 200+ million customers (some sources even claim over 300 million), WeBank is possibly the world’s largest digital bank by user numbers. It provides consumer and SME loans, payments, and deposit services all through digital channels. WeBank achieved scale by tapping into Tencent’s ecosystem (WeChat and QQ) for user acquisition. It’s highly profitable and has inspired similar models elsewhere in Asia. While WeBank does not engage in cryptocurrency (China bans retail crypto trading and ICOs), it has been innovative in blockchain on the enterprise side and in fintech infrastructure. WeBank’s inclusion in a global top list is important to note the scale achievable in populous markets through digital banking. It might not be well-known in the West due to its exclusively China focus and the fact that it doesn’t market itself internationally, but sheer size and success make it a top neobank globally.

10. Starling Bank – The Profitable Innovator: Starling is another UK-based neobank, smaller in customer count (3+ million customers, including many small businesses) but highly regarded in fintech circles. Founded by Anne Boden, Starling took a slightly different path by focusing not just on retail accounts but also heavily on business banking and offering Banking-as-a-Service to other fintechs. Starling became one of the first neobanks to reach sustained profitability (from 2021 onwards), proving the viability of the model. It offers a full checking account with lots of features, and has marketplace integrations with third-party financial products. Starling hasn’t integrated crypto trading into its app (in fact, it was cautious, temporarily blocking crypto exchange deposits citing risk concerns in the past). However, its strong fundamentals and innovative approach to banking (like providing payments infrastructure to fintech partners) earn it a spot among the top neobanks. Starling’s success, especially in SME banking (where it has a significant UK market share in new business accounts), demonstrates that neobanks can compete in multiple segments. With a valuation around $3 billion (as of 2022) and growing, it might not be the largest, but it’s influential and often referenced as a model for building a sustainable digital bank.

(Honorable Mentions:) There are many other notable neobanks close on the heels of these ten. Wise (formerly TransferWise) isn’t a bank but offers multi-currency accounts to 16+ million users, playing a big role in cross-border finance. KakaoBank in South Korea has over 18 million users and a strong IPO debut in 2021, making it a major Asian neobank. Varo Bank in the U.S. made history as the first fintech to get a full national bank charter. And in other regions, players like Grab’s GXS Bank (Southeast Asia), TymeBank (South Africa), Yono/SBI Yono (India, via SBI), and Banco Inter (Brazil) are shaping digital banking. The top 10 list above, however, covers the most globally impactful names to date, spanning the Americas, Europe, and Asia.

9. Regulatory Considerations and Regional Differences (EU vs US vs APAC)

Neobanks operate under the shadow of banking regulations, which vary significantly by region. Regulatory frameworks determine how neobanks can launch, whether they can call themselves “banks,” how they handle crypto, and how they expand. Here’s a breakdown of the landscape in Europe, the United States, and the Asia-Pacific (APAC), highlighting key differences and considerations:

Europe (EU/UK): Europe has generally been a fertile ground for neobanks, thanks to conducive regulations and initiatives to boost competition. In the EU, regulations like the PSD2 (Revised Payment Services Directive) mandated open banking and allowed licensed fintechs to access banking data with user consent. This encouraged new entrants and collaborations. Many European neobanks started with an “e-money institution” license – which is easier to get than a full bank license – allowing them to handle payments and electronic money, but not to call themselves a “bank” or hold deposits on their own balance sheet. Examples include Revolut and Monese using e-money licenses in their early stages. However, the EU also provided pathways for full bank authorization; for instance, N26 obtained a full banking license from German regulators relatively early (2016), and others followed in various countries. An EU banking license can be passported across member states, enabling an entity like N26 or Revolut to serve many countries once authorized in one, albeit with coordination with each national regulator.

The United Kingdom, while now outside the EU, also championed challenger banks post-2010. UK regulators created a more accessible regime for new bank licenses, leading to the launch of Monzo, Starling, Atom, etc. The UK allowed a “mobilization” phase where a new bank could get an authorization with restrictions, launch in a limited way, then get fully authorized. The result was a vibrant challenger bank scene. The UK has also been updating its regulations around fintech and crypto – for instance, as of 2023-2024, the FCA has been tightening rules on crypto promotions, which could affect how integrated crypto services are marketed by fintechs.

A key consideration in Europe is use of the term “bank.” Regulators insisted that only licensed banks use that term to avoid customer confusion. This is why Revolut, which lacked a UK banking license for years, marketed itself carefully and obtained a Lithuanian banking license to call itself a bank in the EU. Similarly in the U.S., we saw Chime’s disclaimer “Chime is not a bank” enforced – a similar logic is applied in Europe. Neobanks have had to make sure their customers know who is providing the underlying protections. European deposit insurance schemes (like the EU-wide €100k guarantee per bank, or the UK’s FSCS £85k guarantee) apply to licensed banks. So if a neobank isn’t a bank, it must clarify that user funds are safeguarded via a partner bank which has the insurance.

Regarding crypto in Europe, regulation is moving toward clarity with the new MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation), expected to be in force by 2024/25. MiCA will create an EU-wide licensing regime for cryptoasset services. This could actually make it easier for neobanks to integrate crypto, as they’ll have clear rules to follow or partners who are MiCA-compliant. Already, European neobanks have been active (as seen with Bitpanda partnerships, etc.), but they had to navigate each country’s interpretation of EU directives. The EU is relatively open to innovation, as long as consumer protection is in place.

Regionally within Europe, differences exist: Germany’s BaFin is quite strict (N26 faced some regulatory constraints to slow growth until compliance caught up), France required some local specifics for banks, Lithuania became a fintech licensing hub, etc. But overall, the EU provides a passportable regulatory environment conducive to cross-border digital banks. The EU’s Second Electronic Money Directive also helped in establishing fintechs that aren’t fully banks.

North America (USA): The United States has a more fragmented regulatory system for banking, making life trickier for neobanks. There is no direct equivalent of a “fintechCharte” (une proposition de l’OCC pour une charte spéciale de banque fintech bloquée par des défis juridiques). Cela signifie que si une fintech veut devenir une banque, elle doit soit acquérir une banque existante, soit demander une charte de banque nationale complète (ou une charte d'État et ensuite obtenir une assurance FDIC). C'est une tâche difficile; seul Varo Money a réussi à obtenir une toute nouvelle charte de banque nationale (assurée par la FDIC) en tant que banque numérique de novo en 2020. D'autres, comme SoFi, ont choisi d'acquérir une petite banque (SoFi a acheté Golden Pacific Bancorp) pour accélérer leur entrée dans le secteur bancaire.

La plupart des néobanques américaines opèrent donc en partenariat avec des banques agréées. Elles établissent généralement un partenariat avec une banque assurée par la FDIC qui détient les dépôts au nom des utilisateurs de la néobanque. C'est pourquoi les comptes Chime sont en fait détenus à The Bancorp Bank ou Stride Bank, pourquoi les soldes USD de Coinbase sont détenus à MetaBank, etc. Le nom de la banque partenaire figure généralement en petits caractères et les comptes sont assurés par la FDIC via ces dernières. Ce modèle fonctionne, mais il signifie que les néobanques sont essentiellement des agents de banques existantes d'un point de vue juridique. Les régulateurs américains (OCC, Réserve fédérale, FDIC, CFPB) surveillent de près ces arrangements pour s'assurer que les banques partenaires ne font pas simplement « louer » leur charte sans contrôles de risque appropriés (des préoccupations dite de « location-banque »). Au début de 2023, après quelques faillites bancaires liées à la crypto, les régulateurs américains ont également mis en garde informellement contre les relations avec les entreprises crypto – ce qui signifie qu'une banque partenaire pourrait être hésitante si une néobanque traite largement avec la crypto.

De plus, les États-Unis ont des règles strictes sur la terminologie bancaire et la protection des consommateurs. Le CFPB a pris Chime comme exemple en lui demandant de clarifier qu'il s'agit d'un service fintech et non d'une banque. Toute offre de type néobanque doit éviter de laisser entendre qu'ils sont l'institution assurée s'ils ne le sont pas. La mosaïque de licences de transmetteur d'argent d'État peut également entrer en jeu si une néobanque n'est pas une banque – de nombreuses fintechs ont besoin de ces licences pour détenir et déplacer les fonds des clients dans chaque État (c'est un domaine complexe que beaucoup résolvent à nouveau en utilisant la couverture d'une banque partenaire).

Pour les services crypto aux États-Unis, la réglementation est en évolution. Les fintechs offrant de la crypto doivent s'enregistrer de manière appropriée (souvent en tant qu'entreprises de services monétaires) et dans certains cas obtenir des licences crypto au niveau de l'État (comme la BitLicense de New York). Certaines banques aux États-Unis ont été très prudentes en raison de la position incertaine de la SEC/CFTC sur divers jetons. En conséquence, moins de néobanques américaines offrent un commerce de crypto intégré par rapport à l'Europe. SoFi est une exception qui le fait (elle doit en fait cloisonner ses activités crypto sous sa filiale courtier-négociant). Les banques traditionnelles se sont principalement tenues à l'écart de l'offre de crypto au détail (à part peut-être certaines permettant des fonds crypto dans la gestion de patrimoine). L'incertitude réglementaire (par exemple, si certains jetons sont considérés comme des valeurs mobilières) complique les choses. Cependant, l'appétit grandit – fin 2023, nous avons vu de grandes banques participer à un projet pilote pour un système de règlement d'actifs numériques régulé (Canton Network) et un intérêt institutionnel croissant. Les néobanques aux États-Unis étendront probablement leurs offres crypto si et quand des règles plus claires (ou une législation) émergeront.

APAC (Asie-Pacifique): La région APAC est diversifiée, avec différents pays traçant différents parcours pour la banque numérique :

Chine: Comme mentionné, la Chine a des géants comme WeBank et MYbank d'Ant Group – les deux sont des banques numériques avec des licences complètes, mais il est crucial de noter que la Chine interdit le commerce de crypto-monnaies pour les particuliers et les ICO. Ainsi, les banques numériques chinoises n’intègrent pas la crypto de la manière que le font les néobanques occidentales. Elles se concentrent plutôt sur l'IA, le scoring de crédit basé sur les grandes données et même la blockchain d'entreprise pour les processus backend (WeBank est connu pour sa plateforme blockchain FISCO-BCOS utilisée dans le financement de la chaîne d'approvisionnement, par exemple). La réglementation en Chine a permis aux entreprises technologiques d'obtenir des licences bancaires (avec un capital significatif et une supervision gouvernementale). Le succès de WeBank (plus de 400 millions d'utilisateurs) est en partie dû au soutien réglementaire à la finance numérique au niveau national tout en excluant les entreprises technologiques étrangères et en maintenant la crypto à l'écart de la finance de détail.

Asie du Sud-Est: Des régions comme l'Asie du Sud-Est ont émis de nouvelles licences de banque numérique ces dernières années.

Singapour en 2020 a accordé quatre licences de banque numérique (au consortium Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group, et à un consortium Greenland). Ces banques numériques ont commencé à être opérationnelles vers 2022-2023 (e.g., la GXS Bank de Grab et Singtel a été lancée en 2022 à Singapour). Le régulateur de Singapour, MAS, est connu pour équilibrer l'innovation avec une surveillance stricte. Ils ont aussi un schéma clair de licences pour les échanges et portefeuilles crypto sous la Loi sur les services de paiement. Il est concevable que les banques numériques de Singapour puissent intégrer la crypto ou offrir des dépôts tokenisés à l'avenir, mais au départ elles se concentrent sur les segments de détail et les PME sous-desservis.

La Malaisie a accordé 5 licences de banque numérique en 2022 (à des consortiums impliquant Grab, Sea, des banques locales, etc.), ces banques commençant leurs opérations entre 2024 et 2025. Hong Kong a délivré 8 licences de banque virtuelle en 2019 (e.g., WeLab, ZA Bank, Mox par Standard Chartered), qui ont depuis été lancées et ont collectivement acquis des millions de clients. Initialement, Hong Kong a conservé une séparation où les banques virtuelles n'offraient pas de trading crypto directement (bien que ZA Bank en 2023 ait commencé à faciliter les conversions crypto-fiat pour les clients d'échange dans un essai régulé, alors que Hong Kong essaie de devenir un hub crypto tout en gardant les banques prudentes).

Inde: L'Inde n'a pas encore émis de licences de banque numérique complète. La réglementation exige toujours une présence physique pour les banques, et les fintechs s'associent généralement à des banques (similaire au modèle américain). Plusieurs fintechs indiennes de type "néobanque" (comme RazorpayX, Fi, Jupiter) existent mais elles sont des interfaces sur des banques partenaires. La Reserve Bank of India a été conservatrice, invoquant la stabilité financière et la grande présence des banques du secteur public. En ce qui concerne la crypto, la position de l'Inde a été très restrictive avec de lourdes taxes sur les transactions en crypto et d'anciennes interdictions bancaires (depuis levées par décision de justice). Ainsi, les néobanques indiennes n'ont pas intégré de services crypto; elles se concentrent sur l'expérience utilisateur et des services à valeur ajoutée pour les produits traditionnels. Des discussions sont en cours en Inde sur un cadre de licence bancaire numérique, mais rien de concret en 2025.

Australie: L'Australie a accueilli les startups de banque numérique il y a quelques années (délivrant des licences à Volt, Xinja, 86_400, etc.), mais elle a connu des turbulences – Xinja a échoué en 2020, Volt a fermé en 2022 en rendant les dépôts aux clients, et 86_400 a été acquis par la National Australia Bank. L'Australian Prudential Regulation Authority (APRA) avait accordé ces nouvelles licences mais les a également soumises aux mêmes normes élevées que toute banque. La leçon a été que le capital suffisant et une voie vers la rentabilité sont essentiels. L'Australie a permis à ces néobanques de se présenter comme banques (une fois agréées). Les survivantes (comme Judo Bank, qui se concentre sur les prêts aux PME, et Up Bank qui est en fait sous une licence bancaire via Bendigo & Adelaide Bank) montrent un certain succès. La crypto en Australie est légale et assez populaire, mais aucune des néobanques ne l'a intégrée profondément – au lieu de cela, des échanges crypto australiens séparés (comme CoinJar) offrent leurs propres cartes. La position réglementaire en Australie sur la crypto continue d'évoluer (ils ont consulté sur quels actifs numériques traiter comme des produits financiers, etc.).

Moyen-Orient: Certains pays du Moyen-Orient (e.g., Émirats Arabes Unis, Bahreïn, Arabie Saoudite) ont été proactifs dans la fintech. Bahreïn a licencié une banque numérique (ila Bank de Bank ABC). Les Émirats ont quelques initiatives de banque numérique (comme Liv. par Emirates NBD, et des startups comme YAP). La régulation crypto dans le Golfe varie: les Émirats visent à être un hub crypto-amical (Dubaï a mis en place VARA pour la surveillance crypto), donc il se pourrait que des banques numériques y intègrent la crypto à l'avenir. Bahreïn a permis aux entreprises crypto sous le bac à sable de sa banque centrale. Ces régions regardent souvent Singapour ou l'Europe pour équilibrer l'innovation avec la conformité à la charia et le risque.

En termes de considérations réglementaires générales pour les néobanques:

Exigences de Capital et de Prudence: Obtenir une licence bancaire n'importe où signifie respecter les exigences de capital minimum, les ratios de capital en cours (comme les normes de Bâle III), les ratios de liquidité, etc. Les néobanques qui deviennent des banques doivent se conformer comme les incumbent. C'est pourquoi certaines évitent de devenir des banques complètes initialement – cela coûte cher et immobilise du capital. Les régulateurs examinent de plus en plus les modèles d'affaires des néobanques pour leur durabilité, ne voulant pas de banques qui brûlent simplement de la trésorerie et risquent d'échouer. D'ici 2025, il y a un examen plus approfondi pour savoir si les néobanques peuvent dégager un bénéfice et gérer les risques à mesure qu'elles grandissent. Par exemple, les régulateurs britanniques ont demandé aux nouvelles banques d'améliorer leurs normes de prêt et leur résilience opérationnelle.

Résilience Opérationnelle et Sécurité: Les régulateurs mondiaux sont préoccupés par les pannes technologiques et la cybersécurité dans les banques numériques. Beaucoup ont introduit des lignes directrices exigeant une gouvernance IT robuste, des rapports d'incidents, et dans certains cas, des lignes directrices sur l'utilisation du cloud si les banques s'appuient sur des fournisseurs de cloud. Comme noté dans un article de Stripe, les régulateurs modernisent les cadres pour s'adapter aux modèles numériques, mais exigent également des néobanques qu'elles disposent de contrôles de risque appropriés (par ex., ne pas seulement s'appuyer sur une application flashy sans ligne d'assistance en cas de problème).

Protection des Consommateurs et Crime Financier: Les néobanques doivent se conformer aux règles AML/KYC et sont sous la loupe pour des questions telles que la prévention de la fraude. En fait, certaines néobanques ont tellement grandi que des réseaux de fraude ont essayé d'exploiter leur intégration (e.g., il y a eu des cas de fraude à l'identité pour ouvrir des comptes dans certaines néobanques). Les régulateurs ont répondu en examinant la façon dont ces fintechs vérifient leurs clients et surveillent les transactions. Il y a aussi un focus sur la transparence des frais et le traitement équitable – veiller à ce que si une néobanque n'est pas en fait une banque (avec une assurance des dépôts), le client soit clairement informé. Le marketing trompeur est une impasse.

Limitations Régionales: Certains marchés ne sont tout simplement pas encore ouverts aux néobanques indépendantes en raison de barrières réglementaires. Par exemple, dans de nombreux pays africains, les compagnies de télécommunications et les banques dirigent l'argent mobile, et...### Neobanks Indépendants

Les néobanques indépendantes sont rares en dehors des modèles de partenariat. En Amérique latine, au-delà de Nubank, les régulateurs dans des pays comme le Mexique et la Colombie ont des licences fintech, mais exigent également certaines conformités qui créent un fossé. Les néobanques doivent souvent adapter leur approche par pays – dans certains, elles obtiennent une licence, dans d'autres, elles s'associent ou acquièrent.

Réglementations Crypto

Pour les néobanques offrant des services crypto, elles doivent naviguer dans un domaine réglementaire entièrement différent. Elles pourraient avoir besoin d'une licence de transmission de fonds (États-Unis), d'une inscription de prestataire de services d'actifs cryptos (dans les pays de l'UE avant MiCA, et d'un passeport UE élargi sous MiCA après), ou même d'une entité distincte pour gérer le crypto (comme le fait SoFi). Certaines juridictions restreignent les banques de traiter directement avec les cryptomonnaies – par exemple, aux États-Unis, les banques sont prudentes car les régulateurs fédéraux n'ont pas donné une approbation claire pour la détention de crypto sur le bilan (à part certains cas très limités comme les services de garde avec avis). Ainsi, de nombreuses néobanques contiennent le crypto dans une filiale non bancaire ou s'associent simplement avec une bourse, de sorte que l'activité est régulée sous les licences de la bourse plutôt que celles de la banque. Cela pourrait évoluer si, disons, les banques étaient autorisées à émettre des stablecoins ou à détenir des dépôts tokenisés; alors les néobanques pourraient intégrer le crypto plus en profondeur.

Résumé des Différences Régionales

L'Europe favorise les banques numériques transfrontalières avec un parcours de licence clair, bien que rigoureux; les États-Unis contraignent la plupart des néobanques à des modèles de banque partenaire et ont des obstacles distincts au niveau étatique et fédéral, ce qui rend l'intégration du crypto prudente; l'APAC est hétérogène – certains pays ont pleinement adopté les banques numériques, d'autres exigent encore des partenariats, et les politiques crypto vont de l'interdiction à la convivialité. Dans tous les cas, la réglementation rattrape le phénomène des néobanques, se concentrant sur la garantie que ces startups fintech sont sûres, bien gérées, et servent véritablement les clients sans risques excessifs. À mesure que les néobanques mûrissent, elles ressemblent de plus en plus aux banques traditionnelles en ce qui concerne la conformité réglementaire, même si leur expérience de façade reste novatrice.

Avenir des Néobanques et Leur Rôle dans l'Écosystème Crypto-Fintech

Vers la Rentabilité et la Durabilité

Au début, la croissance était le principal indicateur pour les néobanques – acquérir des utilisateurs, s'étendre à de nouveaux marchés. Maintenant, la conversation s'est déplacée vers le revenu et les profits. De nombreuses néobanques ont du mal à réaliser des bénéfices en raison des faibles marges sur les comptes de base. L'accent sera mis à l'avenir sur la monétisation: introduction de produits de prêt (qui génèrent des revenus d'intérêt), comptes premium ou abonnements, et autres services qui produisent des frais. Certaines néobanques ont déjà lancé des niveaux premium payants (Revolut Metal, Monzo Premium) avec des avantages supplémentaires pour diversifier les revenus. Alors que le financement par capital-risque devient plus difficile à obtenir à l'échelle des années précédentes, les néobanques doivent devenir autonomes. La bonne nouvelle est que certaines y parviennent – Starling Bank est rentable, Monzo est devenu rentable en 2023, Nubank a annoncé un bénéfice net en 2023 après des années de pertes axées sur la croissance. L'avenir verra une certaine consolidation: les acteurs les plus faibles pourraient être acquis ou fermés, tandis que les plus forts capturent davantage de parts de marché (possiblement même en achetant des portefeuilles à des concurrents). En général, attendez-vous à moins de nouvelles néobanques se lançant, et plus de concentration sur la solidité des entreprises existantes.

Expansion des Services (Ambitions de Super-apps)

Les néobanques se positionnent de plus en plus comme des centres financiers ou des "super-apps". Elles ne veulent pas simplement être un endroit pour vérifier votre solde – elles veulent gérer tous vos besoins financiers, et même au-delà des finances (par exemple, offres de style de vie). Cela signifie que nous verrons les néobanques ajouter ou améliorer des produits : investissements (actions, ETF), offres d'assurance, fonctionnalités de budgétisation et de conseils, liens avec le commerce électronique, et bien sûr, capacités crypto. Comme l'a noté une analyse de l'industrie, le succès en 2025 et au-delà pourrait appartenir à ces néobanques qui intègrent directement des portefeuilles crypto et des fonctionnalités de change dans leurs applications, rendant la gestion des actifs numériques une partie native de la banque. Certaines néobanques pourraient même explorer des éléments web3 comme permettre la connexion avec votre ID bancaire dans des applications décentralisées ou fournir la garde pour des actifs tokenisés. L'intégration des finances traditionnelles et crypto pourrait s'approfondir – par exemple, imaginez obtenir un prêt stablecoin ou utiliser le crypto comme garantie pour un prêt fiat, via l'application de votre néobanque. Ces offres hybrides pourraient devenir une réalité si les réglementations le permettent.

Finance Intégrée et Partenariats

Paradoxalement, alors que les néobanques visent à amener les clients à utiliser leur application pour tout, le concept de finance intégrée signifie que les services bancaires apparaissent dans des applications non bancaires. Les néobanques pourraient distribuer leurs services à travers des partenaires. Par exemple, une application de transport ou une plateforme de commerce électronique pourrait offrir des services bancaires de marque à ses utilisateurs, qui sont en réalité alimentés par une plateforme de BaaS d'une néobanque. Certaines néobanques (comme Starling avec son Banking-as-a-Service, ou Solarisbank en Allemagne considéré comme une "néobanque en marque blanche") se concentrent sur cette voie. L'avenir pourrait voir votre compte bancaire fourni par, disons, Google ou Amazon grâce à des partenariats avec des entités régulées – en effet, des entreprises technologiques devenant aussi des néobanques. Dans cet écosystème, les néobanques existantes pourraient soit rivaliser, soit collaborer en fournissant ces comptes en arrière-plan.

Mondialisation vs Localisation

Nous verrons probablement une division dans la stratégie. Quelques néobanques tenteront d'être des acteurs mondiaux (Revolut, peut-être Nubank sur d'autres marchés émergents, etc.), mais beaucoup resteront concentrées sur leur région ou leur pays d'origine où elles ont plus de chances de dominer un créneau. La réglementation est un obstacle à une mise à l'échelle mondiale facile dans le secteur bancaire – contrairement à, disons, au lancement d'une application dans le monde entier, les banques ont besoin d'approbation pays par pays. Ainsi, l'avenir pourrait détenir une fédération de néobanques : un acteur principal dans chaque grand marché, parfois chevauchant dans les régions mais chacun avec ses forces. Cependant, elles pourraient former des alliances ou interconnecter leurs services. Par exemple, il pourrait y avoir des partenariats où une néobanque européenne s'associe avec une néobanque asiatique pour offrir des services transfrontaliers conjointement. Si un jour le crypto ou les stablecoins permettent des finances plus transfrontalières, les néobanques pourraient tirer parti de cela pour servir des expatriés ou des nomades mondiaux (certaines, comme Bunq, ciblent explicitement les "nomades numériques" pour la banque transfrontalière).

Rôle dans l'Écosystème Crypto-Fintech

Les néobanques sont bien placées pour être les portes d'entrée et de sortie vers le monde du crypto. Aujourd'hui, pour mettre de l'argent dans le crypto, beaucoup de gens transfèrent des fonds d'une banque à un échange. Si votre banque est l'échange (ou offre un accès en un clic), cela simplifie ce processus. Au fur et à mesure que le crypto mûrit, les consommateurs moyens pourraient ne pas vouloir gérer des portefeuilles séparés et des clés privées; à la place, ils pourraient faire confiance à leur banque (si la banque offre une assurance, une bonne UX, et un recours pour les erreurs). Les néobanques pourraient collaborer avec des plateformes crypto pour garantir la conformité tout en offrant aux clients une exposition aux actifs numériques facilement. De plus, les néobanques pourraient s'intégrer à la finance décentralisée de manière conviviale – par exemple, permettre aux utilisateurs de gagner de l'intérêt à partir de protocoles DeFi, mais avec la néobanque agissant comme un intermédiaire ou gardien qui abstrait les complexités. Certains experts fintech suggèrent que les néobanques qui embrassent ces tendances peuvent gagner un avantage concurrentiel. Nous pourrions voir, par exemple, des néobanques offrir des comptes en stablecoins pour des transferts globaux plus rapides. En effet, plusieurs émetteurs de stablecoins (comme Circle avec l'USDC) cherchent à séduire les fintechs et les banques pour utiliser leur stablecoin pour le règlement. Une néobanque pourrait utiliser des stablecoins en toile de fond pour fournir des paiements transfrontaliers quasi-instantanés, 24/7, bien moins chers que les transferts Swift – tout en permettant à l'utilisateur de voir simplement un transfert rapide dans l'application.

Concurrence et Convergence avec les Banques Traditionnelles

Les banques traditionnelles ne restent pas inertes. Les grands acteurs ont amélioré leur jeu numérique, et certains ont lancé leurs propres filiales purement numériques (par exemple, JPMorgan a lancé une banque entièrement numérique au Royaume-Uni en 2021, appelée Chase UK, qui concurrence essentiellement Monzo et Starling sur leur territoire). À l'avenir, la ligne entre "néo" et "traditionnel" s'estompera. Soit les néobanques auront grandi pour ressembler davantage aux banques traditionnelles (avec une large gamme d'offres, peut-être même des agences ou des centres de service client à mesure qu'elles grandissent), soit les banques traditionnelles auront adopté suffisamment de stratégies de néobanque pour que, pour le client, tout soit simplement de la banque numérique. Nous voyons déjà des banques établies acquérir des fintechs ou imiter leurs fonctionnalités. Le scénario probable est la coexistence avec une certaine consolidation: quelques néobanques pourraient être rachetées par de grandes banques cherchant une image de marque fraîche (comme l'acquisition de Simple par BBVA aux États-Unis il y a quelques années, ou le rachat de 86_400 par NAB en Australie), tandis que d'autres restent indépendantes et débutent même à acquérir des entreprises plus petites elles-mêmes (Nubank a acquis le courtier Easynvest et d'autres pour étendre ses services). La pression concurrentielle assurera un meilleur service et des frais plus bas pour l'ensemble de l'industrie, ce qui est positif pour les consommateurs.

Évolution Réglementaire

Les régulateurs apprennent d'une décennie d'expérience avec les néobanques. Nous pourrions voir des cadres plus définis pour les banques numériques, peut-être des chartes bancaires spéciales pour fintech aux États-Unis relancées, ou des règles plus strictes sur la résilience opérationnelle. Les réglementations crypto influenceront considérablement l'avenir des néobanques avec le crypto – si des règles claires et des protections pour les consommateurs sont établies, les néobanques seront plus confiantes pour offrir le crypto largement. Inversement, si les réglementations deviennent très strictes (par exemple l'interdiction pour les banques de toucher aux actifs crypto dans certaines juridictions), les néobanques pourraient limiter ces offres. Un signe d'espoir est que les régulateurs dans de nombreuses régions reconnaissent le rôle de la fintech dans l'inclusion et l'innovation, donc ils visent à trouver un équilibre. Par exemple, l'Europe...Contenu : La Banque centrale a exprimé son soutien à l'innovation, mais dans un périmètre réglementaire stable.

Nouvelles technologies et innovation : Les néo-banques seront probablement parmi les premiers à adopter les nouvelles technologies dans le secteur bancaire - que ce soit l'IA, les données ouvertes ou même les monnaies numériques de banque centrale (CBDC). L'IA est déjà utilisée par les néo-banques pour fournir des insights personnalisés et détecter les fraudes ; à l'avenir, les coachs financiers ou chatbots propulsés par l'IA pourraient devenir bien plus sophistiqués, offrant aux utilisateurs des conseils sur mesure en matière d'épargne, de dépenses ou d'investissement (et ce de manière proactive). Si les gouvernements introduisent les CBDC (monnaie fiduciaire numérique émise par les banques centrales), les néo-banques pourraient les intégrer rapidement en tant que simple devise supplémentaire prise en charge dans l'application - accélérant possiblement le règlement et réduisant encore les coûts. Les néo-banques pourraient également tirer parti de la sécurité biométrique, de la finance ouverte (au-delà des banques vers l'agrégation de toutes les données financières) et d'autres tendances émergentes plus rapidement que les banques traditionnelles, car elles tendent à avoir des équipes technologiques plus agiles et moins de contraintes héritées.

Évolution des attentes des clients : La prochaine génération d'utilisateurs s'attendra à encore plus : tout doit être sans couture, avec une intégration instantanée auprès de n'importe quel prestataire, la capacité de relier leur banque à n'importe quelle plateforme (pensez à la banque via des applications de messagerie, des assistants vocaux, etc.). Les néo-banques devront rencontrer les utilisateurs là où ils se trouvent. Nous pourrions voir une intégration plus profonde de la banque avec les médias sociaux ou d'autres outils quotidiens, soit via des API, soit en faisant partie de super-applications. L'influence des cryptomonnaies ici pourrait être que les utilisateurs commencent à s'attendre à des choses comme le règlement instantané (puisque les transactions blockchain peuvent être plus rapides que les virements bancaires) ou la transparence et le contrôle (comme pouvoir voir exactement où leur argent est investi ou d'où proviennent leurs rendements). Les néo-banques pourraient répondre en adoptant certaines de ces fonctionnalités inspirées de la blockchain, même au sein des opérations financières traditionnelles.

Dans l'écosystème en évolution de la crypto-fintech, les néo-banques sont prêtes à jouer un rôle central de liaison. Elles comptent des millions d'utilisateurs à l'aise avec la finance numérique, et elles peuvent introduire ces utilisateurs dans le monde de la cryptomonnaie de manière plus sûre et conviviale. À l'inverse, pour l'industrie de la cryptomonnaie, les néo-banques représentent des canaux de confiance pour amener la cryptomonnaie au grand public sous un cadre réglementé. La collaboration entre les deux pourrait grandement accélérer l'adoption grand public des actifs numériques - par exemple, un jour, vérifier son compte bancaire et voir non seulement son solde d'espèces et son portefeuille d'actions, mais aussi ses avoirs en cryptomonnaies et peut-être ses objets de collection NFT, le tout sur un tableau de bord financier unique.

Cependant, l'avenir ne sera pas sans accroc. Nous pourrions voir des échecs ou scandales à haute visibilité si une néo-banque gère mal les risques ou si une intégration de la cryptomonnaie tourne mal (violations de sécurité, etc.). Chaque événement de ce type sera un test de confiance des consommateurs dans la fintech. Pourtant, la trajectoire jusqu'à présent indique que la banque à prédominance numérique n'est pas une mode passagère – c'est la nouvelle norme. Le terme "néo-banque" lui-même pourrait disparaître une fois que toutes les banques seront essentiellement numériques pour le client. Mais l'esprit des néo-banques – innovation, inclusion et conception centrée sur l'utilisateur – continuera de façonner la finance. Elles ont fait bouger les attentes des clients vis-à-vis de leurs institutions financières. Et en intégrant les cryptomonnaies et d'autres innovations fintech, les néo-banques pourraient bien être celles qui harmonisent enfin la finance traditionnelle avec le monde de la finance décentralisée, créant un écosystème où le passage du fiat à la cryptomonnaie est sans couture et où les avantages des deux sont disponibles pour les utilisateurs. En conclusion, l'avenir des néo-banques est celui de l'intégration : intégrer plus de services, s'intégrer plus profondément dans la vie des utilisateurs et intégrer les anciens et nouveaux paradigmes de l'argent.