La technologie blockchain – autrefois principalement associée aux crypto-monnaies – est de plus en plus adoptée par les grandes banques mondiale. Après un scepticisme initial, de nombreux géants bancaires intègrent désormais la blockchain dans leurs opérations pour améliorer l'efficacité et rester compétitifs.
À savoir:
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Les banques mondiales comme JPMorgan, HSBC et Citi sont en première ligne de l'adoption de la blockchain grâce à des initiatives dans les paiements en temps réel, la tokenisation d'actifs et la garde numérique.
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La blockchain dans le secteur bancaire va bien au-delà des crypto-monnaies, offrant des améliorations significatives en termes de vitesse de transaction, de sécurité des données et de transparence.
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Les prévisions des experts suggèrent que la blockchain pourrait redéfinir les marchés financiers, permettant des règlements instantanés, des coûts réduits et une efficacité accrue du marché dans la décennie à venir.
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La clarté réglementaire et la collaboration interbancaire sont des facteurs clés favorisant une adoption plus rapide de la blockchain par les grandes institutions financières du monde entier.
Les banques et autres entreprises financières ont investi des milliards de dollars dans l'exploration des utilisations de la blockchain, attirées par sa promesse de transactions plus rapides et de processus rationalisés. Bien que la technologie ne soit pas encore largement adoptée dans le secteur bancaire, les partisans affirment qu'elle peut rendre le commerce et la tenue de registres plus efficaces et transparents, allant bien au-delà de son utilisation initiale dans les marchés crypto. Ce changement intervient alors que les institutions financières reconnaissent que le registre distribué de la blockchain peut répondre à des problèmes de longue date dans le secteur bancaire.
Plusieurs facteurs impulsent cette dynamique.
La volatilité médiatisée des marchés crypto a paradoxalement souligné la valeur potentielle de l'infrastructure sous-jacente de la blockchain dans la finance traditionnelle. Parallèlement, les régulateurs clarifient progressivement les règles, rendant les banques plus à l'aise avec les actifs numériques. Aux États-Unis, par exemple, les régulateurs ont ouvert la voie aux banques pour offrir certains services crypto. En 2025, la FDIC a annoncé que les banques n'ont plus besoin d'approbation préalable pour s'engager dans des activités crypto légalement permises, à condition que les risques soient gérés. Ces évolutions politiques, couplées à un intérêt croissant des clients, ont encouragé les banques à passer de petits pilotes à des déploiements plus concrets de systèmes basés sur la blockchain.
Cette tendance est mondiale. En Europe et en Asie, les banques ont lancé des consortiums et des plateformes pour utiliser la blockchain dans les paiements, le financement du commerce et le règlement de titres. Les banques centrales explorent leurs propres monnaies numériques, incitant davantage les banques commerciales à innover. Fin 2023, un consortium de banques a réalisé le premier paiement de gros basé sur la blockchain en monnaie de banque centrale au Royaume-Uni, laissant entrevoir le fonctionnement futur des transferts interbancaires. Au fur et à mesure de la maturation de la technologie, ce qui était autrefois un mot à la mode devient un atout stratégique pour les banques désireuses de moderniser tout, des paiements transfrontaliers à la conformité.
Dans cet article, nous mettons en lumière les 10 principales banques mondiales qui adoptent les technologies blockchain plus rapidement que d'autres. Ces institutions – s'étendant sur les États-Unis, l'Europe et l'Asie – sont à la pointe de l'intégration de la blockchain dans le secteur bancaire.
Nous examinons pourquoi chaque banque investit dans cette technologie, les cas d'utilisation qu'elles ont poursuivis (des réseaux de paiement instantanés à la garde d'actifs numériques et à la tokenisation de titres), et comment ces efforts les positionnent pour l'avenir. Ensemble, elles illustrent comment la blockchain commence à redéfinir la banque mondiale et à quoi le paysage bancaire de la future "ère de la blockchain" pourrait ressembler.
Blockchain dans le secteur bancaire : au-delà de la crypto-monnaie
L'attrait de la blockchain pour les banques réside dans son potentiel à transformer la plomberie des services financiers. Au cœur, une blockchain est un registre infalsifiable en lequel plusieurs parties peuvent avoir confiance. Pour les banques, cela signifie une intégrité des données et une transparence sans précédent.
Les enregistrements de transactions écrits sur une blockchain sont immuables et partagés entre les participants, créant une source unique de vérité. Cela réduit les erreurs de rapprochement manuel et garantit que toutes les parties – un réseau de banques, par exemple – voient des registres identiques. Une transparence améliorée peut simplifier l'audit et les rapports réglementaires, car les parties autorisées peuvent instantanément vérifier les historiques de transaction sur le registre.
La technologie offre également une sécurité renforcée. Les blockchains sécurisent les données par cryptographie et consensus décentralisé, les rendant résistantes à toute altération non autorisée.
Il n'y a pas de point de défaillance unique: au lieu d'une base de données centrale vulnérable aux piratages ou aux pannes, les données sont distribuées à travers des nœuds. Pour les banques, qui protègent d'énormes sommes et des informations sensibles, cette architecture résiliente est attrayante. Elle peut réduire certains genres de fraude, car les changements illicites aux registres (par exemple falsifier les montants des transactions) sont extrêmement difficiles une fois les entrées confirmées sur la chaîne. En bref, la blockchain peut renforcer la confiance dans l'intégrité des données financières, pierre angulaire du système bancaire.
Un autre avantage clé est la rapidité et l'efficacité de règlement. Les paiements interbancaires et les échanges de titres traditionnels passent souvent par des couches d'intermédiaires (banques correspondantes, chambres de compensation, dépositaires), entraînant plusieurs jours de réglement et des frais supplémentaires. La blockchain peut permettre un règlement quasiment en temps réel en éliminant les intermédiaires et en utilisant des contrats intelligents (code auto-exécutable) pour finaliser automatiquement les transactions une fois les conditions remplies. Par exemple, la plateforme blockchain d'une grande banque permet à un client d'entreprise (Siemens) de transférer des fonds à travers le monde en temps réel, 24h/24 et 7j/7, en utilisant des jetons représentant des dépôts bancaires.
La conception de la blockchain peut également améliorer la confidentialité et la conformité des transactions bancaires, paraissant un paradoxe étant donné sa transparence.
En pratique, beaucoup de banques utilisent des blockchains permissioned – des réseaux privés où seules les entités approuvées peuvent participer et visualiser les données. Cela permet aux banques de contrôler qui voit les informations sensibles. Des techniques cryptographiques avancées (comme les preuves à divulgation nulle de connaissance) et des règles de réseau précises permettent aux banques de partager la vérification des données (par exemple, qu'un client a passé les contrôles KYC) sans exposer les détails personnels sous-jacents à tous les participants. Le résultat est une capacité à partager des informations de conformité ou des détails de paiement avec les régulateurs et contreparties de manière respectueuse de la vie privée.
Un registre partagé pour la diligence raisonnable des clients, par exemple, pourrait permettre à plusieurs banques de se fier à un seul enregistrement KYC vérifié, réduisant le travail de conformité en double tout en préservant la confidentialité des clients. De même, parce que chaque transaction sur une blockchain est traçable, elle peut effectivement aider à la lutte contre le blanchiment d'argent – les flux de fonds illicites deviennent plus faciles à tracer dans un registre transparent, notamment lorsqu'ils sont combinés avec des outils analytiques.
Peut-être l'utilisation la plus transformatrice de la blockchain dans le secteur bancaire est la tokenisation d'actifs. La tokenisation signifie créer un jeton numérique sur une blockchain qui représente la propriété d'un actif réel – qu'il s'agisse de liquidités, d'obligations, de prêts ou même de matières premières. Les banques espèrent que le trading d'actifs financiers sous forme de jetons basés sur la blockchain rendra les transactions plus rapides, moins coûteuses et plus accessibles.
Par exemple, une grande banque européenne a récemment émis une obligation numérique de 10 millions d'euros entièrement sur une blockchain publique, dans le but de gagner une expertise dans ces nouvelles méthodes.
Le processus a démontré comment les contrats intelligents pouvaient automatiser les paiements d'intérêts et comment les investisseurs pouvaient acheter l'obligation en utilisant des jetons de cash numériques. En tokenisant les actifs, les banques peuvent créer une nouvelle liquidité dans des actifs traditionnellement illiquides (comme des parties de portefeuilles de prêts ou de l'immobilier) et servir les clients avec des produits innovants.
En résumé, l'utilité de la blockchain dans le secteur bancaire va bien au-delà de l'alimentation des crypto-monnaies. Elle offre une boîte à outils multifacette : des registres de données immuables qui renforcent l'intégrité, des enregistrements partagés qui améliorent la transparence entre partenaires, une sécurité cryptographique qui réduit la fraude, une automatisation qui permet rapidité et efficacité, et une tokenisation qui ouvre de nouvelles manières de emballer et échanger de la valeur.
Ces caractéristiques peuvent améliorer l'efficacité des opérations administratives (en réduisant les tâches de règlement et de rapprochement), renforcer les offres front-office (paiements 24h/24 et 7j/7, nouveaux actifs numériques), et consolider la conformité réglementaire (grâce à des pistes d'audit solides et des solutions KYC coopératives).
Bien que des défis subsistent (évolutivité, interpérabilité et standardisation réglementaire, pour n'en nommer que quelques-uns), les avantages potentiels ont incité les principales banques à agir. Ci-dessous, nous examinons dix des principales banques mondiales qui ont été des adopteurs précoces et enthousiastes de la technologie blockchain, et comment elles la déploient en pratique.
Top 10 des banques à la tête de l'adoption de la blockchain
1. JPMorgan Chase (USA)
Profil: JPMorgan Chase, avec environ 4 200 milliards de dollars d'actifs fin 2024, est la plus grande banque aux États-Unis et l'une des institutions financières les plus influentes dans le monde. Elle opère une vaste activité bancaire de consommation et d'entreprise et est connue pour son innovation en technologie financière.
Initiatives blockchain: JPMorgan a été un pionnier de l'adoption de la blockchain parmi les banques. Elle a été l'un des premiers acteurs majeurs à créer une plateforme blockchain interne de qualité entreprise. En 2020, la banque a lancé "Onyx" – une unité dédiée à la blockchain – et a introduit le JPM Coin, un jeton numérique adossé au dollar américain pour une utilisation dans les paiements de gros. Aujourd'hui, l'infrastructure basée sur la blockchain de JPMorgan est... Certainly! Here is the translation formatted as requested:
Content: actives et traitant de véritables transactions pour les clients. Par exemple, le réseau blockchain de la banque permet aux trésoriers d'entreprise de déplacer des fonds à travers les frontières instantanément. En Allemagne, le géant industriel Siemens utilise déjà le service blockchain de JPMorgan pour transfer money globally in real time.
Ce service, faisant partie de la plateforme Onyx de JPMorgan, exploite les dépôts bancaires tokenisés pour faciliter les paiements en continu pour les clients d'entreprise, éliminant ainsi les délais des virements traditionnels.
Au-delà des paiements, JPMorgan explore d'autres usages tels que le règlement des transactions et la réconciliation des comptes via les registres distribués. Elle a développé Liink (anciennement IIN), un réseau d'informations interbancaires basé sur la blockchain, pour simplifier le partage des données entre banques et la validation des instructions de paiement.
La banque est également active dans les consortiums blockchain : elle a été membre fondateur de réseaux industriels tels que l'Ethereum Enterprise Alliance et a collaboré sur des projets de finance commerciale et de trading de repo sur la blockchain. L'engagement précoce de JPMorgan envers la blockchain est motivé par la conviction que la technologie peut réduire les coûts et améliorer le service client dans les activités bancaires de base. Les dirigeants ont défini une feuille de route de trois à cinq ans pour élargir l'utilisation de la blockchain dans la gestion de trésorerie et le financement commercial au sein de sa base de clients d'entreprise.
2. HSBC (UK)
Profile : HSBC Holdings est la plus grande banque d'Europe par actifs (environ 3 trillions de dollars au total) et possède une empreinte mondiale couvrant l'Asie, l'Europe, le Moyen-Orient et les Amériques. Basée à Londres avec des opérations significatives à Hong Kong, HSBC offre des services bancaires de détail, commerciaux et d'investissement dans le monde entier.
Initiatives Blockchain : HSBC a mené une gamme de projets blockchain, se concentrant particulièrement sur la numérisation des actifs financiers traditionnels. En 2023, HSBC a lancé une plateforme appelée HSBC Orion pour faciliter l'émission de tokenized securities.
Utilisant Orion, la banque peut créer des tokens numériques représentant la propriété d'actifs réels - par exemple, des obligations ou d'autres instruments de dette - et gérer leur distribution et leur cycle de vie sur une blockchain. HSBC a démontré la plateforme en tokenisant de l'or physique : elle a créé des tokens représentant des lingots d'or stockés dans son coffre à Londres, illustrant comment les matières premières ou les réserves pourraient être numérisées pour un trading plus efficace ([HSBC plans custody service for non-crypto digital assets.
La banque a déclaré qu'elle constate une demande croissante de la part de clients institutionnels (comme les gestionnaires d'actifs) pour de telles représentations numériques d'actifs traditionnels, alors qu'ils recherchent l'efficacité et de nouvelles options d'investissement.
Une autre étape majeure par HSBC est dans le domaine de la garde d'actifs numériques. La banque a annoncé son intention de lancer un service de garde en 2024 pour les actifs basés sur la blockchain à l'exclusion de la cryptomonnaie, en partenariat avec la firme suisse Metaco.
Ce service permettra aux clients institutionnels de stocker et de gérer en toute sécurité des versions tokenisées d'instruments financiers traditionnels (par exemple, des obligations numériques ou des actions tokenisées). En excluant explicitement la garde directe de crypto volatiles comme le Bitcoin, HSBC signale une focalisation sur l'espace d'actifs numériques réglementé – étendant essentiellement son expertise de garde à de nouvelles formes de valeur créées sur les blockchains. Ce mouvement suit les premières incursions de HSBC telles que son initiative "Digital Vault" de 2019, qui a mis les enregistrements de placements privés sur un registre pour un accès plus facile des investisseurs.
Il est également notable que HSBC s'est engagée dans la finance commerciale basée sur la blockchain ; elle a été membre clé du consortium we.trade et a utilisé la blockchain dans les lettres de crédit et le traitement des factures pour réduire la paperasserie.
L'adoption de la blockchain par HSBC découle à la fois des opportunités et de la nécessité. En tant que banque distribuée à l'échelle mondiale, elle a intérêt à toute technologie pouvant simplifier les transactions transfrontalières et réduire les charges administratives. La blockchain remplit ce rôle. En tokenisant des actifs et en modernisant la garde, HSBC vise à offrir aux clients des règlements plus rapides, des capacités de trading 24/7 et une transparence améliorée dans la gestion de leurs actifs.
3. BNY Mellon (USA)
Profil : La Bank of New York Mellon, communément connue sous le nom de BNY Mellon, est la plus ancienne banque des États-Unis (fondée en 1784) et la plus grande banque dépositaire du monde. Elle supervise un extraordinaire 50+ trillion de dollars d'actifs sous garde pour des clients du monde entier et gère environ 2 trillion de dollars d'actifs.
BNY est un acteur central sur les marchés mondiaux des capitaux, fournissant des services de garde, de compensation et de règlement à d'autres banques et investisseurs institutionnels.
Initiatives Blockchain : Compte tenu de son rôle de spécialiste du back-office et de la garde, BNY Mellon a concentré ses efforts blockchain sur la sécurisation et le service des actifs numériques. En 2022, BNY a fait la une en tant que première des grandes banques dépositaires américaines à lancer une plateforme de garde d'actifs crypto, permettant à certains clients de détenir et de transférer des cryptomonnaies via la banque. Fin 2024, BNY étendait cette expertise au spectre plus large des actifs tokenisés. Le PDG Robin Vince a articulé une vision de fournir une “gamme complète de services aux actifs numériques une fois qu'ils seront tokenisés.”
En pratique, cela signifie que BNY n'est pas seulement préparée à garder des cryptomonnaies, mais investit activement dans les capacités de garde d'actions, d'obligations et d'autres titres tokenisés sur des registres distribués.
La banque participe à des programmes pilotes pour soutenir l'émission de titres numériques et leur intégration avec la finance traditionnelle. "Nous pouvons garder des actifs tokenisés, et maintenant nous regardons participer à une variété de pilotes autour des plateformes d'émission," a déclaré Vince fin 2024 ([BNY CEO optimistic on US economic growth, AI potential, underscoring the bank’s commitment to adapting its infrastructure to a tokenized world.
BNY Mellon a également été impliquée dans des consortiums industriels explorant la blockchain pour le règlement et la gestion des garanties.
Elle faisait partie des banques ayant investi dans Fnality, le consortium créant des pièces de règlement utilitaires pour les transferts d'argent des banques centrales, et dans HQLAx, une plateforme blockchain pour l'échange de garanties en titres. Ces investissements s'alignent avec la mission de BNY de réduire les frictions dans la finance des titres – par exemple, permettre le transfert instantané d'une obligation du Trésor sur un registre pour couvrir un appel de marge, plutôt que les processus actuels s'étendant sur une journée.
De plus, BNY a collaboré avec des fintechs pour améliorer ses capacités d'actifs numériques; par exemple, elle utilise Fireblocks (un fournisseur de technologie de garde d'actifs numériques) pour aider à garantir une gestion sécurisée des clés privées et l'authentification des transactions.
4. Citigroup (USA)
Profil : Citigroup est une grande banque américaine avec environ 2,3 trillion de dollars d'actifs totaux et une vaste présence mondiale. Elle opère dans 95 pays – une “présence mondiale” qui aide à alimenter son réseau étendu de paiements d'entreprise et de services de trésorerie.
Les lignes d'affaires de Citi incluent la banque institutionnelle, les services de marchés et de titres, et un important pôle de banque de détail à l'international.
Initiatives Blockchain : Citigroup a poursuivi la blockchain dans le cadre de sa stratégie numérique plus large, en particulier pour renforcer ses principaux atouts dans les transactions transfrontalières et les services de titres. En 2023, Citi a introduit les Citi Token Services, une suite de solutions basées sur la blockchain pour les clients institutionnels.
Ce service tokenise les dépôts des clients (convertissant les soldes bancaires en tokens numériques) pour faciliter les paiements transfrontaliers instantanés et automatiser les processus de finance commerciale comme les accords d'entiercement. Bien que n'étant pas une crypto cotée en bourse, ces dépôts tokenisés permettent aux clients de Citi de transférer de la valeur à travers le globe sur une blockchain à tout moment, contournant ainsi les horaires de fermeture du système bancaire traditionnel.
Citi a rapporté avoir piloté avec succès cette technologie en déplaçant du liquide à travers les continents en quelques secondes, démontrant le potentiel d'amélioration de la gestion de trésorerie d'entreprise.
Côté titres, Citigroup est devenu un des premiers à adopter la garde et le règlement d'actifs numériques.
En septembre 2023, l'unité de services de titres de Citi a annoncé être devenue le premier dépositaire numérique participant de BondbloX, une blockchain-based bond exchange.
BondbloX permet de négocier des intérêts obligataires fractionnels sur un registre distribué. En rejoignant en tant que dépositaire, Citi permet à ses clients de négocier des obligations sur cette plateforme tandis que Citi fournit des services de règlement et de garde pour les obligations tokenisées ([Citi becomes first digital custodian on BondbloX Bond Exchange.
Selon le responsable des actifs numériques de Citi, la technologie de garde numérique propriétaire de la banque est évolutive et peut soutenir des actifs émis sur des réseaux blockchain permissionnés.
En pratique, cela signifie que Citi peut détenir et régler des titres tokenisés (comme des obligations basées sur la blockchain) tout comme elle le fait avec des titres traditionnels, faisant le pont entre les nouvelles et les anciennes infrastructures. La banque a également expérimenté des solutions blockchain pour la finance commerciale (par exemple, Voltron/Contour pour les lettres de crédit) et a été impliquée dans une transaction historique qui a mis une lettre de crédit standby sur le réseau d'Ethereum en 2019.
Les motivations de Citigroup pour entrer dans la blockchain sont poussées par la perspective d'améliorer les canaux de la finance internationale. Des services tels que les paiements mondiaux et la garde, qui sont l'essence même de Citi, sont susceptibles de devenir plus rapides et plus économiques avec la blockchain. En tokenisant les passifs (dépôts) et les actifs (titres), Citi envisage des marchés 24/7 où la valeur se déplace sans les contraintes de fuseaux horaires ou de coupures de compensation.Profile: Standard Chartered est une banque basée au Royaume-Uni avec un fort accent sur les marchés émergents en Asie, en Afrique et au Moyen-Orient. Elle possède environ 850 milliards de dollars d'actifs et opère dans plus de 50 pays.
Contrairement aux banques purement domestiques, l'identité de Standard Chartered est celle d'une banque internationale connectant les flux de capitaux et de commerce entre les économies à croissance rapide et le reste du monde.
Initiatives Blockchain : Standard Chartered a été proactive dans l'exploration de la blockchain, notamment dans le domaine des actifs numériques et des services crypto pour les clients institutionnels. En 2024, la banque a lancé la conservation d'actifs numériques aux Émirats Arabes Unis, profitant de la réglementation favorable aux crypto-monnaies de la région.
Son premier client était la division d'actifs numériques du fonds de couverture Brevan Howard, indiquant que le service vise les investisseurs professionnels. En offrant une garde sécurisée pour les cryptomonnaies et autres actifs numériques, Standard Chartered se positionne comme une passerelle de confiance pour les institutions sur les marchés où la demande d'exposition aux crypto-monnaies augmente.
La banque a choisi les Émirats Arabes Unis comme tremplin en raison de l'approche « équilibrée » du pays en matière de réglementation des actifs numériques, mais l'objectif est d'étendre ces services à travers son réseau comme le permettent les règles.
Standard Chartered soutient également Zodia Custody et Zodia Markets, deux initiatives axées sur la crypto (en partenariat avec Northern Trust dans le cas de la conservation) qui fournissent des services de trading et de stockage.
Par le biais de Zodia Custody, la banque offre une sauvegarde des actifs crypto selon les normes de conformité robustes, et grâce à Zodia Markets elle propose une plateforme d'échange pour les institutions souhaitant échanger des crypto-monnaies. Ces ventures permettent à Standard Chartered de servir des clients souhaitant investir dans des actifs numériques tout en maintenant la surveillance et la gestion des risques attendues d'une banque réglementée.
La direction de la banque a publiquement prédit des résultats haussiers pour l'adoption des crypto-monnaies – par exemple, les analystes de Standard Chartered ont émis des prévisions notables pour le prix du Bitcoin – reflétant une vision interne selon laquelle la crypto devient une partie permanente du paysage financier.
Sur le plan de la blockchain d'entreprise, Standard Chartered a participé à des consortiums de financement du commerce (comme le now-défunct we.trade et d'autres) pour numériser le financement de la chaîne d'approvisionnement. Elle a dirigé des projets pilotes en utilisant des registres distribués pour optimiser le partage des données KYC entre les institutions à Hong Kong, et pour émettre des garanties bancaires sur la blockchain.
De plus, Standard Chartered a été parmi les banques fondatrices de Fnality (précédemment Utility Settlement Coin), qui, comme noté, a permis les premiers paiements de gros en blockchain en monnaie de la Banque d'Angleterre. En fait, Standard Chartered, avec d'autres actionnaires, a réussi à réaliser des transactions de test en direct sur le système de Fnality à la fin de 2023 - un pas vers un futur réseau pour les règlements interbancaires.
En étendant son éventail de services de crypto et blockchain, Standard Chartered vise à rester pertinent pour les clients allant des startups fintech aux fonds souverains. La présence de la banque dans de nombreux marchés en développement signifie qu'elle s'adresse souvent à des régions avec des populations jeunes, férues de technologie et parfois une infrastructure financière moins développée - des conditions idéales pour passer à une nouvelle technologie. Les solutions blockchain, qu'elles soient pour les remises, le commerce ou les investissements numériques, pourraient donner à Standard Chartered un avantage concurrentiel sur ces marchés.Skip translation for markdown links.
Content: l'émission](https://www.pymnts.com/cryptocurrency/2024/singapore-bank-dbs-forges-stablecoin-custody-pact-with-paxos/#:~:text=Singapore%20Bank%20DBS%20Forges%20Stablecoin,partnership%20with%20cryptocurrency%20issuer%20Paxos).
Tous ces mouvements soulignent l'intention de DBS d'intégrer la blockchain dans son écosystème bancaire.
La motivation de DBS est simple : rester en tête alors que la banque se numérise. Les régulateurs de Singapour ont encouragé l'expérimentation, et la clientèle de DBS comprend des investisseurs sophistiqués ouverts à de nouvelles classes d'actifs. En fournissant une voie sûre et soutenue par une banque vers les actifs numériques, DBS peut capter la demande régionale qui pourrait autrement se tourner vers les échanges crypto non réglementés.
8. Société Générale (France)
Profil : La Société Générale (SocGen) est l'une des plus grandes banques de France (actifs totaux d'environ 1,7 trillion d'euros), offrant un large éventail de services de banque de détail et d'entreprise, de banque d'investissement et de gestion d'actifs. Elle est présente à travers l'Europe et à l'international, bien que ses principaux marchés soient la France et l'Europe occidentale.
SocGen a une réputation d'ingénierie de produits financiers complexes et a été de plus en plus active dans la fintech et l'innovation numérique.
Initiatives Blockchain : La Société Générale a fait des progrès notables dans la blockchain via sa filiale Forge, qui est le bras des actifs numériques dirigeant les projets crypto et blockchain de la banque. En 2023, Forge de SocGen a fait les gros titres en émettant une obligation numérique de 10 millions d'euros sur une blockchain Ethereum publique).
Cette obligation, qui était une obligation verte (destinée à des projets environnementaux), a été émise sous forme de tokens de sécurité enregistrés sur le réseau d'Ethereum - ce qui signifie que les investisseurs pouvaient acheter et détenir l'obligation sous forme tokenisée. Tout le processus d'émission a été géré via la blockchain, et, surtout, les investisseurs ont payé les tokens de sécurité en utilisant un euro stablecoin que Forge avait créé.
Ce stablecoin, appelé EUR CoinVertible (EURCV), est le token euro numérique interne de SocGen entièrement soutenu par des euros fiat. Dans la transaction de l'obligation, un investisseur (AXA Investment Managers) a converti 5 millions d'euros en stablecoins EURCV pour acheter une partie de l'obligation, démontrant comment à la fois un actif tokenisé et une monnaie tokenisée pouvaient interagir pour un règlement sans accroc.
Le cycle de vie de l'obligation (paiements d'intérêts, remboursement) sera entièrement géré en chaîne via des smart contracts. Cette émission réussie a positionné SocGen parmi les premières banques traditionnelles à émettre de véritables instruments financiers par le biais de la blockchain, non seulement en pilote mais lors d'une opération en direct avec des investisseurs externes.
La Société Générale a également fait des avancées dans le domaine réglementaire. À la mi-2023, elle est devenue la première entreprise en France à obtenir un permis pour des services en crypto sous de nouveaux cadres réglementaires.
Ce permis, accordé par l'autorité des marchés AMF, permet à l'unité Forge de SocGen de fournir des services tels que la garde d'actifs crypto, le trading et la vente à des clients en France sous supervision réglementaire complète. En franchissant cet obstacle réglementaire, SocGen a signalé qu'elle est sérieuse à propos d'offrir des produits crypto à ses clients institutionnels.
En effet, Forge peut désormais garder les crypto-monnaies ou les actifs tokenisés pour les investisseurs, exploiter une plateforme de trading d'actifs numériques et intégrer généralement la crypto dans les offres financières de SocGen (tout cela dans les limites de la loi française). Ce mouvement est survenu alors que des entreprises mainstream comme SocGen, ainsi que des géants comme BlackRock, montraient un intérêt croissant pour l'espace crypto.
De plus, les efforts de SocGen dans la blockchain s'étendent à la monnaie et aux paiements. Elle a été un membre clé des essais interbancaires en blockchain. SocGen a participé aux émissions d'obligations numériques de la Banque Européenne d'Investissement (en euros et en sterling) aux côtés d'autres banques, testant l'interopérabilité inter-chaînes.
Elle est également un actionnaire fondateur de Fnality, travaillant sur les tokens de paiement interbancaires.
La banque a même expérimenté la finance décentralisée : en 2021, Forge de SocGen a expérimenté l'utilisation d'une obligation tokenisée comme garantie sur la plateforme MakerDAO (un protocole DeFi) pour sécuriser un prêt en stablecoins - une tentative audacieuse de relier la finance réglementée aux réseaux blockchain ouverts.
L'adoption de la blockchain par la Société Générale est motivée par l'innovation et l'adaptabilité. En tokenisant des obligations et en créant un stablecoin, la banque apprend par la pratique - comprenant de première main comment les règlements et la liquidité fonctionnent sur la blockchain.
Ces insights sont inestimables alors que l'Europe avance vers de nouvelles réglementations (comme le régime pilote de l'UE pour les titres à registre distribué). SocGen peut rapidement déployer de nouveaux produits lorsque les règles le permettront, ayant déjà construit et testé une grande partie de l'infrastructure. De plus, offrir des services d'actifs numériques s'aligne avec la stratégie de SocGen de diversifier ses revenus et de moderniser son image.
9. Deutsche Bank (Allemagne)
Profil : La Deutsche Bank est la plus grande banque d'Allemagne, avec des actifs totaux d'environ 1,4 trillion d'euros, et est un acteur majeur dans la banque d'investissement mondiale, la banque transactionnelle et la gestion de patrimoine. Elle a une présence internationale importante, bien qu'elle ait été en plein restructuration pour se recentrer sur ses forces fondamentales.
L'histoire d'innovation de la Deutsche Bank inclut l'adoption précoce de l'informatisation dans la banque il y a des décennies, et elle semble poursuivre cette tendance avec la blockchain.
Initiatives Blockchain : Le mouvement blockchain le plus concret de la Deutsche Bank a été dans le domaine de la garde d'actifs numériques et de la tokenisation.
En septembre 2023, la Deutsche Bank a annoncé un partenariat avec la fintech suisse Taurus pour offrir des services de garde d'actifs crypto et tokenisés à ses clients institutionnels.
Cela a marqué un changement de stratégie significatif - pour la première fois, la Deutsche Bank a signalé qu'elle était prête à conserver une sélection limitée de crypto-monnaies au nom de ses clients, ainsi qu'à gérer des représentations numériques d'actifs traditionnels. Dans le cadre de ce partenariat, la Deutsche Bank utilisera la technologie de Taurus pour stocker en toute sécurité les clés privées et gérer les actifs numériques. Concrètement, un client de la Deutsche Bank (par exemple un fonds ou une entreprise) pourrait confier à la banque la garde de crypto-monnaies comme Bitcoin ou Ethereum, et dans le futur, d'autres actifs tokenisés (par exemple, un token représentant une part de l'immobilier ou une obligation).
La banque a souligné que trader la crypto n'était pas dans ses plans immédiats, se concentrant plutôt sur la garde comme un service fondamental. En prenant cette mesure, la Deutsche a rejoint les rangs des banques mainstream reconnaissant la demande client pour une exposition aux actifs numériques de manière régulée.
Le mouvement de la Deutsche Bank n'était pas isolé ; il est venu alors que diverses entreprises financières mainstream parlaient d'utiliser la blockchain pour le trading et le règlement des actifs traditionnels.
En effet, la Deutsche Bank elle-même avait antérieurement participé à des expériences blockchain comme le Project Jupiter, un projet interne pour mettre des portions de son activité de prêt d'actifs sur un registre (dont les détails sont principalement privés). Elle a également investi dans des startups blockchain par le biais de son bras de capital-risque - par exemple, en 2021, elle a investi dans la plateforme d'obligations blockchain HQLAx.
En outre, la Deutsche Bank a un partenariat de recherche avec l'Association Internationale de la Tokenisation et a publié des rapports suggérant que les actifs numériques pourraient englober des milliers de milliards de dollars de valeur dans les années à venir, devenant une priorité pour les investisseurs et les entreprises.
Cela s'aligne avec les commentaires de ses dirigeants selon lesquels les clients exigeront éventuellement des services bancaires pour une large gamme d'actifs numériques, pas seulement des crypto-monnaies.
Un autre domaine d'intérêt pour la Deutsche Bank est le financement du commerce et les paiements. La banque a expérimenté l'utilisation de la blockchain pour rationaliser le financement de la chaîne d'approvisionnement et réduire la fraude (par exemple, en vérifiant l'unicité des factures entre les banques). Elle a été l'un des membres fondateurs du réseau Marco Polo (un réseau DLT de financement du commerce) et a participé à des essais de paiements transfrontaliers utilisant des fiats numériques (comme le projet Fnality pour les coins de règlement interbancaire).
Ces efforts sont liés à la division transactionnelle significative de la Deutsche, qui gère les paiements et les instruments de commerce à l'échelle mondiale - toute technologie susceptible de fournir des transactions toujours disponibles et à bas coût est potentiellement précieuse là-bas.
Pour la Deutsche Bank, l'adoption de la blockchain est en partie pour rester compétitive avec les banques américaines et asiatiques qui ont avancé plus vite dans la fintech, et en partie pour ouvrir de nouvelles sources de revenus. En offrant la garde de crypto, la Deutsche peut gagner des frais comme elle le fait dans la garde traditionnelle, mais maintenant en ciblant une nouvelle classe d'actifs. C'est aussi une stratégie défensive : mieux vaut garder l'activité client (même en crypto) sous la supervision de la banque que de perdre ce business au profit des entreprises crypto-natives externes.
10. Banco Santander (Espagne)
Profil : Banco Santander est l'une des plus grandes banques d'Europe, avec environ 1,84 trillion d'euros d'actifs (environ 2,0 trillions de dollars) et plus de 160 millions de clients dans le monde. Originaire d'Espagne, Santander a une présence significative en Amérique Latine, en Europe, et de plus en plus en Amérique du Nord. Elle offre une gamme complète de services bancaires de détail, commerciaux et d'investissement et a une réputation d'expansion agressive et d'innovation dans le domaine bancaire numérique.
Initiatives Blockchain : Santander a longtemps défendu le potentiel de la blockchain dans la banque et a été l'une des premières grandes banques à mettre en œuvre une application de paiements basée sur la blockchain.
Dès 2018, Santander a lancé One Pay FX, un service de remittance de change pour les clients de détail qui utilise le DLT de Ripple comme réseau sous-jacent. Cela a permis des transferts internationaux le jour même ou le lendemain avec des frais et des taux de change transparents, une amélioration notable par rapport aux remittances traditionnelles. Le service initialement déployé en Espagne, au Royaume-Uni, au Brésil et en Pologne, faisant de Santander la première banque globale à mettre en placeContenu : un produit de transfert d'argent basé sur la blockchain directement entre les mains des consommateurs.
Ce pari précoce a porté ses fruits en démontrant les avantages réels : les utilisateurs ont apprécié des transactions plus rapides et une visibilité de bout en bout de l'état de leurs paiements, montrant comment la blockchain peut améliorer l'expérience client dans la banque traditionnelle.
Dans le domaine des entreprises et des institutions, Santander a été profondément impliqué dans la blockchain pour les marchés de capitaux et les paiements interbancaires.
Il a participé avec d'autres banques aux émissions d'obligations numériques de la Banque européenne d'investissement (utilisant Ethereum) en 2023, contribuant à organiser et à distribuer ces obligations. Le bras d'investissement de Santander a également utilisé le stablecoin EURCV de SocGen dans un de ces achats d'obligations, indiquant son engagement direct avec l'argent et les actifs tokenisés.
De plus, Santander est un actionnaire clé de Fnality International. Comme mentionné précédemment, Fnality construit une série de systèmes de paiement basés sur la blockchain pour régler les transactions avec de la monnaie de banque centrale. En décembre 2023, Santander, avec Lloyds et UBS, a réalisé les premières transactions interbancaires en direct sur le réseau sterling de Fnality – transférant effectivement des livres tokenisés entre banques via le nouveau système de compte omnibus de la Banque d'Angleterre.
Cet événement marquant a montré l'engagement de Santander à innover dans de nouvelles méthodes de règlement. Hyder Jaffrey, directeur général de Santander impliqué dans le projet, l'a salué comme « une innovation en matière de paiements qui ne se produit qu'une fois par génération ».
Santander a également expérimenté la tokenisation des titres sur la blockchain. En 2019, elle a émis une obligation de 20 millions de dollars nativement sur Ethereum (une « obligation blockchain de bout en bout » auto-décrite) où elle a non seulement émis l'obligation, mais a également géré automatiquement les paiements de coupon trimestriels sur la chaîne.
L'empreinte mondiale de la banque (notamment dans les couloirs à forte remise comme l'Europe-Amérique latine) lui donne une forte incitation à améliorer la banque transfrontalière. Des solutions blockchain comme One Pay FX ont directement répondu à cela. En interne, la blockchain peut également rationaliser les opérations entre les nombreuses unités nationales de Santander – par exemple, rapprocher les livres ou déplacer des liquidités à l'intérieur du groupe pourrait être plus rapide sur un grand livre privé.
L'avenir de la banque à l'ère de la blockchain
Comme ces exemples l'illustrent, l'adoption de la blockchain par l'industrie bancaire est bien engagée et devrait s'accélérer dans les années à venir. En regardant vers l'avenir, les experts prévoient un secteur financier de plus en plus transformé par la technologie des registres distribués. La tokenisation des actifs – autrefois un mot à la mode – devrait devenir courante. Les consultants et les cadres bancaires ont prédit qu'une part importante des actifs mondiaux existera sous forme tokenisée d'ici la fin de cette décennie. Par exemple, HSBC et Northern Trust ont estimé que 5 à 10 % de tous les actifs pourraient être tokenisés d'ici 2030.
Si même la moitié de cette fourchette supérieure se concrétise, cela signifierait des billions de dollars d'actions, d'obligations, de prêts et de capitaux immobiliers négociés sous forme de tokens numériques. Cela pourrait redéfinir fondamentalement le fonctionnement des marchés, rendant le commerce et le règlement presque instantanés.
Le PDG de BlackRock, Larry Fink – à la tête du plus grand gestionnaire d'actifs mondial – a récemment déclaré que créer plus d'actifs et titres tokenisés « pourrait révolutionner la finance ». De telles déclarations de figures influentes renforcent l'idée que la blockchain n'est pas une tendance éphémère mais la prochaine génération d'infrastructure financière.
Un signe clair de l'avenir est la manière dont la plomberie financière traditionnelle évolue. Prenons SWIFT, la coopérative qui gère actuellement la messagerie interbancaire pour les paiements. En octobre 2024, SWIFT a annoncé qu'elle testerait des transactions d'actifs tokenisés en direct et de monnaie numérique sur son réseau en 2025.
Cette initiative de SWIFT reconnaît la demande de l'industrie d'intégrer des actifs basés sur la blockchain dans le système bancaire traditionnel. Elle cherche effectivement à connecter l'ancien monde (systèmes bancaires existants) avec le nouveau (tokens blockchain). Le responsable de l'innovation de SWIFT a remarqué que l'industrie passe des preuves de concept à la migration effective des actifs numériques entre institutions en « argent réel » contre des paiements.
En impliquant les banques centrales et commerciales dans les essais, SWIFT pourrait catalyser des standards pour l'interopérabilité transfrontalière des CBDC et des actifs tokenisés. En parallèle, près de 90 % des banques centrales mondiales testent des monnaies numériques de banque centrale (CBDC) sous une forme ou une autre, ce qui, si mis en œuvre, s'harmoniserait avec les plateformes blockchain des banques commerciales.
Un avenir où une obligation d'entreprise est émise sur une blockchain et de l'argent est payé via une CBDC sur le même ou un registre lié est désormais à portée de main. En fait, cet avenir a été aperçu dans l'obligation de la Banque européenne d'investissement en 2023, où des obligations numériques ont été réglées avec un euro tokenisé – un précurseur privé au règlement CBDC.
Les prévisions des experts sur l'impact de la blockchain sur le secteur bancaire incluent également des économies de coûts et des gains d'efficacité substantiels.
Une étude d'Accenture a estimé qu'en 2025, les banques d'investissement pourraient économiser jusqu'à 10 milliards de dollars par an en utilisant la blockchain pour rationaliser la compensation et le règlement. Ces économies proviennent de la réduction des processus manuels, de l'élimination des réconciliations en double entre institutions, et de la réduction des cycles de règlement (ce qui libère à son tour du capital des exigences de garanties et de réserves). Bien que les délais initiaux pour ces gains se soient révélés optimistes – l'adoption a été un peu plus lente que l'engouement initial – la trajectoire devient plus claire. Comme l'a noté un dirigeant de fintech, le potentiel est énorme mais la fragmentation de l'écosystème a été un obstacle.
Actuellement, de nombreuses banques mènent leurs propres pilotes blockchain cloisonnés ou rejoignent des consortiums disparates qui ne communiquent pas entre eux. Cela s'apparente aux débuts de l'Internet lorsque les réseaux étaient fragmentés. Les années à venir verront probablement une consolidation, où les protocoles et les réseaux se standardisent ou deviennent interopérables. Les organismes et partenariats de l'industrie (comme le réseau Canton qui relie les plateformes DLT ou les expériences d'interopérabilité de SWIFT) travaillent à garantir qu'un token d'une banque puisse être reconnu et réglé par le système d'une autre banque.
Surmonter cette fragmentation est essentiel – à mesure que l'interopérabilité s'améliore, l'adoption s'accélérera, car les banques et leurs clients ne voudront pas se connecter à des dizaines de blockchains distinctes pour des usages différents.
Une autre évolution attendue est l'expansion des réseaux de consortiums pour des objectifs spécifiques. Nous pourrions assister à la montée des utilities blockchain appartenant conjointement à plusieurs banques (annoncé par la scission de GS DAP par Goldman). Imaginez un futur réseau mondial de financement du commerce où toutes les grandes banques contribuent et accèdent à un grand livre partagé pour traiter les documents commerciaux, ou une plateforme de prêt syndiqué où les prêteurs et les emprunteurs règlent les prêts en chaîne avec des mises à jour en temps réel sur la propriété des prêts. De telles plateformes collaboratives pourraient devenir aussi omniprésentes que Visa ou SWIFT, mais fonctionnant sur des registres distribués.
Le réseau de paiement Fnality est un signe avant-coureur de cela, visant à servir d'utility mondial pour les paiements de gros en chaîne avec le soutien de nombreuses banques. Si Fnality s'étend avec succès aux dollars, euros, yens, etc., et se connecte avec les réseaux de titres, nous aurions les composants d'une nouvelle infrastructure de marché financier basée sur la blockchain fonctionnant en parallèle avec les systèmes hérités.
Il est important de noter que la réglementation et les cadres juridiques façonneront la vitesse de cet avenir. Jusqu'à présent, les régulateurs ont été prudemment favorables – permettant l'innovation dans des environnements de bac à sable et clarifiant lentement les règles. D'ici 2025, des juridictions comme l'UE (avec son régime pilote et sa réglementation MiCA pour les actifs crypto) et les États-Unis (avec l'évolution des directives de la SEC/CFTC et des régulateurs bancaires) auront probablement des règles plus concrètes en place. À mesure que la certitude réglementaire s'améliore, les banques seront plus confiantes dans le déploiement large de produits basés sur la blockchain. Nous avons déjà vu des régulateurs comme l'OCC et la FDIC aux États-Unis s'éloigner des positions restrictives et plutôt donner aux banques des lignes directrices sur la façon de s'engager dans les activités d'actifs numériques en toute sécurité.
La reconnaissance légale des enregistrements blockchain (par exemple, clarifier qu'un titre tokenisé confère les mêmes droits légaux qu'un certificat papier ou une entrée dématérialisée) est une pièce critique. Les juridictions qui mettent à jour leurs lois commerciales pour reconnaître les entrées de livres numériques (certains États américains, le Luxembourg, la France, etc., l'ont fait) permettent effectivement aux banques de s'engager pleinement dans ces plateformes sans incertitude. En ce sens, l'avenir sera en partie technologique, en partie juridique : les smart contracts pourraient automatiser la conformité – comme l'a imaginé un expert, même les règles réglementaires pourraient être codées de manière à ce qu'un actif sache avec qui il peut ou ne peut pas échanger – mais les législateurs devront approuver ces méthodes.
Dans une perspective de 5 à 10 ans, nous pouvons envisager des opérations bancaires considérablement transformées :
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Paiements : Les paiements transfrontaliers et les virements de fonds pourraient devenir instantanés et peu coûteux, avec les banques utilisant soit leurs propres stablecoins soit interconnectant avec des monnaies numériques de banque centrale. Un client envoyant de l'argent à l'international pourrait le voir livré en quelques secondes via un réseau comme RippleNet ou JPM Coin, de la même manière que certains le font aujourd'hui, mais sur une bien plus grande échelle et intégré entre de nombreuses banques. Le concept d'attendre 2 à 3 jours et de payer des frais de virement élevés pourrait devenir obsolète.
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Marchés et négociation : Les bourses et les marchés obligataires pourraient offrir des règlements T+0 comme fonctionnalité premium, voire standard, grâce à la blockchain. Les heures de négociation pourraient s'étendre au-delà de la clôture traditionnelle du marché, car les registres numériques n'ont pas besoin de repos. Cela pourrait améliorer la liquidité mais nécessiterait également pour les banques d'ajuster leur gestion des risques 24h/24 et 7j/7. La propriété fractionnée de gros actifs (comme les projets immobiliers commerciaux ou d'infrastructure) via la tokenisation pourrait... Content: démocratiser l'investissement, avec des banques créant de nouveaux produits d'investissement à partir de ces tokens fractionnés pour leurs clients.
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Prêt et Crédit : La syndication de prêts et le financement du commerce pourraient être gérés via la blockchain, où chaque participant (emprunteurs, arrangers principaux, banques participantes) voit les mêmes données et la propriété des prêts peut être transférée en passant un token. Cela peut réduire les délais de traitement de semaines à jours. Les calculs d'intérêts automatisés et les paiements via des contrats intelligents réduiraient les coûts de maintenance. Même les prêts à la consommation pourraient voir une influence de la blockchain, par exemple, une garantie pour un prêt pourrait être détenue comme un token numérique sous séquestre qui se libère automatiquement selon les conditions de remboursement.
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Conformité et Identité : Les banques pourraient partager un réseau distribué KYC/AML. Lorsqu'un client vérifie son identité avec une banque, une preuve cryptographique pourrait être partagée sur un registre commun auquel les autres banques font confiance, réduisant les vérifications redondantes. Ce concept a été testé dans des endroits comme Singapour et pourrait gagner du terrain, rendant l'intégration des clients plus rapide tout en maintenant des normes strictes contre la criminalité financière.
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Nouveaux Modèles Économiques : Certains prévoient que les banques agiront comme gardiens ou émetteurs d'actifs numériques. Par exemple, une banque pourrait aider régulièrement un client d'entreprise à émettre des actions tokenisées pour lever des fonds, ou elle pourrait gérer une place de marché pour que les clients échangent des crédits carbone sur la blockchain (un domaine que de nombreuses banques explorent). Les sources de revenus incluront des frais de tokenisation, des audits de contrats intelligents, et peut-être même la validation du réseau si les banques deviennent opérateurs de nœuds sur certaines chaînes permissionnées (gagnant des frais similaires à la façon dont les réseaux de cartes paient l'interchange).
Il y a, bien sûr, des défis à l'horizon.
La cybersécurité reste primordiale – alors que les banques se connectent aux blockchains, elles doivent sécuriser non seulement les systèmes traditionnels mais aussi les portefeuilles et le code des contrats intelligents. La scalabilité des réseaux blockchain doit s'améliorer pour gérer le volume que nécessitent les grandes banques (des solutions émergentes comme les réseaux de couche 2 d'Ethereum, ou les nouvelles chaînes d'entreprise évolutives, s'attaquent à cela).
Les banques doivent également gérer le changement culturel et organisationnel : implémenter la blockchain signifie souvent re-former le personnel, recruter de nouveaux talents (par exemple, des développeurs de contrats intelligents), et parfois repenser les processus commerciaux de fond. Ces changements ne se feront pas du jour au lendemain, et les banques choisiront soigneusement quels processus migrer vers la blockchain et lesquels laisser tels quels pour l'instant.
Réflexions de Clôture
L'adoption croissante de la blockchain par les plus grandes banques du monde marque un tournant dans la finance moderne.
Ce qui a commencé prudemment avec de petits projets pilotes et des expériences internes a évolué en plateformes actives déplaçant de l'argent et des actifs réels pour les clients. Les dix géants bancaires profilés – des paiements blockchain en temps réel de JPMorgan à la bourse d'actifs numériques de DBS – démontrent que l'élan se construit à travers les continents. Chaque institution a trouvé des moyens uniques de tirer parti de la technologie, qu'il s'agisse de rationaliser les paiements transfrontaliers, de tokeniser des obligations ou d'offrir de nouvelles solutions de garde numérique.
Collectivement, ils repoussent les limites de la manière dont les services financiers sont fournis.
Un effet d'écosystème est mis en branle – un peu comme comment l'adoption de la banque en ligne par les grandes banques dans les années 2000 a finalement rendu l'accès en ligne une attente standard à travers toute l'industrie.
En conclusion, l'incursion des grandes banques mondiales dans la blockchain marque le début d'une nouvelle ère – une qui pourrait être aussi conséquente que l'avènement du trading électronique ou de la banque mobile.
La transition ne se fera pas du jour au lendemain ; elle sera progressive et variera selon la région et la ligne d'affaires. Il y aura des obstacles et peut-être des revers en cours de route (qu'il s'agisse d'un accroc réglementaire ou d'un problème d'intégration technologique). Mais la direction est claire : la banque se dirige vers un avenir activé par la blockchain. Pour les clients, cela promet des services financiers plus rapides, plus transparents et plus accessibles. Pour les banques elles-mêmes, cela promet des opérations plus légères et des voies de croissance. Et pour le système financier dans son ensemble, cela promet une plus grande résilience et connectivité, car les registres unissent ce qui était autrefois des silos isolés.