La technologie blockchain a régulièrement gagné en traction dans le secteur bancaire au cours des cinq dernières années. Après des premiers essais, de nombreuses banques sont passées des projets pilotes aux applications réelles des registres distribués. Une des fintechs les plus en vue dans ce domaine est Ripple, une entreprise basée à San Francisco et fondée en 2012 dans le but de révolutionner les paiements globaux.
L'attrait est clair : en utilisant la blockchain, des transactions transfrontalières qui prenaient auparavant plusieurs jours via des réseaux traditionnels comme SWIFT peuvent être réglées en minutes ou en secondes, avec plus de transparence et des frais réduits.
Ripple s'est imposée grâce à sa cryptomonnaie XRP, mais ses solutions blockchain d'entreprise s'étendent bien au-delà d'une simple monnaie numérique. Les banques et les prestataires de paiement de dizaines de pays ont rejoint RippleNet pour améliorer les envois de fonds, les paiements des entreprises et les opérations de trésorerie. Cela a fait de Ripple l'un des partenaires axés sur la crypto les plus utilisés par les banques s'engageant dans l'adoption de la blockchain.
À Savoir
- Les banques ont intensifié l'adoption de la blockchain dans les paiements transfrontaliers, Ripple émergeant comme un partenaire principal pour les institutions financières entre 2020 et 2025.
- Les offres de Ripple incluent RippleNet (un réseau de paiements bancaires mondial) et la Liquidité à la Demande (ODL) utilisant la cryptomonnaie XRP, permettant des règlements instantanés sans préfinancement.
- Des grandes banques du monde entier – de la Santander espagnole à la Banque Commerciale de Siam thaïlandaise – ont déployé la technologie de Ripple pour réduire les temps de transfert de jours à secondes et réduire les coûts.
- D'ici 2025, le réseau de Ripple s'étend sur des centaines d'institutions, le positionnant comme un acteur clé de la transformation numérique des banques, surtout lorsque la clarté réglementaire (après 2023) encourage davantage de banques à explorer les paiements via crypto.
Un facteur clé de l'intérêt des banques est l'inefficacité des systèmes bancaires correspondants hérités. Dans le modèle traditionnel, déplacer de l'argent à l'international nécessite de multiples intermédiaires et des comptes pré-financés en devises étrangères, immobilisant du capital. Les plateformes blockchain comme Ripple visent à rationaliser ce processus en connectant directement les banques et en fournissant une liquidité à la demande pour les échanges de devises.
De 2020 à 2025, un nombre croissant de banques – depuis les grandes institutions mondiales jusqu'aux prêteurs régionaux de taille moyenne – s'est associé à Ripple pour moderniser leurs systèmes de paiements transfrontaliers. Dans les sections ci-dessous, nous examinons les technologies clés de Ripple et mettons en avant des cas spécifiques d'utilisation par des banques dans différentes régions.
Technologies de Ripple
La suite de technologies de Ripple propose une alternative basée sur la blockchain aux réseaux de paiement interbancaires traditionnels. RippleNet est le réseau global qui connecte les banques, les entreprises de services monétaires et autres institutions financières sur la plateforme de Ripple. RippleNet a évolué à partir de produits antérieurs (connu sous le nom de xCurrent, xRapid et xVia) unifiés autour de 2019.
Au cœur, RippleNet offre un système de messagerie et de règlement en partie analogue à SWIFT, mais fonctionnant sur une infrastructure de registre distribué. Les participants peuvent envoyer des instructions de paiement et régler les fonds directement les uns avec les autres par ce réseau. Les transactions sont vérifiées par le réseau de serveurs de RippleNet, en utilisant le mécanisme de consensus du Registre XRP au lieu du proof-of-work énergétique utilisé par Bitcoin.
Un composant clé de RippleNet est la Liquidité à la Demande (ODL), anciennement appelée xRapid. ODL est la solution de Ripple pour éliminer le besoin de comptes nostro/vostro pré-financés dans les paiements transfrontaliers. Il utilise XRP, l'actif numérique natif de Ripple, comme monnaie de pont pour obtenir la liquidité en temps réel.
Par exemple, si une banque dans le pays A doit envoyer 10 millions € au pays B, elle aurait traditionnellement dû détenir des euros dans un compte du pays B. Avec ODL, la banque peut plutôt convertir sa monnaie locale en XRP, envoyer les XRP à un partenaire dans le pays B, qui les convertit instantanément en euros pour le bénéficiaire. Tout cela se passe en quelques secondes via le Registre XRP, la blockchain décentralisée de Ripple.
En utilisant XRP comme pont, ODL permet de déplacer des fonds entre différentes monnaies sans que la banque expéditrice ou son correspondant ait besoin de détenir des soldes dans la monnaie de destination. Ripple affirme que cela peut libérer du capital et réduire les coûts de change d'environ 60% pour les institutions.
Il est important de noter que le XRP lui-même est une cryptomonnaie indépendante qui se négocie sur le marché libre (et qui est actuellement parmi les cinq premières cryptos par capitalisation boursière). Ripple, l'entreprise, détient une quantité significative de XRP et a un intérêt dans son écosystème, mais les offres de la société aux banques ne nécessitent pas toujours l'utilisation de XRP. En fait, de nombreuses banques sur RippleNet utilisent les capacités de messagerie et de règlement fiat-à-fiat du réseau sans toucher à la cryptomonnaie.
Pour les grandes banques qui ont déjà de larges relations bancaires correspondantes, la valeur de RippleNet a souvent résidé dans sa messagerie rapide et sa validation (similaire à une mise à niveau de SWIFT) plutôt que dans la liquidité crypto de l'ODL.
Pendant ce temps, les institutions financières plus petites et les fournisseurs de paiements ont trouvé le pont XRP de l'ODL particulièrement utile pour accéder à des corridors où elles manquent de comptes ou font face à des coûts plus élevés. En 2021, Ripple a rapporté qu'un quart de toutes les transactions sur RippleNet passaient par l'ODL (utilisant XRP) et que le volume de l'ODL avait augmenté de neuf fois en glissement annuel, reflétant une forte demande notamment dans les corridors de transfert de fonds.
Sous-tendant tous les produits de Ripple est le Registre XRP (XRPL), un réseau blockchain décentralisé lancé en 2012. Le XRPL est maintenu par un réseau distribué de validateurs (comprenant des universités, des échanges et des institutions) et est conçu pour un règlement rapide des transactions (à l'ordre de 3-5 secondes par bloc).
Il utilise un protocole de consensus unique (souvent appelé Algorithme de Consensus Ripple) plutôt que du mining, ce qui permet un débit élevé avec des frais minimaux (fractions de centime par transaction).
Le Registre XRP non seulement gère les transferts de XRP, mais peut également tokeniser d'autres actifs et prendre en charge des fonctionnalités similaires aux contrats intelligents (par le biais de fonctionnalités appelées "Hooks" et chaînes latérales, en cours de développement). Ripple travaille à étendre les capacités du XRPL pour plaire aux banques et aux entreprises – par exemple, en ajoutant une sécurité plus robuste, une interopérabilité avec d'autres blockchains (comme la compatibilité Ethereum), et même des fonctionnalités de prêt sur le registre.
Le but, tel que déclaré par les dirigeants de Ripple, est de positionner le Registre XRP comme une plateforme incontournable pour les banques et les grandes entreprises pour déplacer de la valeur à l'ère de l'internet de la valeur.
Une autre partie de l'offre de Ripple est la conformité et les fonctionnalités d'interopérabilité. Les transactions RippleNet transportent des informations riches (expéditeur, destinataire, frais, taux) et peuvent être conformes aux normes ISO 20022, facilitant l'intégration avec les formats de messagerie de paiement des banques.
D'ici 2025, Ripple s'est même étendu à d'autres services comme la garde d'actifs numériques et la tokenisation (par exemple, en pilotant des plateformes de Monnaies Numériques de Banque Centrale sur des variantes du Registre XRP). Toutes ces initiatives soulignent que la stratégie de Ripple pour les banques est un réseau de paiement holistique activé par la crypto, pas seulement une cryptomonnaie.
Cas d'Usage dans les Banques
Ci-dessous, nous explorons plusieurs banques notables ayant mis en œuvre la technologie de Ripple de 2020 à 2025. Chaque cas met en lumière le profil de la banque, la solution Ripple spécifique utilisée, et l'impact sur leurs opérations.
Banco Santander (Espagne)
La Banco Santander en Espagne est l'une des plus grandes banques d'Europe (actifs ~1,7 trillion $) et un adopteur précoce de la technologie de Ripple. Santander a commencé à collaborer avec Ripple au milieu des années 2010 pour améliorer les paiements internationaux pour ses clients de détail et commerciaux. En 2018, elle a lancé One Pay FX, une application mobile pour les transferts internationaux le jour même, dans quatre pays – l'Espagne, le Royaume-Uni, le Brésil et la Pologne – utilisant la technologie de registre distribué de Ripple en arrière-plan.
Ce service a permis aux clients de Santander d'envoyer de l'argent à l'étranger en quelques secondes avec une transparence préalable sur les frais et les taux de change, contrastant fortement avec le processus opaque de 3-5 jours des virements traditionnels. D'ici 2019, Ana Botín, la présidente exécutive de Santander, a révélé dans une interview que la technologie de Ripple alimentait plus de 50 % des paiements de change de la banque à l'échelle mondiale.
"Nous couvrons en réalité 50 % de tous les paiements FX que le groupe Santander fait annuellement [avec Ripple]," a noté Botín, soulignant que le système était "sûr et pleinement conforme" dans chaque juridiction.
Après son succès en Europe, Santander a étendu One Pay FX à d'autres pays et exploré de nouveaux corridors. En 2019, elle a annoncé des plans pour connecter les filiales latino-américaines (dans des pays comme l'Argentine, le Chili et le Mexique) au réseau alimenté par Ripple pour envoyer de l'argent aux États-Unis.
Banque Commerciale de Siam (Thaïlande)
La Banque Commerciale de Siam (SCB), la plus ancienne banque de Thaïlande et troisième plus grande par les actifs (plus de 100 milliards $), s'est tournée vers Ripple pour moderniser ses services de remise de fonds en Asie du Sud-Est. En 2020, la SCB a lancé SCB Easy, une fonctionnalité améliorée dans son application de banque mobile qui permet des transferts transfrontaliers instantanés pour à la fois les clients de détail et les entreprises.
Ce service a été construit sur RippleNet et visait à aider la grande population de travailleurs migrants de Thaïlande à envoyer de l'argent chez eux vers les pays voisins. "[SCB Easy] fonctionne sur Ripple et permet à nos clients d'envoyer de l'argent à la famille et aux amis à l'étranger de leur Voici la traduction demandée en français :
Les téléphones", a expliqué Arthit Sriumporn, SVP de la banque commerciale de SCB.
Il a noté que les transferts qui prenaient auparavant jusqu'à cinq jours se faisaient désormais en temps réel et à moindre coût, grâce à RippleNet connectant directement SCB à des partenaires bancaires du monde entier.
SCB a initialement concentré le service de transfert d'argent alimenté par Ripple sur les corridors vers le Cambodge, le Laos, le Myanmar et le Vietnam - des pays comptant de nombreux travailleurs migrants en Thaïlande - puis l'a étendu à d'autres régions.
La banque a intégré des partenaires RippleNet dans les pays de destination pour faciliter rapidement ces paiements. Notamment, la solution de SCB n'exigeait pas l'utilisation de XRP ; il s'agissait d'un service de devise fiduciaire utilisant l'infrastructure de Ripple pour la rapidité. Cependant, SCB était ouvert à l'innovation dans l'espace cryptographique : en 2019, elle avait expérimenté un transfert d'essai sur le réseau de Ripple qui aurait été réglé en moins d'une minute.
En 2020, SCB Easy était offert dans 26 pays avec 12 devises pour les envois de fonds vers l'étranger, offrant une vaste expansion géographique de la portée de SCB.
PNC Bank (États-Unis)
PNC Financial Services, l'une des dix meilleures banques américaines (avec plus de 560 milliards de dollars d'actifs en 2024), est devenue un partenaire de Ripple pour améliorer les services de paiements transfrontaliers à ses clients d'entreprise. PNC a en fait été la première banque américaine à devenir opérationnelle sur RippleNet, dès 2019.
En intégrant RippleNet dans son unité de gestion de trésorerie, PNC a permis des paiements transfrontaliers instantanés pour les clients commerciaux américains recevant des fonds d'acheteurs étrangers.
Cela signifiait qu'un client d'entreprise de PNC pouvait facturer un client étranger et recevoir un paiement en temps réel une fois le paiement envoyé à l'étranger - accélérant considérablement les flux de trésorerie et les comptes clients. PNC a vanté cela comme transformant la façon dont les entreprises gèrent leurs comptes clients mondiaux et leur fonds de roulement, car elles n'avaient plus besoin d'attendre des jours pour que les fonds soient compensés.
La mise en œuvre de PNC utilisait les capacités de messagerie et de règlement de RippleNet en fiat (similaire à la solution xCurrent).
La démarche a donné à PNC un argument de vente unique parmi les banques américaines. Elle a été présentée dans la presse spécialisée pour être un précurseur : "PNC Treasury Management est opérationnelle avec RippleNet, devenant ainsi la première banque américaine à traiter des paiements transfrontaliers sur la plateforme blockchain."
La direction de la banque a noté que cette innovation a permis à PNC de mieux servir les clients d'entreprise sur un marché de plus en plus mondial. Le succès précoce de PNC avec RippleNet a probablement influencé d'autres institutions américaines - mais une adoption plus large aux États-Unis a été entravée par l'incertitude réglementaire. Néanmoins, PNC a prouvé le concept que même les banques américaines fortement réglementées pouvaient intégrer la technologie des registres distribués dans leurs systèmes de paiement.
D'ici à l'amélioration de la clarté réglementaire aux États-Unis en 2023, l'équipe de Ripple exprimait son optimisme que davantage de banques américaines suivraient le chemin de PNC et utiliseraient l'ODL basé sur XRP pour la liquidité.
Saudi British Bank (Arabie Saoudite)
La Saudi British Bank (SABB), l'une des principales banques d'Arabie saoudite (formée par une fusion la rendant le troisième prêteur du royaume), s'est tournée vers Ripple pour améliorer ses offres de transfert d'argent dans un pays où les envois de fonds des expatriés sont essentiels.
En avril 2019, SABB a lancé un service de transfert transfrontalier instantané alimenté par Ripple - devenant la première banque de KSA à le faire. En 2020, ce service basé sur Ripple a été déployé pour les clients pour des transferts dans au moins trois devises, y compris la roupie indienne (INR) et la roupie pakistanaise (PKR).
Ces deux corridors sont significatifs car l'Inde et le Pakistan sont parmi les principaux bénéficiaires des envois de fonds de la grande main-d'œuvre expatriée saoudienne.
Le partenariat de SABB avec Ripple a permis aux travailleurs en Arabie saoudite d'envoyer de l'argent chez eux instantanément, alors qu'auparavant ils devaient attendre des jours en utilisant des canaux traditionnels.
La solution de SABB a probablement utilisé la couche de messagerie de RippleNet et a peut-être également tiré parti de l'ODL (bien que la banque n'ait pas spécifié publiquement si XRP était utilisé). Étant donné que SABB a également contracté un partenariat avec Mastercard pour ce service), il est possible que la banque ait combiné le règlement instantané de RippleNet avec le réseau Send de Mastercard pour la livraison finale.
En adoptant Ripple, SABB a gagné une réputation de leader technologique dans le Golfe. Plus de 1,3 million de clients de détail avaient accès aux nouveaux canaux de transfert de fonds.
L'impact a été significatif dans un pays où les envois de fonds dépassent 35 milliards de dollars par an. SABB a démontré que la blockchain pouvait être intégrée dans le tissu bancaire du Moyen-Orient sans accroc réglementaire ou opérationnel. Suivant l'exemple de SABB, d'autres banques du Golfe ont commencé à explorer RippleNet ; par exemple, la Banque centrale d'Arabie saoudite (SAMA) avait déjà signé un accord avec Ripple pour mener un pilote avec les banques locales.
Banque Nationale du Qatar (Qatar)
Qatar National Bank (QNB), la plus grande banque du Qatar et l'une des plus importantes du Moyen-Orient (avec des actifs d'environ 350 milliards de dollars), s'est associée à Ripple en 2021 pour améliorer sa stratégie de transfert d'argent mondial. QNB a annoncé un pilote de RippleNet avec sa filiale QNB Finansbank en Turquie, visant à un déploiement progressif dans d'autres pays.
Le choix de la Turquie comme premier corridor était stratégique : la Turquie a une présence importante d'expatriés qataris et est une plaque tournante entre l'Europe et le Moyen-Orient.
En utilisant RippleNet, QNB a cherché à offrir des paiements transfrontaliers quasi en temps réel à ses clients et à finalement relier plusieurs pays par un seul réseau.
Le directeur général du retail du Groupe QNB, Heba Al-Tamimi, a déclaré que le partenariat avec Ripple était "une autre initiative FinTech... pour améliorer l'offre de produits à nos clients". Du côté de Ripple, Navin Gupta, directeur général pour l'Asie du Sud et le MENA, a noté que la collaboration permettrait d'étendre les services de transfert d'argent de QNB et de les élargir à de nouveaux marchés avec RippleNet.
Bien que les détails sur l'utilisation de XRP n'aient pas été divulgués, l'annonce de QNB est survenue à un moment où de nombreuses banques du Moyen-Orient expérimentaient des solutions favorables aux crypto-monnaies.
Banque Nationale d'Égypte (Égypte)
La Banque Nationale d'Égypte (NBE), la plus ancienne et la plus grande banque d'Égypte (détenant environ 35 % des actifs bancaires égyptiens), a rejoint RippleNet en 2020 pour améliorer les envois de fonds.
L'Égypte est l'une des principales destinations des envois de fonds au monde - en 2020, le pays a reçu environ 24 milliards de dollars d'Égyptiens travaillant à l'étranger.
Pour exploiter ce flux, NBE s'est associée à Ripple et à LuLu International Exchange basée aux ÉAU pour établir un corridor RippleNet entre les ÉAU et l'Égypte. Ce lien permet aux expatriés égyptiens aux ÉAU d'envoyer de l'argent chez eux via LuLu Exchange, avec NBE recevant les fonds en Égypte via RippleNet plus efficacement que par le biais de banques correspondantes.
L'objectif était de fournir des transferts transfrontaliers "moins chers, plus rapides et plus fiables", selon l'annonce de NBE.
Début 2021, NBE a lancé ce canal de transfert d'argent alimenté par Ripple. Le chef de groupe des institutions financières de la banque, Hesham Elsafty, a déclaré que NBE cherche continuellement à améliorer l'infrastructure des envois de fonds compte tenu de son importance pour l'économie.
Rejoindre RippleNet faisait partie de cet effort. Notamment, l'arrangement de la NBE n'impliquait pas explicitement le XRP, l'accent étant mis sur la connectivité du réseau RippleNet. Cependant, cela a jeté les bases de l'utilisation plus large de la blockchain par le secteur bancaire égyptien. En fait, malgré les problèmes juridiques de Ripple aux États-Unis à l'époque, NBE a intensifié son partenariat - élargissant l'utilisation de RippleNet à plus de corridors après le succès initial ÉAU-Égypte.
SBI Remit et banques japonaises (Japon)
Au Japon, Ripple a trouvé un allié de poids en SBI Holdings - un conglomérat financier qui non seulement a investi dans Ripple mais a également été à l'avant-garde de l'adoption de la technologie de Ripple parmi les banques japonaises. SBI Remit, la branche de transfert d'argent de SBI, en partenariat avec Ripple, a introduit On-Demand Liquidity (ODL) utilisant XRP en 2021 - marquant la première fois qu'une institution financière japonaise utilisait de la crypto comme devise de pont pour les transferts d'argent).
Le service ODL de SBI Remit a initialement connecté le Japon aux Philippines, un corridor de transfert d'argent majeur, utilisant les échanges cryptographiques philippins pour la liquidité. Cela signifie que SBI Remit pouvait convertir le Yen en XRP, envoyer le XRP aux Philippines et encaisser en Pesos philippins presque instantanément, permettant des transferts quasi instantanés pour les clients sans comptes pré-financés.
D'ici 2023, SBI a étendu ses transferts d'argent alimentés par ODL à des pays supplémentaires, y compris le Vietnam et l'Indonésie. Dans une annonce, SBI Remit a déclaré qu'elle avait signé un partenariat avec Ripple et SBI VC Trade (son affilié d'échange de crypto) pour acheminer des transferts XRP en temps réel qui se règlent en paiement fiat local dans ces marchés d'Asie du Sud-Est.
Au-delà de SBI Remit, des dizaines de banques japonaises ont rejoint un RippleNet alimenté par...```markdown Content: réseau domestique appelé "MoneyTap" (co-lancé par SBI et Ripple) pour les transferts bancaires instantanés au Japon. Bien que MoneyTap utilise l'ILP (Interledger) de Ripple et pas nécessairement XRP, cela souligne l'intégration profonde de Ripple dans le système bancaire japonais.
D'ici 2025, le PDG de SBI, Yoshitaka Kitao, avait prédit que le XRP serait adopté par la majorité des banques japonaises pour les paiements transfrontaliers. En effet, un grand consortium de banques régionales sous SBI Ripple Asia utilise RippleNet depuis des années pour se connecter avec des banques en Corée du Sud, au Vietnam et ailleurs.
Réflexions de clôture
De 2020 à 2025, Ripple s'est imposé comme un partenaire crucial pour les banques cherchant à moderniser leur infrastructure de paiement.
Les études de cas de Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE et SBI Remit montrent que les banques à travers les régions – des géants mondiaux aux acteurs de niche – ont intégré avec succès la technologie blockchain de Ripple pour résoudre de véritables problèmes dans la finance transfrontalière. Ces institutions ont obtenu des temps de transaction nettement plus rapides, une transparence améliorée, et dans certains cas, des économies de coûts significatives.
Notamment, beaucoup l'ont fait sans nécessairement toucher directement aux cryptomonnaies ; ils ont pu utiliser le logiciel RippleNet dans le cadre des réglementations existantes. D'autres, dans des juridictions plus favorables aux cryptos, ont utilisé XRP comme actif de pont pour débloquer de la liquidité et de nouveaux modèles commerciaux (comme les virements 24/7 sans comptes pré-financés). L'approche duale de Ripple – offrant des rails de règlement en monnaie fiduciaire parallèlement à une liquidité crypto optionnelle – s'est avérée adaptable aux appétits des différentes banques et aux réglementations locales.
Cependant, la concurrence s'intensifie également.
Les réseaux de paiement traditionnels comme SWIFT ne sont pas restés immobiles – ils ont amélioré la vitesse et ajouté leurs propres innovations inspirées de la blockchain. D'autres plateformes blockchain (Stellar, Onyx de JPMorgan, B2B Connect de Visa, etc.) rivalisent pour attirer l'attention des banques dans les flux transfrontaliers. Ripple devra continuer à démontrer une véritable valeur, possiblement à travers plus de données sur les économies de coûts et de nouvelles capacités (comme l'intégration de contrats intelligents ou le support des CBDC sur XRPL).