La technologie blockchain et les cryptomonnaies sont de plus en plus au centre de l'attention des banques et des institutions financières mondialement. Les grandes banques ont commencé à mener des programmes pilotes et des discussions autour des outils de cryptomonnaie et de registre distribué, en partie grâce à la clarté réglementaire et aux pressions concurrentielles.
Les analystes de Citi notent que "l'adoption de la blockchain est poussée par l'évolution de la réglementation et une emphase croissante sur la transparence et la responsabilité," avec les banques observant de nouveaux instruments financiers tels que les stablecoins tout en cherchant à moderniser les systèmes hérités. De nombreuses banques explorent la blockchain pour rationaliser les processus administratifs et aller au-delà des systèmes papier lents.
Dans une étude menée en 2024, UBS a indiqué avoir testé son propre système de paiement basé sur la blockchain (UBS Digital Cash) pour rendre les paiements transfrontaliers « beaucoup plus efficaces et transparents », soulignant l'intérêt du secteur pour les solutions de registre distribué. En même temps, les dirigeants soulignent la prudence; les banques prévoient seulement des premières étapes « tentatives » dans la cryptomonnaie, privilégiant des pilotes à petite échelle et des projets partenaires jusqu'à ce que la réglementation soit plus claire.
L'intérêt des banques pour la blockchain couvre les réseaux de registres privés ainsi que l'écosystème public des cryptomonnaies. De nombreuses grandes banques ont rejoint des consortiums ou développé des plateformes autorisées – de Quorum de JPMorgan à Hyperledger Fabric d'IBM – tout en observant également les chaînes publiques comme Ethereum et les stablecoins. Par exemple, Santander a lancé un service basé sur la blockchain (One Pay FX) pour les paiements à l'étranger en utilisant la technologie de Ripple, et les grandes banques américaines ont discuté discrètement de la collaboration autour d'un stablecoin libellé en dollars.
Les banques centrales développent également activement des monnaies numériques, et les banques se préparent à intégrer les monnaies numériques de banque centrale (CBDC) et les dépôts tokenisés dans leurs systèmes. Par exemple, quarante grandes banques (dont JPMorgan, HSBC, UBS et MUFG) ont rejoint un projet "Agora" mené par la BRI pour tester les CBDC de gros et les dépôts bancaires tokenisés pour les paiements transfrontaliers. Les observateurs de l'industrie soulignent que l'attrait de la blockchain repose sur l'efficacité, la sécurité et la transparence - « rationalisation de l'efficacité opérationnelle, meilleure protection des données et réduction de la fraude » - mais notent également des défis autour du risque de fraude, de la confidentialité et des obstacles techniques.
La gamme des technologies blockchain et crypto utilisées dans les banques
Les banques utilisent un large éventail de technologies blockchain et crypto, allant des registres distribués privés aux réseaux publics, chacun servant des rôles différents.
Blockchains publiques vs autorisées
De nombreuses banques privilégient les blockchains autorisées (privées), qui restreignent la participation aux membres vérifiés et permettent de contrôler l'accès et la confidentialité. Par exemple, le pilote de paiements transfrontaliers "Digital Cash" d'UBS a été construit sur un réseau blockchain privé accessible uniquement aux participants autorisés.
Les plateformes autorisées comme Quorum de JPMorgan (un Ethereum d'entreprise) ou Corda de R3 permettent aux banques de partager des registres sans exposer les données publiquement. En revanche, les blockchains publiques (Bitcoin, Ethereum) sont sans autorisation et accessibles à tous, offrant une large liquidité mais moins de confidentialité.
Les banques utilisent généralement les chaînes publiques de manière indirecte – par exemple, en détenant des cryptomonnaies pour des clients ou en utilisant des réseaux publics pour l'émission de tokens – mais de nombreuses applications financières fonctionnent sur des réseaux autorisés pour répondre aux exigences de confidentialité et de régulation.
Cryptomonnaies et actifs numériques
Les banques ajoutent progressivement les cryptomonnaies à leurs services. Plusieurs institutions offrent maintenant la garde et le trading de grandes monnaies numériques comme le Bitcoin et l'Ether à des clients sélectionnés, reconnaissant la demande du marché.
Par exemple, JPMorgan, Goldman Sachs et Standard Chartered ont lancé des plateformes de trading ou des services de garde pour clients. Cependant, les banques restent prudentes quant à la détention de grandes positions crypto en interne, en raison de la volatilité des prix et de la réglementation incertaine.
En conséquence, certaines banques se sont concentrées davantage sur les stablecoins – des tokens crypto adossés à de la monnaie fiduciaire. De nombreuses grandes banques recherchent des stablecoins pour des règlements plus rapides; notamment, le JPMorgan Coin ("JPM Coin") est déjà utilisé pour déplacer instantanément des tokens équivalents à de la monnaie fiduciaire sur le propre registre de la banque. À la mi-2025, des reportages médiatiques ont indiqué que le Wall Street Journal avait appris que des banques américaines, dont JPMorgan, Bank of America, Citi et Wells Fargo, étaient en discussions préliminaires pour émettre conjointement un stablecoin réglementé. Ces stablecoins, opérant 24/7 et adossés à des dollars, pourraient permettre aux banques de transférer des fonds plus rapidement que les systèmes de virements traditionnels. En pratique, la promesse de la blockchain dans les banques implique souvent de combiner ces tokens avec des registres privés : le service blockchain de Santander utilise la messagerie interledger de Ripple (sur RippleNet) pour acheminer les paiements, même si les banques ont jusqu'à présent évité d'utiliser directement XRP .
Tokenisation des actifs
La tokenisation – représentant des actifs du monde réel sur une blockchain – est un autre domaine d'intérêt. Les banques ont depuis longtemps testé les dépôts tokenisés, les obligations ou d'autres titres pour gagner en liquidité et en commerce continu. Par exemple, Citi a rapporté avoir expérimenté avec des fonds du marché monétaire et des obligations tokenisés, et dispose d'un pilote en direct pour les dépôts tokenisés afin de permettre des transferts 24/7 en dehors des heures bancaires.
Les analystes d'HSBC et Northern Trust ont prédit que 5 à 10 % des actifs financiers mondiaux pourraient être tokenisés sur des blockchains d'ici 2030. Dans le financement du commerce, les banques soutiennent des plateformes pour numériser les lettres de crédit et les factures. Un cas notable est we.trade – un consortium (comprenant CaixaBank, Deutsche Bank, HSBC, KBC, Nordea, Rabobank, Santander, SocGen, UBS et d'autres) qui a construit un réseau Hyperledger Fabric pour simplifier le financement des exportations-importations.
La tokenisation promet un règlement plus rapide et une transparence; comme l'a noté un cadre de Citi, la blockchain vise "à remplacer les systèmes centralisés existants par une efficacité opérationnelle rationalisée, une meilleure protection des données et une réduction de la fraude". Cependant, de larges pilotes industriels ont montré que le trading tokenisé se développe lentement, les banques utilisant principalement ces tokens pour la gestion interne de la liquidité plutôt que pour de grands volumes de marché .
Stablecoins et CBDCs
Au-delà des stablecoins privés, les banques centrales du monde entier avancent des projets de monnaies numériques de banque centrale (CBDC). Les banques commerciales suivent de près ces développements, car les CBDC de gros pourraient devenir de nouveaux rails de règlement. De nombreuses banques centrales (dont la BCE, la Banque du Japon et la Réserve fédérale) ont publié des documents de conception de CBDC ou ont commencé des pilotes. Notamment, un pilote mondial (Agora) initié par la BRI et l'IIF implique 44 pays et des dizaines de banques pour tester l'interopérabilité des CBDC tokenisées et des dépôts bancaires.
De même, le projet Helvetia de la Banque nationale suisse a réussi à réaliser plusieurs émissions d'obligations numériques sur un grand livre CBDC de gros avec six banques (dont UBS et Commerzbank), et la BNS a signalé l'expansion du programme alors que d'autres banques rejoignent.
Ces initiatives indiquent que les banques se préparent à un avenir où les monnaies fiduciaires numériques – plutôt que les seules cryptomonnaies – pourraient sous-tendre les paiements transfrontaliers et de grande valeur. Dans les marchés émergents, le pilote e-CNY de la Chine est déjà étendu (milliards de yuans en transactions), et les banques en Asie s'intègrent à ces plateformes.
Intégration de la finance décentralisée (DeFi)
La finance décentralisée – prêts, trading et paiements par contrats intelligents sur des blockchains publiques – reste largement distincte des banques traditionnelles, mais elle commence à attirer l'attention de la finance réglementée.
Peu de banques déploient directement des protocoles DeFi, mais certaines explorent des idées connexes dans des contextes autorisés. Par exemple, les banques ont étudié les pools de liquidité automatisés et le crédit tokenisé sur des chaînes privées pour permettre un financement 24/7.
L'unité Onyx de JPMorgan, par exemple, a rejoint le conseil de gouvernance de MakerDAO pour aider à formuler des règles pour l'utilisation institutionnelle du prêt basé sur Ethereum. Pendant ce temps, de grands acteurs développent des modèles hybrides : des bourses d'actifs numériques et des banques custodiennes travaillent à l'intégration des services on-chain sous surveillance réglementaire. En substance, les banques observent les innovations DeFi – comme les prêts tokenisés ou le staking de liquidité – pour des gains d'efficacité, mais l'adoption pratique est encore émergente et soigneusement évaluée.
Avantages et inconvénients de l'adoption de la blockchain et des crypto-monnaies dans les institutions financières
La blockchain offre aux institutions financières des avantages clairs, mais elle présente également des défis substantiels.
Avantages
Le registre immuable et distribué peut considérablement améliorer l'efficacité. En créant un seul "enregistrement unique" pour les transactions, les banques peuvent réduire les coûts de rapprochement et accélérer les règlements. Accenture a estimé que l'utilisation de la blockchain dans le traitement des titres et la conformité pourrait réduire les coûts d'infrastructure des banques de 30-50%.
Les contrats intelligents promettent l'automatisation des tâches manuelles (paiements, contrôles de crédit, KYC) et la véracité des audits : chaque transaction est horodatée cryptographiquement et vérifiable. Par exemple, des plateformes de trading comme we.trade permettent l'exécution automatisée de lettres de crédit, réduisant les formalités administratives et les retards. Les banques apprécient également la sécurité et la transparence de la blockchain : en tant que système distribué sécurisé par cryptographie, une blockchain bien conçue peut résister à la falsification et améliorer la détection de la fraude. JPMorgan souligne que le JPM Coin "réduit le risque de contrepartie et de règlement pour les clients" en tokenisant les liquidités on-chain.
De plus, de nouveaux outils crypto permettent aux banques d'offrir des services innovants (garde de crypto, produits d'investissement tokenisés) qui plaisent aux clients férus de technologie et ouvrent de nouveaux canaux de revenus. Comme l'a noté UBS à propos de son programme pilote de blockchain, il vise à rendre les paiements "bien plus efficaces et transparents" que les rails hérités, un sentiment partagé à travers l'industrie.
Inconvénients
Malgré ces avantages, les banques s'inquiètent des principaux inconvénients. Cryptocurrency markets remain volatile, raising concerns about asset price swings and liquidity.
Les marchés de la cryptomonnaie restent volatils, soulevant des inquiétudes quant aux fluctuations des prix des actifs et à la liquidité.
Regulators have warned banks explicitly to be “wary of volatility, legal uncertainty and liquidity risks” when dealing with crypto. Indeed, many executives (like JPMorgan’s Jamie Dimon) cite money-laundering and market abuse risks inherent in crypto networks.
Les régulateurs ont averti explicitement les banques de se “méfier de la volatilité, de l'incertitude juridique et des risques de liquidité” lorsqu'elles traitent avec les cryptomonnaies. En effet, de nombreux dirigeants (comme Jamie Dimon de JPMorgan) citent les risques de blanchiment d'argent et d'abus de marché inhérents aux réseaux de cryptomonnaie.
Permissioned blockchains mitigate some risks, but they can sacrifice privacy and decentralization. Banks face significant integration challenges: connecting blockchains to core banking systems and legacy processes is complex, and scaling solutions to enterprise volume can be difficult. Citi’s analysts caution that blockchain still carries “vulnerability to potential fraud, confidentiality concerns and secure access to digital assets” as key risks.
Les blockchains permissionnées atténuent certains risques, mais elles peuvent sacrifier la confidentialité et la décentralisation. Les banques font face à d'importants défis d'intégration : connecter les blockchains aux systèmes bancaires centraux et aux processus existants est complexe, et il peut être difficile de faire évoluer les solutions au volume d'entreprise. Les analystes de Citi mettent en garde que la blockchain comporte toujours des “vulnérabilités potentielles à la fraude, des préoccupations de confidentialité et un accès sécurisé aux actifs numériques” comme principaux risques.
There are also operational hazards – smart contract bugs or protocol outages could disrupt services – and legal uncertainties since many crypto laws are still evolving. Finally, customer expectations are a factor: converting clients to new blockchain-based experiences requires education and trust. Banks must therefore balance blockchain’s promise against these regulatory, technical and business hurdles.
Il existe également des dangers opérationnels – les bugs de contrats intelligents ou les pannes de protocole pourraient perturber les services – et des incertitudes juridiques puisque beaucoup de lois sur les cryptomonnaies sont encore en évolution. Enfin, les attentes des clients sont un facteur : convertir des clients à de nouvelles expériences basées sur la blockchain nécessite éducation et confiance. Les banques doivent donc équilibrer la promesse de la blockchain par rapport à ces obstacles réglementaires, techniques et commerciaux.
7 Blockchain and Crypto Technologies Used by Banks
Ripple (XRP)
Ripple’s suite of cross-border payment tools is notable among banks, though adoption of its native token has been limited.
La suite d'outils de paiement transfrontaliers de Ripple est remarquable parmi les banques, bien que l’adoption de son jeton natif ait été limitée.
Ripple offers two main products: xCurrent (a messaging and settlement system) and xRapid (which uses XRP for liquidity). Santander’s One Pay FX service is built on Ripple’s network (xCurrent), enabling faster international transfers between the bank’s subsidiaries. In a 2016 R3-led trial, a consortium of banks (including Barclays, RBC, Santander and others) successfully used XRP to rebalance liquidity: banks converted fiat into XRP and back to execute instant cross-border payments, reportedly saving up to 60% in funding costs.
Ripple propose deux produits principaux : xCurrent (un système de messagerie et de règlement) et xRapid (qui utilise XRP pour la liquidité). Le service One Pay FX de Santander est construit sur le réseau de Ripple (xCurrent), permettant des transferts internationaux plus rapides entre les filiales de la banque. Lors d'un essai mené par R3 en 2016, un consortium de banques (y compris Barclays, RBC, Santander et d'autres) a réussi à utiliser XRP pour rééquilibrer la liquidité : les banques ont converti des fiats en XRP et vice-versa pour exécuter des paiements transfrontaliers instantanés, économisant selon les rapports jusqu'à 60% des coûts de financement.
However, Ripple’s executives acknowledge that “xRapid and XRP are not being used by banks” currently; those pilots mainly involved money-transfer companies. Some Asian banks (via SBI Ripple Asia) and fintechs have integrated RippleNet messaging, but most institutions have hesitated to hold XRP due to its crypto status. Thus, Ripple’s blockchain has mainly been tested for payments efficiency and 24/7 liquidity, even as banks await clearer regulation of cryptos.
Cependant, les dirigeants de Ripple reconnaissent que “xRapid et XRP ne sont pas utilisés par les banques” actuellement; ces pilotes ont principalement impliqué des entreprises de transfert d’argent. Certaines banques asiatiques (via SBI Ripple Asia) et des fintechs ont intégré la messagerie RippleNet, mais la plupart des institutions ont hésité à détenir XRP en raison de son statut de cryptomonnaie. Ainsi, la blockchain de Ripple a principalement été testée pour l'efficacité des paiements et la liquidité 24h/24 et 7j/7, même si les banques attendent une réglementation plus claire des cryptos.
JPM Coin and Onyx by JPMorgan
JPMorgan’s Onyx business has developed several blockchain solutions, led by the JPM Coin project and its Quorum-based networks. In 2019 JPMorgan launched JPM Coin – a digital token pegged 1:1 to the U.S. dollar – for instantaneous settlement among institutional clients.
L'entreprise Onyx de JPMorgan a développé plusieurs solutions blockchain, dirigées par le projet JPM Coin et ses réseaux basés sur Quorum. En 2019, JPMorgan a lancé le JPM Coin – un jeton numérique indexé à 1:1 sur le dollar américain – pour des règlements instantanés entre clients institutionnels.
When a client transfers funds on the bank’s ledger, the sender hands over JPM Coins that the receiver then immediately redeems for dollars, enabling trustless real-time transfers and lowering settlement risk.
Lorsqu'un client transfère des fonds sur le grand livre de la banque, l’expéditeur remet des JPM Coins que le récepteur échange ensuite immédiatement en dollars, permettant des transferts en temps réel sans confiance et réduisant le risque de règlement.
As JPMorgan’s Umar Farooq explained, the bank sees a “unique opportunity” to build this capability responsibly under regulatory oversight. Beyond JPM Coin, Onyx has built blockchain services for broader cash management. Notably, Siemens (in Germany) and other corporate clients are already using JPMorgan’s blockchain platform to move money globally in real time. JPMorgan is expanding these services into Switzerland and beyond, expecting to onboard corporate customers onto its blockchain network in the near future. On the interbank side, JPMorgan’s Quorum (a permissioned Ethereum fork) underpins its Interbank Information Network involving hundreds of banks, and is being used to prototype new cross-border settlement systems with partners in Australia and Canada.
Comme l’a expliqué Umar Farooq de JPMorgan, la banque voit une “opportunité unique” de construire cette capacité de manière responsable sous surveillance réglementaire. Au-delà de JPM Coin, Onyx a construit des services blockchain pour une gestion plus large des liquidités. Notamment, Siemens (en Allemagne) et d'autres clients d'entreprise utilisent déjà la plateforme blockchain de JPMorgan pour déplacer de l'argent à l'échelle mondiale en temps réel. JPMorgan étend ces services en Suisse et au-delà, s'attendant à intégrer des clients d'entreprise sur son réseau blockchain dans un proche avenir. Du côté du réseau interbancaire, Quorum de JPMorgan (un fork Ethereum permissionné) sous-tend son Interbank Information Network, impliquant des centaines de banques, et est utilisé pour prototyper de nouveaux systèmes de règlement transfrontalier avec des partenaires en Australie et au Canada.
In sum, JPMorgan has fully embraced private-chain solutions: JPM Coin for tokenized cash and Onyx platforms for payments and trade, while still steering clear of owning open cryptocurrencies itself.
En résumé, JPMorgan a pleinement adopté les solutions à chaînes privées : JPM Coin pour la trésorerie tokenisée et les plateformes Onyx pour les paiements et le commerce, tout en évitant toujours de posséder des cryptomonnaies ouvertes.
Ethereum / Quorum
Ethereum, the leading smart-contract platform, also finds use in banking – chiefly through permissioned variants. Several banks have built or participated in private Ethereum-based networks.
Ethereum, la principale plateforme de contrats intelligents, trouve également une utilisation dans le secteur bancaire – principalement à travers des variantes permissionnées. Plusieurs banques ont construit ou participé à des réseaux privés basés sur Ethereum.
For instance, Quorum (developed by JPMorgan) is essentially an enterprise Ethereum with added privacy features. Bloomberg reported that ConsenSys acquired Quorum in 2020 and that JPMorgan continues to support it as an open-source project.
Par exemple, Quorum (développé par JPMorgan) est essentiellement un Ethereum d'entreprise avec des fonctionnalités de confidentialité ajoutées. Bloomberg a rapporté que ConsenSys a acquis Quorum en 2020 et que JPMorgan continue de le soutenir en tant que projet open-source.
Beyond JPMorgan’s work, banks are members of the Enterprise Ethereum Alliance and have used Ethereum for tokenization pilots. A key example is the Komgo platform (founded by banks and energy traders) which uses Quorum to automate commodity trade finance (approving KYC and issuing digital letters of credit). Moreover, some international funds and bond issuers have used Ethereum testnets: Societe Generale issued a retail bond as a security token on Ethereum in 2019.
Au-delà du travail de JPMorgan, les banques sont membres de l'Enterprise Ethereum Alliance et ont utilisé Ethereum pour des projets pilotes de tokenisation. Un exemple clé est la plateforme Komgo (fondée par des banques et des négociants en énergie) qui utilise Quorum pour automatiser le financement du commerce des matières premières (en approuvant le KYC et en émettant des lettres de crédit numériques). De plus, certains fonds internationaux et émetteurs d'obligations ont utilisé les testnets d'Ethereum : Société Générale a émis une obligation de détail en tant que jeton de sécurité sur Ethereum en 2019.
JPMorgan itself publicly endorsed Ethereum’s potential by noting Quorum’s roots in Ethereum. In practice, banks appreciate Ethereum’s mature smart-contract capabilities and large developer ecosystem, but deploy it in permissioned, regulated settings to maintain compliance.
JPMorgan elle-même a publiquement soutenu le potentiel d'Ethereum en notant les racines de Quorum dans Ethereum. En pratique, les banques apprécient les capacités matures des contrats intelligents d'Ethereum et son large écosystème de développeurs, mais le déploient dans des environnements réglementés et permissionnés pour maintenir la conformité.
Hyperledger Fabric
Hyperledger Fabric (an open-source blockchain framework from the Linux Foundation) is widely used in trade and finance consortia. Designed for private networks, Fabric lets permissioned entities run smart contracts without a public token.
Hyperledger Fabric (un cadre blockchain open-source de la Linux Foundation) est largement utilisé dans les consortiums de commerce et de finance. Conçu pour les réseaux privés, Fabric permet aux entités permissionnées de réaliser des contrats intelligents sans jeton public.
A prominent banking use-case was we.trade, a trade finance platform jointly launched by a dozen banks (including Santander, HSBC, Société Générale, UBS, Nordea, KBC and others) and IBM. We.trade’s network – built on IBM’s blockchain platform running Hyperledger Fabric – enables European exporters to automate letters of credit, track shipments and manage payments across borders with minimal paperwork. By registering trades on the shared ledger, banks involved in we.trade could significantly cut processing time and risk.
Un cas d'utilisation bancaire notable était we.trade, une plateforme de financement du commerce lancée conjointement par une douzaine de banques (y compris Santander, HSBC, Société Générale, UBS, Nordea, KBC et d'autres) et IBM. Le réseau de we.trade – construit sur la plateforme blockchain d'IBM fonctionnant avec Hyperledger Fabric – permet aux exportateurs européens d'automatiser les lettres de crédit, de suivre les expéditions et de gérer les paiements à travers les frontières avec un minimum de paperasse. En enregistrant les transactions sur le grand livre partagé, les banques impliquées dans we.trade pourraient réduire considérablement le temps de traitement et le risque.
Other banks have used Fabric or similar frameworks for supply-chain finance and compliance projects.
D'autres banques ont utilisé Fabric ou des cadres similaires pour des projets de financement de la chaîne d'approvisionnement et de conformité.
For example, Barclays and other banks have collaborated with IBM on a Fabric-based repo market platform, and HSBC/ING have joined consortia using Hyperledger for various trade-use cases. While Hyperledger Fabric lacks a native cryptocurrency, it provides the secure, modular environment banks need for tokenizing assets and automating contracts in joint ventures (with automated consensus but without mining).
Par exemple, Barclays et d'autres banques ont collaboré avec IBM sur une plateforme du marché repo basée sur Fabric, et HSBC/ING ont rejoint des consortiums utilisant Hyperledger pour divers cas d'utilisation commerciale. Bien que Hyperledger Fabric ne dispose pas de cryptomonnaie native, il fournit l'environnement sécurisé et modulaire dont les banques ont besoin pour tokeniser des actifs et automatiser des contrats dans des coentreprises (avec un consensus automatisé mais sans minage).
R3 Corda
R3’s Corda is another permissioned distributed ledger platform, tailored for financial institutions. R3 consists of a consortium of 100+ banks and institutions dedicated to building Corda applications. In 2017, R3 and 22 major banks (Barclays, HSBC, Citi, RBC, Santander, etc.) announced a joint prototype for cross-border payments on Corda.
Corda de R3 est une autre plateforme de grand livre distribué permissionné, adaptée aux institutions financières. R3 se compose d'un consortium de plus de 100 banques et institutions dédiées à la construction d'applications Corda. En 2017, R3 et 22 grandes banques (Barclays, HSBC, Citi, RBC, Santander, etc.) ont annoncé un prototype conjoint pour les paiements transfrontaliers sur Corda.
The idea was to let banks settle payments in minutes on a shared ledger, eliminating traditional correspondent banking delays. Corda’s architecture is designed to handle large transaction volumes and privacy between parties. While initial R3-backed projects focused on trade and asset tokenization, R3 also launched the Marco Polo network (for trade finance) and the Voltron initiative (for letters of credit).
L'idée était de permettre aux banques de régler les paiements en quelques minutes sur un grand livre partagé, éliminant les délais traditionnels des banques correspondantes. L'architecture de Corda est conçue pour gérer de gros volumes de transactions et la confidentialité entre les parties. Alors que les projets initiaux soutenus par R3 se concentraient sur le commerce et la tokenisation d'actifs, R3 a également lancé le réseau Marco Polo (pour le financement du commerce) et l'initiative Voltron (pour les lettres de crédit).
Several global banks use Corda in pilots: Natixis, for example, stated it was “exploring initiatives” in cross-border payments on Corda, believing in the promise of distributed ledger payments. More recently, R3 has been expanding its platform to integrate with public blockchains like Solana for greater interoperability.
Plusieurs banques mondiales utilisent Corda dans des projets pilotes : Natixis, par exemple, a déclaré qu'elle "explorait des initiatives" dans les paiements transfrontaliers sur Corda, croyant en la promesse des paiements par grand livre distribué. Plus récemment, R3 a élargi sa plateforme pour s'intégrer aux blockchains publiques telles que Solana pour une plus grande interopérabilité.
In banking, Corda’s strength is its industry backing (members include most large Western banks) and its focus on multi-party workflows. Several central banks have even used Corda to simulate tokenized financial market infrastructures in pilot projects.
Dans le secteur bancaire, la force de Corda est son soutien industriel (les membres incluent la plupart des grandes banques occidentales) et son focus sur les flux de travail multi-parties. Plusieurs banques centrales ont même utilisé Corda pour simuler des infrastructures de marché financiers tokenisées dans des projets pilotes.
Central Bank Digital Currencies (CBDCs)
CBDCs are digital forms of fiat currency issued by central banks, and banks are actively preparing for them.
Les CBDC sont des formes numériques de monnaie fiduciaire émises par les banques centrales, et les banques s'y préparent activement.
Around the world, nearly every major currency is exploring or piloting a CBDC. Commercial banks are participating in wholesale CBDC tests, where CBDCs circulate only among banks, as a way to revolutionize settlement. For example, the Atlantic Council reported that all G20 nations are researching CBDCs and 44 countries had active pilots as of 2024.
Dans le monde entier, presque toutes les grandes monnaies explorent ou pilotent une CBDC. Les banques commerciales participent à des tests de gros CBDC, où les CBDC circulent uniquement parmi les banques, comme un moyen de révolutionner le règlement. Par exemple, le Conseil de l'Atlantique a rapporté que toutes les nations du G20 recherchent des CBDC et que 44 pays avaient des projets pilotes actifs en 2024.
Some banks are already building the rails: a consortium of 40 banks (JPMorgan, HSBC, UBS, MUFG, etc.) joined the G7/BIS “mBridge/Agora” project to test a platform combining tokenized CBDCs and bank deposits for cross-border transfers. In Switzerland, the Swiss National Bank’s Project Helvetia involves six banks (UBS, Commerzbank, etc.) issuing and settling digital bonds on a wholesale CBDC platform. On the retail side, banks in the eurozone and U.S. are awaiting the ECB and Fed moves: the ECB expects to finalize the digital euro framework by 2026, after which retail payments via CBDC could transform consumer banking.
Certaines banques construisent déjà les infrastructures : un consortium de 40 banques (JPMorgan, HSBC, UBS, MUFG, etc.) a rejoint le projet “mBridge/Agora” du G7/BIS pour tester une plateforme combinant CBDC tokenisés et dépôts bancaires pour des transferts transfrontaliers. En Suisse, le projet Helvetia de la Banque nationale suisse implique six banques (UBS, Commerzbank, etc.) émettant et réglant des obligations numériques sur une plateforme de gros CBDC. Du côté de la vente au détail, les banques de la zone euro et des États-Unis attendent les mouvements de la BCE et de la Fed : la BCE prévoit de finaliser le cadre de l'euro numérique d'ici 2026, après quoi les paiements de détail via CBDC pourraient transformer la banque de détail.
In Asia, banks have already interfaced with China’s e-CNY pilot – currently the largest CBDC trial – as businesses accept digital yuan payments. Ultimately, CBDCs could give banks new ways to provide accounts and credit; banks may hold retail CBDC accounts, and use wholesale CBDCs to settle large transactions instantly and reduce central-bank reserves.
En Asie, les banques ont déjà interfacé avec le projet pilote e-CNY de la Chine – actuellement le plus grand essai CBDC – car les entreprises acceptent les paiements en yuan numérique. En fin de compte, les CBDC pourraient offrir aux banques de nouvelles manières de fournir des comptes et des crédits ; les banques peuvent détenir des comptes de détail en CBDC et utiliser des CBDC de gros pour régler instantanément de grandes transactions et réduire les réserves de la banque centrale.
Chainalysis and Crypto Compliance Tools
As banks venture into crypto, they rely heavily on blockchain analytics and compliance software.
Alors que les banques s'aventurent dans les cryptos, elles dépendent fortement de l'analyse blockchain et des logiciels de conformité.
Specialized firms like Chainalysis, Elliptic, and CipherTrace provide tools to monitor blockchain transactions and flag illicit activity, helping banks meet anti-money-laundering (AML) rules.
Des entreprises spécialisées comme Chainalysis, Elliptic et CipherTrace fournissent des outils pour surveiller les transactions blockchain et signaler les activités illicites, aidant les banques à respecter les règles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML).
For example, Chainalysis’s monitoring platform is used by financial institutions to “track flows of cryptocurrency” in real time.Content : Les outils associent les adresses à des entités du monde réel et peuvent détecter les rançongiciels, le financement du terrorisme ou l'évasion des sanctions. Les départements AML et de fraude des banques intègrent ces plateformes pour analyser les transferts cryptographiques des clients et les transactions d'entrée. À mesure que les régulateurs augmentent la surveillance des cryptomonnaies, les systèmes de conformité automatisés deviennent essentiels. JPMorgan et d'autres grandes banques investissent dans ces outils d'analyse ou s'associent à des fintechs pour s'assurer que chaque transaction cryptographique passe des vérifications strictes KYC/AML. En essence, Chainalysis et ses pairs sont la plomberie qui permet aux banques traditionnelles d'entrer en toute sécurité dans l'espace des actifs numériques, en traduisant des données de blockchain opaques en informations de conformité exploitables.
Closing Thoughts
La blockchain et les cryptomonnaies sont en passe de remodeler les services financiers, les banques passant des expérimentations aux déploiements concrets. Les grandes banques mondiales pilotent désormais en direct, des paiements transfrontaliers basés sur la blockchain (UBS Digital Cash) aux titres tokenisés (obligations numériques suisses) et aux réseaux de CBDC (mBridge/Agora).
Le récit a changé : là où les dirigeants rejetaient autrefois la blockchain comme un effet de mode, ils reconnaissent aujourd'hui son potentiel à réduire les coûts et à améliorer la transparence. Pourtant, l'adoption reste sélective.
Les banques déploient généralement des solutions blockchain autorisées dans des domaines tels que le financement du commerce et la gestion de la trésorerie (comme on le voit avec les projets we.trade, Quorum et R3), plutôt que de s'appuyer sur les cryptomonnaies publiques. Elles sont également des adopteurs prudents, conscients des défis réglementaires et d'intégration. À l'heure actuelle, le secteur se concentre sur les "money-legos" qui connectent les systèmes hérités avec de nouveaux rails numériques – autrement dit, construire des modèles hybrides qui combinent les forces de la blockchain avec l'infrastructure bancaire existante.
En regardant vers l'avenir, le paysage de la blockchain dans le secteur bancaire devrait s'approfondir. À mesure que les stablecoins et les CBDC mûrissent, les banques pourraient gérer la monnaie numérique comme elles le font aujourd'hui avec la monnaie papier, transformant les services de règlement et à la clientèle. Les réseaux de paiements transfrontaliers évoluent pour inclure des dépôts tokenisés, comme l'ont démontré plus de 40 banques lors des essais dirigés par la BIS.
Les analystes prédisent qu'à mesure que les cadres réglementaires se solidifient, davantage d'institutions intégreront la tokenisation d'actifs et exploreront les marchés de capitaux basés sur la blockchain. Les prochaines années pourraient voir les banques offrir des services sans faille sur chaîne – par exemple, en tokenisant des hypothèques ou des factures commerciales pour un traitement 24h/24 et 7j/7. Cependant, les banques continueront à équilibrer l'innovation avec la prudence. Le consensus est que la blockchain viendra progressivement compléter, plutôt que remplacer, les rails bancaires traditionnels. Comme l'a noté un rapport de l'industrie, 2025 pourrait être l'année où l'adoption de la blockchain prendra réellement son essor, un peu comme l'impact récemment observé de l'IA – à condition que les régulateurs et les technologies s'alignent favorablement. En attendant, les banques continueront à piloter et à nouer des partenariats, construisant l'infrastructure pour s'assurer qu'elles restent au centre de la finance même si la plomberie devient numérique.