Qu'est-ce que les néobanques et comment elles adoptent la monnaie numérique

Neobanks sont devenues une force transformatrice dans le monde bancaire, offrant des services financiers entièrement numériques qui résonnent avec la génération familiarisée avec les cryptos. Ces banques uniquement numériques fonctionnent sans agences physiques et exploitent une technologie moderne pour fournir des services bancaires via des applications mobiles élégantes et des plateformes en ligne. À mesure que les cryptomonnaies suscitent un intérêt grandissant, de nombreuses néobanques intègrent les fonctionnalités crypto, brouillant la frontière entre finance traditionnelle et actifs numériques.

Dans cet article, nous expliquerons ce que sont les néobanques, leurs différences avec les banques traditionnelles, les différents types de modèles de néobanques et leurs liens croissants avec les cryptos. Nous explorerons également pourquoi les néobanques ont vu le jour, leurs avantages et inconvénients, des exemples notables dans le monde entier, les nuances réglementaires régionales et ce que l'avenir pourrait réserver à ces innovateurs fintech dans l'écosystème crypto-fintech en évolution.

1. Qu'est-ce qu'une néobanque ? – Définition et aperçu

Une néobanque (ou "nouvelle banque") est fondamentalement une banque qui existe entièrement en ligne sans aucune agence physique. Contrairement aux banques traditionnelles avec des emplacements physiques, les néobanques offrent des services bancaires exclusivement via des canaux numériques tels que des applications mobiles et des interfaces Web. Elles fournissent bon nombre des mêmes services de base que les banques traditionnelles – comptes courants, paiements, épargne et parfois prêts – mais avec une expérience utilisateur axée sur le mobile. Les néobanques intègrent souvent des fonctionnalités telles que des mises à jour de solde en temps réel, des notifications de dépenses, des outils de budgétisation et des informations basées sur l'IA qui séduisent les utilisateurs férus de technologies. En évitant les coûts de structure des agences et des guichets, les néobanques peuvent généralement facturer des frais inférieurs et offrir des taux plus attractifs que les banques historiques.

Les néobanques sont une sous-catégorie de ce que l'on appelle parfois des "banques challengers". Bien que les banques traditionnelles aient également ajouté des services numériques, les néobanques se différencient par leur origine numérique – elles n'ont pas d'infrastructures héritées. Le terme "néobanque" lui-même vient du grec neo, signifiant "nouveau", soulignant qu'il s'agit de nouvelles sortes de banques construites pour l'ère de l'Internet. La plupart des néobanques opèrent sous des structures d'entreprises fintech ; elles s'associent souvent à des banques agréées ou obtiennent des licences spécialisées plutôt que de détenir des chartes bancaires complètes dès le premier jour. Cela leur permet d'offrir des services de type bancaire tout en utilisant des technologies innovantes et un développement agile. En résumé, une néobanque est un fournisseur de services financiers natif numérique offrant une expérience bancaire via votre smartphone ou ordinateur portable, mettant généralement l'accent sur la commodité, des frais bas et des fonctionnalités modernes.

2. Néobanques vs banques traditionnelles – Principales différences

Les néobanques diffèrent des banques traditionnelles dans plusieurs aspects fondamentaux :

Pas d'agences physiques : la différence la plus visible est que les néobanques n'ont pas d'agences ou de distributeurs automatiques de billets (DAB) propres. Toutes les interactions – ouverture de compte, service client, dépôts, paiements – se font via une application mobile ou un site Web. Ce modèle sans succursale réduit considérablement les frais généraux (loyer, personnel des guichets, services publics). Les banques traditionnelles dépensent beaucoup pour maintenir des emplacements physiques, tandis que les néobanques ne maintiennent que des serveurs et des logiciels. En conséquence, les néobanques peuvent se permettre de proposer des frais plus bas ou même des comptes de base gratuits, et souvent de donner des taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts. En revanche, les établissements traditionnels facturent souvent des frais de maintenance et ont des taux moins attractifs, en partie en raison des coûts d'exploitation plus élevés.

Technologie et infrastructure : les néobanques sont construites sur une infrastructure moderne basée sur le cloud avec des pratiques de développement logiciel agiles. Elles déploient des mises à jour fréquemment, utilisent des architectures de microservices et tirent parti de technologies avancées comme les chatbots IA pour le support. Les banques traditionnelles fonctionnent souvent sur des systèmes bancaires centraux vieux de plusieurs décennies et possèdent des systèmes informatiques complexes et stratifiés coûteux à modifier. Cela donne aux néobanques un avantage pour innover rapidement – ajoutant de nouvelles fonctionnalités ou intégrations plus rapidement. Les établissements historiques, en revanche, doivent gérer soigneusement la "dette" technologique et entretenir leurs anciens systèmes (parfois au détriment de l'innovation numérique rapide).

Modèle commercial et services : la plupart des néobanques commencent par se concentrer sur quelques services de base (comme un compte courant avec une carte de débit) offerts avec une excellente expérience utilisateur, plutôt qu'une suite complète d'offres. Au fil du temps, elles élargissent leur gamme de produits. Les banques traditionnelles proposent généralement une vaste gamme de produits (prêts, hypothèques, cartes de crédit, assurances, investissements, etc.) sous un même toit. Les néobanques ont initialement tendance à être aussi légères que possible et spécialisées, ciblant parfois des clients ou des besoins spécifiques. Par exemple, beaucoup ont commencé par une simple carte prépayée et une application de budgétisation, puis ont ajouté ultérieurement des comptes épargne ou des prêts. Cette concentration permet une expérience fluide dans la niche ciblée, tandis que les établissements traditionnels, malgré un service généralement plus étendu, peuvent en offrir une moins fluide.

Régulation et licences : une différence essentielle en arrière-plan est la façon dont les néobanques sont réglementées. Dans de nombreux cas, les néobanques ne détiennent pas elles-mêmes de licence bancaire complète lors de leur lancement. Au lieu de cela, elles s'associent à des banques réglementées pour détenir des fonds client ou utilisent des licences de monnaie électronique ou d'autres chartes fintech pour opérer. Par exemple, une néobanque peut être une entreprise fintech qui garde des dépôts auprès d'une banque partenaire assurée par la FDIC (cas courant aux États-Unis), ou détenir une licence d'institution de monnaie électronique en Europe pour gérer les paiements. Les banques traditionnelles, par définition, possèdent des licences bancaires complètes et doivent respecter des exigences strictes en matière de capital, de reporting, etc. Les néobanques opérant sans leur propre charte doivent toujours se conformer aux réglementations, mais l'organisation peut être différente. Par exemple, les régulateurs américains ont obligé certains fintechs comme Chime à préciser "Chime n'est pas une banque" puisque qu'ils ne sont pas statutairement des banques – l'offre de services bancaires se fait via des banques partenaires. En Europe, certaines néobanques ont obtenu des licences bancaires complètes (N26, Monzo, etc.), tandis que d'autres ont commencé avec des licences de monnaie électronique plus légères. Globalement, les néobanques doivent respecter les mêmes standards réglementaires pour la protection du consommateur, mais démarrent souvent avec des structures alternatives.

Expérience client et accessibilité : les néobanques sont fières de proposer une expérience client fluide. L'ouverture d'un compte peut se faire directement depuis un téléphone en quelques minutes, avec une procédure KYC numérique (par exemple, en scannant sa pièce d'identité et en prenant un selfie pour validation). Les banques traditionnelles exigent habituellement plus de paperasse ou une visite en succursale pour ouvrir certains comptes. Les néobanques fournissent aussi un support chat intégré ou une assistance IA 24/7, tandis que les banques traditionnelles peuvent avoir recours à des centres d'appel aux heures d'ouverture ou à une aide en agence. Pour beaucoup d'usagers (particulièrement ceux plus jeunes et connectés), la commodité et UX des néobanques supplantent le modèle de service en personne des banques traditionnelles. À l'inverse, les personnes attachées aux services face-à-face ou nécessitant des conseils complexes (comme pour un crédit immobilier) pourraient préférer l'approche d'une banque traditionnelle. De plus, les néobanques sont souvent plus accessibles aux personnes mal desservies par le secteur bancaire – celles qui pourraient être refusées par des banques traditionnelles en raison de critères stricts – en offrant des comptes sans minimum ou des outils pour ceux sans historique de crédit.

En résumé, les néobanques diffèrent des banques traditionnelles dans leur mode opératoire (digital vs physique, nouvelles technologies vs systèmes hérités) et dans l'offre (produits ciblés, frais bas, UX raffinée vs gamme étendue de produits). Les deux doivent se conformer aux réglementations, mais les néobanques ont trouvé des structures créatives pour entrer sur le marché défiant les établissements historiques sur le coût et l'expérience.

3. Types de néobanques – Modèles autonomes et partenaires

Toutes les néobanques ne sont pas constituées de la même manière. Dans l'ensemble, nous pouvons catégoriser les néobanques en deux grands types en fonction de leur modèle opérationnel et de leur approche de licencing :

Néobanques Full-Stack (Autonomes) : Il s'agit de néobanques qui opèrent comme des banques indépendantes sous licence complète – gérant essentiellement à la fois l'interface client et l'infrastructure bancaire en interne. Une néobanque autonome a obtenu sa propre licence bancaire (ou équivalente, telle qu'une charte de banque nationale) et peut détenir directement des dépôts clients, sous régulation. Elles contrôlent l'intégralité de la pile technologique : l'application/interface (front-end) et l'infrastructure bancaire centrale (back-end). Ainsi, les néobanques full-stack peuvent offrir une gamme plus large de services en interne car elles ne dépendent pas d'une banque tierce pour les opérations de base. Des exemples incluent N26, Monzo, Starling Bank, et d'autres qui ont entrepris le processus rigoureux pour devenir des banques agréées. Ces banques sont "autonomes" en ce sens qu'elles sont la banque – vos dépôts sont chez elles et généralement assurés par le dispositif de garantie des dépôts pertinent dans leur juridiction. Les néobanques full-stack ont plus de contrôle et potentiellement plus d'opportunités de profit (elles peuvent prêter des dépôts, etc.), mais supportent aussi des charges réglementaires plus élevées et des exigences de capital.

Néobanques Orientées Front-End (Partenaire) : Ces néobanques mettent l'accent sur l'interface et l'expérience client, tout en s'associant à une ou plusieurs banques traditionnelles en arrière-plan pour gérer les fonds et les aspects réglementés. Dans ce modèle, la néobanque ne possède pas sa propre licence bancaire ; elle s'appuie sur un partenaire bancaire agréé (ou utilise une plateforme Banking-as-a-Service) pour les opérations bancaires de base. L'application de la néobanque est essentiellement une interface moderne par-dessus l'infrastructure de la banque sponsor. Pour les clients, l'expérience paraît toujours comme un seul et même acteur (la marque de la néobanque), mais légalement leur compte peut être logé chez une banque sous-jacente. Un exemple classique est le modèle initial de Revolut – pendant des années, Revolut ne possédait pas de licence bancaire complète et fonctionnait en utilisant une licence de monnaie électronique avec des partenariats pour offrir des comptes. De nombreuses néobanques aux États-Unis suivent cette approche également ; Chime, par exemple, est une fintech qui s'associe à des banques assurées par la FDIC (comme The Bancorp Bank et Stride Bank) pour fournir les véritables comptes de dépôt. Ces néobanques front-end... would provide some basic information, upload a photo ID, and get approved often within minutes or hours. This is in stark contrast to traditional banks, which might require in-person visits and lots of paperwork. The streamlined process allows users to start banking right away. Businesses appreciate the efficiency too, as opening an account or setting employee permissions is much faster than through a legacy bank.

Cons (Disadvantages):

Limited Services: While neobanks shine in daily banking, they may offer fewer services than traditional banks, such as wealth management, complex lending products, or extensive branch networks. For customers needing a wide range of services, this may be a downside. People or businesses with needs beyond basic checking/saving might require a traditional bank relationship.

Cash Handling: Because neobanks operate without physical locations, depositing or withdrawing cash can be inconvenient. They often rely on ATM networks but might charge for withdrawals or not support deposits at all. This is a limitation for cash-heavy businesses or users who frequently deal with cash.

Service Stability: Some neobanks have faced issues with system outages or customer support, as rapid growth strains their infrastructure and staffing. While service is improving, disruptions can frustrate users. Unlike traditional banks with decades of customer service frameworks, neobanks might not yet have fully matured in handling all contingencies.

Partner Dependence: Especially for “light-stack” neobanks, reliance on partner banks (for account holding or new features) can limit autonomy and speed of innovation. Changes or issues with partners can suddenly affect the neobank’s service or strategy.

Regulatory Challenges: Neobanks must navigate various regulations that might evolve as governments assess their impact on financial stability. Compliance isn't always straightforward, especially if expanding internationally. Inconsistent regulatory landscapes can be a growth barrier and necessitate substantial legal expertise.

Trust and Brand Recognition: Newer neobanks might lack the brand recognition or customer trust that established banks hold. Some consumers feel safer with banks that have been around for decades. Convincing skeptical users to switch to a new brand requires significant marketing efforts and transparency.

In conclusion, neobanks offer innovative, user-friendly financial solutions but also face challenges of service scope and regulatory hurdles. For those who primarily desire convenient, mobile-first banking without high fees, they’re highly appealing. However, one should consider individual needs for financial products and whether a neobank alone can fulfill them. Many users find that maintaining accounts at both a neobank and a traditional institution balances convenience with full-service. Téléchargez l'application, entrez vos informations, téléchargez des documents d'identité et obtenez souvent un compte prêt à l'emploi en quelques minutes (après vérification de l'identité). Il n'y a pas de paperasse fastidieuse. C'est une aubaine pour les consommateurs qui souhaitent une expérience sans tracas. Pour les entrepreneurs et les startups, pouvoir ouvrir un compte professionnel en ligne sans un processus de vérification long est extrêmement pratique, accélérant le temps pour commencer à opérer.

Inclusion financière : Les néobanques ont abaissé les barrières bancaires pour beaucoup. Les personnes qui auraient pu être refusées par les banques traditionnelles (en raison de l'absence d'historique de crédit, de revenus plus faibles ou du manque d'agences locales dans leur région) trouvent les néobanques plus accessibles. De nombreuses néobanques ne nécessitent pas de solde minimum et ont des exigences simples, accueillant des segments tels que les étudiants, les travailleurs du gig economy ou ceux auparavant sans banque. En se concentrant sur la livraison mobile, les néobanques peuvent atteindre des zones reculées ou mal desservies tant qu'il y a une connectivité Internet. Dans les marchés émergents, les néobanques et les applications fintech ont intégré des millions de personnes dans le système financier formel pour la première fois.

Transparence et contrôle : En général, les néobanques se vantent de tarifs transparents et d'un contrôle facile sur vos finances. Les applications montrent souvent clairement tous les frais avant que vous ne confirmiez une transaction. Vous pouvez souvent effectuer des tâches en libre-service qui nécessiteraient un contact avec le support dans une banque traditionnelle - par exemple, ajuster les limites de dépenses de votre carte ou catégoriser des transactions. Cela responsabilise les utilisateurs pour qu'ils se sentent plus en contrôle de leur argent et réduit la frustration de traiter avec la bureaucratie bancaire.

Inconvénients (désavantages) :

Gamme de produits limitée (du moins initialement) : La plupart des néobanques ont commencé avec une offre limitée – peut-être juste des comptes chèques et des cartes de débit. Beaucoup n'offrent toujours pas de produits complexes comme les hypothèques, de nombreuses options de prêt ou des produits d'investissement (sauf par l'intermédiaire de tiers). Donc, si vous avez besoin d'une gamme complète de services financiers sous un même toit, une néobanque pourrait ne pas (encore) répondre à tous ces besoins. Certaines néobanques ont ajouté des offres au fil du temps ou se sont associées pour des choses comme l'assurance ou les prêts, mais cela peut entraîner une expérience fragmentée lorsque des tiers sont impliqués. Les entreprises pourraient trouver que les néobanques manquent de facilités de crédit ou de services aux commerçants qu'une banque traditionnelle pourrait fournir.

Pas de présence physique – Manque de contact personnel : L'absence de succursales est une épée à double tranchant. Bien que beaucoup apprécient de ne pas en avoir besoin, certains clients apprécient de pouvoir entrer dans une banque et parler à quelqu'un, surtout pour des problèmes complexes ou des transactions importantes. Avec les néobanques, le support se fait par chat, e-mail ou téléphone. Pour ceux qui ne sont pas à l'aise avec les interfaces numériques ou qui préfèrent un service en face à face, les néobanques peuvent sembler impersonnelles. Traiter certaines choses (comme notarié des documents, des dépôts en espèces ou simplement obtenir des conseils financiers en personne) n'est pas possible dans une néobanque. Cela peut être un inconvénient pour les personnes qui ne sont pas technophiles ou qui ont des besoins bancaires complexes. Les entreprises qui traitent beaucoup d'argent liquide, par exemple, pourraient avoir des difficultés avec une banque qui n'a pas d'agence pour déposer des fonds (bien que certaines néobanques s'associent à des magasins de détail ou des réseaux de distributeurs automatiques pour faciliter les dépôts en espèces, généralement moyennant des frais).

Confiance et force de la marque : Les banques établies existent depuis des décennies (ou des siècles) et ont construit la confiance (même à contrecœur) qu'elles protégeront l'argent. Les néobanques sont relativement nouvelles et certains clients pourraient hésiter à conserver de grosses sommes ou des dépôts de salaire dans une banque gérée par une fintech. Bien que de nombreuses néobanques assurent les dépôts (soit directement, soit par l'intermédiaire de banques partenaires), le manque de longue historique peut rendre les gens nerveux, surtout les clients plus âgés. Les échecs de quelques fintechs très médiatisés dans le passé peuvent également alimenter la prudence. En période d'incertitude financière, les consommateurs peuvent revenir à la sécurité perçue des grandes banques traditionnelles. Ainsi, une néobanque doit surmonter le défi d'apparaître fiable malgré sa jeunesse. Cela s'améliore au fur et à mesure que certaines néobanques ont maintenant fonctionné pendant des années et ont gagné des millions d'utilisateurs sans problèmes, mais le fossé de confiance subsiste pour un segment d'utilisateurs.

Zones grises réglementaires et préoccupations concernant l'assurance des dépôts : Si une néobanque n'est pas elle-même une banque agréée, les clients doivent comprendre qui détient réellement leur argent. Aux États-Unis, par exemple, votre compte Chime ou Revolut USD est en fait détenu par une banque partenaire où il est assuré par la FDIC. Si l'application de la néobanque a une longue panne ou si la fintech est en faillite, votre argent devrait toujours être en sécurité à la banque partenaire, mais le processus pour y accéder pourrait être compliqué. Dans certains cas, les utilisateurs de néobanques pourraient ne pas avoir une visibilité complète sur la protection des dépôts – surtout avec des comptes liés aux cryptomonnaies (non assurés par le gouvernement) ou si la néobanque opère dans un espace faiblement réglementé. Les néobanques sont également confrontées à des réglementations en évolution ; les changements ou les répressions peuvent impacter rapidement leurs services (par exemple, un régulateur pourrait soudainement interdire une certaine fonctionnalité). En bref, le dispositif réglementaire peut être complexe et bien qu'elles opèrent légalement, les clients doivent être conscients de la façon dont leur argent est protégé.

Service client et résolution des problèmes : Bien que de nombreuses néobanques offrent un support rapide par chat intégré à l'application, certains utilisateurs se sont plaints de difficultés à résoudre des problèmes qui sortent de l'ordinaire. Par exemple, contester une transaction, traiter une fraude sur votre compte ou d'autres scénarios exceptionnels peuvent être stressants sans une succursale physique pour procéder à une escalade. Certaines néobanques ont de petites équipes de support par rapport à leur base utilisateur, ce qui entraîne des temps de réponse lents lors des problèmes de pointe. Si votre compte est incorrectement signalé pour fraude (par exemple, les systèmes automatisés vous verrouillent), le déverrouiller peut prendre du temps si vous ne pouvez pas simplement visiter une succursale avec votre pièce d'identité. Cela ne signifie pas que les banques traditionnelles sont des modèles de bon service universellement, mais la touche humaine dans la résolution de problèmes complexes peut faire défaut dans les banques exclusivement numériques.

Dépendance à la technologie – Risques de temps d'arrêt : Parce que les néobanques sont purement numériques, si leur application ou leur site web se déconnectent en raison d'un problème technique, les clients n'ont aucun moyen alternatif d'accéder aux services pendant cette panne. Les banques traditionnelles ont également des pannes, mais on pourrait toujours retirer de l'argent à un distributeur automatique de billets ou visiter une succursale dans certains cas. Avec les néobanques, le temps d'arrêt de l'application signifie une incapacité à effectuer des transactions, ce qui peut être frustrant ou même financièrement préjudiciable si cela se produit à un mauvais moment. De même, toute cyberattaque ou violation de données pourrait temporairement bloquer les services, bien que, à leur crédit, les néobanques utilisent généralement des mesures de sécurité très robustes (souvent plus modernes que certaines vieilles banques). En essence, utiliser une néobanque signifie que vous comptez fortement sur votre téléphone, Internet et les serveurs de la banque pour être opérationnels.

Pour les entreprises, de nombreux points ci-dessus s'appliquent de manière similaire. Un petit propriétaire d'entreprise pourrait adorer les faibles frais et la facturation facile d'un compte professionnel néobanque, mais il pourrait regretter de ne pas avoir de gestionnaire de relations dédié ou la possibilité de se rendre dans une banque pour discuter d'un prêt. Une startup pourrait utiliser une néobanque pour une installation rapide de compte, mais plus tard, à mesure qu'elle se développe, elle pourrait avoir besoin de services supplémentaires (comme le financement du commerce international ou des lignes de crédit importantes) que les néobanques ne fournissent pas, obligeant à passer à une banque traditionnelle.

En pesant le pour et le contre, cela revient souvent à une question de préférence personnelle et de besoins. Les néobanques excellent en matière de commodité, de coût et d'innovation ; les banques traditionnelles gagnent encore sur la diversité des services et parfois cette garantie tangible. De nombreuses personnes adoptent une approche hybride – en gardant un compte néobanque pour les dépenses quotidiennes et une banque traditionnelle pour d'autres besoins. La bonne nouvelle est que la concurrence des néobanques a poussé de nombreuses banques établies à améliorer leurs propres offres numériques et à réduire les frais, ce qui profite à tous les consommateurs.

6. Néobanques et Crypto – Comment et pourquoi les néobanques ont intégré la cryptomonnaie

Étant donné la nature axée sur la technologie des néobanques, il était peut-être inévitable qu'elles croisent le monde des cryptomonnaies. Ces dernières années, un nombre croissant de néobanques ont commencé à offrir des services liés aux cryptos – du trading intégré de Bitcoin et Ethereum, au support des stablecoins ou même l'exploration de leurs propres jetons numériques. Voici comment et pourquoi cette intégration avec la crypto s'est faite :

Comment les néobanques offrent des services cryptos :

La plupart des néobanques entrent dans l'espace crypto en permettant à leurs utilisateurs d'acheter, vendre et détenir des cryptomonnaies directement au sein de l'application bancaire. Cela prend généralement la forme d'une fonctionnalité de trading crypto, où un utilisateur peut convertir une partie de leur solde fiat (par exemple, dollars ou euros) en Bitcoin, Ethereum ou autres pièces, et vice versa. Par exemple, la néobanque européenne N26 a lancé le “N26 Crypto” fin 2022, permettant aux utilisateurs de trader près de 200 cryptomonnaies directement depuis l'application N26. En coulisses, N26 s'est associé à une bourse de crypto établie (Bitpanda) pour gérer l'exécution et la garde des pièces – l'utilisateur voit une expérience fluide dans une seule application, mais Bitpanda fournit la liquidité crypto et l'infrastructure de portefeuille. De même, Revolut propose du trading crypto depuis aussi tôt que 2017 ; Revolut a commencé avec juste quelques pièces et s'est élargi au fil du temps, agissant effectivement comme une maison de courtage où les utilisateurs peuvent s'exposer aux cryptos.

Les néobanques ne deviennent généralement pas des bourses crypto à part entière ; elles s'intègrent plutôt via des partenariats ou des équipes internes utilisant des API tierces. Elles ajoutent une section "Crypto" ou "Trading" dans leur application où les utilisateurs peuvent voir leur solde crypto aux côtés de leur solde fiat, facilitant ainsi la gestion des deux en un seul endroit. Les transactions sont généralement instantanées, avec des frais clairement affichés (par exemple, N26 facture environ 1,5 % pour les transactions Bitcoin). Certaines néobanques permettent même des achats planifiés ou l'arrondissement des achats par carte en crypto (similaire à l'épargne de la monnaie supplémentaire, mais en Bitcoin). Un autre service offert est la récompense en crypto – par exemple, offrir du cashback en Bitcoin au lieu de points. La néobanque ZenGo (qui est axée sur la crypto) propose une carte de débit qui offre du cashback en crypto. Aux États-Unis, l'application fintech Current a expérimenté le fait de donner aux utilisateurs un rendement en s'associant avec la finance décentralisée (bien que cela ait été un pilote).

Au-delà du trading, quelques néobanques ont...Contenu : exploré le soutien des stablecoins, qui sont des cryptomonnaies adossées à des monnaies fiduciaires. En 2023, des rapports ont émergé selon lesquels Revolut envisageait de lancer son propre stablecoin lié à la valeur d'une monnaie fiduciaire. Bien qu'au moment de la rédaction de cet article Revolut n'ait pas encore lancé de stablecoin, le fait qu'une grande néobanque l'explore souligne le lien : un stablecoin émis par une néobanque pourrait permettre des transferts mondiaux instantanés parmi ses utilisateurs, ou une intégration dans des réseaux de paiement cryptographiques. Certaines néobanques permettent déjà aux utilisateurs de détenir et de transférer des stablecoins ; par exemple, Bankera (une petite banque numérique européenne) propose des portefeuilles crypto avec support de stablecoin.

Pourquoi les néobanques adoptent-elles la cryptomonnaie :

Plusieurs facteurs poussent les néobanques à intégrer des services crypto :

Demande et démographie des clients : La base d'utilisateurs des néobanques est plus jeune et plus technophile – exactement le profil démographique le plus intéressé par l'investissement dans la cryptomonnaie. Ces clients allaient probablement de toute façon sur des exchanges ou applications crypto. En proposant directement de la crypto, les néobanques continuent de garder ces utilisateurs engagés dans leur écosystème et répondent à leurs besoins. Par exemple, Bunq, une néobanque néerlandaise, a noté une forte demande de ses clients pour des investissements crypto, ce qui l'a amenée à ajouter le trading de crypto en 2023 via un partenariat avec Kraken. Essentiellement, les néobanques ne veulent pas risquer que leurs utilisateurs quittent leur application pour utiliser une plate-forme crypto ; l'offrir dans l'application procure de la commodité (et fidélise les utilisateurs).

Nouvelles sources de revenus : De nombreuses néobanques sont encore sur la voie de la rentabilité et cherchent des sources de revenus supplémentaires. Le trading crypto peut être lucratif, car les exchanges gagnent généralement via des frais de trading ou des spreads. En permettant l'achat/vente de crypto, les néobanques peuvent gagner une commission sur chaque transaction. Par exemple, N26 partage les revenus avec Bitpanda pour les trades effectués dans son application. Dans le cas de Revolut, le trading crypto est devenu un contributeur significatif aux revenus pendant les périodes d'essor – la division « Wealth » de Revolut (qui inclut le trading crypto) a vu ses revenus croître de 300 % d'une année sur l'autre, principalement grâce à l'activité crypto. En 2024, les bénéfices de Revolut ont augmenté, avec un coup de pouce substantiel de l'utilisation de l'exchange crypto par ses clients. Cela montre que proposer de la crypto a aidé certaines néobanques à monétiser leur base d'utilisateurs plus efficacement (surtout pendant les marchés haussiers crypto lorsque les volumes de trading sont élevés).

Différenciation et avantage concurrentiel : À mesure que de plus en plus d'applications fintech envahissent le marché, proposer de la crypto est un moyen pour une néobanque de différencier son produit. Il y a quelques années, avoir une fonctionnalité crypto était novateur et pouvait attirer l'attention des médias et des premiers adeptes. Même aujourd'hui, toutes les néobanques ne proposent pas de services crypto – celles qui le font peuvent se vendre comme étant tournées vers l'avenir ou un « guichet unique » pour la finance. Cela s'aligne avec l'image de marque innovante que les néobanques cultivent. Par exemple, Wirex est une fintech qui a commencé comme un compte numérique favorable à la crypto et a attiré des utilisateurs en ciblant les passionnés de crypto qui voulaient une carte de débit pour dépenser leur crypto.

Amélioration de l'expérience utilisateur (application financière tout-en-un) : Du point de vue de l'utilisateur, c'est un inconvénient de gérer de nombreuses applications séparées pour différents besoins financiers. Les néobanques sont en course pour devenir l'application financière principale de leurs clients. Ajouter de la crypto signifie que les utilisateurs peuvent voir leur Bitcoin à côté de leur solde bancaire, échanger sans heurts et même encaisser les gains crypto en fiat dans la même application. Cette commodité est extrêmement appréciée. Par exemple, avec l'intégration de N26, lorsque les utilisateurs vendent de la crypto, cela revient directement dans le solde de leur compte bancaire – pas besoin de transférer de l'argent d'un exchange externe à votre banque. Une telle intégration simplifie l'investissement en crypto pour les nouveaux venus qui pourraient être intimidés par les exchanges crypto autonomes.

Passerelle entre l'argent traditionnel et les actifs numériques : Les néobanques se positionnent souvent comme faisant le lien entre les anciens et les nouveaux systèmes financiers. La crypto est une classe d'actifs émergente ; en l'intégrant, les néobanques renforcent leur rôle de passerelle permettant aux utilisateurs de passer sans effort entre fiat et crypto. Elles gèrent les parties complexes (garde, conformité) via des partenaires, et présentent une interface conviviale à l'utilisateur. C'est particulièrement puissant pour permettre des choses comme les remises transfrontalières utilisant la crypto (les expéditeurs convertissent fiat en crypto, la déplacent, le destinataire reconvertit – tout cela dans une seule application). Certaines néobanques sur les marchés en développement voient la crypto comme un moyen d'offrir des transferts internationaux moins chers ou de se prémunir contre l'inflation de la devise locale en utilisant des stablecoins.

Préparation pour l'avenir et innovation : D'un point de vue stratégique, les néobanques ne veulent pas être laissées pour compte alors que la technologie financière évolue. Les innovations de la cryptographie et de la blockchain comme la finance décentralisée pourraient encore plus perturber le secteur bancaire. En s'engageant tôt, les néobanques peuvent apprendre et s'adapter. Certaines expérimentent au-delà du simple trading : quelques néobanques ont envisagé de proposer des solutions de garde de crypto (sauvegarde des actifs numériques) ou de permettre aux clients de gagner un rendement sur leurs avoirs crypto via des partenariats. Bien que l'incertitude réglementaire limite encore certaines de ces offres, les néobanques se préparent pour un monde où les actifs numériques pourraient devenir une partie routinière de la finance.

Exemples d'offres crypto des néobanques :

Revolut : L'un des premiers pionniers, il a commencé à offrir le trading crypto en 2017. Les utilisateurs de Revolut peuvent acheter, détenir et vendre des dizaines de cryptomonnaies. Bien qu'initialement les utilisateurs ne pouvaient pas retirer de la crypto vers des portefeuilles externes (c'était plus comme échanger des IOUs), Revolut a depuis permis certains retraits crypto. En 2023, Revolut a même lancé son propre exchange crypto et explorait la création d'un stablecoin Revolut. Le trading crypto est cité comme un grand contributeur à la croissance récente des revenus de Revolut.

N26 : A lancé N26 Crypto en partenariat avec Bitpanda en 2022. Il a débuté en Autriche et s'est déployé sur d'autres marchés européens, permettant le trading facile de ~100 tokens. N26 a souligné le bénéfice que les utilisateurs n'ont pas besoin d'un compte séparé – tout est intégré.

Bunq : En 2023, Bunq a participé avec l'exchange basé aux États-Unis Kraken pour offrir des investissements crypto à ses utilisateurs européens. Bunq intégré l'outil crypto-as-a-service de Kraken afin que les utilisateurs puissent ouvrir un compte crypto "en quelques secondes" et échanger plus de 20 coins dans l'application Bunq. Ce mouvement est venu en parallèle du lancement par Kraken d'un service plus large pour permettre aux banques/fintechs de fournir de la crypto à leurs clients.

Cash App : Bien qu'il ne s'agisse pas d'une banque au sens traditionnel (c'est une application de paiement avec des fonctionnalités bancaires), Cash App (par Block, Inc.) a été un acteur majeur pour amener le Bitcoin à un public principal aux États-Unis. Il a permis l'achat/vente de Bitcoin depuis 2018 et supporte même maintenant les paiements du réseau Lightning de Bitcoin. Beaucoup considèrent l'offre crypto de Cash App comme un modèle que les néobanques ont suivi.

PayPal : Encore une fois, pas une néobanque en soi, mais mérite d'être mentionné – PayPal (qui a une énorme base d'utilisateurs de finance numérique) a permis l'achat/vente de crypto en 2020 et a lancé en 2023 son propre stablecoin en dollars américains (PYUSD). Cela souligne la tendance des grandes plates-formes fintech à plonger dans la crypto.

Xapo Bank : Un cas intéressant, Xapo était à l'origine un fournisseur de portefeuille Bitcoin qui a évolué pour devenir une néobanque privée entièrement licenciée. Il propose maintenant des comptes en USD et EUR et également des services crypto – payant même des intérêts sur les dépôts en USD ou stablecoins. C'est un exemple d'une entreprise native crypto entrant dans le secteur bancaire, ce qui est l'envers des banques entrant dans la crypto.

Dans l'ensemble, l'intégration de la crypto dans les néobanques est toujours en cours. Toutes les néobanques n'ont pas adopté la crypto (certaines sont prudentes en raison de problèmes réglementaires ou de scepticisme - par exemple, la Starling Bank britannique a pris une position stricte contre les transactions cryptographiques en invoquant des préoccupations de fraude). Mais un nombre croissant y voit un alignement avec leur mission d'innovation digitale. Elles deviennent effectivement des banques crypto-friendly, cherchant à être le lieu où un utilisateur gère à la fois l'ancien et le nouvel argent. Cette tendance reflète également une convergence plus large dans la fintech : les exchanges comme Coinbase ajoutent des fonctionnalités de type bancaire (cartes de débit, dépôt direct), tandis que les néobanques ajoutent des fonctionnalités de type exchange. L'objectif final pourrait être une super-app financière unifiée où la crypto n'est qu'une autre partie du portefeuille – et les néobanques se positionnent pour être cette application.

7. Partenariats Néobanque–Crypto – Exemples Notables

Alors que les néobanques se lancent dans la crypto, beaucoup ont formé des partenariats avec des entreprises crypto établies pour exploiter les forces de l'autre. Ces collaborations permettent aux néobanques de proposer des services crypto sans avoir à construire des plateformes de trading sécurisées à partir de zéro, et elles donnent aux entreprises crypto accès à de grandes bases d'utilisateurs d'applications fintech. Voici quelques partenariats notables entre néobanques (ou banques fintech) et plateformes crypto :

N26 et Bitpanda : Un partenariat de haut niveau est celui entre la néobanque d'origine allemande N26 et l'exchange crypto autrichien Bitpanda. Annoncé en 2022, ce partenariat alimente la fonction de trading crypto in-app de N26. L'infrastructure de Bitpanda gère l'exécution des trades et la garde des actifs, tandis que N26 fournit l'interface et l'intégration bancaire. Cela a permis à N26 d'offrir près de 200 cryptomonnaies à ses 8 millions+ d'utilisateurs sans traiter directement les complexités de la garde crypto. C'est un arrangement symbiotique : N26 peut étendre son offre de produits (et gagner une commission sur les transactions), et Bitpanda gagne un grand entonnoir d'utilisateurs de détail échangeant de la crypto à travers une application bancaire familière. Ce modèle a eu suffisamment de succès pour que d'autres applications fintech (comme l'application française Lydia) aient également conclu des partenariats avec Bitpanda pour proposer des cryptos et des actions au sein de leur plate-forme.

Bunq et Kraken : En avril 2025, la néobanque basée aux Pays-Bas Bunq a révélé qu'elle s'était associée à Kraken, l'un des plus grands exchanges crypto au monde, pour lancer le service crypto de Bunq. Grâce à ce partenariat, les utilisateurs de Bunq dans certains pays européens peuvent créer un compte crypto presque instantanément et échanger plus de 20 grandes cryptomonnaies dans l'application. Kraken a fourni une solution Crypto-as-a-Service (appelée "Kraken Embed") que Bunq a intégrée. Cela a permis à Bunq de se lancer rapidement dans le trading crypto, surfant sur le moteur de trading sécurisé et le cadre de conformité de Kraken. Le partenariat a été mutuellement bénéfique : Bunq a répondu à la demande de ses utilisateurs...Traduit en Français :

Demande d'investissements en crypto, et Kraken a présenté sa solution plug-and-play pour les fintechs avec Bunq comme exemple de fleuron. Il est intéressant de noter le positionnement de Bunq - ils l'ont présenté comme ayant "tout ce dont vous avez besoin pour épargner, dépenser et investir - y compris la crypto - sur une seule plateforme". Cela indique à quel point la crypto est devenue centrale dans le marketing d'un hub financier complet.

Revolut et Paxos : Revolut réalisait initialement la plupart de ses offres crypto en interne, mais il y avait des rapports indiquant que sur le marché américain, Revolut s'est associé à Paxos (un fournisseur d'API de courtage crypto régulé) pour offrir des échanges de crypto en conformité avec les réglementations américaines. Paxos fournit la liquidité et la garde sous-jacentes, tandis que Revolut gère l'expérience utilisateur. Ce partenariat n'a pas été très médiatisé, car Revolut positionne la fonctionnalité comme native, mais ce type de partenariat est courant en coulisses. De même, d'autres fintechs américaines comme Wealthfront et Interactive Brokers se sont associées à Paxos pour offrir la crypto.

Chime et les échanges de crypto : Chime (la plus grande néobanque des États-Unis) n'a pas lancé directement le trading de crypto, mais elle a permis la connectivité avec des applications crypto externes. Par exemple, les utilisateurs de Chime peuvent lier leurs comptes à Coinbase ou Gemini pour financer des achats de crypto. En quelque sorte, le partenariat est indirect - via des API bancaires ouvertes permettant aux échanges de crypto de vérifier les comptes Chime pour les transferts ACH. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une intégration co-marquée officielle, cela montre l'interconnexion des néobanques et des plateformes crypto pour la commodité des utilisateurs.

Visa et les fintechs de récompenses crypto : Plusieurs néobanques ou programmes de cartes fintech se sont associés à des plateformes cripto via le réseau de Visa. Par exemple, Crypto.com et Coinbase ont lancé leurs propres cartes de débit Visa (permettant aux utilisateurs de dépenser de la crypto via une carte), ce qui n'est pas exactement un partenariat néobancaire, mais brouille les lignes entre une entreprise crypto et les services bancaires. Il existe également des cartes de crédit fintech qui offrent des récompenses en Bitcoin (par exemple, la carte BlockFi ou la carte Gemini), fonctionnant effectivement comme des offres de néobanque avec des liens cripto, réalisées en partenariat avec des émetteurs de cartes et des courtiers en crypto.

Les bras numériques des banques traditionnelles et la crypto : Nous voyons également des partenariats dans des cas où une filiale numérique uniquement d'une banque traditionnelle intègre la crypto. Par exemple, Marcus (Goldman Sachs), bien qu'il n'offre pas de crypto au détail, s'est associé à Coinbase pour gérer certaines de ses opérations et a envisagé des offres de crypto via son application de consommation. Dans le contexte Asie-Pacifique, Revolut s'est associé à Apollo à Singapour pour la conformité des services crypto. Et en Australie, la néobanque Volt (avant sa fermeture) avait exploré des partenariats avec des échanges crypto pour permettre le flux de fonds entre comptes facilement.

Ces partenariats suivent généralement un schéma : la néobanque fournit la base de clients et l'interface utilisateur, tandis que l'entreprise crypto fournit le moteur de trading, la liquidité et la conformité réglementaire pour les transactions crypto. Cette division du travail a du sens - chaque côté s'en tient à sa compétence principale. C'est similaire à la façon dont de nombreuses néobanques s'associent avec des banques pour des services fiat ; ici, elles s'associent avec des spécialistes de la crypto pour les actifs numériques.

Du point de vue de l'utilisateur, ces associations signifient qu'ils peuvent activer des fonctionnalités crypto en quelques clics, acceptant souvent certaines conditions du partenaire (par exemple, les conditions de Bitpanda) mais sans jamais quitter l'application de la néobanque. L'intégration est assez profonde pour que cela semble être un service unique. Par exemple, dans N26, votre portefeuille crypto s'affiche directement dans l'interface de l'application bancaire, et vous financez les transactions directement depuis le solde de votre compte N26. Dans le cas de Bunq, ils ont même préparé des documents éducatifs dans l'application pour guider les nouveaux investisseurs crypto, montrant un effort conjoint avec Kraken pour rendre l'expérience fluide et informée.

Il est également notable que certains partenariats s'étendent aux récompenses et paiements crypto. Par exemple, l'application fintech Fold (une carte de débit avec récompenses Bitcoin) s'est associée à une petite banque pour émettre la carte et au programme Fast Track de Visa, montrant un partenariat à voies multiples : fintech + banque + crypto. Bien que Fold ne soit pas une néobanque complète, elle se comporte comme telle avec des comptes chèques et des cashbacks Bitcoin.

Enfin, les partenariats sont cruciaux pour la conformité. En travaillant avec des entités crypto régulées (comme Kraken en Europe, ou Paxos aux États-Unis), les néobanques s'assurent que les services crypto sont conformes aux lois sur la lutte contre le blanchiment d'argent et autres régulations. Cela protège la néobanque d'une partie du risque, puisque le partenaire gère la vérification d'identité/AML pour les transactions crypto et la garde des actifs de manière conforme.

Nous pouvons nous attendre à davantage de telles alliances. À mesure que la réglementation de la crypto mature, plus de banques (néo ou traditionnelles) se sentiront à l'aise d'offrir la crypto via un partenariat. De même, les entreprises crypto sont impatientes de s'intégrer dans la distribution grand public – être à l'intérieur d'une application bancaire populaire est un excellent moyen d'atteindre de nouveaux utilisateurs qui pourraient ne pas s'inscrire sur un échange crypto autonome. Les lignes entre les services bancaires et les services crypto s'entrecroisent de plus en plus à travers ces collaborations.

8. Top 10 des Néobanques dans le Monde (2025)

Le secteur des néobanques a explosé à l'échelle mondiale, avec des dizaines d'acteurs accédant à la renommée. Voici dix des principales néobanques mondiales (et plateformes bancaires uniquement numériques), sélectionnées en fonction de la taille de leur base d'utilisateurs, de leur valorisation, de leur portée globale, de l'étendue de leurs services et de leur innovation. Celles-ci ne sont pas classées uniquement selon une seule métrique, mais représentent collectivement le sommet des néobanques en 2025 :

1. PayPal – Le géant mondial de la finance numérique : Bien que certains débattent de savoir si PayPal est une "néobanque", il fonctionne comme une plateforme financière numérique prioritaire offrant des services de paiement, des portefeuilles semblables à des banques, et même des services d'épargne et de trading crypto.Contenu : la valeur réside dans son approche écosystémique - les utilisateurs sont attirés par un produit (par exemple, un prêt) et se voient vendre d'autres produits comme SoFi Money (comptes chèques) ou SoFi Invest, etc. SoFi a adopté la crypto en offrant le trading des principales cryptomonnaies au sein de SoFi Invest, faisant d'elle l'une des premières fintechs américaines à le faire de manière conforme aux réglementations. Avec une capitalisation boursière autour de 6-8 milliards de dollars en 2025 et une croissance continue de sa division bancaire, SoFi est souvent mise en avant comme une histoire réussie de “fintech devenue banque” et comme un acteur majeur des neobanques en Amérique du Nord.

2. N26 – Néobanque européenne pionnière : la N26 d'Allemagne a été l'une des premières banques basées sur une application en Europe, et compte environ 8 millions de clients à travers l'UE (à mi-décennie). Elle est connue pour son application minimaliste et conviviale et son expansion précoce à travers l'Europe en utilisant une licence bancaire allemande “passaporisée” vers d'autres pays de l'UE. N26 a offert des fonctionnalités comme des notifications instantanées et des Spaces (sous-comptes pour des objectifs d'épargne) qui ont fixé les standards dès le début. Bien que N26 ait connu quelques revers (comme le retrait des marchés britannique et américain), elle reste un acteur dominant en Europe continentale. Évaluée autour de 9+ milliards de dollars lors de son dernier financement, N26 a continué à innover – elle a introduit N26 Crypto en partenariat avec Bitpanda pour permettre le trading de cryptomonnaies, et elle explore également le trading d'actions. N26 est souvent mentionnée aux côtés de Revolut comme un succès parmi les challengers européens, bien que plus axée sur l'Europe (moins d'ambitions globales que Revolut).

3. Monzo – L'application bancaire très appréciée au Royaume-Uni : Monzo, célèbre pour sa carte bancaire corail, est l'une des principales neobanques du Royaume-Uni avec environ 9-10 millions de clients d'ici 2024. Monzo a construit une communauté forte grâce à son lancement en bêta et est devenu un phénomène culturel pendant un certain temps parmi les millennials britanniques. Elle offre des comptes personnels et professionnels, des prêts, et intègre des marketplaces pour des services comme le changement d'énergie. Monzo ne s'est pas largement étendue à l'international (mis à part un petit pilote aux États-Unis), mais au Royaume-Uni, elle a été pionnière avec des fonctionnalités telles que les notifications de dépenses instantanées, les dépenses de voyage sans frais, et le partage facile de factures. Bien que Monzo ne se soit pas concentrée sur les services de trading de cryptomonnaies (les réglementations britanniques et peut-être ses propres priorités l'ayant poussée vers une offre plus traditionnelle), elle a permis indirectement la connectivité avec des applications crypto et suit le secteur. Les récentes démarches de Monzo vers la rentabilité (elle a réalisé un bénéfice en 2023) et la croissance des dépôts montrent que les neobanques peuvent mûrir en des entreprises durables. Elle est évaluée autour de 4,5 milliards de dollars (2022) et est considérée parmi les neobanques de premier plan mondial pour son innovation et sa base d'utilisateurs loyaux.

4. WeBank – La méga banque numérique de Chine : Lancée en 2014, WeBank est la première banque uniquement en ligne en Chine et est soutenue par le géant technologique Tencent. Elle opère principalement via la super-application WeChat. Avec un nombre impressionnant de plus de 200 millions de clients (certaines sources parlent même de plus de 300 millions), WeBank est peut-être la plus grande banque numérique au monde par le nombre d'utilisateurs. Elle propose des prêts aux consommateurs et aux PME, des services de paiements et de dépôts entièrement via des canaux numériques. WeBank a atteint une grande échelle en exploitant l'écosystème de Tencent (WeChat et QQ) pour l'acquisition de clients. Elle est hautement rentable et a inspiré des modèles similaires ailleurs en Asie. Bien que WeBank ne s'engage pas dans les cryptomonnaies (la Chine interdit le trading de cryptomonnaies au détail et les ICO), elle a été innovante dans la blockchain du côté des entreprises et dans l'infrastructure fintech. L'inclusion de WeBank dans une liste mondiale de premier plan est importante pour noter l'échelle réalisable dans les marchés peuplés grâce à la banque numérique. Elle pourrait ne pas être bien connue en Occident en raison de son exclusivité sur la Chine et du fait qu'elle ne se commercialise pas à l'international, mais sa taille et son succès en font une neobanque de premier plan à l'échelle mondiale.

5. Starling Bank – L'innovateur rentable : Starling est une autre neobanque basée au Royaume-Uni, plus petite en nombre de clients (3+ millions de clients, dont de nombreuses petites entreprises) mais très appréciée dans les cercles fintech. Fondée par Anne Boden, Starling a pris un chemin légèrement différent en se concentrant non seulement sur les comptes de détail mais aussi beaucoup sur la banque d'entreprise et en offrant le Banking-as-a-Service à d'autres fintechs. Starling est devenue l'une des premières neobanques à atteindre une rentabilité soutenue (à partir de 2021), prouvant la viabilité du modèle. Elle offre un compte courant complet avec de nombreuses fonctionnalités, et intègre des marketplaces de produits financiers tiers. Starling n'a pas intégré le trading de cryptomonnaies dans son application (en effet, elle a été prudente, bloquant temporairement les dépôts de plateformes d'échange de cryptomonnaies en raison de préoccupations de risque dans le passé). Cependant, ses solides fondamentaux et son approche innovante de la banque (comme fournir l'infrastructure de paiements aux partenaires fintech) lui valent une place parmi les meilleures neobanques. Le succès de Starling, en particulier dans la banque PME (où elle a une part de marché significative au Royaume-Uni dans les nouveaux comptes d'entreprises), démontre que les neobanques peuvent concurrencer sur plusieurs segments. Avec une évaluation autour de 3 milliards de dollars (à partir de 2022) et en pleine croissance, elle n'est peut-être pas la plus grande, mais elle est influente et souvent citée comme modèle pour la construction d'une banque numérique durable.

(Mentions honorables :) Il existe de nombreuses autres neobanques notables proches de ces dix. Wise (anciennement TransferWise) n'est pas une banque mais offre des comptes multidevises à plus de 16 millions d'utilisateurs, jouant un grand rôle dans la finance transfrontalière. KakaoBank en Corée du Sud compte plus de 18 millions d'utilisateurs et un fort début en bourse en 2021, faisant d'elle une grande neobanque asiatique. Varo Bank aux États-Unis a fait l'histoire comme étant la première fintech à obtenir une charte bancaire nationale complète. Et dans d'autres régions, des acteurs comme GXS Bank de Grab (Asie du Sud-Est), TymeBank (Afrique du Sud), Yono/SBI Yono (Inde, via SBI), et Banco Inter (Brésil) façonnent la banque numérique. La liste des 10 premières ci-dessus couvre néanmoins les noms les plus impactants à l'échelle mondiale à ce jour, couvrant les Amériques, l'Europe et l'Asie.

9. Considérations réglementaires et différences régionales (UE vs États-Unis vs APAC)

Les neobanques opèrent sous l'ombre des réglementations bancaires, qui varient significativement selon la région. Les cadres réglementaires déterminent comment les neobanques peuvent se lancer, si elles peuvent se nommer “banques”, comment elles gèrent les cryptomonnaies, et comment elles se développent. Voici un aperçu du paysage en Europe, aux États-Unis et dans la région Asie-Pacifique (APAC), soulignant les différences et considérations clés :

Europe (UE/Royaume-Uni) : l'Europe a généralement été un terrain fertile pour les neobanques, grâce à des réglementations propices et des initiatives visant à favoriser la concurrence. Dans l'UE, des réglementations comme la PSD2 (Directive révisée sur les services de paiement) ont imposé la banque ouverte et permis aux fintechs agréées d'accéder aux données bancaires avec le consentement des utilisateurs. Cela a encouragé de nouvelles prévisions et collaborations. De nombreuses neobanques européennes ont commencé avec une licence d'“établissement de monnaie électronique” – plus facile à obtenir qu'une licence bancaire complète – leur permettant de gérer des paiements et de la monnaie électronique, mais pas de se nommer “banque” ou de détenir des dépôts sur leur propre bilan. Des exemples incluent Revolut et Monese utilisant des licences de monnaie électronique à leurs débuts. Cependant, l'UE a également offert des voies d'autorisation bancaire complète ; par exemple, N26 a obtenu une licence bancaire complète des régulateurs allemands relativement tôt (2016), et d'autres ont suivi dans divers pays. Une licence bancaire de l'UE peut être “passaportisée” à travers les États membres, permettant à une entité comme N26 ou Revolut de desservir de nombreux pays une fois autorisée dans un seul, bien qu'avec coordination avec chaque régulateur national.

Le Royaume-Uni, bien que maintenant en dehors de l'UE, a également soutenu les banques challengers post-2010. Les régulateurs britanniques ont créé un régime plus accessible pour les nouvelles licences bancaires, conduisant au lancement de Monzo, Starling, Atom, etc. Le Royaume-Uni a permis une phase de “mobilisation” où une nouvelle banque pouvait obtenir une autorisation avec restrictions, lancer de manière limitée, puis obtenir une autorisation complète. Le résultat a été une scène dynamique de banques challengers. Le Royaume-Uni a également mis à jour ses réglementations autour de la fintech et de la crypto – par exemple, à partir de 2023-2024, la FCA a resserré les règles concernant les promotions crypto, ce qui pourrait affecter comment les services cryptos intégrés sont commercialisés par les fintechs.

Une considération clé en Europe est l'utilisation du terme “banque”. Les régulateurs ont insisté sur le fait que seules les banques agréées utilisent ce terme pour éviter la confusion des clients. C'est pourquoi Revolut, qui a manqué une licence bancaire britannique pendant des années, a fait attention à son marketing et a obtenu une licence bancaire lituanienne pour se nommer banque dans l'UE. De même, aux États-Unis, nous avons vu Chime déclarer “Chime n'est pas une banque” – une logique similaire s'applique en Europe. Les neobanques ont dû s'assurer que leurs clients savent qui fourn pasa protection sous-jacente. Les régimes européens d'assurance des dépôts (comme la garantie de 100 k€ de l'UE par banque, ou la garantie de 85 k£ de la FSCS au Royaume-Uni) s'appliquent aux banques licenciées. Donc si une neobanque n'est pas une banque, elle doit préciser que les fonds des utilisateurs sont protégés via une banque partenaire qui a l'assurance.

Concernant la crypto en Europe, la réglementation évolue vers la clarté avec la nouvelle réglementation MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation), attendue pour être en vigueur d'ici 2024/25. MiCA créera un régime de licence à l'échelle de l'UE pour les services d'actifs cryptographiques. Cela pourrait en fait faciliter l'intégration des cryptos par les neobanques, car elles auront des règles claires à suivre ou des partenaires conformes à MiCA. Déjà, les neobanques européennes ont été actives (comme on l'a vu avec les partenariats Bitpanda, etc.), mais elles ont dû naviguer dans l'interprétation de chaque pays des directives de l'UE. L'UE est relativement ouverte à l'innovation, tant que la protection du consommateur est en place.

Au niveau régional en Europe, des différences existent : la BaFin d'Allemagne est assez stricte (N26 a fait face à quelques contraintes réglementaires pour freiner sa croissance jusqu'à ce que la conformité rattrape son retard), la France exige certaines spécificités locales pour les banques, la Lituanie est devenue un centre de licences fintech, etc. Mais globalement, l'UE offre un environnement réglementaire pouvant être déployé pour des banques digitales transfrontalières. La Deuxième Directive sur la monnaie électronique de l'UE a également aidé à établir des fintechs qui ne sont pas entièrement des banques.

Amérique du Nord (USA) : Les États-Unis ont une situation plus fragmentée.Here is the translated content with markdown links excluded:

Système réglementaire pour le secteur bancaire, rendant la vie plus compliquée pour les néobanques.

Il n'existe pas d'équivalent direct à une "charte fintech" (une proposition de l'OCC pour une charte bancaire spéciale pour les fintechs a été bloquée par des défis juridiques). Cela signifie que si une fintech veut devenir une banque, elle doit soit acquérir une banque existante, soit demander une charte bancaire nationale complète (ou une charte d'État, puis obtenir une assurance FDIC). C'est une tâche ardue ; seul Varo Money a réussi à obtenir une nouvelle charte bancaire nationale (assurée FDIC) en tant que banque numérique de novo en 2020. D'autres, comme SoFi, ont choisi d'acquérir une petite banque (SoFi a acheté Golden Pacific Bancorp) pour accélérer leur transformation en banque.

La plupart des néobanques américaines opèrent donc en partenariat avec des banques agréées. Elles établissent généralement un partenariat avec une banque assurée par la FDIC qui détient les dépôts au nom des utilisateurs de néobanques. C'est pourquoi les comptes Chime sont en réalité détenus chez The Bancorp Bank ou Stride Bank, pourquoi les soldes USD de Coinbase sont détenus chez MetaBank, etc. Le nom de la banque partenaire figure généralement dans les petits caractères et les comptes sont assurés par la FDIC par leur intermédiaire. Ce modèle fonctionne, mais cela signifie que les néobanques sont essentiellement des agents de banques existantes d'un point de vue juridique. Les régulateurs américains (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) surveillent de près ces arrangements pour garantir que les banques partenaires ne soient pas simplement en train de "louer" leur charte sans contrôles de risque appropriés (préoccupations de "location de banque"). Au début de 2023, après quelques faillites bancaires liées à la cryptomonnaie, les régulateurs américains ont également mis en garde de manière informelle les banques au sujet des relations avec les entreprises de cryptomonnaie – ce qui signifie qu'une banque partenaire pourrait être hésitante si une néobanque traite beaucoup de cryptomonnaie.

De plus, les États-Unis ont des règles strictes sur la terminologie bancaire et la protection des consommateurs. La CFPB a fait un exemple de Chime en la faisant préciser qu'il s'agit d'un service fintech, pas d'une banque. Toute offre de style néobanque doit éviter de laisser entendre qu'il s'agit de l'institution assurée si ce n'est pas le cas. Le patchwork de licences d'émetteur de monnaie dans les États peut également entrer en jeu si une néobanque n'est pas une banque – de nombreuses fintechs ont besoin de ces licences pour détenir et déplacer les fonds des clients dans chaque État (c'est un domaine complexe que beaucoup résolvent à nouveau en utilisant la couverture d'une banque partenaire).

Pour les services de cryptomonnaie aux États-Unis, la réglementation est en évolution. Les fintechs offrant de la cryptomonnaie doivent s'enregistrer de manière appropriée (souvent en tant qu'entreprises de services monétaires) et dans certains cas obtenir des licences de cryptomonnaie au niveau de l'État (comme le New York BitLicense). Certaines banques aux États-Unis ont été très prudentes en raison de la position floue de la SEC/CFTC sur divers tokens. En conséquence, moins de néobanques américaines offrent le trading de cryptomonnaie intégré par rapport à l'Europe. SoFi est une exception qui le fait (elle doit en fait cloisonner son activité crypto sous sa filiale de courtage). Les banques traditionnelles se sont principalement tenues à l'écart d'offrir de la cryptomonnaie aux particuliers (à part peut-être certaines permettant des fonds crypto en gestion de patrimoine). L'incertitude réglementaire (par exemple, si certains tokens sont considérés comme des titres) rend la situation compliquée. Cependant, l'appétit grandit – fin 2023, nous avons vu des grandes banques s'impliquer dans un projet pilote pour un système de règlement d'actifs numériques réglementé (Canton Network) et un intérêt institutionnel croissant. Les néobanques aux États-Unis élargiront probablement leurs offres de cryptomonnaie si et quand des règles plus claires (ou une législation) émergent.

APAC (Asie-Pacifique) : La région APAC est diversifiée, avec des pays empruntant des voies différentes pour la banque numérique :

Chine : Comme mentionné, la Chine a des géants comme WeBank et MYbank du groupe Ant – ce sont deux banques numériques avec des licences complètes, mais de manière cruciale, la Chine interdit le trading de cryptomonnaies pour les particuliers et les ICO. Donc, les banques numériques chinoises n'intègrent pas la crypto comme le font les néobanques occidentales. Au lieu de cela, elles se sont concentrées sur l'IA, le scoring de crédit basé sur les big data, et même la blockchain d'entreprise pour les processus de back-office (WeBank est connue pour sa plateforme blockchain FISCO-BCOS utilisée dans le financement de la chaîne d'approvisionnement, par exemple). La réglementation en Chine a permis aux entreprises technologiques d'obtenir des licences bancaires (avec un capital significatif et une surveillance de l'État). Le succès de WeBank (400 millions d'utilisateurs) est en partie dû au soutien réglementaire pour la finance numérique au niveau national tout en excluant les entreprises technologiques étrangères et en gardant la crypto hors de la finance de détail.

Asie du Sud-Est : Des régions comme l'Asie du Sud-Est ont délivré de nouvelles licences de banque numérique ces dernières années.

Singapour a accordé en 2020 quatre licences de banque numérique (au consortium Grab-Singtel, au groupe Sea, au groupe Ant, et à un consortium Greenland). Ces banques numériques ont commencé à se lancer autour de 2022-2023 (par exemple, la GXS Bank de Grab et Singtel a été lancée en 2022 à Singapour). Le régulateur singapourien MAS est connu pour équilibrer l'innovation avec une surveillance stricte. Ils ont également un schéma de licences clair pour les échanges et portefeuilles crypto en vertu de la Payment Services Act. Il est concevable que les banques numériques de Singapour puissent intégrer la crypto ou offrir des dépôts tokenisés à l'avenir, mais au départ elles se concentrent sur les segments de détail et PME sous-desservis.

La Malaisie a accordé 5 licences de banque numérique en 2022 (à des consortiums impliquant Grab, Sea, des banques locales, etc.), ces banques commenceront leurs opérations d'ici 2024-2025. Hong Kong a délivré 8 licences de banque virtuelle en 2019 (par exemple, WeLab, ZA Bank, Mox par Standard Chartered), qui ont depuis été lancées et ont collectivement acquis des millions de clients. Hong Kong a initialement maintenu une séparation où les banques virtuelles n'offraient pas de trading de crypto directement (bien que ZA Bank ait commencé en 2023 à faciliter les conversions de crypto en fiat pour les clients d'échange dans un essai réglementé, HK essayant de devenir un hub crypto tout en gardant les banques prudentes).

Inde : L'Inde n'a pas encore délivré de licences de banque entièrement numérique. Les réglementations y exigent toujours une présence physique pour les banques, et les fintechs s'associent généralement avec des banques (similaire au modèle américain). Plusieurs fintechs "néobanques" indiennes (comme RazorpayX, Fi, Jupiter) existent mais elles sont des interfaces sur des banques partenaires. La Reserve Bank of India a été conservative, invoquant la stabilité financière et la présence des grandes banques du secteur public. Sur la crypto, la position de l'Inde a été très restrictive avec des taxes lourdes sur les trades de crypto et d'anciens interdictions bancaires (depuis levées par une décision de justice). Ainsi, les néobanques indiennes n'ont pas intégré de services de crypto ; elles se concentrent sur l'expérience utilisateur et les valeurs ajoutées dans les produits traditionnels. Il y a des discussions en cours en Inde sur un cadre de licences bancaires numériques, mais rien de concret d'ici 2025.

Australie : L'Australie a embrassé les startups de banques numériques il y a quelques années (en délivrant des licences à Volt, Xinja, 86_400, etc.), mais elle a connu quelques turbulences – Xinja a échoué en 2020, Volt a fermé en 2022 en rendant les dépôts aux clients, et 86_400 a été acquise par la National Australia Bank. L'Australian Prudential Regulation Authority (APRA) avait accordé ces nouvelles licences mais leur était également imposé les mêmes normes élevées que n'importe quelle banque. La leçon était que suffisamment de capital et un chemin vers la rentabilité sont essentiels. L'Australie a permis à ces néobanques de se qualifier de banques (une fois licenciées). Les survivants (comme Judo Bank, qui se concentre sur le prêt aux PME, et Up Bank qui est en fait sous une licence bancaire via Bendigo & Adelaide Bank) montrent un certain succès. La crypto en Australie est légale et assez populaire, mais aucune des néobanques ne l'a intégrée profondément – plutôt, des échanges crypto australiens séparés (comme CoinJar) offrent leurs propres cartes. La position réglementaire en Australie sur la crypto est encore en évolution (ils ont consulté pour savoir quels actifs numériques traiter comme des produits financiers, etc.).

Moyen-Orient : Certains pays du Moyen-Orient (par exemple, Émirats Arabes Unis, Bahreïn, Arabie Saoudite) ont été proactifs dans la fintech. Bahreïn a accordé une licence à une banque numérique (ila Bank de Bank ABC). Les Émirats Arabes Unis ont quelques initiatives dans la banque numérique (comme Liv. par Emirates NBD, et des startups comme YAP). La réglementation crypto dans le Golfe varie : les Émirats visent à être un hub crypto-friendly (Dubaï a créé VARA pour la surveillance de la crypto), donc nous pourrions voir des banques numériques là-bas intégrer la crypto à l'avenir. Bahreïn a autorisé des entreprises crypto sous le bac à sable de sa banque centrale. Ces régions regardent souvent vers Singapour ou l'Europe pour s'inspirer d'un équilibre entre l'innovation et la conformité à la charia et au risque.

Considérations réglementaires générales pour les néobanques :

Exigences de capital et prudentielles : Obtenir une licence bancaire n'importe où signifie répondre aux exigences minimales de capital, ratios de capital en cours (comme les normes de Bâle III), ratios de liquidité, etc. Les néobanques qui deviennent des banques doivent se conformer tout comme les acteurs établis. C'est pourquoi certaines évitent de devenir des banques à part entière au départ – cela coûte cher et immobilise du capital. Les régulateurs examinent de plus en plus les modèles commerciaux des néobanques sur leur durabilité, ne voulant pas de banques qui brûlent juste du cash et pourraient échouer. D'ici 2025, il y a plus de contrôle sur la capacité des néobanques à devenir rentables et à gérer les risques à mesure qu'elles se développent. Par exemple, les régulateurs britanniques ont demandé aux nouvelles banques d'améliorer leurs standards de prêt et leur résilience opérationnelle.

Résilience opérationnelle et sécurité : Les régulateurs dans le monde entier se préoccupent des pannes techniques et de la cybersécurité dans les banques numériques. Beaucoup ont introduit des lignes directrices exigeant une gouvernance IT robuste, des rapports d'incidents, et dans certains cas, des lignes directrices sur l'utilisation du cloud si les banques dépendent des fournisseurs de cloud. Comme noté dans un article de Stripe, les régulateurs modernisent les cadres pour s'adapter aux modèles numériques, mais exigent également que les néobanques aient des contrôles de risque appropriés (par exemple, ne pas simplement se reposer sur une application flashy sans hotline en cas de problème).

Protection des consommateurs et criminalité financière : Les néobanques doivent se conformer aux règles AML/KYC et s'assujettissent à un examen pour des choses comme la prévention de la fraude. En fait, certaines néobanques ont grandi si rapidement que des réseaux de fraude ont essayé d'exploiter leur onboarding (par exemple, il y a eu des cas de fraude identitaire pour ouvrir des comptes chez certaines néobanques). Les régulateurs ont répondu en examinant dans quelle mesure ces fintechs vérifient bien les clients et surveillent les transactions. L'accent est également mis sur la transparence des frais et sur un traitement équitable – s'assurer que si une néobanque n'est pas réellement une banque (avec assurance des dépôts), le client est clairement informé. Le marketing trompeur est interdit.

Limitations régionales : Certains marchés ne sont tout simplement pas encore ouverts aux néobanques indépendantes en raison des réglementations. Contenu : barrières. Par exemple, dans de nombreux pays africains, les entreprises de télécommunications et les banques stimulent la monnaie mobile, et les néobanques indépendantes sont rares en dehors des modèles de partenariat. En Amérique latine, au-delà de Nubank, les régulateurs dans des pays comme le Mexique, la Colombie ont des licences fintech mais exigent également certaines conformités qui créent une barrière. Les néobanques doivent souvent adapter leur approche par pays - dans certains, elles obtiennent une licence, dans d'autres, elles s'associent ou acquièrent.

Réglementations sur la crypto : Pour les néobanques proposant de la crypto, elles doivent soudainement naviguer dans un domaine réglementaire entièrement différent. Elles peuvent avoir besoin d'une licence de transmetteur d'argent (États-Unis), d'une inscription en tant que prestataire de services d'actifs crypto (dans les pays de l'UE avant MiCA, et passeport à l'échelle de l'UE sous MiCA après), ou même d'une entité séparée pour gérer la crypto (comme le fait SoFi). Certaines juridictions interdisent aux banques de traiter directement avec la crypto – par exemple, aux États-Unis, les banques ont été prudentes parce que les régulateurs fédéraux n'ont pas donné de bénédiction claire pour détenir de la crypto au bilan (à part quelques cas très limités comme les services de garde avec notification). Ainsi, de nombreuses néobanques contiennent la crypto dans une filiale non bancaire ou s'associent simplement avec un échange, de sorte que l'activité est réglementée sous les licences de l'échange plutôt que celles de la banque. Cela pourrait évoluer si, par exemple, les banques sont autorisées à émettre des stablecoins ou à détenir des dépôts tokenisés ; alors les néobanques pourraient intégrer la crypto plus profondément.

Résumé des différences régionales : L'Europe favorise les banques numériques transfrontalières avec une voie claire, bien que rigoureuse, pour obtenir une licence ; les États-Unis forcent la plupart des néobanques à adopter des modèles de partenariat bancaire et ont des obstacles séparés à l'échelle fédérale/étatique, ce qui rend l'intégration crypto prudente ; l'APAC est un patchwork - certains pays ont complètement adopté les banques numériques, d'autres exigent encore des partenariats, et les politiques crypto varient de l'interdiction à l'accueil. Dans tous les cas, la réglementation rattrape le phénomène des néobanques, se concentrant sur la garantie que ces jeunes pousses fintech sont sûres, bien gérées et servent réellement les clients sans risque excessif. À mesure que les néobanques mûrissent, elles ressemblent de plus en plus aux banques traditionnelles en matière de conformité réglementaire, même si leur expérience frontale reste novatrice.

10. L'avenir des néobanques et leur rôle dans l'écosystème crypto-fintech

Après avoir remodelé la banque de détail au cours de la dernière décennie, que réserve l'avenir aux néobanques ? L'avenir est susceptible de comporter à la fois des défis et des opportunités à mesure que ces banques numériques mûrissent et que la crypto & fintech continuent d'évoluer. Voici quelques thèmes clés décrivant la route à suivre :

Chemin vers la rentabilité et la durabilité : Au début, la croissance était le principal indicateur des néobanques – acquérir des utilisateurs, s'étendre à de nouveaux marchés. Maintenant, la conversation a évolué vers le revenu et les profits. De nombreuses néobanques ont du mal à dégager des bénéfices en raison de marges faibles sur les comptes de base. L'accent sera mis sur la monétisation: introduction de produits de prêt (qui génèrent des revenus d’intérêts), comptes premium ou abonnements, et autres services qui produisent des frais. Nous avons déjà vu certaines néobanques lancer des niveaux premium payants (Revolut Metal, Monzo Premium) avec des avantages supplémentaires pour diversifier les revenus. Comme il devient plus difficile de sécuriser le financement du capital-risque à l'échelle des années précédentes, les néobanques doivent devenir autonomes. La bonne nouvelle est que certaines y parviennent – Starling Bank est rentable, Monzo est devenu rentable en 2023, Nubank a annoncé un bénéfice net en 2023 après des années de pertes axées sur la croissance. L'avenir verra une certaine consolidation : les acteurs plus faibles pourraient être acquis ou fermés, tandis que les plus forts captent plus de parts de marché (peut-être même en achetant des portefeuilles à des concurrents). Dans l'ensemble, on peut s'attendre à ce que moins de nouvelles néobanques soient lancées et à une plus grande focalisation sur la solidification des affaires existantes.

Expansion des services (ambitions de super-app) : Les néobanques se positionnent de plus en plus comme des hubs financiers ou des “super-apps”. Elles ne veulent pas simplement être un endroit pour vérifier votre solde – elles veulent gérer tous vos besoins financiers, et même au-delà de la finance (par exemple, des offres de style de vie). Cela signifie que nous verrons les néobanques ajouter ou améliorer des produits : investissements (actions, ETF), offres d'assurance, fonctionnalités de budgétisation et de conseil, intégrations e-commerce, et bien sûr, capacités crypto. Comme l'a noté une analyse de l'industrie, le succès en 2025 et au-delà pourrait appartenir aux néobanques qui intègrent les portefeuilles crypto et les fonctionnalités d'échange directement dans leur application, faisant de la gestion d'actifs numériques une partie intégrante de la banque. Certaines néobanques pourraient même explorer des éléments web3 comme autoriser la connexion avec votre identifiant bancaire dans des applications décentralisées ou fournir une garde pour les actifs tokenisés. L'intégration de la finance traditionnelle et crypto pourrait s'approfondir – par exemple, imaginez obtenir un prêt stablecoin ou utiliser la crypto en garantie pour un prêt fiat, via votre application de néobanque. Ces offres hybrides pourraient devenir une réalité si la réglementation permet.

Finance intégrée et partenariats : Paradoxalement, alors que les néobanques visent à faire de leur application une solution pour tout, le concept de finance intégrée signifie que les services bancaires apparaissent dans des applications non-bancaires. Les néobanques pourraient distribuer leurs services via des partenaires. Par exemple, une application de covoiturage ou une plateforme de e-commerce pourrait offrir des services bancaires de marque à ses utilisateurs, en réalité propulsés par une plateforme BaaS (Banking-as-a-Service) d'une néobanque. Certaines néobanques (comme Starling avec son Banking-as-a-Service, ou Solarisbank en Allemagne qui est un fournisseur BaaS souvent considéré comme un type de néobanque “en marque blanche”) se concentrent sur cette voie. L'avenir pourrait voir votre compte bancaire fourni par, disons, Google ou Amazon via des partenariats avec des entités régulées – effectivement, les entreprises technologiques devenant des néobanques aussi. Dans cet écosystème, les néobanques existantes pourraient soit concurrencer, soit collaborer en alimentant ces comptes dans les coulisses.

Globalisation vs Localisation : Nous verrons probablement une scission de stratégie. Quelques néobanques tenteront de devenir des acteurs mondiaux (Revolut, peut-être Nubank vers d'autres marchés émergents, etc.), mais beaucoup resteront concentrées sur leur région ou pays d'origine où elles ont une meilleure chance de dominer une niche. La réglementation est un obstacle à une montée en puissance mondiale facile dans le secteur bancaire – contrairement, disons, au lancement d'une application dans le monde entier, les banques ont besoin d'approbation pays par pays. Ainsi, l'avenir pourrait retenir une fédération de néobanques : un acteur majeur dans chaque marché, parfois se chevauchant dans les régions mais chacune avec ses forces. Cependant, elles pourraient former des alliances ou interconnecter leurs services. Par exemple, il pourrait y avoir des partenariats où une néobanque européenne s'associe avec une néobanque asiatique pour offrir des services transfrontaliers conjointement. Si un jour la crypto ou les stablecoins permettent plus de finance sans frontières, les néobanques pourraient tirer parti de cela pour servir les expatriés ou les nomades mondiaux (certaines, comme Bunq, visent explicitement les “nomades numériques” pour la banque transfrontalière).

Rôle dans l’écosystème crypto-fintech : Les néobanques sont bien positionnées pour être les rampes d'entrée et de sortie pour le monde crypto. Aujourd'hui, pour accéder à la crypto, beaucoup de gens transfèrent de l'argent d'une banque à un échange. Si votre banque est l’échange (ou offre un accès en un seul clic), cela simplifie ce processus. À mesure que la crypto mûrit, le consommateur moyen pourrait ne pas vouloir gérer des portefeuilles séparés et des clés privées ; à la place, il pourrait faire confiance à sa banque (si la banque offre une assurance, une bonne UX, et un recours en cas d'erreurs). Les néobanques pourraient collaborer avec des plateformes crypto pour garantir la conformité tout en offrant aux clients une exposition facile aux actifs numériques. De plus, les néobanques pourraient s’intégrer avec la finance décentralisée de manière conviviale – par exemple, permettre aux utilisateurs de percevoir des intérêts à partir de protocoles DeFi, mais avec la néobanque agissant comme une protection ou un intermédiaire qui abstrait les complexités. Certains experts en fintech suggèrent que les néobanques qui embrassent ces tendances peuvent gagner un avantage compétitif. Nous pourrions voir, par exemple, des néobanques offrir des comptes stablecoin pour des transferts globaux plus rapides. En effet, plusieurs émetteurs de stablecoin (comme Circle avec USDC) courtisent les fintechs et les banques pour utiliser leur stablecoin pour le règlement. Une néobanque pourrait utiliser des stablecoins en coulisses pour fournir des paiements transfrontaliers presque instantanés et 24/7 beaucoup moins chers que les transferts Swift – tout en voyant pour l'utilisateur un transfert rapide dans l'application.

Compétition et convergence avec les banques traditionnelles : Les banques traditionnelles ne restent pas immobiles. Les grands acteurs historiques ont amélioré leur offre numérique, et certains ont lancé leurs propres succursales exclusivement numériques (par exemple, JPMorgan a lancé une banque entièrement numérique au Royaume-Uni en 2021, appelée Chase UK, qui concurrence essentiellement Monzo et Starling sur leur propre terrain). À l'avenir, la ligne entre “néo” et “traditionnel” s'estompera. Soit les néobanques auront grandi pour ressembler davantage aux banques traditionnelles (avec des offres larges, peut-être même des agences ou centres de service client à mesure qu'elles se développent), soit les banques traditionnelles auront adopté suffisamment de stratégies de néobanques pour que ce soit simplement une question de services bancaires numériques du point de vue du client. Nous voyons déjà des banques historiques acquérir des fintechs ou imiter leurs fonctionnalités. Le scénario probable est la coexistence avec une certaine consolidation : quelques néobanques pourraient être acquises par des banques plus grandes en quête d'une nouvelle marque (comme l'acquisition de Simple par BBVA aux États-Unis il y a quelques années, ou le rachat de 86_400 en Australie par NAB), tandis que d'autres restent indépendantes et commencent même à acquérir de plus petites entreprises elles-mêmes (Nubank a acquis le courtier Easynvest et d'autres pour élargir ses services). La pression concurrentielle garantira de meilleurs services et des frais plus bas à l'échelle de l'industrie, ce qui est une victoire pour les consommateurs.

Évolution réglementaire : Les régulateurs apprennent d'une décennie d'expérience avec les néobanques. Nous pourrions voir des cadres plus définis pour les banques numériques, peut-être des chartes bancaires spéciales pour les fintechs relancées aux États-Unis, ou des règles plus strictes sur la résilience opérationnelle. Les régulations crypto influenceront considérablement l'avenir des néobanques avec la crypto – si des règles claires et des protections des consommateurs sont établies, les néobanques seront plus confiantes pour offrir la crypto de manière large. À l'inverse, si les régulations deviennent très strictes (par exemple en interdisant aux banques de toucher des actifs crypto dans certaines juridictions), les néobanques pourraient limiter ces offres. Un signe encourageant est que les régulateurs dans de nombreuses régions reconnaissent le rôle des...Content: dans l'inclusion et l'innovation fintech, ils visent donc à trouver un équilibre. Par exemple, la Banque centrale européenne a exprimé son soutien à l'innovation mais à l'intérieur d'un périmètre réglementaire stable.

Nouvelles technologies et innovation : Les néobanques seront probablement les premiers à adopter les nouvelles technologies dans le secteur bancaire—qu'il s'agisse de l'IA, des données ouvertes ou même des monnaies numériques de banque centrale (CBDC). L'IA est déjà utilisée par les néobanques pour des informations personnalisées et la détection de fraude; à l'avenir, les coachs financiers ou chatbots alimentés par l'IA pourraient devenir bien plus sophistiqués, donnant aux utilisateurs des conseils personnalisés sur l'épargne, les dépenses ou l'investissement (et ce de manière proactive). Si les gouvernements introduisent des CBDC (monnaie fiduciaire numérique émise par les banques centrales), les néobanques pourraient les intégrer rapidement comme une monnaie supplémentaire prise en charge dans l'application—accélérant potentiellement le règlement et réduisant encore les coûts. Les néobanques pourraient également exploiter la sécurité biométrique, la finance ouverte (au-delà de la banque vers l'agrégation de toutes les données financières) et d'autres tendances émergentes plus rapidement que les banques traditionnelles, car elles ont tendance à avoir des équipes techniques plus agiles et moins de poids hérité.

Évolution des attentes des clients : La prochaine génération d'utilisateurs s'attendra à encore plus : tout en douceur, intégration instantanée avec tout fournisseur, la possibilité de connecter leur banque à n'importe quelle plateforme sur laquelle ils se trouvent (pensez à la banque via des applications de messagerie, des assistants vocaux, etc.). Les néobanques devront rencontrer les utilisateurs là où ils se trouvent. Nous pourrions voir une intégration plus profonde de la banque avec les médias sociaux ou d'autres outils quotidiens, soit par le biais d'API, soit en faisant partie de super-applications. L'influence de la crypto ici pourrait être que les utilisateurs commencent à s'attendre à des choses comme le règlement instantané (puisque les transactions blockchain peuvent être plus rapides que les virements bancaires) ou la transparence et le contrôle (comme la possibilité de voir exactement où leur argent est investi ou d'où provient le rendement). Les néobanques pourraient répondre en adoptant certaines de ces fonctionnalités inspirées par la blockchain même dans les opérations financières traditionnelles.

Dans l'écosystème fintech-crypto en évolution, les néobanques sont prêtes à jouer un rôle central de pont. Elles ont des millions d'utilisateurs à l'aise avec la finance numérique, et elles peuvent introduire ces utilisateurs à l'univers crypto de manière plus sûre et conviviale. Inversement, pour l'industrie crypto, les néobanques représentent des canaux de confiance pour amener la crypto au grand public sous un cadre réglementé. La collaboration entre les deux pourrait accélérer significativement l'adoption généralisée des actifs numériques—par exemple, en consultant un jour votre compte bancaire et en voyant non seulement votre solde en espèces et votre portefeuille d'actions, mais aussi vos avoirs en crypto et peut-être vos objets de collection NFT, le tout dans un tableau de bord financier.

Cependant, l'avenir ne sera pas sans accrocs. Nous pourrions assister à des échecs ou des scandales retentissants si une néobanque gère mal le risque ou si une intégration crypto tourne mal (violations de sécurité, etc.). Chaque événement de ce type sera un test de la confiance des consommateurs dans la fintech. Pourtant, la trajectoire jusqu'à présent indique que la banque axée sur le numérique n'est pas une mode passagère—c'est la nouvelle norme. Le terme « néobanque » lui-même pourrait disparaître une fois que toutes les banques seront essentiellement numériques pour les clients. Mais l'esprit des néobanques—innovation, inclusion et design centré sur l'utilisateur—continuera de façonner la finance. Elles ont fait progresser les attentes des clients vis-à-vis de leurs institutions financières. Et alors qu'elles intègrent la crypto et d'autres innovations fintech, les néobanques pourraient bien être celles qui harmonisent enfin la finance traditionnelle avec le monde de la finance décentralisée, créant un écosystème où le passage entre fiat et crypto est fluide et où les avantages des deux sont à la disposition des utilisateurs. En conclusion, l'avenir des néobanques est celui de l'intégration : intégrer plus de services, s'intégrer plus profondément dans la vie des utilisateurs, et intégrer les anciens et nouveaux paradigmes de l'argent.