Elon Musk ha confermato che X Money, la funzione di pagamenti e banking tanto attesa della sua piattaforma di social media X, è entrata in fase di test beta limitata in vista di un lancio più ampio previsto nel 2025.
In un post su X datato 25 maggio, Musk ha dichiarato che il test inizierebbe con "accesso molto limitato" per garantire rigorosi standard di sicurezza, citando la necessità di una "cura estrema" nella gestione dei risparmi degli utenti.
Sebbene l'annuncio di Musk fosse una risposta a un post di un account fan di Tesla, il passo segna il primo riconoscimento pubblico diretto che X Money sta entrando nella fase di test. Seguono mesi di speculazioni scatenate da fughe di codice software e archiviazioni di licenze regolatorie che suggerivano che la funzionalità fosse vicina al lancio.
I progressi normativi segnalano ambizioni più ampie
X, l'azienda precedentemente nota come Twitter, sta predisponendo il terreno normativo per la sua branca di servizi finanziari almeno dal 2023.
Secondo i registri pubblici del Nationwide Multi-State Licensing System (NMLS), X ha ottenuto 41 licenze per trasmettitori di denaro negli Stati Uniti - un requisito per le aziende che desiderano gestire pagamenti e trasferimenti in più giurisdizioni.
Queste licenze suggeriscono che l'azienda si sta preparando a offrire un'ampia varietà di servizi finanziari, potenzialmente includendo pagamenti peer-to-peer, portafogli digitali e funzionalità bancarie più ampie.
Il passaggio al beta testing rappresenta un passo significativo nella trasformazione di X in quello che Musk ha precedentemente descritto come un'app "tuttofare" - una super-app sociale, mediatica e finanziaria modellata vagamente su piattaforme come WeChat in Cina. Tuttavia, le condizioni regolatorie statunitensi e le differenze culturali presentano uno scenario molto più frammentato e carico di conformità per tali ambizioni.
Una visione anni in formazione
I piani per X Money risalgono all'acquisizione di Twitter da parte di Musk nell'ottobre 2022. All'epoca, Musk descrisse l'accordo da 44 miliardi di dollari non solo come un'acquisizione di social media ma come un modo per accelerare la sua visione più ampia di costruire "X, l'app tuttofare."
Entro la metà del 2023, l'azienda si era ufficialmente ribattezzata X, e il CEO Linda Yaccarino iniziò a tracciare una roadmap coinvolgente che includeva "interattività illimitata," espansione multimediale, e funzionalità finanziarie.
La speculazione su X Money si intensificò dopo che Yaccarino e Musk fecero vaghi riferimenti all'integrazione dei pagamenti, inclusa una possibile compatibilità con le criptovalute. Sebbene nessuna integrazione formale di criptovalute sia stata confermata, la base utenti della piattaforma - particolarmente nei circoli delle criptovalute - attende da tempo un possibile supporto per Bitcoin e altre attività digitali.
Implicazioni politiche e legami governativi
Il crescente coinvolgimento di Musk nella politica pubblica ha aggiunto un ulteriore livello di complessità politica al lancio di X Money. All'inizio del 2025, dopo un cambio nell'amministrazione statunitense, Musk è stato nominato a guidare l'Iniziativa per l'Ottimizzazione della Forza Lavoro del Dipartimento per l'Efficienza Governativa (DOGE), una nuova task force federale mirata a snellire la burocrazia.
Sebbene attualmente simbolico nella sua forma attuale, il ruolo federale di Musk ha sollevato preoccupazioni etiche e politiche, soprattutto da parte dei legislatori democratici. A febbraio, la senatrice Elizabeth Warren ha criticato il doppio ruolo di Musk come magnate tecnologico privato e incaricato del governo, avvertendo dei potenziali conflitti di interesse.
"Musk ha perso soldi a mani basse su X," ha dichiarato Warren in una dichiarazione di febbraio. "Quindi ha questa idea di X che diventa una piattaforma di denaro dove avrebbe accesso ai dati finanziari personali di tutti." Warren ha anche collegato le ambizioni di Musk a sforzi per indebolire gli organi di regolamentazione come il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), che supervisiona la conformità della finanza digitale e la protezione degli utenti.
Da piattaforma sociale a rete finanziaria?
La spinta di Musk a integrare i pagamenti in X riflette una tendenza più ampia tra le grandi piattaforme tecnologiche a fondere i servizi finanziari nei loro ecosistemi. Meta (precedentemente Facebook) ha fatto diversi tentativi di lanciare funzioni di pagamento, incluso il progetto di stablecoin Diem ormai defunto.
Apple e Google hanno introdotto prodotti simili a quelli bancari come Apple Pay e Google Wallet. Tuttavia, nessuno è ancora riuscito a trasformare un social network in un ecosistema finanziario completamente operativo.
Il differenziatore chiave con X Money potrebbe risiedere nella sua integrazione della finanza personale direttamente nelle interazioni sociali. Se avrà successo, X potrebbe fornire strumenti per mance, crowdfunding, pagamenti ai commercianti o persino versamenti di stipendi, tutto all'interno dell'ecosistema dell'app. Una tale trasformazione cambierebbe fondamentalmente il modo in cui gli utenti interagiscono con i social media - passando dal consumo passivo di contenuti a una partecipazione finanziaria attiva.
Tuttavia, molti osservatori rimangono scettici. La natura frammentata della regolamentazione finanziaria negli Stati Uniti significa che qualsiasi prodotto che tratta la trasmissione di denaro, depositi o prestiti deve conformarsi a un complesso mosaico di regole statali e federali. La concessione di licenze in 41 stati è significativa, ma non è sufficiente per un lancio nazionale completo, specialmente se coinvolgono servizi bancari.
Domande su privacy e uso dei dati
Il piano di Musk di integrare strumenti finanziari in X solleva anche significative domande sulla privacy dei dati degli utenti, la sorveglianza e lo sfruttamento commerciale. I critici avvertono che trasformare X in una piattaforma finanziaria potrebbe portare a un aumento della raccolta dei dati, specialmente se le storie finanziare degli utenti, i modelli di transazione e le credenziali d'identità sono legati ai loro profili sui social media.
Data la storia di Musk nel ridurre le politiche di moderazione e nel rimodellare l'infrastruttura di fiducia e sicurezza della piattaforma, le preoccupazioni sull'uso improprio dei dati finanziari si sono intensificate. A differenza delle banche, che operano sotto rigorose normative sulla privacy e regole di protezione dei consumatori, le aziende tecnologiche che offrono strumenti finanziari spesso operano in zone grigie normative.
"Portare la finanza su una piattaforma sociale con una storia di governance così volatile potrebbe esporre gli utenti a veri rischi," ha dichiarato un ricercatore di politica finanziaria esperto di regolamentazione fintech. "È una cosa twittare; è un'altra cosa interamente conservare i tuoi risparmi o inviare denaro."
Cosa accadrà?
Sebbene il beta testing sia iniziato, il rilascio completo di X Money non è previsto fino al 2025, e anche quella tempistica potrebbe rivelarsi ambiziosa dato il ritmo di approvazione dei prodotti finanziari negli Stati Uniti.
Molto dipenderà da come si comporta il beta limitato, come rispondono le autorità di regolamentazione e se l'interesse degli utenti giustifica un lancio più ampio.
Con l'attenzione di Musk ora divisa tra operazioni aziendali, ruoli di consulenza governativa e progetti in corso presso Tesla, SpaceX e Neuralink, X Money avrà bisogno di un'attenzione costante e di uno sviluppo tecnico considerevole per diventare un prodotto finanziario valido.