スウェーデンのフィンテック企業Klarnaが発表したのは、月額40ドルの携帯電話プランを米国で提供することで、CEOのSebastian Siemiatkowskiが率いる購入後払いのパイオニアをAI駆動の金融「スーパーアプリ」に転換し、全世界で1億人のユーザーにサービスを提供するという壮大な目標に向けた最新の拡張である。
知っておくべきこと:
- Klarnaは、通信スタートアップGigsと提携し、月額40ドルの無制限データ、通話、テキスト付きのモバイルプランを立ち上げ
- CEOのSebastian Siemiatkowski氏は、Klarnaを伝統的な決済サービスを超えた「デジタル金融アシスタント」に変えるAIの可能性を視野に
- 会社は四半期ごとに9,900万ドルの損失を報告し、過去のスーパーアプリの失敗をAIで克服することに賭けている
人工知能によって推進されるスーパーアプリ戦略
モバイルサービスの開始は、Klarnaがそのコアである購入後払いビジネスモデルを超えて多様化しようとする新たな試みを表している。Siemiatkowski氏は、複数のサービスが異なるインターフェースボタンを通じて提供されたことで、以前のスーパーアプリの取り組みが「顧客にとって混乱を招いた」と認めた。
今回は、人工知能がより統合されたアプローチの基礎となっている。
「この新しいAIの世界では、過去よりも顧客にさまざまなサービスを提供し、そうしたサービスのアーティキュレーションや視覚化を採用するためのより良い機会があります」とSiemiatkowski氏はCNBCとのインタビューで語った。
CEOは、AIの能力を活かして複数の金融サービスにわたるユーザーエクスペリエンスをパーソナライズできることを強調した。「AIを使えば、対応するユーザーごとにエクスペリエンスをはるかに具体的にして抽象化することができます」と彼は説明した。
Siemiatkowski氏はAIの開発に多くの時間を費やし、その可能性と現在の限界の両方を認識している。「それには巨大な機会があるが、ただそれを機能させる必要があります」と彼は述べた。「それを利用したことのある人は誰でも、わくわくするものを生成することができると知っているが、それが毎回機能することを確認しなければなりません。」
デジタル金融アシスタントのビジョンが形になる
Klarnaの長期戦略は、Siemiatkowski氏が呼ぶところの「デジタル金融アシスタント」として日常の銀行ニーズに応えることを中心に展開される。このプラットフォームはユーザーの支出パターンを分析し、自動的にコスト削減の代替案を提案することになる。
「キャリアのサブスクリプションやデータなどに関して過剰に支払っている可能性を示す情報がある場合、より良い価格モデルの提案をするだけでなく、クリックひとつでそれを実装し、現実にすることができます」とSiemiatkowski氏は説明。
業界アナリストはこのアプローチにメリットを感じているが、実行は依然として課題である。「最終的には、すべての金融商品にとっての北極星—特にフィンテック企業—は、ポケットの中の金融アドバイザになることを目指している。」とSardine.aiのSimon Taylorは語った。Taylorはその目標を「ブランドがあなたの金融生活のスーパーアグリゲーターとなることにより、プライベートバンカーのような体験を提供する」と表現。
Gigsとのモバイル電話サービスの提携は、近年同様のオファリングを開始した競争相手のRevolutやN26の動きに続くものである。
市場の課題と財務実績
スーパーアプリはアジア市場、特に中国のAlipayやWeChat Payで大きな成功を収めているが、西洋での採用はかなり遅れている。文化の違いや規制環境が、ヨーロッパやアメリカ市場での受け入れ率の低下に寄与している。
Klarnaは市場動態に加えてさらなる障害に直面している。
会社は3月で終わる四半期に9,900万ドルの損失を報告し、その赤字を減価償却、株式報酬および再編成費用などの一時的なコストに起因している。
フィンテックも認知の課題に直面しており、特にアメリカ市場でのそれが顕著である。アメリカの消費者は主にKlarnaを、通常利息がかからない分割購入を可能にする購入後払いの支払い方法と関連付けている。
一方、ヨーロッパのユーザーはKlarnaの能力を広く理解しており、預金を保管し、中規模のベースでの支払いを可能にするとともにクレジットベースの購入計画と並行して即時全額支払いを行うオプションを認識しているとSiemiatkowskiは述べた。
技術の成熟度と市場ポジショニング
Siemiatkowskiは、以前のスーパーアプリの試みが一部は技術的な限界が要因で失敗したと認めた。基礎技術がその時には「十分に成熟していなかった」と彼は認めた。
現在のAIの能力は、シームレスなサービス統合の新たな可能性を提供しているが、多くのフィンテック企業は最適な実装戦略を模索し続けている。
Taylorは、競争相手が市場開発を研究している間、「Klarnaのような企業が公共の場で構築し、まだ存在しないかもしれない未来の市場シェアを掴むために努力している。」と指摘。
会社が新しいサービスを公開でテストする意欲は、AIが金融サービスの変革に果たす究極的な役割についての業界全体の不確実性を反映している。
総括
Klarnaの携帯電話サービスの開始は、以前のスーパーアプリの試みが失敗したところで成功するというAIの能力にかけた計算されつくされた賭けである。CEOのSebastian Siemiatkowski氏は、1億人のユーザーと増大する四半期ごとの損失に直面しながら、AIが彼が西洋市場に提供したいと願う個別化された金融アシスタント体験を実現できることを証明しながら、収益源を多様化するプレッシャーを抱えている。