일론 머스크가 이끄는 ‘X 머니(X Money)’가 월요일부로 미국 ‘프리미엄(Premium)’ 및 ‘프리미엄 플러스(Premium+)’ 구독자를 대상으로 정식 서비스에 들어갔다. 예치금에 대해 연 6% 수익률을 제시하고, 금속 소재의 비자(Visa) 직불카드를 함께 제공하지만, 가상자산 관련 기능은 일절 포함되지 않았다.
핵심 포인트
- X 머니는 7월 27일 미국 프리미엄·프리미엄 플러스 구독자를 대상으로 초대 기반 베타를 종료하고 전면 출시됐다.
- 고객 자금은 크로스 리버 뱅크(Cross River Bank)에 예치되며, 예금자보호 한도는 25만 달러지만 스위프 프로그램을 통해 최대 1,000만 달러까지 보호 범위가 확대된다.
- 상품은 가상자산 기능 없이 출시됐고, 엘리자베스 워런 상원의원은 연 6% 수익률의 재원 구조에 대해 여전히 답변을 요구하고 있다.
6% 예치 수익과 비자 카드 앞세운 X 머니 출범
미국에서 만 18세 이상 이용자를 대상으로 한 본격 서비스는 월요일부터 시작되며, 6월 말까지 이어졌던 초대 전용 베타가 마무리됐다.
X 머니 계좌는 달러 예치 잔액, 송금 한도 표시가 없는 실시간 개인 간(P2P) 이체 기능, 그리고 X 앱 안에 통합된 직불카드를 한데 묶은 형태다. 애플 월렛(Apple Wallet) 연동도 론칭과 동시에 지원된다고 회사가 확인했다.
프리미엄 플러스 회원은 계좌 잔액에 연 6%까지 수익을 받을 수 있으며, 일반 프리미엄 구독자는 일정 조건의 급여 자동이체(Direct Deposit)를 충족해야 같은 금리를 적용받는다. 카드 이용자는 적격 가맹점 소비액의 3%를 캐시백으로 돌려받고, 해외 결제 수수료가 없으며, ATM에서 수수료 없이 인출이 가능하다. 또 본인 X 핸들이 새겨진 금속 카드도 별도로 신청할 수 있다.
참고 기사: Kimi K3 Becomes The Largest Open-Weight Model Ever With 2.8 Trillion Parameters
예금은 크로스 리버 뱅크가 보관…워런 의원, 머스크에 추가 질의
X는 자체 은행 인가(챠터)를 보유하고 있지 않다.
대신 X Payments LLC가 미국 41개 주와 워싱턴 D.C.에서 머니 트랜스미터 라이선스를 기반으로 운영 중이며, 뉴욕·매사추세츠주는 아직 규제 당국 승인이 이뤄지지 않아 서비스 대상에서 빠져 있다. 고객 예치금은 뉴저지 소재 대출기관인 **크로스 리버 뱅크(Cross River Bank)**가 보관하며, 연방예금보험공사(FDIC)를 통해 계좌당 25만 달러까지 보호된다. 프리미엄 플러스 고객의 더 큰 잔액은 현금 스위프 프로그램으로 제휴 금융기관 여러 곳에 분산 예치돼 최대 1,000만 달러까지 보호 한도가 확대되지만, 이는 어디까지나 은행 파산 리스크에 대한 보호일 뿐 X 자체의 경영상 리스크와는 별개다.
엘리자베스 워런 상원의원은 4월 14일 머스크에게 서한을 보내, 기준금리 목표 범위가 3.5~3.75% 수준인 상황에서 X 머니가 어떻게 연 6% 수익률을 조달할 수 있는지 구체적인 근거를 요구했다.
워런은 같은 서한에서 크로스 리버 뱅크가 2023년 공정대출(fair lending) 관행과 관련해 FDIC로부터 제재 명령을 받은 전력도 지적했다. 이와 관련해 지금까지 공개된 답변은 없는 상태다.
‘에브리싱 앱’ X, 비트코인·도지코인 모두 빠졌다
이번 론칭에는 비트코인 (BTC), 도지코인 (DOGE), 스테이블코인 등 가상자산이 전혀 포함되지 않았다. 머스크가 수년간 X에 토큰을 접목할 것이란 관측을 키워온 것과는 상반된 행보다. 워런 의원은 별도의 질의에서, X가 민간 상업기업에 대한 GENIUS Act 조항에 따라 결제용 스테이블코인 발행을 계획하고 있는지 여부도 물었지만, 회사 측은 이에 대해서도 답변을 내놓지 않고 있다.
X 머니를 총괄하는 **드루브 바투라(Dhruv Batura)**는 6월 제한 출시 당시 이번 론칭이 “대규모 확산 전 문제를 사전에 드러내기 위한 의도적인 테스트”라고 설명했다.
머스크는 2023년 트위터를 X로 브랜딩 변경하며, 이용자가 자신의 금융생활 전반을 한 곳에서 처리할 수 있는 ‘에브리싱 앱(Everything App)’ 비전을 제시했다.
이후 행보는 다소 더뎠다. 2025년 초 비자와의 제휴 체결, 내부 직원 대상 비공개 베타, 그리고 6월 말 일부 프리미엄 플러스 구독자에게 제한된 첫 외부 공개를 거쳐, 이번에야 본격적인 공개 서비스로 이어졌다.
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