**모뉴먼트은행(Monument Bank)**이 2026년 초 카르다노(Cardano) (ADA) 의 미드나이트(Midnight) 프로토콜에서 실제 고객 예금 2억 5천만 파운드를 토큰화했다. 이는 규제를 받는 은행이 실시간 운용 자금을 프라이버시 보존 블록체인 으로 이전한 첫 사례다.
미드나이트의 영지식 구조
이 프로토콜은 2025년 말 카르다노의 파트너 체인으로 메인넷에 출시됐으며, zk-SNARKs로 알려진 영지식 증명을 기반으로 설계됐다. 이 기술을 통해 은행은 공용 원장에서 거래 세부 정보를 노출하지 않고도 해당 거래가 규정을 준수했음을 검증할 수 있다.
이 점이 미드나이트를 모네로(Monero), 지캐시(Zcash) 같은 프라이버시 코인과 구분 짓는다.
개발진은 이 방식을 “합리적 프라이버시(rational privacy)”라고 부르며, 사용자는 경쟁사에 대해서는 데이터를 보호하면서도 규제 기관이나 감사인에게는 선택적으로 정보를 공유할 수 있다.
모뉴먼트은행의 2억 5천만 파운드 규모 배치는 이자가 붙는 저축 예금을 디지털 자산 형태로 토큰화 한 것으로, 전액 GBP로 담보·상환 가능하다. 이미 월드페이(Worldpay) 를 포함한 9개 주요 기업이 미드나이트 노드를 운영 중이며, 월드페이는 USDG 스테이블코인을 활용한 가맹점 결제를 실험하고 있고, 불리쉬(Bullish) 는 해당 인프라 위에 준비금 증명(proof-of-reserves) 레이어를 구축하고 있다.
참고 기사: Bitcoin Goes Below $67K After Trump Vows To Bomb Iran To 'Stone Ages'
퍼블릭 체인의 규제 준수 한계
이더리움(Ethereum) (ETH) 같은 퍼블릭 블록체인은 모든 거래 내역을 모든 참여자에게 공개한다. 대규모 결제를 수행하는 은행 입장에서는, 이는 노드를 가진 모든 경쟁사에게 주문 흐름을 그대로 방송하는 것과 마찬가지다. 솔라나(Solana) (SOL) 도 같은 한계를 가진다.
미드나이트는 규제 기관이 직면한 세 가지 요구사항, 즉 거래 프라이버시, 검증 가능한 규정 준수, 스마트컨트랙트에 내장된 프로그래머블 KYC/AML 로직을 동시에 해결 하는 것을 목표로 한다.
현재 시행 중인 EU의 MiCA 프레임워크는 기관 투자자의 암호화폐 활동을 감사 가능한 인프라로 유도하고 있다. 여기에 GDPR은 투명한 원장에 고객 데이터를 저장하려는 은행에 추가적인 부담을 준다.
호스킨슨의 크로스체인 비전
찰스 호스킨슨(Charles Hoskinson) 은 미드나이트의 잠재력을 폭넓게 설명하며, 이를 XRP (XRP) 디파이에 추가하는 것이 “레거시 은행을 완전히 따돌릴 것”이라고 주장해 왔다. 그는 미드나이트를 비트코인(Bitcoin) (BTC) 과 XRP 레저 모두를 위한 공용 프라이버시 레이어로 제안하고 있다.
그가 겨냥하는 시장은 10조 달러 규모의 실물 자산 토큰화 시장이다. 암호화 인프라에 대한 보안 압력이 커지는 상황에서, 프라이버시 보존 레이어가 기관의 관심을 끌고 있는 배경이기도 하다.
다음 읽기: Bitget Launches Dedicated AI Trading Account For Its GetClaw Agent