Європейський центральний банк обрав португальський стартап у сфері штучного інтелекту Feedzai для розробки систем виявлення шахрайства для запланованого цифрового євро, знаменуючи значний крок у зусиллях центрального банку щодо зменшення залежності єврозони від платіжних систем, домінованих США.
Що відомо:
- ЄЦБ надав контракт Feedzai вартістю до $278,69 млн (237,3 млн євро) на створення системи оцінки шахрайства на базі AI для транзакцій цифрового євро
- Чотирирічна угода є однією з п'яти контрактів загальною вартістю від 27,6 до 220,7 млн євро, оголошених у четвер для просування проекту цифрової валюти
- Центральний банк чекає на законодавче схвалення, очікуючи його до середини 2026 року, з планованим запуском у 2029 році для протидії домінуванню Visa і Mastercard та стабількоінам, прив'язаним до долара
Деталі контракту та стратегія впровадження
Feedzai, працюючи разом із субпідрядником PwC, розробить модель штучного інтелекту, що призначає бали ризику шахрайства для платежів цифрового євро. Система аналізує відхилення від типової поведінки клієнтів, історії транзакцій та взаємодію користувачів для виявлення потенційно шахрайської діяльності.
Платіжні постачальники послуг використовували б ці оцінки ризику для визначення, чи авторизувати транзакції, проведені
через цифрові гаманці, підтримані ЄЦБ. Основна вартість контракту становить 79,1 млн євро протягом чотирьох років, з можливістю
розширення до 237,3 млн євро в залежності від потреб проекту.
У четвер ЄЦБ оголосив ще чотири контракти вартістю від 27,6 до 220,7 млн євро. Французька консалтингова компанія Capgemini отримала одну з цих нагород. Член правління ЄЦБ П'єро Чіполлоне минулого місяця сказав, що банк не витратить "аніі пенні до фактичного початку проекту" за цими рамковими угодами.
Розуміння цифрової валюти та запобігання шахрайству
Цифрове євро функціонуватиме як електронна валюта, підтримана центральним банком, відмінна від криптовалют на зразок Bitcoin або комерційних стабількоінів. На відміну від традиційних банківських вкладів, баланси цифрового євро представляли б прямі вимоги до самого ЄЦБ, подібно до фізичних готівкових коштів, але в електронному вигляді.
Система виявлення шахрайства, розроблена Feedzai, буде використовувати алгоритми машинного навчання для створення базових моделей для окремих користувачів. Коли транзакції відхиляються суттєво від цих моделей, система їх позначає для додаткового вивчення.
Цей підхід відрізняється від традиційного виявлення шахрайства на основі правил, яке спирається на заздалегідь визначені пороги і критерії, які часто обходять досвідчені шахраї.
Постачальники платіжних послуг інтегруватимуть це AI сканування в свої процеси авторизації, зважуючи ризик шахрайства проти зручності користувача. Система прагне збалансувати безпеку із зручністю у платіжній мережі, яку ЄЦБ сподівається, що конкуруватиме із встановленими картковими мережами.
Політичний та економічний контекст
Проект цифрового євро відображає ширші європейські занепокоєння з приводу залежності фінансової інфраструктури від американських компаній та платіжних систем. Підтримка президентом Дональдом Трампом стабількоінів, прив'язаних до долара, посилила ці занепокоєння в Брюсселі і Франкфурті. Visa і Mastercard обробляють більшість карткових платежів по всій Європі, даючи американським корпораціям суттєвий контроль над європейськими фінансовими даними і потоками транзакцій.
Законодавче схвалення залишається критичним бар'єром. ЄЦБ очікує отримати дозвіл близько середини 2026 року, при цьому політичні розбіжності в Європейському Союзі можуть відтермінувати цей графік. Якщо буде схвалено за графіком, банк націлюється на старт цифрової валюти у 2029 році.
Feedzai, зареєстрована в Коїмбрі, Португалія, заявляє, що обробляє $8 трильйонів у річному обсязі платежів для клієнтів, в тому числі для португальських новобанків та банку Wio, базованого в Абу-Дабі.
Завершальні думки
Контрактні нагороди ЄЦБ у четвер представляють собою конкретний прогрес у напрямку цифрового євро, хоча проект ще стикається з нормативними перешкодами перед впровадженням. Акцент центрального банку на запобіганні шахрайству за допомогою AI демонструє його спробу дотримати довіру в системі валют, яка б принципово змінила те, як європейці здійснюють цифрові транзакції.