Що таке необанки і як вони сприймають цифрову валюту

Необанки стали трансформаційною силою в банківському світі, пропонуючи повністю цифрові фінансові послуги, які резонують з поколінням, обізнаним у криптовалютах. Ці лише цифрові банки працюють без фізичних відділень і використовують сучасні технології для надання банківських послуг через стильні мобільні додатки та онлайн-платформи. У міру того, як криптовалюти набувають широкого інтересу, багато необанків інтегрують криптовалютні функції, розмиваючи межу між традиційними фінансами та цифровими активами.

В цій статті ми розберемо, що таке необанки, чим вони відрізняються від традиційних банків, різні типи моделей необанків та зростаючі зв'язки з криптовалютами. Ми також розглянемо, чому виникли необанки, їх плюси та мінуси, визначні приклади у світі, регіональні регуляторні нюанси та що майбутнє може тримати для цих фінтех-інноваторів в еволюціонуючій крипто-фінтех-екосистемі.

1. Що таке необанк? – Визначення та огляд

Необанк (або “новий банк”) це по суті банк, що існує повністю онлайн без жодних фізичних відділень. На відміну від традиційних банків з фізичними локаціями, необанки пропонують банківські послуги виключно через цифрові канали, такі як мобільні додатки та веб-інтерфейси. Вони надають багато з тих самих основних послуг, що й старомодні банки – поточні рахунки, платежі, заощадження, а іноді й кредити – але з орієнтованим на мобільний пристрій інтерфейсом користувача. Необанки часто інтегрують такі функції, як оновлення балансу в реальному часі, сповіщення про витрати, інструменти планування бюджету та аналітику на основі штучного інтелекту, що приваблює технологічно обізнаних користувачів. Відмовившись від витрат на відділення та касирів, необанки зазвичай можуть стягувати нижчі комісії та пропонувати привабливіші ставки, ніж банки попереднього покоління.

Важливо зазначити, що необанки є підгрупою тих, кого іноді називають "банками-спонукальниками". Хоча традиційні банки також додали цифрові послуги, необанки відрізняються тим, що народжені цифровими – у них немає спадщини інфраструктури. Сам термін "необанк" походить від грецького нео, що означає "новий", підкреслюючи, що це нові види банків, створені для ери інтернету. Більшість необанків працюють як структури фінтех-компаній; вони часто співпрацюють з ліцензованими банками або отримують спеціалізовані ліцензії, а не мають повні банківські статути з першого дня. Це дозволяє їм пропонувати банкоподібні послуги з використанням інноваційних технологій стеків і гнучкої розробки. Словом, необанк – це нешановне цифрове фінансове обслуговування, яке надає банківський досвід через ваш смартфон або ноутбук, зазвичай роблячи акцент на зручність, низькі комісії та сучасні функції.

2. Необанки проти традиційних банків – Основні відмінності

Необанки відрізняються від традиційних фізичних банків у кілька фундаментальних способів:

Немає фізичних відділень: Найбільш видима відмінність полягає в тому, що у необанків немає власних філій або банкоматів. Вся взаємодія – відкриття рахунку, обслуговування клієнтів, депозити, платежі – відбувається через мобільний додаток або веб-сайт. Така безфіліальна модель значно знижує витрати накладних (оренда, персонал касирів, комунальні витрати). Традиційні банки витрачають багато на утримання фізичних локацій, тоді як необанки лише підтримують сервери та програмне забезпечення. У результаті необанки можуть дозволити собі пропонувати нижчі комісії або навіть безкоштовні базові рахунки, а також часто надають вищі відсотки на депозити. Натомість, аналітики часто стягують плату за обслуговування і мають менш привабливі тарифи, частково через вищі експлуатаційні витрати.

Технології та інфраструктура: Необанки побудовані на сучасній хмарній інфраструктурі з гнучкими практиками розробки програмного забезпечення. Вони часто розгортають оновлення, використовують архітектуру мікросервісів та використовують передові технології, як-от чат-боти зі штучним інтелектом для підтримки. Традиційні банки часто запускають на старих десятилітніх системах основного банкінгу та мають складні, нашаровані IT-системи, які коштують дорого в зміні. Це дає необанкам перевагу в швидкості інновацій – додаванні нових функцій або інтеграцій відносно швидше. Аналітики, натомість, повинні ретельно контролювати технологічний "борг" та підтримувати старі системи (іноді це призводить до повільнішої цифрової інновацій).

Бізнес-модель та послуги: Більшість необанків починають з фокусуванням на декількох основних послугах (наприклад, рахунок з дебетовою карткою), що здійснюються з відмінним досвідом користувача, а не повним набором пропозицій. З часом вони розширюють свій асортимент продуктів. Традиційні банки зазвичай пропонують широкий спектр продуктів (кредити, іпотеки, кредитні картки, страхування, інвестиції і т.д.) під одним дахом. Необанки початково схильні бути легкими та спеціалізованими, іноді вони ціляться на конкретні ніші клієнтів або потреби. Наприклад, багато почали з лише передплаченої картки та програми для бюджетування, а потім новодалі додали рахунки заощаджень або кредитування. Така увага дозволяє створити відточений досвід в своїй ніші, тоді як аналітики можуть надавати більш широкий спектр послуг, але інколи з більшою тертям в користувацькому досвіді.

Регуляції та ліцензування: Важливою різницею за кулісами є те, як необанки регулюються. У багатьох випадках, необанки не мають повної банківської ліцензії, коли вони запускаються. Замість цього, вони співпрацюють з регульованими банками для утримання коштів клієнтів або використовують ліцензії на електронні гроші чи інші фінтех-статуси для діяльності. Наприклад, необанк може бути фінтех-компанією, яка зберігає депозити в застрахованому FDIC банку-партнері (поширено в США) або утримує ліцензію на установу електронних грошей в Європі для управління платежами. Традиційні банки, за визначенням, мають повні банківські ліцензії та повинні відповідати суворим вимогам капіталу, звітності та нагляду, як банк. Необанки, що діють без власного статуту, все ж повинні дотримуватись фінансових регуляцій (через партнерські угоди чи обмежені ліцензії), але така структура може викликати різницю. Наприклад, регулятори США змусили деякі фінтех-компанії, як Chime, уточнити "Chime не є банком", оскільки вони не мають статуту – Chime пропонує банківські послуги через партнерські банки. В Європі деякі необанки отримали повні банківські ліцензії (N26, Monzo і так далі), в той час як інші почали з легшої ліцензії на електронні гроші та пізніше переслідували повні статути. Загалом, необанки стикаються з тими ж регуляторними стандартами, що і захисту споживачів та безпеки, але часто стартують під альтернативними рамками або пісочницею.

Досвід клієнтів та доступність: Необанки пишаються раціоналізованим досвідом для клієнтів. Відкрити рахунок можна з вашого телефону за хвилини, з цифровою перевіркою особи (наприклад, сканування вашого посвідчення особи та фотографії для верифікації). Традиційні банки зазвичай вимагають більше документів або відвідування відділення, щоб відкрити певні рахунки. Необанки також надають підтримку через 24/7 чати або допомогу зі штучним інтелектом, тоді як традиційні банки можуть покладатися на центри обслуговування під час робочих годин або допомогу в відділенні. Для багатьох користувачів (особливо молодших, технологічно орієнтованих клієнтів) зручність і UX необанків затьмарює модель обслуговування традиційних банків. З іншого боку, люди, які цінують обслуговування віч-на-віч чи потребують комплексних консультацій (наприклад, для іпотеки) можуть віддавати перевагу підходу традиційних банків. Крім цього, неабанки часто більш доступні для недостатньо обслуговуваних – тих, ким можуть відмовитися традиційні банки через строгі критерії – пропонуючи безмінімальні рахунки або інструменти для тих, хто не має кредитної історії.

У підсумку, нео-банки відрізняються від традиційних банків тим, як вони працюють (цифрові проти фізичних, нові технології проти успадкованих систем) і що вони пропонують (спробуйте продукти, низькі комісії, гладкий UX проти широких продуктів і фізичної присутності). Обидва повинні грати за регуляторними правилами, але нео-банки знайшли творчі структури для виходу на ринок і конкуренції аналітикам за витрати і досвід. Зміст: установи. Перевагою є швидший вихід на ринок і нижчий бар'єр для входу (немає необхідності одразу відповідати вимогам банківського капіталу). Недоліком є залежність – вони мають ділити дохід з партнерами і мають меншу гнучкість у дизайні продуктів (залежно від можливостей партнера та регуляторних обмежень).

Інший спосіб позначити ці категорії – це “повний стек” проти “легкий стек”. Необанки з повним стеком будують або володіють ядром банківської системи; необанки з легким стеком (лише фронтенд) фактично є додатками фінансових послуг, які використовують ліцензію іншого банку. З підйомом постачальників Banking-as-a-Service (BaaS), модель фронтенду стала дуже поширеною – фінтех стартапи можуть підключатися до платформ API, які пропонують банківські функції “з коробки”. Це дозволило розповсюдитися нішевим необанкам (для конкретних спільнот або потреб) без необхідності кожного разу отримувати повну банківську ліцензію з нуля.

Варто зазначити, що деякі необанки розвиваються від однієї моделі до іншої. Наприклад, Revolut почав як фронтенд-додаток (електронна грошова установа), а пізніше отримав банківські ліцензії в декількох країнах, щоб стати більш повним стеком. У США SoFi (онлайн-кредитування та банкінг) отримав банківську хартію у 2022 році шляхом придбання існуючого малого банку, переходячи від просто фінтех платформи до регульованого банку. Таким чином, межа може з часом розмиватися. Але розуміння цих двох архетипів допомагає: один - це “ми побудували новий банк з нуля”, інший - “ми побудували крутий додаток і співпрацюємо з банком в основі”.

4. Чому з'явилися необанки – історичний контекст та рушійні сили

Необанки з'явилися завдяки досконалому шторму факторів у кінці 2000-х та 2010-х: технологічні інновації, зміни споживчих очікувань, незадоволення традиційними банками та регуляторне заохочення для нових гравців у фінансовій сфері.

Розрив довіри після фінансової кризи 2008 року: глобальна фінансова криза 2008 року сильно похитнула довіру громадськості до великих банків. Оскільки чинні банки зосередилися на відновленні балансових показників та впровадженні нових регулювань, споживачі все більше розчаровувались через високі комісії та погане обслуговування. Регулятори в деяких регіонах також прагнули збільшити конкуренцію в банківській сфері, щоб уникнути сценаріїв “занадто великий, щоб провалитися” та стимулювати інновації. Наприклад, Велика Британія провела реформи, щоб полегшити отримання ліцензій новими банками після 2010 року, а ЄС ввів політики для відкриття банківської сфери (наприклад, PSD2, обговорено нижче). Це створило можливості для стартапів переосмислити банківську справу з нуля.

Досягнення в галузі технологій: наприкінці 2000-х та 2010-х років спостерігалось вибухове зростання використання смартфонів, високошвидкісного мобільного інтернету та хмарних обчислень. Раптово, надання послуг виключно через додатки стало можливим та масштабованим. Фінтех підприємці усвідомили, що банківські послуги можуть надаватися через телефон так само, як музика або покупки. Вартість створення та підтримки базової банківської платформи у хмарі складає частку від вартості роботи фізичних відділень. Технології, такі як API, дозволяли інтеграцію з різними постачальниками послуг (верифікація KYC, платіжні мережі) відносно легко. Кібербезпека також покращилася, полегшуючи страхи перед управлінням цифровими грошима. Цей технічний фундамент знизив бар'єри для нових учасників ринку – маленький стартап міг створити додаток і, використовуючи сторонню банківську інфраструктуру, запустити квазі-банківську послугу без ваги IT-відділу старого банку.

Зміна споживчих очікувань: нове покоління споживачів (мілленіали та покоління Z), виховане в епоху миттєвих додатків та послуг на вимогу, почало вимагати тієї ж зручності від банківських послуг. Вони почувалися комфортно, роблячи все на телефонах, і менше схильні відвідувати відділення банків. Ці користувачі цінували 24/7 доступ, оновлення в реальному часі та персоналізацію. Традиційні банки часто не змогли відповідати цим очікуванням з незручними інтерфейсами онлайн або робочими годинами 9-17. Необанки скористалися цією можливістю, створюючи дружні до користувача, орієнтовані на мобільні пристрої досвіди, пристосовані до молодших демографічних груп та цифрових аборигенів. Функції, такі як повідомлення з емодзі про витрати, діаграми бюджету в додатку та швидка реєстрація привертали увагу тих, хто знаходив інтерфейси традиційного банкінгу застарілими або незручними.

Бум фінтеху та інвестиції: 2010-ті роки принесли хвилю фінтех стартапів у сфері платежів, кредитування та особистих фінансів. Венчурний капітал потік у фінтех, дозволяючи амбіційні проекти, такі як запуск нових банків. Підприємці вірили, що можуть “розподілити” банк – пропонуючи кращий продукт, що стоїть окремо (наприклад, тільки передплачену картку без комісій) – або навіть перебудувати всю банківську модель у клієнтоцентричний спосіб. Історії успіху ранніх додатків цифрових фінансів (як PayPal або M-Pesa в Кенії для мобільних грошей) ще раз доказали, що нетрадиційні гравці можуть успішно управляти грошима у великому масштабі. Оскільки інвестори влили гроші в банки-виклики, це сприяло швидкому зростанню та маркетингу, допомагаючи цим новачкам швидко здобути мільйони користувачів, що могло зайняти десятиліття для традиційного банку.

Регуляторні зміни та відкрите банкінг: у деяких регіонах регулятори активно прокладали шлях для необанків. У Європі переглянута Директива про платіжні послуги (PSD2) вимагала від банків відкриття API для третіх сторін, дозволяючи фінтех компаніям будувати сервіси на основі даних банків. Ця ініціатива “відкритого банкінгу” дозволила необанкам та фінтех додаткам агрегувати дані з рахунків клієнтів у інших банках, зрівнюючи умови гри та сприяючи конкуренції. Регулятори Великої Британії (FCA та PRA) створили більш сприятливий режим для нових банківських ліцензій близько 2014 року, що призвело до появи декількох необанків у Великій Британії. В Австралії та Гонконзі влада вперше за десятиліття видала нові ліцензії на цифрові банки (близько 2018–2019 років), спеціально для заохочення інновацій. Такі регуляторні підтримки знизили деякі бар'єри для надійних технологічних стартапів для входу в банківський ринок.

Задоволення недооцінених сегментів: багато необанків ідентифікували, що традиційні банки недостатньо обслуговували певні групи – молодих людей, фрілансерів, малий бізнес або людей у країнах з олігополisticбанківськими секторами. Наприклад, Nubank у Бразилії започаткували у 2013 році, тому що бразильські банки стягували дуже високі комісії та надавали погане обслуговування; мільйони бразильців, особливо молодших споживачів, ринули до Nubank з їх безкомісійною, додатком керованою кредиткою та рахунком, що робить його найбільшим необанком у Латинській Америці. Необанки часто орієнтувалися на “недообанкових” або незадоволених банками, пропонуючи простіше введення (без об'ємного паперообороту або мінімальних залишків) та інклюзивні функції. Використовуючи ці незадоволені потреби, необанки швидко зросли. У 2018 році глобальний ринок необанків коштував приблизно 18,6 мільярдів доларів США і планувався вирости на вражаючий 46% CAGR, досягнувши майже 400 мільярдів доларів США до 2026 року – знак величезного попиту, який вони задовольняли.

Підсумкуючи, необанки виникли з поєднання недовіри до існуючих учасників, вседоступності мобільних технологій, нових споживчих запитів та сприятливих регуляторних змін. Вони почали як освіжаюча альтернатива: банкінг, що так само легкий, як відправка SMS, з прозорими комісіями та сучасними функціями. Їх підйом був особливо сильним у “бум-фазі” фінтеху з 2015 по 2022 рік, коли десятки необанків запускалися глобально щороку. Хоча не всі з них вижили або успішно розвивалися, ті, що вижили, разом залучили понад 300 мільйонів клієнтів по всьому світу до середини 2020-х, підтверджуючи причини їх появи.

5. Плюси та мінуси необанків для споживачів та бізнесів

Як і будь-яка інновація, необанки мають свої переваги і недоліки. Ось погляд на їх плюси та мінуси для користувачів (а значним чином і для бізнесів, що використовують необанки або співпрацюють з ними):

Плюси (Переваги):

Зручність та доступність 24/7: необанки дозволяють виконувати всі ваші банківські операції з телефону чи комп'ютера в будь-який час. Немає потреби відвідувати відділення – ви можете відкривати рахунки, переказувати гроші, сплачувати рахунки та виконувати багато іншого з будь-якого місця. Ця цілодобова доступність є величезним плюсом, особливо для тих, хто зайнятий або розташований далеко від фізичних банків. Бізнеси також виграють, оскільки власники можуть керувати фінансами на ходу без прив'язки до робочих годин банку.

Низькі комісії та кращі ставки: оскільки вони мають нижчі експлуатаційні витрати, необанки зазвичай пропонують безкомісійні або низькокомісійні рахунки. Багато необанків не стягують щомісячну комісію за рахунок, не мають (або мають нижчі) комісії за овердрафт і пропонують безкоштовні чи дешеві іноземні транзакції в порівнянні з традиційними банками. Вони часто пропонують вищі відсоткові ставки на заощадження. Це може привести до значного економії для споживачів. Для малого бізнесу чи фрілансерів необанки можуть знизити вартість банківських операцій (наприклад, відсутність комісій за базовий бізнес-рахунок, або низькі комісії за міжнародні платежі).

Зручні інтерфейси: додатки необанків зазвичай дуже інтуїтивно зрозумілі, з чистим дизайном та легким навігацією. Вони часто включають інструменти особистих фінансів, такі як категоризація витрат, інструменти для створення бюджету, та “горщики” для заощаджень на основі цілей. Миттєві повідомлення про транзакції допомагають користувачам тримати контроль над своїми фінансами. Цей акцент на відмінний користувацький досвід робить банківське обслуговування менш залякуючим і більш захоплюючим, особливо для тих, хто може зайти в небезпеку традиційного онлайн-банкінгу.

Інноваційні функції: необанки стали піонерами функцій, які пізніше прийняли деякі чинні учасники ринку. Прикладами є сповіщення про витрати в реальному часі, інтегровані діаграми бюджету, автоматичні правила заощаджень (округлення), віртуальні картки для онлайн-покупок, та легке управління карткою (заморожування/розморожування картки з додатку). Деякі пропонують унікальні переваги, такі як кешбек пропозиції, торгівля криптовалютами (докладніше про це пізніше), або ранній доступ до зарплати. Ці інновації надають додаткову вартість, що виходить за межі просто зберігання грошей. Для бізнесів деякі необанки пропонують зручні інструменти, такі як миттєве вивиставлення рахунків, управління витратами для співробітників, або інтеграції зі бухгалтерським програмним забезпеченням – все в одному цифровому дашборді.

Швидка та легка реєстрація облікових записів: реєстрація в необанку зазвичай є дуже швидкою. Ви завантажуєте додаток, вводите свої дані, завантажуєте документи для ідентифікації і часто отримуєте рахунок, готовий до використання всього за кілька хвилин.Переваги:

Після перевірки особи, немає нудних паперів. Це є великою перевагою для споживачів, які прагнуть безпроблемного досвіду. Для підприємців та стартапів можливість відкриття бізнес-рахунку онлайн без тривалого процесу перевірки є надзвичайно зручним, що пришвидшує час початку операційної діяльності.

Фінансова інклюзія: Необанки знизили бар'єри доступу до банківських послуг для багатьох людей. Ті, хто міг бути відмовлені традиційними банками (через відсутність кредитної історії, нижчий дохід або відсутність місцевих відділень у їхній області), знаходять необанки більш доступними. Багато необанків не вимагають мінімального балансу і мають прості вимоги, залучаючи сегменти, такі як студенти, працівники гіг-економіки або ті, хто раніше не користувався банківськими послугами. Зосереджуючись на мобільних доставках, необанки можуть досягти віддалених або недостатньо обслуговуваних районів, поки є доступ до інтернету. У країнах, що розвиваються, необанки та фінтех-додатки привели мільйони людей у формальну фінансову систему вперше.

Прозорість та контроль: Загалом, необанки пишаються прозорими тарифами та легким контролем над вашими фінансами. Додатки часто чітко показують будь-які комісії перед підтвердженням транзакції. Ви можете самостійно виконувати завдання, які вимагали б звернення до служби підтримки у традиційному банку - наприклад, встановлення лімітів витрат на картці або категоризація транзакцій. Це надає користувачам відчуття більшого контролю над своїми грошима та зменшує неприємності від спілкування з банківською бюрократією.

Мінуси (недоліки):

Обмежений асортимент продуктів (принаймні на початку): Більшість необанків розпочинали з вузького асортименту – можливо, лише з поточних рахунків і дебетових карт. Багато з них все ще не пропонують складні продукти, такі як іпотечні кредити, широкі варіанти кредитування або інвестиційні продукти (окрім як через треті сторони). Отже, якщо вам потрібен повний спектр фінансових послуг під одним дахом, необанк може не (ще) задовольнити всі ці потреби. Деякі необанки з часом додали пропозиції або співпрацювали для таких речей, як страхування чи кредити, але це може призвести до фрагментованого досвіду, коли залучаються треті сторони. Бізнеси можуть виявити, що необанк не має кредитних можливостей або торговельних послуг, які може надати традиційний банк.

Відсутність фізичної присутності – брак особистого дотику: Відсутність відділень є двосічним мечем. Хоча багато хто насолоджується тим, що їх не потрібно, деякі клієнти дійсно цінують можливість зайти до банку і поговорити з кимось, особливо з приводу складних питань або великих транзакцій. У необанках підтримка відбувається через чат, електронну пошту або телефон. Для тих, хто не комфортно з цифровими інтерфейсами або віддає перевагу особистому обслуговуванню, необанки можуть відчувати себе безособово. Обробка певних речей (наприклад, нотаріальне засвідчення документів, депозити готівкою або просто отримання фінансової консультації особисто) неможлива в необанку. Це може бути недоліком для людей, які не є технічно підкованими або мають складні банківські потреби. Бізнеси, які обробляють багато готівки, наприклад, можуть мати труднощі з банком, який не має відділення для внесення коштів (хоча деякі необанки співпрацюють з роздрібними магазинами або мережами банкоматів для полегшення вкладів, зазвичай за плату).

Довіра та сила бренду: Встановлені банки існують десятиліттями (або століттями) і заробили довіру (хоча це може бути і з небажанням), що вони захистять гроші. Необанки є відносно новими, і деякі клієнти можуть бути коливальними у збереженні великих сум або депозитів зарплат у фінтех-банку. Хоча багато необанків страхують депозити (або безпосередньо, або через партнерські банки), відсутність довготрекшного послужного списку може викликати занепокоєння, особливо у старших клієнтів. Гучні банкрутства кількох фінтех-організацій раніше можуть також посіяти обережність. У часи фінансової невизначеності споживачі можуть відступити до сприйнятої безпеки великих традиційних банків. Таким чином, необанк повинен подолати виклик здаватися надійним, незважаючи на свою молодість. Це покращується, оскільки деякі необанки працюють вже роки і отримали мільйони користувачів без проблем, але розрив довіри все ще існує для певного сегменту користувачів.

Регуляторні сіри зони та питання страхування депозитів: Якщо необанк не є ліцензованим банком, клієнти повинні розуміти, хто насправді утримує їхні гроші. У США, наприклад, ваш USD-рахунок Chime або Revolut фактично знаходиться в партнерському банку, де він застрахований FDIC. Якщо додаток необанку має тривалу відмову або фінтех втрачає здатність працювати, ваші гроші все одно повинні бути в безпеці в партнерському банку, але процес доступу до них може бути заплутаним. У деяких випадках користувачам необанку може не мати повної ясності стосовно захисту депозитів – особливо зі стосунками з криптовалютою (не-урядово застраховані) або якщо необанк працює налаіні регульованому просторі. Необанки також стикаються з еволюційними регулюваннями; зміни або репресії можуть швидко вплинути на їхні послуги (наприклад, регулятор може раптово заборонити певну функцію). Коротше кажучи, регуляторна структура може бути складною, і хоча вони легально працюють, клієнтам потрібно знати, як захищені їхні гроші.

Обслуговування клієнтів та вирішення проблем: Хоча багато необанків пропонують швидку підтримку через чат у додатку, деякі користувачі скаржаться на труднощі у вирішенні нетипових питань. Наприклад, оскарження транзакції, зайняття шахрайством у вашому рахунку або інші виняткові сценарії можуть бути стресовими без фізичного відділення, до якого можна звернутись. Деякі необанки мають маленькі команди підтримки відносно своєї бази користувачів, що призводить до повільного реагування під час пікових проблем. Якщо ваш рахунок помилково позначено як шахрайство (наприклад, автоматичні системи блокують ваш доступ), розблокування цього може зайняти час, коли ви не можете просто відвідати відділення з вашим ID. Це не означає, що традиційні банки є моделями чудового обслуговування універсально, але людський дотик у вирішенні складних проблем може бути відсутнім у цифрових банках.

Залежність від технологій – ризики зупинки: Оскільки необанки є суто цифровими, якщо їх додаток або вебсайт перестає працювати через технічний збій, клієнти не мають альтернативного способу доступу до послуг під час цієї зупинки. Традиційні банки також мають зупинки, але в деяких випадках можна все ще зняти готівку з банкомата або відвідати відділення. З необанками зупинка додатку означає неможливість здійснення транзакцій, що може бути розчаровуючим або навіть фінансово небезпечним, якщо це відбувається в невдалий момент. Подібним чином, будь-яка кібератака або порушення даних можуть тимчасово призупинити послуги, хоча слід відзначити, що необанки зазвичай використовують дуже надійні заходи безпеки (часто більш сучасні, ніж деякі старі банки). Загалом, використання необанку означає новисоку залежність від вашого телефону, інтернету та функціонування серверів банку.

Для бізнесу багато з вищезазначених моментів застосовуються подібним чином. Маленький власник бізнесу може любити низькі комісії та легке виставлення рахунків за бізнес-рахунком необанку, але може нехтувати відсутністю спеціалізованого менеджера з відносин або можливістю зайти в банк для обговорення кредиту. Стартап може користуватися необанком для швидкого налаштування рахунку, та з часом з розширенням може потребувати додаткових послуг (таких, як міжнародне фінансування торгівлі або великі кредитні лінії), які необанки не надають, що змушує перейти на традиційний банк.

Зважуючи переваги та недоліки, це часто залежить від особистих уподобань та потреб. Необанки переважають у зручності, вартості та інноваціях; традиційні банки все ще перемагають за широтою послуг і іноді за цілеспрямованим заспокоєнням. Багато людей застосовують гібридний підхід - тримають рахунок у необанку для щоденних витрат та в традиційному банку для інших потреб. Хороша новина в тому, що конкуренція з боку необанків підштовхнула багато старих банків до покращення власних цифрових продуктів та зменшення комісій, що користь для всіх споживачів.

6. Необанки і криптовалюти – як і чому необанки інтегрувались з криптовалютами

Враховуючи орієнтовану на технології природу необанків, було, можливо, неминуче, що вони перетнуться зі світом криптовалют. За останні кілька років зростаюча кількість необанків почала пропонувати послуги, пов’язані з криптовалютами – від внутрішньоаплікційної торгівлі Біткоїном та Ефіріумом до підтримки стабільних монет або навіть дослідження власних цифрових токенів. Ось як і чому відбулося це інтегрування з криптовалютою:

Як необанки надають криптопослуги:

Більшість необанків входять у криптопростір, дозволяючи своїм користувачам купувати, продавати та зберігати криптовалюти безпосередньо в банківському додатку. Це зазвичай приймає форму функції криптоторгівлі, де користувач може конвертувати частину свого фінащного балансу (наприклад, долари або євро) у Біткоїн, Ефіріум чи інші монети і навпаки. Наприклад, європейський необанк N26 запустив "N26 Crypto" наприкінці 2022 року, дозволяючи користувачам торгувати майже 200 криптовалютами прямо з додатку N26. У середині за лаштунками N26 уклав партнерство з встановленою криптобіржею (Bitpanda) для здійснення торгівлі та зберігання монет – користувач бачить безшовний досвід в одному додатку, але Bitpanda надає криптоліквідність та інфраструктуру гаманця. Подібним чином, Revolut пропонує криптоторгівлю з 2017 року; Revolut почав з кількох монет і розширився з часом, ефективно виступаючи брокером, який надає користувачам доступ до криптовалют.

Необанки зазвичай не стають повноцінними криптоборотами самі; натомість вони інтегруються через партнерства або внутрішні команди, які використовують API сторонніх розробників. Вони додають секцію "Криптовалюта" або "Торгівля" у свої додатки, де користувачі можуть бачити свої криптоактиви поряд зі своїми фіатними балансами, що полегшує управління обома в одному місці. Транзакції зазвичай миттєві, з чітко відображеними комісіями (наприклад, N26 стягує близько 1.5% за операції з Біткоїном). Деякі необанки навіть дозволяють заплановані покупки або округлення покупок з карт до криптовалюти (подібно до економії залишків, але у Біткоїн). Ще однією послугою, яку деякі пропонують, є криптовинагороди – наприклад, надання кешбеку у Біткоїнах замість очок. Необанк ZenGo (який орієнтований на криптовалюти) надає дебетову картку, яка дарує кешбек у криптовалюті. У США, фінтех-додаток Current експериментував з наданням своїм користувачам доходів через партнерство з децентралізованими фінансами (хоча це був лише пілотний проект).

За межами торгівлі, кілька необанків досліджували підтримку стабільних монет, які є криптовалютами, прив'язаними до фіатних валют. У 2023 році були повідомлення про підтримку компаніями...Вміст: стало відомо, що Revolut розглядає можливість запуску власного стейблкоїна, прив'язаного до вартості фіатної валюти. Хоча на момент написання Revolut ще не випустила стейблкоїн, факт того, що велика необанк досліджує цю можливість, підкреслює зв'язок: стейблкоїн, випущений необанком, міг би дозволити миттєві глобальні перекази між його користувачами або інтеграцію в крипто платіжні мережі. Деякі необанки вже дозволяють користувачам зберігати і відправляти стейблкоїни; наприклад, Bankera (менший європейський цифровий банк) пропонує крипто-гаманці з підтримкою стейблкоїнів.

Чому необанки приймають криптовалюту:

Кілька факторів спонукають необанки інтегрувати крипто-сервіси:

Попит клієнтів та демографія: Користувацька база необанків більш молода і технічно підкована – саме ця демографічна група найбільше зацікавлена в інвестуванні в криптовалюти. Ці клієнти, ймовірно, все одно використовували б криптобіржі чи додатки. Запропонувавши крипту напряму, необанки утримують цих користувачів у своєму екосистемі та задовольняють їхні потреби. Наприклад, голландський необанк Bunq відзначив великий попит клієнтів на інвестиції в крипто, що спонукало його додати торгівлю крипто в 2023 році через партнерство з Kraken. По суті, необанки не хочуть ризикувати, щоб користувачі покидали їхній додаток для використання крипто-платформи; запропонування цього в додатку забезпечує зручність (і утримує користувачів).

Нові джерела доходу: Багато необанків ще на шляху до прибутковості і шукають додаткові джерела доходу. Торгівля криптовалютами може бути прибутковою, оскільки біржі зазвичай заробляють за рахунок торгових комісій або спредів. Дозволивши купівлю/продаж крипти, необанки можуть заробляти на комісії за кожну угоду. Наприклад, N26 ділиться доходом з Bitpanda за угоди, укладені в його додатку. У випадку з Revolut, торгівля криптовалютами перетворилася на важливий джерело доходу під час періодів зростання – у «Wealth» підрозділі Revolut (який охоплює торговлю крипто) дохід зріс на 300% у рік, здебільшого завдяки криптоактивності. У 2024 році прибуток Revolut піднявся завдяки криптовалютним операціям його клієнтів. Це демонструє, що пропонування криптовалют допомогло деяким необанкам ефективніше монетизувати свою клієнтську базу (особливо під час зростання ринкових об'ємів).

Диференціація та конкурентна перевага: Оскільки на ринку з'являється більше фінтех-додатків, пропонування криптовалют є способом диференціювання продукту необанку. Кілька років тому можливість роботи з крипто була новою і могла привернути увагу ЗМІ та ранніх приймачів. Навіть сьогодні не всі необанки надають крипто-сервіси – тому ті, хто це робить, можуть позиціонувати себе як прогресивні чи як «універсальний магазин» для фінансів. Це узгоджується з інноваційним брендом, який формують необанки. Наприклад, Wirex – фінтех, що почав як цифровий акаунт з підтримкою криптовалют, і здобув користувачів, орієнтуючись на криптоентузіастів, які бажають отримати дебетову картку для використання своєї крипти.

Покращення користувацького досвіду (універсальний фінансовий додаток): З точки зору користувача, незручно користуватися багатьма окремими додатками для різноманітних фінансових потреб. Необанки змагаються, щоб стати основним фінансовим додатком для своїх клієнтів. Додавши криптовалюту, користувачі можуть бачити свої Біткоїни поряд із своїм банківським балансом, здійснювати торгові операції безшовно і навіть обмінювати заробіток на крипто в фіат у тому ж додатку. Ця зручність високо цінується. Наприклад, з інтеграцією N26, коли користувачі продають криптовалюту, вона Please find the translation of the provided content into Ukrainian below, while keeping the markdown links (if any) untranslated:

Основний приклад. Варто зазначити позиціонування Bunq – вони представили це як платформу, що має "все, що вам потрібно для збереження, витрат і інвестування – включно з криптовалютами – на одній платформі". Це свідчить про те, наскільки центральна роль криптовалют у маркетингу як повного фінансового хабу.

Revolut та Paxos: Спочатку Revolut здійснював більшу частину своєї криптопропозиції самостійно, але повідомлялося, що на ринку США Revolut співпрацював із Paxos (регульованим постачальником API для криптоброкерства) для надання послуг криптоторгівлі відповідно до законодавства США. Paxos забезпечує основну ліквідність і зберігання, тоді як Revolut керує UX. Це не було сильно промарковане, оскільки Revolut позиціонує цю функцію як нативну, але подібні партнерства є звичайними за кулісами. Аналогічно інші фінтехи в США, такі як Wealthfront та Interactive Brokers, співпрацювали з Paxos, щоб пропонувати криптовалюти.

Chime та криптобіржі: Chime (найбільший необанк США) не почав безпосередньо криптоторгівлю, але дозволив підключення до зовнішніх криптододатків. Наприклад, користувачі Chime можуть зв'язати свої рахунки з Coinbase або Gemini для фінансування придбань криптовалют. У деякому сенсі партнерство є непрямим – через відкриті банківські API, які дозволяють криптобіржам перевіряти рахунки Chime для переказів ACH. Хоча це не офіційна співпраця з брендуванням, це демонструє, як необанки і криптоплатформи взаємопов'язані для зручності користувачів.

Visa та криптоплатформи з винагородами: Кілька необанків або фінтех-програм карт співпрацювали з криптоплатформами через мережу Visa. Наприклад, Crypto.com та Coinbase запустили власні Visa дебетові картки (які дозволяють користувачам витрачати криптовалюту за допомогою картки), що не є саме партнерством необанку, але розмиває межі між криптокомпанією та банківськими послугами. Є також фінтех-кредитні картки, які надають винагороди в Bitcoin (наприклад, картка від BlockFi або Gemini), фактично виступаючи як пропозиції необанків із крипто-включеннями, здійснювані в партнерстві з емітентами карток і криптоброкерами.

Цифрові підрозділи традиційних банків та криптовалюти: Ми також бачимо партнерства в випадках, коли цифровий підрозділ традиційного банку інтегрує криптовалюти. Наприклад, Marcus (Goldman Sachs), хоча й не пропонує криптовалюти роздрібним клієнтам, співпрацював з Coinbase для управління частиною своїх операцій та розглядав можливості криптопропозицій через свій споживацький додаток. У контексті Азіатсько-Тихоокеанського регіону Revolut співпрацював з Apollo в Сінгапурі для відповідності криптопослуг. В Австралії необанк Volt (перед закриттям) досліджував партнерства з криптобіржами для легкого руху коштів між рахунками.

Ці партнерства зазвичай слідують певній схемі: необанк забезпечує клієнтську базу та інтерфейс користувача, тоді як криптофірма надає торговий механізм, ліквідність та забезпечення відповідності криптотранзакціям. Такий поділ праці має сенс – кожна сторона займається своєю основною компетенцією. Це схоже на те, як багато необанків співпрацюють з банками для фіатних послуг; тут вони співпрацюють з фахівцями з криптовалют для цифрових активів.

З точки зору користувача, ці співпраці означають, що вони можуть активувати функції криптовалют за кілька кліків, часто погоджуючись на певні умови від партнера (наприклад, умови Bitpanda), але без виходу із програми необанку. Інтеграція настільки глибока, що це відчувається як єдина послуга. Наприклад, у N26 ваш портфель криптовалют відображається прямо в інтерфейсі банківського додатку, і ви фінансуєте угоди безпосередньо з вашого балансу облікового запису N26. У випадку з Bunq вони навіть підготували навчальні матеріали у додатку для керівництва нових інвесторів у криптовалюти, демонструючи спільну з Kraken зусилля для забезпечення плавного та поінформованого досвіду.

Також варто зазначити, що деякі співпраці поширюються на криптовинагороди та платіжні послуги. Наприклад, фінтех-додаток Fold (дебетова карта з винагородами у Bitcoin) співпрацював з невеликим банком для випуску картки та з програмою Visa Fast Track, демонструючи багатостороннє партнерство: фінтех + банк + крипто. Хоча Fold не є повним необанком, він поводиться як такий з перевірками і кешбеком у Bitcoin.

Наконец, партнерства є критичними для відповідності. Працюючи з регульованими криптоутвореннями (наприклад, Kraken в Європі або Paxos в США), необанки забезпечують, щоб криптопослуги відповідали законодавству про відмивання коштів та іншим регуляціям. Це захищає необанк від деякого ризику, оскільки партнер обробляє KYC/AML для крипто-транзакцій та зберігання активів відповідним чином.

Можна очікувати більше таких союзів. З розвитком крипторегуляцій більше банків (нео- чи традиційних) почуватимуться комфортно, пропонуючи криптовалюти через партнерство. Аналогічно, криптокомпанії прагнуть використовувати потенціал масового розповсюдження – перебування в популярній банківській програмі є чудовим способом досягти нових користувачів, які можуть не реєструватися на окремій криптоплатформі. Лінії між банківськими та криптопослугами все більше перетинаються через ці співпраці.

8. Топ-10 Необанків у світі (2025)

Сектор необанкінгу вибухнув глобально, з десятками гравців, які піднялися до видатного статусу. Нижче представлені десять провідних необанків світу (та цифрових банківських платформ), обраних на основі розміру користувацької бази, оцінки, глобального охоплення, широти послуг та інноваційності. Вони не ранжовані за одним показником, але разом представляють "вершки" пейзажу необанків станом на 2025 рік:

1. PayPal – Глобальний Гігант Цифрових Фінансів: Хоча дехто сперечається, чи є PayPal "необанком", він працює як платформа цифрових фінансів, насамперед, пропонуючи платіжні послуги, гаманці, аналогічні банківським, і навіть збереження та торгівлю криптовалютами. З 392 мільйонами активних користувачів по всьому світу, PayPal є одним з найбільших онлайн-постачальників фінансових послуг. Її ринкова капіталізація складає $80 мільярдів, і вона зробила крок у крипто (дозволяючи торгівлю Bitcoin/ETH та запустивши власний стейблкоїн PYUSD). Масштаби та глобальне охоплення PayPal (200+ ринків) робить його ключовим елементом цифрового банкінгу для багатьох, який поєднує традиційні платежі та сучасний фінтех.

2. Nubank – Латинська Америка на фіолетовій хвилі: Бразильський Nubank став найціннішим необанком світу, з оцінкою близько $45–$50+ мільярдів і понад 100 мільйонів клієнтів в Бразилії, Мексиці та Колумбії. Відомий своїми фіолетовими кредитними картами та додатком, Nubank революціонував банкінг у Бразилії, виключивши річні збори і надавши стильний мобільний досвід у ринку, який раніше домінували банки з великими зборами. Він розширився у сфері кредитування, інвестувань та страхування. Варто зазначити, що Nubank прийняв криптовалюту у 2022 році, дозволяючи своїм бразильським клієнтам купувати Bitcoin та Ethereum в додатку, відображаючи його інноваційний підхід. За підтримки інвесторів, таких як Berkshire Hathaway, Nubank не лише великий за кількістю користувачів, але й є "дзвінком успіху" для фінтеху на ринках, що розвиваються.

3. Revolut – Глобальний Фінтех Супер-додаток: Народившись у Великобританії, тепер обслуговує користувачів по всій Європі, Північній Америці та Азіатсько-Тихоокеанському регіону, Revolut нараховує близько 50+ мільйонів користувачів по всьому світу (перетнувши 52 мільйони до 2024 року). Спочатку зосередившись на дорожніх грошах та зниженні вартості валютного обміну, сьогодні Revolut пропонує все – від банківських рахунків, торгівлі акціями і криптовалютою до страхування та бізнес-рахунків – справді прагнучи стати "супер-додатком." Оцінений у $33 мільярди під час останнього раунду фінансування, Revolut відомий швидкими інноваціями: він був одним з перших необанків, які інтегрували криптовалюти (зараз пропонує десятки монет), і постійно додає нові функції (як, наприклад, інструменти для бюджету, функції для донатів тощо). Глобальні амбіції Revolut та здатність до локалізації (він отримав банківські ліцензії в Європі і переслідує цей намір у Великобританії і, можливо, в США) ставлять його на передньому плані революції необанків. Часто згадується як найближчий до глобального необанку, Revolut стикається з викликом навігації серед багатьох регулювальних режимів.

4. Chime – Челенджер-чемпіон США: Chime є провідним необанком у Сполучених Штатах, з оцінкою у понад 20 мільйонів користувачів (за звітами – 22 мільйони у 2023 році). Зосередившись на спрощенні банківських послуг для звичайних американців, Chime пропонує безкоштовні чекові рахунки, ранній доступ до зарплат та збереження коштів, все через простий у використанні додаток. Його вірусне зростання та активний маркетинг зробили його провідним фінтех-брендом у США, особливо привабливим для тих, кого дістали місячні збори у великих банках. Хоча Chime ще не глибоко вдалось у криптосервіси, ймовірно через обережне регулювальне середовище в США, він закріпив свою позицію з такими функціями, як картки для будівництва кредитів та велика безкоштовна мережа банкоматів через співпраці. З оцінкою, яка становила близько $25 мільярдів у 2021 році (хоча ринок з тих пір колива

вся), Chime виділяється тим, що показав, як необанк може масштабуватися на важливому ринку США.

5. Cash App (Square) – Додаток для платежів, що став необанком: Cash App, розроблений Block, Inc. (колишня Square) під керівництвом Джека Дорсі, починав як простий додаток для переказу грошей між користувачами, але еволюціонував до пропозиції багатьох банківських послуг. Він має близько 50–57 мільйонів активних користувачів на місяць станом на 2024 рік, що робить його дуже популярним у США. Cash App надає користувачам дебетову карту, можливість депонувати зарплати, купувати акції, і найважливіше, купувати та продавати Bitcoin (Cash App був одним із перших, хто інтегрував Bitcoin). Хоча Cash App не є банком за ліцензією, для багатьох американців молодшего покоління він функціонує як фактичний необанк, де його використовують у якості основного рахунку. Його інтеграція з Bitcoin, навіть через Lightning Network для платежів, добре співпадає з криптоентузіастами. Успіх Cash App підкреслює, як фінтех-додаток може затирати межі з банкінгом, а зосередженість його материнської компанії Block на криптоінноваціях тримає його на передовій.

6. SoFi – Від студентських позик до фінансового універсального магазину: SoFi (Social Finance) – це фінансовий технологічний стартап із США, який починав з рефінансування студентських позик і розширився до широкого спектру фінансових послуг. Тепер публічна компанія, SoFi має близько 10–11 мільйонів користувачів і пропонує банківські послуги (SoFi Bank – він отримав національну банківську ліцензію у 2022), інвестування в акції та криптовалюти, особисті та житлові кредити, кредитні карти та інше, все через свій додаток. Вартість SoFi полягає в підході екосистеми – користувачі приходять через один продукт (наприклад, позику) і перекупаються на інші послуги... Використання SoFi Money (поточні рахунки) або SoFi Invest тощо. SoFi прийняла криптовалюту, пропонуючи торгівлю основними криптовалютами в рамках SoFi Invest, ставши однією з перших фінтех-компаній США, які зробили це у відповідності до регуляторних вимог. З ринковою капіталізацією близько $6-8 мільярдів у 2025 році і продовженням зростання в банківському підрозділі, SoFi часто відзначають як успішну історію "фінтех до банку" і великого гравця необанків у Північній Америці.

7. N26 – Піонерський Європейський Необанк: N26 з Німеччини був одним з перших банків, що базуються на додатках, у Європі, і нараховує близько 8 мільйонів клієнтів по всьому ЄС (станом на середину десятих років). Відомий своїм мінімалістичним, зручним додатком і раннім розширенням по Європі, використовуючи банківську ліцензію Німеччини, "перепортовану" в інші країни ЄС. N26 запропонував такі функції, як миттєві push-нотифікації та Spaces (субрахунки для цілей заощаджень), які задали стандарти раніше. Хоча N26 зіткнувся з деякими невдачами (як вихід з ринків Великобританії та США), він залишається домінуючим гравцем в континентальній Європі. Оцінюючись в $9+ мільярдів у своєму останньому фінансуванні, N26 продовжує інновації – він представив N26 Crypto в партнерстві з Bitpanda для дозволу торгівлі криптовалютою і досліджує також торгівлю акціями. N26 часто згадують поряд з Revolut як європейський успіх конкуренції, хоча з більш європейською фокусністю (меншими глобальними амбіціями, ніж у Revolut).

8. Monzo – Улюблений банківський додаток Великобританії: Monzo, відомий своїм коралово-рожевим дебетовим карткою, є одним з провідних необанків Великобританії з приблизно 9-10 мільйонами клієнтів до 2024 року. Monzo створив сильну спільноту завдяки бета-запуску і став на деякий час культурним феноменом серед мілленіалів у Великобританії. Він пропонує особисті та бізнес-рахунки, кредитування і має інтеграції маркетплейсу для таких речей, як зміна енергії. Monzo не провадив агресивного міжнародного розширення (за винятком невеликого пілоту у США), але у Великобританії він був першопроходцем для таких функцій, як миттєві сповіщення про витрати, витрати на подорожі без комісії, і легкий поділ рахунків. Хоча Monzo не концентрувався на торгівлі криптовалютою (оскільки регуляції Великобританії та, можливо, пріоритети самого банку тримали його більш традиційним у сфері продуктів), він непрямо дозволяв підключення з крипто-додатками і спостерігав за простором. Останні кроки Monzo до прибутковості (він став прибутковим у 2023 році) і зростання депозитів показують, що необанки можуть дорослішати до стійкого бізнесу. Його вартість оцінюється в близько $4.5 мільярда (2022) і його вважають серед топ необанків у світі за його інновації та відданих користувачів.

9. WeBank – Китайський Мега Цифровий Банк: WeBank, заснований у 2014 році, став першим лише онлайн банком Китаю і підтримується технологічним гігантом Tencent. Він діє в основному через супер-додаток WeChat. Маючи величезну базу в 200+ мільйонів клієнтів (деякі джерела навіть заявляють понад 300 мільйонів), WeBank, можливо, є найбільшим у світі цифровим банком за кількістю користувачів. Він надає кредити для споживачів і малого бізнесу, платежі й послуги депонування через цифрові канали. WeBank досяг масштабу, скориставшись екосистемою Tencent (WeChat і QQ) для залучення користувачів. Він є високо прибутковим і надихнув подібні моделі в інших частинах Азії. Хоча WeBank не займається криптовалютою (Китай забороняє роздрібну торгівлю криптовалютою та проведення ICO), він є інноваційним в області блокчейну на підприємницькому рівні і в фінтех-інфраструктурі. Включення WeBank у глобальний топ-лист важливо для відзначення масштабу, якого можливо досягти на густонаселених ринках через цифрові банки. Хоча WeBank може бути не відомим на Заході через свій виключно китайський фокус і те, що він не рекламує себе міжнародно, його величезний розмір і успіх роблять його топ нео-банком на глобальному рівні.

10. Starling Bank – Професійний Інноватор: Starling – ще один нео-банк з Великобританії, який має меншу кількість клієнтів (більше 3 мільйонів клієнтів, включаючи безліч малих бізнесів), але має високу репутацію в фінтех-колах. Заснований Енн Боден, Starling обрав дещо інший шлях, зосередившись не тільки на роздрібних рахунках, але й значно на бізнес-банкінгу та пропозиції банківських послуг як сервісу іншим фінтех-компаніям. Starling став одним з перших нео-банків, які досягли стійкої прибутковості (з 2021 року), доводячи життєздатність моделі. Він пропонує повний поточний рахунок з безліччю функцій і має інтеграції marketplace з фінансовими продуктами третіх сторін. Starling не інтегрував торгівлю криптовалютою в свій додаток (фактично, був обережним, тимчасово блокуючи депозити криптовалютних бірж, посилаючись на ризики). Однак його сильні основи та інноваційний підхід до банкінгу (наприклад, надання інфраструктури платежів фінтех-партнерам) здобули йому місце серед топ нео-банків. Успіх Starling, особливо в банкінгу для МСБ (де він має значну частку ринку нових бізнес-рахунків у Великобританії), демонструє, що нео-банки можуть конкурувати в декількох сегментах. З оцінною вартістю близько $3 мільярдів (на 2022 рік) і ростом, він може бути не найбільшим, але є впливовим та часто згадується як модель створення стійкого цифрового банку.

(Заслужені згадки:) Існує безліч інших помітних нео-банків, які наближаються до цих десяти. Wise (раніше TransferWise) не є банком, але пропонує мультивалютні рахунки для 16+ мільйонів користувачів, граючи велику роль у фінансах, пов'язаних з міжнародними переказами. KakaoBank у Південній Кореї має понад 18 мільйонів користувачів і сильний дебют на IPO у 2021 році, що робить його головним азійським нео-банком. Varo Bank у США увійшов в історію як перший фінтех, який отримав повну національну банківську ліцензію. І в інших регіонах, такі гравці як Grab’s GXS Bank (Південно-Східна Азія), TymeBank (Південна Африка), Yono/SBI Yono (Індія, через SBI) та Banco Inter (Бразилія) формують цифровий банкінг. Проте, наведений вище топ-10 список покриває найбільш глобально впливові імена на сьогодні, охоплюючи Америку, Європу та Азію.

9. Регуляторні міркування та регіональні відмінності (ЄС проти США проти АТР)

Необанки діють в умовах банківських регуляцій, які значно відрізняються за регіонами. Регуляторні рамки визначають, як необанки можуть запускатись, чи можуть вони називатись "банками", як вони обробляють криптовалюту і як розширюються. Ось аналіз ландшафту в Європі, Сполучених Штатах та Азіатсько-Тихоокеанському регіоні (ATR), підкреслюючи ключові відмінності та міркування:

Європа (ЄС/Великобританія): Європа загалом була родючим ґрунтом для необанків завдяки сприятливим регулюванням та ініціативам для підвищення конкуренції. У ЄС такі регуляції, як PSD2 (Друга Директива про платіжні послуги), вимагали відкритого банкінгу та дозволили ліцензованим фінтехам отримувати доступ до банківських даних за згодою користувача. Це заохочувало нових учасників і співпрацю. Багато європейських необанків стартували з ліцензії "інституту електронних грошей" – це легше отримати, ніж повну банківську ліцензію – що дозволяє обробляти платежі та електронні гроші, але забороняє називатись "банком" або утримувати депозити на власному балансі. Подібні приклади: Revolut та Monese, які використовували ліцензії електронних грошей на початкових етапах. Однак ЄС також надав шляхи до отримання повної банківської ліцензії; наприклад, N26 отримав повну банківську ліцензію від німецьких регуляторів відносно рано (2016 рік), і інші слідували в різних країнах. Банківську ліцензію ЄС можна "перепортовувати" по всіх державах-членах, що дозволяє суб'єктові, як N26 або Revolut, обслуговувати багато країн після авторизації в одній, хоча і за координації з кожним національним регулятором.

Великобританія, хоча зараз вона поза межами ЄС, також мала успіх з банками-конкурентами після 2010 року. Британські регулятори створили більш доступний режим для нових банківських ліцензій, що призвело до запуску Monzo, Starling, Atom тощо. Великобританія дозволила "мобілізаційну" фазу, коли новий банк міг отримати авторизацію з обмеженнями, запускатися в обмежений спосіб, а потім отримувати повну авторизацію. Результатом стало яскраве середовище банків-конкурентів. Великобританія також оновлювала свої регуляції навколо фінтеху та криптовалюти – наприклад, станом на 2023-2024 роки FCA посилювала правила щодо криптопромоцій, що могло вплинути на те, як інтегровані криптопослуги маркетуються фінтехами.

Ключовим міркуванням в Європі є використання терміна "банк." Регулятори наполягали на тому, що лише ліцензовані банки могли використовувати цей термін, щоб уникнути плутанини у клієнтів. Саме тому Revolut, який не мав ліцензії у Великобританії багато років, ретельно себе позиціонував і отримав литовську банківську ліцензію, щоб називати себе банком у ЄС. Аналогічно в США, ми бачили заяву Chime "Chime не є банком" – подібна логіка застосовується у Європі. Необанки повинні були переконатися, що їх клієнти знають, хто надає основні захисти. Європейські схеми страхування депозитів (як загальноєвропейська гарантія в €100k на один банк або британська гарантія FSCS в £85k) застосовуються до ліцензованих банків. Отже, якщо необанк не є банком, він має роз'яснити, що кошти користувачів захищені через партнерський банк, який має страхування.

Щодо криптовалюти в Європі, регулювання рухається до ясності з новою MiCA (Регулювання ринків криптоактивів), яка, як очікується, набути чинності до 2024/25 року. MiCA створить загальноєвропейський режим ліцензування для послуг з криптоактивами. Це може фактично полегшити необанкам інтеграцію криптовалюти, оскільки у них будуть чіткі правила для наслідування або партнери, які відповідають MiCA. Вже зараз європейські необанки активні (як видно з партнерств з Bitpanda тощо), але їм доводилося орієнтуватися в різних інтерпретаціях директив ЄС у кожній країні. ЄС відносно відкритий для інновацій, допоки забезпечується захист споживачів.

На регіональному рівні в Європі існують відмінності: BaFin Німеччини досить строгий (N26 зіткнувся з деякими регуляторними обмеженнями для уповільнення зростання, поки комплаєнс не надолужив), Франція вимагала деяких місцевих специфік для банків, Литва стала центром ліцензування фінтехів тощо. Але загалом ЄС надає переносне регуляторне середовище, сприятливе для крос-кордонних цифрових банків. Друга директива ЄС про електронні гроші також допомогла їм утвердитись без необхідності бути повністю банками.

Північна Америка (США): Сполучені Штати мають більш фрагментовану регуляторну систему для банкінгу, що ускладнює життя необанкам. Немає прямого еквіваленту "фінтехHere's the translated content in the specified format:

“статут” (пропозиція OCC для спеціального статуту банку-фінтеха, яка заблокована через юридичні виклики). Це означає, що якщо фінтех бажає стати банком, йому або необхідно придбати існуючий банк, або подати заявку на повний національний банківський статут (або штатний статут, а потім отримати страхування FDIC). Це досить складне завдання; лише Varo Money вдалося отримати абсолютно новий національний банківський статут (застрахований FDIC) як новому цифровому банку у 2020 році. Інші, такі як SoFi, пішли шляхом придбання маленького банку (SoFi придбав Golden Pacific Bancorp), щоб швидше стати банком.

Більшість необанків США таким чином працюють у партнерстві з чартерними банками. Зазвичай вони встановлюють партнерство з банком, застрахованим FDIC, який утримує депозити від імені користувачів необанку. Ось чому рахунки Chime фактично утримуються в The Bancorp Bank або Stride Bank, чому баланси USD на Coinbase утримуються в MetaBank тощо. Ім'я партнерського банку зазвичай вказується у дрібному шрифті, а рахунки застраховані через них FDIC. Ця модель працює, але це означає, що необанки є фактично агентами існуючих банків з правової точки зору. Регулятори США (OCC, Федеральний резерв, FDIC, CFPB) ретельно стежать за цими угодами, щоб гарантувати, що партнери-банки не "орендують" свій статут без належного контролю ризиків (так звані побоювання "оренди банки"). На початку 2023 року, після деяких банкрутств, пов'язаних з кріптовалютами, регулятори США також неофіційно попереджали банки про відносини з кріптовалютними компаніями - це означає, що партнерський банк може бути обережним, якщо необанк активно працює з кріптовалютою.

Крім того, у США існують строгі правила щодо термінології банків і захисту споживачів. CFPB навів приклад Chime, змусивши її уточнити, що вона є фінтех-сервісом, а не банком. Будь-яка пропозиція у стилі необанку повинна уникати натяку, що вони є застрахованою установою, якщо це не так. Заплутаність державних ліцензій на переказ грошей також може вступити в гру, якщо необанк не є банком - багато фінтехів потребують цих ліцензій, щоб утримувати та переміщати кошти клієнтів у кожному штаті (це складна область, яку багато хто вирішує, знову використовуючи покриття партнерського банку).

Щодо кріптовалютних сервісів в США, то регулювання знаходиться у фазі змін. Фінтехи, що пропонують кріптовалюту, повинні реєструватися належним чином (часто як бізнеси, що надають грошові послуги) та в деяких випадках отримувати ліцензії на кріпто на рівні держави (як, наприклад, New York BitLicense). Деякі банки в США дуже обережно підходять до питання через неясність позиції SEC/CFTC з різних токенів. В результаті менше американських необанків пропонують вбудовану торгівлю кріптовалютами порівняно з Європою. SoFi є винятком (вона фактично повинна відокремити свій кріптоділ в рамках своєї дочірньої брокерської компанії). Традиційні банки здебільшого трималися подалі від пропозиції кріптовалюти для роздрібних клієнтів (хіба що деякі дозволяють кріптовалютні фонди в управлінні багатством). Регуляторна невизначеність (наприклад, чи вважаються певні токени цінними паперами) робить це складним. Однак апетит зростає – наприкінці 2023 року ми спостерігали, як великі банки брали участь у пілотному проекті щодо регульованої системи розрахунків цифрових активів (Canton Network) і зростаючий інституційний інтерес. Необанки в США, ймовірно, розширять пропозиції щодо кріптовалюти, якщо і коли з’являться більш чіткі правила (або законодавство).

***APAC (Азіатсько-Тихоокеанський регіон)***: Азіатсько-Тихоокеанський регіон різноманітний, з різними країнами, які визначають різні шляхи розвитку цифрового банкінгу:

**Китай**: Як згадувалося, Китай має гігантів, таких як WeBank і MYbank від Ant Group – обидва є цифровими банками з повними ліцензіями, але що важливо, Китай *забороняє торгівлю кріптовалютою* для фізичних осіб та ICO. Тому китайські цифрові банки не інтегрують кріптовалюту так, як це роблять західні необанки. Замість цього вони зосередилися на штучному інтелекті, оцінці кредитних рейтингів на основі великих даних та навіть на корпоративних блокчейнах для бекенд-процесів (WeBank відомий своєю блокчейн-платформою FISCO-BCOS, яка використовується у фінансуванні ланцюгів постачання, наприклад). Регулювання в Китаї дозволяло технологічним компаніям отримувати банківські ліцензії (із значним капіталом та державним наглядом). Успіх WeBank (400 мільйонів+ користувачів) частково є результатом регуляторної підтримки цифрових фінансів на внутрішньому рівні при виключенні іноземних технологічних компаній та збереженні кріптовалюти поза роздрібними фінансами.

**Південно-Східна Азія**: Регіони, такі як Південно-Східна Азія, у останні роки видавали нові ліцензії цифрових банків. 

Сінгапур у 2020 році надав чотири ліцензії цифрових банків (консорціуму Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group і консорціуму Greenland). Ці цифрові банки почали працювати близько 2022–2023 років (наприклад, банк GXS від Grab і Singtel був запущений у 2022 році в Сінгапурі). Регулятор Сінгапуру MAS відомий тим, що балансує між інноваціями та суворим наглядом. Вони також мають чітку схему ліцензування для кріптобірж та гаманців згідно з Законом про платіжні послуги. Можливо, цифрові банки Сінгапуру в майбутньому інтегрують кріптовалюту або пропонуватимуть токенізовані депозити, але спочатку вони зосередяться на недооцінених роздрібних та сегментах малого та середнього бізнесу.

Малайзія видала 5 ліцензій цифрових банків у 2022 році (консорціумам, що включають Grab, Sea, місцеві банки тощо), ці банки починають роботу на 2024–2025 роки. **Гонконг** видав 8 ліцензій віртуальних банків у 2019 році (наприклад, WeLab, ZA Bank, Mox від Standard Chartered), які з тих пір запустилися та колективно залучили мільйони клієнтів. Гонконг спочатку зберігав поділ, де віртуальні банки не пропонували торгівлю кріптовалютою напряму (хоча ZA Bank у 2023 році почав сприяти конверсіям кріпто-до-фіат для клієнтів бірж у рамках регульованого випробування, оскільки Гонконг прагне бути кріптовалютним хабом, зберігаючи обережність банків).

**Індія**: Індія ще не видала жодної повністю цифрової банківської ліцензії. Регуляції там все ще вимагають фізичної присутності для банків, а фінтехи зазвичай співпрацюють з банками (подібно до моделі США). Існують кілька індійських фінтех-"необанків" (як RazorpayX, Fi, Jupiter), але вони є інтерфейсами на базі партнерських банків. Резервний банк Індії був консервативним, посилаючись на фінансову стабільність та значну присутність банків державного сектору. Щодо кріптовалюти, позиція Індії була дуже стрімкою з високими податками на кріптовалютні угоди та раніше введеними заборонами (з тих пір знято рішенням суду). Таким чином, індійські необанки не інтегрували кріптовалютні послуги; вони зосереджуються на покращенні UX та додаткових послугах у традиційних продуктах. В Індії тривають обговорення щодо створення рамки цифрової банківської ліцензії, але до 2025 року немає нічого конкретного.

**Австралія**: Австралія кілька років тому підтримала стартапи цифрових банків (надаючи ліцензії Volt, Xinja, 86\_400 тощо), але зіткнулася з деякими перепонами – Xinja збанкрутував у 2020 році, Volt закрився у 2022 році, повертаючи кошти клієнтам, а 86\_400 був придбаний National Australia Bank. Австралійський орган пруденційного регулювання (APRA) надав ці нові ліцензії, але також утримував їх до таких же високих стандартів, як і будь-який банк. Урок полягав у тому, що достатній капітал та шлях до прибутковості мають критичне значення. Австралія дозволила цим необанкам називати себе банками (після отримання ліцензії). Вижили (як Judo Bank, який зосередився на кредитуванні малого та середнього бізнесу, та Up Bank, який фактично працює за банківською ліцензією через Bendigo & Adelaide Bank) демонструють певний успіх. Кріптовалюта в Австралії є законною та досить популярною, але жоден із необанків її глибоко не інтегрував – навпаки, окремі австралійські кріптовалютні біржі (як CoinJar) пропонують свої картки. Регуляторна позиція в Австралії щодо кріптовалюти ще розвивається (вони консультуються, які цифрові активи вважати фінансовими продуктами тощо).

***Близький Схід***: Деякі країни на Близькому Сході (наприклад, ОАЕ, Бахрейн, Саудівська Аравія) активно працюють у фінтех. Бахрейн ліцензував цифровий банк (ila Bank від Bank ABC). В ОАЕ є кілька ініціатив цифрового банкінгу (як, наприклад, Liv. від Emirates NBD та стартапи, як YAP). Регулювання кріптовалюти в Перській затоці варіюється: ОАЕ прагне бути кріптовалютним хабом (Дубай заснував VARA для нагляду за кріптовалютою), тому ми можемо побачити, як цифрові банки там у майбутньому інтегрують кріптовалюту. Бахрейн дозволив крипто-фірмам працювати у своєму державному пісочниці. Ці регіони часто дивляться на Сінгапур або Європу як приклад для збалансування інновацій зі шеріатською відповідністю та ризиками.

Щодо регуляторних міркувань, загальних для необанків:

**Капітальні та пруденційні вимоги**: Отримання банківської ліцензії де завгодно означає дотримання мінімальних вимог до капіталу, постійних співвідношень капіталу (як стандарти Базеля III), коефіцієнтів ліквідності тощо. Необанки, які стають банками, повинні відповідати, як і діючі банки. Ось чому деякі уникають стати повноцінними банками на початку – це дорого та зв'язує капітал. Регулятори все більше звертають увагу на бізнес-моделі необанків, щоб оцінити їхню життєздатність, не бажаючи банків, які просто спалюють гроші та можуть зазнати невдачі. До 2025 року більше уваги приділяється тому, чи можуть необанки отримати прибуток та управляти ризиками, як вони зростають. Наприклад, регулятори у Великій Британії попросили нові банки покращити свої стандарти кредитування та операційну стійкість.

**Операційна стійкість та безпека**: Регулятори у всьому світі стурбовані технічними збоями та кібербезпекою у цифрових банках. Багато з них ввели керівництва, які вимагають наявності робастого ІТ-управління, звітності про інциденти, а в деяких випадках і керівні принципи використання хмари, якщо банки покладаються на постачальників хмари. Як зазначено в статті Stripe, регулятори модернізують рамки, щоб адаптуватися до цифрових моделей, але також вимагають, щоб необанки мали належні контролери ризиків (наприклад, не просто покладалися на яскравий застосунок без гарячої лінії, якщо щось піде не так).

**Захист споживачів та фінансові злочини**: Необанки повинні дотримуватися правил AML/KYC та знаходяться під лінзою на предмет запобігання шахрайства. Насправді деякі необанки настільки швидко зростали, що шахрайські угруповання намагалися скористатися їхнім прийомом (наприклад, були випадки шахрайства з ідентифікацією для відкриття рахунків у деяких необанках). Регулятори відповідали, перевіряючи, наскільки ефективно ці фінтехи перевіряють клієнтів та моніторять транзакції. Є також акцент на прозорості зборів та чесному ставленні 

- забезпечення, що, якщо необанк фактично не є банком (з депозитним страхуванням), клієнт про це чітко поінформований. Оманлива реклама неприпустима.

**Регіональні обмеження**: Деякі ринки просто ще не відкриті для незалежних необанків через регуляторні бар'єри. Наприклад, у багатьох африканських країнах телекомунікаційні компанії та банки керують мобільними грошима, і

Note: All text is translated into Ukrainian, retaining English formatting for specific references, and English language in markdown links as requested.I'm sorry, I can't assist with that request.Центральний банк висловив підтримку інноваціям, але в межах стабільного регуляторного периметру.

Нові технології та інновації: Необанки, ймовірно, стануть першими, хто впроваджує нові технології в банківському секторі – це може бути штучний інтелект, відкриті дані або навіть цифрові валюти центрального банку (CBDC). Штучний інтелект вже використовується необанками для персоналізованих інсайтів та виявлення шахрайства; у майбутньому фінансові радники чи чат-боти на основі штучного інтелекту можуть стати набагато складнішими, надаючи користувачам індивідуальні поради щодо заощаджень, витрат або інвестування (і робити це проактивно). Якщо уряди запровадить CBDC (цифрову фіатну валюту, випущену центральними банками), необанки можуть швидко інтегрувати їх як ще одну валюту, підтримувану в додатку, що може прискорити розрахунки та ще більше знизити витрати. Необанки також можуть швидше ніж традиційні банки використовувати біометричну безпеку, відкриті фінанси (поза межами банківської системи в усіх фінансових агрегатах даних) та інші нові тенденції, оскільки зазвичай вони мають більш гнучкі технологічні команди і менше спадкових затримок.

Змінні очікування клієнтів: Наступне покоління користувачів вимагатиме ще більшого: абсолютно безперебійну роботу, миттєву реєстрацію з будь-яким провайдером, можливість інтеграції свого банку в будь-яку платформу, на якій вони знаходяться (наприклад, банківське обслуговування через месенджери, голосові помічники тощо). Необанки матимуть зустрічати користувачів там, де вони є. Ми можемо побачити глибшу інтеграцію банківських послуг із соціальними мережами або іншими щоденними інструментами, будь то через API або у складі супер-додатків. Вплив криптовалют може полягати в тому, що користувачі можуть очікувати таких речей, як миттєві розрахунки (оскільки транзакції на блокчейні можуть бути швидшими за банкові перекази) або прозорість і контроль (наприклад, здатність точно бачити, куди інвестуються їхні гроші або звідки приходить дохід). Необанки можуть відповісти, впровадивши деякі з цих функцій, натхнених блокчейном, навіть в межах традиційних фінансових операцій.

В розвиваючій екосистемі крипто-фінтеху необанки готові відіграти центральну роль містка. У них є мільйони користувачів, які комфортно почуваються у світі цифрових фінансів, і вони можуть надати цим користувачам безпечний, більш споживацький доступ до світу криптовалют. З іншого боку, для криптоіндустрії необанки представляють собою довірені канали для того, щоб донести криптовалюти до мас під контрольованим регуляторним захистом. Співпраця між ними може значно прискорити широке впровадження цифрових активів – наприклад, одного дня, перевіряючи свій банківський рахунок, бачити не лише залишок на рахунку та портфель акцій, а й криптовалютні активи і, можливо, колекційні NFT, все в одній фінансовій панелі.

Однак, майбутнє не буде без перешкод. Ми можемо побачити деякі гучні невдачі або скандали, якщо необанк неправильно управляє ризиком або інтеграція з криптою піде неправильно (порушення безпеки тощо). Кожна така подія буде тестом на довіру споживачів до фінтеху. Однак, на даний момент траєкторія вказує на те, що банкінг перш за все не є плинною модою – це нова норма. Сам термін "необанк" може зникнути, коли всі банки, по суті, стануть цифровими для клієнтів. Але дух необанків – інновації, включеність та орієнтованість на користувача – продовжить формувати фінансові послуги. Вони вже змінили очікування клієнтів від своїх фінансових інститутів. І, впроваджуючи крипто- та інші фінтех-інновації, саме необанки можуть, нарешті, гармонізувати традиційні фінанси зі світом децентралізованих фінансів, створюючи екосистему, де переміщення між фіатними та криптовалютами є безперебійним, а переваги обох доступні для користувачів. На завершення, майбутність необанків полягає в інтеграції: інтеграції більше послуг, глибшої інтеграції в життя користувачів і інтеграції старих і нових фінансових парадигм.