Elon Musk a confirmé que X Money, la fonctionnalité de paiement et de services bancaires très attendue de sa plateforme sociale X, est entrée en phase de test bêta limité avant un déploiement plus large attendu en 2025.
Dans un post sur X daté du 25 mai, Musk a déclaré que le test commencerait avec un « accès très limité » pour assurer des normes de sécurité rigoureuses, citant le besoin d'une « extrême prudence » lors de la gestion de l'épargne des utilisateurs.
Bien que l'annonce de Musk ait été faite en réponse à un post d'un compte de fan de Tesla, la démarche marque la première reconnaissance publique directe que X Money entre dans sa phase de test. Cela fait suite à des mois de spéculations déclenchées par des fuites de code logiciel et des dépôts de licences réglementaires suggérant que la fonctionnalité approchait de son lancement.
Les progrès réglementaires signalent des ambitions plus larges
X, l'entreprise anciennement connue sous le nom de Twitter, pose les bases réglementaires pour sa branche des services financiers depuis au moins 2023.
Selon des dossiers publics du Nationwide Multi-State Licensing System (NMLS), X a obtenu 41 licences de transmetteur d'argent aux États-Unis - une exigence pour les entreprises souhaitant gérer des paiements et des transferts dans plusieurs juridictions.
Ces licences suggèrent que l'entreprise se prépare à offrir un large éventail de services financiers, incluant potentiellement des paiements entre particuliers, des portefeuilles numériques et des fonctionnalités bancaires plus larges.
Le passage au test bêta représente une étape significative dans la transformation de X en ce que Musk a précédemment décrit comme une application « tout en un » - une super-application sociale, médiatique et financière inspirée vaguement des plateformes comme WeChat en Chine. Cependant, les conditions réglementaires américaines et les différences culturelles offrent un environnement bien plus fragmenté et lourd en conformité pour de telles ambitions.
Une vision conçue depuis des années
Les plans pour X Money remontent à l'acquisition de Twitter par Musk en octobre 2022. À l'époque, Musk a décrit le rachat de 44 milliards de dollars non simplement comme une acquisition de réseau social mais comme un moyen d'accélérer sa vision plus large de construire « X, l'application de tout. »
Vers la mi-2023, l'entreprise a officiellement rebaptisé en X, et la PDG Linda Yaccarino a commencé à esquisser une feuille de route impliquant une « interactivité illimitée », une expansion multimédia et des caractéristiques financières.
Les spéculations sur X Money se sont intensifiées après que Yaccarino et Musk aient fait des références vagues à l'intégration de rails de paiement, y compris un éventuel support pour les crypto-monnaies. Bien qu'aucune intégration crypto formelle n'ait été confirmée, la base d'utilisateurs de la plateforme - en particulier dans les cercles crypto - attend depuis longtemps un soutien potentiel pour Bitcoin et d'autres actifs numériques.
Conséquences politiques et liens gouvernementaux
L'implication croissante de Musk dans la politique publique a ajouté une couche de complexité politique au déploiement de X Money. Début 2025, suite à un changement d'administration aux États-Unis, Musk a été nommé à la tête de l'Initiative d'Optimisation de la Main-d'œuvre du Département de l'Efficacité Gouvernementale (DOGE), une force de travail fédérale nouvellement formée visant à rationaliser la bureaucratie.
Bien que largement symbolique dans sa forme actuelle, le rôle fédéral de Musk a soulevé des préoccupations éthiques et politiques, en particulier de la part des législateurs démocrates. En février, la sénatrice Elizabeth Warren a critiqué le double rôle de Musk en tant que magnat technologique privé et nommé du gouvernement, avertissant des éventuels conflits d'intérêts.
« Musk a perdu de l'argent à tour de bras sur X », a déclaré Warren dans un communiqué de février. « Alors il a cette idée de faire de X une grande plateforme monétaire où il obtiendrait les données financières personnelles de tout le monde. » Warren a également lié les ambitions de Musk à des efforts pour affaiblir les organismes de régulation comme le Bureau de la Protection Financière des Consommateurs (CFPB), qui supervise la conformité à la finance numérique et la protection des utilisateurs.
D'une plateforme sociale à un réseau financier?
La poussée de Musk pour intégrer les paiements dans X reflète une tendance plus large parmi les grandes plateformes technologiques à mélanger les services financiers dans leurs écosystèmes. Meta (anciennement Facebook) a tenté à plusieurs reprises de lancer des fonctionnalités de paiement, y compris le projet de stablecoin Diem désormais abandonné.
Apple et Google ont introduit des produits proches du secteur bancaire comme Apple Pay et Google Wallet. Cependant, aucun n'a encore réussi à transformer un réseau social en écosystème financier entièrement opérationnel.
Le différenciateur clé avec X Money pourrait résider dans son intégration de la finance personnelle directement dans les interactions sociales. Si elle réussit, X pourrait fournir des outils pour les pourboires, le financement participatif, les paiements des commerçants ou même la distribution des salaires, le tout dans l'écosystème de l'application. Une telle transformation modifierait fondamentalement la manière dont les utilisateurs interagissent avec les médias sociaux - passant d'une consommation passive de contenu à une participation financière active.
Néanmoins, de nombreux observateurs restent sceptiques. La nature fragmentée de la régulation financière américaine signifie que tout produit traitant de transmission d'argent, de dépôts ou de prêts doit se conformer à un patchwork complexe de règles étatiques et fédérales. L'octroi de licences dans 41 États est significatif, mais ce n'est pas suffisant pour un déploiement national complet, notamment si des services bancaires sont concernés.
Questions autour de la confidentialité et de l'utilisation des données
Le plan de Musk d'intégrer des outils financiers dans X soulève également des questions significatives concernant la confidentialité des données des utilisateurs, la surveillance et l'exploitation commerciale. Les critiques avertissent qu'en transformant X en une plateforme financière, cela pourrait mener à une augmentation de la collecte de données, notamment si les historiques financiers des utilisateurs, les patterns de transactions et les informations d'identification sont associés à leurs profils de médias sociaux.
Étant donné l'historique de Musk de rétrograder les politiques de modération et de remodeler l'infrastructure de confiance et de sécurité de la plateforme, les préoccupations quant à la mauvaise utilisation des données financières se sont intensifiées. Contrairement aux banques, qui opèrent sous des réglementations strictes sur la confidentialité et des règles de protection des consommateurs, les entreprises technologiques offrant des outils financiers opèrent souvent dans des zones grises réglementaires.
« Apporter la finance à une plateforme sociale avec un historique de gouvernance aussi volatile pourrait exposer les utilisateurs à de réels risques », a déclaré un chercheur en politiques financières familier avec la réglementation des fintechs. « C’est une chose de tweeter; c’est une toute autre chose de stocker vos économies ou d’envoyer de l’argent. »
Que se passe-t-il ensuite ?
Bien que le test bêta ait commencé, la sortie complète de X Money n'est pas attendue avant 2025, et même ce calendrier pourrait se révéler ambitieux compte tenu de la lenteur de l'approbation des produits financiers aux États-Unis.
Beaucoup dépendra de la performance du bêta limité, de la réaction des régulateurs, et de savoir si l'intérêt des utilisateurs justifie un déploiement plus large.
Avec l'attention de Musk maintenant divisée entre les opérations d'entreprise, ses rôles consultatifs au gouvernement, et les projets en cours à Tesla, SpaceX, et Neuralink, X Money nécessitera une attention soutenue et un développement technique considérable pour devenir un produit financier viable.