“Fintech” – la fusione dei servizi finanziari con la tecnologia innovativa – sta ridefinendo il nostro modo di bancare, investire e pagare. Un tempo un settore di nicchia, il fintech si è evoluto nel corso dei decenni dalla nascita delle carte di credito e degli sportelli automatici in un'industria da oltre 200 miliardi di dollari nel 2025.
Oggi, il fintech tocca tutto, dai pagamenti mobili alle assicurazioni, portando un restyling digitale a un settore a lungo dominato da documenti cartacei e filiali. Questa trasformazione non è solo una moda passeggera – sta rimodellando il panorama finanziario globale.
Si prevede che le transazioni di pagamento digitale supereranno i 20 trilioni di dollari entro il 2025, e lo stesso mercato fintech sta crescendo a ritmo a doppia cifra. Secondo una previsione del Boston Consulting Group, i ricavi del fintech potrebbero raggiungere 1,5 trilioni di dollari entro il 2030, sottolineando un potenziale di crescita straordinario. I consumatori ora si aspettano esperienze digitali senza interruzioni per la gestione del denaro, spingendo banche e startup a una corsa all'innovazione.
In risposta, le partnership tra finanziatori tradizionali e agili startup fintech sono esplose, e oltre 400 “unicorni” fintech (startup valutate sopra 1 miliardo di dollari) ora si estendono in tutto il mondo. Il fintech è passato dalla rottura ai margini al mainstream della finanza.
L'impatto è davvero globale. Le piattaforme fintech stanno estendendo i servizi finanziari nei mercati emergenti e nelle comunità meno servite, aiutando milioni di persone che non avevano mai avuto conti bancari a fare un salto nell'economia digitale. Gli investimenti globali nel fintech hanno raggiunto i 43,5 miliardi di dollari nel 2024, finanziando soluzioni che vanno dai microprestiti istantanei in India agli strumenti di trading AI-driven a Wall Street.
Questo articolo esplora i 10 trend più caldi del fintech del 2025. Ogni trend evidenzia come la tecnologia sta guidando l'innovazione finanziaria sia per le istituzioni che per i consumatori, e come questi sviluppi stanno plasmando l'economia globale.
1. Finanza ovunque: servizi integrati e super-app
Uno dei trend più vasti è l'integrazione dei servizi finanziari nella nostra vita digitale quotidiana.
La finanza integrata significa che il banking, i pagamenti, le assicurazioni o i prestiti non sono più confinati alle banche – sono intrecciati senza soluzione di continuità in app e piattaforme non finanziarie. Nel 2025, comprare prodotti, prenotare corse o persino chattare con gli amici viene sempre più con opzioni di pagamento e credito integrate. I giganti della tecnologia e le startup competono per diventare un punto vendita unico per le esigenze dei consumatori.
Il risultato è un mondo in cui la finanza è ovunque, eppure quasi invisibile nell'uso.
Le aziende di diversi settori stanno abbracciando la finanza integrata per migliorare la comodità e l'engagement. Le piattaforme di e-commerce e ride-hailing, ad esempio, ora offrono prestiti a pagamento istantaneo o funzionalità wallet direttamente sulle loro app.
Un acquirente può scegliere il pagamento a rate durante un checkout online con un click, mentre un autista di ride-share può ottenere assicurazione e anticipi in contanti tramite l'app. I principali attori stanno anche costruendo “super-app” – applicazioni che raccolgono più servizi – seguendo il modello comprovato in Asia.
In Cina, WeChat e Alipay sono evoluti in ecosistemi dove gli utenti possono chattare, fare acquisti, pagare bollette, investire e altro senza uscire dall'app. Questo concetto si sta diffondendo a livello globale: aziende occidentali come PayPal, Cash App e Revolut hanno ampliato le loro funzionalità (dal trading di azioni alla criptovaluta al pagamento delle bollette) per mantenere gli utenti dentro un'unica interfaccia. In Sud-est asiatico, Grab e Gojek offrono altrettanto, dalla consegna di cibo a pagamenti e prestiti. I consumatori apprezzano la comodità all-in-one, e i fornitori beneficiano di dati clienti più profondi e lealtà.
Il potenziale di crescita della finanza integrata è enorme.
Gli analisti prevedono che il mercato della finanza integrata aumenterà a circa 7 trilioni di dollari entro il 2030, riflettendo quanto ubiqui questi servizi potrebbero diventare.
2. L'IA prende il comando nella finanza
Se il 2024 è stato l'anno di svolta per l'IA generativa agli occhi del pubblico, il 2025 è l'anno in cui le istituzioni finanziarie abbracciano pienamente l'intelligenza artificiale in tutta la loro operatività.
Banche, assicuratori e startup fintech stanno implementando AI e machine learning per automatizzare i processi, trarre informazioni dai dati e offrire servizi più personalizzati. Il potere trasformativo dell'IA tocca tutto, dal servizio clienti alle strategie d'investimento, annunciando una nuova era di finanza basata sui dati.
Uno degli impatti evidenti dell'IA è l'aumento delle interazioni con i clienti intelligenti e personalizzati. Molte banche ora offrono assistenti virtuali alimentati da AI nelle loro app mobili che possono rispondere a domande, fornire consigli sul budget o persino eseguire transazioni tramite semplice chat o comandi vocali. Questi assistenti digitali sono diventati più sofisticati con l'avvento dei modelli di linguaggio ampi (la tecnologia alla base di strumenti come ChatGPT).
Dietro le quinte, l'IA sta rivoluzionando la gestione del rischio e le operazioni. I modelli di machine learning possono valutare il rischio di credito più rapidamente e spesso più equamente rispetto ai metodi di punteggio tradizionali, incorporando migliaia di punti dati oltre al semplice punteggio di credito. Nel 2025, i finanziatori usano sempre più piattaforme guidate dall'IA per decidere l'approvazione dei prestiti, velocizzando le decisioni per i mutuatari.
Nel trading e nella gestione degli investimenti, gli algoritmi AI setacciano i dati dei mercati a velocità fulminee per informare strategie o eseguire operazioni – una pratica già comune nei fondi speculativi, ora in diffusione tra i gestori d'investimenti mainstream.
I guadagni di produttività derivanti dall'IA sono significativi. Uno studio di Accenture stima che l'IA generativa potrebbe aumentare la produttività nel banking del 30% o più, man mano che l'automazione gestisce compiti ripetitivi e gli esseri umani si concentrano su valutazioni complesse. Le banche stanno investendo di conseguenza: mentre solo una piccola frazione delle banche aveva completamente integrato l'IA nei loro flussi di lavoro nel 2024, la stragrande maggioranza sta ora conducendo progetti pilota AI o scalando le implementazioni.
3. L'ascesa delle valute digitali: da CBDC a stablecoin
Il denaro stesso sta diventando digitale.
Nel 2025, uno dei campi più caldi nel fintech è lo sviluppo delle valute digitali, spinto sia dalle banche centrali che dal settore privato.
Le Central Bank Digital Currencies (CBDC) – essenzialmente contanti digitali emessi dalle banche centrali – stanno passando dal concetto alla realtà in molte economie. Allo stesso tempo, le stablecoin (valute crittografiche ancorate ad asset stabili come il dollaro USA) stanno esplodendo nell'uso, attirando l'attenzione delle normative e l'integrazione nella finanza mainstream. Questi trend paralleli riflettono un cambiamento più ampio: la stessa definizione di denaro e pagamenti sta evolvendo attraverso la tecnologia.
Le banche centrali in tutto il mondo vedono le CBDC come un modo per modernizzare il denaro per l'era digitale. Oltre 130 paesi, che rappresentano quasi il 98% del PIL globale, stanno ora esplorando o testando progetti di CBDC. Le maggiori economie come la Cina sono ben avanti: il progetto pilota dello yuan digitale cinese (e-CNY) si è espanso a centinaia di milioni di utenti, con un volume di transazioni cumulativo vicino a un trilione di dollari dopo pochi anni di prove.
La zona euro, l'India, il Brasile e altri hanno avanzato progetti pilota o piani per le proprie valute digitali, mirando a un'introduzione nei prossimi anni. Alcuni paesi hanno già lanciato CBDC a livello nazionale – l'eNaira della Nigeria e il Sand Dollar delle Bahamas, ad esempio.
Nel frattempo, le stablecoin sono salite per colmare le lacune nel sistema finanziario tradizionale, specialmente nelle transazioni transfrontaliere e nei mercati cripto. Queste sono gettoni digitali (spesso eseguibili su reti blockchain) che sono ancorati a una valuta fiat come il dollaro o l'euro, combinando la stabilità del denaro tradizionale con la velocità e la programmabilità della criptovaluta.
Entro il 2025, stablecoin come USDT (Tether) e USDC sono diventate fondamentali per l'ecosistema delle criptovalute – utilizzate dai trader per parcheggiare fondi e dagli exchange come un denominatore comune. Ma il loro uso si è esteso oltre il trading di crypto.
Tale adozione sta spingendo regolatori e legislatori ad agire. I governi negli Stati Uniti, nell'UE e in Asia hanno passato il 2024 a discutere su come regolare gli emittenti di stablecoin per garantire che questi token siano sicuri e completamente sostenuti.
Entro il 2025 è probabile vedere nuove leggi che trattano le principali stablecoin quasi come depositi bancari o fondi di mercato monetario, con gli emittenti tenuti a detenere riserve di alta qualità e sottoposti ad audit. Paradossalmente, questa chiarezza normativa è rialzista per le stablecoin – potrebbe aprire la strada a un uso più ampio nella finanza mainstream una volta stabilite le regole.
4. DeFi e tokenizzazione vanno mainstream
La Finanza Decentralizzata (DeFi) – servizi finanziari gestiti su reti blockchain senza intermediari tradizionali – si è evoluta dalle sue radici selvagge in un settore che persino le banche e i gestori di investimenti non possono ignorare.
Nel 2025, le piattaforme DeFi gestiscono decine di miliardi in asset e abilitano tutto, dal prestito e il borrowing al trading e alla gestione degli asset attraverso contratti intelligenti.
Più significativamente, la tecnologia alla base di DeFi viene utilizzata per tokenizzare beni del mondo reale, potenzialmente trasformando il modo in cui azioni, obbligazioni e altri asset vengono emessi e negoziati. La linea tra “crypto finance” e finanza tradizionale si sta sfumando mentre i giocatori istituzionali si tuffano nella DeFi e il concetto di tokenizzazione degli asset guadagna terreno.
Entro il 2025, abbiamo visto governi e corporation sperimentare l'emissione di obbligazioni o altri titoli come token che possono essere negoziati peer-to-peer con regolamento istantaneo. Diverse borse valori (in Svizzera, Singapore e altrove) hanno lanciato exchange di asset digitali per quotare titoli tokenizzati accanto a quelli tradizionali.
Il World Economic Forum ha persino predetto che entro il 2027, circa il 10% del PIL globale potrebbe essere immagazzinato su reti blockchain tramite asset tokenizzati, indicando quanto significativo questo trend potrebbe diventare.
Gli individui esperti di crypto non solo stanno negoziando asset crypto ma stanno anche utilizzando protocolli DeFi per guadagnare rendimenti sui loro detenuti, bypassando completamente le banche. Vuoi un prestito? Invece di andare in una banca, alcuni utenti stanno impegnando criptovalute come garanzia sulle piattaforme di prestito decentralizzato per prendere in prestito stablecoin o altri asset. Vuoi negoziare asset alle 2 del mattino di domenica? I will translate the content into Italian, while skipping translation for markdown links as requested.
Content: Gli exchange decentralizzati (DEX) come Uniswap o PancakeSwap consentono il trading di token 24/7 senza un intermediario, utilizzando pool di liquidità finanziate dagli utenti. Queste innovazioni hanno mostrato uno scorcio di un sistema finanziario più aperto e sempre attivo. Tuttavia, i primi tempi della DeFi sono stati segnati dalla volatilità e dagli attacchi informatici.
Un sottoinsieme degno di nota di questa tendenza è rappresentato dai contratti intelligenti che automatizzano accordi finanziari complessi. Contratti di assicurazione, escrow immobiliari, persino distribuzioni di dividendi aziendali possono essere codificati come contratti auto-esecutivi su una blockchain.
5. Oltre il Layer 2: Canali di Stato e la Frontiera del Layer-3
Negli ultimi anni, soluzioni Layer-2 come la Lightning Network di Bitcoin o i rollup di Ethereum sono state implementate per gestire più transazioni al di fuori della blockchain principale (Layer 1), alleviando la congestione e riducendo le commissioni. Ora, il Layer 3 sta emergendo come un ulteriore strato concentrato su casi d'uso ad alte prestazioni specifici.
Yellow Network è un protocollo pionieristico Layer-3 progettato per facilitare il trading decentralizzato e il regolamento a velocità fulminee. Sfrutta la tecnologia del canale di stato per permettere alle parti (ad esempio, exchange di criptovalute o broker) di condurre numerosi scambi direttamente tra loro off-chain, facendo affidamento sulla blockchain sottostante solo per la regolazione periodica e la sicurezza.
Pensate a un canale di stato come a una gestione del credito con una controparte fidata: due parti aprono un canale bloccando alcuni fondi sulla blockchain principale, poi transano liberamente tra loro off-chain – queste transazioni sono istantanee e virtualmente gratuite poiché non sono eseguite da ogni nodo della rete.
Quando finiscono, chiudono il canale e regolano il risultato netto sulla blockchain, che potrebbe essere solo una transazione che registra i saldi finali. Questo approccio aumenta notevolmente la capacità di throughput.
Perché è importante?
Con l'evolvere dei mercati cripto, una grande sfida è stata l'espandabilità e la frammentazione della liquidità. Diversi exchange e blockchain hanno ciascuno i loro silos di attività, e transare tra di essi può essere lento e costoso.
Le soluzioni Layer-3 come Yellow mirano a connettere questi silos tramite una rete di regolamento peer-to-peer. Broker e exchange che utilizzano Yellow Network possono sincronizzare ordini e liquidità tra loro senza passare per un exchange centralizzato o sovraccaricare una blockchain con ogni operazione.
Il risultato è più vicino alla performance che ci si aspetta dai mercati finanziari tradizionali: trading ad alta frequenza, conferme istantanee delle operazioni e uso efficiente del capitale, ma realizzato in modo decentralizzato.
Regolando solo i risultati netti finali on-chain, le reti di canali di stato preservano la sicurezza delle blockchain di base come Ethereum o altre, eppure evitano i loro limiti di velocità per l'attività quotidiana.
Nel 2024, Yellow Network ha attirato l'attenzione lanciando una testnet e attirando sostenitori strategici – incluso alcune figure prominenti dell'industria cripto. Ha raccolto finanziamenti iniziali (con la partecipazione di un co-fondatore di Ripple, per esempio) per costruire questa infrastruttura. Entro il 2025, il progetto sta dimostrando come il Layer 3 possa completare i Layer 1 e 2.
6. Corridoi in Tempo Reale e Pagamenti Senza Attrito
Il modo in cui muoviamo il denaro sta subendo un drammatico miglioramento. Nel 2025, ci si aspetta che i pagamenti – che siano a un amico dall'altra parte della città o a un fornitore dall'altra parte del mondo – siano istantanei, 24/7 e a basso costo.
Questo è un netto distacco dal lento mondo dei pagamenti tradizionali delle ore lavorative bancarie. Innovazioni Fintech, nuove reti di pagamento e persino iniziative governative stanno contribuendo a ciò che può essere definita l'era dei pagamenti in tempo reale e trasferimenti transfrontalieri sempre più senza attriti. Essenzialmente, il denaro sta raggiungendo la velocità di Internet.
Sul fronte interno, molti paesi hanno implementato sistemi di pagamento istantaneo che consentono ai trasferimenti bancari di concludersi in pochi secondi.
Negli Stati Uniti, per esempio, il servizio FedNow della Federal Reserve è diventato operativo, permettendo agli americani di inviare denaro tra banche istantaneamente in qualsiasi momento. Non è più necessario aspettare "il giorno lavorativo successivo" – un pagamento di una bolletta o uno stipendio può essere liquidato alle 3 di notte di una domenica, con la stessa facilità di un martedì pomeriggio. Paesi in Europa, Asia e America Latina hanno lanciato sistemi simili (gli UPI dell'India e PIX del Brasile sono storie di successo di rilievo, gestendo miliardi di transazioni e portando milioni verso la finanza digitale).
Entro il 2025, l'infrastruttura di pagamento istantaneo sta diventando standard, e le app fintech la stanno sfruttando per fornire esperienze utente senza problemi.
La rivoluzione più grande riguarda i pagamenti transfrontalieri, storicamente la parte della finanza più piena di attriti.
I trasferimenti internazionali sono stati a lungo afflitti da messaggi SWIFT lenti, intermediari multipli, commissioni elevate (spesso il 5-7% per le rimesse) e mancanza di trasparenza su dove si trova il denaro in un determinato momento. Le aziende Fintech e i nuovi protocolli stanno cambiando questa situazione.
Startup di rimesse specializzate come Wise (precedentemente TransferWise) o Revolut hanno costruito le loro reti per ridurre in modo significativo i costi e i tempi dell'invio di denaro all'estero, utilizzando instradamento intelligente e pool di liquidità locali. Ora anche quelle velocità sono superate da soluzioni di pagamento basate su blockchain che consentono di trasferire valore globalmente in pochi minuti.
Le criptovalute e le stablecoin giocano qui un ruolo: per esempio, un utente può convertire dollari in una stablecoin ancorata al dollaro e inviarla a un destinatario all'estero che la converta in valuta locale – il tutto in pochi minuti e spesso a una frazione del costo di un bonifico. Questo approccio ha visto una crescita significativa, specialmente in regioni con restrizioni bancarie; entro il 2025 le stablecoin facilitano una quota significativa delle rimesse in alcuni corridoi (ad esempio, espatriati dell'America Latina che inviano fondi a casa).
7. Ripensare il Credito: Prestiti Alternativi e Scoring del Credito
L'accesso al credito è una pietra angolare dell'opportunità economica, tuttavia i sistemi di credito tradizionali hanno a lungo lasciato fuori ampie fasce della popolazione.
Nel 2025, il fintech sta aiutando a reinventare il prestito e il punteggio del credito per essere più inclusivi e meglio adattati alle circostanze individuali.
Da piani "compra ora, paga dopo" in fase di checkout a piattaforme basate sull'intelligenza artificiale che analizzano dati alternativi per valutare l'affidabilità creditizia, il prestito sta diventando più flessibile. Queste innovazioni stanno espandendo l'accesso ai prestiti per i consumatori e le piccole imprese, mentre costringono gli operatori storici a adattare i loro modelli di rischio oltre i punteggi delle agenzie di credito tradizionali.
Uno sviluppo importante è stato l'affermarsi dei servizi Buy Now, Pay Later (BNPL). Questi piani di rateizzazione a breve termine offerti presso il punto vendita consentono ai consumatori di dividere un acquisto (spesso e-commerce, ma anche in negozio) in pochi pagamenti senza interessi.
Aziende come Klarna, Afterpay e Affirm hanno visto una crescita esplosiva collaborando con rivenditori e commercianti online.
Entro il 2025, il BNPL è diventato un'opzione di pagamento standard accanto alle carte di credito – particolarmente popolare tra i consumatori più giovani che apprezzano la trasparenza (rate fisse, nessun debito revolving) e la facilità d'uso. Le banche tradizionali e le società di carte di credito, notando la popolarità del BNPL, hanno risposto con funzionalità di rateizzazione simili sulle loro carte o app.
Anche i regolatori sono intervenuti per garantire un prestito responsabile, mentre sorgono preoccupazioni sul rischio che i consumatori si sovraestendano.
Il risultato è che il finanziamento al punto vendita è ora ampiamente accessibile, spesso con controlli del credito più indulgenti di una tipica richiesta di carta di credito. Questo ha aperto il finanziamento a persone con files di credito sottili o chi è diffidente verso gli interessi delle carte di credito, pur con la cautela di usare tali piani in modo giudizioso.
Un altro campo di progresso fintech è nello scoring e nell'erogazione del credito alternativi. In molti paesi, milioni di persone sono "invisibili al credito" – potrebbero non avere prestiti o carte di credito e, pertanto, mancano di una storia di credito per ottenere un prestito.
I prestatori fintech stanno affrontando questa sfida attingendo a fonti di dati non tradizionali: pagamenti di bollette, cronologia dei pagamenti dell'affitto, modelli di ricarica dei telefoni cellulari, informazioni sull'occupazione e istruzione, persino attività sui social media o e-commerce in alcuni casi. Analizzando questi dati con il machine learning, i prestatori possono dedurre l'affidabilità creditizia oltre il punteggio tradizionale FICO o bancario.
8. RegTech e la Nuova Realtà Regolatoria
La rapida ascesa del fintech ha provocato un'evoluzione altrettanto importante nel mondo della regolamentazione. Man mano che i servizi finanziari diventano più digitalizzati e decentralizzati, i regolatori di tutto il mondo stanno adattando regole e metodi di supervisione per stare al passo.
Nel 2025, RegTech – tecnologia regolamentare – è un settore fiorente, fornendo soluzioni software e AI per aiutare le istituzioni a conformarsi efficacemente alle regole complesse.
Allo stesso tempo, il perimetro regolamentare si sta espandendo: attività una volta al di fuori della supervisione tradizionale (come il trading di criptovalute o il prestito peer-to-peer) sono ora sotto la sorveglianza delle autorità. Questa tendenza sta plasmando un futuro in cui innovazione e regolamentazione vanno di pari passo, puntando a un ecosistema finanziario più sicuro senza soffocare il progresso.
Un catalizzatore è stata la serie di nuove leggi e linee guida su misura per le attività fintech. Negli ultimi anni, giurisdizioni importanti hanno introdotto framework che influenzano direttamente le fintech: per esempio, la PSD2 (Revised Payment Services Directive) dell'Unione Europea ha aperto i dati bancari alle app fintech di terze parti (con il consenso del cliente), stimolando l'open banking.
Ora l'UE sta discutendo la PSD3 e un regolamento sui servizi di pagamento associato, che aggiornerà le regole per nuove realtà dei pagamenti digitali e stringerà il controllo su questioni come la frode e la condivisione dei dati. Allo stesso modo, l'UE ha approvato MiCA (Markets in Crypto-Assets regulation) per portare exchange di criptovalute ed emittenti di stablecoin sotto supervisione, il cui roll-out è previsto entro il 2025.
Negli Stati Uniti, i regolatori che un tempo adottavano un approccio "aspetta e vedi" aContenuto: le fintech stanno affermando la giurisdizione in modo più proattivo, chiarendo che se una fintech svolge attività simili a quelle di una banca (pagamenti, prestiti, raccolta di depositi), potrebbe aver bisogno di una licenza o dover seguire le leggi sulla protezione dei consumatori proprio come una banca. Fintech di alto profilo hanno persino cercato charters bancari per garantire uno status legale chiaro (ad esempio, diversi prestatori digitali e società di pagamento hanno ottenuto o richiesto licenze bancarie negli ultimi anni). Questa confusione di linee significa che le fintech sono sempre più soggette allo stesso controllo delle istituzioni tradizionali su questioni di requisiti di capitale, controlli anti-riciclaggio (AML) e pratiche di prestito corrette.
Entrano in gioco le soluzioni RegTech, che sono diventate indispensabili nella gestione della conformità. Queste sono aziende fintech specializzate, ma focalizzate sull'aiutare le istituzioni finanziarie a navigare le normative tramite automazione.
Hai bisogno di verificare l'identità di 10.000 nuovi utenti al giorno per le regole KYC (Know Your Customer)? Uno strumento RegTech basato sull'intelligenza artificiale può scansionare documenti d'identità, incrociare liste di controllo e segnalare anomalie molto più velocemente (e probabilmente più accuratamente) di un team di revisione manuale.
9. Biometria e Identità Digitale Ridefiniscono la Sicurezza
Man mano che la fintech porta sempre più servizi online, garantire la sicurezza della finanza digitale diventa fondamentale – e le vecchie password o documenti d'identità cartacei non sono più all'altezza del compito.
Nel 2025, l'industria fintech adotta rapidamente l'autenticazione biometrica e soluzioni di identità digitale per proteggere i conti e semplificare l'onboarding dei clienti. La tua impronta digitale, viso o voce potrebbero presto essere l'unica “password” necessaria per accedere alla tua banca e dimostrare la tua identità per un prestito potrebbe essere semplice come un breve video selfie.
Questa tendenza riguarda il bilanciamento tra sicurezza e convenienza dell'utente, sfruttando tratti personali unici per proteggere i conti finanziari contro le frodi.
I consumatori sono già familiari con la biometria attraverso i loro smartphone – utilizzando un'impronta digitale o il riconoscimento facciale per sbloccare il dispositivo o autorizzare una transazione con Apple Pay o Google Pay.
I servizi finanziari hanno costruito su quella familiarità. Ora, molte app bancarie richiedono un controllo biometrico per aprirsi o eseguire transazioni di alto valore, aggiungendo un forte livello di protezione anche se il PIN o la password di qualcuno vengono compromessi.
Oltre ai login e ai pagamenti, la verifica dell'identità digitale sta trasformando il modo in cui i clienti si registrano per i servizi finanziari.
Sono finiti i giorni in cui si doveva visitare una filiale con una pila di documenti per aprire un conto. L'onboarding fintech spesso comporta la scansione del documento d'identità governativo con la fotocamera del telefono e scattare un selfie. Il software avanzato confronta quindi la foto identificativa con il selfie in tempo reale (a volte chiedendoti di girare la testa o battere le palpebre per assicurarsi che non sia una foto) – un processo noto come rilevamento della vivacità. Questo verifica che sei chi dici di essere, soddisfacendo i requisiti KYC in modo completamente remoto e digitale.
In paesi come l'India, dove il governo ha lanciato Aadhaar (un sistema di identificazione biometrica nazionale che copre oltre un miliardo di persone), le fintech sfruttano quella infrastruttura: i clienti possono autenticare la propria identità tramite un'impronta digitale o una scansione dell'iride rispetto al database nazionale per aprire istantaneamente conti bancari o ottenere portafogli mobili, anche in chioschi rurali. L'effetto sull'inclusione finanziaria è stato profondo, portando milioni nel sistema formale con minimo attrito. Ispirati da un tale successo, altre nazioni o regioni (ad esempio, l'UE con la sua iniziativa eIDAS) stanno lavorando su ID digitali interoperabili che potrebbero analogamente semplificare la verifica attraverso i confini entro il 2025 e oltre.
10. Fintech per l'Inclusione Finanziaria: Chiudere il Divario Globale
Nelle economie in sviluppo e tra le comunità svantaggiate, i servizi fintech – dal denaro mobile alle app per il micro-investimento – stanno portando le persone nel sistema finanziario formale a un ritmo senza precedenti. Nel 2025, il progresso è evidente nei numeri: la popolazione mondiale senza banca si sta riducendo man mano che gli smartphone diventano portafogli e le filiali bancarie lasciano il posto alle app.
Questa democratizzazione della finanza non è solo un bene sociale ma anche un'enorme opportunità di business, e molte innovazioni fintech stanno emergendo prima nei mercati emergenti prima di diffondersi in tutto il mondo.
Uno dei brillanti esempi è la continua ascesa del denaro mobile in regioni come l'Africa. Oltre un decennio fa, servizi come M-Pesa in Kenya hanno dimostrato che le persone potrebbero gestire denaro attraverso telefoni cellulari semplici, anche senza internet.
Oggi, le piattaforme di denaro mobile si sono diffuse in tutta l'Africa subsahariana, consentendo a decine di milioni di conservare denaro, inviare e ricevere pagamenti e accedere a servizi bancari di base senza un conto in banca. In paesi come la Nigeria e il Bangladesh, le startup fintech offrono conti basati su app a cui ci si può iscrivere in pochi minuti, spesso usando solo una carta d'identità e un selfie per la verifica.
Questi conti spesso hanno strutture a zero o basse commissioni, rendendoli accessibili agli utenti a basso reddito. Di conseguenza, la quota di adulti con qualche forma di conto di transazione (bancario o mobile) è aumentata significativamente. Gli ultimi dati della Banca mondiale mostrano una riduzione significativa della popolazione senza banca – ad esempio, il numero globale di adulti senza alcun conto è sceso da circa 1,7 miliardi nel 2017 a circa 1,4 miliardi negli ultimi anni, e la traiettoria continua verso il basso. Le fintech meritano gran parte del merito per questo miglioramento abbassando le barriere: non serve una filiale bancaria in ogni villaggio se quasi tutti hanno un telefono cellulare in tasca.
Le piattaforme di micro-prestito e micro-investimento sono un altro aspetto dell'inclusione.
In Asia sudorientale, America Latina e Africa, le app ora permettono agli individui di investire piccole somme (anche di pochi dollari) in azioni, obbligazioni governative o progetti di crowdfunding, spesso per la prima volta. Frammentando gli asset e abbassando i minimi, le fintech consentono a persone di modesti mezzi di partecipare a opportunità di investimento che una volta erano fuori portata.
Conclusione: Una Nuova Era Finanziaria All'Orizzonte
I principali trend fintech del 2025 dipingono un quadro di un'industria in piena evoluzione, che ridefinisce la finanza a un livello fondamentale. La finanza sta diventando più integrata, intelligente e inclusiva che mai.
Le banche e le aziende fintech non sono più avversarie in un gioco a somma zero; vediamo collaborazione e convergenza mentre le istituzioni tradizionali adottano nuove tecnologie e le startup maturano nella loro comprensione della finanza.
Il risultato è un ecosistema più ricco che sta spingendo i servizi finanziari a diventare più rapidi, economici e personalizzati per i bisogni individuali. Dal modo in cui paghiamo e prendiamo in prestito, fino alla stessa forma di denaro che utilizziamo, le innovazioni descritte stanno ridefinendo convenzioni di lunga data.