“Fintech” – la fusione di servizi finanziari e tecnologia innovativa – sta ridefinendo come facciamo banca, investiamo e paghiamo. Una volta un settore di nicchia, il fintech si è evoluto nel corso dei decenni, dall'avvento delle carte di credito e degli sportelli automatici a un'industria da oltre 200 miliardi di dollari nel 2025.
Oggi il fintech tocca tutto, dai pagamenti mobili alle assicurazioni, portando un restyling digitale in un settore a lungo dominato dalla carta e da filiali fisiche. Questa trasformazione non è solo una moda di passaggio: sta ridefinendo il panorama finanziario globale.
Si prevede che le transazioni digitali di pagamento supereranno i 20 trilioni di dollari entro il 2025, e il mercato fintech stesso sta crescendo a un ritmo a due cifre. Secondo una previsione del Boston Consulting Group, i ricavi del fintech potrebbero raggiungere 1.5 trilioni di dollari entro il 2030, sottolineando l'enorme potenziale di crescita. I consumatori ora si aspettano esperienze digitali senza interruzioni per gestire il denaro, spingendo banche e startup in una corsa all'innovazione.
In risposta, le partnership tra prestatori tradizionali e startup fintech agili sono aumentate, e oltre 400 “unicorni” fintech (startup valutate oltre 1 miliardo di dollari) ora si estendono a livello globale. Il fintech è passato dall'essere una perturbazione ai margini a un elemento centrale della finanza.
L'impatto è veramente globale. Le piattaforme fintech stanno estendendo i servizi finanziari nei mercati emergenti e nelle comunità svantaggiate, aiutando milioni di persone che non avevano mai avuto conti bancari a entrare nell'economia digitale. Gli investimenti globali nel fintech hanno raggiunto i 43.5 miliardi di dollari nel 2024, finanziando soluzioni che vanno da microprestiti istantanei in India a strumenti di trading basati sull'AI a Wall Street.
Questo articolo esplora i 10 trend più caldi del fintech nel 2025. Ogni trend evidenzia come la tecnologia stia guidando l'innovazione finanziaria sia per le istituzioni che per i consumatori e come questi sviluppi stiano plasmando l'economia globale.
![Crypto lending market down 43% from 2021 highs while decentralized finance borrowing surges 959% since market bottom] (https://yellow-media-production.up.railway.app/uploads/00000054389673563_d210765803.jpg)
1. Finanza ovunque: servizi integrati e super-app
Uno dei trend più ampi è l'integrazione dei servizi finanziari nelle nostre vite digitali quotidiane.
La finanza integrata significa che banche, pagamenti, assicurazioni o prestiti non sono più confinati alle banche: sono senza soluzione di continuità integrati in app e piattaforme non finanziarie. Nel 2025, acquistare prodotti, prenotare corse o addirittura chattare con amici comporterà sempre più opzioni di pagamento e credito integrate. Giganti della tecnologia e startup sono in corsa per diventare punti unici d'accesso per le esigenze dei consumatori.
Il risultato è un mondo dove la finanza è ovunque, eppure quasi invisibile nell'uso.
Le aziende di vari settori stanno abbracciando la finanza integrata per migliorare la comodità e il coinvolgimento. Le piattaforme di e-commerce e di ride-hailing, ad esempio, ora offrono prestiti di checkout istantanei o funzionalità wallet direttamente nelle loro app.
Un acquirente può scegliere pagamenti a rate a un checkout online con un clic, mentre un autista gig può ottenere assicurazione e anticipi di contante tramite l'app di ride-sharing. I principali attori stanno anche costruendo "super-app", applicazioni che aggregano servizi multipli, seguendo il modello testato in Asia.
In Cina, WeChat e Alipay si sono evoluti in ecosistemi in cui gli utenti chattano, fanno shopping, pagano bollette, investono e altro, senza mai uscire dall'app. Questo concetto si sta diffondendo a livello globale: aziende occidentali come PayPal, Cash App e Revolut stanno ampliando le loro funzioni (dal trading di azioni al crypto al pagamento delle bollette) per mantenere gli utenti all'interno di una singola interfaccia. Nel sud-est asiatico, Grab e Gojek offrono similmente consegne di cibo insieme a pagamenti e prestiti. I consumatori apprezzano la comodità di avere tutto in uno, e i fornitori beneficiano di dati più profondi dei clienti e fedeltà.
Il potenziale di crescita della finanza integrata è enorme.
Gli analisti prevedono che il mercato della finanza integrata crescerà fino a circa 7 trilioni di dollari entro il 2030, riflettendo quanto questi servizi possano diventare onnipresenti.
2. L'AI prendi il sopravvento nella finanza
Se il 2024 è stato l'anno del breakout per l'AI generativa nella consapevolezza pubblica, il 2025 è l’anno in cui le istituzioni finanziarie abbracciano completamente l’intelligenza artificiale in tutte le loro operazioni.
Banche, assicuratori e startup fintech stanno implementando AI e machine learning per automatizzare i processi, derivare insights dai dati e offrire servizi più personalizzati. La potenza trasformativa dell'AI sta toccando tutto, dal servizio clienti alle strategie d'investimento, inaugurando una nuova era di finanza guidata dai dati.
Un impatto visibile dell'AI è l'aumento delle interazioni clienti personalizzate e intelligenti. Molte banche ora offrono assistenti virtuali alimentati da AI nelle loro app mobili che possono rispondere a domande, fornire consigli di budgeting o addirittura eseguire transazioni tramite semplici comandi chat o vocali. Questi assistenti digitali sono diventati più sofisticati con l'avvento di modelli di linguaggio ampi (la tecnologia dietro strumenti come ChatGPT).
Nel retroscena, l'AI sta rivoluzionando la gestione del rischio e delle operazioni. I modelli di machine learning possono valutare il rischio di credito più velocemente e spesso in modo più equo rispetto ai metodi di scoring tradizionali, incorporando migliaia di punti dati oltre al semplice punteggio di credito. I prestatori nel 2025 stanno sempre più utilizzando piattaforme basate su AI per decidere le approvazioni di prestiti, velocizzando le decisioni per i mutuatari.
Nel trading e nella gestione patrimoniale, gli algoritmi AI setacciano i dati di mercato a velocità fulminea per informare strategie o eseguire negoziazioni - una pratica già comune nei fondi hedge, ora in diffusione tra i gestori patrimoniali tradizionali.
I guadagni di produttività dall'AI sono significativi. Uno studio di Accenture stima che l'AI generativa potrebbe aumentare la produttività nel settore bancario del 30% o più, poiché l'automazione gestisce attività ripetitive e gli umani si concentrano su decisioni complesse. Le banche stanno pertanto investendo: mentre solo una piccola frazione delle banche aveva integrato completamente l'AI nei loro workflow nel 2024, la stragrande maggioranza sta ora conducendo progetti pilota con AI o ampliando le implementazioni.
3. L'ascesa delle valute digitali: da CBDC a stablecoin
Il denaro stesso sta diventando digitale.
Nel 2025, uno degli ambiti più caldi del fintech è lo sviluppo delle valute digitali, guidato sia dalle banche centrali che dal settore privato.
Le Central Bank Digital Currencies (CBDC) – essenzialmente contanti digitali emessi dalle banche centrali – stanno passando dal concetto alla realtà in molte economie. Allo stesso tempo, le stablecoin (cripto-valute ancorate ad attività stabili come il dollaro US) stanno esplodendo nell'uso, suscitando attenzione regolamentare e integrazione nella finanza tradizionale. Questi trend paralleli riflettono un cambiamento più ampio: la stessa definizione di denaro e pagamenti sta evolvendo tramite la tecnologia.
Le banche centrali in tutto il mondo vedono le CBDC come un modo per modernizzare il denaro per l'era digitale. Oltre 130 paesi, rappresentanti quasi il 98% del PIL globale, stanno ora esplorando o testando progetti CBDC. Le maggiori economie come la Cina sono ben avanti: il pilota del yuan digitale cinese (e-CNY) si è espanso a centinaia di milioni di utenti, con un volume di transazioni cumulativo vicino a 1 trilione di dollari dopo pochi anni di prove.
L'area euro, l'India, il Brasile e altri hanno progetti pilota avanzati o piani per le proprie valute digitali, con l'obiettivo di un rollout nei prossimi anni. Alcuni paesi hanno già lanciato le CBDC a livello nazionale – per esempio la eNaira della Nigeria e il Sand Dollar delle Bahamas.
Nel frattempo, le stablecoin sono esplose per colmare lacune nel sistema finanziario tradizionale, specialmente nelle transazioni transfrontaliere e nei mercati cripto. Questi sono token digitali (spesso funzionanti su reti blockchain) ancorati a una valuta fiat come il dollaro o l'euro, combinando la stabilità del denaro tradizionale con la velocità e la programmabilità del cripto.
Entro il 2025, le stablecoin come USDT (Tether) e USDC sono diventate fondamentali per l'ecosistema delle criptovalute – utilizzate dai trader per parcheggiare fondi e dai scambi come denominatore comune. Ma il loro utilizzo si è esteso oltre il trading cripto.
Tale adozione sta spingendo i regolatori e i legislatori ad agire. I governi negli Stati Uniti, UE e Asia hanno trascorso il 2024 a discutere su come regolamentare gli emittenti di stablecoin per garantire che questi token siano sicuri e completamente garantiti.
Entro il 2025, potremmo vedere nuove leggi che trattano le principali stablecoin quasi come depositi bancari o fondi del mercato monetario, con emittenti obbligati a detenere riserve di alta qualità e a sottoporsi a audit. Paradossalmente, questa chiarezza regolamentare è favorevole per le stablecoin – potrebbe spianare la strada a un uso più ampio nella finanza tradizionale una volta stabilite le regole.
4. DeFi e tokenizzazione vanno mainstream
La Finanza Decentralizzata (DeFi) – servizi finanziari gestiti su reti blockchain senza intermediari tradizionali – è maturata dai suoi inizi caotici in un settore che anche le banche e i gestori di patrimoni non possono più ignorare.
Nel 2025, le piattaforme DeFi detengono decine di miliardi in attività e consentono tutto, dal prestito e preso in prestito al trading e gestione patrimoniale tramite smart contract.
Più significativamente, la tecnologia alla base della DeFi viene utilizzata per tokenizzare asset reali, trasformando potenzialmente come azioni, obbligazioni e altri strumenti vengono emessi e negoziati. La linea tra “finanza cripto” e finanza tradizionale si sta sfumando mentre gli operatori istituzionali si avventurano nella DeFi e il concetto di tokenizzazione degli asset guadagna trazione.
Entro il 2025, abbiamo visto governi e aziende sperimentare l'emissione di obbligazioni o altri titoli come token che possono essere negoziati peer-to-peer con regolamento istantaneo. Diverse borse valori (in Svizzera, Singapore e altrove) hanno lanciato borse di asset digitali per elencare titoli tokenizzati accanto a quelli tradizionali.
Il Forum Economico Mondiale ha addirittura previsto che entro il 2027, circa il 10% del PIL globale potrebbe essere conservato su reti blockchain tramite asset tokenizzati, indicando quanto significativo questo trend potrebbe diventare.
Individui esperti in cripto non solo commerciano asset cripto ma utilizzano anche protocolli DeFi per guadagnare rendimento sui loro possessi, evitando completamente le banche. Vuoi un prestito? Invece di andare in banca, alcuni utenti stanno utilizzando Sure, below is the translated content in Italian with markdown links skipped:
Le borse decentralizzate (DEXs) come Uniswap o PancakeSwap permettono il trading di token 24/7 senza un broker, utilizzando pool di liquidità finanziati dagli utenti. Queste innovazioni hanno mostrato uno scorcio di un sistema finanziario più aperto e sempre disponibile. Tuttavia, i primi tempi della DeFi furono macchiati da volatilità e hack.
Un sottoinsieme notevole di questa tendenza è costituito dai contratti intelligenti che automatizzano accordi finanziari complessi. Contratti di assicurazione, escrow immobiliari, persino distribuzioni di dividendi aziendali possono essere codificati come contratti auto-eseguibili su una blockchain.
5. Oltre il Layer 2: I Canali di Stato e la Frontiera del Layer-3
Negli ultimi anni, soluzioni Layer-2 come il Lightning Network di Bitcoin o i rollup di Ethereum sono stati implementati per gestire più transazioni al di fuori della blockchain principale (Layer 1), alleviando la congestione e abbassando le commissioni. Ora, il Layer 3 sta emergendo come un ulteriore overlay focalizzato su casi d'uso specifici ad alte prestazioni.
Yellow Network è un protocollo Layer-3 pionieristico progettato per facilitare il trading e il clearing decentralizzati a velocità fulminee. Sfrutta la tecnologia dei canali di stato per consentire alle parti (ad esempio, borse cripto o broker) di condurre numerosi scambi direttamente tra loro off-chain, mentre si affidano alla blockchain sottostante solo per saldare periodicamente e garantire la sicurezza.
Pensate a un canale di stato come tenere aperto un conto con una controparte di fiducia: due parti aprono un canale bloccando alcuni fondi sulla blockchain principale, poi transano liberamente tra di loro off-chain – queste transazioni sono istantanee e praticamente gratuite poiché non sono eseguite da ogni nodo della rete.
Quando hanno finito, chiudono il canale e stabiliscono l'esito netto sulla blockchain, che potrebbe essere solo una transazione che registra i saldi finali. Questo approccio aumenta enormemente la capacità di elaborazione.
Perché è importante?
Man mano che i mercati cripto sono maturati, una grande sfida è stata la scalabilità e frammentazione della liquidità. Diverse borse e blockchain hanno ciascuna i propri silos di attività, e transare tra loro può essere lento e costoso.
Le soluzioni Layer-3 come Yellow mirano a collegare questi silos tramite una rete di clearing peer-to-peer. Broker e borse che utilizzano Yellow Network possono sincronizzare ordini e liquidità reciprocamente senza passare attraverso una borsa centralizzata o intasare una blockchain con ogni trade.
Il risultato è più vicino alla performance che ci si aspetta dai mercati finanziari tradizionali: trading ad alta frequenza, conferme di trading istantanee e un uso efficiente del capitale, ma realizzato in maniera decentralizzata.
Stabilendo soltanto risultati netti finali on-chain, le reti di canali di stato preservano la sicurezza delle blockchain di base come Ethereum o altre, pur evitando i loro limiti di velocità per le attività quotidiane.
Nel 2024, Yellow Network ha attirato l'attenzione lanciando un testnet e attirando sostenitori strategici – compresi nomi noti dell'industria crypto. Ha raccolto finanziamenti seed (con la partecipazione di un co-fondatore di Ripple, per esempio) per costruire questa infrastruttura. Entro il 2025, il progetto sta dimostrando come il Layer 3 possa integrare i Layer 1 e 2.
6. Binari in Tempo Reale e Pagamenti Senza Attriti
Il modo in cui muoviamo denaro sta subendo un drammatico aggiornamento. Nel 2025, ci si aspetta che i pagamenti – sia a un amico in città che a un fornitore oltreoceano – siano istantanei, 24/7 e a basso costo.
Questo è un netto distacco dal mondo tradizionale dei pagamenti lenti e delle ore lavorative bancarie. Le innovazioni fintech, nuove reti di pagamento e persino iniziative governative stanno tutte contribuendo a quella che può essere chiamata l'era dei pagamenti in tempo reale e dei trasferimenti transfrontalieri sempre meno attriti. In sostanza, il denaro sta raggiungendo la velocità di internet.
Sul fronte domestico, molti paesi hanno implementato sistemi di pagamento istantanei che consentono che i trasferimenti bancari si completino in pochi secondi.
Negli Stati Uniti, ad esempio, il servizio FedNow della Federal Reserve è entrato in funzione, consentendo agli americani di inviare denaro tra banche in modo istantaneo a qualsiasi ora. Non c'è più bisogno di aspettare “il giorno lavorativo successivo” – un pagamento di una bolletta o uno stipendio può essere saldato alle 3 del mattino di una domenica con la stessa facilità di un martedì pomeriggio. Paesi in Europa, Asia e America Latina stanno lanciando sistemi simili (l'UPI dell'India e il PIX del Brasile sono successi notevoli, gestendo miliardi di transazioni e portando milioni di persone nella finanza digitale).
Entro il 2025, le infrastrutture di pagamento istantaneo stanno diventando standard, e le app fintech le stanno sfruttando per fornire esperienze utente senza soluzione di continuità.
La rivoluzione più grande è nei pagamenti transfrontalieri, storicamente la parte più carica di attriti della finanza.
I trasferimenti internazionali sono stati a lungo plagiati da messaggi SWIFT lenti, molteplici intermediari, alte commissioni (spesso tra il 5 e il 7% per le rimesse) e mancanza di trasparenza su dove si trovi il denaro in ogni momento. Le aziende fintech e i nuovi protocolli stanno cambiando questo.
Startup specializzate in rimesse come Wise (ex TransferWise) o Revolut hanno costruito proprie reti per ridurre drasticamente il costo e il tempo di invio di denaro all'estero, utilizzando routing intelligente e pool di liquidità locali. Ora anche quelle velocità stanno venendo eclissate da soluzioni di pagamento basate su blockchain che permettono di muovere valore a livello globale in minuti.
Le criptovalute e le stablecoin giocano un ruolo qui: per esempio, un utente può convertire dollari in uno stablecoin ancorato al dollaro e inviarlo a un destinatario all'estero che lo incassa in valuta locale – tutto in pochi minuti e spesso a una frazione del costo di un bonifico. Questo approccio ha visto una crescita significativa, specialmente nelle regioni con restrizioni bancarie; entro il 2025 le stablecoin facilitano una quota significativa delle rimesse in alcuni corridoi (ad esempio, gli espatriati latinoamericani che inviano fondi a casa).
7. Ripensare il Credito: Prestiti Alternativi e Valutazione del Credito
L'accesso al credito è un pilastro delle opportunità economiche, eppure i sistemi di credito tradizionali hanno a lungo escluso vasti segmenti della popolazione.
Nel 2025, il fintech sta aiutando a reinventare l'erogazione del credito e la valutazione del credito per essere più inclusivi e meglio adattati alle circostanze individuali.
Dai piani "compra ora, paga dopo" al checkout alle piattaforme alimentate dall'IA che analizzano dati alternativi per determinare l'affidabilità creditizia, i prestiti stanno diventando più flessibili. Queste innovazioni stanno espandendo l'accesso ai prestiti per i consumatori e le piccole imprese, costringendo allo stesso tempo gli operatori tradizionali ad adattare i loro modelli di rischio oltre i vecchi punteggi creditizi del credit bureau.
Una grande novità è stata la diffusione dei servizi Buy Now, Pay Later (BNPL). Questi piani di rateizzazione a breve termine offerti al punto vendita consentono ai consumatori di suddividere un acquisto (spesso di e-commerce, ma anche in negozio) in poche rate senza interessi.
Aziende come Klarna, Afterpay e Affirm hanno visto una crescita esplosiva collaborando con rivenditori e negozi online.
Entro il 2025, il BNPL è diventato un'opzione di pagamento standard accanto alle carte di credito – particolarmente popolare tra i consumatori più giovani che apprezzano la trasparenza (rate fisse, nessun debito revolving) e la facilità d'uso. Le banche tradizionali e le società di carte di credito, rendendosi conto della popolarità del BNPL, hanno risposto con funzionalità di rateizzazione simili sulle loro carte o app.
Anche i regolatori sono intervenuti per garantire prestiti responsabili, poiché sono emerse preoccupazioni riguardo al fatto che i consumatori si sovraespongano.
Il risultato è che il finanziamento al punto vendita è ora ampiamente accessibile, spesso con controlli del credito più indulgenti rispetto a una tradizionale domanda di carta di credito. Questo ha aperto il finanziamento a persone con file di credito sottili o coloro che diffidano degli interessi sulle carte di credito, sebbene sia necessaria cautela nell'utilizzare questi piani in modo giudizioso.
Un'altra area di progresso fintech è nella valutazione e nella sottoscrizione del credito alternativa. In molti paesi, milioni di persone sono "invisibili al credito" – potrebbero non avere prestiti o carte di credito e quindi non avere una storia creditizia per ottenere un prestito.
Le società di credito fintech stanno affrontando questo problema attingendo a fonti di dati non tradizionali: pagamenti delle bollette, la storia di pagamento dell'affitto, i modelli di ricarica del cellulare, le informazioni sull'occupazione e l'istruzione, persino l'attività sui social media o sull'e-commerce in alcuni casi. Analizzando questi dati con l'apprendimento automatico, i creditori possono dedurre l'affidabilità creditizia oltre il tradizionale punteggio FICO o bancario.
8. RegTech e la Nuova Realtà Regolamentare
La rapida ascesa del fintech ha stimolato un'evoluzione altrettanto importante nel mondo della regolamentazione. Man mano che i servizi finanziari diventano sempre più digitalizzati e decentralizzati, i regolatori di tutto il mondo stanno adattando regole e metodi di supervisione per stare al passo.
Nel 2025, il RegTech – tecnologia regolamentare – è un campo in forte espansione, che fornisce soluzioni software e AI per aiutare le istituzioni a conformarsi alle regole complesse in modo efficiente.
Allo stesso tempo, il perimetro regolamentare si sta espandendo: attività una volta al di fuori della supervisione tradizionale (come il trading di criptovalute o i prestiti peer-to-peer) vengono portate sotto la vigilanza delle autorità. Questa tendenza sta plasmando un futuro in cui innovazione e regolamentazione vanno di pari passo, puntando a un ecosistema finanziario più sicuro senza soffocare i progressi.
Un catalizzatore è stata la serie di nuove leggi e linee guida appositamente create per le attività fintech. Negli ultimi anni, le principali giurisdizioni hanno introdotto framework che riguardano direttamente le fintech: per esempio, la PSD2 dell'Unione Europea (Revised Payment Services Directive) ha aperto i dati bancari alle app fintech terze (con il consenso del cliente), stimolando l'open banking.
Ora l'UE sta discutendo la PSD3 e un regolamento sui servizi di pagamento aggiuntivo, che aggiornerà le regole per le nuove realtà dei pagamenti digitali e intensificherà la supervisione su questioni come le frodi e la condivisione dei dati. Allo stesso modo, l'UE ha approvato il MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation) per sottoporre le borse di criptovalute e gli emittenti di stablecoin alla supervisione, che sarà implementato entro il 2025.
Negli Stati Uniti, i regolatori che una volta adottavano un approccio “wait and see” verso iFintech stanno affermando più proattivamente la giurisdizione, chiarendo che se una fintech svolge attività simili a quelle bancarie (pagamenti, prestiti, raccolta di depositi), potrebbe aver bisogno di una licenza o dover seguire le leggi sulla protezione dei consumatori proprio come una banca. Fintech di alto profilo hanno persino cercato di ottenere licenze bancarie per assicurarsi uno stato legale chiaro (ad esempio, diversi prestatori digitali e società di pagamento hanno ottenuto o richiesto licenze bancarie negli ultimi anni). Questa sfumatura tra le linee significa che le fintech sono sempre più soggette allo stesso livello di scrutinio delle istituzioni tradizionali su questioni legate ai requisiti di capitale, controlli contro il riciclaggio di denaro (AML) e pratiche di prestito eque.
Entrano in gioco le soluzioni RegTech, che sono diventate indispensabili nella gestione della conformità. Sono società fintech specializzate esse stesse, ma focalizzate sull'aiutare le istituzioni finanziarie a navigare nella regolamentazione attraverso l'automazione.
Necessiti di verificare l'identità di 10.000 nuovi utenti al giorno per le regole KYC (Know Your Customer)? Uno strumento RegTech guidato dall'AI può scansionare documenti d'identità, controllare liste di controllo e segnalare anomalie molto più velocemente (e forse più accuratamente) di un team di revisione manuale.
9. Biometria e Identità Digitale Rimodellano la Sicurezza
Man mano che la fintech porta più servizi online, la sicurezza nella finanza digitale diventa fondamentale - e vecchie password o documenti d'identità cartacei non sono più all'altezza.
Nel 2025, il settore fintech sta adottando rapidamente soluzioni di autenticazione biometrica e di identità digitale per proteggere i conti e semplificare l'accoglienza dei clienti. La tua impronta digitale, il tuo volto o la tua voce potrebbero presto essere l'unica “password” di cui hai bisogno per accedere alla tua banca, e dimostrare la tua identità per un prestito potrebbe essere semplice come un breve video selfie.
Questa tendenza riguarda l'equilibrio tra sicurezza e convenienza per l'utente, sfruttando tratti personali unici per proteggere i conti finanziari contro le frodi.
I consumatori sono già familiari con la biometria attraverso i loro smartphone - utilizzando un'impronta o il riconoscimento facciale per sbloccare il dispositivo o autorizzare una transazione Apple Pay o Google Pay.
I servizi finanziari hanno fatto leva su tale familiarità. Ora, molte app bancarie richiedono un controllo biometrico per essere aperte o per eseguire transazioni di alto valore, aggiungendo un forte strato di protezione anche se il PIN o la password di qualcuno è compromessa.
Oltre ai login e ai pagamenti, la verifica dell'identità digitale sta trasformando il modo in cui i clienti si iscrivono ai servizi finanziari.
Sono finiti i giorni in cui bisognava visitare una filiale con un mucchio di documenti per aprire un conto. L'inserimento di Fintech spesso prevede di scansionare il documento d'identità del governo con la fotocamera del telefono e di scattare un selfie. Il software avanzato confronta quindi il documento d'identità con il selfie in tempo reale (a volte chiedendo di girare la testa o di battere le palpebre per assicurarsi che non sia una foto) - un processo noto come rilevazione della vitalità. Ciò verifica che tu sia chi affermi di essere, soddisfacendo i requisiti KYC in modo completamente remoto e digitale.
In paesi come l'India, dove il governo ha introdotto Aadhaar (un sistema di identificazione biometrica nazionale che copre oltre un miliardo di persone), le fintech sfruttano quella infrastruttura: i clienti possono autenticare la loro identità tramite impronta digitale o scansione dell'iride confrontata con il database nazionale per aprire immediatamente conti bancari o ottenere portafogli mobili, anche nei chioschi rurali. L'effetto sull'inclusione finanziaria è stato profondo, portando milioni nel sistema formale con il minimo attrito. Ispirati da tale successo, altre nazioni o regioni (ad esempio, l'UE con la sua iniziativa eIDAS) stanno lavorando su ID digitali interoperabili che potrebbero semplificare in modo simile la verifica oltre i confini entro il 2025 e oltre.
10. Fintech per l'Inclusione Finanziaria: Colmare il Divario Globale
Nelle economie in sviluppo e tra le comunità svantaggiate, i servizi fintech – dal denaro mobile alle app di micro-investimento – stanno portando le persone nel sistema finanziario formale a un ritmo senza precedenti. Nel 2025, i progressi sono evidenti nei numeri: la popolazione mondiale senza accesso a servizi bancari sta diminuendo poiché gli smartphone diventano portafogli e le filiali bancarie cedono il passo alle app.
Questa democratizzazione della finanza non è solo un bene sociale ma anche un'enorme opportunità di business, e molte innovazioni fintech stanno emergendo per prime nei mercati emergenti prima di diffondersi a livello mondiale.
Uno dei brillanti esempi è la continua ascesa del denaro mobile in regioni come l'Africa. Oltre un decennio fa, servizi come M-Pesa in Kenya hanno dimostrato che le persone potevano gestire il denaro tramite semplici telefoni cellulari, anche senza internet.
Oggi, le piattaforme di denaro mobile si sono diffuse in tutta l'Africa sub-sahariana, consentendo a decine di milioni di conservare denaro, inviare e ricevere pagamenti e accedere a servizi bancari di base senza un conto bancario. Nei paesi dal Nigeria al Bangladesh, le startup fintech offrono conti basati su app a cui si può aderire in pochi minuti, spesso utilizzando solo una carta d'identità e un selfie per la verifica.
Questi conti spesso offrono strutture a commissione zero o a bassa commissione, rendendoli accessibili agli utenti a basso reddito. Di conseguenza, la quota di adulti con una qualche forma di conto di transazione (bancario o mobile) è aumentata significativamente. Gli ultimi dati della Banca Mondiale mostrano un calo significativo nella popolazione senza accesso a un conto – ad esempio, il numero globale di adulti senza alcun conto è passato da circa 1,7 miliardi nel 2017 a circa 1,4 miliardi negli ultimi anni, e la tendenza è in continua discesa. Fintech merita molto credito per questo miglioramento abbassando le barriere: non hai bisogno di una filiale bancaria in ogni villaggio se quasi tutti hanno un telefono cellulare in tasca.
Le piattaforme di micro-prestiti e micro-investimenti sono un altro aspetto dell'inclusione.
Nel sud-est asiatico, in America Latina e in Africa, le app ora consentono agli individui di investire piccole somme (anche solo a partire da pochi dollari) in azioni, obbligazioni governative o progetti di crowdfunding, spesso per la prima volta. Framizzando gli asset e abbassando i minimi, le fintech consentono alle persone di mezzi modesti di partecipare a opportunità di investimento che una volta erano irraggiungibili.
Conclusione: Una Nuova Era Finanziaria all'Orizzonte
I principali trend fintech del 2025 dipingono un quadro di un settore al culmine, che rimodella la finanza a un livello fondamentale. La finanza sta diventando più integrata, intelligente e inclusiva che mai.
Le banche e le società fintech non sono più avversarie in un gioco a somma zero; vediamo collaborazione e convergenza poiché le istituzioni tradizionali adottano nuove tecnologie e le startup maturano nella loro comprensione della finanza.
Il risultato è un ecosistema più ricco che spinge i servizi finanziari a essere più veloci, più economici e più personalizzati rispetto alle esigenze individuali. Dal modo in cui paghiamo e prendiamo in prestito, fino alla stessa forma di denaro che utilizziamo, le innovazioni descritte stanno ripensando alle convenzioni di lunga data.