지난 5년 동안 블록체인 기술은 은행 부문에서 꾸준히 주목을 받아왔습니다. 초기 실험 이후 많은 은행이 파일럿 프로젝트에서 분산 원장의 실질적인 응용으로 전환했습니다. 이러한 핀테크 중 가장 유명한 회사 중 하나가 Ripple로, 글로벌 결제를 혁신할 목표를 가지고 2012년 샌프란시스코에 설립되었습니다.
매력은 명확합니다: 블록체인을 사용하면 SWIFT와 같은 전통적인 네트워크에서는 수일이 걸리던 국경 간 거래를 분 단위 또는 초 단위로, 더 높은 투명성 및 낮은 수수료로 결제할 수 있습니다.
리플은 암호화폐 XRP의 힘을 통해 두각을 나타냈지만, 기업용 블록체인 솔루션은 디지털 코인을 넘어 확장됩니다. 여러 나라의 은행과 지급 제공업체들이 국외 송금, 법인 지급, 재무 작업을 개선하기 위해 RippleNet에 가입했습니다. 이는 리플이 은행이 블록체인 채택에 착수할 때 가장 널리 사용되는 암호화폐 중심 파트너 중 하나로 만든 이유입니다.
알아야 할 점
- 2020~2025년 동안 금융 기관의 주요 파트너로 부상하면서 은행들은 국경 간 지급에서 블록체인 채택을 가속화했습니다.
- 리플의 제공 서비스에는 글로벌 은행 지불 네트워크인 RippleNet과 XRP 암호화폐를 이용한 즉시 결제 가능한 On-Demand Liquidity(ODL)가 포함되어 있으며, 선물금 없이 즉시 결제할 수 있습니다.
- 스페인의 산탄데르에서 태국의 시암 상업 은행에 이르는 주요 은행들은 송금 시간을 일에서 초로 단축하고 비용을 절감하기 위해 리플의 기술을 배치했습니다.
- 2025년까지 리플의 네트워크는 수백 개의 기관에 걸쳐 있으며, 특히 2023년 이후 규제 명확성이 은행들에게 암호화폐를 통한 송금 탐색을 장려함에 따라 은행의 디지털 전환에 중요한 역할을 합니다.
은행들이 관심을 가지게 된 주요 동인은 기존의 교섭 은행 시스템의 비효율성입니다. 전통적인 모델에서는 자금을 국제적으로 이동시키기 위해 여러 중개기관과 외화로 사전 조달된 계좌가 필요하며, 이는 자본을 묶어버리게 됩니다. 리플과 같은 블록체인 플랫폼은 은행을 직접 연결하고 통화 교환을 위한 주문형 유동성을 제공하여 이를 간소화하고자 합니다.
2020년부터 2025년까지, 대형 글로벌 기관에서 중간규모 지역 대출기관에 이르기까지 점점 더 많은 은행들이 리플과 협력하여 국경 간 지급 시스템을 업그레이드했습니다. 아래 섹션에서는 리플의 핵심 기술을 검토하고 다양한 지역에서 특정 은행의 사용례를 강조합니다.
Ripple Technologies
리플의 기술 세트는 기존의 은행 간 지급 네트워크에 대한 블록체인 기반 대안을 제공합니다. RippleNet은 리플 플랫폼에 있는 금융 기관을 연결하는 우산 네트워크입니다. RippleNet은 2019년 즈음에 xCurrent, xRapid, xVia라는 초기 제품에서 진화했습니다.
RippleNet은 본질적으로 SWIFT와 유사한 메시징 및 결제 시스템을 제공하지만 분산 장부 인프라에서 운영됩니다. 참가자들은 이 네트워크를 통해 지불 지침을 보내고 직접 자금을 결제할 수 있습니다. 거래는 비트코인에 사용되는 에너지 집약적인 작업 증명 대신 XRP Ledger의 합의 메커니즘을 사용하는 RippleNet의 서버 네트워크에 의해 검증됩니다.
RippleNet의 중요한 구성 요소 중 하나는 이전에 xRapid라고 불렸던 On-Demand Liquidity (ODL)입니다. ODL은 국경 간 결제에서 사전 조달된 nostro/vostro 계좌의 필요성을 제거하는 Ripple의 솔루션입니다. 이것은 XRP, Ripple의 고유한 디지털 자산을 실시간으로 유동성을 소싱하기 위한 브릿지 통화로 사용합니다.
예를 들어, 국가 A의 은행이 1천만 유로를 국가 B로 송금해야 할 경우 전통적으로 국가 B에 유로 계좌를 가지고 있어야 했습니다. ODL을 사용하면 해당 은행은 대신 로컬 통화를 XRP로 변환하고, 이 XRP를 국가 B의 파트너에게 송금하여 수취인을 위해 즉시 유로로 변환할 수 있습니다. 이는 모두 XRP Ledger, 리플의 분산 블록체인에서 초 단위로 이뤄집니다.
XRP를 브릿지로 사용함으로써, ODL은 송금 은행이나 그 대리인이 대상 통화의 잔액을 유지할 필요 없이 통화 간 자금을 이동할 수 있습니다. Ripple은 이를 통해 약 60% 정도의 외환 비용을 절감하고 자본을 유동화할 수 있다고 말합니다. "폰," SCB의 상업은행 부사장 Arthit Sriumporn이 설명했습니다.
그는 과거에는 최대 5일이 걸리던 송금이 이제는 즉시 처리되며 비용도 절감되고 있다고 언급했습니다. 이는 RippleNet이 SCB를 전 세계의 은행 파트너와 직접 연결해 주기 때문입니다.
SCB는 처음에는 캄보디아, 라오스, 미얀마, 베트남으로 가는 경로에 Ripple 기반 송금 서비스를 집중했고, 후에 다른 지역으로 확장했습니다.
은행은 도착국의 RippleNet 파트너와 통합하여 이러한 지급을 신속하게 처리했습니다. 특히 SCB의 솔루션은 XRP를 사용할 필요가 없었습니다. 이는 속도를 위해 Ripple의 인프라를 사용한 명목화폐 서비스였습니다. 하지만 SCB는 암호화폐 분야의 혁신에 개방적이었습니다. 2019년에는 Ripple 네트워크로 시험 전송을 시도했으며, 이는 1분 이내에 성사되었다고 전해집니다.
2020년까지 SCB Easy는 해외 송금을 위해 12개 통화로 26개국에 제공되었으며, 이는 (SCB의 도달 범위를 크게 확장했습니다.)
PNC 은행 (미국)
PNC 금융 서비스는 미국 10대 은행 중 하나로, 2024년 자산 5,600억 달러 이상을 보유하고 있으며, 법인 고객을 위한 국경 간 결제 서비스를 개선하기 위해 Ripple과 협력했습니다. PNC는 실제로 (RippleNet에 최초로 실시간으로 참여한 미국 은행)입니다.
PNC는 재무 관리 부서에 RippleNet을 통합함으로써 해외 구매자로부터 자금을 받는 미국 상업 고객을 위한 즉각적인 국경 간 결제 서비스를 가능하게 했습니다.
이는 PNC의 법인 고객이 해외 고객에게 송장을 발행하고 해외로 결제가 이루어지면 실시간으로 결제를 받을 수 있음을 의미합니다. 이는 현금 흐름 및 매출채권의 현저한 속도를 높이고, 기업들이 더 이상 자금이 청산될 때까지 며칠을 기다릴 필요가 없다는 것을 의미합니다.
PNC의 도입은 RippleNet의 메시징 및 명목화폐의 결제 기능을 사용했습니다(xCurrent 솔루션과 유사).
이 움직임은 PNC에게 미국 은행 사이에서의 독특한 판매 포인트를 제공했습니다. 이는 초기 참여자로서 업계 언론에 소개되었습니다: “PNC Treasury Management는 RippleNet과 함께 실시간으로 가동하며, 블록체인 플랫폼에서 국경 간 결제를 처리하는 첫 번째 미국 은행이 되었습니다.”
은행의 경영진은 이러한 혁신이 PNC가 점점 세계화되는 시장에서 법인 고객을 더 잘 서비스할 수 있게 해 줄 것이라고 언급했습니다. PNC의 초기 성공은 다른 미국 기관들에게 영향을 미쳤을 가능성이 큽니다. 그러나 미국에서의 더 광범위한 채택은 규제의 불확실성으로 인해 저해되었습니다. 그럼에도 불구하고 PNC는 엄격한 규제를 받는 미국 은행들도 결제 시스템에 분산 원장 기술을 통합할 수 있음을 입증했습니다.
2023년 미국의 규제 명확성이 향상되면서, Ripple 팀은 더 많은 미국 은행들이 PNC의 길을 따라 ODL을 유동성으로 사용하기를 바라고 있습니다.
사우디 영국 은행 (사우디아라비아)
사우디아라비아의 주요 은행 중 하나인 사우디 영국 은행 (SABB)은 외환 송금을 개선하기 위해 Ripple을 선택했습니다. 송금 서비스는 사우디아라비아 경제의 중추입니다.
2019년 4월, SABB는 Ripple을 통한 즉각적인 국경 간 송금 서비스를 시작했습니다. 이는 (사우디아라비아에서 최초로 도입된 것입니다).
2020년까지 이 Ripple 기반 서비스는 인도 루피(INR) 및 파키스탄 루피(PKR)를 포함한 최소 세 가지 통화로 고객에게 전환되어 제공되었으며, 이는 이 두 경제가 사우디아라비아의 해외 노동 시장에서 송금을 받는 주요 국가들 중 하나였기 때문입니다.
SABB의 파트너십은 사우디아라비아의 근로자들이 즉시 본국으로 돈을 송금할 수 있게 했습니다. 이전에는 전통적인 채널을 통해 며칠을 기다려야 했습니다.
SABB의 솔루션은 RippleNet의 메시징 레이어를 활용했을 가능성이 크며, ODL(비록 XRP가 사용되었는지는 은행에서 공개하지 않았음)을 활용했을 가능성도 있습니다. SABB는 이 서비스에 대해 마스터카드와도 협력했습니다. 은행은 RippleNet의 즉각적인 결제와 마스터카드의 송신 네트워크를 결합했을 가능성이 큽니다.
Ripple을 채택함으로써, SABB는 걸프 지역의 기술 리더로 자리 잡았습니다. 130만 명 이상의 소매 고객이 새로운 송금 채널에 접근할 수 있게 되었습니다.
이러한 영향은 연간 송금액이 350억 달러를 초과하는 국가에서 매우 중요한 것이었습니다. SABB는 규제나 운영 문제 없이 블록체인이 중동의 은행 시스템에 통합될 수 있음을 입증했습니다. SABB의 사례를 따라 걸프 지역의 다른 은행들도 RippleNet을 탐색하기 시작했습니다. 예를 들어, 사우디아라비아 중앙 은행은 (지역 은행들과의 파일럿 프로그램을 실행하기 위해) Ripple과 협상했습니다.
카타르 국립 은행 (카타르)
카타르 국립 은행 (QNB)은 카타르 최대의 은행이며, 중동에서 가장 큰 은행 중 하나로, 약 3,500억 달러의 자산을 보유하고 있습니다. 2021년에 QNB는 글로벌 송금 전략을 강화하기 위해 Ripple과 파트너 관계를 맺었습니다. QNB는 자회사인 QNB Finansbank와 함께 터키에서 RippleNet 파일럿을 발표하며 다른 국가로의 단계적인 확대를 계획했습니다.
터키를 첫 번째 경로로 선택한 것은 전략적이었습니다. 터키는 상당한 카타르 교민이 있으며, 유럽과 중동 간의 허브 역할을 합니다.
RippleNet을 사용함으로써, QNB는 고객에게 거의 실시간의 국경 간 결제 서비스를 제공하고, 궁극적으로 하나의 네트워크를 통해 여러 국가를 연결하려고 했습니다.
QNB의 그룹 소매 총괄, 헤바 알-타미미는 Ripple과의 파트너십을 "우리 고객들에게 제품 제안을 향상시키기 위한 또 다른 핀테크 이니셔티브"로 설명했습니다. Ripple의 측에서는 남인 굽타, 남아시아 & MENA 총괄 이사가 이 협력이 QNB의 송금 서비스를 확장하고 추가 시장으로 확대할 것이라고 언급했습니다.
XRP 사용에 대한 세부 사항은 공개되지 않았으나, QNB의 뉴스는 많은 중동 은행들이 암호화폐 친화적인 솔루션을 실험하던 시점에 발표되었습니다.
이집트 국립 은행 (이집트)
이집트의 가장 오래되고 가장 큰 은행인 이집트 국립 은행 (NBE)은 2020년에 RippleNet에 합류하여 송금을 개선했습니다.
이집트는 전 세계적으로 가장 큰 송금 목적지 중 하나입니다. 2020년에 이 나라는 해외에서 일하는 이집트인으로부터 약 240억 달러를 받았습니다.
이 흐름을 포착하기 위해 NBE는 Ripple 및 UAE 기반의 LuLu 국제 거래소와 파트너십을 맺고 UAE와 이집트를 연결하는 RippleNet 경로를 설정했습니다. 이 연결은 UAE에 거주하는 이집트 교포들이 LuLu 거래소를 통해 돈을 집으로 송금하고, NBE가 이집트에서 자금을 RippleNet을 통해 기존의 대리은행보다 훨씬 더 효율적으로 받도록 합니다.
NBE의 발표에 따르면 이는 “더 저렴하고, 더 빠르고, 보다 신뢰할 수 있는” 국경 간 송금을 제공하기 위한 것이었습니다.
2021년 초까지 NBE는 이 Ripple 기반의 송금 채널을 운영하기 시작했습니다. 은행의 금융 기관 그룹 책임자, 헤샴 엘사프티는 NBE가 경제의 중요성을 감안할 때 송금 인프라를 지속적으로 개선할 목표를 가지고 있음을 밝혔습니다. RippleNet에 합류하는 것이 그 노력의 일환이었습니다. 주목할 점은 NBE의 협정이 XRP를 포함하지 않았으며, 초점은 RippleNet 네트워크의 연결성에 있었습니다. 그러나 이는 이집트 은행 부문이 블록체인을 더 광범위하게 사용하기 위한 기반을 마련했습니다. 당시 미국에서 Ripple이 법적 문제를 겪고 있음에도 불구하고, NBE는 이 파트너십을 강화하여 초기 UAE-이집트 성공 이후 RippleNet의 사용을 더 많은 경로로 확대했습니다.
SBI 리밋 및 일본 은행들 (일본)
일본에서 Ripple은 강력한 동맹국인 SBI Holdings를 찾았습니다. 이 금융 대기업은 Ripple에 투자했을 뿐만 아니라 일본 은행들 사이에서 Ripple의 기술 채택을 주도했습니다. SBI 리밋, SBI의 송금 부문은 2021년에 Ripple과 협력하여 XRP를 사용하는 주문형 유동성(ODL)을 도입하여 일본 금융 기관이 처음으로 송금에 암호화폐를 교량 화폐로 사용하게 되었습니다.)
SBI 리밋의 ODL 서비스는 처음에는 일본을 필리핀에 연결했으며, 필리핀의 암호화폐 거래소를 유동성에 활용했습니다. 이를 통해 SBI 리밋은 엔화를 XRP로 변환하고, XRP를 필리핀으로 보내고, 필리핀 페소로 거의 즉시 현금화하여 고객이 사전에 자금이 조달된 계좌 없이도 거의 실시간으로 송금을 가능하게 했습니다.
2023년까지 SBI는 추가 국가로 ODL 기반 송금을 확대하여 베트남과 인도네시아를 포함했습니다. 한 발표에서 SBI 리밋은 Ripple 및 SBI VC 트레이드(그의 암호화폐 거래소 계열사)와 협력하여 XRP 실시간 송금을 라우팅하고, 동남아 시장에서 현지 명목화폐로 정산한다고 전했습니다.
SBI 리밋 외에도 수십 개의 일본 은행들이 RippleNet 기반으로 체계를 구축하기 시작했습니다. 국내 네트워크인 “MoneyTap” (SBI와 Ripple이 공동 출시) 일본 내 은행 간 즉시 송금을 위해. MoneyTap은 Ripple의 ILP(Interledger)를 사용하며 XRP가 반드시 필요한 것은 아니지만, 일본 은행 시스템에 대한 Ripple의 깊은 통합을 강조합니다.
2025년까지 SBI의 CEO인 Yoshitaka Kitao는 XRP가 일본 은행의 대다수에 의해 국제 송금을 위해 채택될 것이라고 유명하게 예언했습니다. 실제로, 한국, 베트남 및 기타 지역 은행과 연결하기 위해 SBI Ripple Asia 산하의 대형 지역 은행 컨소시엄이 수년간 RippleNet을 사용해 왔습니다.
마무리 생각
2020년부터 2025년까지 Ripple은 그들의 결제 인프라를 현대화하려는 은행에게 중요한 파트너로 부상했습니다.
Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE, 그리고 SBI Remit의 사례 연구는 글로벌 거대 기업부터 틈새 플레이어에 이르기까지 지역을 넘어선 은행들이 국경 간 금융에서 실제 문제를 해결하기 위해 Ripple의 블록체인 기술을 성공적으로 통합했다는 것을 보여줍니다. 이러한 기관들은 현저히 빠른 거래 시간, 향상된 투명성, 그리고 경우에 따라 상당한 비용 절감을 달성했습니다.
특기할 점은, 많은 금융기관들이 암호화폐에 직접적으로 관여하지 않고 RippleNet의 소프트웨어를 기존 규제 프레임워크 내에서 사용할 수 있었던 것입니다. 다른 기관들은 암호화폐 친화적인 관할 지역에서 XRP를 유동성 확보 및 새로운 비즈니스 모델(선지급 계정 없이 24/7 송금 등)을 위해 다리 자산으로 활용했습니다. Ripple의 이중 접근 방식 – 선택적 암호화폐 유동성을 제공하는 명목 기반 결제 레일을 – 다양한 은행들의 식욕과 현지 규정에 유연하게 대응할 수 있음을 입증했습니다.
그러나 경쟁도 증가하고 있습니다.
SWIFT와 같은 전통적인 결제 네트워크들은 가만히 있지 않았습니다 – 속도를 업그레이드하고 블록체인에서 영감을 받은 자신들의 혁신을 추가하고 있습니다. 다른 블록체인 플랫폼들(예: Stellar, JPMorgan의 Onyx, Visa의 B2B Connect 등)은 국경 간 흐름에서 은행의 관심을 끌기 위해 노력하고 있습니다. Ripple은, 아마도 비용 절감과 새로운 능력(예: 스마트 계약 통합이나 XRPL을 통한 CBDC 지원)에서 더 많은 데이터를 통해, 실제 가치를 계속해서 증명해야 할 것입니다.