암호화폐 지갑은 스마트 컨트랙트가 도입된 이후 가장 큰 구조적 재설계를 겪고 있다. 2026년 2월, 코인베이스(Coinbase) 는 AI 에이전트가 디지털 자산을 자율적으로 보유·지출·거래할 수 있도록 특별히 설계된 인프라인 Agentic Wallets를 출시했다.
몇 주 뒤 문페이(MoonPay) 는 자체 AI 에이전트 플랫폼에 레저(Ledger) 하드웨어 서명을 통합해, 자율 소프트웨어 프로그램이 거래를 제안할 수는 있지만 하드웨어 장치에서 사람의 물리적 확인 없이는 실행할 수 없는 첫 시스템을 만들었다.
이 두 가지를 합치면 새로운 설계 패러다임이 등장한다. 지갑은 더 이상 지시를 수동으로 기다리지 않고, 사용자의 목표를 해석하고, 실행 경로를 계획하며, 소유자를 대신해 디파이 프로토콜과 상호작용한다.
이러한 전환은 업계에서 “인텐트 중심(intent‑centric)” 아키텍처라 부르는 개념에 기반한다. 사용자가 브리지를 직접 고르고, 토큰 스왑을 승인하고, 가스 비용을 계산하고, 두 개의 블록체인에서 세 건의 거래를 각각 서명하는 대신, 인텐트 기반 시스템에서는 사용자가 “1 ETH를 Base로 옮기고 가장 수익률이 높은 스테이블코인 풀에 예치해줘”처럼 하고 싶은 일을 말하면, 실행은 소프트웨어 에이전트에게 위임된다.
에이전트는 온체인 데이터를 읽고, 유동성 경로를 비교하며, 비용을 추산하고, 거래 번들을 구성한다. 가장 보수적인 구현에서는 최종 서명은 여전히 사용자가 한다. 더 공격적인 구현에서는 사전 설정된 한도 내에서 에이전트가 자율적으로 서명한다.
그 약속은, 커맨드라인을 다루는 느낌이 아니라 재무 상담사와 대화하는 느낌에 가까운 디파이 경험이다. 그 위험은, 현실 자금이 담긴 실시간 지갑에 연결된 환각하는 대형 언어 모델이 아무도 눈치채기 전에 파국적인 일련의 거래를 실행할 수 있다는 점이다.
자율성과 안전성, 속도와 통제 사이의 이 긴장을 산업이 어떻게 해소하느냐에 따라, AI 통합 지갑이 개발자들의 장난감에 머무를지, 아니면 다음 1억 명의 암호화폐 사용자를 위한 기본 인터페이스가 될지가 결정될 것이다.
UX 문제가 만든 명분
디파이의 사용자 경험은 10년 넘게 대중 채택을 가로막는 장애물로 평가돼 왔다. 탈중앙 거래소를 이용하려면 슬리피지 허용 범위, 가스 토큰 관리, 승인 트랜잭션, 래핑/언래핑 자산의 차이 등을 이해해야 한다. 크로스체인 작업은 복잡성을 더욱 키운다.
이더리움(Ethereum) (ETH) 메인넷에서 Arbitrum 기반 대출 프로토콜로 자금을 옮기려면 브리지를 선택하고, L1 가스를 지불하며, 컨펌을 기다린 뒤, 목적지 체인에서 별도의 예치 트랜잭션을 실행해야 한다.
생태계가 확장되면서 단편화는 더 심각해졌다. 2026년 초 기준으로 사용자는 수십 개의 L1·L2 네트워크를 오가며 각기 다른 가스 토큰, 수수료 구조, 네이티브 앱 세트를 감당해야 한다. 크립토닷컴(Crypto.com) 리서치 부서는 “[the fragmented nature of crypto protocols] forces users to [spend time to compare them to find the optimal way with the lowest cost.]”라고 보고서에서 지적했다.
보고서는 인텐트 기반 프로토콜이 “aim to simplify user experience and reduce barriers to entry.” 한다고 결론지었다.
AI 에이전트는 이런 환경 속에 등장했다. 먼 미래의 실험이 아니라, 디파이가 태동하던 시절부터 지속돼 온 설계 실패에 대한 실질적인 대응책으로서다.
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“인텐트 중심”이 실제로 의미하는 것
블록체인 아키텍처에서 “인텐트(intent)”라는 용어는 엄밀한 기술적 정의를 가진다. 인텐트는 “X를 원하고, 최대 Y까지 지불할 의사가 있다”는 원하는 결과를 선언하지만, 실행 경로는 지정하지 않는 서명된 메시지다. 기존 트랜잭션은 사용자가 모든 단계를 정의하는 명령형이다.
인텐트는 선언형이다. 사용자는 목표를 정의하고, 제3자인 “솔버(solver)”가 최적의 경로를 찾기 위해 경쟁한다.
이 개념은 2023년 6월 패러다임(Paradigm) 이 소개한 이후 블록체인 논의에 본격 편입됐고, 이미 여러 실사용 프로토콜에 구현됐다. 유니스왑X(UniswapX) 는 솔버들이 최적 가격으로 스왑 주문을 체결하기 위해 경쟁하는 오프체인 경매를 사용한다. CoW Protocol 은 사용자 인텐트를 배치 처리해 내부 매칭을 수행한 뒤 외부 유동성으로 라우팅한다.
Anoma 는 인텐트 중심성을 프로토콜 레이어에 직접 구축 중이다. Across Protocol 은 리레이어가 먼저 자금을 앞당겨 보내고 이후 검증·정산하는 인텐트 기반 브리징 시스템을 사용한다.
이더리움 생태계는 공식 표준도 내놓았다. 유니스왑(Uniswap) 과 Across가 공동 개발한 ERC‑7683은 프로토콜 간 호환성을 보장하는 크로스체인 인텐트 구조를 정의한다.
계정 추상화 표준인 ERC‑4337은 가스리스 트랜잭션, 위임, 트랜잭션 번들링 등을 가능하게 해 인텐트 실행을 더 실용적으로 만드는 보완 인프라를 제공한다.
여기에 AI 에이전트가 들어오면, 이들은 새로운 유형의 솔버로 기능한다. 사용자가 프로토콜별 인터페이스에 구조화된 인텐트를 제출하는 대신, 자연어로 목표를 말하면 AI가 이를 올바른 형식의 인텐트로 번역하고, 적절한 솔버 네트워크를 선택해 결과 트랜잭션을 실행하거나 제안한다.
AI는 인텐트 인프라를 대체하지 않는다. 그 위에 올라타 인간 언어와 블록체인 네이티브 실행 시스템 사이의 통역자 역할을 한다.
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왜 AI에 암호화폐 레일이 필요한가
바이낸스(Binance) 설립자 창펑 자오(Changpeng Zhao) 는 2026년 3월 9일 X에서, AI 에이전트는 “인간보다 백만 배 더 많은 결제를 수행할 것이며”, 그 결제는 “암호화폐 위에서 돌아갈 것”이라고 언급했다.
같은 날 코인베이스 CEO 브라이언 암스트롱(Brian Armstrong) 도 비슷한 논리를 펼쳤다. 은행이 인간 계좌 보유자에게 요구하는 신원 확인 요건을 AI 에이전트는 충족할 수 없다는 것이다.
논리는 구조적이다. AI 에이전트는 소프트웨어다. 관공서가 발급한 신분증을 들고 은행 지점에 들어갈 수 없다. 자연인을 전제로 설계된 KYC 절차를 통과할 수 없다. 전통 금융 인프라는 모든 계좌 뒤에 법적 실체를 요구한다.
암호화폐 지갑은 개인키만 있으면 된다. 개인키를 통제하는 에이전트는 사람의 신원과 무관하게 가치를 송수신하고, 스마트 컨트랙트와 상호작용하며, 탈중앙 시장에 참여할 수 있다.
이것이 AI와 블록체인 교차점에 기관 투자가 몰리는 거시적 논지다. 실리콘밸리은행(Silicon Valley Bank) 의 2026년 암호화폐 전망 보고서는 2025년 암호화폐 기업에 투자된 벤처 자본 1달러당 40센트가 AI 제품을 함께 만드는 회사로 흘러들어 갔으며, 이는 전년 18센트에서 크게 오른 수치라고 지적했다.
MarketsandMarkets 는 AI 에이전트 시장이 2025년 78억4천만 달러에서 2030년 526억2천만 달러로 성장해 연평균 46.3% 성장률을 기록할 것이라 예상한다.
맥킨지(McKinsey) 의 연구는 에이전트 기반 상거래가 2030년까지 전 세계 3조~5조 달러 규모에 이를 수 있다고 전망한다.
이 융합은 아직 가설적 수준에 머물러 있지 않다. 이미 운영 단계다. HTTP 402 “Payment Required” 상태 코드에서 이름을 딴 코인베이스의 x402 프로토콜은, 기존 결제 레일이 경제적으로 제공할 수 없는 머신‑투‑머신 결제 인프라를 제공하며 출시 이후 5천만 건이 넘는 트랜잭션을 처리했다.
전통 결제 프로세서는 거래당 0.05~0.15달러의 고정 수수료를 부과해 센트 단위 이하의 마이크로페이먼트를 사실상 불가능하게 만든다. 이더리움 L2 트랜잭션 비용은 Nevermined 데이터에 따르면 24달러 수준에서 1센트 미만으로 떨어졌다.
보안 아키텍처: 샌드박스, 코파일럿, 하드웨어
AI가 관리하는 지갑에 대한 핵심 반론은 단순하다. 대형 언어 모델은 환각한다.
이들은 자신감 넘치고 그럴듯하지만 완전히 잘못된 출력을 만들어낸다. 이런 모델을 실제 자금이 담긴 실시간 지갑에 연결하면 어떤 책임 있는 수탁 아키텍처도 무시할 수 없는 위험 프로파일이 생긴다.
업계의 대응은 자율성과 인간 통제 사이의 서로 다른 절충을 대표하는 세 가지 보안 모델로 수렴되고 있다.
첫째는 “인간 개입(human‑in‑the‑loop)” 혹은 코파일럿 모델이다. 2026년 3월 13일 출시된 문페이의 레저 통합은 이 접근법을 잘 보여준다. (출시)
AI 에이전트는 자체 전략 로직에 따라 트랜잭션을 구성하지만, 모든 트랜잭션은 레저 하드웨어 장치로 라우팅돼 물리적 검증과 서명을 거쳐야 한다.
개인키는 레저의 시큐어 엘리먼트 칩 내부에서 생성·저장되며, AI 에이전트의 실행 환경으로는 절대 유출되지 않는다. 에이전트가 제안하고, 사람이 승인한다. 이 모델은 속도와 자율성을 희생하는 대신 보안을 극대화한다.
둘째는 프로그래머블 가드레일 모델이다. 2026년 2월 출시된 코인베이스의 Agentic Wallets는 다자간 계산(MPC)으로 보호되는 신뢰 실행 환경(TEE) 내에서 작동한다.
개발자는 여기에서 … 지출 한도, 특정 컨트랙트 상호작용에 대한 화이트리스트 설정, 자동화된 경계 조건 정의 등이 가능하다. 에이전트는 이러한 경계 안에서 개별 트랜잭션마다 승인 요청을 할 필요 없이 작동한다. 비상용 관리자 키는 에이전트가 비정상적으로 행동할 경우, 생성자가 자금을 동결하거나 회수할 수 있게 해준다. 그 대가로 키는 코인베이스 인프라 내에서 관리되며, 커스터디 레이어에 대한 신뢰가 필요하다.
세 번째는 에이전트 서브월릿 또는 샌드박스 모델이다. AI에게 사용자의 주요 금고(vault)에 대한 접근 권한을 주는 대신, 사용자는 예를 들어 100달러처럼 고정된 금액으로 충전된 전용 서브월릿을 만들고, 에이전트의 동작을 특정된 작업 집합으로 제한한다. 에이전트가 오작동하거나 악용되더라도, 최대 손실액은 샌드박스 잔액으로 한정된다.
Turnkey는 Alchemy와 Spectral을 포함한 고객을 둔 인프라 제공업체로, 에이전트가 운영하는 계정을 위해 특별히 설계된, 50~100 밀리초 서명 지연(latency)의 하드웨어 인클레이브 기반 월릿 프로비저닝을 제공한다.
Crypto.com 리서치 팀은 2026년 2월 자율 월릿에 관한 보고서에서, 등장하고 있는 신뢰 인프라를 세 가지 프로토콜 레이어 표준 위에 구축된 것으로 설명했다. AI 에이전트를 위한 온체인 신원 및 평판 레지스트리를 제공하는 ERC-8004, 머신-투-머신 결제를 위한 x402 결제 프로토콜, 그리고 일반 월릿 계정이 일시적으로 스마트 컨트랙트 월릿처럼 동작하게 하여 일괄 작업과 제3자 가스 스폰서십을 가능하게 하는 EIP-7702가 그것이다.
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에이전트 경제를 뒷받침하는 숫자들
암호화폐 분야의 AI 에이전트 생태계는 더 이상 화이트페이퍼 단계의 내러티브가 아니다. BlockEden이 정리한 데이터에 따르면, 550개가 넘는 AI 에이전트 프로젝트가 존재하며, 이들의 총합 시가총액은 43억 달러를 상회한다.
CoinGecko의 AI Agents 카테고리는 2026년 3월 말 기준 약 29.2억 달러 규모의 시가총액으로 이 섹터를 추적하고 있다. 이는 최근 시장 전반적인 가격 하락을 반영한다.
선도 프로젝트들은 인프라와 애플리케이션 레이어 전반에 걸쳐 분포돼 있다. Bittensor는 분산형 AI 모델 학습에 초점을 맞추며, 약 34억 달러로 이 섹터에서 가장 큰 시가총액을 보유하고 있다.
NEAR Protocol은 32.4억 달러 시가총액으로 거래되며, 공동 창립자 Illia Polosukhin이 "에이전틱 상거래(agentic commerce)"라고 부른 방향으로 공격적인 피벗을 했다. 2026년 2월 23일에는 AI 기능과 기밀 트랜잭션을 결합한 슈퍼앱을 출시했다. 과거 Google에서 TensorFlow 관련 업무를 담당했던 Polosukhin은 CoinDesk와의 인터뷰에서 "AI 에이전트가 블록체인의 주요 사용자(primary users)가 될 것"이라고 말했다.
사용자가 수익을 창출하는 AI 에이전트를 만들고, 토큰화하며, 공동 소유할 수 있게 하는 Virtuals Protocol은 2026년 2월 기준 23,514개의 활성 월릿과 4억 7,900만 달러 규모의, 이들이 AI 생성 GDP라고 부르는 지표를 보고했다.
바이낸스의 블록체인 네트워크인 BNB Chain은 2026년 2월 4일 자율 에이전트 결제를 위한 인프라를 배포했다. 여기에는 ERC-8004 표준과 함께, 온체인 자산으로 존재하며 월릿을 보유하고 자금을 보유·지출할 수 있는 소프트웨어 실체인 논파저블 에이전트(Non-Fungible Agents)를 도입한 BAP-578이 포함된다.
DeFi 인터페이스에 무슨 일이 벌어지는가
AI 에이전트가 스마트 컨트랙트 상태를 읽고, 프로토콜 간 수익률을 비교하며, 최적의 라우팅을 계산하고, 자연어 프롬프트를 통해 트랜잭션을 실행할 수 있다면, 전통적인 탈중앙화 거래소 인터페이스는 어떤 역할을 하게 될까?
현재 표준적인 DeFi 사용자 인터페이스는 가격 차트, 슬리피지 슬라이더, 토큰 검색창, 승인 대화창, 가스 추정 위젯 등으로 구성되어 있으며, 이는 모두 사람이 수동으로 작업을 수행하는 전제를 바탕으로 설계되었다. 모든 요소는 사용자가 토큰 페어를 선택하고, 풀을 고르며, 파라미터를 확인한다는 가정에 의존한다.
AI 에이전트는 가격 데이터를 읽기 위해 차트가 필요 없다. 온체인 상태를 직접 쿼리하면 된다. 슬리피지 슬라이더도 필요 없다. 허용 가능한 파라미터를 프로그램적으로 계산한다.
이것이 그래픽 인터페이스가 완전히 사라진다는 의미는 아니다. 프로 트레이더와 기관 데스크는 재량적 의사결정을 위해 여전히 정교한 대시보드를 사용할 가능성이 높다. 하지만 유휴 스테이블코인에 수익을 붙이고 싶지만 자동시장조성자(AMM)가 무엇인지 배우고 싶지 않은 평균 소매 사용자에게는, 인터페이스가 여러 탭과 여러 번의 클릭이 필요한 워크플로에서 단일 텍스트 프롬프트나 음성 명령으로 압축될 수 있다.
이는 가설적 상황이 아니다. 코인베이스의 Agentic Wallet은 이미 그래픽 인터페이스 없이도 AI 에이전트가 호출할 수 있는 Trade, Earn, Send, Fund 같은 모듈형 작업인 "Agent Skills"를 내장하고 있다.
코인베이스 개발자 플랫폼은 또한 Anthropic의 Claude와 Google의 Gemini 같은 대형 언어 모델이 블록체인 월릿에 직접 접근할 수 있게 하는 프로토콜인 Payments MCP를 공개했다.
이러한 추상화의 위험은 불투명성이다. 사용자가 탈중앙화 거래소에서 스왑을 수동으로 실행할 때, 인터페이스는 컨트랙트 주소, 예상 수취량, 슬리피지 허용치, 가스 추정치를 노출한다.
AI 에이전트가 자연어 프롬프트를 통해 동일한 작업을 실행하면, 시스템이 이를 명시적으로 드러내도록 설계되지 않는 한 사용자는 그 어떤 세부사항도 보지 못한다.
에이전트가 준비하고 인간이 서명 전에 검토하는 코파일럿 모델은 이를 부분적으로 보완하지만, 검토 화면이 사용자가 실제로 이해할 수 있는 정보를 제공할 때에만 의미가 있다.
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반론들
여러 구조적 이의 제기는 직접적으로 다룰 가치가 있다.
첫째는 모델 레이어에서 AI 환각(hallucination) 위험이 여전히 해결되지 않았다는 점이다. 어떤 지갑 수준 샌드박싱도 에이전트가 프롬프트를 잘못 해석해 의도치 않은 작업을 실행할 가능성을 제거하지 못한다.
사용자가 "전부 가장 안전한 스테이블코인에 넣어줘"라고 말했는데, 환각 상황에서 모델이 잘못 스테이블코인으로 분류한 토큰으로 자금이 라우팅될 수 있다. 하드웨어 서명은 확인 단계에서 이를 잡아낸다. 자율 모드는 그렇지 못하다.
둘째는 규제 문제다. 월릿을 운영하는 AI 에이전트는 규제의 그레이 존에 존재한다. 에이전트가 사용자를 대신해 자율적으로 거래를 실행한다면, 이는 복수 관할권의 기존 증권법상 재무 자문 제공이나 포트폴리오 관리에 해당할 수 있다. 2026년 3월 현재, AI가 운영하는 암호화폐 월릿에 대해 공식적인 가이던스를 발행한 주요 규제기관은 없다.
셋째는 중앙집중화 위험이다. 가장 눈에 띄는 에이전틱 월릿 시스템들, 즉 코인베이스, MoonPay, BNB Chain의 솔루션은 중앙집중형 기관이 구축했거나 이들과 깊이 통합되어 있다.
커스터디 의존성과 독점적인 에이전트 프레임워크는 암호화폐가 구축된 자기 주권(self-sovereign) 정신과 상충하는 신뢰 가정을 도입한다.
증거가 가리키는 것
데이터는 AI 통합 월릿이 프로토타입 단계에서 프로덕션 단계로 이동하고 있음을 시사하지만, 대중적 배포는 에이전트가 할 수 있는 일과 사용자가 검증할 수 있는 것 사이의 신뢰 격차를 해소하는 데 달려 있다.
에이전트가 복잡성을 처리하되 인간이 거부권을 유지하는 코파일럿 모델은, 더 나은 사용자 경험에 대한 수요와 안전성에 대한 수요를 모두 충족하는 단기적 균형점으로 보인다.
더 장기적으로는, 인프라 표준이 수렴하고 보안 모델이 적대적 환경에서도 신뢰할 만하다는 것이 입증된다면, 월릿은 금고(vault)라기보다 금융 운영체계에 가까운 기능을 하게 될 가능성이 크다.
명령을 기다리는 수동적 컨테이너가 아니라, 사용자의 목표를 능동적으로 해석하고, 프로토콜과 솔버와 협상해 소유자를 대신해 행동하는 존재가 되는 것이다.
그 미래가 수개월 안에 올지 수년이 걸릴지는 AI 모델 그 자체보다, 그 주변에 구축되는 가드레일이 실제로 자금이 걸려 있는 사용자들의 신뢰를 얻을 수 있느냐에 더 크게 좌우될 것이다.