Wat Zijn Neobanken en Hoe Omarmen Zij Digitale Valuta

Neobanken zijn een transformerende kracht in de bankwereld geworden door volledig digitale financiële diensten aan te bieden die resoneren met de crypto-savvy generatie. Deze banken zonder fysieke vestigingen maken gebruik van moderne technologie om bankieren te leveren via slanke mobiele apps en online platforms. Na verloop van tijd tonen steeds meer neobanken interesse in crypto-integraties, wat de lijn tussen traditionele financiën en digitale activa vervaagt.

In dit artikel zullen we uitleggen wat neobanken zijn, hoe ze verschillen van traditionele banken, de verschillende soorten neobankmodellen en hun groeiende banden met crypto. We zullen ook onderzoeken waarom neobanken zijn opgekomen, hun voor- en nadelen, opmerkelijke voorbeelden wereldwijd, regionale regelgevingsnuances en wat de toekomst in petto heeft voor deze fintech-innovators in het zich ontwikkelende crypto-fintech-ecosysteem.

1. Wat is een Neobank? – Definitie en Overzicht

Een neobank (of 'nieuwe bank') is in wezen een bank die volledig online bestaat zonder fysieke filialen. In tegenstelling tot traditionele banken met fysieke locaties bieden neobanken bankdiensten uitsluitend via digitale kanalen zoals mobiele apps en webinterfaces aan. Ze bieden veel van dezelfde kerndiensten als ouderwetse banken – betaalrekeningen, betalingen, sparen en soms leningen – maar met een mobiele ervaring. Neobanken bevatten vaak functies zoals real-time saldo-updates, uitgavenmeldingen, budgetteringstools en AI-gedreven inzichten die aantrekkelijk zijn voor tech-savvy gebruikers. Door de overheadkosten van filialen en kassiers te vermijden, kunnen neobanken doorgaans lagere kosten in rekening brengen en aantrekkelijkere tarieven bieden dan traditionele banken.

Belangrijk is dat neobanken een subset zijn van wat soms 'uitdagersbanken' wordt genoemd. Terwijl traditionele banken ook digitale diensten hebben toegevoegd, onderscheiden neobanken zich door digitaal te zijn geboren - ze hebben geen legacy-infrastructuur. De term 'neobank' zelf komt van het Griekse neo, wat 'nieuw' betekent, en benadrukt dat dit nieuwe soorten banken zijn die zijn gebouwd voor het internet-tijdperk. De meeste neobanken opereren binnen fintech bedrijfsstructuren; ze werken vaak samen met gelicentieerde banken of verkrijgen gespecialiseerde licenties in plaats van vanaf dag één volledige bankvergunningen te hebben. Dit stelt hen in staat bankachtige diensten aan te bieden terwijl ze gebruikmaken van innovatieve technische stacks en flexibele ontwikkeling. Samengevat is een neobank een digitaal inheems financieel dienstverlener die een bankervaring biedt via je smartphone of laptop, met doorgaans een nadruk op gemak, lage kosten en moderne functies. Content:

neobanken excelleren op het gebied van gebruikerservaring, functies en niche-marketing, terwijl ze het gereguleerde deel uitbesteden aan gevestigde instellingen. Het voordeel is een snellere marktintroductie en een lagere toetredingsdrempel (geen noodzaak om bankkapitaalvereisten vooraf te voldoen). Het nadeel is afhankelijkheid – ze moeten inkomsten delen met partners en hebben minder flexibiliteit in productontwerp (onderhevig aan capaciteiten van partners en regelgevende beperkingen).

Een andere manier om deze categorieën te labelen, is "full-stack" versus "light-stack". Full-stack neobanken bouwen of bezitten het kernbanksysteem; light-stack (alleen front-end) neobanken zijn in feite financiële dienstenapps die op de licentie van een andere bank zijn gelaagd. Met de opkomst van Banking-as-a-Service (BaaS)-aanbieders is het front-end model zeer gebruikelijk geworden – fintech-startups kunnen aansluiten op API-platforms die bankingfuncties out-of-the-box aanbieden. Dit heeft een proliferatie van niche-neobanken (voor specifieke gemeenschappen of behoeften) mogelijk gemaakt zonder dat elk een volledig gelicentieerde bank vanaf nul hoeft te zijn.

Het is vermeldenswaard dat sommige neobanken evolueren van het ene model naar het andere. Revolut begon bijvoorbeeld als een front-end app (een e-money-instelling) en verwierf later banklicenties in meerdere landen om meer full-stack te worden. In de VS verkreeg SoFi (een online lening- en bankbedrijf) in 2022 een bankcharter door een bestaande kleine bank over te nemen, waardoor het van slechts een fintech-platform naar een gereguleerde bank ging. De lijn kan dus in de loop van de tijd vervagen. Maar het begrijpen van deze twee archetypen helpt: de ene is "we hebben een nieuwe bank vanaf de grond opgebouwd", de andere is "we hebben een coole app gebouwd en een partnerschap met een bank onder de motorkap".

4. Waarom Neobanken Zijn Ontstaan – Historische Context en Drijfveren

Neobanken ontstonden uit een perfecte storm van factoren in de late jaren 2000 en 2010: technologische innovatie, veranderende consumentverwachtingen, ontgoocheling over traditionele banken en regelgevende aanmoediging voor nieuwe spelers in de financiële sector.

Vertrouwensbreuk na de Financiële Crisis van 2008: De wereldwijde financiële crisis van 2008 heeft het vertrouwen van het publiek in grote banken ernstig beschadigd. Terwijl gevestigde banken zich richtten op het herstellen van de balans en het omgaan met nieuwe regelgeving, raakten consumenten steeds gefrustreerder door hoge tarieven en slechte klantenservice. Regelgevers in sommige regio's wilden ook de concurrentie in banken vergroten om scenario's van "te groot om te falen" te voorkomen en innovatie te stimuleren. Bijvoorbeeld, het VK voerde hervormingen door om het gemakkelijker te maken voor nieuwe banken om licenties te verkrijgen na 2010, en de EU introduceerde beleid om het bankwezen te openen (zoals PSD2, hieronder besproken). Dit creëerde een opening voor startups om bankieren opnieuw vanaf nul te herzien.

Vooruitgang in Technologie: De late jaren 2000 en 2010 zagen een explosie van smartphonegebruik, hogesnelheids mobiele internet en cloud computing. Plotseling werd het leveren van diensten puur via apps haalbaar en schaalbaar. Fintech-ondernemers realiseerden zich dat bankdiensten via een telefoon konden worden geleverd net zoals muziek of winkelen dat al werd. De kosten van het bouwen en draaien van een basisbankplatform in de cloud is een fractie van het bedienen van fysieke filialen. Technologieën zoals API's maakten integratie met verschillende serviceproviders (KYC-verificatie, betalingsnetwerken) vrij eenvoudig. Cyberbeveiliging verbeterde ook en verminderde de vrees rond digitaal geldbeheer. Deze technologische basis verlaagde de drempels voor nieuwe toetreders: een kleine startup kon een app maken en, door gebruik te maken van externe bankinfrastructuur, een quasi-bankdienst lanceren zonder de zwaarte van de IT-afdeling van een oude bank.

Veranderende Consumentenverwachtingen: Een nieuwe generatie klanten (Millennials en Gen Z), opgegroeid in het tijdperk van instant apps en op aanvraag beschikbare diensten, begon dezelfde gemakken van bankieren te eisen. Ze voelden zich prettig bij het doen van alles op hun telefoons en waren minder geneigd bankfilialen te bezoeken. Deze gebruikers waardeerden 24/7 toegang, realtime updates en personalisatie. Traditionele banken voldeden vaak niet aan deze verwachtingen met onhandige online interfaces of filialen met 9-tot-5 openingstijden. Neobanken grepen deze kans aan door gebruiksvriendelijke, mobielgerichte ervaringen op maat te maken voor jongere demografieën en digitale native gebruikers. Functies zoals met emoji gevulde meldingen voor uitgaven, in-app budget grafieken en snelle aanmeldingen spraken degenen aan die conventionele bankinterfaces ouderwets of onvriendelijk vonden.

Fintech Boom en Investeringen: De jaren 2010 zagen een golf van fintech-startups in betalingen, leningen en persoonlijke financiën. Risicokapitaal stroomde naar fintech, wat ambitieuze projecten mogelijk maakte zoals het lanceren van nieuwe banken. Ondernemers geloofden dat ze de bank konden "ontbundelen" – door een superieur losstaand product te bieden (zoals alleen een prepaidkaart zonder kosten) – of zelfs het hele bankmodel op een klantgerichte manier opnieuw op te bouwen. Succesverhalen van vroege digitale financiële apps (zoals PayPal, of M-Pesa in Kenia voor mobiel geld) bewezen verder dat niet-traditionele spelers geld op schaal konden beheren. Terwijl investeerders geld in uitdagende banken pompten, voedde dit snelle groei en marketing, waardoor deze nieuwkomers snel miljoenen gebruikers konden verkrijgen, iets wat decennia zou hebben geduurd voor een traditionele bank.

Regelgevingsveranderingen en Open Banking: In sommige regio's baanden regelgevers actief de weg voor neobanken. In Europa vereiste de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2) dat banken API's open stelden voor derden, waardoor fintechs diensten op bankgegevens konden bouwen. Dit "open banking"-initiatief stond neobanken en fintech-apps toe gegevens van rekeningen van klanten bij andere banken te aggregeren, waardoor het speelveld gelijk werd getrokken en concurrentie werd bevorderd. De Britse regelgevers (de FCA en PRA) creëerden rond 2014 een gunstiger regime voor nieuwe banklicentieaanvragen, wat leidde tot de geboorte van meerdere Britse neobanken. In Australië en Hongkong gaven autoriteiten voor het eerst in decennia nieuwe digitale banklicenties uit (rond 2018–2019), expliciet om innovatie aan te moedigen. Dergelijke regelgevende steun verlaagde enkele barrières voor geloofwaardige tech-startups om de bankmarkt te betreden.

Aanspreken van Onbediende Segmenten: Veel neobanken indentificeerden dat traditionele banken bepaalde groepen niet goed bedienden – of het nu ging om jongeren, freelancers, kleine bedrijven of mensen in landen met een oligopolistische banksector. Nubank in Brazilië werd bijvoorbeeld in 2013 gelanceerd omdat Braziliaanse banken zeer hoge tarieven rekenden en slechte service boden; miljoenen Brazilianen, vooral jongere consumenten, stroomden naar Nubank's kosteloze, app-gebaseerde kredietkaart en rekening, waardoor het de grootste neobank in Latijns-Amerika werd. Neobanken richtten zich vaak op de "onbanked" of degenen die ontevreden waren over banken, en boden eenvoudiger onboarding (geen zware papierwerk of minimum saldi) en inclusieve kenmerken. Door in te spelen op deze onvervulde behoeften, groeiden neobanken snel. In 2018 was de wereldwijde neobankmarkt ongeveer $18,6 miljard waard en zou deze naar verwachting met een verbazingwekkende 46% CAGR groeien, bijna $400 miljard bereiken tegen 2026 – een teken van de enorme vraag die ze vervulden.

Kortom, neobanken kwamen voort uit de samenloop van wantrouwen in gevestigde bedrijven, de alomtegenwoordigheid van mobiele technologie, nieuwe consumentenbehoeften en ondersteunende regelgevende aanpassingen. Ze begonnen als een verfrissend alternatief: bankieren dat net zo gemakkelijk is als sms'en, met transparante kosten en moderne functies. Hun opkomst was bijzonder sterk in de "boomfase" van fintech van 2015–2022, waar jaarlijks tientallen neobanken wereldwijd werden gelanceerd. Hoewel niet allemaal hebben overleefd of gefloreerd, hebben degenen die dat wel deden gezamenlijk meer dan 300 miljoen klanten wereldwijd aangetrokken tegen midden jaren 2020, wat de redenen die ze tot stand brachten bevestigt.

5. Voor- en Nadelen van Neobanken voor Consumenten en Bedrijven

Net als elke innovatie, komen neobanken met duidelijke voordelen en nadelen. Hier is een blik op hun voor- en nadelen voor gebruikers (en, bij uitbreiding, voor bedrijven die neobanken gebruiken of er mee collaboreren):

Pros (Voordelen):

Gemak en Toegang 24/7: Neobanken stellen je in staat om al je bankzaken op je telefoon of computer op elk moment te doen. Er is geen behoefte om een filiaal te bezoeken – je kunt rekeningen openen, geld overmaken, rekeningen betalen en meer van waar dan ook. Deze voortdurende beschikbaarheid is een enorme plus, vooral voor degenen die druk zijn of ver weg van fysieke banken wonen. Bedrijven profiteren ook, omdat eigenaren hun financiën onderweg kunnen beheren zonder zich te hoeven houden aan bankopeningstijden.

Lagere Kosten en Betere Tarieven: Omdat ze lagere operationele kosten hebben, hebben neobanken de neiging om kostenvrije of lage kostenrekeningen aan te bieden. Veel neobanken rekenen geen maandelijkse rekeningkosten, geen (of lagere) roodstandkosten, en bieden gratis of goedkope buitenlandse transacties in vergelijking met traditionele banken. Ze bieden vaak ook hogere rente op spaargeld. Dit kan leiden tot aanzienlijke besparingen voor consumenten. Voor kleine bedrijven of freelancers kunnen neobanken de bankkosten verlagen (bijvoorbeeld geen kosten voor basis zakelijke rekeningen, of lage valutakosten voor internationale betalingen).

Gebruiksvriendelijke Interfaces: Neobank-apps zijn doorgaans zeer intuïtief, met een strak ontwerp en eenvoudige navigatie. Ze bevatten vaak tools voor persoonlijke financiën zoals uitgavencategorisatie, budgetteringsfuncties en spaar "potten" op doelstellingen. Directe meldingen voor transacties helpen gebruikers hun geld in de gaten te houden. Deze focus op uitstekende gebruikerservaring maakt banken minder intimiderend en meer betrokken, vooral voor degenen die traditionele online bankieren lomp of verwarrend vinden.

Innovatieve Functies: Neobanken introduceerden functies die later werden overgenomen door sommige gevestigde bedrijven. Voorbeelden zijn realtime waarschuwingen voor uitgaven, geïntegreerde budgetgrafieken, automatische spaardoelen (afrondingen), virtuele kaarten voor online winkelen en eenvoudige kaartbedieningen (kaart bevriezen/ontdooien vanuit de app). Sommige bieden unieke voordelen zoals cashbackdeals, crypto-handel (later meer hierover) of vroeg toegang tot salarissen. Deze innovaties leveren toegevoegde waarde voorbij alleen geldopslag. Voor bedrijven bieden sommige neobanken handige tools zoals directe facturering, onkostenbeheer voor medewerkers, of integraties met boekhoudsoftware – allemaal binnen een digitaal dashboard.

Snel en Gemakkelijk Account Setup: Het aanmelden bij een neobank is meestal opmerkelijk snel. JeSkip translation for markdown links.

Content:

Waarom Neobanken**?

Download de app, voer uw informatie in, upload ID-documenten, en vaak is uw account klaar om binnen enkele minuten te gebruiken (na identity verification). Er is geen vervelend papierwerk. Dit is een zegen voor consumenten die een probleemloze ervaring willen. Voor ondernemers en startups is het enorm handig om online een zakelijke rekening te kunnen openen zonder een langdurig beoordelingsproces, wat de tijd om te beginnen met opereren versnelt.

Financiële Inclusie: Neobanken hebben drempels voor bankieren voor velen verlaagd. Mensen die misschien door traditionele banken werden afgewezen (vanwege geen kredietgeschiedenis, lager inkomen, of gebrek aan lokale filialen in hun omgeving) vinden neobanken toegankelijker. Veel neobanken vereisen geen minimumsaldo en hebben eenvoudige vereisten en verwelkomen segmenten zoals studenten, gig economy-werkers, of de voorheen niet-bank geservicede. Door zich op mobiele levering te richten, kunnen neobanken afgelegen of onderbedeelde gebieden bereiken zolang er internetverbinding is. In opkomende markten hebben neobanken en fintech-apps miljoenen voor het eerst in het formele financiële systeem gebracht.

Transparantie en Controle: Over het algemeen zijn neobanken trots op transparante prijzen en gemakkelijke controle over uw financiën. Apps laten vaak duidelijk eventuele kosten zien voordat u een transactie bevestigt. U kunt vaak zelf-service taken uitvoeren die bij een traditionele bank contact met ondersteuning vereisen – zoals het aanpassen van de uitgavenlimieten van uw kaart, of het categoriseren van transacties. Dit stelt gebruikers in staat zich meer in controle te voelen over hun geld, en vermindert de frustratie van het omgaan met bankbureaucratie.

Cons (Nadelen):

Beperkt Productaanbod (tenminste aanvankelijk): De meeste neobanken begonnen met een smal aanbod – misschien alleen betaalrekeningen en debetkaarten. Veel bieden nog steeds geen complexe producten zoals hypotheken, uitgebreide kredietmogelijkheden, of beleggingsproducten (tenzij via derden). Dus als u een volledig pakket financiële diensten onder één dak nodig hebt, voldoet een neobank mogelijk niet (nog) aan al deze behoeften. Sommige neobanken hebben in de loop van de tijd aanbiedingen toegevoegd of zijn een samenwerking aangegaan voor zaken als verzekeringen of leningen, maar het kan leiden tot een gefragmenteerde ervaring wanneer derden betrokken zijn. Bedrijven kunnen ontdekken dat neobanken tekortschieten in kredietfaciliteiten of merchant services die een traditionele bank zou kunnen bieden.

Geen Fysieke Aanwezigheid – Gebrek aan Persoonlijke Aandacht: Het ontbreken van filialen is een mes dat aan twee kanten snijdt. Terwijl velen ervan genieten dat ze ze niet nodig hebben, waarderen sommige klanten het om in een bank te kunnen lopen en iemand te spreken, vooral bij complexe problemen of grote transacties. Bij neobanken is ondersteuning via chat, e-mail of telefoon. Voor diegenen die zich ongemakkelijk voelen bij digitale interfaces of liever face-to-face service hebben, kunnen neobanken onpersoonlijk aanvoelen. Bepaalde zaken (zoals het notariëren van documenten, contante stortingen, of simpelweg persoonlijk financieel advies krijgen) zijn niet mogelijk bij een neobank. Dit kan een nadeel zijn voor mensen die niet technisch onderlegd zijn of die gecompliceerde bankbehoeften hebben. Bedrijven die veel contant geld behandelen, kunnen bijvoorbeeld moeite hebben met een bank die geen filiaal heeft om contant geld te storten (hoewel sommige neobanken samenwerken met winkels of ATM-netwerken om contante stortingen te faciliteren, meestal tegen een vergoeding).

Vertrouwen en Merksterkte: Gevestigde banken bestaan al tientallen jaren (of eeuwen) en hebben vertrouwen opgebouwd (zelfs als het met tegenzin is) dat ze geld zullen beschermen. Neobanken zijn relatief nieuw en sommige klanten kunnen terughoudend zijn om grote sommen of salarisstortingen in een fintech-bank te bewaren. Terwijl veel neobanken deposito's verzekeren (hetzij direct of via partnerbanken), kan het gebrek aan een lang trackrecord mensen nerveus maken, vooral oudere klanten. Hoogprofiel falen van enkele fintechs in het verleden kan ook voorzichtigheid voeden. In tijden van financiële onzekerheid kunnen consumenten zich terugtrekken naar de vermeende veiligheid van grote traditionele banken. Dus, een neobank moet de uitdaging overwinnen om betrouwbaar te lijken ondanks zijn jeugd. Dit verbetert nu enkele neobanken al jaren operationeel zijn en miljoenen gebruikers zonder problemen hebben bediend, maar de vertrouwenskloof bestaat nog steeds voor een segment van gebruikers.

Regelgevende Grijze Gebieden & Depositoverzekeringskwesties: Als een neobank zelf geen gelicentieerde bank is, moeten klanten begrijpen wie daadwerkelijk hun geld houdt. In de VS wordt bijvoorbeeld uw Chime of Revolut USD-rekening daadwerkelijk gehouden door een partnerbank waar het FDIC-verzekerd is. Als de app van de neobank lange tijd uitvalt of de fintech ten onder gaat, zou uw geld nog steeds veilig moeten zijn bij de partnerbank, maar het proces om er toegang toe te krijgen kan ingewikkeld zijn. In sommige gevallen hebben gebruikers van neobanken mogelijk geen volledige duidelijkheid over depositobescherming – vooral met crypto-gerelateerde accounts (niet door de overheid verzekerd) of als de neobank in een licht gereguleerde ruimte opereert. Neobanken worden ook geconfronteerd met evoluerende regelgeving; veranderingen of maatregelen kunnen hun diensten snel beïnvloeden (bijv. een toezichthouder kan plotseling een bepaalde functie verbieden). Kortom, de regelgeving kan complex zijn, en hoewel ze legaal opereren, moeten klanten zich ervan bewust zijn hoe hun geld is beschermd.

Klantenservice en Probleemoplossing: Hoewel veel neobanken snelle in-app chatsupport bieden, hebben enkele gebruikers geklaagd over moeilijkheden bij het oplossen van problemen die buiten de norm vallen. Bijvoorbeeld het betwisten van een transactie, omgaan met fraude op uw account, of andere uitzonderlijke scenario's kunnen stressvol zijn zonder een fysiek filiaal om naar toe te escaleren. Sommige neobanken hebben kleine ondersteuningsteams in verhouding tot hun gebruikersbasis, wat leidt tot trage responstijden tijdens piekproblemen. Als uw account per ongeluk wordt gemarkeerd voor fraude (bijv. geautomatiseerde systemen sluiten u uit), kan het tijd kosten om het te ontgrendelen wanneer u niet gewoon een filiaal kunt bezoeken met uw ID. Dit betekent niet dat traditionele banken universeel modellen zijn van uitstekende service, maar het menselijke aspect in complexe probleemoplossing kan ontbreken bij uitsluitend digitale banken.

Afhankelijkheid van Technologie – Uitvaltijd Risico's: Omdat neobanken puur digitaal zijn, als hun app of website uitvalt vanwege een technische storing, hebben klanten geen alternatief om toegang te krijgen tot diensten tijdens die uitvaltijd. Traditionele banken hebben ook uitvallen, maar men kan in sommige gevallen nog steeds contant geld opnemen bij een ATM of een filiaal bezoeken. Bij neobanken betekent app-uitvaltijd de onmogelijkheid om transacties te verrichten, wat frustrerend of zelfs financieel schadelijk kan zijn als het op een slecht moment gebeurt. Evenzo kan elke cyberaanval of datalek tijdelijk diensten stilleggen, hoewel neobanken meestal zeer robuuste beveiligingsmaatregelen gebruiken (vaak moderner dan sommige oude banken). In wezen betekent het gebruik van een neobank dat je sterk afhankelijk bent van je telefoon, internet en de servers van de bank die actief zijn.

Voor bedrijven gelden veel van de bovenstaande punten op dezelfde manier. Een kleine ondernemer kan dol zijn op de lage kosten en gemakkelijke facturering van een zakelijke rekening bij een neobank, maar ze kunnen een speciale relatiemanager of de mogelijkheid om een bank binnen te lopen om een lening te bespreken missen. Een start-up kan een neobank gebruiken voor snelle accountinstelling, maar later naarmate het groeit, kan het aanvullende diensten nodig hebben (zoals internationale handelsfinanciering of grote kredietlijnen) die neobanken niet bieden, waardoor een switch naar een traditionele bank noodzakelijk wordt.

Bij het afwegen van voor- en nadelen komt het vaak neer op persoonlijke voorkeur en behoeften. Neobanken blinken uit in gemak, kosten en innovatie; traditionele banken winnen nog steeds op het gebied van de breedte van diensten en soms die tastbare geruststelling. Veel mensen gebruiken een hybride aanpak – ze houden een neobankrekening voor dagelijkse uitgaven en een traditionele bank voor andere behoeften. Het goede nieuws is dat de concurrentie van neobanken veel gevestigde banken heeft aangemoedigd om hun eigen digitale aanbiedingen te verbeteren en kosten te verlagen, wat alle consumenten ten goede komt.

Neobanken en Crypto – Hoe & Waarom Neobanken Crytocurrency Integreerden

Gezien de technische vooruitstrevendheid van neobanken, was het misschien onvermijdelijk dat ze zouden kruisen met de wereld van cryptocurrencies. In de afgelopen jaren zijn steeds meer neobanken crypto-gerelateerde diensten gaan aanbieden – van in-app handel in Bitcoin en Ethereum, tot ondersteuning van stablecoins of zelfs het verkennen van hun eigen digitale tokens. Hier is hoe en waarom deze integratie met crypto tot stand is gekomen:

Hoe Neobanken Crypto Diensten Aanbieden:

De meeste neobanken betreden de crypto-ruimte door hun gebruikers in staat te stellen cryptocurrencies direct binnen de bankapp te kopen, verkopen en aan te houden. Dit neemt typisch de vorm aan van een crypto-handelsfunctie, waar een gebruiker een deel van hun fiat-saldo (bijv. dollars of euro's) kan omzetten in Bitcoin, Ethereum, of andere munten, en vice versa. Bijvoorbeeld, de Europese neobank N26 lanceerde "N26 Crypto" eind 2022, waardoor gebruikers bijna 200 cryptocurrencies direct vanuit de N26 app kunnen verhandelen. Achter de schermen werkte N26 samen met een gevestigde crypto-exchange (Bitpanda) om de uitvoering en bewaring van de munten te regelen – de gebruiker ervaart een naadloze ervaring in één app, maar Bitpanda biedt de crypto-liquiditeit en wallet-infrastructuur. Evenzo biedt Revolut sinds 2017 al crypto-handel aan; Revolut begon met slechts een paar munten en breidde in de loop van de tijd uit, effectief als een makelaar waar gebruikers blootstelling aan crypto kunnen krijgen.

Neobanken worden doorgaans zelf geen volwaardige crypto-exchanges; in plaats daarvan integreren ze via partnerschappen of interne teams die gebruikmaken van derden-API's. Zij voegen een "Crypto" of "Trading" sectie toe in hun app waar gebruikers hun crypto-saldi naast hun fiat-saldi kunnen zien, waardoor het eenvoudig is om beiden op één plek te beheren. Transacties zijn doorgaans direct, met duidelijk weergegeven kosten (bijv. N26 rekent ongeveer 1,5% voor Bitcoin-transacties). Sommige neobanken staan zelfs geplande aankopen of afronding van kaarttransacties in crypto toe (vergelijkbaar met sparen van kleingeld, maar dan in Bitcoin). Een andere dienst die sommige bieden is crypto-beloningen – bijvoorbeeld cashback aanbieden in Bitcoin in plaats van punten. Neobank ZenGo (die crypto-gericht is) biedt een debetkaart die cashback in crypto geeft. In de VS experimenteerde fintech app Current met gebruikers rendement geven door te partneren met gedecentraliseerde financiering (hoewel dat een pilot was).

Voorbij handel bieden enkele neobanken ook Sure, I will translate the content while keeping the markdown links unchanged.

Content: verkende het ondersteunen van stablecoins, dat zijn cryptocurrencies die gekoppeld zijn aan fiatvaluta's. In 2023 kwamen er berichten dat Revolut overwoog zijn eigen stablecoin te lanceren, gekoppeld aan de waarde van een fiatvaluta. Hoewel Revolut op het moment van schrijven nog geen stablecoin heeft uitgebracht, onderstreept het feit dat een grote neobank hiernaar kijkt de mogelijke band: een stablecoin uitgegeven door een neobank zou onmiddellijke wereldwijde overdrachten tussen zijn gebruikers kunnen mogelijk maken, of integratie in cryptobetalingsnetwerken. Sommige neobanken laten gebruikers al stablecoins aanhouden en verzenden; bijvoorbeeld, Bankera (een kleinere Europese digitale bank) biedt cryptowallets met ondersteuning voor stablecoins.

Waarom Neobanken Crypto Omarmen:

Verschillende factoren drijven neobanken om crypto-diensten te integreren:

Consumentenvraag en Demografie: De gebruikersbasis van neobanken is jonger en technisch onderlegd – de demografie die het meest geïnteresseerd is in crypto-investeringen. Deze klanten zouden waarschijnlijk toch al naar crypto-uitwisselingen of apps gaan. Door crypto rechtstreeks aan te bieden, houden neobanken die gebruikers in hun ecosysteem en voldoen ze aan hun behoeften. Bijvoorbeeld, Bunq, een Nederlandse neobank, merkte een sterke vraag van klanten naar crypto-investeringen op, wat hen ertoe bracht in 2023 cryptohandel toe te voegen via een samenwerking met Kraken. Essentieel, neobanken willen niet dat gebruikers hun app verlaten om een crypto-platform te gebruiken; het in de app aanbieden biedt gemak (en behoudt gebruikers).

Nieuwe Inkomststromen: Veel neobanken zijn nog op weg naar winstgevendheid en zoeken naar aanvullende inkomstenbronnen. Cryptohandel kan lucratief zijn, aangezien beurzen meestal verdienen via handelskosten of spreads. Door crypto aankoop/verkoop mogelijk te maken, kunnen neobanken een vergoeding verdienen op elke transactie. Bijvoorbeeld, N26 deelt inkomsten met Bitpanda voor transacties die in hun app worden gedaan. In het geval van Revolut veranderde cryptohandel in een significante bijdrage aan de omzet tijdens bloeiperioden – Revolut's "Wealth" divisie (die cryptohandel omvat) zag de inkomsten jaar-op-jaar met 300% groeien, grotendeels aangedreven door crypto-activiteit. In 2024 stegen de winsten van Revolut, met een aanzienlijke boost van het gebruik van de crypto-uitwisseling door zijn klanten. Dit toont aan dat het aanbieden van crypto sommige neobanken hielp hun gebruikersbestand effectiever te gelde te maken (vooral tijdens crypto bull-markten wanneer de handelsvolumes hoog zijn).

Differentiatie en Concurrentievoordeel: Naarmate meer fintech-apps de markt overladen, is het aanbieden van crypto een manier voor een neobank om zijn product te onderscheiden. Enkele jaren geleden was het hebben van crypto-functionaliteit nieuw en kon het mediabelangstelling en vroege adopters aantrekken. Zelfs vandaag de dag bieden niet alle neobanken crypto-diensten – dus degenen die dat wel doen kunnen zichzelf als vooruitstrevend of een “one-stop-shop” voor financiën in de markt zetten. Het komt overeen met het innovatieve merkimago dat neobanken cultiveren. Bijvoorbeeld, Wirex is een fintech die begon als een crypto-vriendelijke digitale rekening en gebruikers trok door zich te richten op crypto-enthousiastelingen die een debetkaart wilden om hun crypto uit te geven.

Verbetering van Gebruikerservaring (Alles-in-een Financiën-app): Vanuit het perspectief van de gebruiker, is het ongemakkelijk om veel aparte apps te beheren voor verschillende financiële behoeften. Neobanken racen om de primaire financiële app voor hun klanten te worden. Door crypto toe te voegen kunnen gebruikers hun Bitcoin naast hun bankbalans zien, naadloos handelen en zelfs cryptowinsten omzetten naar fiat in dezelfde app. Dit gemak wordt zeer gewaardeerd. Bijvoorbeeld, met de integratie van N26, wanneer gebruikers crypto verkopen gaat het direct terug naar hun bankrekening – er is geen noodzaak om geld van een externe beurs terug naar je bank over te maken. Zo'n nauwe integratie vereenvoudigt crypto-investeringen voor nieuwkomers die misschien geïntimideerd worden door op zichzelf staande crypto-uitwisselingen.

Brug tussen Traditioneel Geld en Digitale Activa: Neobanken positioneren zichzelf vaak als brug tussen oude en nieuwe financiële systemen. Crypto is een opkomende activaklasse; door het te integreren, versterken neobanken hun rol als brug voor gebruikers om naadloos tussen fiat en crypto te bewegen. Ze behandelen de complexe delen (bewaring, naleving) via partners, en bieden een vriendelijke interface aan de gebruiker. Dit is vooral krachtig voor het mogelijk maken van dingen zoals grensoverschrijdende overmakingen met crypto (verzenders zetten fiat om in crypto, verplaatsen het, ontvanger zet terug om – allemaal binnen één app). Sommige neobanken in ontwikkelingsmarkten zien crypto als een manier om goedkopere internationale overboekingen aan te bieden of zich in te dekken tegen lokale inflatie met stablecoins.

Toekomstbestendigheid en Innovatie: Vanuit strategisch perspectief willen neobanken niet achterblijven terwijl financiële technologie evolueert. Innovaties op gebied van crypto en blockchain zoals gedecentraliseerde financiën zouden het bankwezen verder kunnen verstoren. Door vroeg betrokken te raken, kunnen neobanken leren en zich aanpassen. Sommigen experimenteren verder dan alleen handel: enkele neobanken hebben gekeken naar het bieden van crypto-bewaringsoplossingen (veilig houden van digitale activa) of klanten de mogelijkheid geven om rendement te verdienen op cryptobezittingen via samenwerkingen. Terwijl regelgevende onzekerheden sommige van deze aanbiedingen nog steeds beperken, bereiden neobanken zich voor op een wereld waar digitale activa misschien een routineonderdeel van financiën worden.

Voorbeelden van Neobank Crypto-aanbiedingen:

Revolut: Een van de eerste pioniers, begon het in 2017 met het aanbieden van cryptohandel. Revolut-gebruikers kunnen tientallen cryptocurrencies kopen, aanhouden en verkopen. Terwijl gebruikers in eerste instantie crypto niet konden opnemen naar externe wallets (het was meer als het handelen in schuldbewijzen), heeft Revolut inmiddels bepaalde crypto-opnames toegestaan. In 2023 lanceerde Revolut zelfs zijn eigen crypto-uitwisseling en was het aan het onderzoeken om een Revolut stablecoin te creëren. Cryptohandel wordt aangemerkt als een grote bijdrage aan de recente omzetgroei van Revolut.

N26: Lanceerde N26 Crypto in samenwerking met Bitpanda in 2022. Het begon in Oostenrijk en werd vervolgens uitgerold naar meer Europese markten, waardoor eenvoudige handel in ~100 tokens mogelijk werd. N26 benadrukt het voordeel dat gebruikers geen apart account nodig hebben – alles is geïntegreerd.

Bunq: In 2023 ging Bunq samenwerken met de in de VS gevestigde beurs Kraken om crypto-investeringen aan zijn Europese gebruikers aan te bieden. Bunq integreerde het toolkit van Kraken voor crypto-als-een-dienst zodat gebruikers binnen "seconden" een crypto-rekening konden openen en meer dan 20 munten binnen de Bunq-app konden verhandelen. Deze stap kwam samen met een bredere lancering van Kraken om banken/fintechs in staat te stellen crypto aan klanten te bieden.

Cash App: Hoewel het niet een bank in de traditionele zin is (het is een betalingsapp met bankfuncties), is Cash App (door Block, Inc.) een belangrijke speler geweest in het brengen van Bitcoin naar mainstream publiek in de VS. Het stond Bitcoin kopen/verkopen toe sinds 2018 en ondersteunt nu zelfs Bitcoin Lightning Network betalingen. Veel mensen beschouwen het crypto-aanbod van Cash App als een sjabloon dat neobanken volgden.

PayPal: Wederom, niet per se een neobank, maar het vermelden waard – Paypal (dat een enorme digitale financiële gebruikersbasis heeft) stelde crypto-aankopen/verkoop mogelijk in 2020 en lanceerde in 2023 zijn eigen Amerikaanse dollar stablecoin (PYUSD). Dit onderstreept de trend dat grote fintech-platforms duiken in crypto.

Xapo Bank: Een interessant geval, Xapo was oorspronkelijk een Bitcoin wallet aanbieder die evolueerde naar een volledig gelicentieerde privé-neobank. Het biedt nu USD en EUR accounts en ook crypto-diensten – zelfs rente op stortingen in zowel USD als stablecoins. Het is een voorbeeld van een crypto-native bedrijf dat de bankwereld binnentreedt, wat de andere kant is van banken die crypto betreden.

Over het algemeen ontvouwt de integratie van crypto in neobanking zich nog steeds. Niet elke neobank heeft crypto omarmd (sommigen zijn voorzichtig vanwege regelgevingskwesties of scepsis – bijvoorbeeld, de Engelse Starling Bank nam een strikte houding aan tegen crypto-transacties vanwege fraudezorgen). Maar een groeiend aantal ziet het als in lijn met hun digitale innovatiemissie. Ze worden effectief cryptovriendelijke banken, met als doel de plaats te zijn waar een gebruiker zowel oud geld als nieuw geld beheert. Deze trend weerspiegelt ook een bredere convergentie in fintech: beurzen zoals Coinbase voegen bankachtige functies toe (debetkaarten, directe stortingen), terwijl neobanken beursachtige functies toevoegen. Het einddoel kan een verenigde financiële super-app zijn waar crypto gewoon een ander deel van iemands portefeuille is – en neobanken positioneren zich om die app te zijn.

7. Neobank–Crypto Samenwerkingen – Opvallende Voorbeelden

Terwijl neobanken zich in de cryptowereld wagen, hebben velen samenwerkingen aangegaan met gevestigde cryptobedrijven om elkaars sterke punten te benutten. Deze samenwerkingen stellen neobanken in staat cryptodiensten aan te bieden zonder veilige handelsplatforms vanaf nul op te bouwen, en geven crypto-bedrijven toegang tot grote gebruikersbasissen van fintech-apps. Hier zijn enkele opmerkelijke samenwerkingen tussen neobanken (of fintechbanken) en cryptoplatformen:

N26 en Bitpanda: Een bekende samenwerking is tussen de uit Duitsland afkomstige neobank N26 en de Oostenrijkse crypto-uitwisseling Bitpanda. Aangekondigd in 2022, drijft deze samenwerking de in-app cryptohandelsfunctie van N26 aan. Bitpanda's infrastructuur verzorgt de handeluitvoering en bewaring van activa, terwijl N26 de interface en bankintegratie biedt. Hierdoor kan N26 bijna 200 cryptocurrencies aanbieden aan zijn ruim 8 miljoen gebruikers zonder direct te hoeven omgaan met de complexiteit van crypto-bewaring. Het is een symbiotische regeling: N26 kan zijn productaanbod uitbreiden (en commissie verdienen op transacties), en Bitpanda krijgt een grote toeloop van retailgebruikers die crypto verhandelen via een vertrouwde bank-app. Dit model is zo succesvol gebleken dat andere fintech-apps (zoals de Franse app Lydia) ook hebben samengewerkt met Bitpanda om crypto en aandelen binnen hun platforms aan te bieden.

Bunq en Kraken: In April 2025 onthulde de in Nederland gevestigde neobank Bunq dat het een samenwerking was aangegaan met Kraken, een van 's werelds grootste crypto-uitwisselingen, om Bunq's cryptodienst te lanceren. Door deze samenwerking kunnen Bunq-gebruikers in geselecteerde Europese landen vrijwel onmiddellijk een crypto-account aanmaken en meer dan 20 belangrijke cryptocurrencies in-app verhandelen. Kraken leverde een Crypto-as-a-Service oplossing (genaamd “Kraken Embed”) die Bunq integreerde. Dit stelde Bunq in staat snel live te gaan met cryptohandelen, meespelend op Krakens veilige handelengine en nalevingskader. De samenwerking was wederzijds voordelig: Bunq voldeed aan gebruikers.Translation:

Content: vraag naar crypto-investeringen, en Kraken toonde zijn plug-and-play oplossing voor fintechs met Bunq als een vlaggenschipvoorbeeld. Het is vermeldenswaard hoe Bunq zich positioneert – ze presenteerden het als “alles wat je nodig hebt om te sparen, uit te geven en te investeren – inclusief crypto – op één platform.” Dit geeft aan hoe centraal crypto is geworden in het vermarkten van een compleet financieel hub.

Revolut en Paxos: Revolut deed aanvankelijk het grootste deel van zijn crypto-aanbod in eigen huis, maar er waren meldingen dat Revolut op de Amerikaanse markt samenwerkte met Paxos (een gereguleerde crypto brokerage API-provider) om crypto-handel aan te bieden in overeenstemming met de Amerikaanse regelgeving. Paxos levert de onderliggende liquiditeit en bewaring, terwijl Revolut zich bezighoudt met de gebruikerservaring (UX). Dit werd niet sterk gepromoot, aangezien Revolut de functie als inheems positioneert, maar samenwerkingen als deze komen vaak achter de schermen voor. Evenzo werkten andere Amerikaanse fintechs zoals Wealthfront en Interactive Brokers samen met Paxos om crypto aan te bieden.

Chime en Crypto Exchanges: Chime (de grootste neobank in de VS) heeft niet direct crypto-handel geïntroduceerd, maar het stond wel connectiviteit toe met externe crypto-apps. Zo kunnen Chime-gebruikers hun accounts koppelen aan Coinbase of Gemini om crypto-aankopen te financieren. In zekere zin is de samenwerking indirect – via open banking API's die crypto-exchanges in staat stellen om Chime-accounts te verifiëren voor ACH-overdrachten. Hoewel het geen officiële gezamenlijke integratie is, toont het aan dat neobanken en crypto-platforms voor gebruikersgemak met elkaar verweven zijn.

Visa en Crypto Rewards Fintechs: Verschillende neobanken of fintech-kaartprogramma's hebben via het netwerk van Visa een samenwerking gesloten met crypto-platforms. Bijvoorbeeld, Crypto.com en Coinbase lanceerden hun eigen Visa-debetkaarten (waarmee gebruikers via een kaart crypto kunnen uitgeven), wat niet precies een neobank-samenwerking is, maar de lijnen vervaagt tussen een crypto-bedrijf en bankdiensten. Er zijn ook fintech-creditcards die beloningen in Bitcoin geven (bijv. de kaart van BlockFi of de kaart van Gemini), die effectief functioneren als neobank-aanbiedingen met crypto-koppelingen, gedaan in samenwerking met kaartuitgevers en crypto-brokers.

Digitale Armen van Traditionele Banken en Crypto: We zien ook samenwerkingen in gevallen waar een digitale spin-off van een gevestigde bank crypto integreert. Bijvoorbeeld, Marcus (van Goldman Sachs), hoewel ze geen crypto aanbieden aan retail, werkte samen met Coinbase om een deel van hun operaties te beheren en overwoog crypto-aanbiedingen via hun consumentenapp. In de context van Azië-Pacific, werkte Revolut samen met Apollo in Singapore voor naleving van crypto-diensten. En in Australië verkende neobank Volt (voor zijn sluiting) samenwerkingen met crypto-exchanges om fondsen makkelijk tussen accounts te laten stromen.

Deze samenwerkingen volgen over het algemeen een patroon: de neobank levert het klantenbestand en de gebruikersinterface, terwijl de crypto-firma de handelsmachine, liquiditeit en naleving van regelgeving voor crypto-transacties levert. Deze arbeidsverdeling is logisch – elke partij houdt zich bezig met haar kerncompetenties. Het is vergelijkbaar met de manier waarop veel neobanken samenwerken met banken voor fiat-diensten; hier werken ze samen met crypto-specialisten voor digitale activa.

Vanuit het perspectief van de gebruiker betekenen deze samenwerkingen dat ze crypto-functies kunnen activeren met een paar klikken, vaak instemmend met enkele voorwaarden van de partner (bijv., de voorwaarden van Bitpanda) maar zonder ooit de app van de neobank te verlaten. De integratie is diep genoeg dat het als één dienst aanvoelt. Bijvoorbeeld, in N26 wordt je crypto-portefeuille direct in de bankapp-interface weergegeven, en je financiert transacties direct vanaf je N26-rekeningsaldo. In het geval van Bunq hebben ze zelfs educatief materiaal binnen de app voorbereid om nieuwe crypto-investeerders te begeleiden, wat een gezamenlijke inspanning met Kraken laat zien om de ervaring soepel en goed geïnformeerd te maken.

Het is ook opmerkelijk dat sommige samenwerkingen zich uitstrekken tot crypto-beloningen en -betalingen. Bijvoorbeeld, fintech-app Fold (een Bitcoin-beloningen-debetkaart) werkte samen met een kleine bank om de kaart uit te geven en met Visa’s Fast Track programma, dat een meerzijdig partnerschap demonstreert: fintech + bank + crypto. Hoewel Fold geen volledige neobank is, gedraagt ze zich wel als een met betaal- en Bitcoin-cashback.

Ten slotte zijn samenwerkingen cruciaal voor naleving. Door samen te werken met gereguleerde crypto-entiteiten (zoals Kraken in Europa, of Paxos in de VS), zorgen neobanken ervoor dat de crypto-diensten in overeenstemming zijn met witwaswetgeving en andere regelgeving. Dit beschermt de neobank tegen een deel van het risico, aangezien de partner KYC/AML voor crypto-transacties en het beheer van activa op een conforme manier afhandelt.

We kunnen meer van dergelijke allianties verwachten. Naarmate de crypto-regelgeving volwassen wordt, zullen meer banken (neo of traditioneel) zich comfortabel voelen om crypto via partnerschap aan te bieden. Evenzo zijn cryptobedrijven gretig om mainstream distributie aan te boren – aanwezig zijn in een populaire banking app is een geweldige manier om nieuwe gebruikers te bereiken die zich misschien niet aanmelden op een op zichzelf staande crypto-exchange. De lijnen tussen bank- en cryptodiensten worden door deze samenwerkingen steeds meer doorkruist.

8. Top 10 Neobanken in de Wereld (2025)

De neobanksector is wereldwijd explosief gegroeid, met tientallen spelers die op de voorgrond treden. Hieronder staan tien van 's werelds toonaangevende neobanken (en digitale-only bankplatforms), geselecteerd op basis van hun gebruikersbasisgrootte, waardering, wereldwijde reikwijdte, brederiensten, en innovatie. Ze zijn niet puur op één criterium gerangschikt, maar vertegenwoordigen collectief het neusje van de zalm in het neobanklandschap vanaf 2025:

1. PayPal – De Wereldwijde Digitale Financiële Reus: Hoewel sommigen debatteren of PayPal een “neobank” is, opereert het als een digitaal-eerste financieel platform dat betaaldiensten, bankachtige wallets en zelfs sparen en crypto-handel aanbiedt. Met 392 miljoen actieve klanten wereldwijd is PayPal verreweg een van de grootste online financiële dienstverleners. Het heeft een marktkapitalisatie van $80 miljard en heeft zich gewaagd in crypto (met Bitcoin/ETH-handel en het lanceren van zijn eigen PYUSD stablecoin). PayPal’s enorme schaal en wereldwijde reikwijdte (200+ markten) maken het tot een hoeksteen van digitaal bankieren voor velen, die de kloof overbruggen tussen traditionele betalingen en moderne fintech.

2. Nubank – LatAm’s Paarse Superster: Het Braziliaanse Nubank is uitgegroeid tot de meest waardevolle neobank ter wereld, met een waardering van ongeveer $45−$50+ miljard en meer dan 100 miljoen klanten in Brazilië, Mexico en Colombia. Beroemd om zijn paarse creditcard en app, revolusioneerde Nubank het bankwezen in Brazilië door jaarlijkse kosten te elimineren en een gestroomlijnde mobiele ervaring te bieden in een markt die voorheen werd gedomineerd door fee-zware banken. Het is uitgebreid naar leningen, investeringen en verzekeringen. Opmerkelijk is dat Nubank crypto omarmde in 2022, waardoor zijn Braziliaanse gebruikers Bitcoin en Ethereum in de app konden kopen, wat zijn innovatieve voorsprong weerspiegelt. Met steun van investeerders zoals Berkshire Hathaway is Nubank niet alleen groot in gebruikersaantal, maar ook een barometer voor fintech-successen in opkomende markten.

3. Revolut – De Wereldwijde Fintech Super-App: Ontstaan in het VK en nu klanten bedienend in Europa, Noord-Amerika en de Azië-Pacific, heeft Revolut rond de 50 miljoen+ gebruikers wereldwijd (en passeerde de 52 miljoen in 2024). Het begon met reisgeld en goedkope valuta-uitwisseling, maar vandaag biedt Revolut alles van bankrekeningen, aandelen en crypto-handel, tot verzekeringen en zakelijke rekeningen – met de doelstelling een “super-app” te zijn. Waard op $33 miljard in de laatste financieringsronde, staat Revolut bekend om snelle innovatie: het was een van de eerste neobanken die cryptohandel integreerde (momenteel tientallen munten aanbiedend), en het voegt voortdurend nieuwe functies toe (zoals budgetteringstools, donatiefuncties, enz.). Revolut’s wereldwijde ambities en vermogen om te localiseren (het verkreeg banklicenties in Europa en streeft ernaar een te verwerven in het VK en mogelijk de VS) plaatsen het vooraan in de neobank-revolutie. Het wordt vaak genoemd als de meest vergelijkbare met een wereldwijde neobank, hoewel het de uitdaging heeft van het navigeren door veel regelgevende regimes.

4. Chime – Amerikaanse Uitdagers Kampioen: Chime is de leidende neobank in de Verenigde Staten, met naar schatting meer dan 20 miljoen klanten (rapporten vermelden 22 miljoen in 2023). Gericht op het vereenvoudigen van bankieren voor alledaagse Amerikanen biedt Chime geen kosten voor betaalrekeningen, vroegtijdige toegang tot salarisstrookjes, en een spaarrekening, allemaal via een eenvoudige app. Hun virale groei en zware marketing hebben het tot een top fintech-merk in de VS gemaakt, met name aantrekkelijk voor degenen die genoeg hebben van maandelijkse kosten bij grote banken. Chime is nog niet diep gedoken in crypto-diensten, waarschijnlijk vanwege een voorzichtige regelgevende omgeving in de VS, maar het heeft zijn positie verstevigd met functies zoals kredietopbouwkaarten en een groot gratis ATM-netwerk via samenwerkingen. Met een waardering die rond de $25 miljard lag in 2021 (hoewel de markt sindsdien is gefluctueerd), is Chime een uitblinker door te bewijzen dat een neobank kan groeien in de essentiële Amerikaanse markt.

5. Cash App (Square) – Betalingsapp die Neobank Werd: Cash App, ontwikkeld door Jack Dorsey's Block, Inc. (voorheen Square), begon als een eenvoudige peer-to-peer betalingsapp maar is geëvolueerd naar veel bankachtige diensten. Het heeft ongeveer 50−57 miljoen maandelijkse actieve gebruikers vanaf 2024 – waardoor het enorm populair is in de VS. Cash App biedt gebruikers een debetkaart, de mogelijkheid om salarisstrookjes te storten, aandelen te kopen, en cruciaal, Bitcoin te kopen en verkopen (Cash App was een vroege gebruiker van Bitcoin-integratie). Hoewel het geen bankcharter heeft, functioneert de Cash App als een de facto neobank voor veel jonge Amerikanen die het gebruiken als hun primaire account. De integratie van Bitcoin en zelfs het Lightning Network voor betalingen sluit goed aan bij crypto-fanaten. Het succes van Cash App onderstreept hoe een fintech-app kan vervagen met bankieren, en de focus van het moederbedrijf Block op crypto-innovatie houdt het aan de voorpagina.

6. SoFi – Van Studentleningen naar Financiële One-Stop: SoFi (Social Finance) is een Amerikaanse fintech die begon met het herfinancieren van studentleningen en uitbreidde naar een breed scala aan financiële diensten. Nu een beursgenoteerd bedrijf, heeft SoFi ongeveer 10−11 miljoen leden en biedt bankieren (SoFi Bank – het verkreeg een nationale bankcharter in 2022), investeren in aandelen en crypto, persoonlijke en woningleningen, creditcards, en meer, allemaal via zijn app. SoFi’s value ligt in zijn ecosysteembenadering – gebruikers worden aangetrokken door één product (bijv. een lening) en worden vervolgens cross-sold om SoFi Money (betaalrekeningen) of SoFi Invest te gebruiken, enz. SoFi heeft crypto omarmd door handel in grote cryptocurrencies binnen SoFi Invest aan te bieden, waardoor het een van de eerste Amerikaanse fintechs is die dit op een regelgevende conforme manier doet. Met een marktwaarde rond $6–8 miljard in 2025 en voortdurende groei in zijn bankdivisie, wordt SoFi vaak geprezen als een succesvol "fintech naar bank" verhaal en een belangrijke neobank speler in Noord-Amerika.

7. N26 – Pionierende Europese Neobank: Duitsland's N26 was een van Europa's eerste app-gebaseerde banken, en heeft ongeveer 8 miljoen klanten in de EU (vanaf het midden van het decennium). Het staat bekend om zijn minimalistische, gebruiksvriendelijke app en vroege uitbreiding door Europa met behulp van een Duitse banklicentie “gepassport” naar andere EU-landen. N26 bood functies zoals directe pushmeldingen en Ruimtes (subrekeningen voor spaardoelen) die vroeg de standaard zetten. Hoewel N26 enkele tegenslagen heeft gehad (zoals het zich terugtrekken uit de VK- en Amerikaanse markten), blijft het een dominante speler op het continentale Europa. Bij de laatste financieringsronde gewaardeerd op ongeveer $9+ miljard, blijft N26 innoveren – het introduceerde N26 Crypto in samenwerking met Bitpanda om crypto-handel mogelijk te maken, en verkent ook aandelenhandel. N26 wordt vaak samen met Revolut genoemd als een Europees succesverhaal van uitdagers, zij het met een meer Europese focus (minder wereldwijde ambities dan Revolut).

8. Monzo – Het Geliefde Bankenapp van het VK: Monzo, beroemd om zijn koraalroze debetkaart, is een van de leidende neobanken in het VK met rond 9-10 miljoen klanten in 2024. Monzo bouwde een sterke community op door zijn bètalansering en werd een cultureel fenomeen onder Britse millennials. Het biedt persoonlijke en zakelijke rekeningen, leningen, en heeft marktintegraties voor zaken zoals energie overschakeling. Monzo is niet agressief internationaal uitgebreid (behalve een kleine Amerikaanse pilot), maar in het VK is het een pionier geweest voor functies als directe bestedingsmeldingen, kosteloze reiskosten, en eenvoudig rekeningen splitsen. Hoewel Monzo zich niet heeft geconcentreerd op crypto-handelsdiensten (zoals Britse regelgeving en misschien de eigen prioriteiten van de bank het traditioneler in het productaanbod hebben gehouden), heeft het indirect connectiviteit met crypto-apps toegestaan en heeft het de ruimte geobserveerd. De recente overgangen naar winstgevendheid van Monzo (het maakte in 2023 winst) en de groeiende deposito’s tonen aan dat neobanken tot duurzame bedrijven kunnen uitgroeien. Het wordt rond $4.5 miljard (2022) gewaardeerd en wordt wereldwijd beschouwd als een van de top neobanken vanwege zijn innovatie en loyale gebruikersbasis.

9. WeBank – China’s Mega Digitale Bank: WeBank, gelanceerd in 2014, is China’s eerste online-only bank en wordt ondersteund door technologiegigant Tencent. Het opereert voornamelijk via de WeChat super-app. Met een verbazingwekkende 200+ miljoen klanten (sommige bronnen beweren zelfs meer dan 300 miljoen), is WeBank mogelijk de grootste digitale bank ter wereld op basis van gebruikersaantallen. Het biedt consumenten- en MKB-leningen, betalingen, en depositodiensten allemaal via digitale kanalen. WeBank bereikte schaal door gebruik te maken van Tencent’s ecosysteem (WeChat en QQ) voor klantenwerving. Het is zeer winstgevend en heeft soortgelijke modellen elders in Azië geïnspireerd. Hoewel WeBank niet betrokken is bij cryptocurrency (China verbiedt detailhandelcrypto-handel en ICO’s), was het innovatief in blockchain aan de ondernemingszijde en in fintech-infrastructuur. De opname van WeBank in een wereldwijde toplijst is belangrijk om de schaal te erkennen die in bevolkingsrijke markten haalbaar is via digitaal bankieren. Het is misschien niet goed bekend in het Westen vanwege de exclusieve China-focus en het feit dat het zich niet internationaal promoot, maar de pure omvang en het succes maken het een top neobank wereldwijd.

10. Starling Bank – De Winstgevende Innovator: Starling is een andere in het VK gevestigde neobank, kleiner in aantal klanten (3+ miljoen klanten, inclusief veel kleine bedrijven) maar zeer gewaardeerd in fintech kringen. Opgericht door Anne Boden, nam Starling een iets andere weg door zich niet alleen te concentreren op retailrekeningen maar ook sterk op zakelijke bancaire diensten en het aanbieden van Bankieren-als-een-Dienst aan andere fintechs. Starling werd een van de eerste neobanken die een langdurige winstgevendheid bereikte (vanaf 2021), waarmee de levensvatbaarheid van het model werd bewezen. Het biedt een volledige betaalrekening met veel functies, en heeft marktintegraties met derde-partij financiële producten. Starling heeft crypto-handel niet geïntegreerd in zijn app (in feite was het voorzichtig, en heeft het tijdelijk stortingen van crypto-uitwisselingen geblokkeerd vanwege risico's in het verleden). Echter, zijn sterke fundamenten en innovatieve benadering van bankieren (zoals het aanbieden van betalingsinfrastructuur aan fintech-partners) verdienen het een plaats tussen de top neobanken. Het succes van Starling, vooral in MKB-bankieren (waar het een aanzienlijk marktaandeel heeft in nieuwe zakelijke rekeningen in het VK), toont aan dat neobanken in meerdere segmenten kunnen concurreren. Met een waardering rond $3 miljard (vanaf 2022) en groeiend, is het misschien niet de grootste, maar invloedrijk en vaak genoemd als een model voor het opbouwen van een duurzame digitale bank.

(Eervolle Vermeldingen:) Er zijn veel andere opmerkelijke neobanken die dicht bij deze tien staan. Wise (voorheen TransferWise) is geen bank maar biedt multicurrency accounts aan meer dan 16 miljoen gebruikers, en speelt een grote rol in grensoverschrijdende financiën. KakaoBank in Zuid-Korea heeft meer dan 18 miljoen gebruikers en een sterk beursdebuut in 2021, waardoor het een belangrijke Aziatische neobank is. Varo Bank in de V.S. maakte geschiedenis als de eerste fintech die een volledige nationale bankcharter kreeg. En in andere regio's zijn spelers zoals Grab’s GXS Bank (Zuidoost-Azië), TymeBank (Zuid-Afrika), Yono/SBI Yono (India, via SBI), en Banco Inter (Brazilië) bezig met het vormgeven van digitaal bankieren. De top 10 lijst hierboven dekt echter de meest wereldwijd impactvolle namen tot nu toe, verspreid over de Amerika's, Europa, en Azië.

9. Regelgevingsbeschouwingen en Regionale Verschillen (EU vs VS vs APAC)

Neobanken opereren onder de schaduw van bankreguleringen, die significant variëren per regio. Regelgevende kaders bepalen hoe neobanken kunnen lanceren, of ze zichzelf “banken” mogen noemen, hoe ze met crypto omgaan, en hoe ze zich uitbreiden. Hier is een overzicht van het landschap in Europa, de Verenigde Staten, en de Azië-Pacific (APAC), waarbij de belangrijkste verschillen en overwegingen worden benadrukt:

Europa (EU/VK): Europa is over het algemeen een vruchtbare voedingsbodem geweest voor neobanken, dankzij gunstige regelgeving en initiatieven om de concurrentie te bevorderen. In de EU hebben regelgevingen zoals de PSD2 (Herschik Directive Payment Services) open bankieren verplicht gesteld en maakten ze het mogelijk voor gelicentieerde fintechs om bankgegevens met toestemming van de gebruikers te benaderen. Dit moedigde nieuwe toetreders en samenwerkingen aan. Veel Europese neobanken begonnen met een “e-money institution” licentie – wat makkelijker te verkrijgen is dan een volledige banklicentie – wat hen toestond betalingen en elektronisch geld te beheren, maar niet zichzelf een “bank” te noemen of deposito's op hun eigen balans te houden. Voorbeelden zijn Revolut en Monese die in hun vroege stadia e-money licenties gebruikten. Echter, de EU bood ook wegen voor volledige bankautorisatie; bijvoorbeeld, N26 verkreeg relatief vroeg (2016) een volledige banklicentie van Duitse regelgevers, en anderen volgden in verschillende landen. Een EU-banklicentie kan worden gepassport over lidstaten heen, wat een entiteit zoals N26 of Revolut in staat stelt om veel landen te bedienen zodra ze in één zijn geautoriseerd, zij het met coördinatie met elke nationale regulator.

Het Verenigd Koninkrijk, hoewel nu buiten de EU, promootte ook uitdagersbanken na 2010. Britse regelgevers creëerden een meer toegankelijk regime voor nieuwe banklicenties, wat leidde tot de lancering van Monzo, Starling, Atom, enz. Het VK liet een “mobilisatie” fase toe waarin een nieuwe bank een autorisatie met beperkingen kon krijgen, in beperkte mate kon lanceren, en vervolgens volledig geautoriseerd kon worden. Het resultaat was een levendige scene van uitdagersbanken. Het VK heeft zijn regelgeving rond fintech en crypto ook geactualiseerd – bijvoorbeeld, vanaf 2023-2024, heeft de FCA de regels voor crypto promoties aangescherpt, wat de manier waarop geïntegreerde crypto-diensten door fintechs worden gepromoot zou kunnen beïnvloeden.

Een belangrijke overweging in Europa is het gebruik van de term “bank.” Regulatoren stonden erop dat alleen gelicentieerde banken die term gebruiken om verwarring bij klanten te vermijden. Dit is waarom Revolut, die jarenlang geen Britse banklicentie had, zichzelf zorgvuldig op de markt bracht en een Litouwse banklicentie verkreeg om zichzelf als een bank in de EU te noemen. Similar in de VS zagen we Chime’s disclaimer “Chime is not a bank” afgedwongen – een soortgelijke logica wordt in Europa toegepast. Neobanken moesten ervoor zorgen dat hun klanten weten wie de onderliggende bescherming biedt. Europese depositoverzekeringsprogramma's (zoals de EU-brede €100k garantie per bank, of de Britse FSCS £85k garantie) zijn van toepassing op gelicentieerde banken. Dus als een neobank geen bank is, moet het duidelijk maken dat gebruikersfondsen worden beschermd via een partnerbank die de verzekering heeft.

Met betrekking tot crypto in Europa, beweegt de regelgeving naar duidelijkheid met de nieuwe MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation), die naar verwachting in 2024/25 van kracht zal worden. MiCA zal een EU-breed licentieregime voor crypto-assetdiensten creëren. Dit zou het eigenlijk gemakkelijker kunnen maken voor neobanken om crypto te integreren, omdat ze duidelijke regels zullen hebben om te volgen of partners die MiCA-conform zijn. Europese neobanken zijn al actief geweest (zoals gezien met Bitpanda-partnerschappen, enz.), maar ze moesten de interpretatie van EU-richtlijnen door elk land navigeren. De EU staat relatief open voor innovatie, zolang consumentenbescherming maar op zijn plaats is.

Regionaal binnen Europa bestaan er verschillen: Duitsland's BaFin is vrij streng (N26 kreeg enkele regelgevende beperkingen om de groei te vertragen totdat de naleving was ingehaald), Frankrijk vereiste enkele lokale specificaties voor banken, Litouwen werd een hub voor fintech-licentieverlening, enz. Maar over het algemeen biedt de EU een regelgevend klimaat dat gunstig is voor grensoverschrijdende digitale banken. De Tweede Elektronische Geldrichtlijn van de EU hielp ook bij het oprichten van fintechs die geen volledige banken zijn.

Noord-Amerika (VS): De Verenigde Staten heeft een meer gefragmenteerde...

(Note: Due to character limitations, this translation is incomplete. If you would like a specific section to be finished, please let me know.)Systeem voor bankregulering, het leven moeilijker maken voor neobanken. Er is geen directe equivalent van een "fintech charter" (een OCC-voorstel voor een speciaal fintech bankcharter liep vast in juridische uitdagingen). Dit betekent dat als een fintech een bank wil zijn, het ofwel een bestaande bank moet overnemen of een volledige nationale bankvergunning moet aanvragen (of een staatsvergunning en vervolgens FDIC-verzekering krijgen). Dit is een hoge eis; alleen Varo Money slaagde erin een gloednieuwe nationale bankcharter (FDIC-verzekerd) te verkrijgen als een de novo digitale bank in 2020. Anderen zoals SoFi kozen ervoor een kleine bank over te nemen (SoFi kocht Golden Pacific Bancorp) om snel een bank te worden.

De meeste Amerikaanse neobanken werken daarom door samen te werken met gecharterde banken. Ze sluiten doorgaans een partnerschap met een FDIC-verzekerde bank die de deposito's namens neobankgebruikers houdt. Daarom worden Chime-accounts eigenlijk gehouden bij The Bancorp Bank of Stride Bank, waarom Coinbase's USD-saldi worden gehouden bij MetaBank, enz. De naam van de partnerbank staat meestal in de kleine lettertjes en de rekeningen zijn via hen FDIC-verzekerd. Dit model werkt, maar het betekent dat neobanken vanuit juridisch oogpunt in wezen agenten zijn van bestaande banken. Amerikaanse toezichthouders (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) houden deze regelingen scherp in de gaten om ervoor te zorgen dat de partnerbanken hun charter niet zomaar "verhuren" zonder geschikte risicobeheersing (zogenaamde "rent-a-bank" zorgen). Begin 2023 waarschuwden Amerikaanse toezichthouders na enkele met crypto-gerelateerde bankfalen banken ook informeel over relaties met crypto-bedrijven - wat betekent dat een partnerbank terughoudend zou kunnen zijn als een neobank zwaar in crypto handelt.

Daarnaast heeft de VS strenge regels over bankterminologie en consumentenbescherming. De CFPB maakte een voorbeeld van Chime door het te laten verduidelijken dat het een fintech-dienst is, geen bank. Elke neobank-achtige aanbieding moet vermijden impliceren dat zij de verzekerde instelling zijn als dat niet het geval is. Het lappendeken van staatsgeldzenderlicenties kan ook een rol spelen als een neobank geen bank is - veel fintechs hebben die licenties nodig om klantengelden in elke staat te houden en te verplaatsen (dit is een complex gebied dat velen oplossen door opnieuw gebruik te maken van de dekking van een partnerbank).

Voor cryptodiensten in de VS is de regelgeving in beweging. Fintechs die crypto aanbieden, moeten zich naar behoren registreren (vaak als geldservicebedrijven) en in sommige gevallen staatsniveau crypto-licenties krijgen (zoals de New York BitLicense). Sommige banken in de VS zijn erg voorzichtig geweest vanwege de onduidelijke houding van de SEC/CFTC ten aanzien van verschillende tokens. Als gevolg daarvan bieden minder Amerikaanse neobanken in-app crypto-handel aan vergeleken met Europa. SoFi is een uitzondering die dat doet (het moet zijn crypto-bedrijf daadwerkelijk afzonderen onder zijn broker-dealerdochter). Traditionele banken zijn meestal weg gebleven van het aanbieden van crypto aan particulieren (afgezien van misschien enkele die crypto-fondsen in vermogensbeheer toestaan). De regelgevende onzekerheid (bijv. of bepaalde tokens als effecten worden beschouwd) maakt het lastig. De interesse groeit echter - eind 2023 zagen we grote banken deelnemen aan een pilot voor een gereguleerd digitaal activumafhandelingssysteem (Canton Network) en groeiende institutionele interesse. Neobanken in de VS zullen waarschijnlijk hun crypto-aanbiedingen uitbreiden als en wanneer er duidelijkere regels (of wetgeving) komen.

APAC (Azië-Pacific): De APAC-regio is divers, met verschillende landen die verschillende paden voor digitale bankieren uitstippelen:

China: Zoals vermeld, heeft China giganten zoals WeBank en Ant Group’s MYbank - beide zijn digitale banken met volledige vergunningen, maar cruciaal is dat China cryptocurrencyhandel voor particulieren en ICO's verbiedt. Dus Chinese digitale banken integreren crypto niet op de manier zoals westerse neobanken dat doen. In plaats daarvan hebben ze zich gericht op AI, big data kredietbeoordeling en zelfs enterprise blockchain voor backend-processen (WeBank staat bekend om zijn blockchain-platform FISCO-BCOS dat wordt gebruikt in supply chain finance, bijvoorbeeld). De regelgeving in China stond technologiebedrijven toe om bankvergunningen te krijgen (met aanzienlijk kapitaal en staatscontrole). Het succes van WeBank (400M+ gebruikers) is deels te danken aan de reguleringsondersteuning voor digitale financiën binnenlands, terwijl buitenlandse technologiebedrijven worden buitengesloten en crypto uit detailhandelsfinanciën worden gehouden.

Zuidoost-Azië: Regio's zoals Zuidoost-Azië hebben de afgelopen jaren nieuwe digitale bankvergunningen afgegeven.

Singapore verleende in 2020 vier digitale bankvergunningen (aan Grab-Singtel consortium, Sea Group, Ant Group en een Greenland consortium). Deze digitale banken begonnen rond 2022-2023 online te komen (bijv. Grab en Singtel’s GXS Bank lanceerden in 2022 in Singapore). Singapore’s toezichthouder MAS staat bekend om het balanceren van innovatie met strenge controle. Ze hebben ook een duidelijk licentieschema voor crypto-uitwisselingen en portefeuilles onder de Payment Services Act. Het is denkbaar dat Singapore’s digitale banken wellicht crypto gaan integreren of tokenized deposits gaan aanbieden in de toekomst, maar aanvankelijk richten ze zich op onbemiddelde retail en MKB-segmenten.

Maleisië verleende in 2022 vijf digitale bankvergunningen (aan consortia waaronder Grab, Sea, lokale banken, enz.), die banken beginnen met operaties tegen 2024-2025. Hongkong gaf in 2019 acht virtuele bankvergunningen uit (bijv. WeLab, ZA Bank, Mox door Standard Chartered), die sindsdien zijn gelanceerd en samen miljoenen klanten hebben verworven. Hongkong hield aanvankelijk een scheiding waarbij virtuele banken geen crypto-handel rechtstreeks aanboden (hoewel ZA Bank in 2023 begon met het faciliteren van crypto-naar-fiat conversies voor beursklanten in een gereguleerde proef, aangezien HK probeert een crypto-hub te zijn terwijl banken voorzichtig blijven).

India: India heeft nog geen volledig digitale bankvergunning uitgegeven. De regelgeving vereist daar nog steeds een fysieke aanwezigheid voor banken en fintechs werken meestal samen met banken (vergelijkbaar met het Amerikaanse model). Verschillende Indiase fintech "neobanken" (zoals RazorpayX, Fi, Jupiter) bestaan, maar ze zijn frontends bovenop partnerbanken. De Reserve Bank of India is conservatief geweest, met als argument financiële stabiliteit en de grote aanwezigheid van de publieke sectorbanken. Wat betreft crypto, India's houding is zeer restrictief geweest met zware belastingen op cryptohandel en eerdere bankverboden (sinds opgeheven door rechterlijk bevel). Indiase neobanken hebben daardoor geen cryptodiensten geïntegreerd; ze focussen op UX en toegevoegde waarde in traditionele producten. Er zijn lopende discussies in India over een kader voor digitale bankvergunningen, maar niets concreets vanaf 2025.

Australië: Australië omarmde enkele jaren geleden digitale bankstartups (met licenties voor Volt, Xinja, 86_400, enz.), maar zag wat turbulentie - Xinja faalde in 2020, Volt sloot in 2022 en gaf deposito’s terug aan klanten en 86_400 werd overgenomen door National Australia Bank. De Australian Prudential Regulation Authority (APRA) had deze nieuwe licenties verleend, maar ze ook aan dezelfde hoge normen als elke bank gehouden. De les was dat voldoende kapitaal en een pad naar winstgevendheid van cruciaal belang zijn. Australië stond deze neobanken toe zichzelf banken te noemen (zodra gelicentieerd). De overlevenden (zoals Judo Bank, die zich richt op MKB-leningen, en Up Bank die eigenlijk een bankvergunning via Bendigo & Adelaide Bank heeft) tonen enig succes. Crypto in Australië is legaal en tamelijk populair, maar geen van de neobanken integreerde het diepgaand - integendeel, aparte Australische crypto-uitwisselingen (zoals CoinJar) bieden hun eigen kaarten aan. De regelgevende houding in Australië ten aanzien van crypto is nog steeds in ontwikkeling (ze hebben overleg gevoerd over welke digitale activa als financiële producten te behandelen, enz.).

Midden-Oosten: Sommige landen in het Midden-Oosten (bijv. VAE, Bahrein, Saoedi-Arabië) zijn proactief geweest in fintech. Bahrain verleende een digitale bankvergunning ( Bank ABC’s ila Bank). De VAE hebben enkele digitale bankinitiatieven (zoals Liv. door Emirates NBD, en startups zoals YAP). Crypto-regelgeving in de Golf varieert: de VAE willen een crypto-vriendelijke hub worden (Dubai heeft VARA opgezet voor toezicht op crypto), dus we zouden kunnen zien dat digitale banken daar in de toekomst crypto integreren. Bahrein stond crypto-bedrijven toe onder de sandbox van de centrale bank. Deze regio's kijken vaak naar Singapore of Europa voor richtlijnen over het balanceren van innovatie met Sharia-compliance en risico.

Wat betreft algemene regelgevende overwegingen voor neobanken:

Kapitaal- en prudentiële vereisten: Het verkrijgen van een banklicentie waar dan ook betekent het voldoen aan minimumkapitaalvereisten, voortdurende kapitaalratio’s (zoals Basel III-normen), liquiditeitsratio’s, enz. Neobanken die banken worden, moeten net als gevestigde instellingen voldoen. Daarom vermijden sommigen aanvankelijk het worden van volledige banken – het is kostbaar en legt kapitaal vast. Toezichthouders kijken steeds meer naar de bedrijfsmodellen van neobanken voor duurzaamheid, omdat ze geen banken willen die alleen geld verbranden en kunnen falen. Tegen 2025 is er meer toezicht op de vraag of neobanken winstgevend kunnen worden en risico’s kunnen beheersen naarmate ze groeien. Bijvoorbeeld, Britse toezichthouders vroegen nieuwe banken om hun kredietnormen en operationele veerkracht te verbeteren.

Operationele veerkracht en beveiliging: Toezichthouders wereldwijd zijn bezorgd over technische storingen en cyberbeveiliging bij digitale banken. Velen hebben richtlijnen geïntroduceerd die robuust IT-beheer, incidentrapportage en in sommige gevallen richtlijnen voor cloudgebruik vereisen als banken op cloudproviders vertrouwen. Zoals opgemerkt in een Stripe-artikel, moderniseren regelgevers kaders om zich aan te passen aan digitale modellen, maar vereisen ze ook dat neobanken geschikte risicobeheersing hebben (bijv. niet alleen vertrouwen op een flitsende app zonder hotline wanneer er iets misgaat).

Consumentenbescherming en financiële criminaliteit: Neobanken moeten voldoen aan AML/KYC-regels en staan onder toezicht voor zaken als fraudepreventie. Sommige neobanken groeiden zo snel dat frauderingen hun onboarding probeerden uit te buiten (bijv. er waren gevallen van identiteitsfraude om rekeningen te openen bij sommige neobanken). Toezichthouders reageerden door te onderzoeken hoe goed deze fintechs klanten verifiëren en transacties monitoren. Er is ook aandacht voor transparantie van kosten en eerlijke behandeling - ervoor zorgen dat als een neobank eigenlijk geen bank is (met depositoverzekering), de klant daar duidelijk over wordt geïnformeerd. Misleidende marketing is een no-go.

Regionale beperkingen: Sommige markten staan ​​simpelweg nog niet open voor onafhankelijke neobanken vanwege regulerende beperkingen.barrières. In veel Afrikaanse landen drijven telecombedrijven en banken bijvoorbeeld mobiel geld, en onafhankelijke neobanken komen zelden buiten partner-modellen voor. In Latijns-Amerika, buiten Nubank, hebben regelgevers in landen zoals Mexico, Colombia fintech-licenties maar vereisen ook bepaalde naleving die een verdedigingswal creëert. Neobanken moeten vaak hun benadering per land aanpassen - in sommige landen krijgen ze een licentie, in andere werken ze samen of nemen ze over.

Crypto-regelgeving: Voor neobanken die crypto aanbieden, moeten ze plotseling navigeren door een geheel ander regelgevingsdomein. Ze hebben mogelijk een geldzenderlicentie nodig (VS), een registratie als cryptodienstverlener (in EU-landen voor MiCA en EU-brede paspoort onder MiCA daarna), of zelfs een afzonderlijke entiteit om crypto te beheren (zoals SoFi doet). Sommige rechtsgebieden beperken banken direct aan cryptohandel - bijvoorbeeld, in de VS zijn banken voorzichtig geweest omdat federale regelgevers geen duidelijke goedkeuring hebben gegeven voor het houden van crypto op de balans (afgezien van enkele zeer beperkte gevallen zoals bewaringsdiensten met kennisgeving). Dus, veel neobanken beperken crypto tot een niet-bankdochteronderneming of werken gewoon samen met een beurs, zodat de activiteit wordt gereguleerd onder de licenties van de uitwisseling in plaats van de bank. Dit kan evolueren als, laten we zeggen, banken worden toegestaan om stablecoins uit te geven of tokenized deposits aan te houden; dan zouden neobanken crypto dieper kunnen integreren.

Samenvatting regionale verschillen: Europa bevordert grensoverschrijdende digitale banken met een duidelijk, zij het rigoureus, licentietraject; de VS dwingt de meeste neobanken in partner-bankmodellen en heeft aparte staats-federale hoepels, waardoor cryptointegratie voorzichtig is; APAC is een gemengd geheel - sommige landen hebben digitale banken volledig omarmd, anderen vereisen nog steeds samenwerkingen, en crypto-beleid varieert van verbod tot vriendelijk. In alle gevallen haalt regelgeving de neobank-fenomeen in, met de focus op het ervoor zorgen dat deze fintech nieuwkomers veilig, goed beheerd zijn en klanten werkelijk bedienen zonder onnodige risico's. Terwijl neobanken volwassen worden, lijken ze steeds meer op traditionele banken in regelgevende naleving, zelfs als hun front-end ervaring nieuw blijft.

10. De toekomst van neobanken en hun rol in het crypto-fintech-ecosysteem

Nu ze de detailhandelsbankwereld het afgelopen decennium hebben hervormd, wat is de volgende stap voor neobanken? De toekomst zal waarschijnlijk zowel uitdagingen als kansen bieden naarmate deze digitale banken volwassen worden en crypto & fintech zich verder ontwikkelen. Hier zijn enkele belangrijke thema's die de weg vooruit schetsen:

Pad naar winstgevendheid en duurzaamheid: In het begin was groei de belangrijkste maatstaf voor neobanken - gebruikers werven, uitbreiden naar nieuwe markten. Nu is het gesprek verschoven naar inkomen en winst. Veel neobanken worstelen om winst te maken vanwege lage marges op basisrekeningen. De focus zal verder liggen op monetarisatie: het introduceren van kredietproducten (die rente-inkomsten genereren), premium accounts of abonnementen, en andere diensten die vergoedingen opleveren. We hebben al gezien dat sommige neobanken betaalde premium tiers lanceren (Revolut Metal, Monzo Premium) met extra voordelen om inkomsten te diversifiëren. Nu het kapitaal van risico-investeerders moeilijker te verkrijgen is op de schaal van vorige jaren, moeten neobanken zelfstandig worden. Het goede nieuws is dat sommige daarin slagen - Starling Bank is winstgevend, Monzo werd winstgevend in 2023, Nubank rapporteerde een nettowinst in 2023 na jaren van op groei gerichte verliezen. De toekomst zal enige consolidatie zien: zwakkere spelers kunnen worden overgenomen of gesloten, terwijl de sterkere meer marktaandeel veroveren (mogelijk zelfs portefeuilles van concurrenten kopen). Over het algemeen verwachten we minder nieuwe neobanken die gelanceerd worden, en meer focus op het maken van de bestaande tot solide bedrijven.

Uitbreiding van diensten (Super-app Ambities): Neobanken profileren zich steeds meer als financiële hubs of "super-apps". Ze willen niet alleen maar een plek zijn om je saldo te controleren - ze willen al je financiële behoeften regelen, en zelfs verder dan financiën (bijv. lifestyle aanbiedingen). Dit betekent dat we neobanken producten zullen zien toevoegen of verbeteren: investeringen (aandelen, ETF's), verzekeringaanbiedingen, budgettering en adviesfuncties, e-commerce koppelingen, en uiteraard, crypto-functionaliteiten. Zoals een industrie-analyse opmerkte, zou succes in 2025 en daarna toebehoren aan die neobanken die crypto-wallets en uitwisselingsfuncties direct in hun apps integreren, waardoor digitale activabeheer een integraal onderdeel van de bankervaring wordt. Sommige neobanken zouden zelfs web3-elementen kunnen verkennen, zoals inloggen met je bank-ID in gedecentraliseerde apps of het bieden van bewaaropties voor getokeniseerde activa. De integratie van traditionele en crypto-finance zou kunnen verdiepen - stel je voor dat je een stablecoin-lening krijgt of crypto als onderpand voor een fiat-lening gebruikt, via je neobank-app. Dergelijke hybride aanbiedingen zouden realiteit kunnen worden als regelgeving dat toestaat.

Embedded Finance en Partnerschappen: Paradoxaal genoeg, terwijl neobanken erop uit zijn hun klanten hun app voor alles te laten gebruiken, betekent het concept van embedded finance dat bankdiensten in niet-bank apps verschijnen. Neobanken zouden hun diensten via partners kunnen distribueren. Bijvoorbeeld, een ride-hailing app of een e-commerce platform zou gebrande bankdiensten aan zijn gebruikers kunnen aanbieden, die eigenlijk worden aangedreven door het BaaS-platform van een neobank. Sommige neobanken (zoals Starling met zijn Banking-as-a-Service, of Solarisbank in Duitsland, dat een BaaS-provider is die vaak als een soort "white-label" neobank wordt beschouwd) richten zich op deze route. De toekomst zou kunnen zien dat je bankrekening wordt geleverd door, zeg, Google of Amazon via samenwerkingen met gereguleerde entiteiten - effectief worden technologiebedrijven ook neobanken. In dat ecosysteem zouden bestaande neobanken kunnen concurreren of samenwerken door die accounts achter de schermen te ondersteunen.

Globalisering versus Lokalisatie: We zullen waarschijnlijk een splitsing in strategie zien. Een paar neobanken zullen proberen wereldspelers te zijn (Revolut, misschien Nubank naar andere opkomende markten, enz.), maar veel zullen zich richten op hun regio of thuisland waar ze meer kans hebben om een niche te domineren. Regeling is een barrière voor makkelijke wereldwijde opschaling in banksecties - in tegenstelling tot, laten we zeggen, wereldwijd een app lanceren, moeten banken goedkeuring krijgen per land. Daarom zou de toekomst een federatie van neobanken kunnen houden: één top speler in elke grote markt, soms overlappend in regio's maar elk met zijn sterke punten. Ze kunnen echter allianties vormen of hun diensten onderling verbinden. Bijvoorbeeld, er kunnen partnerschappen zijn waar een Europese neobank samenwerkt met een Aziatische neobank om gezamenlijk grensoverschrijdende diensten aan te bieden. Als op een dag crypto of stablecoins meer grensloze financiën mogelijk maken, zouden neobanken dat kunnen benutten om expats of wereldwijde nomaden te bedienen (sommigen, zoals Bunq, richten zich expliciet op "digitale nomaden" voor grensoverschrijdend bankieren).

Rol in Crypto-Fintech Ecosysteem: Neobanken zijn goed gepositioneerd om de toegangspoorten naar en van de cryptowereld te zijn. Vandaag de dag, om geld naar crypto over te maken, storten veel mensen geld van een bank naar een beurs. Als je bank de beurs is (of toegang met één klik aanbiedt), vereenvoudigt dat het proces. Terwijl crypto volwassen wordt, willen gemiddelde consumenten misschien geen aparte wallets en private keys beheren; ze vertrouwen liever hun bank (als de bank verzekering, goede UX, en verhaal voor fouten biedt). Neobanken zouden met crypto-platforms kunnen samenwerken om naleving te waarborgen terwijl klanten eenvoudig blootstelling aan digitale activa kunnen krijgen. Bovendien zouden neobanken op een gebruiksvriendelijke manier kunnen integreren met gedecentraliseerde financiën - bijvoorbeeld door gebruikers rente te laten verdienen via DeFi-protocollen, maar met de neobank als een bescherming of tussenpersoon die de complexiteiten abstraheert. Sommige fintech-experts suggereren dat neobanken die deze trends omarmen een concurrentievoordeel kunnen behalen. We zouden bijvoorbeeld neobanken kunnen zien die stablecoin-rekeningen aanbieden voor snellere wereldwijde overboekingen. Inderdaad, enkele stablecoin-emittenten (zoals Circle met USDC) benaderen fintechs en banken om hun stablecoin te gebruiken voor afwikkeling. Een neobank zou stablecoins onder de motorkap kunnen gebruiken om bijna instantane, 24/7 grensoverschrijdende betalingen te bieden die veel goedkoper zijn dan Swift-overboekingen - terwijl de gebruiker gewoon een snelle overdracht in de app ziet.

Concurrentie en Convergentie met Traditionele Banken: Traditionele banken staan niet stil. De grote gevestigde spelers hebben hun digitale spel opgeschroefd, en sommigen hebben hun eigen volledig digitale aftakkingen gelanceerd (bijvoorbeeld, JPMorgan lanceerde een volledig digitale bank in het VK in 2021, genaamd Chase UK, die in wezen concurreert met Monzo en Starling op hun terrein). In de toekomst zal de lijn tussen "nieuw" en "traditioneel" vervagen. Of de neobanken zullen zijn uitgegroeid tot meer op traditionele banken lijken (met brede aanbiedingen, mogelijk zelfs filialen of klantservicecentra naarmate ze opschalen), of traditionele banken zullen genoeg neobankachtige strategieën hebben aangenomen dat het voor de klant allemaal gewoon digitaal bankieren is. We zien al gevestigde banken fintechs verwerven of hun functies nabootsen. Het waarschijnlijke scenario is coëxistentie met enige consolidatie: enkele neobanken kunnen worden overgenomen door grotere banken die een fris merk willen (zoals BBVA's overname van Simple in de VS enkele jaren geleden, of NAB's overname van 86_400 in Australië), terwijl anderen onafhankelijk blijven en zelfs zelf kleinere bedrijven beginnen over te nemen (Nubank verwierf broker Easynvest en anderen om diensten uit te breiden). De concurrentiedruk zal zorgen voor betere service en lagere kosten in de hele industrie, wat een overwinning is voor consumenten.

Reguleringsontwikkeling: Regelgevers leren van een decennium aan neobankervaring. We zouden meer gedefinieerde kaders voor digitale banken kunnen zien, misschien speciale bankcharters voor fintech in de VS herzien, of strengere regels voor operationele veerkracht. Crypto-regels zullen de toekomst van neobanken met crypto aanzienlijk beïnvloeden - als duidelijke regels en consumentenbescherming worden vastgesteld, zullen neobanken eerder geneigd zijn om breed crypto aan te bieden. Omgekeerd, als regelingen heel streng worden (zeg maar, banken verbieden om met crypto-activa om te gaan in sommige rechtsgebieden), kunnen neobanken hun aanbiedingen beperken. Een hoopgevend teken is dat regelgevende instanties in veel regio's de rol...Content: van fintech op het gebied van inclusie en innovatie, dus willen ze een balans vinden. Bijvoorbeeld, de Europese Centrale Bank heeft steun uitgesproken voor innovatie, maar binnen een stabiel regulerend kader.

Nieuwe Technologieën en Innovatie: Neobanken zullen waarschijnlijk vroege gebruikers zijn van nieuwe technologieën in de banksector – of het nu AI, open data of zelfs digitale valuta's van centrale banken (CBDC’s) zijn. AI wordt al door neobanken gebruikt voor gepersonaliseerde inzichten en fraudepreventie; in de toekomst zouden door AI aangedreven financiële coaches of chatbots veel geavanceerder kunnen worden, gebruikers op maat gemaakte adviezen geven over sparen, uitgeven of beleggen (en dat proactief doen). Als overheden CBDC’s introduceren (digitale fiatvaluta uitgegeven door centrale banken), zouden neobanken deze snel kunnen integreren als gewoon een andere valuta die wordt ondersteund in de app – mogelijk snellere afhandeling en verdere kostenverlaging. Neobanken kunnen ook sneller dan traditionele banken gebruik maken van biometrische beveiliging, open finance (voorbij de banksector naar alle financiële data-aggregatie) en andere opkomende trends, omdat ze meestal meer wendbare technische teams hebben en minder last hebben van verouderde systemen.

Evoluerende Klantverwachtingen: De volgende generatie gebruikers zal nog meer verwachten: naadloze integratie van alles, direct aanmelden bij elke aanbieder, de mogelijkheid om hun bank te koppelen aan welk platform ze ook gebruiken (denk aan bankieren via berichtenapps, spraakassistenten, enz.). Neobanken zullen gebruikers tegemoet moeten komen waar ze zijn. We kunnen diepere integratie van bankieren met sociale media of andere dagelijkse tools zien, hetzij via API's of als onderdeel van super-apps. De invloed van crypto hier kan zijn dat gebruikers beginnen te verwachten zaken zoals onmiddellijke afhandeling (aangezien blockchain-transacties sneller kunnen zijn dan bankoverschrijvingen) of transparantie en controle (zoals het kunnen zien waar hun geld precies in wordt geïnvesteerd of waar de opbrengst vandaan komt). Neobanken zouden kunnen reageren door enkele van die door blockchain geïnspireerde functies zelfs binnen traditionele financiële operaties over te nemen.

In het evoluerende crypto-fintech-ecosysteem zijn neobanken gepositioneerd om een centrale brugfunctie te vervullen. Ze hebben miljoenen gebruikers die vertrouwd zijn met digitale financiën en kunnen die gebruikers op een veiligere, gebruiksvriendelijkere manier introduceren in de crypto-wereld. Omgekeerd vormen neobanken voor de crypto-industrie betrouwbare kanalen om crypto naar de massa te brengen onder een gereguleerde paraplu. De samenwerking tussen de twee zou de acceptatie van digitale activa in de mainstream aanzienlijk kunnen versnellen – bijvoorbeeld op een dag je bankrekening controleren en niet alleen je contante saldo en aandelenportefeuille zien, maar ook je crypto-bezit en misschien je NFT-verzamelobjecten, allemaal in één financieel dashboard.

Toch zal de toekomst niet zonder hobbels zijn. We kunnen enkele spraakmakende mislukkingen of schandalen zien als een neobank een risico verkeerd beheert of een crypto-integratie misgaat (beveiligingslekken, enz.). Elke dergelijke gebeurtenis zal een test zijn van het consumentenvertrouwen in fintech. Toch geeft de tot nu toe gevolgde koers aan dat digitaal-gedreven bankieren geen modegril is - het is de nieuwe norm. De term “neobank” zelf zou kunnen vervagen zodra alle banken in wezen digitaal zijn voor de klant. Maar de geest van neobanken – innovatie, inclusie en gebruiksgericht ontwerp – zal de financiële sector blijven vormgeven. Ze hebben de verwachtingen van klanten ten opzichte van hun financiële instellingen verhoogd. En terwijl ze crypto en andere fintech-innovaties integreren, kunnen neobanken wel degenen zijn die traditionele financiën eindelijk harmoniseren met de wereld van gedecentraliseerde financiën, een ecosysteem creëren waarin bewegen tussen fiat en crypto naadloos is en de voordelen van beide beschikbaar zijn voor gebruikers. Concluderend, de toekomst van neobanken is er een van integratie: het integreren van meer diensten, het dieper integreren in de levens van gebruikers en het integreren van de oude en nieuwe paradigma's van geld.