O Que São Neobanks e Como Eles Adotam a Moeda Digital

Neobanks tornaram-se uma força transformadora no mundo bancário, oferecendo serviços financeiros totalmente digitais que ressoam com a geração familiarizada com cripto. Esses bancos exclusivamente digitais operam sem agências físicas e aproveitam a tecnologia moderna para oferecer serviços bancários por meio de aplicativos móveis sofisticados e plataformas online. Conforme as criptomoedas ganham interesse mainstream, muitos neobanks estão integrando recursos cripto, borrando a linha entre finanças tradicionais e ativos digitais.

Neste artigo, vamos dissecar o que são neobanks, como diferem dos bancos tradicionais, os vários tipos de modelos de neobancos e seus crescentes vínculos com cripto. Também exploraremos por que os neobanks surgiram, seus prós e contras, exemplos notáveis em todo o mundo, nuances regulatórias regionais, e o que o futuro pode reservar para esses inovadores fintech nesse ecossistema cripto-fintech em evolução.

1. O Que é um Neobank? – Definição e Visão Geral

Um neobank (ou “novo banco”) é essencialmente um banco que existe totalmente online, sem agências físicas. Ao contrário dos bancos tradicionais com localizações físicas, os neobanks oferecem serviços bancários exclusivamente por canais digitais, como apps móveis e interfaces web. Eles fornecem muitos dos mesmos serviços centrais que bancos antigos – contas correntes, pagamentos, poupança, e, às vezes, empréstimos – mas com uma experiência de usuário focada no mobile. Neobanks frequentemente incorporam recursos como atualizações de saldo em tempo real, notificações de gastos, ferramentas de orçamento, e insights baseados em IA que atraem usuários familiarizados com tecnologia. Evitando os custos gerais de agências e caixas, os neobanks geralmente podem cobrar taxas mais baixas e oferecer taxas mais atraentes do que os bancos legados.

Importante, os neobanks são um subconjunto do que às vezes são chamados de “bancos desafiadores”. Enquanto bancos tradicionais também adicionaram serviços digitais, neobanks se diferenciam por serem nascidos digitais – eles não têm infraestrutura legada. O próprio termo “neobank” vem do grego neo, que significa “novo”, destacando que esses são novos tipos de bancos construídos para a era da internet. A maioria dos neobanks opera sob estruturas de empresas fintech; eles frequentemente fazem parcerias com bancos licenciados ou obtêm licenças especializadas em vez de ter cartas bancárias completas desde o primeiro dia. Isso lhes permite oferecer serviços semelhantes aos bancários enquanto utilizam pilhas tecnológicas inovadoras e desenvolvimento ágil. Em resumo, um neobank é um provedor de serviços financeiros nativo digital entregando uma experiência bancária através do seu smartphone ou laptop, tipicamente enfatizando conveniência, taxas baixas, e recursos modernos.

2. Neobanks vs Bancos Tradicionais – Diferenças Chave

Neobanks diferem dos bancos tradicionais com agências em vários aspectos fundamentais:

Sem Agências Físicas: A diferença mais visível é que os neobanks não têm agências ou caixas eletrônicos próprios. Toda interação – abertura de conta, serviço ao cliente, depósitos, pagamentos – acontece via um aplicativo móvel ou site. Este modelo sem agências reduz drasticamente os custos gerais (aluguel, funcionários de caixa, utilidades). Bancos tradicionais gastam muito na manutenção de locais físicos, enquanto neobanks apenas mantêm servidores e software. Como resultado, neobanks podem oferecer taxas mais baixas ou até contas básicas gratuitas, e frequentemente dão juros mais altos em depósitos. Em contraste, incumbentes frequentemente cobram taxas de manutenção e têm taxas menos atraentes, em parte devido a seus custos operacionais mais altos.

Tecnologia e Infraestrutura: Neobanks são construídos sobre infraestrutura moderna baseada na nuvem com práticas de desenvolvimento de software ágil. Eles implantam atualizações frequentemente, usam arquiteturas de microsserviços, e aproveitam tecnologias avançadas como chatbots de IA para suporte. Bancos tradicionais frequentemente operam em sistemas bancários principais de décadas e têm sistemas de TI complexos e em camadas que são caros para mudar. Isso dá aos neobanks uma vantagem em inovar rapidamente – adicionando novos recursos ou integrações relativamente mais rápido. Incumbentes, por outro lado, devem gerenciar cuidadosamente o “débito técnico” e manter sistemas mais antigos (às vezes levando a uma inovação digital mais lenta).

Modelo de Negócio e Serviços: A maioria dos neobanks começa focando em alguns serviços principais (como uma conta corrente com cartão de débito) entregues com excelente experiência do usuário, em vez de uma gama completa de ofertas. Com o tempo, eles expandem seu portfólio de produtos. Bancos tradicionais normalmente oferecem uma ampla gama de produtos (empréstimos, hipotecas, cartões de crédito, seguros, investimentos, etc.) sob o mesmo teto. Neobanks inicialmente tendem a ser enxutos e especializados, às vezes visando nichos ou necessidades específicas de clientes. Por exemplo, muitos começaram apenas com um cartão pré-pago e um aplicativo de orçamento, depois adicionaram contas de poupança ou empréstimos. Este foco permite uma experiência elegante em seu nicho, enquanto incumbentes podem ter serviços mais abrangentes, às vezes com atrito na experiência do usuário.

Regulação e Licenciamento: Uma diferença crucial nos bastidores é como os neobanks são regulados. Em muitos casos, os neobanks não possuem uma licença bancária completa quando lançam. Em vez disso, eles fazem parcerias com bancos regulados para guardar fundos de clientes ou usam licenças de dinheiro eletrônico ou outros alvarás fintech para operar. Por exemplo, um neobank pode ser uma empresa fintech que deposita em um banco parceiro segurado pelo FDIC (comum nos EUA), ou possui uma licença de instituição de dinheiro eletrônico na Europa para gerenciar pagamentos. Bancos tradicionais, por definição, possuem licenças bancárias completas e devem atender a rigorosos requisitos de capital, relatórios, e supervisão como um banco. Neobanks operando sem sua própria licença ainda devem cumprir regulamentos financeiros (através de seus acordos de parceria ou licenças limitadas), mas o arranjo pode causar diferenças. Por exemplo, reguladores dos EUA forçaram algumas fintechs como a Chime a esclarecer “Chime não é um banco” já que elas não são licenciadas – Chime oferece serviços bancários via bancos parceiros. Na Europa, alguns neobanks obtiveram licenças bancárias completas (N26, Monzo, etc.), enquanto outros começaram sob licenças de dinheiro eletrônico mais leves e depois buscaram cartas completas. No geral, neobanks enfrentam os mesmos padrões regulatórios para proteção ao consumidor e segurança, mas frequentemente começam sob estruturas ou sandboxes alternativas.

Experiência do Cliente e Acessibilidade: Neobanks se orgulham de uma experiência do cliente simplificada. Abrir uma conta pode ser feito do seu telefone em minutos, com KYC digital (por exemplo, escaneando sua ID e tirando uma selfie para verificação). Bancos tradicionais normalmente exigem mais papelada ou a visita a uma agência para abrir certas contas. Neobanks também fornecem suporte por chat no aplicativo 24/7 ou assistência com IA, enquanto bancos tradicionais podem depender de centrais telefônicas em horário comercial ou ajuda nas agências. Para muitos usuários (especialmente clientes mais jovens e voltados à tecnologia), a conveniência e UX dos neobanks supera o modelo de serviço presencial dos bancos tradicionais. Por outro lado, pessoas que valorizam o serviço pessoal ou precisam de aconselhamento complexo (digamos para uma hipoteca) podem preferir a abordagem de um banco tradicional. Além disso, neobanks são frequentemente mais acessíveis aos não bancarizados – aqueles que podem ser negados por bancos tradicionais devido a critérios rígidos – oferecendo contas sem mínimas ou ferramentas para aqueles sem histórico de crédito.

Em resumo, neobanks diferem dos bancos tradicionais na forma como operam (digital vs físico, tecnologia nova vs sistemas legados) e no que oferecem (produtos focados, taxas baixas, UX elegante vs produtos amplos e presença física). Ambos devem seguir as normas regulatórias, mas neobanks encontraram estruturas criativas para entrar no mercado e desafiar os incumbentes em custo e experiência.

3. Tipos de Neobanks – Modelos Independente vs. Parceiros

Nem todos os neobanks são construídos da mesma forma. Broadly, podemos categorizar neobanks em dois tipos principais com base no modelo operacional e abordagem de licenciamento:

Neobanks Full-Stack (Independentes): Esses são neobanks que operam como bancos independentes, totalmente licenciados – essencialmente lidando tanto com o lado de atendimento ao cliente quanto com o back-end bancário. Um neobank full-stack obteve sua própria licença bancária (ou equivalente, como uma carta de banco nacional) e pode guardar diretamente depósitos de clientes, sob regulamentação. Eles controlam toda a pilha tecnológica: o app/interface (front-end) e a infraestrutura bancária core (back-end). Neobanks full-stack podem, portanto, oferecer uma gama mais ampla de serviços internamente porque não dependem de um banco de terceiros para operações fundamentais. Exemplos incluem N26, Monzo, Starling Bank, e outros que passaram pelo rigoroso processo para se tornarem bancos licenciados. Estes bancos são “independentes” no sentido de que são o banco – seus depósitos ficam com eles e são tipicamente segurados pelo esquema de garantia de depósito relevante em sua jurisdição. Neobanks full-stack têm mais controle e potencialmente mais oportunidades de lucro (eles podem emprestar depósitos, etc.), mas também enfrentam maiores encargos regulatórios e requisitos de capital.

Neobanks Focados em Front-End (Parceiros): Esses neobanks enfatizam a interface e experiência do cliente, enquanto fazem parceria com um ou mais bancos tradicionais para realmente guardar fundos e lidar com funções regulamentadas. Neste modelo, o neobank não possui sua própria licença bancária; em vez disso, depende de um parceiro bancário licenciado (ou usa uma plataforma Banking-as-a-Service) para fazer o trabalho pesado da atividade bancária central. O app do neobank é essencialmente uma pele moderna sobre a infraestrutura de um banco patrocinador. Para os clientes, a experiência ainda parece lidar com uma entidade única (a marca do neobank), mas legalmente sua conta pode estar alojada em um banco subjacente. Um exemplo clássico é o modelo inicial da Revolut – por anos, a Revolut não tinha uma licença bancária completa e operava com uma licença de dinheiro eletrônico e parcerias para oferecer contas. Muitos neobanks dos EUA seguem esta abordagem também; Chime, por exemplo, é uma fintech que faz parceria com bancos segurados pelo FDIC (como The Bancorp Bank e Stride Bank) para fornecer as contas de depósito reais. invariavelmente enfrenta um processo de inscrição em papel ou uma longa espera em filas. A simplicidade do cadastro, muitas vezes com poucos cliques e usando apenas um smartphone, é um grande atrativo para consumidores e empresas que desejam minimizar burocracias iniciais.

Cons (Desvantagens):

Falta de Atendimento Presencial: A ausência de agências físicas pode ser uma desvantagem para aqueles que valorizam o atendimento face a face. Algumas pessoas ainda preferem resolver questões bancárias pessoalmente ou podem não confiar totalmente em interações completamente digitais.

Oferta Limitada de Produtos: Muitas vezes, neobancos oferecem um conjunto limitado de produtos financeiros comparado aos bancos tradicionais. Produtos complexos, como hipotecas ou certos tipos de empréstimos, podem não estar disponíveis, obrigando os clientes a buscar esses serviços em outra parte.

Menor Proteção e Limites Regulatórios: Embora a segurança digital tenha melhorado, alguns consumidores podem estar preocupados com a proteção de seus dados e dinheiro em plataformas 100% online. Além disso, neobancos geralmente têm menos proteção regulatória em comparação com bancos estabelecidos, o que pode ser uma preocupação caso ocorra algo inesperado.

Dependência de Parceiros: Muitos neobancos dependem de bancos parceiros para a infraestrutura subjacente ou para cumprir requisitos regulatórios, o que pode impactar sua flexibilidade. Qualquer falha ou problema por parte do parceiro pode afetar direta ou indiretamente o neobanco e seus clientes.

Possíveis Desafios Operacionais: Como entidades relativamente novas, alguns neobancos ainda podem lutar com questões de estabilidade ou escalabilidade de suas operações. Em casos de rápido crescimento ou limitação de tecnologia, a experiência do usuário pode estar sujeita a interrupções ou bugs temporários.

Conformidade e Dificuldade em Internacionalização: Operar em múltiplos mercados internacionais pode ser desafiador devido às diferentes regras e normas regulatórias em cada região. Isso pode restringir a habilidade de um neobanco de expandir além de suas fronteiras originais rapidamente.

Em resumo, neobancos oferecem uso conveniente, econômico e inovador com interfaces amigáveis e acesso contínuo, que são altamente atraentes para consumidores modernos e empresas em busca de eficiência e agilidade. No entanto, limitações como a falta de atendimento físico e uma gama limitada de produtos, além das dependências de infraestrutura de terceiros, são fatores a serem considerados ao escolher um neobanco.Content:

baixar o aplicativo, inserir suas informações, carregar documentos de identificação e, muitas vezes, conseguir uma conta pronta para uso em minutos (após a verificação de identidade). Não há papelada tediosa. Isso é um grande benefício para os consumidores que querem uma experiência sem complicações. Para empreendedores e startups, ser capaz de abrir uma conta empresarial online sem um longo processo de verificação é extremamente conveniente, agilizando o tempo para começar a operar.

Inclusão Financeira:

Os neobancos reduziram as barreiras para o acesso bancário para muitos. Pessoas que poderiam ter sido rejeitadas por bancos tradicionais (devido à falta de histórico de crédito, renda mais baixa ou falta de agências locais em sua área) acham os neobancos mais acessíveis. Muitos neobancos não exigem um saldo mínimo e têm requisitos diretos, acolhendo segmentos como estudantes, trabalhadores da economia gig ou os anteriormente sem conta bancária. Ao focar na entrega móvel, os neobancos podem alcançar áreas remotas ou mal atendidas enquanto houver conectividade à internet. Em mercados emergentes, os neobancos e aplicativos de fintech trouxeram milhões para o sistema financeiro formal pela primeira vez.

Transparência e Controle:

Geralmente, os neobancos se orgulham de ter preços transparentes e fácil controle sobre suas finanças. Os aplicativos geralmente mostram claramente as taxas antes de você confirmar uma transação. Você pode frequentemente realizar tarefas de autoatendimento que exigiriam contato com o suporte em um banco tradicional – por exemplo, ajustar os limites de gastos do seu cartão ou categorizar transações. Isso empodera os usuários a se sentirem mais no controle de seu dinheiro e reduz a frustração de lidar com a burocracia bancária.

Contras (Desvantagens):

Gama Limitada de Produtos (pelo menos inicialmente):

A maioria dos neobancos começou com uma oferta limitada – talvez apenas contas correntes e cartões de débito. Muitos ainda não oferecem produtos complexos como hipotecas, opções extensivas de empréstimos ou produtos de investimento (a menos que por intermédio de terceiros). Então, se você precisa de uma gama completa de serviços financeiros em um só lugar, um neobanco pode não (ainda) atender a todas essas necessidades. Alguns neobancos adicionaram ofertas ao longo do tempo ou fizeram parcerias para coisas como seguro ou empréstimos, mas isso pode levar a uma experiência fragmentada quando terceiros estão envolvidos. Empresas podem achar que os neobancos carecem de facilidades de crédito ou serviços de comerciante que um banco tradicional poderia oferecer.

Ausência de Presença Física – Falta de Toque Pessoal:

A ausência de agências é uma faca de dois gumes. Enquanto muitos apreciam não precisar delas, alguns clientes valorizam poder entrar em um banco e falar com alguém, especialmente para problemas complexos ou transações de grande porte. Com os neobancos, o suporte é realizado por chat, e-mail ou telefone. Para aqueles que se sentem desconfortáveis com interfaces digitais ou que preferem serviços presenciais, os neobancos podem parecer impessoais. Lidar com certas coisas (como autenticação de documentos, depósitos em dinheiro ou simplesmente obter aconselhamento financeiro presencial) não é possível em um neobanco. Isso pode ser uma desvantagem para pessoas que não são adeptas à tecnologia ou que têm necessidades bancárias complicadas. Empresas que lidam com muito dinheiro, por exemplo, podem ter dificuldades com um banco que não tem uma agência para depositar dinheiro (embora alguns neobancos façam parcerias com lojas de varejo ou redes de caixas eletrônicos para facilitar depósitos em dinheiro, geralmente mediante uma taxa).

Confiança e Força da Marca:

Bancos estabelecidos existem há décadas (ou séculos) e construíram confiança (mesmo que relutantemente) de que irão proteger o dinheiro. Os neobancos são relativamente novos e alguns clientes podem hesitar em manter grandes somas ou depósitos salariais em um banco gerido por fintechs. Embora muitos neobancos garantam depósitos (diretamente ou através de bancos parceiros), a falta de um histórico prolongado pode deixar as pessoas nervosas, especialmente os clientes mais velhos. Falências de destaque de algumas fintechs no passado também podem alimentar a cautela. Em tempos de incerteza financeira, os consumidores podem recuar para a segurança percebida dos grandes bancos tradicionais. Assim, um neobanco precisa superar o desafio de aparentar ser confiável apesar de sua juventude. Isso está melhorando à medida que alguns neobancos operam agora há anos e ganharam milhões de usuários sem problemas, mas a lacuna de confiança ainda existe para um segmento de usuários.

Áreas de Regulação e Preocupações de Seguro de Depósito:

Se um neobanco não é um banco licenciado por si só, os clientes devem entender quem realmente mantém seu dinheiro. Nos EUA, por exemplo, sua conta Chime ou Revolut em USD é na verdade mantida por um banco parceiro onde é segurada pelo FDIC. Se o aplicativo do neobanco ficar indisponível por muito tempo ou a fintech falir, seu dinheiro ainda deve estar seguro no banco parceiro, mas o processo para acessá-lo pode ser complicado. Em alguns casos, os usuários de neobancos podem não ter clareza total sobre a proteção de depósitos – especialmente com contas relacionadas a criptomoedas (não seguradas pelo governo) ou se o neobanco opera em um espaço pouco regulado. Neobancos também enfrentam regulamentos em evolução; mudanças ou apertos podem impactar seus serviços rapidamente (por exemplo, um regulador pode de repente proibir determinado recurso). Em resumo, a configuração regulatória pode ser complexa, e enquanto operam legalmente, os clientes precisam estar cientes de como seu dinheiro está protegido.

Serviço ao Cliente e Resolução de Problemas:

Embora muitos neobancos ofereçam suporte rápido por chat no aplicativo, alguns usuários reclamaram de dificuldades em resolver problemas que fogem do comum. Por exemplo, contestar uma transação, lidar com fraude em sua conta ou outros cenários excepcionais pode ser estressante sem uma agência física para escalar. Alguns neobancos têm equipes de suporte pequenas em relação à sua base de usuários, levando a tempos de resposta lentos durante problemas de pico. Se sua conta for erroneamente sinalizada por fraude (por exemplo, sistemas automáticos bloqueiam você), desbloqueá-la pode levar tempo quando você não pode simplesmente visitar uma agência com sua ID. Isso não quer dizer que os bancos tradicionais são modelos de excelente serviço universalmente, mas o toque humano em resolução de problemas complexos pode faltar em bancos exclusivamente digitais.

Dependência de Tecnologia - Riscos de Tempo de Inatividade:

Como os neobancos são puramente digitais, se o aplicativo ou site saírem do ar devido a um problema técnico, os clientes não têm outra maneira de acessar serviços durante essa indisponibilidade. Bancos tradicionais também têm quedas, mas ainda poderia se retirar dinheiro de um caixa eletrônico ou visitar uma agência em alguns casos. Com neobancos, inatividade do aplicativo significa incapacidade de transacionar, o que pode ser frustrante ou até financeiramente prejudicial se ocorrer em um momento ruim. Da mesma forma, qualquer ataque cibernético ou violação de dados poderia interromper temporariamente os serviços, embora, para seu crédito, os neobancos geralmente usem medidas de segurança muito robustas (frequentemente mais modernas do que alguns bancos antigos). Em essência, usar um neobanco significa que você depende muito do seu telefone, internet e dos servidores do banco estarem ativos.

Para empresas, muitos dos pontos acima se aplicam de forma semelhante. Um pequeno empresário pode amar as baixas taxas e faturamento fácil de uma conta empresarial de um neobanco, mas pode sentir falta de ter um gerente de relacionamento dedicado ou a capacidade de entrar em um banco para discutir um empréstimo. Uma startup pode usar um neobanco para configuração rápida de conta, mas depois, à medida que cresce, pode precisar de serviços adicionais (como financiamento de comércio internacional ou linhas de crédito grandes) que os neobancos não fornecem, forçando uma mudança para um banco tradicional.

Ao avaliar prós e contras, muitas vezes se resume à preferência pessoal e necessidades. Os neobancos se destacam em conveniência, custo e inovação; os bancos tradicionais ainda ganham em amplitude de serviços e às vezes aquela garantia tangível. Muitas pessoas usam uma abordagem híbrida - mantêm uma conta de neobanco para gastos diários e um banco tradicional para outras necessidades. A boa notícia é que a concorrência dos neobancos incitou muitos bancos incumbentes a melhorar suas próprias ofertas digitais e reduzir taxas, beneficiando todos os consumidores.

6. Neobancos e Cripto – Como e Por Que Neobancos Integraram Criptomoedas

Dada a natureza voltada para a tecnologia dos neobancos, talvez fosse inevitável que eles se cruzassem com o mundo das criptomoedas. Nos últimos anos, um número crescente de neobancos começou a oferecer serviços relacionados a criptomoedas – desde negociação de Bitcoin e Ethereum no aplicativo, até o suporte a stablecoins, ou mesmo explorando seus próprios tokens digitais. Aqui está como e por que essa integração com cripto aconteceu:

Como os Neobancos Oferecem Serviços de Cripto:

A maioria dos neobancos entra no espaço cripto permitindo que seus usuários comprem, vendam e mantenham criptomoedas diretamente dentro do aplicativo bancário. Isso geralmente toma a forma de um recurso de negociação de cripto, onde um usuário pode converter uma parte de seu saldo em moeda fiduciária (por exemplo, dólares ou euros) em Bitcoin, Ethereum ou outras moedas e vice-versa. Por exemplo, o neobanco europeu N26 lançou o "N26 Crypto" no final de 2022, permitindo que os usuários negociem quase 200 criptomoedas diretamente do aplicativo N26. Nos bastidores, o N26 fez parceria com uma exchange cripto estabelecida (Bitpanda) para lidar com a execução e custódia das moedas - o usuário vê uma experiência perfeita em um aplicativo, mas a Bitpanda fornece a liquidez de cripto e a infraestrutura de carteira. Da mesma forma, a Revolut oferece negociação de cripto desde 2017; a Revolut começou com apenas algumas moedas e expandiu ao longo do tempo, agindo efetivamente como uma corretora onde os usuários podem se expor a cripto.

Os neobancos tipicamente não se tornam exchanges cripto completas; em vez disso, eles se integram por meio de parcerias ou equipes internas usando APIs de terceiros. Eles adicionam uma seção de "Cripto" ou "Negociação" em seu aplicativo onde os usuários podem ver seus saldos de cripto ao lado de seus saldos em moeda fiduciária, tornando mais fácil gerenciar ambos em um só lugar. As transações são geralmente instantâneas, com taxas claramente exibidas (por exemplo, o N26 cobra cerca de 1,5% para negociações de Bitcoin). Alguns neobancos até permitem compras programadas ou arredondamentos de compras de cartão em cripto (similar a economizar troco, mas em Bitcoin). Outro serviço que alguns oferecem são recompensas em cripto – por exemplo, oferecendo cashback em Bitcoin em vez de pontos. O Neobank ZenGo (que é focado em cripto) oferece um cartão de débito que dá cashback em cripto. Nos EUA, o aplicativo de fintech Current experimentou dar aos usuários rendimento ao fazer parceria com finanças descentralizadas (embora isso tenha sido um piloto).

Além da negociação, alguns poucos neobancos têm...Explorado apoiar stablecoins, que são criptomoedas atreladas a moedas fiduciárias. Em 2023, surgiram relatos de que a Revolut estava considerando lançar seu próprio stablecoin vinculado ao valor de uma moeda fiduciária. Embora até o momento da escrita deste texto a Revolut não tenha lançado um stablecoin, o fato de um grande neobank estar explorando essa possibilidade sublinha a conexão: um stablecoin emitido por um neobank poderia permitir transferências globais instantâneas entre seus usuários ou integração em redes de pagamento cripto. Alguns neobancos já permitem que os usuários mantenham e enviem stablecoins; por exemplo, o Bankera (um banco digital europeu menor) oferece carteiras cripto com suporte a stablecoins.

Por Que os Neobancos Estão Abraçando o Cripto:

Vários fatores estão levando os neobancos a integrar serviços cripto:

Demanda do Cliente e Demografia: A base de usuários dos neobancos inclina-se para o público mais jovem e mais tecnológico – o próprio grupo demográfico mais interessado em investir em cripto. Esses clientes provavelmente já estavam indo para exchanges de cripto ou aplicativos de qualquer forma. Ao oferecer cripto diretamente, os neobancos mantêm esses usuários engajados em seu ecossistema e atendem às suas necessidades. Por exemplo, o Bunq, um neobank holandês, observou uma forte demanda dos clientes por investimentos em cripto, o que o levou a adicionar negociação de cripto em 2023 por meio de uma parceria com a Kraken. Essencialmente, os neobancos não querem correr o risco de os usuários deixarem seu aplicativo para usar uma plataforma cripto; oferecê-lo no aplicativo proporciona conveniência (e retém usuários).

Novas Fontes de Receita: Muitos neobancos ainda estão no caminho para a lucratividade e estão procurando fontes adicionais de receita. A negociação de cripto pode ser lucrativa, já que as exchanges geralmente ganham por meio de taxas de negociação ou spreads. Ao permitir a compra/venda de cripto, os neobancos podem ganhar uma tarifa sobre cada negociação. Por exemplo, o N26 compartilha receitas com a Bitpanda para negociações feitas em seu aplicativo. No caso da Revolut, a negociação de cripto se transformou em um colaborador significativo de receita durante os tempos de alta – a divisão "Wealth" da Revolut (que inclui negociação de cripto) viu as receitas crescerem 300% ano a ano, impulsionadas em grande parte pela atividade cripto. Em 2024, os lucros da Revolut dispararam, com um aumento substancial do uso da exchange cripto por seus clientes. Isso demonstra que oferecer cripto ajudou alguns neobancos a monetizar sua base de usuários de forma mais eficaz (especialmente durante mercados de alta cripto, quando os volumes de negociação são altos).

Diferenciação e Vantagem Competitiva: À medida que mais aplicativos de fintech lotam o mercado, oferecer cripto é uma maneira de um neobank diferenciar seu produto. Alguns anos atrás, ter funcionalidade cripto era novo e poderia atrair a atenção da mídia e os primeiros adeptos. Mesmo hoje, nem todos os neobancos oferecem serviços cripto – então, aqueles que o fazem podem se promover como inovadores ou uma "loja única" para finanças. Alinha-se à imagem de marca inovadora que os neobancos cultivam. Por exemplo, a Wirex é uma fintech que começou como uma conta digital amigável ao cripto e ganhou usuários ao mirar em entusiastas do cripto que queriam um cartão de débito para gastar seu cripto.

Melhorando a Experiência do Usuário (Aplicativo de Finanças Tudo-em-Um): Do ponto de vista do usuário, é inconveniente gerenciar muitos aplicativos separados para diferentes necessidades financeiras. Os neobancos estão numa corrida para se tornarem o aplicativo financeiro principal para seus clientes. Adicionar cripto significa que os usuários podem ver seu Bitcoin junto com o saldo do banco, negociar sem interrupções e até mesmo sacar ganhos em cripto de volta para fiduciário no mesmo aplicativo. Esta conveniência é altamente valorizada. Por exemplo, com a integração do N26, quando os usuários vendem cripto, ele vai direto de volta para o saldo da conta bancária – não é necessário transferir dinheiro de uma exchange externa de volta para o seu banco. Esse tipo de integração simplifica o investimento em cripto para iniciantes que podem se intimidar com exchanges de cripto independentes.

Ponte Entre Dinheiro Tradicional e Ativos Digitais: Os neobancos muitas vezes se posicionam como pontes entre sistemas financeiros antigos e novos. Cripto é uma classe de ativos emergente; ao integrá-lo, os neobancos fortalecem seu papel como a ponte para os usuários se moverem perfeitamente entre fiduciário e cripto. Eles lidam com as partes complexas (custódia, conformidade) através de parceiros e apresentam uma interface amigável para o usuário. Isso é especialmente poderoso para capacitar coisas como remessas transfronteiriças usando cripto (os remetentes convertem fiduciário em cripto, movem-no, o destinatário converte de volta – tudo dentro de um aplicativo). Alguns neobancos em mercados em desenvolvimento veem cripto como uma forma de oferecer transferências internacionais mais baratas ou compensar a inflação da moeda local usando stablecoins.

Preparação para o Futuro e Inovação: De um ponto de vista estratégico, os neobancos não querem ficar para trás à medida que a tecnologia financeira evolui. Inovações em cripto e blockchain, como finanças descentralizadas, poderiam perturbar ainda mais os bancos. Ao se envolverem cedo, os neobancos podem aprender e se adaptar. Alguns estão experimentando além da simples negociação: alguns neobancos estão explorando dar soluções de custódia cripto (proteção de ativos digitais) ou possibilitar que clientes ganhem rendimento sobre suas reservas em cripto através de parcerias. Embora a incerteza regulatória ainda limite algumas dessas ofertas, os neobancos estão se preparando para um mundo onde os ativos digitais possam se tornar uma parte rotineira das finanças.

Exemplos de Ofertas Cripto de Neobancos:

Revolut: Um dos primeiros a se mover, começou a oferecer negociação de cripto em 2017. Os usuários da Revolut podem comprar, manter e vender dezenas de criptomoedas. Embora inicialmente os usuários não pudessem retirar cripto para carteiras externas (era mais como negociar IOUs), a Revolut desde então permitiu certas retiradas de cripto. Em 2023, a Revolut até lançou sua própria exchange de cripto e estava explorando criar um stablecoin da Revolut. A negociação de cripto é citada como um grande contribuidor para o recente crescimento de receita da Revolut.

N26: Lançou o N26 Crypto em parceria com a Bitpanda em 2022. Começou na Áustria e se expandiu para mais mercados europeus, permitindo negociação fácil de cerca de 100 tokens. O N26 enfatizou o benefício de o usuário não precisar de uma conta separada – está tudo integrado.

Bunq: Em 2023, o Bunq fez parceria com a exchange dos EUA Kraken para oferecer investimentos em cripto a seus usuários europeus. O Bunq integrou o kit de ferramentas cripto-como-serviço da Kraken para que os usuários pudessem abrir uma conta cripto "em segundos" e negociar mais de 20 moedas dentro do aplicativo Bunq. Este movimento veio ao lado do lançamento de um serviço mais amplo pela Kraken para permitir que bancos/fintechs ofereçam cripto a clientes.

Cash App: Embora não seja um banco no sentido tradicional (é um aplicativo de pagamentos com características bancárias), o Cash App (da Block, Inc.) tem sido um grande jogador ao trazer o Bitcoin para o público de massa nos EUA. Permitindo a compra/venda de Bitcoin desde 2018 e até mesmo suporte a pagamentos pela Rede Lightning do Bitcoin agora. Muitos consideram a oferta cripto do Cash App um modelo que os neobancos seguiram.

PayPal: Novamente, não um neobank per se, mas vale a pena mencionar – o PayPal (que possui uma enorme base de usuários em finanças digitais) habilitou compra/venda de cripto em 2020 e em 2023 lançou seu próprio stablecoin em dólar americano (PYUSD). Isso destaca a tendência de plataformas fintech importantes mergulhando em cripto.

Xapo Bank: Um caso interessante, a Xapo era originalmente um provedor de carteiras Bitcoin que evoluiu para um neobank privado totalmente licenciado. Agora oferece contas em USD e EUR e também serviços cripto – até mesmo pagando juros sobre depósitos em USD ou stablecoins. É um exemplo de uma empresa nativa de cripto entrando no mundo bancário, que é o oposto dos bancos entrando no mundo cripto.

No geral, a integração de cripto no neobanking ainda está se desdobrando. Nem todo neobank abraçou o cripto (alguns são cautelosos devido a questões regulatórias ou ceticismo – por exemplo, o Starling Bank do Reino Unido assumiu uma postura estrita contra transações cripto citando preocupações com fraudes). Mas um número crescente vê isso como alinhado à sua missão de inovação digital. Eles estão efetivamente se tornando bancos amigáveis ao cripto, visando ser o lugar onde um usuário gerencia tanto o dinheiro antigo quanto o novo. Esta tendência também reflete uma convergência mais ampla em fintech: exchanges como a Coinbase estão adicionando características parecidas com bancos (cartões de débito, depósito direto), enquanto neobancos adicionam características parecidas com exchanges. O objetivo final poderia ser um super aplicativo financeiro unificado onde o cripto é apenas outra parte do portfólio de alguém – e os neobancos estão se posicionando para serem esse aplicativo.

7. Parcerias Neobank–Crypto – Exemplos Notáveis

À medida que os neobancos se aventuram no cripto, muitos formaram parcerias com empresas cripto já estabelecidas para aproveitar as forças uns dos outros. Essas colaborações permitem que os neobancos ofereçam serviços cripto sem precisar construir plataformas de negociação seguras do zero, e dão às empresas cripto acesso a grandes bases de usuários de aplicativos fintech. Aqui estão algumas parcerias notáveis entre neobancos (ou bancos fintech) e plataformas cripto:

N26 e Bitpanda: Uma parceria de alto nível é entre o neobank de origem alemã N26 e a exchange austríaca de cripto Bitpanda. Anunciada em 2022, esta parceria alimenta o recurso de negociação cripto no aplicativo do N26. A infraestrutura da Bitpanda lida com a execução das negociações e a custódia dos ativos, enquanto o N26 fornece a interface e a integração bancária. Isso permitiu ao N26 oferecer quase 200 criptomoedas para seus mais de 8 milhões de usuários sem lidar diretamente com as complexidades da custódia cripto. É um arranjo simbiótico: o N26 pode expandir sua oferta de produtos (e ganhar comissão sobre as negociações), e a Bitpanda ganha um grande funil de usuários de varejo negociando cripto através de um aplicativo bancário familiar. Este modelo tem sido bem-sucedido o suficiente para que outros aplicativos fintech (como o aplicativo francês Lydia) também tenham feito parceria com a Bitpanda para oferecer cripto e ações dentro de suas plataformas.

Bunq e Kraken: Em abril de 2025, o neobank baseado nos Países Baixos, Bunq, revelou que havia se unido à Kraken, uma das maiores exchanges de criptomoedas do mundo, para lançar o serviço cripto do Bunq. Por meio dessa parceria, os usuários do Bunq em países europeus selecionados podem criar uma conta cripto quase instantaneamente e negociar mais de 20 criptomoedas principais dentro do aplicativo. A Kraken forneceu uma solução de Cripto-como-Serviço (chamada “Kraken Embed”) que o Bunq integrou. Isso permitiu que o Bunq lançasse a negociação cripto rapidamente, aproveitando o mecanismo de negociação seguro e a estrutura de conformidade da Kraken. A parceria foi mutuamente benéfica: o Bunq atendeu a necessidade dos usuários por cripto, enquanto a Kraken expandiu seu alcance através de uma plataforma fintech.Certainly! Below is the translated text from English to Brazilian Portuguese, with markdown links preserved:

Content: demanda por investimentos em criptomoedas, e a Kraken apresentou sua solução plug-and-play para fintechs com o Bunq como um exemplo emblemático. Vale notar o posicionamento do Bunq – eles enquadraram como tendo “tudo o que você precisa para poupar, gastar e investir – incluindo cripto – em uma única plataforma”. Isso indica como a cripto se tornou central no marketing de um hub financeiro completo.

Revolut e Paxos: Revolut inicialmente oferecia a maior parte de suas operações com cripto internamente, mas houve relatos de que, no mercado dos EUA, a Revolut fez parceria com a Paxos (um fornecedor regulamentado de API para corretagem de cripto) para oferecer negociação de criptomoedas em conformidade com as regulamentações dos EUA. A Paxos fornece a liquidez e custódia subjacentes, enquanto a Revolut cuida da UX. Isso não foi amplamente divulgado, pois a Revolut posiciona o recurso como nativo, mas parcerias como essas são comuns nos bastidores. Da mesma forma, outras fintechs dos EUA como Wealthfront e Interactive Brokers fizeram parceria com a Paxos para oferecer cripto.

Chime e Exchanges de Cripto: Chime (o maior neobank dos EUA) não lançou diretamente negociações de cripto, mas permitiu conectividade com aplicativos de cripto externos. Por exemplo, usuários do Chime podem vincular suas contas ao Coinbase ou Gemini para financiar compras de criptomoedas. De certa forma, a parceria é indireta – via APIs de open banking que permitem que as exchanges de cripto verifiquem contas do Chime para transferências ACH. Embora não seja uma integração oficial co-branded, isso mostra neobanks e plataformas de cripto se interligando para conveniência do usuário.

Visa e Fintechs de Recompensas em Cripto: Vários neobanks ou programas de cartões fintech fizeram parceria com plataformas de cripto através da rede da Visa. Por exemplo, Crypto.com e Coinbase lançaram seus próprios cartões de débito Visa (permitindo que usuários gastem cripto via um cartão), o que não é exatamente uma parceria com neobank, mas borra as linhas entre uma empresa de cripto e serviços bancários. Existem também cartões de crédito fintech que oferecem recompensas em Bitcoin (por exemplo, o cartão da BlockFi, ou o da Gemini), atuando efetivamente como ofertas de neobank com integração em cripto, feitas em parceria com emissores de cartões e corretores de criptomoedas.

Ramos Digitais de Bancos Tradicionais e Cripto: Também vemos parcerias em casos onde uma divisão digital independente de um banco tradicional integra cripto. Por exemplo, Marcus (Goldman Sachs), embora não ofereça cripto para varejo, fez parceria com Coinbase para gerenciar algumas de suas operações e considerou ofertas de cripto através de seu aplicativo para consumidores. No contexto da Ásia-Pacífico, Revolut fez parceria com Apollo em Singapura para conformidade de serviços de cripto. E na Austrália, o neobank Volt (antes de seu fechamento) explorou parcerias com exchanges de cripto para permitir o fluxo de fundos entre contas facilmente.

Essas parcerias geralmente seguem um padrão: o neobank fornece a base de clientes e a interface do usuário, enquanto a empresa de cripto fornece o motor de negociação, a liquidez e a conformidade regulatória para transações de cripto. Essa divisão do trabalho faz sentido – cada lado se mantém em sua competência central. É semelhante a como muitos neobanks fazem parceria com bancos para serviços fiduciários; aqui eles fazem parceria com especialistas em cripto para ativos digitais.

Do ponto de vista do usuário, essas alianças significam que eles podem ativar recursos de cripto com alguns cliques, muitas vezes concordando com alguns termos do parceiro (por exemplo, termos do Bitpanda) mas sem nunca sair do aplicativo do neobank. A integração é tão profunda que parece ser um único serviço. Por exemplo, no N26, seu portfólio de cripto é exibido diretamente na interface do aplicativo bancário, e você financia negociações diretamente do saldo da sua conta N26. No caso do Bunq, eles até preparam materiais educativos dentro do aplicativo para guiar novos investidores em cripto, mostrando um esforço conjunto com a Kraken para tornar a experiência fluida e informada.

Também é notável que algumas parcerias se estendem a recompensas e pagamentos em cripto. Por exemplo, o aplicativo fintech Fold (um cartão de débito de recompensas em Bitcoin) fez parceria com um pequeno banco para emitir o cartão e com o programa Fast Track da Visa, mostrando uma parceria de múltiplas vias: fintech + banco + cripto. Embora o Fold não seja um neobank completo, ele se comporta como um com conta corrente e cashback em Bitcoin.

Por fim, parcerias são cruciais para conformidade. Trabalhando com entidades de cripto regulamentadas (como Kraken na Europa, ou Paxos nos EUA), neobanks garantem que os serviços de cripto estejam em conformidade com leis de combate à lavagem de dinheiro e outras legislações. Isso protege o neobank de alguns riscos, uma vez que o parceiro cuida do KYC/AML para transações de cripto e da custódia de ativos de forma compatível.

Podemos esperar mais alianças desse tipo. À medida que a regulamentação de cripto amadurece, mais bancos (neo ou tradicionais) se sentirão confortáveis para oferecer cripto via parceria. Da mesma forma, empresas de cripto estão ansiosas para aproveitar a distribuição mainstream – estar dentro de um aplicativo bancário popular é uma ótima maneira de alcançar novos usuários que talvez não se inscrevam em uma exchange de cripto independente. As linhas entre serviços bancários e de cripto estão cada vez mais se cruzando através dessas colaborações.

8. Top 10 Neobanks do Mundo (2025)

O setor de neobanco explodiu globalmente, com dezenas de players ganhando destaque. Abaixo estão dez dos principais neobanks do mundo (e plataformas bancárias digitais-only), selecionados com base no tamanho de sua base de usuários, avaliação, alcance global, amplitude de serviço e inovação. Esses não estão classificados puramente por uma métrica, mas coletivamente representam o creme de la crème no cenário de neobanks em 2025:

1. PayPal – O Gigante Global de Finanças Digitais: Embora alguns debatam se o PayPal é um “neobank”, ele opera como uma plataforma financeira digital-first oferecendo serviços de pagamento, carteiras semelhantes a bancos, e até mesmo poupança e negociação de criptomoedas. Com 392 milhões de clientes ativos globalmente, o PayPal é de longe um dos maiores provedores de serviços financeiros online. Ele possui um valor de mercado de $80 bilhões e se aventurou no cripto (habilitando negociação de Bitcoin/ETH e lançando seu próprio stablecoin PYUSD). A escala gigantesca e o alcance global do PayPal (200+ mercados) fazem dele uma peça fundamental do banco digital para muitos, ligando pagamentos tradicionais e fintech moderna.

2. Nubank – Superestrela Roxa da LatAm: O Nubank do Brasil emergiu como o neobank mais valioso do mundo, com uma avaliação em torno de $45–$50+ bilhões e mais de 100 milhões de clientes no Brasil, México e Colômbia. Conhecido por seu cartão de crédito roxo e app, o Nubank revolucionou o banco no Brasil ao eliminar taxas anuais e oferecer uma experiência móvel elegante em um mercado anteriormente dominado por bancos com altas taxas. Ele se expandiu para empréstimos, investimentos e seguros. Notavelmente, o Nubank abraçou o cripto em 2022, permitindo que seus usuários brasileiros comprassem Bitcoin e Ethereum no aplicativo, refletindo sua vantagem inovadora. Com apoio de investidores como Berkshire Hathaway, o Nubank não só é gigante em número de usuários, mas também uma referência para o sucesso fintech em mercados emergentes.

3. Revolut – O Super-App Global de Fintech: Nascido no Reino Unido e agora servindo clientes em toda a Europa, América do Norte, e Ásia-Pacífico, a Revolut conta com cerca de 50 milhões+ de usuários em todo o mundo (cruzando 52 milhões até 2024). Começou com dinheiro de viagem e câmbio a baixo custo, mas hoje a Revolut oferece de tudo, desde contas bancárias, negociação de ações e cripto, até seguros e contas empresariais – realmente pretendendo ser um “super-app”. Valorizada em $33 bilhões em sua última rodada de financiamento, a Revolut é conhecida por sua rápida inovação: foi um dos primeiros neobanks a integrar negociação de cripto (agora oferecendo dezenas de moedas), e continua adicionando novos recursos (como ferramentas de orçamento, recursos de doação, etc.). As ambições globais da Revolut e sua capacidade de se localizarem (obteve licenças bancárias na Europa e está buscando uma no Reino Unido e potencialmente nos EUA) a colocam na frente da revolução dos neobanks. Frequentemente citado como o mais próximo de um neobank global, embora enfrente o desafio de navegar por muitos regimes regulatórios.

4. Chime – Campeão Desafiante dos EUA: Chime é o neobank líder nos Estados Unidos, com cerca de 20+ milhões de clientes (relatórios indicam 22 milhões em 2023). Focado em simplificar o banco para americanos do dia a dia, Chime oferece contas correntes sem taxas, acesso antecipado a contracheques, e uma conta poupança, tudo através de um aplicativo fácil. Seu crescimento viral e pesado marketing o tornaram uma marca de fintech importante nos EUA, especialmente atraente para aqueles cansados de mensalidades em grandes bancos. O Chime ainda não se aprofundou nos serviços de cripto, provavelmente devido a um ambiente regulatório cauteloso nos EUA, mas solidificou sua posição com recursos como cartões de construtor de crédito e uma grande rede de caixas eletrônicos gratuitos através de parcerias. Com uma avaliação que era em torno de $25 bilhões em 2021 (embora o mercado tenha flutuado desde então), o Chime é um destaque por provar que um neobank pode escalar no crucial mercado dos EUA.

5. Cash App (Square) – Aplicativo de Pagamentos Transformado em Neobank: Cash App, desenvolvido pela Block, Inc. de Jack Dorsey (anteriormente Square), começou como um aplicativo simples de pagamento peer-to-peer, mas evoluiu para oferecer muitos serviços semelhantes ao bancário. Ele tem cerca de 50–57 milhões de usuários ativos mensais em 2024 – tornando-se extremamente popular nos EUA. O Cash App fornece aos usuários um cartão de débito, a capacidade de depositar contracheques, comprar ações, e crucialmente, comprar e vender Bitcoin (Cash App foi um dos primeiros a adotar a integração do Bitcoin). Embora não seja um banco por carta, o Cash App funciona como um neobank de fato para muitos jovens americanos que o usam como sua conta principal. Sua integração com o Bitcoin e até mesmo a Rede Lightning para pagamentos alinha-se bem com entusiastas de criptomoedas. O sucesso do Cash App sublinha como um aplicativo de fintech pode borrar a linha com o banco, e o foco de sua empresa mãe Block na inovação em cripto o mantém na vanguarda.

6. SoFi – De Empréstimos Estudantis para Um Único Ponto Financeiro: SoFi (Social Finance) é uma fintech baseada nos EUA que começou com refinanciamento de empréstimos estudantis e expandiu para um amplo conjunto de serviços financeiros. Agora uma empresa pública, a SoFi tem cerca de 10–11 milhões de membros e oferece serviços bancários (SoFi Bank – obteve uma carta de banco nacional em 2022), investindo em ações e cripto, empréstimos pessoais e hipotecários, cartão de crédito, e mais, tudo através de seu aplicativo. SoFi’s

Note: The translation may not be fully accurate for proper names or technical terms since they tend to remain the same across languages, and the content continues where it cut off due to its length.tradução O valor reside em sua abordagem de ecossistema – os usuários são atraídos por um produto (digamos, um empréstimo) e acabam utilizando o SoFi Money (contas correntes) ou SoFi Invest, etc. A SoFi abraçou as criptomoedas oferecendo negociação de grandes criptomoedas dentro do SoFi Invest, tornando-se uma das primeiras fintechs dos EUA a fazê-lo de forma regulada. Com um valor de mercado em torno de $6–8 bilhões em 2025 e crescimento contínuo em sua divisão bancária, a SoFi é frequentemente destacada como uma história de sucesso de "fintech para banco" e um jogador importante entre os neobancos na América do Norte.

7. N26 – Neobank Pioneiro Europeu: O N26 da Alemanha foi um dos primeiros bancos baseados em aplicativo da Europa e conta com cerca de 8 milhões de clientes em toda a UE (a partir de meados da década). É conhecido por seu aplicativo minimalista e amigável ao usuário e pela expansão precoce pela Europa utilizando uma licença bancária alemã "passaportada" para outros países da UE. O N26 oferecia recursos como notificações push instantâneas e Spaces (subcontas para metas de economia) que estabeleceram o padrão desde cedo. Embora o N26 tenha enfrentado alguns contratempos (como a retirada dos mercados do Reino Unido e dos EUA), permanece um jogador dominante na Europa continental. Avaliado em cerca de $9+ bilhões em sua última rodada de financiamento, o N26 continua a inovar – introduziu o N26 Crypto em parceria com o Bitpanda para permitir negociação de criptomoedas e está explorando a negociação de ações. O N26 é frequentemente mencionado ao lado do Revolut como um sucesso de desafiantes europeus, embora com um foco mais europeu (menos ambições globais do que o Revolut).

8. Monzo – O Amado App Bancário do Reino Unido: Monzo, famoso por seu cartão de débito cor-de-rosa coral, é um dos principais neobancos do Reino Unido, com cerca de 9-10 milhões de clientes em 2024. Monzo construiu uma comunidade forte através de seu lançamento beta e se tornou um fenômeno cultural por um tempo entre os millennials do Reino Unido. Oferece contas pessoais e empresariais, empréstimos e possui integrações de marketplace para coisas como troca de energia. O Monzo não se expandiu agressivamente internacionalmente (exceto por um pequeno projeto piloto nos EUA), mas no Reino Unido foi um pioneiro para recursos como notificações de gastos instantâneos, gastos em viagem sem taxas e fácil divisão de contas. Embora o Monzo não tenha se focado em serviços de negociação de criptomoedas (pois as regulamentações do Reino Unido e talvez as próprias prioridades do banco o mantiveram mais tradicional em termos de escopo de produtos), ele permitiu indiretamente conectividade com aplicativos de criptomoedas e está observando o espaço. As recentes movimentações do Monzo rumo à lucratividade (tornou-se lucrativo em 2023) e o aumento dos depósitos mostram que neobancos podem amadurecer em negócios sustentáveis. Está avaliado em cerca de $4.5 bilhões (2022) e é considerado entre os neobancos de primeira linha globalmente por sua inovação e base de usuários leal.

9. WeBank – O Mega Banco Digital da China: O WeBank, lançado em 2014, é o primeiro banco somente online da China e é apoiado pelo gigante da tecnologia Tencent. Opera principalmente através do super-app WeChat. Com impressionantes mais de 200 milhões de clientes (algumas fontes chegam a afirmar mais de 300 milhões), o WeBank é possivelmente o maior banco digital do mundo em termos de número de usuários. Oferece empréstimos para consumidores e PMEs, pagamentos e serviços de depósito, tudo através de canais digitais. O WeBank alcançou escala aproveitando o ecossistema da Tencent (WeChat e QQ) para aquisição de usuários. É altamente lucrativo e inspirou modelos semelhantes em outros lugares da Ásia. Embora o WeBank não se envolva em criptomoedas (a China proíbe a negociação de criptomoedas por varejistas e ICOs), tem sido inovador em blockchain no lado empresarial e em infraestrutura fintech. A inclusão do WeBank em uma lista global importante enfatiza a escala alcançável em mercados populosos através do banking digital. Pode não ser bem conhecido no Ocidente devido ao seu foco exclusivo na China e ao fato de não se comercializar internacionalmente, mas seu tamanho e sucesso o fazem um dos principais neobancos globalmente.

10. Starling Bank – O Inovador Lucrativo: O Starling é outro neobank baseado no Reino Unido, menor em número de clientes (mais de 3 milhões de clientes, incluindo muitas pequenas empresas) mas altamente respeitado nos círculos fintech. Fundado por Anne Boden, o Starling seguiu um caminho ligeiramente diferente ao focar não apenas em contas de varejo, mas também fortemente em banking empresarial e ao oferecer Banking-as-a-Service para outras fintechs. O Starling se tornou um dos primeiros neobancos a alcançar lucratividade sustentada (a partir de 2021), provando a viabilidade do modelo. Oferece uma conta corrente completa com muitos recursos, e possui integrações de marketplace com produtos financeiros de terceiros. O Starling não integrou negociação de criptomoedas em seu aplicativo (na verdade, foi cauteloso, bloqueando temporariamente depósitos de exchanges de criptomoedas citando preocupações de risco no passado). No entanto, seus fundamentos fortes e abordagem inovadora ao banking (como fornecer infraestrutura de pagamentos para parceiros fintech) o garantem um lugar entre os principais neobancos. O sucesso do Starling, especialmente em banking para PMEs (onde detém uma significativa participação de mercado do Reino Unido em novas contas empresariais), demonstra que os neobancos podem competir em múltiplos segmentos. Com uma avaliação em torno de $3 bilhões (em 2022) e crescendo, pode não ser o maior, mas é influente e frequentemente referenciado como um modelo para construir um banco digital sustentável.

(Menções Honrosas:) Existem muitos outros neobancos notáveis perto dessas dez. Wise (anteriormente TransferWise) não é um banco, mas oferece contas multicurrency para mais de 16 milhões de usuários, desempenhando um grande papel em finanças transfronteiriças. KakaoBank na Coreia do Sul tem mais de 18 milhões de usuários e uma forte estreia em IPO em 2021, tornando-se um importante neobank asiático. O Varo Bank nos EUA fez história como a primeira fintech a obter uma licença bancária nacional completa. E em outras regiões, players como o GXS Bank da Grab (Sudeste Asiático), TymeBank (África do Sul), Yono/SBI Yono (Índia, via SBI), e Banco Inter (Brasil) estão moldando o banking digital. No entanto, a lista das 10 principais cobrem os nomes mais globalmente impactantes até hoje, abrangendo as Américas, Europa e Ásia.

9. Considerações Regulatórias e Diferenças Regionais (UE vs EUA vs APAC)

Neobancos operam sob a sombra das regulamentações bancárias, que variam significativamente por região. As estruturas regulatórias determinam como os neobancos podem ser lançados, se podem se autodenominar "bancos", como lidam com criptomoedas e como expandem. Aqui está uma análise do cenário na Europa, nos Estados Unidos e na Ásia-Pacífico (APAC), destacando diferenças e considerações chave:

Europa (UE/Reino Unido): A Europa tem sido geralmente um terreno fértil para neobancos, graças a normas favoráveis e iniciativas para impulsionar a concorrência. Na UE, regulamentos como o PSD2 (Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada) exigiram banking aberto e permitiram que fintechs licenciaram acessassem dados bancários com consentimento do usuário. Isso incentivou novos entrantes e colaborações. Muitos neobancos europeus começaram com uma licença de "instituição de dinheiro eletrônico" – que é mais fácil de obter do que uma licença bancária completa – permitindo-lhes manusear pagamentos e dinheiro eletrônico, mas não se denominarem "banco" ou manter depósitos em seu próprio balanço patrimonial. Exemplos incluem Revolut e Monese utilizando licenças de dinheiro eletrônico em seus estágios iniciais. No entanto, a UE também forneceu caminhos para autorização bancária completa; por exemplo, o N26 obteve uma licença bancária completa de reguladores alemães relativamente cedo (2016), e outros seguiram em vários países. Uma licença bancária da UE pode ser passaportada entre estados membros, permitindo que uma entidade como o N26 ou o Revolut sirva muitos países uma vez autorizado em um, embora com coordenação com cada regulador nacional.

O Reino Unido, apesar de estar fora da UE agora, também apoiou bancos desafiantes após 2010. Reguladores do Reino Unido criaram um regime mais acessível para novas licenças bancárias, levando ao lançamento do Monzo, Starling, Atom, etc. O Reino Unido permitiu uma fase de "mobilização", onde um novo banco poderia obter uma autorização com restrições, lançar de forma limitada e depois ser totalmente autorizado. O resultado foi uma cena vibrante de bancos desafiantes. O Reino Unido também tem atualizado suas regulações em torno de fintech e criptomoedas – por exemplo, a partir de 2023-2024, a FCA apertou regras sobre promoções de criptomoedas, o que poderia afetar como serviços de criptos integrados são comercializados por fintechs.

Uma consideração chave na Europa é o uso do termo "banco". Reguladores insistiram que apenas bancos licenciados usassem esse termo para evitar confusão dos clientes. Por isso, o Revolut, que não tinha uma licença bancária do Reino Unido por anos, se posicionou cuidadosamente e obteve uma licença bancária lituana para se denominar banco na UE. Da mesma forma, nos EUA, vimos o aviso do Chime "Chime não é um banco" ser reforçado – uma lógica similar é aplicada na Europa. Neobancos tiveram que garantir que seus clientes sabem quem está fornecendo as proteções subjacentes. Esquemas de seguro de depósito europeus (como a garantia de €100k da UE por banco, ou a garantia FSCS £85k do Reino Unido) aplicam-se a bancos licenciados. Então, se um neobank não é um banco, deve esclarecer que os fundos do usuário estão seguros via um banco parceiro que tem o seguro.

No que diz respeito a criptomoedas na Europa, a regulamentação está caminhando para clareza com o novo MiCA (Regulamento de Mercados em Criptoativos), esperado para entrar em vigor em 2024/25. O MiCA criará um regime de licenciamento em toda a UE para serviços de criptoativos. Isso pode de fato tornar mais fácil para neobancos integrarem criptos, já que terão regras claras a seguir ou parceiros que são compatíveis com o MiCA. Já neobancos europeus estiveram ativos (como visto com parcerias Bitpanda, etc.), mas tiveram que navegar por cada interpretação nacional das diretivas da UE. A UE é relativamente aberta à inovação, desde que a proteção ao consumidor esteja em vigor.

Regionalmente na Europa, existem diferenças: a BaFin da Alemanha é bastante rigorosa (o N26 enfrentou algumas restrições regulatórias para desacelerar o crescimento até que a conformidade alcançasse), a França exigiu algumas especificidades locais para bancos, a Lituânia se tornou um hub de licenciamento fintech, etc. Mas em geral, a UE proporciona um ambiente regulatório passaportável propício a bancos digitais transfronteiriços. A Segunda Diretiva de Dinheiro Eletrônico da UE também ajudou no estabelecimento de fintechs que não são totalmente bancos.

América do Norte (EUA): Os Estados Unidos têm uma estrutura mais fragmentadaConteúdo: sistema regulatório para bancos, tornando a vida mais complicada para os neobancos. Não há equivalente direto a uma "carta patente de fintech" (uma proposta da OCC para uma carta patente especial para bancos fintech foi paralisada em desafios legais). Isso significa que, se uma fintech quiser ser um banco, ela deve adquirir um banco existente ou solicitar uma carta patente completa de banco nacional (ou carta patente estadual e, em seguida, obter seguro FDIC). Isso é uma tarefa difícil; apenas a Varo Money conseguiu obter uma nova carta patente de banco nacional (segurada pelo FDIC) como um banco digital de novo em 2020. Outros, como a SoFi, optaram pela aquisição de um pequeno banco (a SoFi comprou a Golden Pacific Bancorp) para acelerar o processo de se tornar um banco.

A maioria dos neobancos dos EUA, portanto, opera em parceria com bancos autorizados. Eles normalmente estabelecem uma parceria com um banco segurado pelo FDIC que mantém os depósitos em nome dos usuários do neobanco. É por isso que as contas da Chime são realmente mantidas no The Bancorp Bank ou Stride Bank, por que os saldos em USD da Coinbase são mantidos no MetaBank, etc. O nome do banco parceiro geralmente está nas letras miúdas e as contas são seguradas pelo FDIC por meio deles. Esse modelo funciona, mas significa que os neobancos são essencialmente agentes de bancos existentes do ponto de vista legal. Os reguladores dos EUA (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) vêm observando de perto esses arranjos para garantir que os bancos parceiros não estejam simplesmente "alugando" sua autorização sem controles adequados de risco (preocupações chamadas de "rent-a-bank"). No início de 2023, após algumas falências de bancos relacionados a criptomoedas, os reguladores dos EUA também alertaram informalmente os bancos sobre os relacionamentos com empresas de criptomoedas – significando que um banco parceiro pode ficar hesitante se um neobanco lidar fortemente com criptomoedas.

Além disso, os EUA têm regras rigorosas sobre terminologia bancária e proteção ao consumidor. O CFPB fez do Chime um exemplo ao fazê-lo esclarecer que é um serviço fintech, não um banco. Qualquer oferta no estilo de neobanco deve evitar insinuar que é a instituição segurada, se não for. O mosaico de licenças de transmissor de dinheiro estaduais também pode entrar em jogo se um neobanco não for um banco – muitas fintechs precisam dessas licenças para manter e mover fundos de clientes em cada estado (essa é uma área complexa que muitos resolvem, novamente, usando a cobertura de um banco parceiro).

Para serviços de criptomoeda nos EUA, a regulamentação está em evolução. As fintechs que oferecem criptomoeda devem se registrar adequadamente (frequentemente como empresas de serviços monetários) e, em alguns casos, obter licenças estaduais de criptomoeda (como a BitLicense de Nova York). Alguns bancos nos EUA têm sido muito cautelosos devido à postura incerta da SEC/CFTC em relação a vários tokens. Como resultado, menos neobancos americanos oferecem negociações de criptomoeda no aplicativo em comparação com a Europa. A SoFi é uma exceção que o faz (na verdade, ela tem que isolar seu negócio de criptomoeda sob sua subsidiária corretora). Os bancos tradicionais, em sua maioria, mantiveram distância de oferecer criptomoedas no varejo (exceto, talvez, alguns permitindo fundos de criptomoeda na gestão de fortunas). A incerteza regulatória (por exemplo, se certos tokens são considerados valores mobiliários) torna isso complicado. No entanto, o apetite está crescendo – no final de 2023, vimos grandes bancos se envolverem em um piloto para um sistema de liquidação de ativos digitais regulado (Canton Network) e um interesse institucional crescente. Os neobancos nos EUA provavelmente expandirão as ofertas de criptomoeda se e quando regras mais claras (ou legislações) surgirem.

APAC (Ásia-Pacífico): A região APAC é diversa, com diferentes países trilhando caminhos diferentes para o banco digital:

China: Como mencionado, a China tem gigantes como o WeBank e o MYbank do Grupo Ant – ambos são bancos digitais com licenças completas, mas, crucialmente, a China proíbe a negociação de criptomoedas para indivíduos e ICOs. Portanto, os bancos digitais chineses não integram criptomoedas da mesma forma que os neobancos ocidentais. Em vez disso, eles se concentraram em IA, escore de crédito de big data e até mesmo blockchain empresarial para processos de back-end (o WeBank é conhecido por sua plataforma blockchain FISCO-BCOS usada em finanças de cadeia de suprimentos, por exemplo). A regulamentação na China permitiu que empresas de tecnologia obtivessem licenças bancárias (com capital significativo e supervisão estatal). O sucesso do WeBank (400M+ usuários) é em parte devido ao apoio regulatório para finanças digitais domesticamente, excluindo empresas de tecnologia estrangeiras e mantendo as criptomoedas fora das finanças de varejo.

Sudeste Asiático: Regiões como o Sudeste Asiático vêm emitindo novas licenças de bancos digitais nos últimos anos.

Singapura em 2020 concedeu quatro licenças de banco digital (para o consórcio Grab-Singtel, Grupo Sea, Grupo Ant e um consórcio Greenland). Esses bancos digitais começaram a entrar em operação por volta de 2022–2023 (por exemplo, o GXS Bank da Grab e Singtel foi lançado em 2022 em Singapura). O regulador de Singapura MAS é conhecido por equilibrar inovação com supervisão rigorosa. Eles também têm um esquema de licenciamento claro para bolsas de criptomoeda e carteiras sob o Payment Services Act. É concebível que os bancos digitais de Singapura possam integrar criptomoedas ou oferecer depósitos tokenizados no futuro, mas inicialmente estão focados nos segmentos de varejo e SME desatendidos.

A Malásia concedeu 5 licenças de banco digital em 2022 (para consórcios envolvendo Grab, Sea, bancos locais, etc.), esses bancos estão começando operações entre 2024–2025. Hong Kong emitiu 8 licenças de banco virtual em 2019 (por exemplo, WeLab, ZA Bank, Mox pelo Standard Chartered), que desde então foram lançadas e coletivamente adquiriram milhões de clientes. Hong Kong inicialmente manteve uma separação onde bancos virtuais não ofereciam negociação de criptomoeda diretamente (embora o ZA Bank em 2023 tenha começado a facilitar conversões de criptomoeda para fiat para clientes de exchanges em um ensaio regulado, enquanto HK está tentando ser um centro cripto enquanto mantém os bancos cautelosos).

Índia: A Índia ainda não emitiu nenhuma licença de banco totalmente digital. Regulamentos ainda exigem uma presença física para bancos e fintechs normalmente se associam a bancos (semelhante ao modelo dos EUA). Várias "neobancos" fintechs indianas (como RazorpayX, Fi, Jupiter) existem, mas são interfaces baseadas em bancos parceiros. O Banco da Reserva da Índia tem sido cauteloso, citando estabilidade financeira e a grande presença de bancos do setor público. Em criptomoedas, a postura da Índia tem sido muito restritiva com impostos pesados sobre operações cripto e proibições bancárias anteriores (já revogadas por decisão judicial). Portanto, os neobancos indianos não integraram serviços cripto; eles se concentram em UX e agregação de valor em produtos tradicionais. Há discussões em andamento na Índia sobre uma estrutura de licença bancária digital, mas nada concreto até 2025.

Austrália: A Austrália abraçou startups de bancos digitais alguns anos atrás (emitindo licenças para Volt, Xinja, 86_400, etc.), mas viu alguma turbulência – a Xinja faliu em 2020, a Volt fechou em 2022 devolvendo depósitos aos clientes e a 86_400 foi adquirida pelo National Australia Bank. A Autoridade de Regulação Prudencial da Austrália (APRA) concedeu essas novas licenças, mas também as mantiveram com os mesmos altos padrões que qualquer banco. A lição foi que capital suficiente e um caminho para a lucratividade são críticos. A Austrália permitiu que esses neobancos se autodenominassem bancos (uma vez licenciados). Os sobreviventes (como o Judo Bank, que se concentra em empréstimos PME e o Up Bank que está de fato sob uma licença de banco via Bendigo & Adelaide Bank) mostram algum sucesso. Criptomoeda na Austrália é legal e bastante popular, mas nenhum dos neobancos a integrou profundamente – em vez disso, exchanges de criptomoedas australianas separadas (como a CoinJar) oferecem seus próprios cartões. A postura regulatória na Austrália sobre criptomoeda ainda está evoluindo (eles têm consultado sobre quais ativos digitais tratar como produtos financeiros, etc.).

Oriente Médio: Alguns países do Oriente Médio (por exemplo, EAU, Bahrein, Arábia Saudita) têm sido proativos em fintech. O Bahrein licenciou um banco digital (ila Bank do Bank ABC). Os EAU têm algumas iniciativas de banco digital (como o Liv. pelo Emirates NBD e startups como o YAP). A regulamentação de criptomoedas no Golfo varia: os EAU estão tentando ser um hub amigável para criptomoedas (Dubai criou a VARA para supervisão de criptomoedas), então é provável que vejamos bancos digitais lá incorporarem criptomoedas no futuro. Bahrein permitiu empresas de criptomoedas sob o sandbox do banco central. Essas regiões frequentemente procuram Singapura ou Europa para orientações sobre como equilibrar inovação com conformidade com a Sharia e risco.

Em termos de considerações regulatórias gerais para neobancos:

Requisitos de Capital e Prudenciais: Obter uma licença bancária em qualquer lugar significa atender aos requisitos mínimos de capital, razões de capital em andamento (como os padrões de Basileia III), razões de liquidez, etc. Neobancos que se tornam bancos devem cumprir assim como os incumbentes. É por isso que alguns evitam se tornar bancos completos inicialmente – é caro e compromete capital. Os reguladores estão cada vez mais olhando os modelos de negócios dos neobancos para sustentabilidade, não querendo bancos que apenas consomem caixa e possam falir. Até 2025, há mais escrutínio sobre se os neobancos podem lucrar e gerenciar riscos à medida que crescem. Por exemplo, os reguladores do Reino Unido pediram que novos bancos melhorassem seus padrões de empréstimo e resiliência operacional.

Resiliência Operacional e Segurança: Os reguladores em todo o mundo estão preocupados com interrupções tecnológicas e cibersegurança em bancos digitais. Muitos introduziram diretrizes exigindo governança robusta de TI, relatórios de incidentes e, em alguns casos, diretrizes de uso de nuvem se os bancos confiando em provedores de nuvem. Como observado em um artigo da Stripe, os reguladores estão modernizando frameworks para se adaptar aos modelos digitais, mas também exigindo que neobancos tenham controles de risco adequados (por exemplo, não apenas confiando em um aplicativo chamativo sem linha direta quando algo dá errado).

Proteção ao Consumidor e Crimes Financeiros: Neobancos devem cumprir as regras de AML/KYC e estão sob o olhar para questões como prevenção de fraudes. Na verdade, alguns neobancos cresceram tão rápido que quadrilhas de fraude tentaram explorar seu processo de integração (por exemplo, houve casos de fraude de identidade para abrir contas em alguns neobancos). Os reguladores responderam examinando quão bem essas fintechs verificam clientes e monitoram transações. Há também foco na transparência de taxas e tratamento justo – garantindo que se um neobanco não é realmente um banco (com seguro de depósito), o cliente seja claramente informado. Marketing enganoso é inaceitável.

Limitações Regionais: Alguns mercados simplesmente não estão abertos a neobancos independentes ainda devido a regulatório.Conteúdo: barreiras. Por exemplo, em muitos países africanos, empresas de telecomunicações e bancos impulsionam o uso do dinheiro móvel, e neobancos independentes são raros fora de modelos de parceria. Na América Latina, além do Nubank, reguladores em lugares como México e Colômbia possuem licenças para fintech, mas também requerem certas conformidades que criam uma barreira. Os neobancos muitas vezes precisam adaptar sua abordagem por país – em alguns, adquirem uma licença, em outros, fazem parceria ou adquirem.

Regulamentações de Cripto: Para neobancos que oferecem serviços de cripto, eles subitamente precisam navegar por um domínio regulatório completamente diferente. Eles podem precisar de uma licença de transmissor de dinheiro (EUA), um registro de provedor de serviços de ativos cripto (em países da UE antes do MiCA, e um passaporte unificado da UE após o MiCA), ou até mesmo uma entidade separada para lidar com cripto (como a SoFi faz). Algumas jurisdições restringem bancos de lidarem diretamente com cripto – por exemplo, nos EUA, os bancos têm sido cautelosos porque os reguladores federais não deram uma aprovação clara para manter cripto no balanço (exceto alguns casos muito limitados como serviços de custódia com aviso prévio). Então, muitos neobancos contêm cripto em uma subsidiária não bancária ou apenas fazem parceria com uma exchange, para que a atividade seja regulada sob as licenças da exchange em vez das do banco. Isso poderia evoluir se, por exemplo, os bancos fossem autorizados a emitir stablecoins ou manter depósitos tokenizados; então os neobancos poderiam integrar o cripto mais profundamente.

Resumo das Diferenças Regionais: A Europa promove bancos digitais transfronteiriços com um caminho de licenciamento claro, embora rigoroso; os EUA forçam a maioria dos neobancos em modelos de bancos parceiros e possuem obstáculos separados em níveis estadual e federal, tornando a integração de cripto cautelosa; a APAC é uma mistura – alguns países abraçaram totalmente os bancos digitais, outros ainda exigem parcerias, e as políticas de cripto variam de proibição a amigáveis. Em todos os casos, a regulamentação está alcançando o fenômeno dos neobancos, focando em garantir que essas fintechs sejam seguras, bem geridas e realmente sirvam aos clientes sem riscos indevidos. À medida que os neobancos amadurecem, eles se parecem cada vez mais com bancos tradicionais em termos de conformidade regulatória, mesmo que sua experiência de front-end permaneça inovadora.

10. O Futuro dos Neobancos e Seu Papel no Ecossistema Cripto-Fintech

Tendo transformado o banco de varejo na última década, o que vem a seguir para os neobancos? O futuro provavelmente guarda tanto desafios quanto oportunidades à medida que esses bancos digitais amadurecem e à medida que o cripto & fintech continuam a evoluir. Aqui estão alguns temas-chave delineando o caminho a seguir:

Caminho para a Lucratividade e Sustentabilidade: No início, o crescimento era a principal métrica para neobancos – adquirir usuários, expandir para novos mercados. Agora, a conversa mudou para receita e lucros. Muitos neobancos têm lutado para obter lucros devido a margens baixas em contas básicas. O foco daqui para frente será na monetização: introduzindo produtos de crédito (que geram renda por juros), contas premium ou assinaturas, e outros serviços que produzem taxas. Já vimos alguns neobancos lançarem níveis premium pagos (Revolut Metal, Monzo Premium) com benefícios extras para diversificar a renda. À medida que o financiamento de capital de risco se torna mais difícil de garantir na escala dos anos anteriores, os neobancos devem se tornar autossustentáveis. A notícia positiva é que alguns estão chegando lá – o Starling Bank é lucrativo, o Monzo se tornou lucrativo em 2023, o Nubank relatou um lucro líquido em 2023 após anos de perdas focadas no crescimento. O futuro verá alguma consolidação: jogadores mais fracos podem ser adquiridos ou fechados, enquanto os mais fortes capturam mais participação de mercado (possivelmente até comprando portfólios de concorrentes). No geral, espere menos novos neobancos sendo lançados e mais foco em tornar os existentes negócios sólidos.

Expansão de Serviços (Ambições de Super-app): Os neobancos estão cada vez mais se posicionando como centros financeiros ou “super-apps”. Eles não querem ser apenas um lugar para verificar seu saldo – querem lidar com todas as suas necessidades financeiras, e até além da finança (por exemplo, ofertas de estilo de vida). Isso significa que veremos neobancos adicionando ou aprimorando produtos: investimentos (ações, ETFs), ofertas de seguro, recursos de orçamento e aconselhamento, vinculações de e-commerce, e, claro, capacidades de cripto. Como observado por uma análise da indústria, o sucesso em 2025 e além pode pertencer aos neobancos que integrem carteiras cripto e recursos de exchange diretamente em seus apps, fazendo com que a gestão de ativos digitais seja uma parte nativa do banco. Alguns neobancos podem até explorar elementos web3 como permitir login com seu ID do banco em aplicativos descentralizados ou fornecer custódia para ativos tokenizados. A integração das finanças tradicionais e cripto pode se aprofundar – por exemplo, imagine obter um empréstimo stablecoin ou usar cripto como garantia para um empréstimo em fiat, através do app do seu neobanco. Tais ofertas híbridas podem se tornar uma realidade se as regulamentações permitirem.

Finanças Embutidas e Parcerias: Paradoxalmente, enquanto os neobancos visam fazer os clientes usarem seu app para tudo, o conceito de finanças embutidas significa serviços bancários aparecendo em apps não bancários. Os neobancos podem distribuir seus serviços através de parceiros. Por exemplo, um app de caronas ou uma plataforma de e-commerce poderia oferecer serviços bancários de marca aos seus usuários, que são na verdade alimentados pela plataforma BaaS de um neobanco. Alguns neobancos (como o Starling com seu Banking-as-a-Service ou o Solarisbank na Alemanha, que é um fornecedor de Baas frequentemente considerado um tipo de neobanco "white-label") estão focando nessa rota. O futuro pode ver sua conta bancária sendo fornecida por, digamos, Google ou Amazon via parcerias com entidades reguladas – efetivamente empresas de tecnologia se tornando também neobancos. Nesse ecossistema, os neobancos existentes poderiam competir ou colaborar alimentando essas contas nos bastidores.

Globalização vs Localização: Provavelmente veremos uma divisão na estratégia. Alguns neobancos tentarão ser players globais (Revolut, talvez o Nubank em outros mercados emergentes, etc.), mas muitos permanecerão focados em sua região ou país de origem onde têm uma chance melhor de dominar um nicho. A regulamentação é uma barreira para a escala global fácil em bancos – ao contrário de, por exemplo, lançar um app em todo o mundo, os bancos precisam de aprovação país por país. Assim, o futuro pode conter uma federação de neobancos: um player principal em cada mercado importante, às vezes se sobrepondo em regiões, mas cada um com pontos fortes. Contudo, eles podem formar alianças ou interconectar seus serviços. Por exemplo, podem haver parcerias onde um neobanco europeu se une a um neobanco asiático para oferecer serviços transfronteiriços em conjunto. Se algum dia cripto ou stablecoins permitirem finanças mais sem fronteiras, os neobancos poderiam aproveitar isso para atender expatriados ou nômades globais (alguns, como o Bunq, especificamente miram "nômades digitais" para bancos transfronteiriços).

Papel no Ecossistema Cripto-Fintech: Os neobancos estão bem posicionados para serem as rampas de entrada e saída para o mundo cripto. Hoje, para colocar dinheiro em cripto, muitas pessoas transferem fundos de um banco para uma exchange. Se o seu banco é a exchange (ou oferece acesso com um clique), isso simplifica o processo. À medida que cripto amadurece, consumidores médios podem não querer gerenciar carteiras separadas e chaves privadas; em vez disso, podem confiar em seu banco (se o banco oferecer seguro, boa UX e recurso para erros). Os neobancos podem colaborar com plataformas cripto para garantir conformidade enquanto oferecem aos clientes exposição a ativos digitais facilmente. Além disso, os neobancos poderiam se integrar com a finança descentralizada de uma forma fácil de usar – por exemplo, permitindo que os usuários ganhem juros de protocolos DeFi, mas com o neobanco agindo como um guardião ou intermediário que abstrai as complexidades. Alguns especialistas em fintech sugerem que neobancos que abraçam essas tendências podem ganhar uma vantagem competitiva. Podemos ver, por exemplo, neobancos oferecendo contas em stablecoin para transferências globais mais rápidas. De fato, vários emissores de stablecoin (como a Circle com o USDC) estão cortejando fintechs e bancos para usar seu stablecoin para liquidação. Um neobanco poderia usar stablecoins nos bastidores para fornecer pagamentos transfronteiriços quase instantâneos e 24 horas muito mais baratos que as transferências Swift – tudo enquanto o usuário apenas vê uma rápida transferência no app.

Competição e Convergência com Bancos Tradicionais: Bancos tradicionais não estão parados. Os grandes incumbentes intensificaram seu jogo digital, e alguns lançaram suas próprias extensões digitais (por exemplo, o JPMorgan lançou um banco totalmente digital no Reino Unido em 2021, chamado Chase UK, que está essencialmente competindo com Monzo e Starling em seu próprio território). No futuro, a linha entre "neo" e "tradicional" ficará borrada. Ou os neobancos terão crescido para se parecer mais com bancos tradicionais (com amplas ofertas, talvez até filiais ou centros de atendimento ao cliente conforme escalam), ou os bancos tradicionais terão adotado estratégias suficientes de neobancos que aos olhos do cliente será tudo apenas banco digital. Já vemos bancos incumbentes adquirindo fintechs ou imitando suas características. O cenário provável é a coexistência com alguma consolidação: alguns neobancos podem ser adquiridos por bancos maiores que buscam uma marca nova (como a aquisição da Simple pelo BBVA nos EUA alguns anos atrás, ou a compra da NAB da 86_400 na Austrália), enquanto outros permanecem independentes e até começam a adquirir empresas menores eles mesmos (o Nubank adquiriu a corretora Easynvest e outras para expandir serviços). A pressão competitiva garantirá melhor serviço e taxas mais baixas em toda a indústria, o que é uma vitória para os consumidores.

Evolução Regulatória: Os reguladores estão aprendendo com uma década de experiência em neobancos. Podemos ver mais frameworks definidos para bancos digitais, talvez cartas bancárias especiais para fintechs nos EUA revividas, ou regras mais rigorosas sobre resiliência operacional. As regulamentações de cripto influenciarão significativamente o futuro dos neobancos com cripto – se regras claras e proteções ao consumidor forem estabelecidas, os neobancos terão mais confiança para oferecer cripto amplamente. Por outro lado, se as regulamentações se tornarem muito estritas (por exemplo, proibindo bancos de tocarem em ativos cripto em algumas jurisdicções), os neobancos podem limitar essas ofertas. Um sinal esperançoso é que os reguladores em muitas regiões reconhecem o papel... Conteúdo: de fintech em inclusão e inovação, portanto, eles procuram encontrar um equilíbrio. Por exemplo, o Banco Central Europeu manifestou apoio à inovação, mas dentro de um perímetro regulatório estável.

Novas Tecnologias e Inovação: É provável que os neobancos sejam os primeiros a adotar novas tecnologias no setor bancário – seja IA, dados abertos ou até moedas digitais de bancos centrais (CBDCs). A IA já é utilizada por neobancos para fornecer insights personalizados e detectar fraudes; no futuro, consultores financeiros alimentados por IA ou chatbots podem se tornar muito mais sofisticados, oferecendo aos usuários conselhos personalizados sobre como economizar, gastar ou investir (e fazendo isso de maneira proativa). Se os governos introduzirem CBDCs (moeda fiduciária digital emitida por bancos centrais), os neobancos poderiam integrá-las rapidamente como apenas mais uma moeda suportada no aplicativo – possivelmente acelerando liquidações e reduzindo ainda mais os custos. Os neobancos também poderiam aproveitar a segurança biométrica, finanças abertas (além do setor bancário, incorporando todos os dados financeiros) e outras tendências emergentes mais rapidamente do que os bancos tradicionais, porque tendem a ter equipes de tecnologia mais ágeis e menos legado.

Expectativas Evolutivas dos Clientes: A próxima geração de usuários esperará ainda mais: tudo sem atrito, integração instantânea com qualquer fornecedor, a capacidade de conectar seu banco a qualquer plataforma em que estejam (pense em bancos através de aplicativos de mensagens, assistentes de voz, etc.). Os neobancos terão que encontrar os usuários onde eles estão. Podemos ver uma integração mais profunda dos serviços bancários com as mídias sociais ou outras ferramentas do dia a dia, seja por meio de APIs ou como parte de superapps. A influência das criptomoedas aqui pode ser que os usuários comecem a esperar coisas como liquidação instantânea (já que as transações em blockchain podem ser mais rápidas do que transferências bancárias) ou transparência e controle (como ser capaz de ver exatamente onde seu dinheiro está investido ou de onde provém o rendimento). Os neobancos poderiam responder adotando alguns desses recursos inspirados em blockchain, mesmo dentro das operações financeiras tradicionais.

No ecossistema em evolução de cripto-fintech, os neobancos estão prontos para desempenhar um papel central de ponte. Eles têm milhões de usuários confortáveis com finanças digitais e podem introduzir esses usuários ao mundo das criptomoedas de maneira mais segura e amigável. Por outro lado, para a indústria de criptomoedas, os neobancos representam canais confiáveis para levar cripto para as massas sob um guarda-chuva regulado. A colaboração entre os dois pode acelerar significativamente a adoção generalizada de ativos digitais – por exemplo, um dia, conferir sua conta bancária e ver não apenas seu saldo em dinheiro e carteira de ações, mas também suas participações em cripto e talvez seus colecionáveis NFT, tudo em um único painel financeiro.

No entanto, o futuro não será sem percalços. Podemos ver algumas falhas de alto perfil ou escândalos se um neobanco administrar mal o risco ou uma integração de criptomoeda falhar (invasões de segurança, etc.). Cada evento desse será um teste de confiança do consumidor em fintech. No entanto, a trajetória até agora indica que o banco digital-first não é uma moda passageira – é o novo normal. O termo "neobanco" em si pode desaparecer quando todos os bancos forem essencialmente digitais para o cliente. Mas o espírito dos neobancos – inovação, inclusão e design centrado no usuário – continuará a moldar as finanças. Eles moveram a agulha sobre o que os clientes esperam de suas instituições financeiras. E à medida que incorporam cripto e outras inovações fintech, os neobancos podem bem ser aqueles que finalmente harmonizam as finanças tradicionais com o mundo das finanças descentralizadas, criando um ecossistema onde mover-se entre fiat e cripto é fácil e os benefícios de ambos estão disponíveis para os usuários. Em conclusão, o futuro dos neobancos é de integração: integrando mais serviços, integrando-se mais profundamente nas vidas dos usuários e integrando os antigos e novos paradigmas do dinheiro.