Son on yılda, neobankalar – tamamen dijital meydan okuyan bankalar – fintech başlangıçlarından finans sektörünün en etkili oyuncularından bazıları haline geldi.
Mobil internet çağında doğan bu fiziksel şubeleri olmayan bankalar, dünya genelinde milyonlarca müşteriyi kendine çekti. Avrupa’dan Asya’ya ve Amerika kıtalarına kadar farklı bölgelerde, neobankalar teknolojiye yatkın tüketicilerle ve geleneksel bankalar tarafından uzun süredir göz ardı edilen insanlarla yankı uyandıran modern bir bankacılık deneyimi sunmaktadır.
Yükselişleri, bireylerin para yönetimi, ödeme yapma ve 21. yüzyılda krediye erişimini yeniden tanımlıyor.
Neobankaların bu hızlı yükselişi, mükemmel bir fırtına faktörleriyle beslendi. Yüksek ücretlerden karmaşık uygulamalara kadar geleneksel bankalardan kaynaklanan müşteri memnuniyetsizliği, dijital öncelikli alternatifler için bir açıklık yarattı. Girişim sermayesi ve teknoloji yatırımcıları, "bankacılığı yeniden icat etme" vizyonuna sahip fintech girişimlerine milyarlarca dolar akıttı.
Bu arada, akıllı telefon kullanımı ve internet bağlantısı dünya genelinde yayıldı ve bu uygulama tabanlı bankalara düşük müşteri edinim maliyetleriyle geniş bir adreslenebilir pazar sundu. Teknolojiyi ve veriyi kullanarak, neobankalar birkaç yıl içinde on milyarlarca dolar değerindeki değerlemelere ulaşarak, eski bankalar için hayal edilemez hızlarda ölçeklenme sağladı.
2025 itibarıyla, neobankalar dünya genelinde 600 milyondan fazla müşteriye hizmet veriyor ve Nubank, WeBank ve Revolut gibi büyük oyuncular bu yükselişi yönetiyor. Hızlı büyümelerine rağmen, neobankalar yönetim altındaki varlık bakımından küresel bankacılık pazar payının %5'inden azını oluştursa da, etkileri hem gelişmiş hem de gelişmekte olan piyasalarda hızlı bir şekilde yükselmeye devam ediyor.
Bu makalede, 2025 itibarıyla piyasa değeri açısından dünyanın en büyük beş neobankasına profil sunuyoruz.
Neobankalar Nedir?
Neobankalar, öncelikle (veya yalnızca) mobil uygulamalar ve çevrimiçi platformlar aracılığıyla çalışan dijital yerli bankalardır. Geleneksel bankaların aksine, neobankaların bakımını yapmaları gereken eski beyaz sistemleri veya maliyetli şube altyapıları yoktur.
Bu, çek hesapları, tasarruf hesapları, ödemeler ve krediler gibi bankacılık hizmetlerini daha düşük ücretlerle ve akıllı telefonlar için tasarlanmış pürüzsüz bir kullanıcı deneyimiyle sunabilecekleri anlamına gelir. Özünde, bir neobank müşterilere tüm bir bankayı ceplerinde taşımalarına olanak tanır.
Neobankalar, teknoloji odaklı yaklaşımları ve iş modelleriyle geleneksel bankalardan kritik bir şekilde farklılık gösterirler.
Modern bulut tabanlı sistemleri ve çevik geliştirme uygulamalarını kullanma eğilimindedirler, bu da onlara eski okul bankalarından çok daha hızlı yeni özellikler ve güncellemeler sunmalarını sağlar. Birçok neobank, hizmetleri kişiselleştirmek veya kredi riskini yenilikçi yollarla değerlendirmek için ileri düzey analizlerden ve yapay zekadan yararlanır. Hesap açma ve işe alım genellikle bir uygulama aracılığıyla birkaç dakika içinde yapılır; bu, genelde evrak işleri ve eski bankalarla ilişkili bekleme süresi ile keskin bir tezat oluşturur. Neobankaların felsefesi, bankacılığın ağrı noktalarını ortadan kaldırmak için – gizli ücretleri halletmekten 7/24 uygulama içi müşteri desteği sunmaya veya harcama hakkında gerçek zamanlı bildirimler ve bilgiler sağlamaya kadar – şudur.
Çoğu neobank, müşterileri çekmek için belirli bir nişe veya ürüne odaklanarak başlamıştır. Örneğin, bazıları genç yetişkinleri veya büyük bankalar tarafından göz ardı edilen bankacılık hizmetine yeterince erişemeyen kişileri hedefleyerek ön ödemeli kartlarla veya basit uygulama tabanlı çek hesaplarıyla başlamıştır. Diğerleri ise gezginler için ücret talep etmeyen döviz işlemleri veya yüksek faizli tasarruf hesapları sundu. Bir niş konuda başarılı olarak, sadık bir kullanıcı tabanı oluşturdular ve ardından ürün yelpazelerini aşamalı olarak genişlettiler. Bugünün önde gelen neobankaları, yalnızca temel hesaplar değil, aynı zamanda krediler, yatırımlar, sigorta ve hatta yaşam tarzı avantajları sunan, hepsi tek bir uygulama üzerinden erişilebilecek şekilde büyüdü.
Neobankaların bir diğer özelliği de maliyet etkinlikleridir. Şubeler olmaksızın ve daha az personel (daha çok otomasyona dayanarak) ile neobankaların müşteri başına çok daha düşük işletme maliyetleri vardır. Bu yalın maliyet yapısı, daha iyi oranlar ve düşük ücretler sunmalarına olanak tanır.
Düzenleme, neobankaları ayırt eden bir başka faktördür. Bazı neobankalar mevduat tutmak ve doğrudan kredi sunmak için tam bankacılık lisansları veya tüzükleri almış veya mevcut bankalarla ortaklık kurmuşken; diğerleri daha hafif düzenleyici gerekliliklerle birlikte gelen elektronik para kurumu lisansları veya benzeri çerçeveler altında çalışır.
Neobankalar, bazı pazarlarda sistematik olarak önemli hale geldikçe, giderek geleneksel bankaların standartlarını karşılamak zorunda kalıyorlar – bu da onların olgunlaştıklarının bir göstergesi.
Piyasa Değeriyle En Büyük 5 Neobank (2025)
Aşağıda, piyasa değeriyle (halka açık şirketler için) veya en son değerleme (özel şirketler için) açısından dünyanın en büyük beş neobankasına profil sunuyoruz.
Bu dijital bankaların her biri, yalnızca müşteri sayısında muazzam bir ölçek elde etmekle kalmamış, aynı zamanda çok milyar dolarlık değerlemelerde yansıyan yatırımcı güveni kazanmıştır. Neobank devriminin küresel doğasını vurgulayan çeşitli ülkelerden gelmektedirler.
Nubank
Piyasa Değeri: ~60 milyar dolar
Ülke: Breziya
Nubank, dünyanın en değerli neobankası ve Latin Amerika'da dijital bankacılığın öncüsüdür.
2013 yılında São Paulo, Brezilya'da kurulan Nubank, başlangıçta yıllık ücret talep etmeyen basit bir mor Mastercard kredi kartı sunarak yalnızca bir mobil uygulama üzerinden yönetildi.
Bu durum, yüksek ücretler talep eden ve kötü müşteri hizmetleriyle tanınan birkaç büyük bankanın hakim olduğu Brezilya'nın bankacılık pazarında radikal bir değişimdi. Nubank'ın karizmatik kurucusu ve CEO'su David Vélez, Brezilya'da bir banka hesabı açmanın zahmetli sürecinden duyduğu hayal kırıklığını "müşteri odaklı, ücret talep etmeyen" bir banka yaratma ilhamı olarak sık sık anlatıyor.
Büyük bir tüketici sorununa çözüm getirerek, Nubank Brezilya'nın genç, teknolojiye yatkın nüfusuyla bir bağ kurdu ve çok hızlı bir şekilde ağızdan ağıza yayılarak büyüdü.
İlk birkaç yıl boyunca, Nubank bankacılık lisansı olmadan faaliyet gösterdi; yalnızca kredi kartlarına odaklandı. Strateji işe yaradı: milyonlarca Brezilyalı, geleneksel bankaların ücretlerinden kaçmak için Nubank'ın mor kartına başvurdu.
Şirket daha sonra dijital çek hesapları ve tasarruf hesaplarına (çekici faiz oranlarıyla), kişisel kredilere ve hatta sigorta ve yatırım ürünlerine genişledi. Ürün yelpazesini sürekli genişleterek, Nubank müşterilerle olan ilişkisini derinleştirdi. 2025 itibarıyla Nubank, Brezilya, Meksika ve Kolombiya genelinde 100 milyondan fazla müşteriye hizmet veriyor – bu, onu müşterİ sayısıyla birlikte, Amerika kıtasındaki en büyük finansal kurumlardan biri haline getiren çarpıcı bir rakamdır.
Gerçekten, yapılan anketler, Brezilyalı yetişkinlerin neredeyse %30'unun Nubank'ı birincil bankaları olarak gördüğünü gösteriyor; bu durum, bu neobankın sadece on yıl içinde pazara ne kadar derin bir şekilde sızdığının bir kanıtıdır.
Nubank'ın yükselişi, dünyanın dört bir yanından gelen yatırımcıların coşkusuyla işaretlendi. Şirket, başlangıç günlerinde Sequoia Capital ve Tencent gibi yüksek profilli destekçiler u çekti ve özellikle 2021 yılında Warren Buffett'ın Berkshire Hathaway şirketinden aldığı 500 milyon dolarlık yatırım, dünyanın en savviest yatırımcılarından birinden güçlü bir güvenoyu olarak alındı. Nubank, 2021'in sonunda New York Borsasında halka arz edildi ve o yılın en büyük banka halka arzlarından biri oldu. Listeye girerken, Nubank'ın piyasa değeri yaklaşık 45 milyar dolara yükseldi, bu da bir süreliğine onu Brezilya'nın en büyük eski bankalarından daha değerli hale getirdi. O zamandan beri, Nubank'ın değeri artmaya devam etti; 2025 başlarına kadar piyasa değeri yaklaşık 60 milyar dolara ve en yeni raporlar ve kullanıcı istatistiklerine göre pozitif piyasa itibarı yansıtıyor – bu, şirketin artan gelirler gösterip sürdürülebilir kârlılığa ilk adımlarını attığı süre boyunca olumlu piyasa duyarlılığını yansıtıyor.
Nubank'ın başarısının arkasındaki önemli bir faktör, teknoloji odaklı, düşük maliyetli işletme modeli olmuştur. Şubeleri olmadan ve otomasyona yoğun bir şekilde dayalı bir işletme modeli ile Nubank'ın maliyet-gelir oranı geleneksel bankalarla karşılaştırıldığında çarpıcı bir şekilde daha düşüktür. Financial Times, Nubank'ın, bir dijital modelin "aşırı derecede düşük genel giderler" sağlayabileceğinin bir örneği olduğunu, bankanın verimliliği sayesinde birçok ücretsiz hizmet sunarken hızla ölçeklenebileceğini belirtmiştir.
Nubank, yeni bir müşteri kazanmak için yalnızca birkaç dolar harcaştırdığı söyleniyor (ağırlıklı olarak yönlendirmeler ve organik ilgi ile) ve bu, eski bankaların karşılaştığı çok daha yüksek maliyetlerle karşılaştırıldığında önemli bir göstergedir. Bu verimlilik, Brezilya'nın yüksek faiz oranı ortamı ile birleştiğinde, Nubank'ın yerel pazarında kâr elde etmeye başlamasına olanak tanımıştır. 2022 itibarıyla, Nubank'ın Brezilya operasyonu kâra geçti ve şirket genel olarak hız kesmeden büyümeye devam ederken, kârlılığını iyileştirmeye devam etmiştir.
Revolut
Piyasa Değeri: ~48 milyar dolar
Ülke: Birleşik Krallık
Revolut, Avrupa'nın önde gelen neobankası ve dünyanın en yüksek değerli fintech şirketlerinden biridir.
2015 yılında başlatılan ve Londra merkezli olan Revolut, müşterilere çok para birimli hesap ve değiştirilebilir banka kartı sunan bir seyahat odaklı para uygulaması olarak başladı.
İlk günlerinde, Revolut'un dikkate değer özelliği, kullanıcıların farklı para birimlerinde interbank döviz kurlarıyla, minimum ücretle harcama yapmasını ve para değiş tokuş etmelerini sağlamasıydı – sık seyahat edenler ve geleneksel bankalara yüksek miktarlarda yabancı işlem ücretleri ödemekten bıkan expatler için büyük bir cazibeydi.
Bu değer önerisi hızla milyonlarca kullanıcı çekti ve Revolut, ivmeyi hızla artan hizmet yelpazesini genişleterek hızla büyüdü. Bugün, Revolut'un uygulaması genellikle "finansal bir süper uygulama" olarak tanımlanmaktadır. Kullanıcılara günlük bankacılık (bütçeleme, doğrudan yatırımlar, fatura ödemeleri) ile hisse ticareti arasında çok çeşitli işlemleri yapma imkanı tanımaktadır.
kripto para alımları, eşler arası ödemeler ve daha fazlası, hepsi tek bir yerde.
Revolut'un büyümesi patlayıcı olmuştur. 2024'ün sonlarında, Revolut dünya çapında 50 milyon kullanıcıyı rapor etti, bu sayı birkaç yıl öncesine kadar yaklaşık 15 milyon idi.
Şirket, İngiltere merkezinin ötesine agresif bir şekilde genişledi ve Litvanya aracılığıyla elde edilen bir AB bankacılık lisansını kullanarak Avrupa Birliği'ne giriş yaptı. Ayrıca Japonya, Avustralya ve Amerika Birleşik Devletleri gibi pazarlara da açıldı. Neobank'ın kullanıcı tabanı 35'den fazla ülkeye yayılmış durumda.
Revolut'un CEO'su ve kurucu ortağı Nikolay Storonsky, eski bir yatırım bankacısı olarak, küresel genişleme konusunda durmaksızın çalışmaktadır. Bu, uygulamanın yerel versiyonlarını başlatmayı, çeşitli yargı bölgelerinde lisanslar almayı ve yeni pazarlara uygun hizmetler sunmayı içerir (örneğin, Japonya'nın yerel ödeme sistemleriyle entegrasyon veya Amerikan kullanıcıları için ABD hisse senedi ticaretini desteklemek gibi).
Storonsky'nin hırsı, Revolut'u "bankacılığın Amazon'u" yapmaktır – herkes için her yerde geçerli olan tüm finansal ihtiyaçlara yönelik tek duraklı bir platform.
Mali performans açısından bakıldığında, Revolut, yüksek değerlemesini destekleyecek önemli adımlar atmıştır. Şirketin gelirleri, ücret bazlı yeni hizmetler ekledikçe ve müşteri etkinliği arttıkça dramatik bir şekilde artmıştır. Dikkate değer bir şekilde, Revolut 2021 yılında yıllık bazda kârlı hale gelmiş ve bu trend sadece hızlanmıştır.
2024'e gelindiğinde, Revolut yıl için 1 milyar £'un üzerinde vergi öncesi kâr açıkladı - bu, iş modelinin ciddi gelirler üretebileceğini ölçeklendirmede teyit eden bir kilometre taşı oldu. 2024'teki gelirler geçen yıldan iki katına çıkarak yaklaşık 3,3 milyar £ oldu, bu artış, kart işlemlerinden alınan değişim ücretleri, premium hesap katmanlarından alınan abonelik ücretleri, döviz kuru ücretleri, kripto para ticareti farkları ve kredi ve mevduatlardan elde edilen faiz gelirleri gibi birçok kanalda büyümeden kaynaklanmıştır.
Revolut'a olan yatırımcı güveni, değerleme yolculuğundan açıkça görülmektedir. 2021 yılındaki son fonlama turunda, Revolut 33 milyar dolar değerinde idi, bu da onu o dönemde Birleşik Krallık'ın en değerli start-up'ı yapmıştır. O zamandan beri, şirket içi hissedar güncellemeleri ve ikincil piyasa ilgisi daha yüksek bir değerlemeye işaret etmektedir. 2025 yılına gelindiğinde, bazı tahminler Revolut'un piyasa değerini yaklaşık 48 milyar $ olarak belirtmektedir. 2025'in başlarında Revolut'un, şirketi dudak uçuklatan 60 milyar $ üzerinde değere sahip olacağı bir potansiyel hisse satışını geri çevirdiğine dair raporlar ortaya çıktı, bu durum yönetim ve yatırımcıların daha fazla kazanç potansiyeline inandığını göstermektedir.
Hâlâ özel bir şirket olan Revolut, sık sık halka arz edilmiş meslektaşı Nubank ile karşılaştırılmaktadır. 2025'in başlarında, Nubank’ın piyasa değeri (yaklaşık 60 milyar $) bir miktar daha yüksek olsa da, Revolut'un gelişmiş piyasalardaki büyüme oranı, analistlerin Revolut'un gelecekteki büyüme eğrisini sürdürmesi durumunda eşit ya da daha büyük bir değerlemeyi hak edebileceğini savunmasına neden olmuştur. Revolut'un başarısı, kurucularını fintech milyarderi yapmış ve SoftBank ve Tiger Global gibi önde gelen yatırımcıların dikkatini çekmiştir. Bu fonlar, Revolut'un genişlemesini desteklemek için ciddi yatırımlar yapmıştır.
Başarısına rağmen, Revolut bazı büyüme sancıları ve düzenleyici engellerle karşılaşmıştır. Şirket, uzunca bir süredir tam bir UK bankacılık lisansı beklemektedir – bu uygulama, Revolut'un son derece hızlı büyümesi nedeniyle uyum ve risk kontrollerine dair kaygılardan dolayı düzenleyiciler tarafından yakından takip edilmektedir.
2025 itibarıyla bu lisansı kendi ülkesinde alma gecikmesi, Revolut'un İngiltere'de bir elektronik para kurumu lisansı altında faaliyet göstermesi anlamına gelmektedir, bu da onun faaliyetlerini bir nebze sınırlamaktadır (örneğin, henüz İngiltere'de doğrudan kredi sunamamaktadır).
Ancak, Avrupa'da bir bankacılık lisansına sahip ve birçok AB ülkesinde kredi ürünleri başlatmıştır. Revolut'un yönetimi, düzenleyicilerin beklentilerini karşılamak için risk ve uyum ekiplerini güçlendirmek adına yatırım yapmıştır. Gözlemciler, bunun büyümeyen küçük bir fintechten, büyük bir bankanın standartlarını karşılaması gereken bir fintechin olgunlaşma sürecinin bir parçası olduğunu söylemektedir. 2021 mali hesaplarının geç gönderilmesi gibi olaylar (denetim zorlukları nedeniyle), incelemeye tabi olmuştur ancak şu ana kadar şirket bunları büyük aksilikler yaşamadan atlatmıştır. Uzun vadede, Birleşik Krallık ve ABD gibi kilit pazarlarda tam bankacılık lisansları almak, sigortalı mevduat kabul etme ve daha rahat kredi verme imkanlarını sağlayarak daha fazla büyüme için bir öncelik olmaya devam etmektedir.
WeBank
Piyasa Değeri: ~32 milyar dolar
Ülke: Çin
Çin'in WeBank'ı Asya'nın en büyük dijital bankası olup, tamamen şubesiz bankacılık konusunda devrim yaratmıştır.
2014 yılında kurulan WeBank, Çin'in ilk sadece online özel bankası olma ayrıcalığına sahiptir. Bu, teknoloji devi Tencent (yaygın WeChat uygulamasının arkasındaki şirket) tarafından liderlik edilen bir konsorsiyum tarafından, internet merkezli finansal kapsayıcılığı teşvik etme amaçlı bir hükümet pilot programı kapsamında kurulmuştur.
Başlangıcından itibaren, WeBank'ın modeli, geleneksel Çin bankalarından kökten farklı olmuştur: tamamen dijital kanallar üzerinden çalışır, öncelikle Tencent’in platformlarıyla entegrasyon yoluyla faaliyet gösterir ve bireylere ve küçük işletmelere hızlı ve verimli bir şekilde küçük kredi vermek için teknolojiyi kullanmaya odaklanır.
Tencent’in devasa kullanıcı tabanını kullanarak, WeBank, Batı pazarlarında görülmemiş bir hızla müşteri edinmiştir. 2025 yılına gelindiğinde, WeBank, Çin'de yüz milyonlarca müşteriye hizmet vermektedir - bazı hesaplara göre, hizmetlerinden yararlanan 300 milyonun üzerinde kullanıcı, onu müşteri sayısı açısından dünyanın en büyük dijital bankası yapmaktadır.
Bu, WeBank'ın grubun "Büyük Dörtlüsü" olan birçok Çin devlet bankasından daha fazla müşteriye sahip olduğu anlamına gelmektedir, ancak henüz on yıl kadar kısa bir süre içerisinde kurulmuştur. Çekirdek teklifleri arasında yüksek kazançlı tasarruf hesapları, ödemeler ve kişisel ve KOBİ kredileri bulunur ve bunlar tamamen akıllı telefon arayüzüyle sunulur. WeBank’ın amiral gemisi ürünlerinden biri, tüketici kredilerini saniyeler içinde WeChat uygulaması aracılığıyla sunan bir mikrokredi hizmetidir ve AI destekli kredi değerlendirmeleriyle çalışır.
Bu hizmet, birçok kullanıcının (örneğin, kredi geçmişi olmayan bireyler veya küçük tüccarlar gibi) geleneksel bankalardan borç almayı zor bulduğu sınıflara kredi sağlamıştır.
Piyasa değerlemesi açısından WeBank’ın başarısı, onu özel fintech şirketleri arasında bir ağırlık merkezi haline getirmiştir. 1 milyar dolar üzerindeki değere sahip start-up'lar olan dünyanın en değerli unicornlarından biri olarak bahsedilmektedir. Hurun Araştırma Enstitüsü'nün 2024 raporuna göre, WeBank 235 milyar Çin yuanı civarında, yaklaşık 32 milyar USD olarak değerlenmektedir, bu da onu küresel olarak tüm sektörlerde 10. en büyük unicorn yapmaktadır.
Bu değerleme, WeBank'ın geniş müşteri tabanını ve kârlılığını yansıtmaktadır – özellikle, WeBank birkaç yıldır kârlıdır, bu durum dünya çapında neobanklar arasında nadir bir durumdur. Düşük işletme maliyetleri ve kredi işindeki yüksek faiz marjları sayesinde, WeBank, lansmandan sadece birkaç yıl sonra erken kârlılığa ulaşmış ve güçlü kazançlar sunmaya devam etmiştir. Dijital tabanlı bir modelin ölçekli olarak kazançlı olabileceğini gösteren bu durum, geleneksel bir banka için bile kıskanılacak bir öz sermaye getirir.
WeBank'ın Tencent ile yakın ilişkisi, büyümesinin kritik bir bileşeni olmuştur. WeChat – mesajlaşma, ödeme (WeChat Pay) ve çok daha fazlası için kullanılan Çin süper uygulaması – içinde derinlemesine yerleşik olmasıyla, WeBank düşük bir sürtünme ile potansiyel müşterilerin devasa bir havuzuna erişim sağlar. Kullanıcı, örneğin, WeChat'teki bir mini program aracılığıyla bir WeBank kredisi alabilir ve bu süreçte bir şube ziyaret etmeden veya uzun formlar doldurmadan bunu gerçekleştirebilir. Tencent’in sosyal ve ödeme davranışına ilişkin verileri (gizlilik kurallarına tabi olarak) WeBank’ın kredileri yeni bir şekilde kaynak yaratmasına yardımcı olur.
Makine öğrenmesi kullanarak, WeBank genç tüketicilerin veya küçük işletmelerin krediye uygunluğunu hızla değerlendirebilir, genellikle uygulama içinde otomatik kesintilerle geri ödenen mikrokrediler uzatır. Bu mikrokredilere ve kapsayıcılığa odaklanma, Çinli düzenleyicilerin küçük işletmelere ve teminat eksikliği çeken bireylere kredi erişimini artırma baskısıyla uyuşmaktadır. WeBank’ın ortalama kredi büyüklükleri nispeten küçüktür, ancak büyük otomasyon hacimlerini ele alarak riski ve ölçeği etkili bir şekilde yönetir. Banka ayrıca uygulama aracılığıyla mevduat ürünleri ve yatırım fonlarına bağlantılar sunar, müşterileri kendi ekosisteminde tutar.
WeBank’ın bir diğer dikkat çekici yönü de teknolojik altyapıya katkısıdır. Banka, kendi çekirdek bankacılık sistemini geliştirdi ve blockchain gibi fintech yeniliklerinin savunucusu olmuştur.
Aslında, WeBank, Çin’de ticaret finansmanından hayırsever bağış takibine kadar çeşitli projelerde kullanılan açık kaynak blok zinciri platformu (FISCO BCOS) geliştirmiştir. Bu, WeBank'ın kendini sadece bir banka olarak değil, tıpkı Batılı neobankların yaptığı gibi, finansman alanında bir teknoloji şirketi olarak gördüğünü ifade ediyor. WeBank’ın Başkanı, bankanın "teknoloji odaklı banka" kimliğini ve araştırma-geliştirmeye olan bağlılığını vurgulamıştır. Son yıllarda, WeBank'ın teknolojisini ihraç etmeye başlamış olması, örneğin, diğer ülkelerdeki finans kuruluşlarıyla fintech çözümlerini paylaşmak için işbirliği yapması ve fintech-as-a-service fırsatlarını keşfetmesiyle yeni kapılar açmaktadır.
Küresel çapta Batılı neobanklardan daha az halka açık olan WeBank'ın etkisi önemli düzeydedir. Dijital bankaların yüz milyonlarca kullanıcıya ölçeklenebileceğini ve kârlı olabileceğini kanıtladı, esasen kullanıcıların zaten içinde yaşadığı bir teknoloji ekosistemi (WeChat) ile uyum içinde hareket ederek. Başarısı, diğer Çinli teknoloji firmalarını dijital bankalar başlatmaya yönlendirmiştir (örneğin Alibaba’nın MYbank’ı benzer bir girişimdir).
Chime
Piyasa Değeri: ~25 milyar dolar (USD)
Ülke: Amerika Birleşik Devletleri
Chime genellikle övgüyle anılır.Translate the following content from English to Turkish. Make sure that markdown links are preserved during the translation.
Content:
Amerika’nın en büyük dijital bankası, gündelik insanlara düşük maliyetli bankacılık sunma misyonuyla tanınıyor.
2013 yılında San Francisco'da kurulan Chime, ABD bankacılık endüstrisinin yüksek ücretlerine ve karmaşıklığına meydan okumaya başladı. Formülü basit ama güçlüydü: Ücretsiz bir çek hesabı, asgari bakiye gerekliliği olmadan, geniş ATM erişimine sahip bir banka kartı ve maaşınızı doğrudan para yatırma yoluyla iki gün erken almanızı sağlayan kullanıcı dostu özellikler.
Chime'ın başlangıçta hedef kitlesi bankacılık ücretlerinden bıkanlardı – ki buna aylık bakım ücretleri veya fazla çekim ücretleri ödemeye gücü yetmeyen daha genç müşteriler ve ayı ayına yaşayan haneler dahil. Chime, mevduatları tutmak için bölgesel bankalarla ortaklık yaparak (başlangıçta kendi tam bankacılık lisansını elde etmeyerek), FDIC sigortalı hesapları sunarken şık bir mobil uygulama deneyimi sunmaya odaklanabildi.
2025 yılına gelindiğinde Chime, 20 milyonun üzerinde müşteri çekerek ABD'deki kullanıcı sayısına göre açık ara en büyük neobank oldu.
Bu hızlı genişleme, agresif pazarlama ve 2010'ların sonunda Chime hesaplarına maaşların doğrudan yatırılmasının gig ekonomisi çalışanları arasında yaygın hale gelmesiyle mümkün oldu. Chime’ın "Erken Ödeme Al" özelliği, işverenin maaş dosyaları geldiğinde (genellikle maaş gününden önceki iki gün) kullanıcıların maaşlarına erişebilmelerini sağladı ve bu büyük bir çekim noktası oldu.
Ayrıca, Chime kalifiye müşterilerin hesaplarını cüzi bir miktar (örneğin, başlangıçta 20$, daha sonra bazıları için 200$’a kadar) aşmasına izin veren ve fazla çekim ücreti almayan SpotMe gibi yenilikçi özellikler tanıttı. Bu tüketici dostu özellikler, özellikle bankacılık alanında sadelik ve adalet arayan Y kuşağı ve Gen Z kullanıcıları arasında Chime’a sadık bir takipçi kitlesi kazandırdı.
Finansal olarak, Chime bir girişim sermayesi favorisi oldu. Kullanıcı tabanı genişlerken birçok finansman turu düzenleyerek 2021'de 25 milyar dolar civarında bir değerlemeye ulaştı, bu da onu o zamanlar dünyanın en değerli fintech girişimlerinden biri yaptı, hatta bazı orta boyutlu halka açık Amerikan bankalarının değerlemesini bile aştı. Chime’ın ana gelir kaynağı, müşteriler Chime banka kartlarını kullandıklarında kazanılan işlem ücretleridir – bu model, Chime'ın aylık ücretler veya fazla çekim ücretleri almaması nedeniyle işlem hacmine dayanır.
Bu model, yeterince kullanıcıyla ölçeklenebilir olmasına rağmen, Chime'in ilk başta ince marjlarla çalıştığı ve büyümeye ağır yatırım yaptığı anlamına geliyordu. Şirket, birkaç yıl boyunca kullanıcı edinmeye odaklanmıştı (genellikle büyük tavsiye bonusları ve yüksek profilli sponsorluklar gibi pazarlama harcamaları ile), ancak kârlı değildi.
Bununla birlikte, Chime olgunlaştıkça sürdürülebilir finansal yapıya doğru adımlar atmaya başladı. 2024 yılında şirket, müşteri etkinliğindeki artış sayesinde bir önceki yıla göre yaklaşık %30 artışla 1.7 milyar doların üzerinde gelir bildirdi.
Daha da önemlisi, Chime kayıplarını daraltmada önemli ilerleme kaydetti. 2023 yılında Chime’ın net zararı yaklaşık 200 milyon dolardı – mutlak anlamda büyük, ama bir önceki yıl neredeyse 500 milyon dolar olan zarara kıyasla çok daha iyi.
2025’in ilk çeyreğinde, Chime önemli bir dönüm noktasına ulaştı: Çeyrek için net kâr elde etti (519 milyon dolarlık çeyrek gelirin üzerinde yaklaşık 13 milyon dolar kâr). Bu, Chime'ın iş modelinin ölçek elde edildiğinde ve maliyetler kontrol altına alındığında kazanç üretebileceğine dair piyasaya açık bir sinyaldi. İyileşme birkaç faktörün kombinasyonundan kaynaklandı: kullanıcı büyümesi (daha fazla kart işlemi ve dolayısıyla daha fazla işlem geliri), yeni hizmetlerin tanıtımı (faiz geliri ve ücret üretebilecek bir güvenli kredi kartı ürünü gibi), ve Chime'ın markası kurulduğu için bazı ultra ağır pazarlama harcamalarının geri çekilmesi. Chime’ın CEO’su Chris Britt, şirketin birim ekonomilerini kanıtlamakta ve halka açık bir şirket olmaya hazır olduğunu belirtmiştir.
Nitekim, 2025'te Chime, halka açılma sürecine başvurduğunu duyurarak halka açık bir şirket olmaya hazırlanıyor. Bu adım birkaç yıldır bekleniyordu ancak piyasa koşulları ve şirketin kârlılığı güçlendirme isteği bunu geciktirmişti. Borsa toparlanırken ve Chime kârlı bir çeyrek gösterdiğinden, zamanlama doğru görünüyordu. IPO başarılı olursa, Chime'ın gerçek piyasa değeri hakkında daha net bir resim sunabilir.
SoFi
Piyasa Değeri: ~$14 milyar
Ülke: Amerika Birleşik Devletleri
SoFi (sosyal finans kelimesinin kısaltması), birçok finansal hizmeti tek çatı altında sunarak kendine özgü bir alan yaratan ABD merkezli bir neobank ve fintech şirketidir.
Birçok neobank basit bankacılık hesaplarıyla başlamışken, SoFi’nin başlangıç noktası öğrenci kredilerinin yeniden finansmanıdır. 2011 yılında California'da kurulan SoFi, başlangıçta üniversite mezunlarına yüksek faizli öğrenci kredilerini daha düşük oranlarla yeniden finanse etmelerine yardımcı oldu, yenilikçi mezunlar tarafından finanse edilen bir kredi modeli kullanarak. Zamanla şirket kişisel kredilere, ipoteklere ve yatırım ürünlerine yöneldi, sonunda kapsamlı bir dijital finansal platform haline geldi.Sure, here is the translated content, following the specified format:
ödeme işleme platformu 2020'de ve Technisys (2022'de alınan bir temel bankacılık yazılım sağlayıcısı) alındı). Bu B2B hizmetler, birçok fintech uygulamasının ve hatta bazı geleneksel finansal kurumların arka planını oluşturur. Bu, SoFi'nin yalnızca bir tüketici bankası olmanın üstüne "fintech'in AWS'si"ne benzediği anlamına gelir.
2025 itibarıyla SoFi, ABD'nin yenibankaları arasında lider bir konumda yer alıyor. Piyasa değeri yaklaşık 14 milyar dolar civarında olup, özel piyasa yükseklikleri açısından Chime veya küresel ölçekte Nubank veya Revolut kadar yüksek değerlenmese de, henüz hiçbirinin sahip olmadığı bir şeye sahiptir: banka lisansına sahip halka açık bir şirket olmanın ve çeşitli gelirlerin itibarı. SoFi'nin hisseleri NASDAQ'ta işlem görmektedir ve bu, performansına ilişkin açık görüşlülük sağlamakta ve geleneksel bankalarla birebir karşılaştırmalar yapılmasına olanak tanımaktadır. Şu ana kadar, SoFi'nin fiyat-gelir çarpanları, piyasanın onu yüksek büyüme potansiyeline sahip teknoloji ile zenginleştirilmiş bir banka olarak gördüğünü göstermektedir. Önümüzdeki yıllar, SoFi'nin büyüme ve kâr konusundaki yüksek beklentileri karşılayıp karşılayamayacağını test edecek.
Son Düşünceler
Yenibankaların yükselişi küresel finansı dönüştüren bir güç oldu.
Bir on yıldan biraz daha uzun bir sürede, bu dijital-only bankalar, sıra dışı deneyler olmaktan çıkarak, milyonlarca kişiye hizmet eden ve yüz yılı aşkın süredir var olan bankacılık gruplarla benzer değerlemelere sahip ana akım kuruluşlar haline geldi. Teknolojiye, kullanıcı deneyimine ve yetersiz hizmet alan pazarlara yönelik amansız bir odaklanma sayesinde, yenibankalar finansal hizmetlere erişimi genişletti ve var olanları oyunlarını geliştirmeye zorladı.
Profilini çıkardığımız beş büyük yenibanka – Nubank, Revolut, WeBank, Chime ve SoFi – hem bu sektörün başarılarını hem de hırslarını en iyi şekilde temsil etmektedir. Her biri, geleneksel bankacılıkta bozulmuş olanları düzeltme konusunda cesur bir fikirle başladı, ister yüksek ücretler, kötü hizmet ya da erişim eksikliği olsun.
İnovasyon ve olağanüstü icraat sayesinde inanılmaz hızda büyüdüler ve müşterilerin, paralarıyla farklı bir ilişki kurmaya hazır olduklarını kanıtladılar. Bu süreçte, bu şirketler ayrıca flaş büyümenin uygulanabilir iş modellerine dönüştürülebileceğini kanıtlamak zorunda kaldılar. 2025 itibarıyla, bunun mümkün olduğuna dair net kanıtlar görüyoruz: birkaç yenibanka artık kârlı ve liderlerin beşi de finansal olarak daha güçlü ve operasyonel olarak ilk başlangıç günlerinden daha bilge.